b) Nhõn tố chủ quan
3.2. GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TRUNGDÀI HẠN
Vốn huy động là nguồn chủ yếu trong hoạt động kinh doanh tớn dụng tại ngõn hàng thương mại. Về nguyờn tắc, để cho vay tớn dụng trung dài hạn, cỏc ngõn hàng sử dụng nguồn vốn huy động trung dài hạn, việc sử dụng đỳng chức năng, mục đớch sẽ đảm bảo an toàn cho hoạt động thanh toỏn. Nhưng nếu chỉ sử dụng nguồn vốn trung dài hạn thỡ sẽ khụng đỏp ứng được nhu cầu cho vay của khỏch hàng, doanh số cho vay sẽ ớt nờn Ngõn hàng nhà nước cho phộp cỏc ngõn hàng thương mại được phộp sử dụng 40% nguồn vốn huy động ngắn hạn để cho vay trung dài hạn. Tuy vậy,chi nhỏnh Thawng Long vẫn tiếp tục huy động nguồn vốn trung dài hạn bằng một số giải phỏp như sau:
- Tạo sự an tõm đối với người gửi : Chi nhỏnh cần quan tõm đến độ an toàn của tiền gửi khỏch hàng bằng cỏch như mua bảo hiểm tiền gửi nhất là đối với loại vốn huy động dài hạn. Vỡ thế sẽ tạo sự an tõm cho khỏch hàng gửi tiền và tạo được cơ sở tăng vốn trung dài hạn.
- Đa dạng húa cỏc loại hỡnh huy động trung dài hạn: đưa ra mức lói suất phự hợp, cần thiết lập một thị trường trỏi phiếu dài hạn linh hoạt; tớch cực chiết khấu, mua bỏn lại cỏc trỏi phiếu dài hạn cho dõn cư để tăng nhanh doanh số cho vay huy động vốn trung dài hạn.
3.2.2. Chuyển dịch cơ cấu cho vay trung dài hạn.
- Mở rộng hơn nữa tớn dụng ngoài quốc doanh, tạo mụi trường cạnh tranh bỡnh đẳng giữa cỏc doanh nghiệp: Từ số liệu thực tế cho thấy, đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh, tỷ trọng tớn dụng trung dài hạn chưa cao. Trong khi thành phần kinh tế này ngày càng tỏ ra là một thành phần kinh tế hấp dẫn, cú nhiều tiềm năng chưa được khai thỏc mặc dự đõy cũng là thành phần chứa nhiều rủi ro. Chi nhỏnh nờn tiến hành phõn tớch kinh tế, phõn loại doanh nghiệp, sàng lọc, tạo cỏi nhỡn khỏch quan và thực tế hơn nhằm giảm thiểu rủi ro cho chớnh mỡnh.
- Đa dạng húa hỡnh thức, đối tượng cho vay để khỏch hàng cú điều kiện thuận lợi tiếp cận với vốn trung dài hạn của phũng giao dịch.
+ Tham gia đầu tư bằng vốn liờn doanh, liờn kết với cỏc doanh nghiệp hoạt động cú hiệu quả, tạo sự gắn bú chặt chẽ giữa ngõn hàng- khỏch hàng bằng việc nắm giữ cổ phần hoặc cú thành viờn trong ban quản lý điều hành của doanh nghiệp, từ đú đưa ra những biện phỏp cho từng thời kỳ kinh doanh.
+ Mở rộng cho vay, đầu tư khụng chỉ trong phạm vi cải tiến kỹ thuật, mở rộng sản xuất, hiện đại húa cơ sở hạ tầng mà cũn cho vay, đầu tư xõy dựng cơ bản mới để thành lập doanh nghiệp vừa và nhỏ ở một số ngành như : điện tử- tin học, cụng nghiệp chế biến, cơ khớ chế tạo, húa chất và cụng nghiệp vật liệu xõy dựng. Đõy là những ngành đang cú xu hướng phỏt triển mạnh lại được chớnh phủ khuyến khớch, ưu tiờn cho cỏc doanh nghiệp mới được thành lập. Những ngành trờn cú đặc điểm là cần khối lượng vốn vừa phải, tốc độ vũng quay vốn nhanh, lợi nhuận khỏ cao ngược lại một số ngành cụng nghiệp khỏc. Vỡ thế, ngõn hàng cú thể mở rộng tớn dụng trung dài hạn nhờ việc cho vay vốn thiết lập doanh nghiệp mới này với điều kiện nõng cao chất lượng thẩm định dự ỏn đầu tư, giỏm sỏt chặt chẽ hơn trong việc sử dụng vốn vay của họ.
+ Việc mở rộng cỏc hỡnh thức cho vay trung dài hạn nờn đặc biệt chỳ ý đến việc cho vay xõy dựng nhà ở và tớn dụng thu mua tài sản cố định. Hiện nay, nhu cầu nhà ở của những cỏ nhõn cú thu nhập ổn định nhưng khụng đủ tiền xõy hoặc mua, nhu cầu này đang ngày một gia tăng. Để giải quyết nhu cầu trờn, song song với mục đớch mở rộng tớn dụng trung dài hạn, ngõn hàng nờn phỏt triển hỡnh thức cho vay.
3.2.3. Hoàn thiện chớnh sỏch tớn dụng gúp phần nõng cao chất lượng tớn dụngtrung dài hạn. trung dài hạn.
- Tăng cường, mở rộng hoạt động tớn dụng trung dài hạn:Đối với cỏc doanh nghiệp xuất nhập khẩu và cỏc khỏch hàng truyền thống trờn địa bàn, đõy là những khỏch hàng cú quan hệ thường xuyờn với ngõn hàng và là thế mạnh của ngõn hàng. Mở rộng cho vay núi chung và cho vay bằng ngoại tệ núi riờng.
- Thực hiện chớnh sỏch lói suất linh hoạt: Chớnh sỏch lói suất của ngõn hàng phải linh hoạt theo đối tượng vay. Cơ chế lói suất hợp lý sẽ là một cơ hội để huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong dõn cư để đỏp ứng nhu cầu vay vốn của cỏc doanh nghiệp, cỏc tổ chức kinh tế, kớch thớch sản xuất và lưu thụng hàng hoỏ phỏt triển, sử dụng tốt cụng cụ lói suất kết hợp với việc hạn chế tối đa cỏc chi phớ khụng cần thiết, ngõn hàng cú thể hạ thấp lói suất đầu vào nhằm tăng trưởng tớn dụng.
- Đa dạng húa cỏc hỡnh thức đầu tư trung dài hạn: Ngõn hàng cần đa dạng húa hỡnh thức sử dụng vốn đỏp ứng nhu cầu sử dụng vốn của người đi vay.Trong thời gian tới, ngõn hàng cần mở rộng phỏt triển cỏc loại hỡnh tớn dụng trung dài hạn như : Cho vay đầu tư chiều sõu, đầu tư tài sản cố định, đầu tư gúp vốn, bảo lónh vay trả chậm nước ngoài, bảo lónh thực hiện hợp đồng cho vay vốn đồng tài trợ với ngõn hàng khỏc… Để đem lại hiệu quả cao và phõn tỏn rủi ro.
- Điều chỉnh cơ cấu cho vay phự hợp với cơ cấu kinh tế đang chuyển đổi và tỡnh hỡnh phỏt triển trờn địa bàn, chỳ trọng đến ngành cụng thương nghiệp, dịch vụ đồng thời cũng cần mở rộng cho vay nhiều ngành nghề khỏc.
3.2.4 Nõng cao chất lượng cụng tỏc thẩm định dự ỏn đầu tư.
Nội dung cơ bản của phõn tớch và thẩm định tớn dụng tập trung vào hai vấn đề chủ yếu sau:
- Phương ỏn vay vốn phải đầy đủ cỏc điều kiện cho vay, nguyờn tắc cho vay theo chế độ quy định cụ thể đối với loại cho vay đú đảm bảo khả năng cho vay thu hồi được gốc và lói đỳng thời hạn.
- Hồ sơ thủ tục vay vốn phải đầy đủ, hợp lệ, hợp phỏp theo chế độ quy định, nếu xảy ra tranh chấp tố tụng thỡ đảm bảo an toàn về phỏp lý cho ngõn hàng.
Tựy theo từng nhu cầu vay vốn cụ thể, cỏn bộ tớn dụng cần xỏc định nội dung và phương phỏp thẩm định thớch hợp vỡ vậy để nõng cao chất lượng thẩm định đũi
hỏi ngõn hàng phải thành lập phũng hoặc nhúm chuyờn trỏch thẩm định dự ỏn. Cỏn bộ tớn dụng tham gia thẩm định phải cú trỡnh độ chuyờn mụn cao, mỗi cỏn bộ đảm nhiệm một lĩnh vực nhất định như xõy dựng, sản xuất.Đối với nhiều dự ỏn mang tớnh chất chuyờn mụn sõu vào một ngành, một lĩnh vực cụ thể nào đú mà cỏn bộ tớn dụng khụng thể nắm bắt, hiểu một cỏch cặn kẽ thỡ ngõn hàng cần mời cỏc chuyờn gia, cỏc cỏn bộ cú kinh nghiệm về ngành hay lĩnh vực đú tới giỳp đỡ, tư vấn về mặt chuyờn mụn kỹ thuật. Việc phõn cụng rừ ràng như vậy sẽ giỳp cho cụng việc được thực hiện chuyờn sõu, cỏn bộ được tiếp xỳc với nhiều dự ỏn sẽ tớch lũy được nhiều kinh nghiệm bổ ớch.
3.2.5. Nõng cao trỡnh độ của đội ngũ cỏn bộ tớn dụng
- Cỏn bộ tớn dụng cần phải được tuyển chọn cẩn trọng, được bố trớ hợp lý, được quan tõm giỏo dục, rốn luyện thường xuyờn.
- Thực hiện việc chuyờn mụn húa với từng cỏn bộ tớn dụng bằng cỏch chia khỏch hàng theo từng nhúm cỏc đặc điểm riờng là một việc làm cần thiết. Trờn cơ sở đú, căn cứ vào năng lực, sở trường và kinh nghiệm của từng cỏn bộ tớn dụng hay nhúm cỏn bộ tớn dụng để phõn cụng thực hiện cho vay đối với từng nhúm khỏch hàng nhất định. Việc chuyờn mụn húa cỏn bộ tớn dụng như vậy khắc phục được mõu thuẫn giữa chuyờn mụn húa và đa dạng húa, làm tăng chất lượng và độ tin cậy của thụng tin tớn dụng, tạo cơ sở cho việc xõy dựng cỏc mối quan hệ khỏch hàng lõu dài. Đồng thời nú cũng làm giảm chi phớ trong cụng tỏc điều tra tỡm hiểu khỏch hàng, thẩm định và phõn tớch tớn dụng, giỏm sỏt khỏch hàng trong quỏ trỡnh sử dụng tiền vay.
- Khụng ngừng nõng cao kiến thức cho cỏc cỏn bộ tớn dụng. Cú nhiều cỏch để nõng cao trỡnh độ cho cỏn bộ tớn dụng của ngõn hàng. Ngõn hàng cú thể tổ chức những lớp tập huấn bổ sung kiến thức cho cỏc cỏn bộ hoặc cử những cỏn bộ cú năng lực đi học tập tại nước ngoài. Trong quỏ trỡnh bồi dưỡng tập huấn phải gắn lý luận thực với thực tiễn để cỏc cỏn bộ tớn dụng cú thể vận dụng kiến thức một cỏch linh hoạt, sỏng tạo trong thực tế. Bờn cạnh kiến thức chuyờn mụn cỏc cỏn bộ tớn dụng cần phải thường xuyờn được trang bị thờm cỏc kiến thức về phỏp luật, thị trường, kinh tế ngành, tin học đồng thời thường xuyờn chấn chỉnh về đạo đức, tỏc phong nghề nghiệp, tinh thần trỏch nhiệm, kỷ luật lao động và nhất là về văn minh thương mại trong giao tiếp với khỏch hàng.
3.2.6. Một số giải phỏp hỗ trợ khỏc.
3.2.6.1. Xõy dựng chiến lược Maketing-ngõn hàng.
Định hướng thị trường đó trở thành điều kiện tiờn quyết trong hoạt động kinh doanh của cỏc NHQD ngày nay. Chớnh vỡ vậy, cỏc loại hoạt động gắn kết giữa ngõn hàng với thị trường như hoạt động nghiờn cứu thị trường để phỏt hiện cỏc cơ hội kinh doanh mới cũng như biết trước cỏc hiểm họa đối với hoạt động ngõn hàng, hoạt động nghiờn cứu nội lực để tỡm ra những điểm mạnh, điểm yếu của cỏc NHQD… đó trở thành những hoạt động cốt lừi, quyết định thành bại của cỏc NHQD trờn thị trường. Cỏc NHQD cú mức độ gắn kết với thị trường càng cao thỡ khả năng thành cụng của cỏc ngõn hàng đú càng lớn và ngược lại. Chi nhỏnh cần thiết phải hoạch định cỏc chiến lược Marketing riờng biệt nhằm chủ động tấn cụng, hoặc nộ trỏnh đũn tấn cụng của đối thủ cạnh tranh. Nhờ việc tiến hành cỏc hoạt động Marketing theo tư duy chiến lược trờn cơ sở tớnh toỏn đến trước đến sức mạnh của đối thủ cạnh tranh nờn Chi nhỏnh cú thể ở thế chủ động, khụng bị rơi vào tỡnh thế lỳng tỳng khi bị đối thủ cạnh tranh phản khỏng.
3.2.6.2. Xõy dựng và sử dụng hợp lý quỹ dự phũng rủi ro tớn dụng.
Rủi ro trong hoạt động tớn dụng cũng là một tất yếu khỏch quan đối với tớn dụng trung dài hạn do lượng vốn lớn và thời gian dài nờn lại càng dễ xảy ra rủi ro. Ngoài những nguyờn nhõn chủ quan tạo ra rủi ro, cũn cú những nguyờn nhõn khỏch quan gõy ra, thậm chớ để lại hậu quả hết sức nặng nề. Phõn tỏn rủi ro là một giải phỏp cú tớnh chủ động và ngăn ngừa tớch cực những hậu quả lớn cú thể xảy ra với ngõn hàng.
- Việc phõn tỏn rủi ro được thực hiện thụng qua phõn tỏn dư nợ và đồng tài trợ. Nú được biểu hiện cụ thể dưới hỡnh thức ngõn hàng khụng nờn tập trung quỏ nhiều vốn cho một người vay. Những dự ỏn lớn, cú thời gian vay vốn dài cần huy động nhiều ngõn hàng tham gia tài trợ và cựng quản lý vốn cho vay đồng thời hạn chế cho vay cỏc lĩnh vực cú tỷ lệ rủi ro cao.
- Việc xõy dựng và xử lý hợp lý quỹ dự phũng tổn thất tớn dụng là một biện phỏp cần thiết trong việc nõng cao chất lượng tớn dụng trung dài hạn tại ngõn hàng. Rủi ro gắn liền với kinh doanh, thụng qua hạch toỏn để phản ỏnh cỏc chi phớ phỏt sinh trong quỏ trỡnh kinh doanh. Việc xỏc định tỷ lệ trớch lập quỹ dựa vào số liệu
cỏc năm trước, cú tớnh đến tỡnh hỡnh thực tế về số tiền cho vay, số tiền dự phũng tổn thất, diễn biến tỡnh hỡnh thanh lý nợ trong đú quan trọng nhất là kết quả của cụng tỏc thẩm định dự ỏn và đối tượng xin vay.
3.2.6.3. Tăng cường cụng tỏc quản lý nợ và giải quyết nợ quỏ hạn.
Trong cụng tỏc quản lý nợ.
- Thanh tra chất lượng tớn dụng định kỳ hoặc đột xuất dựa trờn những tiờu chuẩn cụ thể về chấp hành cỏc thủ tục quy chế cho vay, chức năng nghiệp vụ của cỏ nhõn, cỏc bộ phận trong việc quản lý nợ, phõn loại đỏnh giỏ cỏc khoản nợ theo cỏc khoản nợ tổn thất khỏc nhau
- Đỏnh giỏ chất lượng tớn dụng thụng qua kiểm tra trờn cơ sở quy định cú liờn quan đến cho vay thu nợ nhằm vạch ra những điểm mạnh, yếu, những vướng mắc trong quỏ trỡnh thực hiện để đề ra giải phỏp.
- Cỏc cỏn bộ tớn dụng phải cú trỡnh độ chuyờn mụn nhất định, cú khả năng đỏnh giỏ tỡnh hỡnh tài chớnh doanh nghiệp cũng như của ngõn hàng.
Đối với cụng tỏc xử lý nợ quỏ hạn.
Chất lượng tớn dụng núi chung và chất lượng tớn dụng trung dài hạ núi riờng được thể hiện qua tỷ lệ nợ quỏ hạn của ngõn hàng. Hiện tại tỷ lệ nợ quỏ hạn của chi nhỏnh thấp hơn so với cỏc ngõn hàng khỏc, giải quyết tốt cụng tỏc nợ quỏ hạn sẽ giỳp cho ngõn hàng đảm bảo tốt hơn và nõng cao hiệu quả kinh doanh của ngõn hàng.
- Đối với cỏc khoản nợ quỏ hạn mà ngõn hàng xột thấy bờn vay vẫn cũn khả năng duy trỡ sản xuất kinh doanh và cú ý thức trả nợ ngõn hàng thỡ ngõn hàng cú thể giải quyết theo hướng:
+ Ngõn hàng cú thể tiếp tục cho vay hoặc hỗ trợ cho cỏc doanh nghiệp cú điều kiện tổ chức lại, phỏt triển kinh doanh để cú khả năng tài chớnh thanh toỏn nợ cho ngõn hàng.
+ Ngõn hàng hướng dẫn, tư vấn cho người vay trờn nhiều khớa cạnh: Hướng sản xuất kinh doanh, thị trường, sản phẩm. Nhằm tỏc động đến khả năng tạo ra và thu hồi lợi tức ở người vay hoặc ra hạn cấp thờm tớn dụng để tăng sức mạnh tài chớnh cho doanh nghiệp.
+ Nếu doanh nghiệp thua lỗ trong kinh doanh là do nguyờn nhõn bất khả khỏng như thiờn tai dịch bệnh. Ngõn hàng cú thể giảm bớt một phần hoặc toàn bộ
lói phạt quỏ hạn cho bờn vay.
- Đối với cỏc khoản nợ quỏ hạn chắc chắn khụng cú khả năng thu hồi thỡ khụng cũn cỏch nào khỏc ngõn hàng phải xiết nợ và xử lý cỏc tài sản thế chấp để thu hồi nợ. Ngõn hàng cú thể khai thỏc tài sản thế chấp theo hướng:
+ Những tài sản nào cú thể bỏn với mức giỏ chấp nhận được thỡ bỏn ngay để thu hồi vốn cho ngõn hàng, giỏ cú thể thấp hơn dự kiến nghĩa là ngõn hàng bị thua lỗ chỳt ớt nhưng tớnh về mặt lõu dài thỡ khụng thiệt hại về tài sản vỡ khụng mất chi phớ quản lý khụng mất nhiều cụng sức khai thỏc.
+ Với những tài sản xiết nợ khụng bỏn được ngay cần phải phõn loại, đỏnh giỏ từng tài sản để cú biện phỏp khai thỏc kịp thời và hữu hiệu nhất.
- Cỏc khoản nợ quỏ hạn do người vay chết, mất tớch, doanh nghiệp phỏ sản, giải thể hoặc khỏch hàng cố tỡnh chõy ỳ, cú hành vi lừa đảo. Những biện phỏp xử lý cú thể là:
+ Thụng bỏo và để khỏch hàng tự bỏn tài sản thế chấp để lấy tiền trả nợ hoặc yờu cầu người bảo lónh thanh toỏn.
+ Nếu khỏch hàng thiếu thiện chớ trong việc xử lý nợ một cỏch tự nguyện tiến hành kờ biờn và phỏt mại tài sản thế chấp. Việc phỏt mại thực hiện theo phương chõm khụng ồn ào, gõy tõm lý bất ổn định, làm giỏ tài sản, nhà đất… giảm hoặc khú bỏn.
+ Đối với cỏc tài sản thế chấp cú giỏ trị lớn, khú phỏt mại thỡ ngõn hàng cú thể tự khai thỏc để thu hồi nợ bằng cỏch cho thuờ cú thời hạn, cho thuờ mua, dựng làm tài sản