Một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay trung và dài hạn tại ngân hàng tmcp công thương việt nam chi nhánh thanh hóa

LỜI CẢM ƠN Em xin chân thành gửi lời cảm ơn tới ThS Nguyễn Cẩm Nhung tận tình bảo, hƣớng dẫn kiến thức phƣơng pháp tìm hiểu thực tế, tạo điều kiện để em hoàn thành tốt đề tài khóa luận Em xin chân thành cảm ơn thầy mơn Tài chính- Ngân hàng tận tình truyền đạt kiến thức năm học Với vốn kiến thức đƣợc tiếp thu q trình học tập khơng tảng cho q trình nghiên cứu khóa luận mà cịn hành trang quý báu để em bƣớc vào đời cách vững tự tin Xin gửi lời cảm ơn đến bác, cô chú, anh chị cán Ngân hàng TMCP Công thƣơng VN chi nhánh Thanh Hóa tạo điều kiện cung cấp số liệu góp ý cho em q trình thu thập số liệu Cuối em kính chúc thầy dồi sức khỏe thành công nghiệp cao quý Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên thực Lê Thị Hoa MỤC LỤC DANH MỤC VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU DANH MỤC SƠ ĐỒ DANH MỤC BIỂU ĐỒ LỜI MỞ ĐẦU……………………………………………………………….… CHƢƠNG 1: NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHẤT LƢỢNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NHTM………………………………….… ……3 1.1 Những vấn đề hoạt động cho vay cho vay trung dài hạn NHTM…………………………………………………………………… ……3 1.1.1 Hoạt động cho vay NHTM…………… …….…….…………3 1.1.2 Hoạt động cho vay trung dài hạn NHTM.……………… … 1.2 Chất lƣợng cho vay trung dài hạn NHTM…………………………….10 1.2.1 Quan niệm chất lƣợng cho vay trung dài hạn NHTM… 10 1.2.2 Ý nghĩa việc nâng cao chất lƣợng cho vay TDH………….….11 1.2.3 Các tiêu đánh giá chất lƣợng cho vay TDH………………… 12 1.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng cho vay trung dài hạn NHTM…………………………………………………………………… … 16 CHƢƠNG 2: CHẤT LƢỢNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NH TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH HÓA GIAI ĐOẠN 2009-2011……………………… ……… 23 2.1 Khái quát NH TMCP Cơng thƣơng VN Chi nhánh Thanh Hóa……… 23 2.1.1 Lịch sử hình thành……………………………………………… 23 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Chi nhánh ……………………………… ….24 2.1.3 Các nghiệp vụ Chi nhánh ……………………………………26 2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh Chi nhánh (2009-2011) .28 2.2 Chất lƣợng cho vay trung dài hạn NH TMCP Công thƣơng VN Chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2009- 2011………………………… ……… ….35 2.2.1 Dƣ nợ cho vay trung dài hạn……………… …………… ….35 2.2.2 Tình hình nợ hạn trung dài hạn……………………… … 39 2.2.3 Tình hình nợ xấu trung dài hạn…………………………….…41 2.2.4 Hiệu suất sử dụng vốn trung dài hạn ……………… ………… 42 2.2.5 Tỷ lệ sinh lời cho vay trung dài hạn…………………………43 2.2.6 Tỷ lệ trích lập DPRR…………………………………………… 44 2.3 Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay trung dài hạn NH TMCP Cơng thƣơng VN chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2009- 2011…….………… ……47 2.3.1 Những thành tựu đạt đƣợc………………………………… ……47 2.3.2 Một số tồn ………… …………………………………… …48 2.3.3 Nguyên nhân tồn tại……………………………….….49 CHƢƠNG : MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NH TMCP CÔNG THƢƠNG VN CHI NHÁNH THANH HĨA………………………………………………………… …… 55 3.1 Định hƣớng hoạt động tín dụng NH……………………… ….….….55 3.2 Một số giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay trung dài hạn NH TMCP Cơng thƣơng VN Chi nhánh Thanh Hóa………….…… ……………56 3.3 Một số kiến nghị………………………………………………….………65 KẾT LUẬN……………………………………………………………………69 TÀI LIỆU THAM KHẢO……………………………… ……………………70 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT STT Dịch nghĩa Các chữ viết tắt CTCP Công ty Cổ phần DNQD Doanh nghiệp quốc doanh DNNQD Doanh nghiệp ngồi quốc doanh DPRR Dự phịng rủi ro ĐVT Đơn vị tính NH TMCP Cơng thương VN NHCT Ngân hàng Công thương NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại 10 NQH Nợ hạn 11 CT TNHH Công ty trách nhiệm hữu hạn 12 TDH Trung dài hạn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam DANH MỤC BẢNG BIỂU Trang Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn theo kỳ hạn NH TMCP Công 28 thƣơng VN chi nhánh Thanh Hóa (2009-2011) Bảng 2.2 Tình hình dƣ nợ cho vay theo thời hạn NH TMCP Cơng 30 thƣơng VN chi nhánh Thanh Hóa (2009-2011) Bảng 2.3 Tình hình hoạt động dịch vụ NH TMCP Cơng thƣơng 32 VN chi nhánh Thanh Hóa (2009-2011) Bảng 2.4 Kết hoạt động kinh doanh NH TMCP Cơng thƣơng 33 VN chi nhánh Thanh Hóa (2009-2011) Bảng 2.5 Dƣ nợ cho vay TDH NH TMCP Cơng thƣơng VN chi 35 nhánh Thanh Hóa (2009-2011) Bảng 2.6 Tỷ trọng dƣ nợ cho vay TDH tổng dƣ nợ NH 36 TMCP Công thƣơng VN chi nhánh Thanh Hóa (2009-2011) Bảng 2.7 Cơ cấu dƣ nợ cho vay TDH theo thành phần kinh tế NH 37 TMCP Cơng thƣơng VN chi nhánh Thanh Hóa (2009-2011) Bảng 2.8 Tình hình NQH TDH NH TMCP Cơng thƣơng VN chi 39 nhánh Thanh Hóa(2009-2011) Bảng 2.9 Tình hình nợ xấu trung dài hạn NH TMCP Cơng thƣơng 41 VN chi nhánh Thanh Hóa (2009-2011) Bảng 2.10 Hiệu suất sử dụng vốn trung dài hạn hạn NH TMCP 42 Công thƣơng VN chi nhánh Thanh Hóa(2009-2011) Bảng 2.11 Tỷ lệ sinh lời hoạt động cho vay trung dài hạn NH 43 TMCP Công thƣơng VN chi nhánh Thanh Hóa(2009-2011) Bảng 2.12 Tỷ lệ trích lập DPRR tín dụng trung dài hạn NH TMCP 45 Cơng thƣơng VN chi nhánh Thanh Hóa(2009-2011) Bảng 2.13 Các tiêu đánh giá chất lƣợng cho vay trung dài hạn NH TMCP Công thƣơng VN chi nhánh Thanh Hóa(2009-2011) 46 DANH MỤC SƠ ĐỒ STT Tên sơ đồ Trang Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt 24 Nam - chi nhánh Thanh Hoá DANH MỤC BIỂU ĐỒ STT Tên sơ đồ Trang Biểu đồ Kết hoạt động kinh doanh NH TMCP Công 33 2.1 thƣơng VN chi nhánh Thanh Hóa (2009-2011) Biểu đồ Dƣ nợ cho vay TDH NH TMCP Công thƣơng VN chi 2.2 nhánh Thanh Hóa (2009-2011) Biểu đồ Tỷ trọng dƣ nợ cho vay TDH tổng dƣ nợ NH 2.3 TMCP Cơng thƣơng VN chi nhánh Thanh Hóa (2009- 35 36 2011) Biểu đồ Cơ cấu dƣ nợ cho vay TDH theo thành phần kinh tế 2.4 NH TMCP Cơng thƣơng VN chi nhánh Thanh Hóa (20092011) 38 LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Đối với ngân hàng thƣơng mại, cho vay hoạt động chiếm tỷ trọng cao khoản mục đem lại thu nhập chủ yếu cho ngân hàng Thu nhập từ tiền cho vay đƣợc thể dƣới dạng lãi tiền vay phụ thuộc chủ yếu vào thời hạn khoản vay Thời hạn cho vay dài lãi suất cao, thu nhập ngân hàng lớn song thời hạn dài tiềm ẩn tỷ lệ rủi ro cao khoản cho vay trung dài hạn thƣờng chiếm tỷ trọng không cao hoạt động cho vay ngân hàng Tuy nhiên lại hoạt động mang tính chiến lƣợc ngân hàng thƣơng mại Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần (TMCP) Cơng thƣơng Việt Nam tập đồn tài ngân hàng hàng đầu Việt Nam, hoạt động đa cung cấp sản phẩm dịch vụ đạt chuẩn mực quốc tế, có bề dày truyền thống, có uy tín có tầm ảnh hƣởng khơng nhỏ kinh tế Trong hệ thống Ngân hàng TMCP Cơng thƣơng Việt Nam, chi nhánh Thanh Hóa đóng góp phần khơng nhỏ vào phát triển toàn hệ thống Trong năm qua, hoạt động cho vay trung dài hạn Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam chi nhánh Thanh Hóa (sau gọi tắt chi nhánh) đạt đƣợc nhiều thành tựu Tuy nhiên, hoạt động cho vay trung dài hạn tiềm ẩn nhiều rủi ro giai đoạn phần bị hạn chế Nhận thấy vai trò quan trọng hoạt động cho vay trung dài hạn, đồng thời xuất phát từ thực tiễn trên, nhằm đánh giá cách cụ thể xác chất lƣợng hoạt động cho vay trung dài hạn để đƣa giải pháp góp phần cải thiện thực trạng chi nhánh, em lựa chọn đề tài luận văn tốt nghiệp là: "Một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam chi nhánh Thanh Hóa" Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu - Nghiên cứu vấn đề lý luận liên quan đến hoạt động cho vay trung dài hạn NHTM - Nghiên cứu chất lƣợng cho vay trung dài hạn Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam chi nhánh Thanh Hóa - Đƣa số giải pháp góp phần nâng cao chất lƣợng cho vay trung dài hạn NH TMCP Công thƣơng Việt Nam chi nhánh Thanh Hóa Phạm vi, đối tƣợng nghiên cứu Nghiên cứu chất lƣợng cho vay trung dài hạn Ngân hàng TMCP Cơng thƣơng Việt Nam chi nhánh Thanh Hố địa bàn Thành phố Thanh Hóa từ năm 2009 đến năm 2011 Phƣơng pháp nghiên cứu Sử dụng phƣơng pháp vật biện chứng, vật lịch sử, kết hợp với phƣơng pháp thống kê, phân tích tổng hợp Kết cấu Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục, tài liệu tham khảo, nội dung đề tài bao gồm ba chƣơng: Chƣơng 1: Những lý luận chất lƣợng cho vay trung dài hạn NHTM Chƣơng 2: Chất lƣợng cho vay trung dài hạn Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam chi nhánh Thanh Hoá giai đoạn 2009 - 2011 Chƣơng 3: Một số giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay trung dài hạn Ngân hàng TMCP Cơng thƣơng Việt Nam chi nhánh Thanh Hố CHƢƠNG 1: NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHẤT LƢỢNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NHTM 1.1 Những vấn đề hoạt động cho vay cho vay trung dài hạn NHTM 1.1.1 Hoạt động cho vay NHTM 1.1.1.1 Khái niệm Các NHTM có hoạt động chủ yếu : hoạt động huy động vốn, hoạt động tín dụng, đầu tƣ cung cấp dịch vụ cho khách hàng Trong đó, tín dụng hoạt động kinh doanh chủ yếu NHTM, hoạt động thƣờng chiếm khoảng 70% tài sản Có NHTM Việc cấp tín dụng ngân hàng thực dƣới hình thức cho vay, thơng qua cho vay vốn để ngân hàng thực khoản thu lợi nhuận Bởi vì, cho vay đƣợc thực cam kết ngân hàng khách hàng, quan hệ vay mƣợn có hồn trả vốn lãi sau thời gian định, bên ngân hàng bên ngƣời vay Điều đƣợc quy định Quy chế cho vay tổ chức tín dụng (ban hành kèm theo Quyết định số 1627/2004/QĐ-NHNN1 ngày 31/12/2004 Thống đốc NHNN nêu: “Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thoả thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi” Việc cho vay dựa nguyên tắc tự nguyện hai bên: tổ chức tín dụng tự chịu trách nhiệm định cho vay mình, khơng tổ chức cá nhân đƣợc can thiệp trái pháp luật vào quyền tự chủ trình cho vay thu hồi nợ tổ chức tín dụng Khách hàng vay vốn tổ chức tín dụng phải đảm bảo sử dụng vốn vay mục đích hồn trả nợ gốc, lãi vốn vay thời hạn thoả thuận hợp đồng tín dụng 1.1.1.2 Các hình thức cho vay NHTM Phân loại tín dụng việc xếp khoản tín dụng theo nhóm dựa số tiêu thức định Việc phân loại có ý nghĩa tiền đề để thiết lập quy trình tín dụng thích hợp nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng Sau số loại hình tín dụng mà NHTM thực hiện: Căn vào thời hạn vay Căn vào thời hạn vay hoạt động cho vay NHTM gồm hình thức sau: - Cho vay ngắn hạn: khoản vay có thời hạn đến năm đƣợc sử dụng để bù đắp vốn lƣu động tạm thời doanh nghiệp, phục vụ nhu cầu tiêu dùng cá nhân hộ gia đình - Cho vay trung hạn: khoản vay có thời hạn từ đến năm Loại đƣợc cấp chủ yếu để mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi công nghệ, mở rộng sản xuất xây dựng cơng trình vừa nhỏ, có thời hạn thu hồi vốn nhanh - Cho vay dài hạn: khoản vay có thời hạn năm, chủ yếu đƣợc sử dụng để cấp vốn cho xây dựng (nhà xƣởng, dây chuyền sản xuất…), xây dựng sở hạ tầng ( đƣờng xá, cảng biển…), đầu tƣ xây dựng xí nghiệp mới, cải tiến mở rộng sản xuất với quy mô lớn Căn vào tính chất đảm bảo Căn vào tính chất đảm bảo hoạt động cho vay NHTM bao gồm hình thức sau: - Cho vay khơng có tài sản đảm bảo: cịn gọi cho vay tín chấp, khoản vay chủ yếu dựa vào uy tín, tình hình tài khách hàng, khơng có tài sản đảm bảo Loại vay rủi ro thu hồi nợ, ngân hàng thƣờng áp dụng cho khách hàng truyền thống có hệ số tín nhiệm cao - Cho vay có tài sản đảm bảo: khoản vay có tài sản chấp, cầm cố hay bảo lãnh bên thứ ba Loại vay đƣợc áp dụng phổ biến ngân hàng Tài sản bảo đảm bảo lãnh ngƣời thứ ba pháp lý để ngân hàng có thêm nguồn thu dự phịng nguồn thu khách hàng thiếu hụt, tạo áp lực cho khách hàng phải trả nợ, giảm thiểu rủi ro cho ngân 10 3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay trung dài hạn Ngân hàng TMCP Cơng thƣơng Việt Nam chi nhánh Thanh Hóa Thứ nhất, đa dạng hóa danh mục cho vay trung dài hạn chi nhánh Đây biện pháp chủ yếu chủ động NHTM việc phân tán rủi ro Ngân hàng chia nguồn tiền vào nhiều loại hình đầu tƣ tài trợ cho nhiều ngành nghề khác nhƣ nhiều khách hàng nhiều địa bàn khác Điều vừa mở rộng đƣợc phạm vi hoạt động tín dụng Ngân hàng để khuếch trƣơng vị uy tín vừa đạt đƣợc mục đích phân tán rủi ro Để thực tốt vấn đề Chi nhánh NHCT Thanh Hóa cần vạch giải pháp cụ thể : Đầu tƣ vào nhiều ngành nghề kinh tế khác nhau, để tránh cạnh tranh tổ chức tín dụng việc giành thị phần số ngành phát triển Đầu tƣ vào nhiều đối tƣợng sản xuất kinh doanh nhiều loại hàng hóa khác Tránh tình trạng cho vay nhiều khách hàng đảm bảo tỷ lệ cho vay định tổng số vốn hoạt động khách hàng để tránh ỷ lại rủi ro bất ngờ khách hàng Cho vay với nhiều thời hạn khác nhau, có cấu vốn phù hợp cho vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn đảm bảo phát triển vững tránh rủi ro tín dụng thay đổi lãi suất thị trƣờng, Thứ hai, thực tốt cơng tác khách hàng mở rộng tín dụng Đứng mặt chiến lƣợc, sách tín dụng thu hút đƣợc khách hàng, trì phát triển đƣợc khách hàng để mở rộng quy mô hoạt động ngân hàng Càng nhiều khách biết đến đến với ngân hàng ngân hàng có nhiều hội đầu tƣ, hoạt động tín dụng có khả mở rộng Vì ngân hàng cần tiếp tục đẩy mạnh công tác khách hàng, tổ chức hội nghị khách hàng, tổ chức hội nghị khách hàng, tổ chức tuyên truyền sâu rộng ngân hàng lợi ích khách hàng vay vốn ngân hàng Đồng thời ngân hàng cần tiến hành đa dạng hóa nâng cao dịch vụ ngân hàng, dịch vụ trọn gói, 62 kinh doanh ngoại tệ, tốn xuất Ngồi ngân hàng cần chủ động tìm kiếm dự án đầu tƣ, đặt mối quan hệ tín dụng doanh nghiệp làm ăn có hiệu uy tín khơng ngồi chờ khách hàng đến với Ngân hàng cần thƣờng xuyên theo dõi doanh nghiệp từ thành lập vào hoạt động để biết đƣợc nhu cầu, từ sẵn sàng đáp ứng với thời gian ngắn hơn, làm tăng tính cạnh tranh mà không sợ định vội vã Ngân hàng cần nắm đƣợc sách phát triển kinh tế đất nƣớc, kế hoạch đầu tƣ ngành Để công tác thu hút khách hàng có hiệu ngân hàng cần tiến hành phân loại khách hàng sở sách ƣu đãi thích hợp Ngân hàng tiến hành đánh giá, phân loại khách hàng theo lực tài chính, uy tín doanh nghiệp nhƣ khả quản lý, khả thích nghi với mơi trƣờng Thứ ba, ngăn ngừa xử lý khoản nợ hạn Nhƣ biết nợ hạn NHTM vấn đề cấp bách thời điểm Do đó, NHTM cần phải trọng đến việc ngăn ngừa xử lý nợ hạn Trong công tác quản lý nợ: Thanh tra chất lƣợng tín dụng định kỳ đột xuất dựa tiêu chuẩn cụ thể chấp hành thủ tục quy chế cho vay, chức nghiệp vụ cá nhân, phận việc quản lý nợ, phân loại đánh giá khoản nợ theo khoản nợ tổn thất khác Đánh giá chất lƣợng tín dụng thơng qua kiểm tra sở quy định có liên quan đến cho vay thu nợ nhằm vạch điểm mạnh, điểm yếu, vƣớng mắc trình thực để đề giải pháp Các cán tín dụng phải có trình độ chun mơn định, có khả đánh giá tình hình tài doanh nghiệp nhƣ ngân hàng Đối với công tác xử lý nợ q hạn: Chất lƣợng tín dụng nói chung tín dụng TDH nói riêng đƣợc thể qua tỷ lệ nợ hạn ngân hàng Giải tốt công tác nợ hạn giúp cho ngân hàng đảm bảo tốt nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng 63 Đối với khoản nợ hạn mà ngân hàng xét thấy bên vay cịn khả trì sản xuất kinh doanh có ý thức trả nợ ngân hàng ngân hàng giải theo hƣớng: Ngân hàng tiếp tục cho vay hỗ trợ cho doanh nghiệp có điều kiện tổ chức lại, phát triển kinh doanh để có khả tài tốn nợ cho ngân hàng Ngân hàng hƣớng dẫn, tƣ vấn cho ngƣời vay nhiều khía cạnh: hƣớng sản xuất kinh doanh, thị trƣờng, sản phẩm Nhằm tác động đến khả tạo thu hồi lợi tức ngƣời vay hạn cấp thêm tín dụng để tăng sức mạnh tài cho doanh nghiệp Nếu doanh nghiệp thua lỗ kinh doanh nguyên nhân bất khả kháng nhƣ thiên tai, dịch bệnh Ngân hàng giảm bớt phần tồn lãi phạt hạn cho bên vay Đối với khoản nợ q hạn chắn khơng có khả thu hồi khơng cịn cách khác ngân hàng phải xiết nợ xử lý tài sản chấp để thu hồi nợ Thứ tƣ, biện pháp nguồn vốn Cũng nhƣ NHTM, chi nhánh thiếu vốn trung dài hạn Về lâu dài, mở rộng hoạt động cho vay trung dài hạn, NH cần bƣớc tạo lập nguồn vốn TDH thực vững Do vậy, ngân hàng nên tiếp tục hồn thiện phát triển hình thức huy động vốn TDH, sau số biện pháp; Đa dạng hóa hình thức huy động vốn nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cư Huy động vốn tù dân cƣ đối tƣợng lâu dài, đảm bảo tăng trƣởng nguồn vốn ổn định vững Về bản, thu nhập tích lũy ngƣời dân có xu hƣớng tăng lên Ngân hàng nên điều chỉnh hoạt động huy động vốn, nhằm thu hút đƣợc phận tiền gửi dài hạn cách đảm bảo thực sách lãi suất hợp lý để thu hút khách hàng Mở rộng đa dạng hình thức huy động nhue: trái phiếu, kỳ phiếu, tiết kiệm hƣu trí, tiết 64 kiệm gửi nơi lĩnh nhiều nơi…mở rộng huy động loại ngoại tệ mạnh nhƣ USD, EUR, GBP, GPY… Từng bƣớc phổ cập hƣớng dẫn ngƣời dân đặc biệt ngƣời có thu nhập cao ổn định làm quen với dịch vụ chi nhánh, sản phẩm toán nhƣ thẻ điện tử sử dụng tài khoản thấu chi, dịch vụ toán cơng cộng… Thơng qua giảm tốn trực tiếp tiền mặt, tăng tốn khơng dùng tiền mặt tiền gửi tạm thời nhàn rỗi qua ngân hàng Bên cạnh việc đa dạng hóa hình thức tiền gửi, cần phải nâng cao tinh thần tác phong phục vụ cán công nhân viên giao tiếp Cải thiện bƣớc đáng kể chất lƣợng dịch vụ, cải tiến quy trình nghiệp vụ giảm bớt thủ tục giấy tờ nhằm nâng cao chât lƣợng phục vụ khách hàng, tạo niềm tin, thông qua khách hàng cũ mở rộng marketing tới khách hàng Tăng cường nguồn vốn huy động từ tổ chức kinh tế Bên cạnh nguồn vốn huy động từ dân cƣ nguồn quan trọng ngân hàng việc thực hoạt động tín dụng TDH cịn có nguồn huy động từ tổ chức kinh tế tài Thơng qua giao dịch với đơn vị này, nhân hàng huy động đƣợc nguồn vốn lớn với chi phí đầu vào rẻ Trong quan hệ với đơn vị nguồn tiền gửi lớn, đặc biệt khách hàng truyền thống nhƣ Kho bạc Nhà nƣớc, Quỹ hỗ trợ phát triển, tổ chức Bảo Hiểm… Cần mở rộng hình thức hoạt động với thời hạn lãi suất đa dạng, linh hoạt nhƣ việc cung cấp số dịch vụ miễn phí kèm theo khách hàng Tiếp tục đại hóa hệ thống tốn chƣơng trình phần mềm giao dịch để đẩy nhanh tốc độ toán, tạo điều kiện thuận lợi, dễ dàng cho khách hàng tham gia giao dịch với ngân hàng Đồng thời ngân hàng cần mở rộng đối tƣợng khách hàng vủa mình, muốn làm đƣợc điều này, ngân hàng cần nghiên cứu quy trình luân chuyển vốn tổ chức kinh tế tài chính, kinh tế xã hội…Để nắm bắt loại hình đơn vị có nguồn tiền gửi tạm thời nhàn rỗi lớn, có kế hoạch tiếp cận mở rộng quan hệ giao dịch 65 Cùng với việc huy động nguồn vốn nƣớc có tính chất định việc tìm kiếm nguồn dài hạn thị trƣờng quốc tế có vai trị quan trọng Ngân hàng cần chủ động việc ký kết với ngân hàng nƣớc ngoài, vay vốn từ tổ chức kinh tế nhƣ: Quỹ phát triển kinh tế xã hội Châu Á, Quỹ hỗ trợ doanh nghiệp vừa nhỏ, quỹ tiền tệ quốc tế… nhiên cần thận trọng việc vay vốn nƣớc ngồi khơng quản lý tốt khoản vay dẫn đến nguy cƣ mắc nợ nƣớc ngoài, gây hậu khó lƣờng trƣớc đƣợc Thứ năm, nâng cao chất lƣợng cho vay sở nâng cao chất lƣợng thẩm định dự án đầu tƣ Công tác thẩm định đƣợc thực tốt chất lƣợng khoản vay đƣợc nâng lên nhiều Từ nguồn thông tin thu nhập đƣợc cán tín dụng phải tiến hành phân tích thẩm định Nội dung phân tích thẩm định tín dụng tập trung vào hai vấn đề chủ yếu sau: Phƣơng án vay vốn phải có đầy đủ điều kiện cho vay, nguyên tắc cho vay theo chế độ quy định cụ thể loại vay đảm bảo khả cho vay thu hồi đƣợc gốc lãi thời hạn Hồ sơ thủ tục vay vốn phải đầy đủ hợp lệ, hợp pháp theo quy định, xảy tranh chấp tố tụng đảm bảo an tồn pháp lý cho ngân hàng Tùy theo nhu cầu vay vốn cụ thể, cán tín dụng cần xác định nội dung phƣơng pháp thẩm định thích hợp vừa phải đảm bảo chất lƣợng thời gian thẩm định cho vay bình thƣờng Theo quy định cho vay trung dài hạn thời gian thẩm định không 45 ngày làm việc Nhƣ vậy, nội dung cần thẩm định bao gồm nhiều vấn đề mà thời gian thẩm định lại ngắn Vì vậy, để nâng cao chất lƣợng thẩm định đòi hỏi ngân hàng phải thành lập phịng nhóm chun trách thẩm định dự án Cán tín dụng tham gia tham gia thẩm định phải có trình độ chun mơn cao, cán đảm nhiệm lĩnh vực định nhƣ xây dựng, sản xuất Đối với nhiều dự án mang tính chất chun mơn sâu vào ngành lĩnh vực cụ thể mà cán tín dụng 66 nắm bắt, hiểu cách cặn kẽ ngân hàng cần mời chuyên gia, cán có kinh nghiệm ngành hay lĩnh vực tới giúp đỡ, tƣ vấn mặt chuyên môn kỹ thuật Việc phân công rõ ràng nhƣ giúp cho công việc đƣợc thực chuyên sâu, cán đƣợc tiếp xúc với nhiều dự án tích lũy đƣợc nhiều kinh nghiệm bổ ích Sự thành thạo việc thực công đoạn thẩm định cán chuyên trách rút ngắn đƣợc thời gian thẩm định hết nâng cao đƣợc chất lƣợng thẩm định dự án Thứ sáu, nâng cao công tác kiểm tra, kiểm soát Tuân thủ đầy đủ bước quy trình kiểm tra giám sát nhằm hồn thiện cơng tác quản lý rủi ro tín dụng Mặc dù tỷ lệ nợ xấu Ngân hàng TMCP Công thƣơng Thanh Hóa mức thấp, song cơng tác quản lý rủi ro khơng thừa rủi ro xảy lúc Để nâng cao chất lƣợng cơng tác quản lý rủi ro tín dụng cần phải thực tốt quy trình kiểm tra giám sát, cụ thể: Giai đoạn khởi đầu giải ngân, ngân hàng phải làm tốt, làm kỹ từ lúc đầu, cụ thể nhƣ việc thu nhập thông tin, thẩm định khách hàng…trong cần trọng đến khâu nhƣ: Phân tích cấu nợ, mục đích để xác định tác động cấu nợ với nguy vỡ nợ khách hàng Nếu cấu nợ khơng hợp lý hiệu ngƣời trả nợ bị hạ thấp loại xếp hạng Hai khâu cần đƣợc tiến hành phối hợp với phát huy đƣợc tối đa hiệu Thẩm định khách hàng tồn mâu thuẫn bên thẩm định kỹ chậm, khách hàng bỏ đi, với bên thẩm định qua loa rủi ro xảy Do việc thẩm định khách hàng phải tuân thủ theo quy trình đƣợc đề Bám sát theo quy trình định sẵn, việc thẩm định khơng phải tốn nhiều thời gian phải định hƣớng, mà đảm bảo giảm thiểu đƣợc rủi ro Trong thời hạn khoản vay, cần phải theo dõi việc sử dụng vốn vay khách hàng, việc thực thi phƣơng án, kế hoạch trả nợ, rà soát bổ sung hồ sơ đảm bảo đầy đủ Mục đích nhằm phát kịp thời nhanh chóng dấu 67 hiệu cảnh báo sớm, nguy rủi ro tiềm ẩn để có biện pháp ngăn chặn, khắc phục, phịng ngừa Cần trọng việc giám sát quản lý sau cho vay, giúp ngân hàng gần gũi với khách hàng hơn, nắm bắt kịp thời nhu cầu nhƣ khó khăn để tƣ vấn giải Muốn thực đƣợc, cán tín dụng cần phải định kỳ thăm hỏi, giám sát tình hình tài chính, đánh giá lại tiềm lực, khả khách hàng, đồng thời rà soát lại hồ sơ vay, cập nhật tình hình biến động thị trƣờng, ngành nghề kinh doanh, thay đổi dù nhỏ khách hàng Bên cạnh giai đoạn trên, việc thẩm định lại rủi ro tín dụng nhằm giúp cho ngân hàng xác định đƣợc mức độ ổn định tổn thất vỡ nợ xảy để ngăn ngừa dùng quỹ dự phịng trích lập, xử lý trƣớc Đối với khoản vay khơng có bảo đảm, việc đánh giá mức độ tổn thất vỡ nợ thuộc vào giá trị hiệu ròng bảng cân đối kế tốn khách hàng, tỷ trọng tín dụng khơng bảo đảm/ tổng giá trị tín dụng Tăng cường hoạt động kiểm tra, kiểm sốt nội nhằm hồn thiện cơng tác quản lý rủi ro tín dụng Cơng tác kiểm sốt nội hoạt động tín dụng công cụ vô quan trọng, thông qua hoạt động kiểm sốt phát hiện, ngăn ngừa chấn chỉnh sai sót q trình thực nghiệp vụ tín dụng Bên cạnh đó, hoạt động kiểm soát phát hiện, ngăn chặn rủi ro đạo đức cán tín dụng gây Để nâng cao vai trị cơng tác kiểm sốt nhằm hạn chế rủi ro tín dụng, Chi nhánh NHCT Thanh Hóa cần thực số biện pháp sau: Tăng cƣờng cán có trình độ, qua nghiệp vụ tín dụng để bổ sung cho phịng kiểm sốt Những tiêu chuẩn ngƣời làm cơng tác kiểm sốn nội cần phải có là: có phẩm chất trung thực, ý thức chấp hành pháp luật nhìn nhận khách quan; có kiến thức, hiểu biết chung pháp luật, quản trị kinh doanh nghiệp vụ ngân hàng; có khả thu thập, phân tích, 68 đánh giá tổng hợp thơng tin; có kiến thức, kỹ kiểm tốn nội bộ; có kinh nghiệm làm việc năm Thƣờng xuyên đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ, luật pháp cho cán phịng kiểm sốt Vì nay, có cán thực kiểm tra mà chƣa đƣợc đào tạo chƣa có kinh nghiệm làm tín dụng Trong đó, nên tập trung đào tạo yếu tố đạo đức nghề nghiệp cán kiểm soát nội , thực vơ tƣ, tránh tình trạng nể chƣa thực góp ý thẳng Cần quy định trách nhiệm cán kiểm sốt, có chế độ khuyến khích thƣởng phạt để nâng cao tinh thần trách nhiệm hoạt động kiểm sốt Khơng ngừng hoàn thiện đổi phƣơng pháp kiểm tra, áp dụng linh hoạt biện pháp kiểm tra tùy thuộc vào thời điểm, đối tƣợng mục đích kiểm tra Thứ bảy, nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực Yếu tố ngƣời yếu tố quan trọng định đến thành bại hoạt động lĩnh vực Đối với hoạt động tín dụng yếu tố ngƣời lại đóng vai trị quan trọng, định đến chất lƣợng tín dụng, chất lƣợng dịch vụ hình ảnh ngân hàng từ định đến hiệu tín dụng ngân hàng Vì vậy, giải pháp nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực đƣợc đƣa tập trung vào số nội dung sau: Chi nhánh Thanh Hóa cần quan tâm đào tạo từ đến chuyên sâu nghiệp vụ cụ thể, đối tƣợng khách hàng có đặc điểm đặc thù sản xuất kinh doanh cụ thể Tổ chức buổi hội thảo trao đổi học kinh nghiệm liên quan đến tín dụng Cập nhật kiến thức nghiệp vụ quy định pháp luật Ngoài ra, cần có đội ngũ giảng dạy cán chun viên tín dụng có kinh nghiệm ngân hàng, biên soạn cập nhật giáo trình giảng dạy mang tính thực tiễn, trang bị tốt sở vật chất, phƣơng tiện giảng dạy, tổ chức kiểm tra nghiêm túc, khuyến khích tinh thần học tập cán nhân viên chế khen thƣởng 69 Ngân hàng cần phải trọng nhiều hơn, đòi hỏi cao có thái độ rõ ràng cán tín dụng nhằm để hạn chế rủi ro cho vay nhƣ là: Về lực công tác: cán có liên quan đến hoạt động cho vay nên thƣờng xuyên nghiên cứu, học tập, nắm vững, thực quy định hành phải không ngừng nâng cao khả làm việc, khả phát hiện, ngăn chặn rủi ro đến từ phía khách hàng Đào tạo cán tín dụng có phẩm chất đạo đức tốt, trung thực Và ngân hàng cần phải có chế độ đãi ngộ, khen thƣởng hợp lý, cơng bằng: cán có thành tích xuất sắc nên đƣợc biểu dƣơng, khen thƣởng mặt vật chất lẫn tinh thần tƣơng xứng với kết mà họ mang lại; cán có sai phạm tùy theo mức độ để có hình thức kỷ luật phù hợp Điều giúp cho uy tín ngân hàng ngày đƣợc nâng cao chất lƣợng tín dụng chắn đƣợc cải thiện đáng kể Đồng thời, ngân hàng nên xây dựng sách đãi ngộ nhân sự, thực chế tài thơng thống nhằm thu hút đƣợc nhân tài trì nguồn nhân lực chất lƣợng đảm trách hoạt động tín dụng ngân hàng Số lƣợng cán tín dụng có kinh nghiệm phòng giao dịch Chi nhánh ln thiếu, ngân hàng thành lập lại thu hút nhân với sách đãi ngộ tốt dẫn đến tình trạng “chảy máu chất xám” tình hình khan nhân lực ngành tài ngân hàng nhƣ Vì việc xây dựng sách đãi ngộ để thu hút nhân vấn đề cấp bách Thứ tám, đẩy mạnh công tác tƣ vấn đầu tƣ Trong thời đại nay, kinh tế phát triển, hệ thống thông tin rộng khắp, mạng lƣới tin học sâu vào lĩnh vực ngành nghề việc đáp ứng hiểu biết ngƣời trở nên cần thiết Cũng nhƣ nhiều trung tâm tƣ vấn khác, tƣ vấn ngân hàng lĩnh vực nhằm đánh giá, phân tích, dự báo thơng tin tình hình kinh tế, xã hội, pháp luật, thị trƣờng, giá cả… Liên quan đến vấn đề đầu tƣ giúp cho doanh nghiệp đƣa định đầu tƣ 70 cách đắn, sáng suốt Có thể nói ngân hàng nơi nắm giữ nhiều thơng tin họ có điều kiện tiếp xúc với hầu hết thành phần kinh tế, ngành, lĩnh vực Do đó, việc cung cấp thơng tin cho doanh nghiệp điều ngân hàng làm đƣợc cần thiết phải làm khơng lợi ích doanh nghiệp mà có lợi ích khơng nhỏ ngân hàng Khi doanh nghiệp đầu tƣ đắn thu nhập tƣơng lai doanh nghiệp đƣợc đảm bảo đồng thời khoản tín dụng ngân hàng đạt hiệu cao Ngân hàng tiến hành việc thông qua hội nghị tổng kết, hội nghị khách hàng, phƣơng tiện thông tin đại chúng…để tiến hàng công việc 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam Thứ nhất, NHNN cần phối hợp với Bộ Tài hồn thiện khẩn trương ban hành hệ thống kế toán theo chuẩn mực kế toán quốc tế Xây dựng giải pháp hồn thiện phƣơng pháp kiểm sốt kiểm tốn nội tổ chức tín dụng phù hợp với chuẩn mực quốc tế Hoàn thiện hệ thống giám sát ngân hàng theo hƣớng: nâng cao chất lƣợng phân tích tình hình tài hệ thống cảnh báo sớm rủi ro tiềm ẩn hoạt động tổ chức tín dụng; phát triển thống cách thức giám sát ngân hàng sở lí luận thực tiễn; xây dựng cách tiếp cận hoạt động đánh giá chất lƣợng quản lí rủi ro nội tổ chức tín dụng Triển khai mạnh nghiệp vụ phòng ngừa rủi ro thị trƣờng tiền tệ nhƣ quyền chọn, hoán đổi, tƣơng lai Nâng cao chất lượng hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) kênh thông tin giúp ngân hàng đối phó với vấn đề thơng tin khơng cân xứng, từ góp phần nâng cao chất lƣợng phân tích tín dụng CIC có nhiệm vụ thu thập thông tin doanh nghiệp thông tin khác có liên quan đến hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng từ tổ chức tín dụng, quan hữu quan, quan thông tin ngồi nƣớc Trên sở đó, cung cấp thông tin đáp ứng yêu cầu tổ chức tín dụng Tuy nhiên, thơng tin tín dụng mà trung tâm cung 71 cấp năm qua chƣa đáp ứng đƣợc mặt số lƣợng chất lƣợng Đây nguyên nhân làm hạn chế khả phân tích tín dụng NHTM Việt Nam Chính vậy, CIC khơng phải mở rộng quy mơ thơng tin mà cịn phải nâng cao chất lƣợng cung cấp thông tin cung cấp Để làm đƣợc điều này, NHNN cần phải thực biện pháp sau: Sửa đổi, bổ sung quy chế tổ chức hoạt động CIC theo hƣớng bắt buộc ngân hàng thành viên cần thực vai trò, trách nhiệm tham gia cung cấp khai thác thơng tin từ CIC Có biện pháp xử lý tổ chức tín dụng khơng thực nghiêm túc quy định thông tin, cung cấp thông tin sai lệch gây nhiễu thơng tin Nhanh chóng củng cố đội ngũ cán bộ, áp dụng công nghệ mới, đại hố tự động tất cơng đoạn xử lý nghiệp vụ tạo nhiều sản phẩm thơng tin Đồng thời sâu phân tích, đánh giá xếp loại rủi ro tín dụng, tạo kênh kết nối trực tuyến ngân hàng với CIC mà không thông qua chi nhánh NHNN nhƣ để đảm bảo cung cấp thông tin nhanh 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam Với vai trò quan đạo trực tiếp hoạt động NHTMCP Cơng thƣơng Việt Nam chi nhánh Thanh Hóa, NHTMCP Cơng thƣơng Việt Nam cần có hƣớng dẫn cụ thể hoạt động chi nhánh đồng thời tạo điều kiện nâng cao hiệu hoạt động toàn hệ thống biện pháp gián tiếp giúp chi nhánh thực tốt công tác hạn chế rủi ro Chỉ đạo, hƣớng dẫn cụ thể kịp thời chủ trƣơng sách Chính phủ ngành: Chính phủ thƣờng xuyên đƣa nghị định để đạo hoạt động ngành Ngân hàng cố gắng lớn Nhà nƣớc nhằm hoàn thiện môi trƣờng pháp lý cho phát triển ngành Khi nghị định đời, việc NHTMCP Công thƣơng Việt Nam nhanh chóng đƣa hƣớng dẫn cụ thể cho chi nhánh thực điều cần thiết giúp họ giải tỏa kịp thời vƣớng mắc để nâng cao hiệu 72 Chuẩn hóa cán Ngân hàng đặc biệt cán tín dụng: quy định tiêu chuẩn cán Ngân hàng mặt hoạt động nghiệp vụ khác nhƣ vị trí cấp bậc khác Bằng cách mở lớp đào tạo thƣờng xuyên chuyên sâu lĩnh vực mà đặc biệt lĩnh vực tín dụng 3.3.3 Kiến nghị với Nhà nƣớc Hoạt động hệ thống ngân hàng liên quan đến hầu hết lĩnh vực kinh tế việc tạo môi trƣờng pháp lý thuận lợi cho ngân hàng việc quan trọng Sự đồng bộ, phù hợp hệ thống pháp luật mặt tạo hành lang pháp lý cho ngân hàng doanh nghiệp hoạt động, mặt khác đảm bảo an toàn hiệu cho hoạt động đầu tƣ tín dụng ngân hàng Hồn thiện quy định pháp luật liên quan đến quyền chủ nợ ngân hàng bảo đảm tiền vay nhằm giúp cho ngân hàng thuận lợi phải thực biện pháp xử lý tài sản để thu hồi nợ, tránh tình trạng dây dƣa, kéo dài, ảnh hƣởng đến lành mạnh tài ngân hàng Hồn chỉnh quy định pháp luật có liên quan trực tiếp gián tiếp đến hoạt động cấp tín dụng ngân hàng nhƣ quy định giao dịch bảo đảm, đăng ký giao dịch bảo đảm, quy định cấp giấy tờ sở hữu tài sản, quy định ngành kinh doanh … vốn vấn đề liên quan đến nhiều bộ, ngành khác nhau, có ảnh hƣởng đến cơng tác quản trị rủi ro tín dụng Chính phủ cần điều phối kết hợp với ngành có liên quan, với NHNN để thống nhất, chia sẻ quan điểm phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng, phối kết hợp để giải vấn đề vƣớng mắc q trình cấp tín dụng ngân hàng Đồng thời nhà nƣớc cần có biện pháp mạnh mẽ thực khuyến khích đầu tƣ nƣớc có biện pháp bảo hộ ngƣời sản xuất nƣớc để tạo hội cho công dân Việt Nam tham gia đầu tƣ, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng hộ kinh doanh có hội đầu tƣ tín dụng Nhà nƣớc cần sớm chấn chỉnh lại doanh nghiệp đặc biệt doanh nghiệp quốc doanh Nhà nƣớc để lại doanh nghiệp có hiệu thực cần thiết cho kinh tế quốc dân nhằm tạo điều kiện cho đầu tƣ tín dụng có trọng điểm hiệu 73 KẾT LUẬN Hoạt động cho vay trung dài hạn NH TMCP Cơng thƣơng VN chi nhánh Thanh Hóa thời gian qua khẳng định đƣợc vai trị q trình góp phần mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Về bản, chế sách biện pháp triển khai cụ thể Chi nhánh phù hợp với sách tiền tệ, tín dụng Nhà nƣớc đáp ứng đƣợc phần yêu cầu kinh tế, thể vai trị to lớn trình phát triển kinh tế nƣớc nhà Qua thấy việc nâng cao hoạt động cho vay trung dài hạn mang lại hiệu cho toàn kinh tế, hệ thống ngân hàng nói chung có ý nghĩa định đến thành cơng Chi nhánh Thanh Hóa nói riêng chiến lƣợc Qua trình học tập trƣờng thời gian nghiên cứu đề tài NH TMCP Công thƣơng VN Chi nhánh Thanh Hóa em tiếp thu đƣợc lý luận kinh nghiệm định công tác thực tế giúp em nhận thức đƣợc sâu tầm quan trọng nhƣ vị trí, vai trị hoạt động cho vay trung dài hạn từ nâng cao hiểu biết nghiệp vụ cụ thể; sở mạnh dạn đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng cho vay trung dài hạn chi nhánh 74 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS.Nguyễn Văn Tiến, (2009), Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội PGS.TS Phan Thu Hà, (2009), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Giao thông vận tải, Hà Nội Bùi Thị Kim Ngân, “ Một số vấn đề nâng cao lực quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam”, tạp chí ngân hàng, số chuyên đề 2005 Lê Văn Hùng, “Rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng- nhìn từ góc độ đạo đức”, tạp chí ngân hàng, số 16 năm 2007 Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2009-2011 Ngân hàng TMCP Công thƣơng VN Chi nhánh Thanh Hóa ( Lƣu hành nội bộ) Website tham khảo nhƣ: www.vietinbank.vn; www.vneconomic.com.vn; www.vnexpress.net; www.vneconomy.vn; www.vnexpress.net; www.tailieu.vn 75 76