Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại chi nhánh nhno cầu giấy

Luận văn tốt nghiệp Nhữ Trung Thành- 442B lời nói đầu Trong kinh tế phát triển sôi ®éng nµo, vèn bao giê cịng lµ ngn lùc khan Vì sử dụng có hiệu nguồn vốn mục tiêu nhà kinh tế nào, dù tầm vĩ mô hay vi mô Tín dụng kinh tế thị trờng hình thức sử dụng vốn có hiệu qủa Nó giúp cho nguồn vốn luôn vận động, có mặt kịp thời nơi, lúc cần thiết, nh mạch máu vận hành thể kinh tế Tín dụng tay nhà quản lý kinh tế vĩ mô phơng tiện vận hành mục tiêu sinh lợi Vì hữu ích chủ NH chủ doanh nghiệp Tuy nhiên thùc tÕ hiƯn chÊt lỵng tÝn dơng nãi trung ë c¸c NHTM ViƯt Nam cha thùc sù thĨ hiƯn đợc tiện ích Qua trình thực tập chi nhánh NHNo&PTNT Cầu Giấy em đà nhận thấy tầm quan trọng tín dụng với doanh nghiệp, hộ sản xuất kinh tế nói chung em định chọn đề tài: " Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng chi nhánh NHNo Cầu Giấy" làm đề tài nghiên cứu để góp phần nâng cao chất lợng tín dụng Từ NH có đợc hiệu kinh doanh tốt phục vụ cho nhu cầu công nghiệp hoá đại hoá nớc nhà Luận văn tốt nghiệp Nhữ Trung Thành- 442B Em xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng em số liệu tài liệu chuyên đề trung thực Các kết nghiên cứu em thực dới đạo giáo viên hớng dẫn Tín dụng NH vấn đề lớn phức tạp cần có nhiều thời gian nghiên cứu Cho đến ngày dù đà trải qua nhiều thập kỉ ngời ta cha tìm hết tiềm chứa đựng Chính đà có nhiều cố gắng việc tìm tòi nghiên cứu song thời gian phạm vi nghiên cứu hạn hẹp nên tránh khỏi thiếu sót định em mong đợc góp ý thầy cô Để hoàn thành báo cáo em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ tận tình thầy cô Trờng ĐHDL Phơng Đông cán công nhân viên NHN o Quận Cầu Giấy đặc biệt cô Ngô Hà Hồng Huệ ngời đà trực tiếp hớng dẫn em hoàn thành chuyên đề Nội dung chuyên đề gồm ba chơng : Chơng một: NHTM vai trò NHTM kinh tế thị trờng Chơng hai : Thực trạng chất lợng tín dụng NHNo Cầu Giấy Chơng ba : Định hớng mục tiêu số giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng chi nhánh NHNo Cầu Giấy Luận văn tốt nghiệp Nhữ Trung Thành- 442B Chơng I Ngân hàng thơng mại vai trò td NH kinh tế thị trờng I Hoạt động NHTM kinh tế thị trờng Ngày hoạt động NHTM không dừng lại nghiệp vụ cho vay mà đa dạng phong phú loại nghiệp vụ, dịch vụ nh: Bảo lÃnh, kinh doanh chứng khoán, nguồn vốn, liên doanh, liên kết Tuy khái quát toàn hoạt động ngân hàng thành ba loại nghiệp vụ chủ yếu Tạo lập nguồn vốn Luận văn tốt nghiệp Nhữ Trung Thành- 442B Ngân hàng nh doanh nghiệp để hoạt động đợc cần ph¶i cã vèn, ngn vèn cđa NHTM gåm ngn chủ yếu : 1.1 Vốn tự có Là giá trị tiền tệ thân ngân hàng tạo lập lên đóng góp chủ sở hữu ngân sách nhà nớc cấp đợc bổ sung từ lợi nhuận bao gồm vốn điều lệ quỹ 1.2 Vốn huy động Là giá trị tiền tệ mà ngân hàng tập chung huy động đợc từ tổ chức, cá nhân kinh tế gồm : tiền gửi có kỳ hạn tiết kiệm, tiền gửi không kỳ hạn 1.3 Vốn vay Tổ chức tín dụng vay từ hai đối tợng vay tổ chức tín dụng khác vay ngân hàng nhà nớc 1.4 Vốn khác Vốn toán : Là vốn phát sinh toán không dùng tiền mặt Vốn từ nghiệp vụ đại lý uỷ nhiệm Vốn từ nghiệp vụ đại lý : Các NHTM làm đại lý chứng khoán cho công ty kho bạc nhà nớc Luận văn tốt nghiệp Nhữ Trung Thành- 442B Vốn từ nghiệp vụ uỷ nhiệm: NHTM cung cấp vốn, giải ngân theo sù ủ nhiƯm cđa c¸c tỉ chøc kinh tÕ tài chính, trị xà hội nớc theo c¸c dù ¸n cđa c¸c tỉ chøc Êy Sư dơng vèn Trong nỊn kinh tÕ thÞ trêng mơc tiêu doanh nghiệp tối đa hoá lợi nhuận, NHTM không nằm quy luật đòi hỏi ngân hàng phải sử dụng vốn có hiệu đảm bảo tối u nguồn lực, hoạt động đem lại lợi nhuận cao đợc Hiện NHTM có hớng sử dụng vốn sau 2.1 Cho vay Đây hình thøc sư dơng vèn quan träng vµ chiÕm tû träng lớn toàn tài sản có ngân hàng khoản cho vay đem lại phần lớn lợi nhuận cho ngân hàng( chiếm tới gần 90% tổng lợi nhuận ) hoạt động cho vay giữ vai trò định tồn phát triển ngân hàng Thành công ngân hàng tuỳ thuộc vào việc thực kế hoạch tín dụng thành công tín dụng Để tiện cho việc lý đánh giá ngời ta đa nhiều tiêu thức để phân loại khoản cho vay mà bật lên tiêu thức vào thời hạn cho vay: +Cho vay ngắn hạn: Thời hạn dới năm +Cho vay trung hạn :Thời hạn từ đến năm +Cho vay dài hạn : Thời hạn năm Luận văn tốt nghiệp Nhữ Trung Thành- 442B 2.2 Đầu t: +Hoạt động đầu t hay gọi hoạt ®éng chøng kho¸n bao gåm: Mua b¸n c¸c chøng kho¸n phủ +Mua bán cổ phiếu tr¸i phiÕu cđa c¸c doanh nghiƯp +Tham gãp vèn, hùn vốn, liên doanh liên kết để thành lập doanh nghiệp 2.3 Hoạt động ngân quỹ: Hoạt động ngân quỹ bao gồm hoạt động nghiệp vụ phục vụ việc chi trả khách hàng, tiền mặt tiền gửi chứng khoán ngắn hạn Đây nghiệp vụ tạo lập quản lý sử dụng quỹ đáp ứng yêu cầu quản lý kinh doanh ngân hàng Hoạt động trung gian Hoạt động trung gian bao gåm c¸c nghiƯp vơ: Thanh to¸n néi bé, toán liên hàng, bảo lÃnh, dịch vụ t vấn môi giới kinh doanh chứng khoán II Vai trò tín dụng phát triển kinh tế Cùng với phát triển sản xuất hàng hoá vai trò tín dụng ngân hàng ngày hoàn thiện đặc biệt kinh tế thị trờng tín dụng ngân hàng trở thành yếu Luận văn tốt nghiệp Nhữ Trung Thành- 442B tố thiếu đợc công đầu t phát triển tăng trởng kinh tế Tín dụng ngân hàng công cụ để quản lý tập trung nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi xà hội, đầu t vào kinh tế thúc đẩy trình tái sản xuất mở rộng Tín dụng ngân hàng biến phơng tiện tiền tệ tạm thời nhàn rỗi thành phơng tiện hoạt động có hiệu động viên nhanh chóng vật t lao động tiềm sẵn có khác vào sản xuất phục vụ thúc đẩy nhanh trình tái sản xuất mở rộng nâng cao hiệu sử dụng vốn Tín dụng ngân hàng phục vụ kinh tế đa thành phần, tăng cờng quan hệ nhà nớc thành phần kinh tế Tín dụng ngân hàng công cụ hỗ trợ tài nhà nớc qua kênh tín dụng nguồn tài chuyên dùng đợc sử dụng cách có hiệu Tín dụng ngân hàng công cụ để tiến hành điều hoà lu thông tiền tệ thông qua điều tiết vĩ mô kinh tế Tín dụng ngân hàng nhân tè quan thóc ®Èy më réng mèi quan hƯ giao lu kinh tÕ qc tÕ TÝn dơng ng©n hàng góp phần vào phát triển loại hình công ty cổ phần Công ty cổ phần phát triển dựa sở tín dụng đà phát triển đến trình độ định Luận văn tốt nghiệp Nhữ Trung Thành- 442B III Chất lợng tín dụng NHTM Hoạt động tín dụng hoạt động chủ yếu ngân hàng thơng mại, chất lợng tín dụng ảnh hởng trớc hết trực tiếp đến kết hoạt động kinh doanh NHTM Trong trình phát triển kinh doanh thay đổi môi trờng kinh tế, phơng thức hoạt động kinh doanh Nhng hoạt động tín dụng hoạt động chiếm tỷ trọng lớn toàn hoạt động NHTM Khái niệm chất lỵng tÝn dơng ChÊt lỵng tÝn dơng thĨ hiƯn sù thoả mÃn yêu cầu hợp lý khách hàng ( Cả ngời gửi ngời vay ) đồng thời thúc đẩy tăng trởng kinh tế theo đờng lối đổi đất nớc đảm bảo tồn ổn định phát triển NHTM Nh nói chất lợng tín dụng kết tinh tổng hợp thành hoạt động tín dụng, thể phát triển ổn định vững trắc kinh tế quốc dân ngân hàng khách hàng cách có hiệu Chất lợng tín dụng xét góc độ 2.1 Chất lợng tín dụng xét góc độ khách hàng Chất lợng tín dụng đáp ứng yêu cầu hợp lý khách hàng sách hợp lý, thủ tục đơn giản, không phiền hà, đa dạng hoá loại hình huy động vốn cho vay, nâng cao kết chất lợng phục vụ khách hàng để thu hút, lôi kéo khách hàng đồng thời đảm bảo nguyên tắc tín dụng ngân hàng luât lệ hành nhằm đảm bảo Luận văn tốt nghiệp Nhữ Trung Thành- 442B khả trì mở rộng sản xuất tăng cờng hiệu kinh doanh cuả khách hàng 2.2 Chất lợng tín dụng xét góc độ kinh tế xà hội Tín dụng ngân hàng phục vụ sản xuất kinh doanh tạo công ăn việc làm cho ngời lao động, xoá đói giảm nghèo, xây dựng vùng kinh tế để tạo điều kiện để thực thi tốt sách tiền tệ quốc gia, tăng sản phẩm cho xà hội góp phần tăng trởng kinh tế khai thác khả tiềm tàng thu hút tôí đa nguồn lùc cho sù ph¸t triĨn cđa nỊn kinh tÕ 2.3 Chất lợng tín dụng xét góc độ NHTM Chất lợng tín dụng thể phạm vi , mức độ giới hạn tín dụng phù hợp với lực hành khả quản lý thân ngân hàng đảm bảo tuân thủ nguyên tắc chung : +Vốn vay phải đợc sử dụng mục đích có hiệu +Vốn vay phải đợc đảm bảo vật t hàng hoá tơng đơng +Vốn vay phải đợc hoàn trả đầy đủ gốc lÃi Chất lợng tín dụng thể tiêu lợi nhuận hợp lí gia tăng, đảm bảo nguồn vốn dồi dào, bền vững với giá thành hợp lí tuân thủ pháp luật hành thực vai trò ngân hàng kinh tế đảm bảo cân đối cấu nguồn vốn ngắn hạn,trung hạn dài hạn Luận văn tốt nghiệp Nhữ Trung Thành- 442B Với cách tiếp cận nh tín dụng rút đợc số nhận xét sau: +Chất lỵng tÝn dơng võa thĨ võa trõu tỵng Nã có quan hệ đến yếu tố chủ quan nh: Năng lực quản lý ,trình độ cán bộ, sách tín dụng, kiểm soát nội +Chất lợng tín dụng tiêu tổng hợp, thể lực ngân hàng trình cạnh tranh để tồn phát triển kinh tế thị trờng +Chất lợng tín dụng kết quy trình kết hơpọ hoạt động ngời tổ chức, tổ chức với 3.Các yếu tố cấu thành chất lợng tín dụng 3.1 Mức độ an toàn Các NHTM trớc quyế định khoản cho vay câu hỏi đợc đặt lên hàng đầu liêụ khách hàng có thực hoàn trả nợ gốc lÃi theo cam kết đợc hay không từ dó xem xét có vật t hàng hoá tơng đơng làm đảm bảo không, ngời vay có sử dụng vốn vay mục đích không Vì trình sử dụng vốn vay khách hàng ( ngời vay ) rủi ro xẩy nh: Kinh doanh thua lỗ, chế sách thay đổi mà hậu nh: ngời vay không trả ®ỵc nỵ NH, thËm chÝ nhiỊu trêng hỵp NH phải cần đến can thiệp pháp luật Đối với số khách hàng khác đến quan hệ với NH với mục đích Luận văn tốt nghiệp Nhữ Trung Thành- 442B hồi lại vốn Biện pháp thờng đợc thực cách phát mại tài sản chấp để thu hồi vốn biện pháp để thu vốn Ngân hàng phối hợp với quan chức yêu cầu nợi phát mại tài sản chấp ngân hàng yêu cần quan chức (trung tâm dịch vụ bán đấu giá thuộc sở t pháp) đứng bán đấu giá, tránh tình trạng dây da kéo dài Đối với trờng hợp nợ hạn phát sinh từ khoản vay theo sách, ngân hàng nên kiến nghị với NHN o&PTNT Việt Nam có biện pháp thích hợp để giải Thực tốt công tác phân tích tín dụng hoạt động ngân hàng Việc phân tích tín dụng giúp cho ngân hàng nhìn nhận cách logic tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp khứ nh tại, dự kiến hớng phát triển doanh nghiệp tơng lai, sở đánh giá xác đối tợng đợc đầu t để có đối sách thích hợp, nhằm nâng cao hiệu sử dụng vốn vay Trên sở đánh giá thực trạng sản xuất kinh doanh tình hình tài doanh nghiệp để xem xét xu hớng phát triển ngành, lĩnh vực kinh tế Đây để ngân hàng đánh giá cấu, chất lợng tín dụng khả thu nợ lập kế hoạch cung cấp tín dụng theo đối tợng cho vay nh theo lĩnh vực bỏ vốn Luận văn tốt nghiệp Nhữ Trung Thành- 442B Phân tích khả më réng hay thu hĐp tÝn dơng tõng thêi kỳ Việc nghiên cứu khả mở rộng hay thu hẹp tín dụng đợc thực số vấn đề sau: Phân tích tác động sách Đảng nhà nớc đến hoạt động tín dụng hoạt động ngành kinh tế khác §iỊu nµy cã mét ý nghÜa rÊt thiÕt thùc bëi có nhận thức đợc tác động hạ thấp đợc rủi ro xảy rủi ro thay đổi sách Nghiên cứu nhu cầu thị trờng để từ có đợc nhìn tổng quát nhu cầu thị trờng sản phẩm ngành sản xuất, kinh doanh thời điểm biến động tơng lai Trên sở nghiên cứu trên, CBCNV NHN o&PTNT Cầu Giấy nắm bắt đợc khả mở rộng hay thu hẹp ngành kinh tế thời kỳ để từ định mở rộng hay thu hẹp tín dụng ngành này, tránh đợc rủi ro tín dụng biến động môi trêng kinh doanh Thùc hiƯn c¸c biƯn ph¸p thc vỊ kỹ thuật nghiệp vụ tín dụng kết hợp với biện pháp mang tính vĩ mô góp phần hạn chế, ngăn ngừa nộ hạn ngân hàng, nâng cao hiệu kinh doanh tín dụng nói chung tín dụng ngắn hạn nói riêng Nâng cao chất lợng thông tin Luận văn tốt nghiệp Nhữ Trung Thành- 442B Một nguyên nhân gây nên rủi ro công tác cho vay ngân hàng nói chung thiếu thông tin cách xác từ ngời vay, từ thị trờng từ việc phân tích sản xuất kinh doanh Vì vậy, thông tin xử lý thông tin vấn đề đặc biệt quan trọng hoạt động tín dụng để giảm bớt rủi ro , để tìm khách hàng chắn có hiệu Ngân hàng nên trọng tới việc đào tạo cán quản lý, đại hoá máy móc thiết bị Ngân hàng phải thờng xuyên nắm bắt đợc thông tin việc cấp giấy phép kinh doanh cho đơn vị sản xuất kinh doanh, có biện pháp kiểm tra tài tình hình sản xuất kinh doanh đơn vị có sơ hở quy định quy chế thành lập doanh nghiệp cấp giấy phép kinh doanh vài năm qua Đồng thời qua nguồn thông tin thu đợc phát khách hàng có tình hình tài lành mạnh, sản xuất kinh doanh hiệu để đặt quan hệ với họ Đẩy mạch hoạt động thông tin ngân hàng với nhau, ngành ngân hàng với ngành khác nh: luật pháp, kiểm toán, thuế nhằm tránh rủi ro đáng tiếc xảy đến với chi nhánh, thu hút nhiều đơn vị đến xin vay vốn nắm đủ thông tin cần thiết họ, có nh ngân hàng ngày mở rộng hoạt ®éng cịng nh thùc hiƯn nhiỊu nghiƯp vơ míi, phong phú thiết thực Thực sách Marketing Luận văn tốt nghiệp Nhữ Trung Thành- 442B Trong kinh tế thị trờng, hoạt động nào, đặc biệt loại hình kinh doanh dịch vụ việc thực thi sách Marketing vô quan trọng Đối với NHNo&PTNT Cầu Giấy khó khăn mặt trụ sở( trụ sở thuê) nên việc tực sách Marketing ngân hàng gặp trở ngại Vì vậy, để phù hợp với điều kiện thực tế, ngân hàng cần có biện pháp sau để thu hút lực lợng khách hàng lớn có uy tín: Đa dạng hoá sản phẩm, thờng xuyên tìm kiếm hình thức dịch vụ để phục vụ khách hàng tốt hơn, thực hiƯn nhanh chãng, chÝnh x¸c c¸c biƯn ph¸p nghiƯp vơ để tạo hình ảnh tốt ngân hàng Có sách lÃi suất hợp lý giúp cho khách hàng thấy việc vay tiền ngân hàng có lợi so với ngân hàng khác Thờng xuyên nghiên cứu, tìm hiểu nhu cần khách hàng, biến động thị trờng để nắm bắt đợc tâm lí, tìm hiểu khó khăn khách hàng từ có ứng xử đắn Thờng xuyên phân loại khách hàng xem khách hàng truyền thống, khách hàng mới, áp dụng nguyên tắc ứng xử khác loại khách hàng để hiệu công việc tốt Cung cấp hoạt động t vấn thức không thức, hớng dẫn cho khách hàng yêú tố, thủ tục, cách sử Luận văn tốt nghiệp Nhữ Trung Thành- 442B dụng vốn cho sản xuất kinh doanh có lợi để tạo cho khách hàng cảm giác thân thiện, tin cậy vào ngân hàng Xây dựng cung cách làm việc nghiêm túc, lịch nhng thân thiện nhằm tạo đợc tín nhiệm, yêu mến khách hàng Thực chế độ u đÃi khách hàng có quan hệ tín dụng lâu dài với NH Bên cạnh NH nên gắn quyền lợi cán tín dụng với kết cho vay Điều có nghĩa NH thờng xuyên theo dõi, kiểm tra tổ chức khen thởng cán bé tÝn dơng lµm viƯc tèt, më réng quan hƯ với khách hàng, nhiệt tình giúp đỡ khách hàng, thực tốt công tác NH biến cán tín dụng thành nhân viên Marketing thu hút khách hàng cho Giải pháp có tầm quan trọng đặc biệt xu phát triển kinh tế đất nớc Do cạnh tranh gay gắt NHTM nớc đặc biệt NHTM nớc đòi hỏi NHNo&PTNT Cầu Giấy phải trọng đến sách Marketing này, bỏ qua NH không thu hút đợc khách hàng mà khó giữ đợc khách hàng cũ Hoàn thiện thủ tục pháp lí cho vay, giảm bớt phiền hà cho khách hàng ngân hàng Việc thực đầy đủ thủ tục pháp lí yêu cầu cần thiết đảm bảo phần lớn cho hiệu Luận văn tốt nghiệp Nhữ Trung Thành- 442B khoản tín dụng Tuy nhiên, để giảm bớt phiền hà cho khách hàng đến giao dịch ( vật cản lớn thờng gây tâm lí e ngại cho khách hàng có nhu cầu vay vốn ), cần phải thống biểu mẫu thực cách nhanh chóng thủ tục này, số thủ tục NH làm thay cho khách hàng NH thực nhanh hơn, đỡ tốn hơn, dành thời gian nhiều vào công tác giám sát, kiểm tra thực tế hoạt động mang tính chất định đến chất lợng tín dụng hoạt động tín dụng Ngân hàng nên phối hợp với phòng công chứng nhà nớc, trở thành đơn vị thờng xuyên giao dịch với phòng công chứng nhà nớc để giúp khách hàng chứng thực loại giấy tờ pháp lí có liên quan nhanh chóng, chi phí thấp, có độ xác cao Giải thích mềm mỏng, đơn giản, dễ hiểu giúp cho khách hàng hiểu rõ dịch vụ NH cung ứng, quyền lợi trách nhiệm khách hàng kí kết hợp đồng tín dụng Ngân hàng nên thực tốt vai trò t vấn đầu t ®èi víi c¸c doanh nghiƯp Trong thùc tÕ hiƯn nay, kinh tế phát triển, hệ thống thông tin rộng khắp mạng lới tin học đà sâu vào lĩnh vực, ngành nghề, việc đáp ứng hiểu biết ngời trở nên cần thiết Cũng nh nhiều trung tâm t vấn khác, t vấn NH lĩnh vực nhằm đánh giá, phân tích, dự báo thông tin tình hình kinh tế xà hội, luật Luận văn tốt nghiệp Nhữ Trung Thành- 442B pháp, thị trờng, giá liên quan đến vấn để đầu t với doanh nghiƯp, s¶n xt, cđa ta Ýt hiĨu biÕt vỊ việc phân tích tình hình sản xuất kinh doanh để đầu t cho hợp lí, đặc biệt doanh nghiệp t nhân mà việc đầu t vào sản phẩm cha thu đợc kết nh mong muốn, rủi ro nhiều Để phổ biến, rộng khắp, giải đáp thắc mắc, NHNo&PTNT Cầu Giấy nên có phòng t vấn cho doanh nghiệp Phòng tập hợp giải đáp tất vấn đề đầu t, cè vÊn híng dÉn c¸c doanh nghiƯp viƯc đầu t vào sản phẩm hợp lí, mang lại lợi nhuận, tạo điều kiện cho doanh nghiệp làm ăn có kết quả, đáp ứng kịp thời nhu cầu thị trờng, đặc biệt không mắc nhầm lẫn quan hệ buôn bán với đối tác khác Giúp đỡ doanh nghiệp trình sản xuất kinh doanh, vô hình chung NH đà tăng đợc d nợ tín dụng cho NH Trên số giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay NHNo&PTNT Cầu Giấy Nhng để phát huy hiệu giải pháp cố gắng thân NH đòi hỏi phải có giúp đỡ NH cấp thông qua chế độ, sách giúp đỡ đối tác lại lực lợng khách hàng II Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lợng tín dụng chi nhánh ngân hàng nông nghiệp cầu giấy Nền kinh tÕ níc ta míi chun tõ c¬ chÕ tËp chung quan liêu bao cấp sang hoạt động theo chế thị trờng, có nhiều thành tựu song nhiều vấn đề, nhiều mặt phải tiếp tục củng cè vµ hoµn thiƯn Víi sù hiƯn diƯn cđa nhiỊu thành Luận văn tốt nghiệp Nhữ Trung Thành- 442B phần kinh tế song song tồn hoạt động bình đẳng cành tranh mạnh mẽ đà tạo thị trờng sôi động, đồng thời tiềm ẩn rât nhiều rủi ro Trong môi trờng việc áp dụng chặt chẽ biện pháp đảm bảo tăng cờng an toàn cho hoạt động kinh doanh tiền tệ, hạn chế thấp rủi ro tín dụng có tín định đến thành công hay thất bại NHTM NHNo&PTNT Cầu Giấy Để hoàn thành tốt mặt nghiệp vụ hoạt động kinh doanh tín dụng hệ thống NHNo nói chung NHN o&PTNT Cầu Giấy nói riêng,thì cố gắng nỗ lực thân NH nhng cần quan tâm đạo quan chức nhà nớc NH Nhà nớc Nh tạo điều kiện cho NH có hành lang pháp lý an toàn chỗ dựa vững cho phát triển phù hợp với yêu cầu đổi sâu rộng toàn hệ thống NH Từ thực tế NH hiểu biết qua thông tin báo chí Em xin đề xuất số kiến nghị nhằm nâng cao chất lợng tín dụng hệ thống NHNo nói chung NHN o&PTNT Cầu Giấy nói riêng Kiến nghị với quan Nhà nớc NH Nhà nớc Việt Nam Môi trờng kinh tế vĩ mô ổn định vữmg lâu dài điều kiện tiên để góp phần lành mạnh hoá hệ thống tài NH Muốn quan nhà nớc phải tìm c¸ch thùc hiƯn mét sè néi dung sau: 1.1 TÝch cực kiềm chế lạm phát, ổn định sức mua đồng tiền, thực sách kích cầu kinh tế, phấn 7 Luận văn tốt nghiệp Nhữ Trung Thành- 442B đấu kiềm chế lạm phát số ngang cao mức tăng trởng kinh tế hàng năm Có thực đợc sách lÃi suất thấp tăng lợng tiền cung ứng khuyến khích đầu t, kích thích tiêu dùng, tạo lập sức mua đồng thời đảm bảo lÃi suất tiền dơng, khuyến khích tiÕt kiƯm, ph¸t huy néi lùc sư dơng vèn cã hiệu 1.2 Kiêm ổn định tỷ giá hối đoái mặt thời gian định để hỗ trợ hoàn thiện sách tiền tệ lÃi suất Rỡ bỏ trần lÃi suất cho vay cấu lại lÃi suất nội ngoại tệ cho hợp lý, giảm khung l·i st, u ®·i tÝn dơng sang khun khÝch tài u đÃi thuế, giá thuê đất, giảm phí hành hỗ trợ đầu t thơng mại, xuất Có nh ngân hàng doanh nghiệp thực đợc tháo gỡ khó khăn sản xuất kinh doanh giảm thiểu rủi ro tỷ giá, lÃi suất, chủ động tài để tìm hớng đầu t phát triển lành mạnh khôi phục khả toán chung 1.3 Giảm thâm hụt ngân sách, tăng cờng vay trả nợ nớc ngoài: Kiện toàn thu ngân sách, thực hành tiết kiệm hợp lý, tập trung vốn đầu t phát triển, khơi dậy phát huy tốt nội lực kinh tế điều kiện giảm áp lực vay nợ mức nớc bù đắp thâm hụt ngân sách Nguy gây ổn định tiền tệ giảm độ rủi ro cho hoạt động tài tín dụng tiêu tan, tình trạng suy thoái kinh tế đợc ngăn chặn ®iỊu kiƯn hÕt søc quan träng ®Ĩ sư lý nỵ đóng băng ngân hàng 1.4 khẩn trơng cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà sử dụng đất cho hộ gia đình,để hộ kinh doanh có nhu câù vay vốn có đủ điều kiện để chấp với ngân hàng Luận văn tốt nghiệp Nhữ Trung Thành- 442B 1.5 Tiếp tục hoàn thiện máy tổ chức hệ thống NH liền với việc xếp lại doanh nghiệp nhà nớc, cần có rạch ròi hoạt động phục vụ sách xà hội kinh doanh thực nh vậymới đề cao chất lợng tín dụng có biện pháp quản lý chặt chẽ doanh nghiệp nh: Thực kiểm soát việc cấp giấy phép thành lập đăng ký kinh doanh DN (đăng ký kinh doanh cho phù hợp với lực thực tế nó) 1.6 Một số năm gần khó khăn cản trở lớn hoạt động kinh doanh ngân hàng không phối hợp thống lực trình độ thực tế doanh nghiệp chức phạm vi kinh doanh đợc nhà nớc cho phÐp NhiỊu doanh nghiƯp qc doanh vµ ngoµi qc doanh đợc nhà nớc cấp giấy phép đầu t kinh doanh vợt lực tài trình độ kỹ thuật trình độ sản xuất kinh doanh Vì vấn đề cần đặt với nhà nớc quan ngành có liên quan phải điều chỉnh chế sách sở nghiên cứu tồn nhằm giúp đỡ NH có biện pháp khả thi quản lý tín dụng, đáp ứng nhu cầu tăng trởng phát triển kinh tế đảm bảo chất lợng hiệu an toàn tín dụng,nh Nhà nớc ban hành chế độ kiểm toán bắt buộc đói với doanh ngiệp Kiến nghị với NHNo&PTNT Cầu Giấy Từ thực trạng hoạt động NH cịng nh thùc tr¹ng cđa nỊn kinh tÕ ViƯt Nam em xin đợc đa số kiến nghị với ban Giám đốc, CBCNV NH để xem xét tham khảo thêm Luận văn tốt nghiệp Nhữ Trung Thành- 442B 2.1 Về tài bảo đảm tiền vay với thành phần kinh tề quốc doanh thờng bất động sản, nhng Hà Nội việc cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà quyền sử dụng đất ít, không đủ điều kiện chấp cho vay loại hình gặp nhiều khó khăn thiết nghĩ đơn vị phải có kiến nghị lên quan cấp để tìm cách tháo gỡ khó khăn 2.2 Cần đổi công nghệ, phong cách làm việc cho phù hợp víi ®iỊu kiƯn, xu híng cđa nỊn kinh tÕ 2.3 Nên tạo nhiều hội cho khách hàng việc gửi rút tiền:chính sách lÃi xuất, u đÃi phí 2.4 Đề nghị với cấp sửa đổi lại chế khoán 946A để tạo động lực cho kinh doanh 2.5 Thờng xuyên việc nghiên cứu làm việc với chi nhánh NHNo Hà Nội cách thức hạch toán để đảm bảo hạch toán kịp thời khớp đúng, tránh sẩy sai sót 2.6 Đối vơi DN bạn hàng lâu năm có nguồn vốn lớn có uy tín cần có s quan tâm đặc biệt tạo mối quan hệ bạn hàng tốt hơn:thờng xuyên thăm hỏi, tặng quà,cung cấp dịnh vụ t vấn 2.7 Tiếp tục tranh thủ, ủng hộ cấp quyền sở tại, tạo điều kiện thuận lợi làm việc với KH luôn hoàn thành tốt kế hoạch đợc giao 2.8 Cần xác định rõ mục tiêu phấn đấu, d nợ bình quân cán tín dụng, mục tiêu d nợ, tăng trởng d nợ, Luận văn tốt nghiệp Nhữ Trung Thành- 442B nợ hạn, thu lÃi, thực tốt phân loại khách hàng đến cán tín dụng gắn với địa bàn 2.9 Cần chọn trọng điểm để đầu t nh thời vụ đầu t kết hợp với việc mở rộng đầu t với loại KH 2.10 Phải xây dựng bảo vệ dợc đề án kinh doanh cho năm xác định rõ giải pháp đạo, điều hành thực đề án kinh doanh có hiệu 2.11 Cần phải thờng xuyên việc phân loại nợ theo đối tợng khách hàng 2.12 Cán tín dụng quản lý rút nguyên nhân xác định khả hoàn trả để có kế hoạch bám sát khách hàng, kể việc bám sát trình diễn biến sản suất kinh doanh biến động tài sản khoản nợ để tiến hành thu đúng, thu đủ khoản vay Tìm cách ngăn chặn nợ hạn phát sinh : Thu hồi nợ trớc hạn, xử lý tài sản 2.13 Tiếp tục thờng xuyên nhiều cách bồi dỡng nghiệp vụ, cẩm nang cho cán tín dụng : Gửi học, mở lớp đào tạo Để ngăn chặn hoạt động cho vay sai, cho vay ẩu Tạo cho CBTD có lực nhanh, nhạy tiếp thị, hiểu sâu kỹ ,nghề nghiệp, có lực quản lý vốn vay có hiệu 2.14 Với lÃnh đạo phải bố trí, xếp quy trình quản lý, điều hành CBTD thật ổn định, rõ ràng, xác định trách nhiệm trình thẩm định duyệt cho vay cách chặt chẽ, khép kín chống sơ hở để CBTD nh khách hàng lợi dụng Luận văn tốt nghiệp Nhữ Trung Thành- 442B 2.15 Cần làm tốt công tác phát động thi đua, sơ kết, tổng kết, kịp thời động viên ngời tốt, việc tốt có chế độ khen thởng rõ ràng 2.16 Cần xây dựng thực thật tốt chiến lợc huy động vốn với phơng trâm "Đi vay vay" ®ã chó träng ®Õn tû träng vèn trung vµ dµi hạn cấu nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế góp phần thực tốt CNH-HĐH Thủ Đô 2.17 Cần nhanh chóng hoàn thiện trụ sở để sớm vào hoạt động nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng giao dịch,nâng cao vị NH Những giải pháp cha phải hay đầy đủ nhng theo em việc làm cần thiết để góp phần nhỏ bé vào thành công ngân hàng Kính mong đợc bảo thầy cô kết luận Dân tộc Việt Nam có lịch sử đấu tranh anh hùng, đất nớc Việt Nam có văn hoá lâu đời, có lịch sử ngàn năm văn hiến, ngời Việt Nam thông minh cần cù, chịu khó học hỏi Vậy mà ngời dân Việt Nam nghèo, đất nớc Việt Nam Luận văn tốt nghiệp Nhữ Trung Thành- 442B quốc gia chậm phát triển giới Thế giới đà bớc vào thiên niên kỉ lịch sử đà sang trang nhng ngời dân Việt Nam hết nghèo, Đất níc ViƯt Nam s¸nh vai víi c¸c cêng qc khu vực nớc giới? Đó câu hỏi lớn đặt nhà quản lí Việt Nam đặc biệt nhà quản lí kinh tế nhà quản lí NH đóng mét vai trß hÕt søc quan träng TÝn dơng NH huyết mạch kinh tế, nhận thức rõ điều nên em đà chọn đề tài để phân tích đa số giải pháp nhằm góp phần nhà quản lí kinh tế tháo gỡ khó khăn nói để đa Việt Nam trở thành quốc gia mạnh kinh tế xứng đáng với truyền thông cha ông Với hiểu biết hạn chế kính mong đợc tham gia góp ý thầy cô toàn thể ban lÃnh đạo NH để em có điều kiện học hỏi hoàn thiện Một lần em xin chân thành cảm ơn cô Ngô Hà Hồng Huệ ngời đà hớng dẫn em trình thực tập nh viết chuyên đề toàn thể CBCNV NHN o Cầu Giấy đà giúp đỡ, tạo điều kiện thuận lợi để em hoàn thành chuyên đề Luận văn tốt nghiệp Nhữ Trung Thành- 442B