Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại sở giao dịch ngân hàng nông nghiệpphát triển nông thôn láng hạ

Báo cáo thực tập GVHD: TS Mai Thu Hiền Lời mở đầu Trong bối cảnh đất nước thời kỳ hội nhập, Việt Nam thức trở thành thành viên WTO Hiện nay, doanh nghiệp, tổ chức kinh tế nước không ngừng phát triển để bắt kịp với tốc độ phát triển nước giới Một lĩnh vực thiếu công chạy đua lĩnh vực tài chính, ngân hàng Có thể nói, doanh nghiệp, tổ chức lĩnh vực đem nguồn thu lớn cho ngân sách nhà nước, giúp tăng trưởng nhanh GDP hàng năm, đồng thời giúp cân bằng, ổn định cán cân toán nước Tín dụng hoạt động kinh doanh chính, định phần lớn tồn phát triển ngân hàng Chính chất lượng tín dụng chưa cao mối quan tâm không cấp lãnh đạo, với giới quản lý điều hành hệ thống ngân hàng mà mối quan tâm toàn xã hội Sở giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Láng Hạ hoạt động địa bàn có nhiều doanh nghiệp thuộc nhiều thành phần kinh tế khác Hoạt động kinh tế thị trường cạnh tranh tất yếu, để đứng vững doanh nghiệp không ngừng đầu tư đổi thiết bị công nghệ sản xuất nhằm nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ Kể từ vào hoạt động Sở giao dịch Láng Hạ đáp ứng phần lớn nhu cầu vốn đơn vị Vấn đề đặt làm để tín dụng ngân hàng hoạt động an tồn có hiệu quả, phục vụ tốt cho nhu cầu phát triển kinh tế xã hội, yêu cầu cấp thiết có ý nghĩa vơ quan trọng định mặt lý thuyết thực tế Sau thời gian thực tế Sở giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp &Phát triển Nông thôn Láng Hạ với kiến thức học em chọn đề tài “Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Sở giao dịch SV: Nguyễn Thuỳ Giang Lớp: A5 -TCQT - K46 Báo cáo thực tập GVHD: TS Mai Thu Hiền Ngân hàng Nông nghiệp&Phát triển Nông thôn Láng Hạ”, để nghiên cứu vấn đề tín dụng chất lượng tín dụng ngân hàng kinh tế thị trường Qua phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng Sở giao dịch, rút ngun nhân tình hình đưa số biện pháp chủ yếu nhằm tiếp tục đổi nâng cao chất lượng tín dụng Nội dung nghiên cứu gồm chương: Chương I: Tổng quan Sở giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Láng Hạ Chương II: Thực trạng chất lượng tín dụng Sở giao dịch Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Láng Hạ Chương III: Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Sở giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Láng Hạ Với thời gian thực tập khơng nhiều, lực thân cịn hạn chế, viết em khơng tránh khỏi thiếu sót Em mong có góp ý giáo Em xin chân thành cảm ơn cô giáo – TS.Mai Thu Hiền anh chị phịng Tín dụng Sở giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn Láng Hạ giúp đỡ em hồn thành viết SV: Nguyễn Thuỳ Giang Lớp: A5 -TCQT - K46 Báo cáo thực tập GVHD: TS Mai Thu Hiền CHƯƠNG I TỔNG QUAN VỀ SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM SỐ LÁNG HẠ Lịch sử hình thành SGD Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam số Láng Hạ 1.1Lịch sử hình thành Sở giao dịch NHNNo &PTNT Việt Nam số Láng Hạ đơn vị hạch toán phụ thuộc đại diện theo uỷ quyền NHNNo & PTNT Việt Nam, thành lập sở xếp, tổ chức lại Sở kinh doanh hối đoái NHNNo & PTNT Việt Nam, theo Quyết định số 235/QD/HĐQT- 02 ngày 16/5/1999 Chủ tịch hội đồng quản trị NHNNo &PTNT Việt Nam Sở giao dịch có trụ sở tịa nhà số 2-Láng Hạ- Ba Đình –HN, có dấu riêng bảng cân đối tài khoản riêng  Tên gọi đầy đủ tiếng Việt: Sở giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam  Tên viết tắt tiếng Việt: Sở giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp  Tên tiếng Anh: Banking Operatiens center of Vietnam Bank for Agriculture and rural development Từ thành lập nay, Sở Giao dịch NHNNo & PTNT Việt Nam khẳng định vị “anh cả” đại gia đình NHNo&PTNT Việt Nam Khơng hoạt động chi nhánh NHNNo&PTNT với thị phần lớn nhiều lĩnh vực Hà Nội, Sở Giao dịch nơi tiên phong thực chủ trương sách NHNNo&PTNT Việt Nam, đầu việc thử nghiệm triển khai sản phẩm thực số nghiệp vụ đặc thù khác Trong thời gian qua, Sở Giao dịch đơn vị dẫn đầu toàn hệ thống NHNNo&PTNT Việt Nam quy mô huy động SV: Nguyễn Thuỳ Giang Lớp: A5 -TCQT - K46 Báo cáo thực tập GVHD: TS Mai Thu Hiền vốn, thời điểm̀ cơng tác huy động vốn gặp nhiều khó khăn 1.2 Chức năng, nhiệm vụ Sở giao dịch 1.2.1 Chức năng: Sở giao dịch thực chức sau:  Làm đầu mối việc thực số nhiệm vụ theo ủy quyền NHNNo&PTNT Việt Nam theo lệnh Tổng giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam  Đầu mối thực dự án đồng tài trợ dự án ủy thác đầu tư NHNNo&PTNT Tổng giám đốc giao văn  Trực tiếp kinh doanh đa địa bàn thành phố Hà Nội  Trung tâm ngoại tệ mặt  Đầu mối chi trả kiều hối  Quản lý vận hành hệ thống SWIF, qua ngân hàng đại lí  Tổ chức kiểm tra kiểm toán nội quy định NHNNo&PTNT Việt Nam 1.2.2 Nhiệm vụcủa Sở giao dịch  Thực nhiệm vụ đầu mối hệ thống NHNNo&PTNT Việt Nam:  Quản lí, kinh doanh vốn, thực điều chuyển vốn tài khoản tiền gửi NHNNo Ngân hàng Nhà Nước tổ chức tín dụng khác  Thực quy định Ngân hàng Nhà nước tỷ giá, tỷ lệ dự trữ bắt buộc, quản lý trạng thái ngoại hối  Đại diện tham gia giao dịch thị trường tiền tệ thị trường vốn liên ngân hàng nước quốc tế, thị trường mở, thị trường đầu thầu tín phiếu kho bạc CDs SV: Nguyễn Thuỳ Giang Lớp: A5 -TCQT - K46 Báo cáo thực tập GVHD: TS Mai Thu Hiền  Trực tiếp thức vay tái cấp vốn, vay thấu chi vay vốn TCTD theo lệnh Tổng giám đốc  Đầu mối thực mua bán ngoại tệ chi nhánh hệ thống NHNNo&PTNT Việt Nam  Và nhiệm vụ khác  Trực tiếp cung cấp sản phẩm, dịch vụ khách hàng, chủ yếu doanh nghiệp lớn - Huy động vốn: khai thác nhận tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, có kỳ hạn, phát hành chứng tiền gửi, tiếp nhận nguồn vốn ủy thác NHNNo&PTNT chuyển - Cho vay: + Cho vay ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống cho tổ chức, cá nhân nước +Cho vay trung dài hạn nhằm thực dự án đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh cho tổ chức, cá nhân nước - Bảo lãnh: Thực nghiệp vụ bảo lãnh nước bảo lãnh vay vốn nước - Cung ứng dịch vụ ngân quỹ dịch vụ toán bao gồm : + Cung ứng phương tiện toán +Thực dịch vụ toán nước cho khách hàng + Thực dịch vụ thu hộ, chi hộ, dịch vụ thu phát tiền mặt cho khách hàng - Kinh doanh ngoại hối: Huy động cho vay, mua, bán ngoại tệ, toán quốc tế, bảo lãnh, tái bảo lãnh, chiết khấu, tái chiết khấu chứng từ dịch vụ khác ngoại hối theo sách theo Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước NHNNo&PTNT Việt Nam - Thực đồng tài trợ, đầu mối đồng tài trợ cấp tín dụng SV: Nguyễn Thuỳ Giang Lớp: A5 -TCQT - K46 Báo cáo thực tập GVHD: TS Mai Thu Hiền - Thực hoạch toán kinh doanh phân phối thu nhập theo quy định NHNo&PTNT Việt Nam - Kinh doanh dịch vụ ngân hàng khác Cơ cấu tổ chức máy Sở giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Cơ cấu tổ chức hoạt động Sở giao dịch NHNNo&PTNT Láng Hạ sơ đồ sau: Sơ đồ Cơ cấu tổ chức máy Sở giao dịch Giám đốc Các phó giám đốc Phịng Thanh tốn quốc tế Phịng SWIFT Phịng Tín dụng Phịng Quản lý kinh doanh vốn Phịng nguồn vốn kế hoạch tổng hợp Phòng Ngân hàng đại lý Phịng Kế tốn ngân quỹ Phịng Dịch vụ kiều hối Phịng Hành nhân Phịng Điện tốn Phịng Kiểm tra, kiểm sốt nội Phịng Dịch vụ Marketing Phòng Quản lý rủi ro Phòng Kinh doanh ngoại tệ (Nguồn: Phòng Tổ chức Sở Giao dịch NHNNo&PTNT Láng Hạ) SV: Nguyễn Thuỳ Giang Lớp: A5 -TCQT - K46 Báo cáo thực tập GVHD: TS Mai Thu Hiền Tình hình hoạt động kinh doanh hoạt động Sở giao dịch NHNNo &PTNT Việt Nam năm 2009 Hà Nội địa bàn có nhiều loại hình ngân hàng, cạnh tranh ngân hàng diễn ngày gay gắt nhiều lĩnh vực Để cạnh tranh với ngân hàng khác, Sở giao dịch NHNNo&PTNT số Láng Hạ không ngừng phát triển sản phẩm dịch vụ số lượng chất lượng nhằm mở rộng thị phần, khẳng định vị nâng cao tính cạnh tranh ngân hàng địa bàn đạt số kết sau đây: 3.1 Tình hình chung Bảng 1: Kết kinh doanh Sở giao dịch năm 2007-2009 Đơn vị: tỷ đồng 2007 Thứ tự 2008 Chỉ tiêu Số tiền Số tiền Tổng doanh thu 2668,32 3051,57 Tổng chi Lợi nhuận trước thuế Lợi nhuận sau thuế 2009 Tăng giảm (%) Số tiền Tăng giảm (%) 14.36 3686,01 20,8 1894,82 2226,24 17,5 3008,00 35,11 773,50 825,33 6,7 678,01 - 17,85 572,4 594,28 3,8 488,17 -17,85 (Nguồn: Phòng Kế hoạch Sở Giao dịch NHNNo&PTNT Láng Hạ) Từ bảng ta thấy, tổng doanh thu Sở Giao dịch liên tục tăng năm gần với tốc độ hai số Mặt khác, tổng chi tăng mạnh từ 1894,82 tỷ đồng năm 2007 lên 3008,00 tỷ đồng năm 2009, tăng gần gấp đơi Điều cho thấy Sở giao dịch tích cực mở rộng kinh doanh sau ổn định tổ chức hoạt động Lợi nhuận trước sau thuế Sở giao SV: Nguyễn Thuỳ Giang Lớp: A5 -TCQT - K46 Báo cáo thực tập GVHD: TS Mai Thu Hiền dịch năm 2008 tăng so với năm 2007 Tuy nhiên khủng hoảng kinh tế giới nên năm 2009, lợi nhuận giảm 17,85% so với năm 2008 Nguyên nhân sụt giảm hầu hết ngân hàng gặp phải nhiều khó khăn bối cảnh thị trường tài có nhiều biến động vào năm 2009 1.13.2Tình hình cụ thể Tình hình mảng kinh doanh Sở Giao dịch NHNNo&PTNT Việt Nam trình bày cụ thể : 3.2.1 Hoạt động huy động vốn Sở giao dịch NHNNo&PTNT Láng Hạ đề cao tầm quan trọng hoạt động huy động vốn, coi khâu tiên cho hoạt động kinh doanh khác Tình hình huy động vốn đơng vốn Sở giao dịch năm 2008 - 2009 bảng sau: Bảng 2a Tình hình huy động vốn theo cấu thành phần kinh tế Đơn vị: tỷ đồng So sánh với năm trước Số t/đối Tỷ lệ % Chỉ tiêu 31/12/2008 31/12/2009 Tổng nguồn vốn 15035 24755 9720 64,65% 11125 21024 9899 88,98% Tiền gửi TCKT, TCXH, TCTD khác Tiền gửi dân cư 3910 3731 -179 -4,58% (Nguồn số liệu: Báo cáo nguồn vốn SGD NHNNo & PTNT Láng Hạ) Theo kết thu từ bảng số liệu ta có số nhận xét sau: - Tốc độ tăng trưởng đối tượng tiền gửi từ tổ chức tăng mạnh Cụ thể: Năm 2009 tiền gửi từ tổ chúc kinh tế xã hội, tổ chức tín dụng đạt 21024 tỷ đồng, tăng 88,98% so với năm 2008 Điều Sở giao SV: Nguyễn Thuỳ Giang Lớp: A5 -TCQT - K46 Báo cáo thực tập GVHD: TS Mai Thu Hiền dịch có uy tín tiềm lực tài mạnh, thu hút lượng khách hàng lớn, doanh nghiệp tới thực giao dịch - Cũng năm vừa qua, lượng tiền gửi huy động từ dân cư đạt 3731 tỷ đồng, giảm 4,58% so với năm 2008 Mức sụt giảm lãi suất huy động năm 2009 hấp dẫn so với năm 2008 dẫn tới khó khăn thu hút tiền gửi từ phía dẫn cư Một lý Sở giao dịch bàn giao nguồn vốn huy động từ dân phòng giao dịch chi nhánh 460 tỷ đồng Do đó, thực chất tiền gửi dân cư tăng 281 tỷ đồng Bảng 2b Tình hình huy động vốn theo đồng tiền huy động Đơn vị: tỷ đồng So sánh với năm trước Số t/đối Tỷ lệ % Tổng nguồn vốn 15035 24755 9720 64,65% Nguồn vốn nội tệ 12089 21377 9288 76,83% Nguồn vốn ngoại tệ 2946 3378 432 14,66% (Nguồn số liệu: Báo cáo nguồn vốn SGD NHNNo & PTNT Láng Hạ) Chỉ tiêu 31/12/200 31/12/2009 Nhận xét: - Nguồn vốn nội tệ đến 31/12/2009 đạt 21.377 tỷ đồng, tăng 9,288 tỷ đồng với 31/12/2008, chiếm tỷ trọng 86,35% tổng nguồn vốn - Nguồn vốn ngoại tệ đến 31/12/2009 quy VNĐ đạt 3.378, tăng 432 tỷ đồng so với 31/12/2008, chiếm tỷ trọng 13,65% tổng nguồn vốn - Nguồn vốn ngoại tệ năm 2009 tăng trưởng không cao Điều năm 2009 kinh tế giới có nhiều biến động mạnh, doanh nghiệp găm giữ ngoại tệ gây khó khăn cho Ngân hàng Do vậy, Ngân hàng thiếu ngoại tệ trầm trọng, không đáp ứng đủ nhu cầu vay ngoại tệ doanh nghiệp 3.2.2 Hoạt động cho vay vốn SV: Nguyễn Thuỳ Giang Lớp: A5 -TCQT - K46 Báo cáo thực tập GVHD: TS Mai Thu Hiền Cũng giống NHTM khác, hoạt động cho vay ln giữ vai trị đạo hoạt động kinh doanh Sở giao dịch, hoạt động đem lại phần thu nhập cho Sở giao dịch Bảng Tình hình sử dụng vốn Sở giao dịch năm 2008-2009 Đơn vị : tỷ đồng Chỉ tiêu 31/12/2008 31/12/2009 Doanh số cho vay Doanh số thu nợ Dư nợ 7773 6679 5474 9280 7836 7064 So sánh với năm trước Số t/đối Tỷ lệ % 1507 19,39% 1157 17,32% 1590 29,05% (Nguồn số liệu: báo cáo kết hoạt động tín dụng SGD NHNNo & PTNT Láng Hạ) Nhận xét: Nhìn vào bảng ta thấy tình hình sử dụng vốn năm qua có tăng trưởng trung bình Doanh số cho vay tính đến 31/12/2009 đạt 9280 tỷ đồng, tăng 19,39% so với năm 2008 Công tác thu nợ thực song song đạt 7836 tỷ đồng, tăng 17,32% so với năm 2008 Dư nợ đạt 7064 tỷ đồng, tăng 1590 tỷ đồng so với năm 2008 Đây số có phần khiêm tốn so với năm trước Điều năm 2009 kinh tế khủng hoảng, doanh nghiệp gặp khó khăn kinh doanh dè dặt việc đầu tư Trong năm vừa qua, với bối cảnh môi trường đầu tư khó khăn cạnh tranh liệt NHTM khác địa bàn, Sở giao dịch NHNNo&PTNT Việt Nam đặt tâm phấn đấu nhằm đạt mục tiêu: “ Đưa dư nợ tăng trưởng cách lành mạnh vững chắc” Sở giao dịch triển khai đồng nhiều biện pháp tích cực, chủ động bám sát doanh nghiệp, phân tích kỹ khó khăn thuận lợi dự đốn vấn đề có SV: Nguyễn Thuỳ Giang Lớp: A5 -TCQT - K46