Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng đầu tư và phát triển nam định

Chuyên đề thực tập tôt nghiệp Lời mở đầu Quá khứ, tương lai chuỗi nối tiếp thời gian, có mối quan hệ mật thiết với Nền kinh tế Việt Nam hồ dịng chảy, xu hướng phát triển kinh tế giới Với kinh nghiệm đúc kết từ ngày hôm qua để khắc phục sai lầm, phát huy thuận lợi nhằm bổ trợ cho hôm đồng thời phải nhạy bén, dự báo biến động tương lai để phòng ngừa hạn chế bất lợi, biết tiềm để xâu chuỗi thành nhiệm vụ hoạt động cho ngày hôm Kinh tế Việt Nam chuyển từ kinh tế tập trung quan liêu bao cấp sang kinh tế nhiều thành phần vận động theo chế thị trường quản lý Nhà nước theo định hướng XHCN, kinh tế nước ta đạt nhiều bước chuyển biến đáng kể Nền kinh tế thị trường tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế phát huy mạnh mục tiêu phát triển tích cực vào tăng trưởng đất nước Cùng với hoạt động kinh tế nước, hoạt động ngành Ngân hàng hoạt động mang tính chất chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán, xứng đáng chiếm vị trí quan trọng, góp phần nâng cao hiệu kinh doanh doanh nghiệp, điều tiết nguồn lực cho phát triển kinh tế đất nước Trong hoạt động Ngân hàng nghiệp vụ tín dụng thường đem lại nguồn thu nhập (chiếm khoảng 70%) Song nghiệp vụ lại chứa đựng nhiều rủi ro quy luật lợi nhuận cao rủi ro lớn, đồng thời thực tế cho thấy hiệp định thương mại Việt - Mỹ thực thi đặc biệt Việt Nam nhập WTO xu hướng cạnh tranh Ngân hàng nước Ngân hàng nước ngày trở nên khốc liệt Vì NHTM ln quan tâm trọng tới việc nâng cao chất lượng tín dụng nhằm tăng khả cạnh tranh với tổ chức khác Trịnh Trường Kim _NHAK7_HVNH Chuyên đề thực tập tôt nghiệp Do thực tế trên, với trình học tập, nghiên cứu trường Học Viện Ngân Hàng thời gian thực tập Ngân hàng đầu tư phát triển Nam Định, em chọn đề tài: “Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng đầu tư phát triển Nam Định” làm nội dung nghiên cứu chuyên đề tốt nghiệp Mục đích chuyên đề phân tích đánh giá thực trạng tín dụng Ngân hàng đầu tư phát triển Nam Định, từ đưa giải pháp nhằm tiếp tục nâng cao chất lượng tín dụng cho Ngân hàng Kết cấu chuyên đề gồm ba phần: Chương I: Giới thiệu khái quát Ngân hàng đầu tư phát triển Nam Định Chương II: Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng đầu tư phát triển Nam Định Chương III: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng đầu tư phát triển Nam Định Trịnh Trường Kim _NHAK7_HVNH Chuyên đề thực tập tôt nghiệp Chương I: Giới thiệu khái quát Ngân hàng đầu tư phát triển Nam Định 1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng đầu tư phát triển Nam Định Từ sau năm 90 hệ thống Ngân hàng Việt Nam có biến đổi sâu sắc Từ hệ thống cấp, Ngân hàng Việt Nam chuyển nhanh sang hệ thống ngân hàng hai cấp, đa dạng hố loại hình sở hữu, bước đại hoá khâu nghiệp vụ cơng nghệ ngân hàng, mở rộng loại hình dịch vụ thực vào kinh doanh tiền tệ Với sách thành tựu đổi kinh tế, ngành Ngân hàng Việt Nam có thay đổi vơ lớn lao mang tính bước ngoặt lịch sử Việt Nam xây dựng sở hạ tầng cho tiền tệ hệ thống Ngân hàng phù hợp với bước chế thị trường Trong năm qua nhờ tích cực đổi tiến tới hội nhập theo xu tồn cầu hố kinh tế giới, Việt Nam đẩy lùi kiềm chế lạm phát, ổn định vĩ mô, tạo tiền đề cho kinh tế tăng trưởng với tốc độ cao nhiều năm liên tục, bước chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng cơng nghiệp hố đại hố, đạt thành tựu bật nghiệp xố đói giảm nghèo góp phần xây dựng nơng thơn ổn định cải thiện đời sống cho tầng lớp nhân dân, thúc đẩy q trình xã hội hố cách nhanh Đóng góp vào thành tựu to lớn đó, Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam với truyền thống 50 năm xây dựng trưởng thành trải qua thập niên đầy biến động lịch sử từ năm 1990 đến nay, bước tiến việc thực phục vụ nghiệp đầu tư phát triển, thực sách tiền tệ quốc gia, phục vụ kinh tế tăng trưởng cách ổn định vững thành tựu to lớn, góp phần xây dựng móng cho nghiệp cơng nghiệp hố đại hố đất nước Trịnh Trường Kim _NHAK7_HVNH Chuyên đề thực tập tôt nghiệp Những năm qua điều kiện thị trường tiền tệ Việt Nam chưa phát triển, thiếu cơng cụ gián tiếp để điều hành sách tiền tệ, chưa chủ động việc kiểm soát khả tốn tồn hệ thống Ngân hàng Nhưng với chủ trương sách lớn thống đốc Ngân hàng Việt Nam thông qua hai định:  Quyết định 293/QĐ-NH9 ngày 18/11/1994  Quyết định 79/QĐ-NH5 ngày 2/3/1995 Là biến đổi sâu sắc, mang tính khai phá, mở đường đưa hệ thống Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam vào chế thị trường theo mơ hình Ngân hàng thương mại quốc doanh mà trước thập niên Ngân hàng đầu tư phát triển đại diện thiếu thời kì bao cấp với chức danh truyền thống vừa cấp phát vừa cho vay kéo dài hàng thập kỉ Ngày Ngân hàng đầu tư phát triển hội tụ đầy đủ chất chức nhiệm vụ Ngân hàng thương mại quốc doanh mang chất XHCN để phục vụ phát triển môi trường kinh tế mở tiến tới xu hội nhập tồn cầu hố, trí thơng minh lịng sáng tạo với kinh tế tri thức vuợt qua nhân tố quản lí kinh doanh truyền thống để trở thành nhân tố phát triển rực rỡ vào đầu kỉ tới Đối với Ngân hàng đầu tư phát triển tỉnh Nam Định, hoạch định chiến lược kinh doanh toàn hệ thống, từ năm đầu thập kỉ 90 Ngân hàng kiến thiết tỉnh Hà Nam Ninh (từ 26/4/1957) đổi tên Ngân hàng đầu tư xây dựng Hà Nam Ninh (từ 26/4/1981) năm 1992 chia tách Hà Nam Ninh thành chi nhánh Nam Hà Ninh Bình năm 1997 chia tách Nam Hà thành chi nhánh Ngân hàng đầu tư phát triển tỉnh Nam Định Ngân hàng đầu tư phát triển tỉnh Hà Nam Mỗi chặng đường lịch sử ghi bao kỉ niệm đánh dấu kết đổi thay đáng trân trọng, 50 năm qua lần thay đổi tên họ,5 lần tách nhập chuyển giao mục tiêu vươn lên phục vụ đầu tư phát triển khơng thay đổi Dưới đạo tồn diện mặt hoạt động Ngân hàng đầu tư phát Trịnh Trường Kim _NHAK7_HVNH Chuyên đề thực tập tôt nghiệp triển Việt Nam, lãnh đạo trực tiếp cấp uỷ quyền địa phương, quan tâm giúp đỡ Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh, phối kết hợp Ngân hàng thương mại địa bàn gắn bó mật thiết chủ dự án, doanh nghiệp …Ban giám đốc qua thời kì ln coi trọng lĩnh vực đầu tư phát triển coi nhiệm vụ cốt lõi xun suốt q trình hoạt động tồn hệ thống Hoạt động Ngân hàng đầu tư phát triển tỉnh Nam Định phát triển thúc đẩy, tăng trưởng mặt hoạt động hệ thống Ngân hàng địa bàn, đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế địa phương xây dựng Nam Định quê hương giàu đẹp tìm lại nghiệp đổi Đó nỗ lực cao cán công nhân viên chi Ngân hàng đầu tư phát triển tỉnh Nam Định, để hoà chung với bước phát triển lên mạnh mẽ hệ thống Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam Một đơn vị Nhà nước phong tặng danh hiệu anh hùng thời đổi mới, tập đồn tài tương lai góp phần làm tăng nhanh khả tiềm lực tài đất nước, làm lành mạnh hố tài quốc gia, tiếp tục thực mục tiêu tiến tới hội nhập tồn cầu hố kinh tể tảng kinh tế tri thức chiếm vị trí ngày lớn q trình phát triển 1.2 Những đặc điểm chủ yếu hoạt động kinh doanh 1.2.1 Loại hình kinh doanh Kinh tế Việt Nam chuyển từ kinh tế tập trung, quan liêu bao cấp sang kinh tế nhiều thành phần vận động theo chế thị trường quản lí nhà nước theo định hướng XHCN, kinh tế nước ta đạt nhiều chuyển biến đáng kể Nền kinh tế thị trường tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiêp thuộc thành phần kinh tế phát huy mạnh mục tiêu phát triển tích cực vào tăng trưởng kinh tế đất nước Cùng với hoạt động kinh tế nước, hoạt động ngành Ngân hàng hoạt động mang tính chất chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi từ khách hàng với trách nhiệm hồn trả sử dụng số tiền vay, thực Trịnh Trường Kim _NHAK7_HVNH Chuyên đề thực tập tôt nghiệp nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện tốn, xứng đáng chiếm vị trí quan trọng, góp phần nâng cao hiệu kinh doanh doanh nghiệp, điều tiết nguồn lực cho phát triển kinh tế đất nước Hay nói cách khác Ngân hàng tổ chức chuyên kinh doanh tiền tệ với sản phẩm tín dụng ngắn hạn, trung hạn dài hạn… 1.2.2 Hình thức pháp lí Hệ thống Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam vào chế thị trường theo mơ hình Ngân hàng thương mại quốc doanh mà trước thập niên Ngân hàng đầu tư phát triển đại diện khơng thể thiếu thời kì bao cấp với chức danh truyền thống vừa cấp phát vừa cho vay kéo dài hàng thập kỉ Ngày Ngân hàng đầu tư phát triển hội tụ đầy đủ chất chức nhiệm vụ Ngân hàng thương mại quốc doanh mang chất XHCN để phục vụ phát triển môi trường kinh tế mở tiến tới xu hội nhập tồn cầu hố, trí thơng minh lòng sáng tạo với kinh tế tri thức vuợt qua nhân tố quản lí kinh doanh truyền thống để trở thành nhân tố phát triển rực rỡ vào đầu kỉ tới 1.2.3 Những đặc điểm sản phẩm thị trường 1.2.3.1 Những đặc điểm sản phẩm Là đơn vị kinh doanh tiền tệ, Ngân hàng cung cấp sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng có chất lượng cao, tiện ích tốt cho khách hàng Khơng ngừng nghiên cứu phát triển, nâng cao chất lượng sản phẩm để đáp ứng ngày tốt nhu cầu đa dạng khách hàng Ln lắng nghe, tìm hiểu nhu cầu, tiếp thu ý kiến khách hàng để không ngừng cải tiến, hồn thiện hệ thống quản lí chất lượng, nâng cao sức cạnh tranh sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng nhằm cung ứng cho thị trường sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng đạt tiêu chuẩn chất lượng cao Sự đa dạng sản phẩm, phong phú dịch vụ đơn vị kinh doanh đặc biệt ta khái quát sau:  Dịch vụ tiền gửi: bao gồm Trịnh Trường Kim _NHAK7_HVNH Chuyên đề thực tập tôt nghiệp - Dịch vụ mở tài khoản: + Khách hàng cá nhân, doanh nghiệp mở tài khoản (VND ngoại tệ) + Tài khoản tiền gửi toán, loại tài khoản tiền gửi có kì hạn tài khoản tiền vay - Dịch vụ tiền gửi (VND, USD): + Tiền gửi có kì hạn, khơng kì hạn + Tiết kiệm loại kì hạn + Tiết kiệm có mục đích, tích luỹ, gửi góp + Kỳ phiếu loại kỳ hạn + Trái phiếu, chứng nhận nợ  Nghiệp vụ tín dụng: bao gồm - Tín dụng ngắn hạn Các phương thức cho vay: + Cho vay triết khấu + Cho vay theo + Cho vay theo hạn mức - Tín dụng trung, dài hạn Các loại cho vay: + Cho vay trung, dài hạn đầu tư phát triển dự án + Cho vay hỗ trợ doanh nghiệp vừa nhỏ + Cho vay ứng dụng đề tài nghiên cứu khoa học vào sản xuất + Cho vay kết hợp với quỹ hỗ trợ phát triển + Cho vay đồng tài trợ cho dự án - Bảo lãnh: + Bảo lãnh theo + Bảo lãnh theo hạn mức + Bảo lãnh đối ứng - Cho thuê tài chính: Trịnh Trường Kim _NHAK7_HVNH Chuyên đề thực tập tôt nghiệp + Là tổ chức cá nhân hoạt động Việt Nam trực tiếp sử dụng tài sản thuê cho mục đích sản xuất kinh doanh bao gồm: cá nhân có đăng kí kinh doanh, hộ gia đình, doanh nghiệp, tổ chức khác thuộc đối tượng vay vốn tổ chức tín dụng  Nghiệp vụ toán qua Ngân hàng: - Nghiệp vụ toán nước: + Thanh toán tiền mặt: o Rút tiền mặt kể nhận tiền chuyển từ nơi khác đến o Nộp tiền mặt để chuyển tiền nơi khác + Thanh tốn khơng dùng tiền mặt: o Séc: chuyển khoản, bảo chi, chuyển tiền o Uỷ nhiệm chi o Uỷ nhiệm thu o Ngân phiếu toán o Thẻ toán + Dịch vụ hỗ trợ toán: o Dịch vụ rút tiền tự động (ATM) o Ngân hàng nhà (Home banking) - Nghiệp vụ toán quốc tế: + Thanh toán hàng xuất + Thanh toán hàng nhập + Nghiệp vụ bảo lãnh + Các dịch vụ toán quốc tế khác: o Thanh tốn thẻ tín dụng o Dịch vụ toán séc du lịch, toán nhờ thu séc o Dịch vụ chuyển tiền kiều hối  Các dich vụ khác: - Bảo hiểm Trịnh Trường Kim _NHAK7_HVNH Chuyên đề thực tập tôt nghiệp - Hỗ trợ doanh nghiệp có hợp tác với Lào - Nghiệp vụ kinh doanh chứng khoán - Tư vấn đầu tư - Mua bán ngoại tệ - Dịch vụ ngân quỹ, tiền mặt - Dịch vụ chi trả hộ lương cho CBCNV - Đại lý bán séc du lịch - Vận chuyển tiền - Giữ hộ giấy tờ có giá - Các dịch vụ ngân hàng khác 1.2.3.2 Những đặc điểm thị trường So với Ngân hàng thương mại Nhà nước địa bàn tỉnh Nam Định Ngân hàng đầu tư phát triển tỉnh có mạng lưới nhỏ nhất, có hội sở phịng giao dịch Vì có khó khăn mở rộng thị phần huy động vốn thị phần vay vốn Tốc độ chuyển dịch cấu khách hàng sang lĩnh vực khách hàng tư nhân, cá thể, hộ kinh doanh, doanh nghiệp vừa nhỏ diễn chậm Do tăng trưởng dư nợ cho vay, thị phần cho vay huy động vốn chưa tương xứng với tiềm khách hàng tỉnh Nam Định 1.2.4 Cơ cấu tổ chức  Trụ sở chính: 92C Hùng Vương thành phố Nam Định  Cơ cấu tổ chức: Ban giám đốc gồm - Giám đốc: Vũ Thị Kim Oanh - Phó giám đốc: Nguyễn Thị Hiền - Phó giám đốc: Phạm Văn Lợi - Phó giám đốc: Phạm Thị Hương - Các phòng gồm: 16 phòng *Khối phục vụ khách hàng + Phịng tín dụng + Phịng tín dụng Trịnh Trường Kim _NHAK7_HVNH Chuyên đề thực tập tôt nghiệp + Phịng dịch vụ khách hàng +Phịng tốn quốc tế +Phòng kho quỹ +Phòng nguồn vốn kinh doanh +Phòng TĐ QLTD *Khối quản lý nội +Phòng kiểm tra nội +Phịng tài kế tốn +Phịng tổ chức hành +Phịng điện tốn *Khối đơn vị trực thuộc +Phịng giao dịch Hồ Xá +Phịng giao dịch số +Phòng giao dịch chợ Rồng +Phòng giao dịch Xuân Trường +Phòng giao dịch trung tâm Trịnh Trường Kim _NHAK7_HVNH