Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trong hoạt động cho vay tại chi nhánh ngân hàng đtpt thái bình

Chuyên đề tốt nghiệp lời mở đầu 1.Sự cần thiết đề tài: Trong điều kiện nay,khi hội nhập kinh tế quốc tế không vấn đề bên cạnh trình hợp tác theo nguyên tắc có lợi,giữa quốc gia kèm theo trình cạnh tranh khốc liệt.ở môi trờng kinh tế nh yêu cầu khách quan,cấp bách nớc ta phải nâng cao lực cạnh tranh để hội nhập ngày sâu rộng có hiệu quả.Một biện pháp để nâng cao lực cạnh tranh phải lành mạnh hoá hệ thống Tài - Ngân hàng Trong năm qua,hệ thống Ngân hàng thơng mại Việt Nam đà phát triển mạnh mẽ quy mô chất lợng hoạt động,góp phần không nhỏ vào nghiệp công nghiệp hoá, đại hoá đất nớc.Trong bối cảnh thị trờng tài cha phát triển Ngân hàng đợc kỳ vọng kênh cung ứng vốn quan trọng kinh tế.Tuy nhiên thực tế đáng lo ngại chất lợng tín dụng có xu hớng giảm sút, nợ hạn, nợ khó đòi tăng lên Trong tiềm lực tài cha mạnh mẽ chất lợng tín dụng thấp có tác động không nhỏ đến khả toán, khả sinh lời Ngân hàng,đồng thời ảnh hởng tiêu cực tới phát triên kinh tế xà hội đát nớc Nh vậy, làm để nâng cao chất lợng tài sản có, nh xử lý nhanh gọn số nợ tồn đọng nhằm lành mạnh hoá tài nâng cao lực cạnh tranh hệ thống Ngân hàng.Đây vấn đề đợc đặt lên vị trí hàng đầu quản trị Ngân hàng Nhận thức đợc điều này, trình thực tập Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Thái Bình, em đà chọn đề tài: Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng hoạt động cho vay Chi Nhánh Ngân hàng ĐT&PT Thái Bình 2.Phạm vi đề tài: Hoạt động tín dụng ngân hàng bao gồm nghiệp vụ huy động vốn cho vay ngân hàng Tuy nhiên luận em xin trình bày số hiểu biết ý kiến hoạt động cho vay , nâng cao chất lợng tín dụng hoạt động cho vay Chi nhánh Ngân hàng Đầu t phát triển Thái Bình năm 2006,2007 3.Phơng pháp nghiên cứu: Sinh viên: Nguyễn Thị Phơng Thanh _ Lớp NHC - CĐ22 Chuyên đề tốt nghiệp Chuyên đề sử dụng phơng pháp vật biện chứng, vật lịch sử Sử dụng số liệu thực tế để luận chứng thông qua phơng pháp phân tích, so sánh, đồ thị, thống kê 4.Nội dung đề tài: Ngoài lời mở đầu kết luận,kết cấu đề tài em gồm có chơng: Chơng I: Chất lợng tín dụng cần thiết phải nâng cao chất lợng tín dụng hoạt động cho vay ngân hàng thơng mại Chơng II: Thực trạng cho vay Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Thái Bình năm 2006-2007 Chơng III: Một số giả pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lợng tín dụng hoạt động cho vay Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Thái Bình Hoàn thành đề tài này,em xin chân thành cảm ơn cô chú, anh chị công tác Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Thái Bình đà tạo điều kiện giúp đỡ em thêi gian thùc tËp võa qua Do cßn hạn chế trình độ lý luận kinh nghiệm thực tế, viết em tránh khỏi thiếu sót,kính mong thầy cô giáo góp ý kiến để viết em đợc hoàn chỉnh Chơng I Chất lợng tín dụng cần thiết phải nâng cao chất lợng tín dụng hoạt động cho vay ngân hàng thơng mại 1.1 Khái quát ngân hàng thơng mại 1.1.1 Ngân hàng thơng mại chức ngân hàng thơng mại 1.1.1.1 Lịch sử hình thành Ngân hàng thơng mại So với tiền tệ, tín dụng hệ thống Ngân hàng đời muộn nhiều Lúc đầu hoạt động đổi chác tiền đúc thơng nhân đà hình thành nên nghề - Nghề Ngân hàng Sinh viên: Nguyễn Thị Phơng Thanh _ Lớp NHC - CĐ22 Chuyên đề tốt nghiệp Lúc đầu nhà t thơng nghiệp - tiền tệ mua bán tiền bạc đổi tiền đúc Cùng với phát triển thơng nghiệp ngoại thơng, họ giúp thơng nhân bảo quản tiền, chuyển tiền toán Do thực nghiệp vụ trên, nên nhà t thơng nghiệp - tiền tệ đà tập trung đợc số lớn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi vµ dïng sè vèn nµy cho vay kiÕm lêi Nh vậy, sau trình phát triển, nghề đổi tiền đúc nhà t thong nghiệp - tiền tệ đà trở thành nghề Ngân hàng Sau chiến tranh giới lần thứ II đến năm 80 kỷ XX, hệ thống Ngân hàng kinh doanh nớc đà hoàn chỉnh phát triển trình độ cao Cùng với NHTM xuyên quốc gia, Ngân hàng quốc tế đà tạo điều kiện thuận lợi cho việc phối hợp sách tài tiền tệ nc, góp phần tích cực vào phát triển kinh tế nớc cộng đồng quốc gia giới Nh vậy, Ngân hàng thơng mại doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ mà nhiệm vụ thờng xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền vay cung ứng dịch vụ toán Trong kinh tế sôi động nh nay, hoạt động tổ chức tài môi giới thị trờng tài ngày phát triển số lợng quy mô, hoạt động đan xen lẫn đa dạng phong phú Tuy nhiên theo Luật tổ chức tín dụng có ngân hàng thơng mại đợc phép nhận tiền gửi không kỳ hạn cung ứng dịch vụ toán cho khách hàng 1.1.1.2 Các chức Ngân hàng thơng mại a, Trung gian tín dụng: Hoạt động ngân hàng thơng mại "đi vay vay" Chính vậy, ngân hàng thơng mại mặt thu hút khoản tiền nhàn rỗi xà hội thông qua việc huy động tiền tạm thời d thừa tổ chức, doanh nghiệp, hộ gia đình, cá nhân quan Nhà nớc Mặt khác, ngân hàng thơng mại lại dùng số tiền đà huy động đợc vay thành phần kinh tế x· héi hä cã nhu cÇu vỊ vèn Trong xà hội thời điểm định, có chủ thể tạm thời thừa vốn-có nhu cầu sinh lời đồng vốn đó; có chủ thể thiếu vốn để tiến hành hoạt động Ngân hàng thơng mại trung gian tài quan trọng điều chun vèn tõ ngêi thõa sang ngêi thiÕu vèn, gióp cho cung cầu gặp Sinh viên: Nguyễn Thị Phơng Thanh _ Lớp NHC - CĐ22 Chuyên đề tốt nghiệp Chức trung gian tín dụng chức ngân hàng thơng mại Thông qua việc điều hoà lu thông tiền tệ, ổn định sức mua đồng tiền, kiềm chế lạm phát quốc gia đợc đảm bảo b Trung gian toán: Nếu khoản chi trả xà hội đợc thực bên Ngân hàng chi phí bỏ để thực hoạt động lớn Bao gồm: chi phí in đúc, bảo qu¶n, vËn chun tiỊn, chi phÝ tiÕp nhËn, b¶o qu¶n, vận chuyển tiền chuyển trả nhận Sự đời ngân hàng thơng mại đà góp phần tiết kiệm khoản chi phí Nhờ có hoạt động toán qua ngân hàng mà công việc toán cđa x· héi ngµy cµng thn tiƯn, nhanh chãng, an toàn tiết kiệm nhiều c Chức tạo tiền: Quá trình tạo tiền Ngân hàng thơng mại đợc tăng lên gấp bội ngân hàng cho vay thông qua chế toán chuyển khoản ngân hàng Khả tạo tiền ngân hàng thơng mại phụ thuộc vào tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ lệ dự trữ dôi d tiền lu thông ngân hàng tiền gửi xà hội hệ thống ngân hàng Nh vậy, bên cạnh vai trò độc quyền phát hành giấy bạc ngân hàng trung ơng ngân hàng thơng mại đà góp phần thoả mÃn nhu cầu dùng tiền làm phơng tiện giao dịch toàn xà hội Do vậy, ngân hàng thơng mại chiếm vị trí quan trọng kinh tế thị trờng d.Ngân hàng thơng mại công cụ để nhà nớc điều tiết vĩ mô kinh tế: Các ngân hàng thơng mại đối tợng đồng thời trung gian chuyển tải sách tiền tệ, thực chức trung gian việc thực sách kinh tế quốc gia Thật vậy, thông qua hệ thống mình, hoạt động tín dụng toán dới tác động ngân hàng trung ơng, ngân hàng thơng mại đà góp phần mở rộng thu hẹp khối lợng tiền cung ứng lu thông để ổn định giá trị đồng tiền mặt đối nội đối ngoại *Qua ta nhận thấy ngân hàng thơng mại hoạt động kinh doanh loại hình kinh doanh đặc biệt,có vai trò vô to lớn phát triển kinh tế Qua ngân hàng tập trung lợng vốn lớn nhàn rỗi từ thành phần kinh tế khác vay ngời có nhu cầu sử dụng vốn 1.1.2 Các hoạt động ngân hàng thơng mại 1.2.1 Hoạt động tạo lập nguồn vốn Sinh viên: Nguyễn Thị Phơng Thanh _ Lớp NHC - CĐ22 Chuyên đề tốt nghiệp Ngân hàng thơng mại doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh lĩnh vự tiền tƯ, tÝn dơng, mét tỉ chøc cung øng vèn chđ yếu hữu hiệu kinh tế Vì vậy, việc tạo lập, tổ chức quản lý vốn NHTM vấn đề đợc quan tâm hàng đầu không với riêng thân ngân hàng thơng mại mà phát triển chung kinh tế Nguồn vốn NHTM đợc hình thành từ phận sau: Thứ là, vốn chủ sở hữu Đây số vốn thuộc quyền sở hữu NHTM, bao gồm: Vốn điều lệ, quỹ dự trữ tài sản nợ khác theo quy định Nguồn vốn chiếm tỷ trọng nhỏ tổng số nguồn vốn kinh doanh Ngân hàng, song lại có ý nghĩa quan trọng Trớc hết, điều kiện pháp lý cho đời hoạt động NHTM, để tính toán tỷ lệ an toàn kinh doanh ngân hàng Thứ hai là, vốn huy động Huy động vốn hoạt động quan trọng hàng đầu NHTM Nã t¹o ngn vèn chđ lùc kinh doanh NHTM thờng huy động vốn nhàn rỗi xà hội qua hình thức nhận tiền gửi, phát hành chứng từ có giá Ngoài ra, NHTM huy động vốn từ việc vay Ngân hàng Nhà nớc, vay thị trờng liên Ngân hàng, vay từ thị trờng vốn quốc tế huy động vốn toán vốn khác 1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn Sử dụng vốn hoạt động kinh doanh chđ u vµ quan träng nhÊt cđa NHTM Trong nỊn kinh tế thị trờng, hoạt động sử dụng vốn ngày đa dạng đợc thực dới nhiều hình thức Một là, hoạt động ngân quỹ Một ngân hàng hoạt động bình thờng phải đảm bảo đợc khả toán, tức phải đáp ứng đợc nhu cầu toán tại, tơng lai nhu cầu toán đột xuất Nếu không đáp ứng đợc nhu cầu ngân hàng bị khả toán có nguy phá sản Để tránh rủi ro này, Ngân hàng có hoạt động ngân quỹ nhằm đảm bảo khả toán Vì vậy, hoạt động ngân quỹ bảo hiểm cho Ngân hàng trớc chi phí có luồng tiền mặt lớn đợc rút Hai là, NHTM cho vay khách hàng Đây hớng sử dụng vốn Ngân hàng, hoạt động quan trọng nhất, định tồn phát triển Ngân hàng Trên thực Sinh viên: Nguyễn Thị Phơng Thanh _ Lớp NHC - CĐ22 Chuyên đề tốt nghiệp tế, có nhiều loại cho vay khác tuỳ theo tiêu thức phân loại: theo thời hạn cho vay, theo mục đích sử dụng vốn, theo đối tợng vay vốn Đây nguồn mang lại phần lớn lợi nhuận cho Ngân hàng nhng lại có độ rủi ro cao, việc nâng cao chất lợng hoạt động mối quan tâm hàng đầu nhà quản trị Ngân hàng Ba là, hoạt động đầu t Hoạt động đầu t NHTM thực dới hai hình thức chủ yếu đầu t chứng khoán đầu t góp vốn liên doanh, liên kết Nh đà biết, hoạt động đầu t hớng chủ đạo sử dụng vốn NHTM nhng lai giúp Ngân hàng đa dạng hoá việc sử dụng nguồn vốn, từ giảm thiểu rủi ro nâng cao thu nhập 1.1.2.2 Hoạt động dịch vụ Ngoài hoạt động tín dụng hoạt động chủ yếu ngân hàng thơng mại tiến hành cung cấp dịch vụ cho khách hàng thu lệ phí từ việc thực dịch vụ Cùng với phát triển công nghệ ngân hàng đại dịch vụ mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng ngày phát triển, nhanh chóng, xác thuận tiện - Dịch vụ trung gian toán: Khách hàng mang tiền đến ngân hàng nhờ chuyển đến cho ngời thụ hởng (hình thức chuyển tiền cá nhân) Về mặt kỹ thuật nghiệp vụ thực thông qua chứng từ chuyển tiền nh : sÐc chun tiỊn, phiÕu chun tiỊn Hc có khách hàng có mở tài khoản toán ngân hàng có yêu cầu ngân hàng thu, chi hộ thông qua chứng từ : uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, séc - Dịch vụ uỷ thác: Ngân hàng thực uỷ nhiệm khách hàng nh thay mặt khách hàng lý tài sản, quản lý điều hành tài sản đợc uỷ thác quản lý Tóm lại, hoạt động Ngân hàng quan trọng liên quan mật thiết với Hoạt động huy động vốn tiền đề, tạo vốn tích luỹ cho hoạt động khác Hoạt động tín dụng đầu t đem lại thu nhập chủ yếu cho Ngân hàng, hoạt động dịch vụ thu hút thêm khách hàng, tạo điều kiện cho việc mở rộng hoạt động huy động tiền gửi kinh doanh Ngân hàng Tuy nhiên, hoạt động tín dụng hoạt động quan trọng nhất, định tồn sống phát triển Ngân hàng 1.1.3 Vai trò ngân hàng thơng mại kinh tế Sinh viên: Nguyễn Thị Phơng Thanh _ Lớp NHC - CĐ22 Chuyên đề tốt nghiệp Ngày nay, ngân hàng thơng mại đóng vai trò quan träng nỊn kinh tÕ ViƯt Nam ®ang tiÕn trình công nghiệp hoá- đại hoá, tăng cờng mở rộng quan hệ hợp tác quốc tế nên vai trò ngân hàng thơng mại kênh dẫn vốn ngày trở nên quan trọng -Thứ nhất: Ngân hàng thơng mại giúp doanh nghiệp có vốn đầu t mở rộng sản xuất kinh doanh, nâng cao hiệu kinh doanh -Thứ hai: Ngân hàng thơng mại góp phần phân bổ hợp lý nguồn lực vùng, tạo điều kiện cho kinh tế phát triển cân đối -Thứ ba: Ngân hàng thơng mại tạo môi trờng cho việc thực sách tiền tệ ngân hàng trung ơng -Thứ t: Ngân hàng thơng mại cầu nối cho việc phát triển kinh tế đối ngoại quốc gia khu vực giới Tóm lại, kinh tế thị trờng nh phủ nhận vai trò quan trọng ngân hàng thơng mại việc thúc đẩy kinh tế phát triển theo hớng Các ngân hàng thơng mại cần phải có chiến lợc kinh doanh phù hợp vừa bảo đảm định hớng xà hội chủ nghĩa vừa đảm bảo nguyên tắc hoạt động kinh tế thị trờng thực hiệu Đây vấn đề đợc quan tâm toàn hệ thống ngân hàng thơng mại nói riêng toàn kinh tế nói chung 1.2 Chất lợng tín dụng cần thiết phải nâng cao chất lợng tín dụng ngân hàng thơng mại 1.2.1 Hoạt động cho vay ngân hàng thơng mại 1.2 1.1 Quy trình cho vay Quy trình cho vay tổng hợp nguyên tắc, quy định Ngân hàng việc cấp tín dụng Việc xây dựng quy trình tín dụng hợp lý góp phần nâng cao hiệu hoạt động quản trị nhằm giảm thiểu rủi ro nâng cao doanh lợi Quy trình tín dụng bao gồm bớc sau: Bớc 1: Hớng dẫn khách hàng ®iỊu kiƯn vay vèn, c¸n bé tÝn dơng híng dÉn khách hàng cụ thể đầy đủ điều kiện vay vốn Nếu khách hàng đồng ý hớng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn Bớc 2: Điều tra, thu thập thẩm định thông tin khách hàng phơng án vay vốn Bớc 3: Phân tích, thẩm định khách hàng phơng án vay vốn Bớc 4: Quyết định cho vay Sinh viên: Nguyễn Thị Phơng Thanh _ Lớp NHC - CĐ22 Chuyên ®Ị tèt nghiƯp Bíc 5: KiĨm tra, hoµn chØnh hå sơ cho vay hồ sơ tài sản chấp, cầm cố( có ) Bớc 6: Phát tiền vay (giải ngân) Bớc 7: Giám sát khách hàng sử dụng vèn vay vµ theo dâi rđi ro Bíc 8: Thu hồi nợ, gia hạn nợ Bớc 9: Xử lý rủi ro Bớc 10: Thanh toán lý hợp đồng tín dụng 1.2.1.2 Khái niệm, loại cho vay Khái niệm: Theo Quyết Định số 1627/2001/QĐ-NHNN "Cho vay hình thức cấp tÝn dơng, theo ®ã tỉ chøc tÝn dơng giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc lÃi" Các loại cho vay ngân hàng -Căn vào mục đích: cho vay ngân hàng bao gồm: cho vay bất động sản, cho vay công nghiệp thơng mại, cho vay nông nghiệp, cho vay cá nhân, thuê mua loại khác -Căn vào thời hạn cho vay: cho vay ngắn hạn loại cho vay có thời hạn dới 12 tháng, cho vay trung dài hạn loại cho vay có thời hạn năm -Căn vào mức độ tín nhiệm với khách hàng: cho vay gồm loại cho vay có đảm bảo cho vay đảm bảo -Căn cø vµo xt xø tÝn dơng: cho vay trùc tiÕp cho vay gián tiếp Trong kinh tế thị trờng nay, phân loại tín dụng theo tiêu thức có ý nghĩa tơng đối 1.2.1.3 Các nguyên tắc hoạt động tín dụng ngân hàng thơng mại kinh tế thị trờng *Nguyên tắc sàng lọc kiểm tra: Ngân hàng thực sàng lọc để lựa chọn khách hàng đủ điều kiện quy định ngân hàng để cấp tín dụng, đồng thời ngân hàng thờng xuyên kiểm tra đôn đốc khách hàng tuân thủ điều đà quy định hợp ®ång tÝn dơng Mn thùc hiƯn ®ỵc tèt vÊn ®Ị ngân hàng cần phải có đợc kênh thông tin đáng tin cậy, đa dạng xác khách hàng có quan hệ với ngân hàng Có thể nói nguyên tắc quan trọng hoạt động ngân hàng *Quan hệ khách hàng lâu dài sở tôn trọng nguyên tắc tín dụng: Để tạo mối quan hệ khách hàng lâu dài, phía khách hàng cần cung cấp thông Sinh viên: Nguyễn Thị Phơng Thanh _ Lớp NHC - CĐ22 Chuyên đề tốt nghiệp tin đầy đủ xác cho ngân hàng, phía ngân hàng phải có công khai tình hình hoạt động thực thi chiến lợc khách hàng đắn để đảm bảo ngân hàng địa đáng tin cậy khách hàng *Nguyên tắc bảo đảm tiền vay: Nguyên tắc nhằm đảm bảo an toàn cho khoản tiền vay, tránh rủi ro xảy Trong trờng hợp khách hàng vay không thực đợc nghĩa vụ trả nợ ngân hàng tiến hành phát mại tài sản khách hàng dùng làm tài sản bảo đảm vay vốn để thu nợ Ngoài ngân hàng áp dụng biện pháp bảo đảm khác *Hạn chế giới hạn tín dụng: Ngân hàng có quyền từ chối cho vay trờng hợp khách hàng sử dụng vốn vay đầu t vào dự án, phơng án có độ rủi ro cao Hoặc ngân hàng cho vay với số tiền nhỏ mức mà ngời vay yêu cầu để tránh thiệt hại cho ngân hàng mà khách hàng có dấu hiệu xấu tài khả toán 1.2.1.4 Một số vấn đề cho vay ngân hàng thơng mại * Nguyên tắc cho vay: -Khách hàng vay vốn tổ chức tín dụng phải ®¶m b¶o sư dơng vèn vay ®óng mơc ®Ých ®· thoả thuận hợp đồng tín dụng -Hoàn trả nợ gốc lÃi vốn vay thời hạn đà thoả thuận hợp đồng tín dụng *Điều kiện cho vay: -Khách hàng phải có lực pháp luật dân sự; lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo quy định pháp luật Điều kiện đợc quy định cụ thể cho pháp nhân cá nhân vay vốn ngân hàng -Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp -Có khả tài đảm bảo trả nợ thời hạn đà cam kết -Có dự án đầu t, phơng án sản xuất kinh doanh dịch vụ khả thi có hiệu quả, phù hợp với quy định pháp luật *Thời hạn cho vay: Thờng thời hạn cho vay đợc tính từ khách hàng bắt đầu nhận tiền vay thời điểm trả hết nợ gốc lÃi vốn vay đà đợc thoả thuận hợp đồng tín dụng Trên thực tế thực hợp đồng, thời hạn cho vay đợc điều chỉnh rút ngắn kéo dài thêm, khách hàng có đề nghị đợc ngân hàng chấp nhận *Bảo đảm tiền vay: Là việc tỉ chøc tÝn dơng ¸p dơng c¸c biƯn ph¸p nh»m phòng ngừa rủi ro, tạo sở kinh tế pháp lý để thu hồi đợc khoản nợ đà cho khách hàng vay Hiện việc bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng đợc thực Sinh viên: Nguyễn Thị Phơng Thanh _ Lớp NHC - CĐ22 Chuyên đề tốt nghiệp theo Nghị định 178/1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999, nghị định 85/2002/NĐ-CP ngày 25/10/2002 Chính phủ, theo c¸c tỉ chøc tÝn dơng cã qun lùa chän, qut định vịêc cho vay có đảm bảo tài sản cho vay bảo đảm tài sản chịu trách nhiệm định *LÃi st cho vay L·i st cho vay(Ls): lµ tû lƯ phần trăm số lợi tức thu đợc kỳ(Lt) so víi sè vèn cho vay ph¸t ra(Td) mét thời kỳ định Thông thờng lÃi suất đợc tính cho năm Ls = Lt/Td *Hợp đồng tín dụng hợp đồng bảo đảm tiền vay -Hợp đồng tín dụng: thoả thuận văn ngân hàng khách hàng, theo ngân hàng chấp thuận để khách hàng đợc sử dụng tiền thời gian định với điều kiện có hoàn trả -Hợp đồng bảo đảm tiền vay: cam kết khách hàng việc sử dụng tài sản thuộc sở hữu để thực nghĩa vụ trả nợ ngân hàng Hợp đồng đợc ký kết khách hàng có bảo đảm tài sản với ngân hàng Hiện ngân hàng thơng mại thờng sử dụng loại hợp đồng bảo đảm: hợp đồng chấp, hợp đồng cầm cố, hợp đồng tín dụng ngắn hạn kiêm bảo đảm tiền vay 1.3 Đánh giá chất lợng tín dụng hoạt động cho vay NHTM 1.3 Quan niƯm vỊ chÊt lỵng tÝn dơng Chất lợng tín dụng đợc hiểu theo nghĩa vốn vay Ngân hàng đáp ứng kịp thời đầy đủ vốn cho doanh nghiệp đợc doanh nghiệp đa vào trình SXKD, dịch vụ để tạo số tiền lớn hoàn trả đợc Ngân hàng đủ nợ (gốc lÃi) trang trải đủ chi phí có lợi nhuận 1.3.2 Một số tiêu phản ánh chất lợng tín dụng hoạt động cho vay ngân hàng thơng mại Để đánh giá chất lợng tín dụng hoạt động cho vay ngân hàng thơng mại, ngời ta xem xét số giác độ sau: 1.3.2.1 Chỉ tiêu định tính -Thủ tục, trình tự cho vay ngân hàng có đơn giản- thuận tiện cho khách hàng không? Món cho vay có kịp thời cung ứng cho khách hàng Sinh viên: Nguyễn Thị Phơng Thanh _ Lớp NHC - CĐ22