Cho vay ngắn hạn và thẩm định tín dụng trong cho vay ngắn hạn của nhtm

Chuyên đề thực tập Khoa NH- TC Chơng 1: Cho vay ngắn hạn thẩm định tín dụng cho vay ngắn hạn NHTM 1.1 Hoạt động cho vay NHTM 1.1.1 Khái quát chung hoạt động cho vay NHTM 1.1.1.1 Giới thiệu NHTM Trên toàn giới Ngân hàng tổ chức trung gian tµi chÝnh quan träng nhÊt cđa nỊn kinh tế Ngân hàng bao gồm nhiều loại tuỳ thuộc vào phát triển kinh tế nói chung hệ thống tài nói riêng, NHTM thờng chiếm tỷ trọng lớn quy mô tài sản, thị phần số lợng ngân hàng NHTM đơn vị kinh tế kinh doanh lĩnh vực tiền tệ với hoạt động nhận gửi, cho vay, toán Ngoài cung cấp dịch vụ khác nh cho thuê, bảo lÃnh, quản lí ngân quỹ, uỷ thác t vấn, môi giới đầu t, dịch vụ cung cấp bảo hiểm hay dịch vụ đại lý.Trên thị trờng tài vị trí NHTM trung gian tài tài trợ gián tiếp : Vốn Các trung gian tài Vốn ( tài trợ gián tiếp ) Ngời cho vay vèn Ngêi ®i vay vèn 1.Doanh nghiƯp Doanh nghiƯp 2.Hộ gia đình Hộ gia đình 3.Chính phủ Chính phủ 4.Nớc Vốn Thị trờng tài Vốn Nớc ( tài trợ trực tiếp ) Với hữu ngân hàng, nhận đợc khoản vay để toán hay để trang trải chi phí kinh doanh Bên cạnh NH địa hữu ích nh mong muốn nhận đợc lời khuyên việc đầu t khoản tiết kiệm hay việc lu giữ bảo quản giấy tờ có giá Hệ thống ngân hàng với hàng ngàn chi nhánh hoạt động toàn giới tác động đến phát triển tất lĩnh vực Vậy là, nhờ có ngân hàng mà tiền bạc, cải xà hội đợc chuyển hoán tinh vi từ nơi sang nơi khác mang lại lợi ích cho cá nhân, cho doanh nghiệp, cho thân ngân hàng vµ cho toµn bé nỊn kinh tÕ Mét nỊn kinh tế phát triển có hệ thống ngân hàng yếu ngợc lại Phạm Thị Duyên TàI 42B Chuyên đề thực tập Khoa NH- TC Trên thực tế để trì khả cạnh tranh đáp ứng nhu cầu ngày cao xà hội, vai trò ngân hàng trở nên vô quan trọng, thể qua: - Vai trò toán: Theo quan điểm đại tiền tệ bao gồm nhiều phận: tiền giấy lu thông (Mo), số d tài khoản giao dịch khách hàng ngân hàng, tiền gửi tài khoản tiết kiệm tiền gửi có kì hạn Khi ngân hàng cho vay, số d tài khoản toán khách hàng tăng lên, khách hàng dùng để mua hàng hoá dịch vụ Do việc cho vay ngân hàng đà tạo phơng tiện toán (tham gia tạo M1) Khi tiền gửi đợc mở rộng từ ngân hàng đến ngân hàng khác sở cho vay, toàn hệ thống ngân hàng đà tạo phơng tiện toán - Vai trò trung gian: Ngân hàng đà thay mặt khách hàng thực toán giá trị hàng hoá dịch vụ Để việc toán nhanh chóng tiết kiệm chi phí NH đà đa cho khách hàng nhiều hình thức toán sÐc, ủ nhiƯm chi, nhê thu, thỴ tÝn dơng, thỴ ATM, cung cấp mạng lới toán điện tử, kết nối quỹ cung cấp tiền giấy khách hàng cần Các ngân hàng toán bù trừ lẫn thông qua NHTW - Vai trò đại lý: Thay mặt khách hàng quản lý bảo vệ tàI sản họ, phát hành chuộc lại chứng khoán - Vai trò ngời bảo lÃnh: Cam kết trả nợ thay cho khách hàng khách hàng khả toán Để thực vai trò Ngân hàng tập trung vào hoạt động là: - Hoạt động huy động vốn - Hoạt động tín dụng - Hoạt động trung gian Đây hoạt động NHTM, chúng có quan hệ chặt chẽ, hỗ trợ cho Để đáp ứng nhu cầu vốn vay đầu t hay tiêu dùng hộ gia đình doanh nghiệp, ngân hàng huy động nguồn tiền tạm thời nhàn rỗi dân chúng doanh nghiệp Đó mối quan hệ mật thiết hoạt động cho vay hoạt động huy động vốn Để huy động, trớc hết NHTM phải có số vốn ban đầu (vốn tự có) làm tiền đề cho hoạt động kinh doanh Số vốn đợc tạo lập cách phát hành cổ phiếu (đối với NHTM cổ phần) hay Phạm Thị Duyên TàI 42B Chuyên đề thực tập Khoa NH- TC nhà nớc cấp (đối với NTHM quốc doanh) đợc bổ sung từ quỹ tạo trình hoạt động ngân hàng Tuy nhiên hầu hết ngân hàng, số vèn tù cã thêng rÊt nhá mµ nguån vèn chÝnh ngân hàng nguồn huy động từ tổ chức, cá nhân kinh tế Để huy ®éng vèn, NHTM ph¶i bá mét sè chi phÝ nh chi phí giao dịch, chi phí trả lÃi tiền gửi, tiền vay chi phí khác Để bù đắp chi phí này, ngân hàng phải tiến hành hoạt động cho vay, đầu t hoạt động trung gian khác Các hoạt động cho vay đầu t mang lại thu nhập cho NHTM nhng kéo theo nguy rủi ro lớn Nh hoạt động nói cho vay hoạt động quan trọng định tồn NHTM đặc biệt nớc phát triển nh Việt Nam, bối cảnh dịch vụ ngân hàng cha thực phát triển toàn diện 1.1.1.2 Về hoạt động cho vay NHTM Nh ta đà biết hoạt động cho vay hoạt động hoạt động tín dụng ngân hàng Theo định số 1627/2001/QĐ-NHNN cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời giain định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc lÃi Đối với hầu hết ngân hàng, khoản mục cho vay thờng chiếm từ 1/2 đến 3/4 tổng giá trị tài sản tạo từ 1/2 đến 2/3 nguồn thu ngân hàng Đồng thời rủi ro ngân hàng có xu hớng tập trung vào khoản mục cho vay Hoạt động cho vay ngân hàng có mối quan hệ mật thiết với tình hình phát triển kinh tế khu vực mà ngân hàng phục vụ, cho vay thúc đẩy tăng trởng doanh nghiệp tạo sức sống cho kinh tế Hơn nữa, thông qua khoản cho vay ngân hàng thị trờng có thêm thông tin chất lợng tín dụng khoản tín dụng khách hàng nhờ giúp cho họ có khả nhận thêm khoản tín dụng từ nguồn khác với chi phí thấp Đồng thời ngân hàng hoạt động cho vay ảnh hởng trực tiếp đến hiệu kinh doanh Sự ảnh hởng ngắn hay dài tuỳ thuộc vào quy mô tính chất khoản cho vay Các ngân hàng đặt trạng thái vận động, ngân hàng huy động vốn để vốn đứng yên, nh có nghĩa dần suy yếu Vì vậy, cho vay phơng thức đem lại lợi nhuận lớn mạnh NHTM tơng lai Phạm Thị Duyên TàI 42B Chuyên đề thực tập Khoa NH- TC Có nhiều tiêu thức khác để phân loại khoản mục cho vay Ngân hàng, bao gồm tiêu thức chủ yếu là: - Phân loại theo mơc ®Ých sư dơng vèn vay: Cho vay kinh doanh bất động sản, cho vay tổ chức tài chính, cho vay hỗ trợ nông nghiệp khoản cho vay khác dành cho nông dân, cho vay công nghiệp thơng mại, cho vay cá nhân, cho vay kinh doanh chứng khoán, tài trợ thuê mua - Phân loại theo hình thức bảo đảm: Cho vay có tài sản bảo đảm cho vay tài sản bảo đảm - Phân loại theo phơng thức cho vay: Cho vay lần, cho vay theo hạn mức, cho vay luân chuyển, cho vay trả góp, - Phân loại theo thời hạn: Cho vay ngắn hạn (nhỏ 12 tháng), cho vay trung hạn (lớn 12 tháng đến 60 tháng), cho vay dài hạn (lớn 60 tháng) 1.1.1.3 Các nhân tố định tăng trởng cấu cho vay NH Nhân tố chủ yếu tạo nên khác danh mục cho vay Ngân hàng thị trờng nơi Ngân hàng hoạt động Mỗi ngân hàng phải có trách nhiệm đáp ứng nhu cầu tín dụng khách hàng thị trờng Một ngân hàng hoạt động thị trấn có nhiều hộ gia đình cửa hàng bán lẻ thông thờng cung cấp khoản cho vay để mua nhà, mua ô tô trang trải chi phí gia đình Ngợc laị ngân hàng hoạt động trung tâm thành phố gồm nhiều cao ốc, siêu thị sở sản xuất chủ yếu cho vay doanh nghiệp, hỗ trợ việc mua hàng dự trữ, mua máy móc thiết bị kinh doanh, hay trả lơng công nhân viên Quy mô ngân hàng nhân tố quan trọng định cấu trúc danh mục cho vay ngân hàng, đặc biệt quy mô vốn chủ sở hữu đợc sử dụng để xác định mức cho vay tối đa khách hàng Ngân hàng lớn ngân hàng bán buôn chủ yếu cung cấp khoản tín dụng lớn cho công ty hÃng kinh doanh Trong ngân hàng nhỏ thờng tập trung vào nghiệp vụ tín dụng bán lẻ dới dạng khoản cho vay cá nhân giá trị nhỏ, cho vay trả góp, cho vay mua nhà để chấp cho vay kinh doanh Bên cạnh đó, cấu cho vay ngân hàng phụ thuộc vào tơng quan thu nhập dự tính khoản tín dụng thu nhập dự tính từ tài sản tài khác Với điều kiện yếu tố khác không đổi, ngân hàng muốn cung cấp khoản tín dụng mang tû lÖ thu nhËp dù tÝnh cao nhÊt sau đà tính tới toàn chi phí rủi ro tổn thất tín dụng 1.1.2 Cho vay ngắn hạn NHTM Phạm Thị Duyên TàI 42B Chuyên đề thực tập Khoa NH- TC 1.1.2.1 Khái niệm phân loại Khái niệm: Cho vay ngắn hạn cho vay có thời hạn dới 12 tháng Nh ta đà biết cho vay ngắn hạn khoản mục cho vay chủ yếu Ngân hàng phân chia hoạt động tín dụng cho vay theo thêi h¹n NÕu nh cho vay chiÕm tõ 1/2 đến 3/4 tổng tài sản ngân hàng cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng từ 55%-60% tổng số loại hình cho vay Hiện hầu hết NHTM Việt Nam khoản cho vay kinh doanh ngắn hạn chiếm tỷ lệ chủ yếu, khoản cho vay trung dài hạn thờng có quy mô lớn hơn, lÃi vay cao hơn, có độ rủi ro cao chiếm tỷ trọng nhỏ Đối với Doanh nghiệp vừa nhỏ khoản cho vay kinh doanh ngắn hạn tài trợ phần quan trọng, từ việc cho vay để thực kế hoạch kinh doanh tháng, quý đến năm, đến việc co vay để mở L/C toán xuất nhập khẩu, cho vay mua hàng hoá nớc, mua máy móc thiết bị,Tất hoạt động doanh nghiệp cần đến khoản vay ngắn hạn đợc tài trợ từ phía Ngân hàng Các tài sản lu động thờng có số vòng quay lớn năm ngân hàng thờng cung cấp khoản tín dụng ngắn hạn từ năm trở xuống Phân loại cho vay ngắn hạn Đối với hÃng kinh doanh ngân hàng thờng cho vay ngắn hạn dới nhiều hình thức tuỳ theo mục đích kinh doanh doanh nghiệp đó: - Các khoản cho vay mua hàng dự trữ: Từ trớc tới nay, ngân hàng thờng thích cho vay ngắn hạn bổ sung tạm thời vốn hoạt động Trên thực tế năm gần ngân hàng thờng cho vay doanh nghiệp dới dạng khoản vay mang tính tự toán Các khoản cho vay chủ yếu tài trợ cho việc mua hàng dự trữ nh nguyên liệu thô thành phẩm hàng hoá - Cho vay vốn lu động: Đây khoản cho vay ngắn hạn hÃng kinh doanh, với kỳ hạn kéo dài từ vài ngày đến năm Các khoản cho vay vốn lu động thờng đợc dùng để mua hàng dự trữ mua nguyên vật liệu Thông thờng khoản vay vốn lu động để đáp ứng mức sản xuất nhu cầu tín dụng thời kỳ cao điểm chu kỳ kinh doanh Các khoản cho vay đợc bảo đảm khoản phải thu đợc chấp hàng tồn kho với lÃi suất thả Ngân hàng thờng yêu cầu khách hàng phải có số d bù tiền gửi - Cho vay ngắn hạn công trình xây dựng: Các khoản cho vay thờng cung cấp vốn cho bên thi công để thuê công nhân, thuê thiết bị xây dựng, Phạm Thị Duyên TàI 42B Chuyên đề thực tập Khoa NH- TC mua vật liệu xây dựng giải phóng mặt Khi giai đoạn xây dựng kết thúc, bên thi công thờng vay chấp dài hạn từ tổ chức tài khác để lấy tiền toán cho khoản vay ngắn hạn Trong thực tế, công ty xây dựng chắn có đợc cam kết cho vay chấp để tiếp tục tài trợ cho dự án sau kết thúc giai đoạn xây dựng ngân hàng thực cấc khoản cho vay xây dựng ngắn hạn - Cho vay kinh doanh chứng khoán: Những ngời kinh doanh chứng khoán phủ chứng khoán t nhân thờng cần hỗ trợ vốn ngắn hạn để mua chứng khoán trì danh mục đầu th chứng khoán chứng khoán đợc bán đến hạn toán Các ngân hàng lớn thờng sẵn sàng cho vay ngời kinh doanh chứng khoán khoản vay thờng có chất lợng cao chúng có thời hạn ngắn vay qua đêm vài ngày, nhờ ngân hàng nhanh chóng thu håi vèn cho vay víi l·i st cao h¬n nÕu thị truờng tín dụng trở nên căng thẳng - Cho vay kinh doanh bán lẻ: Các doanh nghiệp bán lẻ, chế biến thực phẩm, sản xuất theo thời vụ khách hàng chủ yếu ngân hàng Họ cần dự trữ cho thời vụ tăng chi phí sản xuất Ngời tiêu dùng đợc ngân hàng hỗ trợ việc mua trả góp xe máy, đồ dùng gia đình, nội thất hàng hoá lâu bền khác cách tài trợ cho khoản phải thu mà ngời bán hàng hoá nhận đợc sau họ ký hợp đồng bán hàng trả góp Ngoài ngân hàng tài trợ doanh nghiệp xuất nhập khÈu gåm cho vay xuÊt, nhËp khÈu vµ cho vay toán Bởi xuất nhập trở thành lĩnh vực đóng vai trò quan trọng phát triển kinh tÕ Cho vay c¸c h·ng xt nhËp khÈu cã rđi ro cao, liên quan đến quan hệ mua bán quốc tế Ngân hàng cho vay ngời tiêu dùng nhằm thoả mÃn nhu cầu mua sắm Cho vay tiêu dùng gồm tín dụng trực tiếp ngời tiêu dùng tín dụng gián tiếp thông qua việc ngân hàng mua lại hoá đơn bán hàng nhà bán lẻ hàng hoá - Cho vay tài sản: Là khoản tín dụng đợc bảo đảm tài sản hÃng, dự tính thu tiền mặt tơng lai Tài sản dùng để bảo đảm chủ yếu bao gồm khoản phải thu, nguyên vật liệu thành phẩm tồn kho ngân hàng cho vay tỷ lệ % định tài sản Ví dụ ngân hàng cho vay khoản tiền 70% khoản phải thu tài sản toán vÃng lai doanh nghiệp 40% giá trị hàng tồn kho Do ngân hàng phải gánh chịu hoàn toàn chi phí phát sinh thêm rủi ro khoản cho vay bao toán nên ngân hàng thờng đa mức lÃi suất chiết khấu cao Phạm Thị Duyên TàI 42B Chuyên đề thực tập Khoa NH- TC Để đựơc vay vốn, trừ trờng hợp Nhà nớc quan Nhà nớc, tổ chức tài có uy tín, lại doanh nghiệp, công ty, hộ sản xuấtđều phải làm đơn phải trình bày với ngân hàng kế hoạch sử dụng tiền vay Ngân hàng trực tiếp phân tích tín dụng, xác định hiệu vốn vay, rủi ro khả nguồn trả nợ điều khoản có liên quan 1.1.2.2 Nguyên tắc quy trình cho vay ngắn hạn NHTM Nguyên tắc cho vay: Hoạt động tín dụng ngân hàng nói chung nh hoạt động cho vay ngắn hạn nói riêng cần đảm bảo số nguyên tắc quy định NHNN NHTM nhằm bảo đảm tính an toàn khả sinh lời Theo định số 1627/2001/QĐ-NHNN Thống đốc NHNN Việt Nam ngày 31/12/2001 khách hàng vay vốn TCTD cần đảm bảo nguyên tắc sau: + Sử dụng vốn vay mụcđích đà thoả thuận hợp đồng tín dụng + Hoàn trả nợ gốc lÃI vốn vay thời hạn đà thoả thuận hợp đông tín dụng Quy trình phân tích tín dụng cho vay ngắn hạn: Để đảm bảo nguyên tắc đIều kiện cho vay chuẩn hoá trình tiếp xúc, phân tích, cho vay thu nợ khách hàng, ngân hàng thờng đặt quy trình phân tích tín dụng Đó bớc mà cán tín dụng phỉa thực tàI trợ cho vay khách hàng Thông thờng khoản cho vay ph©n tÝch bao gåm bíc: Bíc 1: Ph©n tÝch trớc cấp tín dụng Đây bớc quan trọng nhất, định chất lợng phân tích tín dụng Néi dung chđ u lµ thu thËp vµ xư lý thông tin liên quan đến khách hàng bao gồm lực sử dụng vốn vay uy tín, khả tạo lợi nhuận, nguồn ngân quỹ, quyền sở hữu tài sản điều kiện kinh tế khác có liên quan đến ngời vay Để thu thập xử lý thông tin ngời ta có nhiều phơng pháp khác nhau: Có thể vấn trực tiếp ngân hàng ngời vay vốn nh việc thăm quan nhà xởng, văn phòng, cán lÃnh đạo ngời lao động Ngân hàng mua tìm kiếm thông tin qua trung gian nh quan quản lý, bạn hàng chủ nợ ngời vay, trung tâm thông tin t vấn Các thông tin trực tiếp từ báo cáo ngời vay vốn nh BCĐ Kế toán, Báo cáo KQKD, báo cáo thu nhập, báo cáo bán hàng,Các báo cáo cho thấy khả tài khách hàng khứ Ngoài có báo cáo tình hình tài khách hàng đến ngày xin vay, báo Phạm Thị Duyên TàI 42B Chuyên đề thực tập Khoa NH- TC cáo phơng án kinh doanh để vay vốn, xem xét tơng lai khả thu hồi nợ khách hàng nh Trong ngắn hạn phân tích khách hàng chủ yếu tập trung vào: Đánh giá tài sản khách hàng: Các doanh nghiệp có BCĐKT phần tài sản phản ánh số kết d giá trị tài sản thời đIểm kết d trung bình kỳ Đối với hộ ngời tiêu dùng ngân hàng yêu cầu thông tin tình hình kinh doanh tài sản cá nhân, lơng khoản thu nhập khác Các thông tin tài sản cho thấy quy mô, khả quản lý khách hàng quan trọng với định cho vay Quan trọng nữa, tài sản khách hàng đợc coi vật đảm bảo cho khoản vay, tạo khả thu hồi khách hàng khả sinh lời Đánh giá khoản nợ: Việc xem xét đánh giá khoản nợ khách hàng quan trọng, liên quan đến uy tín khách hàng, vay mà khách hàng hoàn trả sòng phẳng ngân hàng khác khách hàng có độ tin cậy cao Ngân hàng xem xét khoản nợ cũ, nợ ngân hàng khác, nợ ngời cung cấp, nợ ngời lao động vị trí ngân hàng danh sách chủ nợ đợc nghiên cứu kỹ lỡng Nếu Ngân hàng giành vị trí quan trọng nhất, dễ dàng thu đợc nợ vị trí khác Nhìn chung khoản vay ngắn hạn thờng dùng tài trợ cho TSLĐ, cón khoản vay trung dài hạn thờng dùng tài trợ cho TSCĐ Do tính tơng quan chúng đối tợng phân tích ngân hàng Nếu khoản cho vay ngân hàng phải trả năm khoản nợ ngắn hạn ngân quỹ năm yếu tố tạo nên định ngân hàng Ngân hàng xem xét khoản nợ u đÃi, nợ có đảm bảo nợ khác Phân tích luồng tiền: Nhiều khách hàng tạo lợi nhuận khứ, chí có khả tạo lợi nhuận tơng lai Tuy nhiên việc trả nợ ngân hàng lại liên quan chặt chẽ tới ngân quỹ ngời vay Trong đó, lợi nhuận tiêu quan trọng phản ánh khả sinh lời, chênh lệch dòng tiền vào, tiêu quan trọng việc dự đoán vấn đề tín dụng tơng lai Đối với khoản vay ngắn hạn, bán hàng nguồn tiền quan trọng để trả nợ Để hỗ trợ cho ngân hàng khách hàng, luồng tiền tơng lai cần đợc dự kiến Kế hoạch ghi lại vận động hàng tháng khoản tiền mặt, tiền gửi NH, khoản toán hàng tháng Phạm Thị Duyên TàI 42B Chuyên đề thực tập Khoa NH- TC Sử dụng tỷ lệ: Để trình phân tích đợc thực với thời gian ngắn phần đợc chuẩn hoá, ngân hàng cố gắng xây dựng tỷ lệ phản ánh lực tài ngời vay có liên quan đến khả trả nợ Đối với khoản cho vay ngắn hạn ngân hàng thờng quan tâm đến tỷ suất toán nhanh để đo khả ngời vay việc đáp ứng trách nhiệm tài ngắn hạn khoản nh tiền, dự trữ, đầu t tài ngắn hạn, tỷ suất toán nợ ngắn hạn, tỷ suất toán VLĐ Nhóm tỷ lệ rủi ro đợc ngân hàng ý tỷ lệ nợ hạn, biến động giá thị tr ờng hay nhu cầu tiêu thụ yếu tố quan trọng cần đợc xem xét cho vay ngắn hạn Điều kiện kinh tế: Các kết phân tích cho thấy phần khứ khách hàng Điều ngân hàng quan tâm khả tơng lai khách hàng Trong ngắn hạn biến động điều kiện kinh tế hay thiên tai, lũ lut hầu nh xảy Những rủi ro mà ngân hàng gặp phải chủ yếu biến động thị trờng (giá cả, chất lợng sản phẩm, dự đoán cầu, ) Bớc 2: Xây dựng ký kết hợp đồng tín dụng Hợp đồng tín dụng văn viết ghi lại thoả thuận ngời nhận tài trợ ngân hàng với nội dung chủ yếu ngân hàng cam kết cấp cho khách hàng khoản tín dụng (hạn mức tín dụng) khoảng thời gian lÃi suất định Nội dung hợp đồng tín dụng thông tin về: Khách hàng , mục đích sư dơng ; sè lỵng tÝn dơng, l·i xt, l·i xuất, phí thời gian tín dụng; khoản đảm bảo ; Giải ngân; điều kiện toán Bớc 3: Giải ngân kiểm soát cấp tín dụng Sau hợp đồng tín dụng đà đợc ký kết, ngân hàng phải có trách nhiệm cấp tiền cho khách hàng nh thoả thuận Kèm theo ngân hàng theo dõi kiểm soát khách hàng có sử dụng mục đích không, tiến độ trình sản xuất kinh doanh có biến đổi bất lợi gì, có dấu hiệu lừa đảo làm ăn thua lỗ? Quá trình giúp ngân hàng thu thập thêm thông tin khách hàng Nếu thông tin phản ánh theo chiều hớng tốt cho thấy chất lợng tín dụng đợc đảm bảo ngợc lại Ngân hàng đợc quyền thu hồi nợ trớc hạn, ngừng giải ngân, bên vay vi phạm HĐTD Ngân hàng yêu cầu bổ sung thêm tài sản chấp, giảm số tiền vay, cần Phạm Thị Duyên TàI 42B Chuyên ®Ị thùc tËp Khoa NH- TC Bíc 4: Thu nỵ đa phán tín dụng Quan hệ tín dụng kết thúc sau ngân hàng thu hồi hết nợ gốc lÃi, khoản cho vay an toàn Tuy nhiên, rủi ro xảy ra, ngân hàng càn xem xét lại đa phán tín dụng Các phán là: + Ngân hàng ¸p dơng ph¬ng ¸n lý, sư dơgn c¸c biƯn pháp để thu hồi khoản nợ, phong toẩ bán tài sản chấp, nh khách hàng cố tình lừa đảo, làm kinh doanh yếu cứu vÃn đợc + Nếu khách hàng có khó khăn tài nhng tìm cách trả nợ ngân hàng áp dụng biện pháp giÃn nợ, gia hạn nợ, giảm lÃi, cho vay thêm, + Trờng hợp khách hàng trả chậm nợ gốc, lÃi trả nợ thất thờng cần phải đợc xác định rõ nguyên nhân + Trờng hợp khách hàng vi phạm hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay đà đợc ngân hàng thông báo nhng không khắc phục, khách hàng có nợ hạn nguyên nhân chủ quan, khách hàng gian lận, lừa đảo, cần tiến hành thủ tục để khởi kiện trớc pháp luật 1.2 Thẩm định tín dụng cho vay ngắn hạn 1.2.1 Khái niệm ý nghĩa thẩm định cho vay ngắn hạn 1.2.1.1 Khái niệm thẩm định tín dụng Nh đà đề cập trên, để cung cấp khoản cho vay đến với khách hàng ngân hàng phải thực theo quy trình đà quy định, thẩm định khâu cuối giai đoạn phân tích trớc cấp tín dụng Đây khâu có tính chất định đến chất lợng khoản cho vay Trong ngắn hạn, thẩm định nhằm đánh giá liệu ngời vay có đáng tin cậy không?; ngân hàng có quyền tài sản đảm bảo tài sản đảm bảo nh nào? Từ ®ã ®a c¸c ph¸n qut vỊ møc ®é hiƯu phơng án xin vay rủi ro phơng án để định có cho vay hay không Nh Thẩm định tín dụng ngân hàng việc xem xét, đánh giá hồ sơ khách hàng bao gồm hồ sơ pháp lý, hồ sơ kinh tế, tính hiệu phơng án xin vay sở đảm bảo nguyên tắc cho vay, nguyên tắc giá trị thời gian tiền với chi phí vốn đầu t để đa kết luận hiệu nuức độ rủi ro phơng án phục vụ cho định cho vay ngân hàng. 1.2.1.2 Y nghĩa thẩm định Với ý nghĩa tầm quan trọng hoạt động cho vay ngắn hạn hoạt động cho vay NHTM nói chung hoạt động thẩm định cần Phạm Thị Duyên TàI chÝnh 42B