NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG
Ngân hàng thương mại
Khái niệm ngân hàng thương mại
Theo luật các tổ chức tín dụng do Quốc hội khóa X thông qua ngày 12/12/1997, và ngày 15/06/2004 Quốc hội Việt Nam ban hành luật sửa đổi, bổ sung một số điều luật các Tổ chức tín dụng, định nghĩa:
Ngân hàng thương mại là một loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động khác có liên quan Luật này còn định nghĩa: Tổ chức tín dụng là loại hình doanh nghiệp được thành lập theo qui định của luật này và các qui định khác của pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi và sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán.
Luật Tổ chức tín dụng không định nghĩa hoạt động ngân hàng vì khái niệm này đã được Luật Ngân hàng Nhà nước định nghĩa Luật Ngân hàng Nhà nước quy định: "Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ thanh toán".
Ngân hàng thương mại có 3 chức năng cơ bản sau:
- NHTM là trung gian tín dụng trong nền kinh tế: NHTM là nhịp cầu nối kết nguồn cung và cầu về vốn tiền tệ, tận dụng triệt để các nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế xã hội nhằm phục vụ cho nhu cầu sản xuất.
- NHTM là trung gian thanh toán trong nền kinh tế: Ngân hàng thay mặt khách hàng thực hiện thanh toán hàng hóa, dịch vụ và các nhu cầu thanh toán khác cho khách hàng thông qua các hình thức như chuyển khoản, thu hộ hoặc thông qua các công cụ thanh toán như séc, thẻ thanh toán…
SVTH: Nguyễn Thị Như Ánh_33K07.2 chênh lệch, NHTM tạo tiền cho nền kinh tế.
Trong nền kinh tế ngày càng phát triển, nhu cầu đa dạng của thị trường thúc đẩy các ngân hàng mở rộng danh mục dịch vụ Sự cạnh tranh gay gắt trong ngành tín dụng đòi hỏi các Ngân hàng thương mại (NHTM) liên tục cải tiến và đưa ra các dịch vụ mới nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng và duy trì vị thế trên thị trường.
Hoạt động cho vay kinh doanh đối với cá nhân của NHTM
1.2.1 Khái niệm, đặc điểm và lợi ích của cho vay kinh doanh đối với cá nhân của NHTM
1.2.1.1 Khái niệm cho vay kinh doanh đối với khách hàng cá nhân
Trong nền kinh tế thị trường, cá nhân kinh doanh đóng vai trò quan trọng Họ là những đơn vị sản xuất nhỏ với tính linh hoạt cao, phù hợp với cơ chế thị trường.
Cá nhân sản xuất kinh doanh là nơi cung cấp nguyên liệu, bán thành phẩm và sản phẩm cho nền kinh tế, còn cung cấp cho nền kinh tế những loại sản phẩm phong phú và đa dạng.
Trong nền kinh tế Việt Nam hiện đại, khu vực kinh tế cá thể chiếm phần lớn về số lượng, với nhiều cá nhân kinh doanh thành công Họ góp phần không nhỏ vào quá trình cải cách kinh tế, khai thác tối đa tiềm năng của mình để tạo ra nhiều sản phẩm phục vụ nhu cầu nội địa và xuất khẩu ra nước ngoài.
Trong lĩnh vực nông nghiệp trước đây có các hợp tác xã, tập đoàn sản xuất là chủ yếu, cá nhân sản xuất bấy giờ bị coi là làm ăn riêng lẻ, phát triển chậm do nhiều yếu tố tác động tới, từ khi chuyển sang cơ chế kinh doanh các thành phần kinh tế tư nhân cá thể không bị gò ép nữa, nhà nước khuyến khích cá nhân sản xuất kinh doanh theo những gì mà luật không cấm.Từ đó họ đã phát huy hết khả năng của mình trên nhiều lĩnh vưc, thúc đẩy kinh tế phát triển hiện từ thời phong kiến, tại nhiều quốc gia khác nhau Ngày nay, nó càng càng phát triển mạnh mẽ và đa dạng về chủng loại hơn.
Vậy thế nào là cho vay kinh doanh đối với cá nhân?
Có người cho rằng: cho vay kinh doanh đối với KHCN là hình thức tài trợ cho nhu cầu sản xuất, kinh doanh (mua sắm PTVT, TSCĐ, sửa chữa nhà cửa văn phòng,…) của cá nhân hay hộ gia đình.
Tuy nhiên, một khái niệm mang tính đầy đủ về cho vay kinh doanh đối với KHCN tại NHTM là: “Cho vay kinh doanh đối với KHCN là một hình thức qua đó ngân hàng chuyển cho cá nhân quyền sử dụng một lượng vốn trong một khoảng thời gian nhất định, với những thỏa thuận mà hai bên đã ký kết (về số tiền cấp, thời gian cấp, lãi suất phải trả…) nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống và các dự án đầu tư phát triển.
1.2.1.2 Đặc điểm của cho vay kinh doanh đối với KHCN
Cho vay kinh doanh đối với KHCN có những đặc điểm sau
- Quy mô của từng hợp đồng vay thường lớn nên tiết kiệm được chi phí tổ chức cho vay, vì vậy lãi suất cho vay thường thấp hơn so với lãi suất của các loại cho vay tiêu dùng.
- Nhu cầu vay kinh doanh của khách hàng thường phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế.
Nhu cầu vay vốn kinh doanh của khách hàng thường biến động theo lãi suất Đối với người đi vay, lãi suất thường là mối quan tâm hàng đầu, bởi nó ảnh hưởng trực tiếp đến chi phí vay vốn và khả năng sinh lời của doanh nghiệp.
- Chất lượng các thông tin tài chính của khách hàng vay là cá nhân thường không cao bằng doanh nghiệp.
- Nguồn trả nợ chủ yếu của người đi vay là nguồn thu nhập từ hoạt đông sản xuất kinh doanh nên có thể ít biến động, phụ thuộc vào quy mô kinh doanh, thời gian kinh doanh và kinh nghiệm của người đi vay trong lĩnh vực kinh doanh.
- Người đến xin vay là yếu tố rất quan trọng thường là đại diện cho gia đình sản xuất kinh doanh xin vay vốn.
SVTH: Nguyễn Thị Như Ánh_33K07.2
1.2.1.3 Lợi ích của cho vay kinh doanh Đối với ngân hàng
Tín dụng ngân hàng đối với cá nhân sản xuất kinh doanh tạo điều kiện cho chi nhánh mở rộng và tăng trưởng tín dụng có hiệu quả, phát triển mối quan hệ giữa khách hàng và ngân hàng Thông qua đó đem lại thu nhập cho ngân hàng. Đây là điều kiện để ngân hàng tiếp tục mở rộng và phát triển hoạt động kinh doanh, đa dạng hoá các dịch vụ ngân hàng Đối với cá nhân vay vốn
Nhờ vai trò của cho vay kinh doanh, người vay sẽ được cung ứng vốn cho để thực hiện các phương án đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh, dịch vụ làm giàu cho bản thân
Tuy vậy cá nhân vay cần tính toán hiệu quả kinh tế của dự án sản xuất kinh doanh, không vượt quá mức cho phép và đảm bảo khả năng chi trả. Đối với nền kinh tế
Thông qua tín dụng ngân hàng đối với cá nhân sản xuất kinh doanh làm cho sản phẩm xã hôi tăng lên, vốn đầu tư được mở rộng từ đó góp phần đáng kể vào việc phân công lại lao động, tạo việc làm mới tăng thu nhập cho cá nhân sản xuất kinh doanh mở mang dân trí, điều chỉnh chuyển đổi cơ cấu ngành, cơ cấu vật nuôi thích ứng với thị trường, sử dụng hiệu quả lao động, tiền vốn, ứng dụng thiết bị kỹ thuật vào sản xuất thúc đẩy nền kinh tế phát triển theo hướng công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước.
1.2.2 Phân loại cho vay kinh doanh
1.2.2.1 Căn cứ vào mục đích vay
Cho vay bổ sung vốn lưu động có các hình thức như cho vay để dự trữ hàng hóa, thanh toán nợ, chi phí phát sinh trong chu trình sản xuất kinh doanh Khoản vay này nhằm hỗ trợ doanh nghiệp duy trì hoạt động ổn định Ngược lại, cho vay bổ sung vốn đầu tư là cung cấp nguồn vốn cho doanh nghiệp để đầu tư tài sản cố định, cải tiến kỹ thuật, mở rộng sản xuất, xây dựng công trình mới Thời hạn tín dụng cho loại hình vay này thường là trung và dài hạn.
1.2.2.2 Căn cứ vào phương thức hoàn trả
Cho vay kinh doanh trả góp
Theo hình thức này, thì người đi vay trả nợ cho ngân hàng (gồm cả gốc và lãi) theo nhiều lần, theo những kỳ hạn nhất định do ngân hàng qui định (tháng, quí…) Hình thức này áp dụng cho các khoản vay có giá trị lớn hoặc với các khách hàng mà thu nhập định kỳ của họ không đủ để thanh toán hết một lần số nợ vay
Thẩm định tín dụng trong cho vay kinh doanh của NHTM
Khái niệm: Thẩm định Tín dụng là sử dụng các công cụ và kỹ thuật phân tích nhằm kiểm tra, đánh giá mức độ tin cậy và rủi ro của một phương án vay mà khách hàng đã xuất trình nhằm phục vụ cho việc ra quyết định tín dụng Mục tiêu của thẩm định tín dụng
Mục đích của thẩm định Tín dụng là nhằm phục vụ cho việc ra quyết định cho vay Do vậy để giúp cho cán bộ Tín dụng và lãnh đạo Ngân hàng có thể mạnh dạn và tránh sai lầm trong ra quyết định cho vay, thẩm định Tín dụng cần đạt được những mục tiêu sau:
- Đánh giá được mức độ tin cậy của phương án vay mà khách hàng đã lập và nộp cho Ngân hàng khi làm thủ tục vay vốn.
- Phân tích, đánh giá được mức độ rủi ro của phương án.
- Giúp cho cán bộ tín dụng và lãnh đạo ngân hàng có thể mạnh dạn quyết định cho vay và giảm xác suất của sai lầm khi quyết định cho vay.
1.3.1 Đặc điểm thẩm định tín dụng trong cho vay kinh doanh đối với KHCN. Khác với tín dụng tiêu dùng, đối tượng thẩm định cho vay kinh doanh là những chủ thể kinh tế có giấy phép hoạt động kinh doanh đang đề nghị vay vốn ngân hàng
Trong cho vay kinh doanh, phân tích tình hình tài chính rất quan trọng nói lên tình hình hoạt động và khả năng trả nợ của nhà đầu tư.
Trong quy định chi tiết của từng ngân hàng về từng loại sản phẩm sẽ có yêu cầu cán bộ tín dụng phải định kỳ kiểm tra việc sử dụng vốn của khách hàng và lập biên bản kiểm tra sử dụng vốn Khi kiểm tra sử dụng vốn, cán bộ tín dụng phải thu thập các giấy tờ chứng minh việc sử dụng vốn của khách hàng như Hoá đơn mua hàng , giấy khai thuế
Sau đây là bảng phân biệt thẩm định cho vay khách hàng là cá nhân vay kinh doanh với các hình thức cho vay khách hàng là doanh nghiệp và cho vay tiêu dùng
Khách hàng là cá nhân vay sản xuất kinh doanh
Vay sản xuất kinh doanh
(KH là doanh nghiệp, tổ chức kinh tế)
Khách hàng vay tiêu dùng
Người đến xin vay ngân hàng là người có giấy phép kinh doanh hoặc giấy chứng nhận kinh doanh của ủy ban nơi mình cư trú.
Với tư cách pháp nhân, người đại diện hợp pháp của tổ chức khi vay vốn ngân hàng được xem là có tư cách pháp lý của tổ chức, đại diện cho toàn bộ tổ chức chứ không mang tư cách cá nhân.
Người đến vay vốn là cá nhân không cần có các giấy tờ bên.
Qui mô vốn trung bình
Qui mô vốn thường lớn.
Thường là các khoản vay nhỏ lẻ.
Cũng có các khoản vay ngắn hạn và khoản vay dài hạn
Tuy nhiên, do đặc thù của các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh nên các khoản vay thường có thời hạn
Cũng có các khoản vay ngắn hạn và khoản vay dài hạn.
Tuy nhiên, do đặc thù của các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh nên các khoản vay thường
Thời hạn vay tương đối dài, trung bình từ 3-10 năm, các khoản vay có tính không thường xuyên và không ổn định
SVTH: Nguyễn Thị Như Ánh_33K07.2 ổn định cao (thường là mỗi chu kỳ sản xuất kinh doanh) ngắn và có tính ổn định cao (thường là mỗi chu kỳ sản xuất kinh doanh)
Thực hiện các phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ.
Thực hiện các dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ.
Phục vụ cho nhu cầu cuộc sống, nâng cao đời sống
Nguồn trả nợ là thu nhập từ doanh thu bán hàng, lợi nhuận từ kinh doanh sản xuất và các khoản thu nhập khác của gia đình người vay hoặc từ việc thanh lý tài sản đảm bảo.
1.- Tiền thu từ doanh thu bán hàng (cho vay ngắn hạn)
- Từ lợi nhuận và khấu hao (cho vay trung và dài hạn)
2 Tiền thu từ phương án khác
3 Tiền thu từ phát mại tài sản bảo đảm.
4 Tiền thu từ thanh lý phá sản doanh nghiệp.
Khi cán bộ tín dụng thẩm định một khách hàng vay nếu như nguồn thu số 1 và nguồn thu thứ 2 đảm bảo chắc chắn
- Chủ yếu là từ nguồn thu nhập (lương) của khách hàng.
- Tiền thu từ phát mãi tài sản bảo đảm(nếu có) dụng có thể cho vay mà ko cần có tài sản đảm bảo Còn ngược lại nếu như nguồn thu từ 1 và 2 chưa chắc chắn thì yêu cầu phải có tài sản bảo đảm xem như là một khoản thu phụ để hỗ trợ cho khoản thu chính nếu như khoản thu chính gặp rủi ro.
1.3.2 Nội dung thẩm định tín dụng trong cho vay kinh doanh đối với cá nhân a Thẩm định người đi vay
Đánh giá tư cách người vay vốn là quá trình xem xét tính trung thực, tinh thần trách nhiệm, ý thức chấp hành và lập trường của họ Từ đó, đưa ra quyết định về mức độ sẵn sàng trả nợ của người vay Đánh giá tư cách là việc khó khăn vì phụ thuộc vào nhận định chủ quan của người đánh giá và biểu hiện bên ngoài của người được đánh giá.
Mục tiêu của thẩm định tư cách của khách hàng vay vốn là đánh giá tư cách pháp nhân, tính chất hợp pháp và mức độ tin cậy đối với những thủ tục vay mà khách hàng phải tuân thủ.
Theo qui chế cho vay của tổ chức tín dụng, khách hàng muốn vay vốn ngân hàng phải thỏa mãn những điều kiện vay vốn bao gồm:
SVTH: Nguyễn Thị Như Ánh_33K07.2 qui định của pháp luật.
Có mục đích vay vốn hợp pháp.
Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết.
Có phương án vay khả thi và có hiệu quả.
Thực hiện các qui định về bảo đảm tiền vay theo qui định của Chính phủ và hướng dẫn của Ngân hàng nhà nước Việt Nam.
Uy tín của khách hàng vay vốn
Uy tín của khách hàng vay vốn có thể được xác minh và phán đoán bằng cách xem xét các thông tin sau đây, dựa trên kỹ năng và kinh nghiệm của nhân viên phân tích tín dụng của ngân hàng:
- Những thông tin về lịch sử quan hệ của khách hàng với ngân hàng, giữa khách hàng với các ngân hàng khác đã có quan hệ tín dụng.
- Những thông tin từ phỏng vấn.
Thẩm định uy tín thông qua việc kiểm tra uy tín của qua bạn bè, nơi cư trú, nơi làm việc, công tác của khách hàng.
CBTD trực tiếp phỏng vấn khách hàng vay, đưa ra một số câu hỏi để làm rõ một số vấn đề cơ bản như:
- Khách hàng đưa ra những câu trả lời có nhất quán với những gì khách hàng đã trình bày trong giấy đề nghị vay nợ không ?
- Khách hàng có cường điệu về khả năng trả nợ của mình không?
- Nếu là khách hàng mới thì tại sao lại tìm đến ngân hàng này? Khách hàng đã từng giao dịch với những ngân hàng nào?
Khả năng tài chính của người vay
Một trong những điều kiện tiên quyết để ngân hàng xem xét cho khách hàng vay vốn là khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời gian đã cam kết Điều kiện này vừa có lợi cho khách hàng, vừa đảm bảo quyền lợi cho ngân hàng Đối với khách hàng, khả năng tài chính tốt giúp họ an tâm rằng mình sẽ có đủ tiền để chi trả khi đến hạn Về phía ngân hàng, yếu tố này sẽ giúp họ tin tưởng hơn vào khả năng thanh toán của khách hàng Trong trường hợp vay vốn kinh doanh có tài sản đảm bảo, ngân hàng sẽ yêu cầu khách hàng cung cấp các giấy tờ chứng minh thu nhập ổn định, tài sản đảm bảo và hồ sơ tài sản thế chấp phù hợp Sau đó, nhân viên tín dụng sẽ tiến hành phân tích để thẩm định lại khả năng tài chính của khách hàng dựa trên những giấy tờ này.
Về nguyên tắc, ngân hàng không bao giờ cấp tín dụng cho khách hàng mà không biết họ sử dụng tiền vay để làm gì Tuy nhiên, khi được khách hàng cho biết mục đích sử dụng tiền vay, trước khi quyết định cho vay hay không, ngân hàng cần phải xem xét một số vấn đề sau:
Có thực sự mục đích vay giống như những gì khách hàng trình bày hay không?
Khoản tín dụng cho mục đích đã trình bày có vì lợi ích thiết thực nhất của khách hàng không?
Mục đích khoản tín dụng có hợp lý và chấp nhận được không?
Ngân hàng kiên quyết từ chối cấp tín dụng cho các mục đích sau:
Mục đích vay không hợp pháp
Mục đích vay để đầu cơ vì thường chứa đựng rủi ro cao
Mục đích vay không phù hợp với những hoạt động mà khách hàng được cho phép c Thẩm định phương án vay
THỰC TRẠNG THẨM ĐỊNH CHO VAY KINH DOANH ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG
Tổng quan về NH TMCP Á Châu - Chi nhánh Đà Nẵng
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của ACB – Chi nhánh Đà Nẵng
Pháp lệnh về ngân hàng nhà nước và pháp lệnh về ngân hàng thương mại, Hợp tác xã tín dụng và công ty tài chính được ban hành vào tháng 5/1990 đã tạo dựng một khung pháp lý cho hoạt động ngân hàng thương mại tại Việt Nam. Trong bối cảnh đó, Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu được thành lập theo giấy phép số 0032/NH-GP do Ngân Hàng Nhà nước Việt Nam cấp ngày 24/4/1993, giấy phép số 553/GP-UB do Uỷ ban Nhân dân Thành phố Hồ Chí Minh cấp ngày 13/5/1993 Ngày 04/06/1993, ACB chính thức đi vào hoạt động. Để mở rộng phạm vi hoạt động và góp phần hoàn thiện ACB, ban lãnh đạo NH đã có quyết định số 212/ QĐ- NH 15 ký ngày 13/08/1996 để thành lập chi nhánh ACB Đà Nẵng ACB Đà Nẵng chính thức đi vào hoạt động ngày 08/1/1997 Cùng với sự phát triển của chi nhánh, đến nay có thêm bảy phòng giao dịch được thành lập Đó là: PGD Cầu Vồng, PGD Hải Châu, PGD Thanh Khê, PGD Thuận Phước, PGD Hòa Cường, PGD Lý Thái Tổ, PGD Hoàng Diệu. Các sản phẩm dịch vụ của ACB Đà Nẵng không ngừng được đa dạng hóa theo hướng hoàn thiện và phát triển các dịch vụ hiện đại như: hệ thống thanh toán qua thẻ, Mobile Banking, Internet Banking….Dịch vụ của ACB Đà Nẵng liên tục được cải thiện, mang lai cho khách hàng không những hiệu quả cao về tài chính mà còn cả sự yên tâm tuyệt đối.
2.1.2 Sản phẩm, dịch vụ ACB cung cấp
ACB cung cấp một chủng loại sản phẩm đa dạng với đối tượng chủ yếu bao gồm khách hàng doanh nghiệp và khách hàng cá nhân Sự đa dạng của các sản phẩm ACB đủ sức cạnh tranh với tất cả ngân hàng lớn trên khắp đất nước Việt Nam Đối với sản phẩm dịch vụ có thể kể đến: tiền gửi thanh toán, tiền gửi thanh toán lãi suất có thưởng, tiền gửi Upstair, tiền gửi có kì hạn, tiền gửi kì
SVTH: Nguyễn Thị Như Ánh_33K07.2 nước, tài trợ xuất nhập khẩu, dịch vụ bảo lãnh trong và ngoài nước, dịch vụ bao thanh toán, dịch vụ thanh toán quốc tế (L/C xuất nhập khẩu, chuyển tiền, nhờ thu), các công cụ giao dịch ngoại hối (giao ngay, kì hạn, hoán đổi, quyền chọn) home banking, dịch vụ cho thuê tài chính. Đối với sản phẩm dịch vụ dành cho khách hàng cá nhân gồm có: sản phẩm huy động gởi tiền tại ACB, tiết kiệm lãi suất thả nổi, sản phẩm thẻ, cho vay sản xuất kinh doanh và dịch vụ, vay trả góp mua nhà, nền nhà, xây dựng, sửa chữa nhà, vay tiêu dùng có tài sản bảo đảm, dịch vụ hỗ trợ tài chính du học, dịch vụ ngân hàng điện tử dịch vụ tư vấn.
2.1.3 Chức năng, quyền hạn của ACB – chi nhánh Đà Nẵng
Ngân hàng TMCP Á Châu được ngân hàng nhà nước Việt Nam cho phép thực hiện nghiệp vụ ngân hàng sau đây:
- Huy động vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn theo các hình thức tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán, chứng từ tiền gửi từ trong và ngoài nước.
- Tiếp nhận vốn đầu tư và phát triển, nhận vốn từ các tổ chức tín dụng khác.
- Cho vay ngắn hạn, trung han và dài hạn.
- Chiết khấu thương phiếu, công trái và các giấy tờ có giá.
- Hùn vốn tham gia vào các tổ chức kinh tế.
- Dịch vụ thanh toán giữa các khách hàng.
- Kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc và thanh toán quốc tế.
- Cung cấp các dịch vụ ngân hàng khác.
ACB có đầy đủ quyền hạn và nghĩa vụ của một ngân hàng thương mại theo quy định của luật pháp Việt Nam ban hành.
2.1.4 Cơ cấu tổ chức của ACB- chi nhánh Đà Nẵng
Để thích nghi với môi trường kinh doanh năng động tại Việt Nam, ACB đã xây dựng một bộ máy tổ chức phù hợp, phân định rõ ràng quyền hạn và trách nhiệm của từng cấp lãnh đạo cũng như sự ràng buộc giữa các phòng ban Sơ đồ tổ chức của ACB minh họa rõ sự phân cấp này, đảm bảo hoạt động trơn tru và hiệu quả trong suốt quá trình vận hành.
SVTH: Nguyễn Thị Như Ánh_33K07.2
Nguồn: Phòng Kế toán Hành chính về chất lượng đơn vị nhánh
Phòng GD ngân quỹ Phòng hành chính kế toán
BP Giao dịch Phòng KH cá nhân
Tổ tín dụng CN
Tổ tín dụng DN
Hoàng Diệu Phòng GD Hòa
Khối vận hành Khối hỗ trợ
Phòng hỗ trợ & nghiệp vụ
BP Pháp lý chứng từ
- Ban quản lý chất lượng hay còn gọi ban giám đốc: Đây là cấp quản lý cao nhất chịu trách nhiệm với hội sở chính về việc điều hành hoạt động kinh doanh ở đơn vị Gồm: một giám đốc và một phó giám đốc.
Giám đốc là người đứng đầu chi nhánh và điều hành mọi hoạt động của chi nhánh Chịu trách nhiệm trước tổng giám đốc và pháp luật về các hoạt động của chi nhánh Giám sát, kiểm soát đôn đốc toàn diện Phó giám đốc được giám đốc ủy quyền thực hiện một số nghiệp vụ và quyền hạn nhất định.
- Khối kinh doanh: Chức năng chính là thực hiện các hoạt động nghiệp vụ ngân hàng nhằm mang lợi nhuận cho ngân hàng Bao gồm 3:
+ Phòng khách hàng cá nhân: thực hiện công tác chăm sóc hỗ trợ nhóm khách hàng cá nhân hiện tại và phát triển các cá nhân tiềm năng của chi nhánh.
+ Bộ phận khách hàng doanh nghiệp: chuyên cung cấp các sản phẩm tín dụng cho đối tượng khách hàng là doanh nghiệp hiện tại trên địa bàn, đồng thời không ngừng mở rộng, phát triển số lượng khách hàng doanh nghiệp của chi nhánh.
Bộ phận khách hàng doanh nghiệp gồm 2 tổ:
Tổ thanh toán quốc tế: Tổ chức dịch vụ thanh toán quốc tế đối với các đơn vị có nhu cầu mở L/C, thông báo và thanh toán L/C nhập khẩu, nhờ thu, chuyển tiền
Tổ khách hàng doanh nghiệp: chuyên tổ chức dịch vụ thanh toán cho khối doanh nghiệp.
Phòng giao dịch – ngân quỹ: hoạt động và cho vay bằng VNĐ và USD đối với khách hàng, thu nhận tiền mặt vào quỹ ngân hàng và chi ra theo yêu cầu của khách hàng xin vay vốn được xét duyệt hoặc khách hàng rút tiền gửi.
Phòng kế toán - hành chính đảm nhận vai trò quản lý và tổ chức hạch toán, nắm bắt tình hình nguồn vốn và sử dụng vốn, qua đó duy trì mối quan hệ với ngân hàng nhà nước tại địa phương và các tổ chức tín dụng khác.
Bộ phận hành chính: thực hiện các công việc liên quan về mặt hành chính và các hoạt động phụ trợ về mặt hành chính, tạo điều kiện để các phòng nghiệp vụ thực hiện tốt nghiệp vụ
2.1.6 Hoạt động kinh doanh của NH TMCP Á Châu -ACB chi nhánh Đà Nẵng trong năm 2009 – 2010.
SVTH: Nguyễn Thị Như Ánh_33K07.2
2.1.6.1 Tình hình huy động vốn của chi nhánh qua 2 năm 2009-2010
Bảng 1: Tình hình huy động vốn của ACB - Chi nhánh Đà Nẵng ĐVT: Triệu đồng
(%) Mức tăng Tốc độ (%) Mức tăng Tốc độ (%) Tiền gửi tiết kiệm 784,269 75.15 1,089,671 76.98 1,846,028 87.26 305,402 38.94 756,357 69.41
(Nguồn: Phòng kế toán - hành chính ACB- Chi nhánh Đà Nẵng)
Qua bảng huy động vốn của ACB, ta thấy lượng tiền gửi tăng qua các năm Nguồn vốn tăng trưởng qua các năm thể hiện, năm 2010 là 2.115.509 triệu đồng tăng hơn so với năm 2009 là 700.000 triệu đồng tương ứng tăng 49,45 % trong khi đó, tổng vốn huy đồng của năm 2009 là 1.415.509 triệu đồng tăng hơn so với năm
2008 là 371.905 tương ứng 35.64% Dễ thấy rằng tốc độ huy động vốn của năm 2010 tăng khoảng 40% so với năm 2009 Điều đó cho ta thấy ACB - Chi nhánh Đà Nẵng ngày càng đứng vững có vị thế trên địa bàn Đà Nẵng mặc dù khoảng thời gian qua rất nền kinh tế nói chung và hoạt động ngân hàng nói riêng gánh chịu nhiều ảnh hưởng của khủng hoảng kinh tế thế giới.
Tiền gửi dân cư luôn chiếm tỷ trọng cao trong các khoản tiền gửi, chiếm 87,98%
Thực trạng công tác thẩm định tín dụng cho vay kinh doanh đối với cá nhân tại NH TMCP
2.2.1 Tổ chức, qui trình, thủ tục thẩm định cho vay kinh doanh của chi nhánh NH TMCP Á Châu -ACB chi nhánh Đà Nẵng
2.2.1.1 Tổ chức thẩm định tín dụng cho vay kinh doanh đối với khách hàng cá nhân
Ngân hàng TMCP Á Châu vận hành theo cơ chế tập trung, do đó tất cả hồ sơ thẩm định (HSTD) tại các Kênh phân phối (KPP) đều tập trung về ACB - Chi nhánh Đà Nẵng để thẩm định, nên còn gọi là trung tâm tín dụng Phòng khách hàng cá nhân của chi nhánh này thực hiện hoạt động thẩm định tín dụng cho vay đối với cá nhân, do đó được gọi là trung tâm tín dụng cá nhân.
Phòng KHCN ra đời ngay từ khi thành lập chi nhánh Trải qua thời gian hình thành và phát triển, đến nay phòng khách hàng cá nhân có chức năng và nhiệm vụ sau:
- Trưởng phòng KHCN trực tiếp quản lý hai bộ phận là tín dụng cá nhân và tư vấn tài chính Khi HSTD được nhân viên giao nhận đem về từ KPP thì trưởng phòng khách hàng cá nhân sẽ trực tiếp phân công cho C/A.
- Bộ phận tín dụng cá nhân là nơi tập trung tất cả các HSTD trong toàn bộ chi nhánh và các phòng giao dịch để giải quyết theo cơ chế tập trung.
CA-L: là trưởng bộ phận phân tích tín dụng chuyên điều phối, quản lí và kiểm soát các công việc của C/A thuộc quyền Tác nghiệp như một C/A đồng thời hỗ trợ trưởng đơn vị trong công việc điều hành bộ phận trong công việc thường nhật.
SVTH: Nguyễn Thị Như Ánh_33K07.2
C/A: chuyên viên phân tích tín dụng chuyên thẩm định HSTD và đề xuất cho vay tại chi nhánh
- Bộ phận tư vấn tài chính là nơi bán các sản phẩm tài chính cho chi nhánh.
PFC-L là trưởng bộ phận tư vấn tài chính chịu trách nhiệm tổ chức và quản lí hoạt động bán hàng KHCN tại KPP, tư vấn và cung cấp khách hàng các sản phẩm KHCN, bán chéo sản phẩm KHDN, chăm sóc khách hàng hiện tại và phát triển khách hàng mới theo hướng dẫn và quy định của khối KHCN Đào tạo hướng dẫn nghiệp vụ cho nhân viên mới.
PFC: nhân viên tư vấn tài chính, chăm sóc, bán sản phẩm KHCN và phát triển mạng lưới khách hàng.
- Khối vận hành chịu trách nhiệm hỗ trợ công tác thẩm định tín dung tại trung tâm
Tổ hành chính, nhập liệu và giao nhận hồ sơ chuyên làm các công tác hành chính nhập dữ liệu và giao nhận hồ sơ tín dụng từ PFC.
Tổ thúc nợ thực hiện nhiệm vụ quản lí, nhắc nhở, thu các khoản nợ quá hạn.
AREV chịu trách nhiệm tổ chức công tác thẩm định TSBĐ. Thời gian thẩm định: Đối với các món vay kinh doanh thì thời gian tói đa không quá 07 ngày làm việc kể từ khi NH nhận được đầy đủ hồ sơ vay vốn hợp lệ và thông tin cần thiết của khách hàng Thời gian xử lí sẽ không còn hiệu lực nếu vì một lí do nào đó mà khách hàng yêu cầu hoãn hoặc ngưng thẩm định.
NH phải quyết định và thông báo việc cho vay hay không cho vay với khách hàng Nếu quyết định không cho vay, NH phải thông báo với khách hàng bằng văn bản trong đó nêu rõ lý do từ chối cho vay.
2.2.1.2 Qui trình thẩm định cho vay kinh doanh của NH TMCP Á Châu -
ACB chi nhánh Đà Nẵng
SVTH: Nguyễn Thị Như Ánh_33K07.2
Thanh lý HSTD,giải chấp
Tư vấn và nhận HSTD
Phê duyệt HSTD Giao nhận HSTD
Nhận kết quả phê duyệt
Thực hiên đk,thủ tục trước giải ngân
Giải ngân, quản lý HSTD
Quản lý thu nợ Kiểm tra sau cấp td Tiếp nhận xử lý yêu cầu từ KH
Bổ sưng làm rõ Đạt chưa chưa chưa
Không thống nhất Được Đồng ý
2.2.1.3 Thủ tục thẩm định cho vay kinh doanh của NH TMCP Á Châu -
ACB chi nhánh Đà Nẵng
Bước 1: Nhận yêu cầu vay vốn và hướng dẫn thủ tục vay vốn
Tại kênh phân phối, PFC sẽ :
- Tiếp xúc, tư vấn khách hàng làm HSTD và các yêu cầu của khách hàng.
- Tìm hiểu tư vấn và hướng dẫn khách hàng làm HSTD.
- Nhận HSTD hoặc yêu cầu vay từ khách hàng.
- Lập biên nhận hồ sơ vay.
- Lập giấy hẹn thời gian Trung tâm thẩm định tín dụng cá nhân thực tế.
Sau khi hồ sơ đã đủ, nhân viên giao nhận của chi nhánh sẽ chuyển về bộ phận phân phối để lấy về trung tâm tín dụng cá nhân xử lý Tại đây, nhân viên hành chính/nhập liệu kiểm tra tính hợp lý và đầy đủ của hồ sơ, sau đó nhập thông tin vào hệ thống quản lý Thời gian thông báo khách hàng tối đa 4 lần/ngày và 2 giờ/lần.
Bước3: Truy xuất thông tin
Ngay sau khi nhận bộ HSTD, nhan viên truy xuất tra soát thông tin về lịch sử tín dụng của khách hàng từ CIC, TCBS,…theo quy định Chuyển HSTD cho nhân viên Pháp chứng.
Ngay sau truy xuất thông tin, nhân viên pháp chứng phân công và chuyển HSTD cho C/A. Đối với khoản vay dưới 100 triệu đồng thì hồ sơ tài sản bảo đảm sẽ giao cho nhân viên tín dụng trực tiếp thẩm định giá trị tài sản đảm bảo đó Đối với các khoản vay trên 100 triệu đồng thì hồ sơ tài sản đảm bảo sẽ được giao cho trung tâm thẩm định giá tài sản đảm bảo (Công ty thẩm định giá tài sản đảm bảo (Công ty thẩm định giá địa ốc AREV), nhân viên phân tích tín dụng (C/A), ký giấy đề nghị thẩm định tài sản đảm bảo ( nếu có ).
Bước 5 : Thẩm định HSTD và lập tờ trình thẩm định khách hàng :
Tại trung tâm tín dụng cá nhân, các nhân viên tín dụng thực hiện việc thẩm định HSTD và tài sản đảm bảo thuộc thẩm quyền Nhân viên tín dụng lập tờ trình về tư cách khách hàng và khả năng tài chính của khách hàng gồm: hồ sơ pháp lí, kiểm tra lịch sử vay trả của khách hàng qua hệ thống phần mềm nhập liệu TCBC, CIC, để đánh giá uy tín đồng thời kiểm tra các thông tin thu thập được với các thông tin khách hàng cung cấp đẻ đánh giá tính trung thực của khách hàng, đồng thời kiểm tra năng lực tài chính của khách hàng qua số liệu báo cáo…
Phân tích phương án vay vốn qua các mặt:
- Mục đích sử dụng vốn vay
- Tính khả thi và hiệu quả dự kiến của phương án nguồn trả nợ cho phương án vay.
Nhân viên C/A cập nhật thông tin khách hàng Trong trường hợp thiếu chứng từ, nhân viên C/A phối hợp với PFC để bổ sung chứng từ nhằm hoàn thiện hồ sơ.
Bước 6 : Nhập liệu thông tin
Ngay sau khi nhận bộ HSTD, nhân viên nhập liệu nhập liệu thông tin tín dụng đã được thu thập và thẩm định vào chương trình
Bước 7 : Hoàn tất tờ trình thẩm định, hoàn chỉnh HSTD và trình kiểm soát
SVTH: Nguyễn Thị Như Ánh_33K07.2
Nhân viên C/A tổng hợp thông tin HSTD, đánh giá, nhận xét, đề xuất kiến nghị về HSTD Sau khi hoàn thiện tờ trình và giấy tờ liên quan, nhân viên phân tích tín dụng trình trưởng ban phân tích tín dụng khách hàng cá nhân ký kiểm soát.
Bước 8 : Kiểm soát tờ trình thẩm định
TP hay C/A -L sẽ ký kiểm soát tờ trình thẩm định và các phụ lục nếu tờ trình đạt yêu cầu nếu không thì C/A phải thẩm định trở lại.
Bước 9 : Trình HSTD cho các cấp phê duyệt
