Thực trạng hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh dành cho khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần á châu phòng giao dịch lý thường kiệt

La Đắc Thắng HLT K5A MSV : 05G4010234 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT ACB: Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu CSR-VH: Nhân viên dịch vụ khách hàng vận hành CA: Nhân viên phân tích tín dụng CBTD: Cán tín dụng ĐHĐCĐ: Đại hội đồng cổ đơng GD: Giao dịch HĐQT: Hội đồng quản trị HĐ: Hợp đồng KH: Khách hàng KHCN: Khách hàng cá nhân KHDN: Khách hàng doanh nghiệp KQKD: Kết kinh doanh KSVTD: Kiểm sốt viên tín dụng NV: Nhân viên NHNN: Ngân hàng nhà nước NHTMCP: Ngân hàng thương mại cổ phần TSĐB: Tài sản đảm bảo TCTD: Tổ chức tín dụng TCBS_The Complete Banking Solution: Giải pháp ngân hàng toàn diện PFC: Chuyên viên tư vấn khách hàng cá nhân RA: Nhân viên quan hệ khách hàng doanh nghiệp SXKD: Sản xuất kinh doanh VLĐ: Vốn lưu động VND/ VNĐ: Việt Nam ng USD: ụ la M La Đắc Thắng – ĐHLT K5A MSV : 05G4010234 MỞ ĐẦU Từ cuối năm 2010 đặc biệt quý năm 2011, lạm phát cao trở thành vấn đề đáng lo ngại kinh tế, ngày 24/02/2011 thủ tướng phủ kí nghị giải pháp chủ yếu kềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, đảm bảo an sinh xã hội, nêu rõ phải tập trung thúc đẩy sản xuất Theo Ngân hàng nhà nước có thị 01/CT – NHNN yêu cầu tổ chức tín dụng phải xây dựng thực kế hoạch kinh doanh năm 2011 phù hợp với mục tiêu tốc độ tăng tín dụng 20%, đồng thời thực giảm tốc độ tỷ trọng dư nợ cho vay lĩnh vực phi sản xuất so với năm 2010, lĩnh vực bất động sản, chứng khoán; đến 30 tháng năm 2011, tỷ trọng dư nợ cho vay lĩnh vực phi sản xuất so với tổng dư nợ tối đa 22% đến 31 tháng 12 năm 2011, tỷ trọng tối đa 16% Nhận thấy tầm quan trọng lĩnh vực cho vay sản xuất kinh doanh hoạt động ngân hàng năm 2011 ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu nên chọn đề tài “Thực trạng hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh dành cho khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – phòng giao dịch Lý Thường Kiệt ” đề tài báo cáo tèt nghiÖp Do thời gian số liệu hạn chế nên đề tài tập trung phân tích hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu - phòng giao dịch Lý Thường Kiệt hai năm 2009 2010 Ngoài phần mở đầu kết luận báo cáo chia làm ba chương: Chương 1: Tổng quan ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – phòng giao dịch Lý Thường Kiệt Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh dành cho khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – phòng giao dịch Lý Thường Kiệt Chương 3: Những kiến nghị nâng cao chất lượng, hạn chế rủi ro khoản vay SXKD nói chung dành cho khách hàng cỏ nhõn núi riờng La Đắc Thắng HLT K5A MSV : 05G4010234 Chương 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU , PHÒNG GIAO DỊCH Lý THêng kiÖt 1.1 Giới thiệu chung Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu (ACB): - Tên tổ chức NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU - Tên giao dịch quốc tế ASIA COMMERCIAL BANK - Trụ sở 442 Nguyễn Thị Minh Khai, Q 3, TP Hồ Chí Minh - Điện thoại (84.8) 3929 0999 - Website www.acb.com.vn - Logo - Vốn điều lệ 9.376.965.060.000 đồng (Chín nghìn ba trăm bảy mươi sáu tỷ chín trăm sáu mươi lăm triệu khơng trăm sáu mươi nghìn đồng)  - Mạng lưới kênh phân phối: Gồm 285 chi nhánh phòng giao dịch vùng kinh tế phát triển tồn quốc: ▪ Tại TP Hồ Chí Minh: Sở giao dịch, 30 chi nhánh 103 phịng giao dịch ▪ Tại khu vực phía Bắc (Hà Nội, Hải Phịng, Thanh Hóa, Hưng n, Bắc Ninh, Quảng Ninh, Vĩnh Phúc): 15 chi nhánh 59 phòng giao dch La Đắc Thắng HLT K5A MSV : 05G4010234 ▪ Tại khu vực miền Trung (Thanh Hóa, Đà Nẵng, Daklak, Gia Lai, Khánh Hòa, Ninh Thuận, Hội An, Huế, Nghệ An, Lâm Đồng): 12 chi nhánh 23 phòng giao dịch ▪ Tại khu vực miền Tây (Long An, Tiền Giang, Vĩnh Long, Cần Thơ, Đồng Tháp, An Giang, Kiên Giang Cà Mau): chi nhánh, 10 phòng giao dịch (Ninh Kiều, Thốt Nốt, An Thới) ▪ Tại khu vực miền Đơng (Đồng Nai, Tây Ninh, Bình Dương, Vũng Tàu): chi nhánh 20 phòng giao dịch ▪ Trên 1.800 đại lý chấp nhận toán thẻ Trung tâm thẻ ACB hoạt động ▪ 1003 đại lý chi trả Trung tâm chuyển tiền nhanh ACB-Western Union 1.1.1 Quá trình hình thành phát triển: Tháng năm 1990, Pháp lệnh Ngân hàng Nhà nước Pháp lệnh Ngân hàng thương mại, hợp tác xã tín dụng cơng ty tài ban hành, tạo dựng khung pháp lý cho hoạt động ngân hàng thương mại Việt Nam, từ tạo điều kiện cho việc thành lập phát triển NHTMCP Trong bối cảnh đó, ACB thành lập theo Giấy phép số 0032/NH-GP Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp ngày 24/04/1993 Giấy phép số 553/GP-UB Ủy ban Nhân dân Thành phố Hồ Chí Minh cấp ngày 13/05/1993, đến ngày 04/06/1993, ACB thức vào hoạt động Qua 17 năm hoạt động, ACB khẳng định NHTMCP phát triển hàng đầu Việt Nam, tạo dựng hình ảnh, thương hiệu vững mạnh, có vị cao ngành ngân hàng vai trò quan trọng kinh tế đất nước, đặc biệt ngân hàng đầu việc triển khai dịch vụ ngân hàng đại, đáp ứng nhu cầu thiết thực ca khỏch hng La Đắc Thắng HLT K5A MSV : 05G4010234 Các cột móc đáng nhớ: Giai đoạn 1993 - 1995: Đây giai đoạn hình thành ACB Ngày 04/06/1993: ACB thức vào hoạt động Giai đoạn này, xuất phát từ vị cạnh tranh, ACB hướng khách hàng cá nhân doanh nghiệp khu vực tư, với quan điểm thận trọng việc cấp tín dụng, vào sản phẩm dịch vụ mà thị trường chưa có (cho vay tiêu dùng, dịch vụ chuyển tiền nhanh Western Union, thẻ tín dụng) Giai đoạn 1996 - 2000: Ngày 27/04/1996: ACB trở thành ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam phát hành thẻ tín dụng quốc tế MasterCard Visa Năm 1997, ACB bắt đầu tiếp cận nghiệp vụ ngân hàng đại theo chương trình đào tạo tồn diện kéo dài hai năm, giảng viên nước lĩnh vực ngân hàng thực Năm 1999, ACB triển khai chương trình đại hóa cơng nghệ thơng tin ngân hàng, xây dựng hệ thống mạng diện rộng, nhằm trực tuyến hóa tin học hóa hoạt động giao dịch Năm 2000, ACB thực tái cấu trúc phận chiến lược phát triển nửa đầu thập niên 2000 Cơ cấu tổ chức thay đổi theo định hướng kinh doanh hỗ trợ Ngồi khối, cịn có số phịng ban Tổng giám đốc trực tiếp đạo Hoạt động kinh doanh Hội sở chuyển giao cho Sở giao dịch (Tp HCM) Việc tái cấu trúc nhằm đảm bảo đạo xuyên suốt toàn hệ thống; sản phẩm quản lý theo định hướng khách hàng thiết kế phù hợp với phân đoạn khách hàng; quan tâm mức việc phát triển kinh doanh quản lý rủi ro Giai đoạn 2001 – 2005: Cuối năm 2001, ACB thức vận hành hệ thống công nghệ ngân hàng lõi TCBS (The Complete Banking Solution: Giải pháp ngân hàng toàn diện), cho phép tất La Đắc Thắng HLT K5A MSV : 05G4010234 chi nhánh phòng giao dịch nối mạng với nhau, giao dịch tức thời, dùng chung sở liệu tập trung Năm 2003, ACB xây dựng hệ thống quản lý chất lượng theo tiêu chuẩn ISO 9001:2000 công nhận đạt tiêu chuẩn lĩnh vực huy động vốn, cho vay ngắn hạn trung dài hạn, toán quốc tế cung ứng nguồn lực Hội sở Năm 2005, ACB Ngân hàng Standard Charterd (SCB) ký kết thỏa thuận hỗ trợ kỹ thuật tồn diện; SCB trở thành cổ đơng chiến lược ACB ACB triển khai giai đoạn hai chương trình đại hóa cơng nghệ ngân hàng, bao gồm cấu phần nâng cấp máy chủ, thay phần mềm xử lý giao dịch thẻ ngân hàng phần mềm có khả tích hợp với cơng nghệ lõi có, lắp đặt hệ thống máy ATM Giai đoạn 2006 đến 2009: ACB niêm yết Trung tâm Giao dịch Chứng khoán Hà Nội vào tháng11/2006 Năm 2007, ACB đẩy nhanh việc mở rộng mạng lưới hoạt động, thành lập 31 chi nhánh phịng giao dịch, thành lập Cơng ty Cho th tài ACB, hợp tác với đối tác Open Solutions (OSI) – Thiên Nam để nâng cấp hệ ngân hàng cốt lõi, hợp tác với Microsoft áp dụng công nghệ thông tin vào vận hành quản lý, hợp tác với SCB phát hành trái phiếu ACB phát hành 10 triệu cổ phiếu mệnh giá 100 tỷ đồng, với số tiền thu 1.800 tỷ đồng Năm 2008, ACB thành lập 75 chi nhánh phòng giao dịch, hợp tác với American Express séc du lịch, triển khai dịch vụ chấp nhận toán thẻ JCB Cũng năm này, ACB tăng vốn điều lệ lên 6.355 tỷ đồng ACB đạt danh hiệu “Ngân hàng tốt Việt Nam năm 2008” Tạp chí Euromoney trao tặng Hong Kong - Riêng năm 2009, ACB hồn thành chương trình tái cấu trúc nguồn nhân lực, tái cấu trúc hệ thống kênh phân phối, xây dựng mơ hình chi nhánh theo nh La Đắc Thắng HLT K5A MSV : 05G4010234 hướng bán hàng Tăng thêm 51 chi nhánh phịng giao dịch Hệ thống chấm điểm tín dụng khách hàng cá nhân doanh nghiệp hồn thành áp dụng thức, hệ thống bàn trợ giúp (help desk) bắt đầu triển khai Và lần Việt Nam, có ACB nhận giải thưởng “Ngân hàng tốt Việt nam năm 2009 ” tạp chí tài ngân hàng danh tiếng quốc tế bình chọn (Asiamoney, FinanceAsia, Global Finance, Euromoney, The Asset The Banker) - Tính đến ngày 09/10/2010, ACB nhận giải thưởng Ngân hàng tốt Việt Nam 2010, từ tạp chí tài danh tiếng Asiamoney, FinanceAsia, The Asian Banker Global Finance Bảng 1.1 Thành tích ngân hàng Á Châu từ 1997-2010 Năm Giải thưởng Cơ quan cấp 1997 Chứng nhận “Ngân hàng tốt Việt Nam” Tạp chí Euromoney 1999 Chứng nhận “Ngân hàng tốt Việt Nam” 2001 Một 500 ngân hàng hàng đầu Châu Á - Giải thưởng Chất lượng Việt Nam Tạp chí Global Finance Magazine (USA) Tạp chí Asiaweek Hội đồng xét duyệt Quốc gia 2002 - Bằng khen thành tích nâng cao chất lượng hoạt động sản xuất, kinh doanh ổn định, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ Thủ tướng Chính phủ Tạp chí The Banker, thuộc 2005 Ngân hàng tốt Việt nam tập đoàn Financial Times, Anh quốc - Bằng khen việc đẩy mạnh ứng dụng phát Thủ tướng Chính phủ 2006 triển cơng nghệ thơng tin, góp phần vào nghiệp xây dựng Chủ nghĩa xã hội bảo vệ Tổ quốc - Huân chương lao động hạng III Chủ tịch Nước 2007 - Cúp thủy tinh Thành tựu lãnh đạo The Asian Banker La Đắc Thắng HLT K5A MSV : 05G4010234 ngành ngân hàng Việt Nam năm 2006 2008 Ngân hàng tốt Việt Nam 2007 Tạp chí Euromoney Chủ tịch nước - Huân chương lao động hạng Nhì 2009 Tạp chí Global Finance, Tạp chí Euromoney, - Ngân hàng tốt Việt Nam 2009 Tạp chí Asiamoney, Tạp chí FinanceAsia - Ngân Hàng có dịch vụ tốn vượt trội Tạp chí The Asset năm 2010 - Ngân hàng vững mạnh Việt Nam 2010 Tạp chí The Asian Banker - Ông Lý Xuân Hải - Tổng Giám đốc ACB nhận Tạp chí The Asian Banker 2010 giải thưởng "Lãnh đạo Ngân hàng xuất sắc Việt Nam 2010" - Ngân Hàng tốt Việt Nam năm 2010 Tạp chí Global Finance - Ngân Hàng nội địa tốt Việt Nam năm Tạp chí AsiaMoney 2010 - Ngân Hàng tốt Việt Nam năm 2010 Tạp chí FinanceAsia (Nguồn: Bảng cáo bạch năm 2010 ngân hàng Á Châu) 1.1.2 Cơ cấu tổ chức ACB: La Đắc Thắng HLT K5A MSV : 05G4010234 S t chc ngõn hng Chõu: La Đắc Th¾ng – ĐHLT K5A MSV : 05G4010234 1.1.3 Nhiệm vụ chức ngân hàng: Là ngân hàng thương mại, Á Châu cầu nối cung vốn cầu vốn thị trường tài chính, góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển ACB thực chức năng: ▪ Huy động vốn ngắn, trung dài hạn theo hình thức tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi toán, chứng tiền gửi; tiếp nhận vốn ủy thác đầu tư; nhận vốn từ tổ chức tín dụng ngồi nước; Cho vay ngắn, trung dài hạn; chiết khấu thương phiếu, công trái giấy tờ có giá; đầu tư vào chứng khoán tổ chức kinh tế; ▪ Làm dịch vụ toán khách hàng; ▪ Kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc; ▪ Thanh toán quốc tế, bao tốn; ▪ Mơi giới đầu tư chứng khốn; lưu ký, tư vấn tài doanh nghiệp bào lãnh phát hành; ▪ Cung cấp dịch vụ đầu tư, quản lý nợ khai thác tài sản, cho thuê tài dịch vụ ngân hàng khác 1.1.4 Một số kết hoạt động chủ yếu ACB từ 2007 đến 2009: ACB ngân hàng TMCP có mức vốn hố cao hoạt động hiệu quả, quy mô ngân hàng liên tục mở rộng, sản phẩm ngày phong phú đa dạng, chất lượng sản phẩm không ngừng cải tiến nâng cao, đáp ứng nhu cầu khách hàng, nhờ mà thương hiệu ACB ngày khẳng định thị trường Tình hình hoạt động ACB năm gần đánh giá thông qua số tiêu tài ngân hàng: 10