Thực trạng hoạt động và giải pháp hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng TMCP nam á chi nhánh nha trang khánh hòa

NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN  Nha Trang, ngày tháng 07 năm 2018 Chữ ký Giáo viên hướng dẫn LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan đề tài em thực hiện, số liệu thu thập kết phân tích đề tài trung thực, xác, trích dẫn có tính kế thừa, phát triển từ tài liệu, tạp chí cơng trình nghiên cứu tun bố, đề tài không trùng với luận văn tốt nghiệp Nha Trang, ngày 05 tháng 07 năm 2018 Sinh viên thực Nguyễn Thị Huỳnh Trang i LỜI CẢM ƠN Em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến quý thầy, cô giảng viên Trường Đại học Nha Trang tận tình giảng dạy hướng dẫn cho em nhiều kiến thức quý báu suốt thời gian theo học lớp Tài – Ngân hàng (hệ quy), khóa 56, niên học 2014 – 2018 Em xin chân thành cảm ơn cô Phan Thị Lệ Thúy – người ln hướng dẫn nhiệt tình tạo điều kiện giúp đỡ em suốt trình thực khóa luận tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn sâu sắc Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Nam Á – Chi nhánh Nha Trang, Khánh Hòa tạo điều kiện thực tập hỗ trợ tài liệu, thông tin thời gian thực tập cho em hoàn thành khóa luận Mặc dù cố gắng để hoàn thiện đề tài qua tham khảo tài liệu, trao đổi tiếp thu ý kiến đóng góp chắn khơng tránh khỏi thiếu sót Chính vậy, em mong nhận ý kiến đóng góp q thầy, để khóa luận hồn chỉnh Em xin chân thành cảm ơn Nha Trang, ngày 05 tháng 07 năm 2018 Sinh viên thực Nguyễn Thị Huỳnh Trang ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ vii DANH MỤC BẢNG viii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT ix LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI: 1.1.1 Ngân hàng thương mại: 1.1.2 Phân loại Ngân hàng thương mại: 1.2 KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI: 1.2.1 Hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại: 1.2.2 Tín dụng tiêu dùng Ngân hàng thương mại: 1.2.3 Đặc điểm tín dụng tiêu dùng: 1.2.4 Phân loại tín dụng tiêu dùng: 1.2.5 Vai trò tín dụng tiêu dùng: 12 1.3 CÁC CHỈ TIÊU CƠ BẢN ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI: 13 1.3.1 Doanh số cho vay: 13 1.3.2 Doanh số thu nợ: 13 1.3.3 Dư nợ: 13 1.3.4 Tỷ lệ dự nợ vốn huy động tổng nguồn vốn: 13 iii 1.3.5 Hệ số thu nợ: 14 1.3.6 Vịng quay vốn tín dụng: 14 1.3.7 Nợ hạn: 14 1.3.8 Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ: 16 1.4 RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI: 16 1.4.1 Khái niệm: 16 1.4.2 Đặc điểm rủi ro tín dụng tín dụng tiêu dùng: 17 1.4.3 Nguyên nhân gây rủi ro tín dụng tiêu dùng: 17 1.4.4 Những thiệt hại rủi ro tín dụng tiêu dùng gây ra: 19 1.4.5 Một số biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng tiêu dùng Ngân hàng thương mại:…………………………………………………………………………………20 KẾT LUẬN CHƯƠNG 26 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG VÀ RỦI RO TRONG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NAM Á CHI NHÁNH NHA TRANG TRONG GIAI ĐOẠN TỪ NĂM 2015 - 2017 27 2.1 KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP NAM Á CHI NHÁNH NHA TRANG – KHÁNH HÒA: 27 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Nam Á: 27 2.1.2 Sơ lược Ngân hàng Nam Á chi nhánh Nha Trang – Khánh Hòa: 30 2.1.3 Mơ hình tổ chức chi nhánh 31 2.1.4 Chức năng, nhiệm vụ phòng ban: 32 2.2 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNH TMCP NAM Á CHI NHÁNH NHA TRANG – KHÁNH HÒA TRONG NĂM TỪ NĂM 2015 – 2017 34 2.2.1 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nam Á – Chi nhánh Nha Trang năm gần đây: 34 iv 2.2.2 Hoạt động huy động vốn: 38 2.2.1 Hoạt động tín dụng: 41 2.2.2 Các hoạt động dịch vụ khác: 46 2.3 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG VÀ RỦI RO CỦA NGHIỆP VỤ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NAM Á CHI NHÁNH NHA TRANG: …………………………………………………………………………………… 48 2.3.1 Cơ sở pháp lý quy định chung hoạt động tín dụng tiêu dùng Ngân hàng TMCP Nam Á chi nhánh Nha Trang – Khánh Hòa: 48 2.3.2 Quy trình nghiệp vụ cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Nam Á: 51 2.3.4 Kết hoạt động tình hình rủi ro tín dụng tiêu dùng Ngân hàng TMCP Nam Á chi nhánh Nha Trang – Khánh Hòa giai đoạn từ năm 2015 – 2017:……………………………………………………………………………… 55 KẾT LUẬN CHƯƠNG 66 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NAM Á CHI NHÁNH NHA TRANG – KHÁNH HỊA……………………………………………………………………………… 67 3.1 THỰC TRẠNG CƠNG TÁC QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NAM Á CHI NHÁNH NHA TRANG – KHÁNH HÒA GIAI ĐOẠN 2015 – 2017: 67 3.1.1 Nhận dạng rủi ro: 67 3.1.2 Cách thức đo lường rủi ro 68 3.1.3 Kiểm soát rủi ro: 70 3.1.4 Giảm thiểu tổn thất: 71 3.1.5 Cách thức phân tán rủi ro: 73 3.1.6 Vấn đề kiểm tra, kiểm soát nội bộ: 73 3.1.7 Phân loại nợ trích lập dự phịng: 73 3.1.8 Xử lý nợ: 74 v 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NAM Á CHI NHÁNH NHA TRANG – KHÁNH HÒA 75 3.2.1 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng tiêu dùng thời gian tới: 75 3.2.2 Hồn thiện cơng tác quản lý, hạn chế rủi ro tín dụng tiêu dùng: 75 KẾT LUẬN CHƯƠNG 79 KẾT LUẬN ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU 80 TÀI LIỆU THAM KHẢO 81 PHỤ LỤC 82 vi DANH MỤC HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ Hình 1.1: Mơ hình 6C 22 Hình 2.1: Mơ hình tổ chức Ngân hàng TMCP Nam Á – CN Nha Trang 32 Hình 2.2: Kết hoạt động kinh NHNA – CN Nha Trang 37 Hình 2.3: Tình hình huy động vốn Ngân hàng Nam Á – Nha Trang 40 Hình 2.4: Tình hình cho vay phân theo thành phần kinh tế 43 Hình 2.5: Tình hình cho vay phân theo thời hạn cho vay 44 Hình 2.6: Tình hình cho vay phân theo mục đích sử dụng vốn vay 45 Hình 2.7: Quy trình cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Nam Á 51 vii DANH MỤC BẢNG Bảng 1.1: Phân loại nhóm nợ 15 Bảng 1.2: Bảng tín điểm số tín dụng tiêu dùng 23 Bảng 1.3: Bảng tổng hợp điểm cho khách hàng 25 Bảng 2.1: Các CN, PGD Ngân hàng TMCP Nam Á Khánh Hòa 31 Bảng 2.2: Kết hoạt động kinh doanh NH Nam Á – CN Nha Trang giai đoạn 2015 – 2017 35 Bảng 2.3: Tình hình huy động vốn Ngân hàng Nam Á – Nha Trang 39 Bảng 2.4: Tình hình hoạt động tín dụng NH Nam Á – CN Nha Trang giai đoạn 2015 – 2017 42 Bảng 2.5: Tình hình phát hành thẻ chi nhánh giai đoạn 2015 - 2017 46 Bảng 2.6: Doanh số dịch vụ toán NHNA – CN Nha Trang 46 Bảng 2.7: Quy trình nghiệp vụ cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Nam Á: 52 Bảng 2.8: Kết hoạt động tín dụng tiêu dùng NHNA – CN Nha Trang giai đoạn 2015 – 2017 55 Bảng 2.9: Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng phân loại theo thời hạn vay chi nhánh Nha Trang giai đoạn 2015 – 2017 58 Bảng 2.10: Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng phân loại theo mục đích sử dụng vốn vay NHNA – CN Nha Trang giai đoạn 2015 – 2017 60 Bảng 2.11: Hệ số thu nợ CVTD NHNA – CN Nha Trang 62 Bảng 2.12: Chỉ tiêu vòng quay vốn CVTD NHNA – CN Nha Trang 62 Bảng 2.13: Tỷ lệ nợ hạn CVTD tổng dư nợ cho vay tiêu dùng NHNA – CN Nha Trang 63 Bảng 2.14: Tỷ lệ nợ xấu tín dụng tiêu dùng dư nợ CVTD 64 Bảng 3.1: Kết xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân 68 Bảng 3.2: Mức bảo đảm tiền vay dựa vào xếp hạng tín dụng loại TSBĐ 72 viii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT ATM Máy rút tiền tự động CBNV Cán nhân viên CBTD Cán tín dụng CIC Trung tâm thơng tin tín dụng quốc gia Việt Nam CN Chi nhánh CV Chuyên viên CVQHKH Chuyên viên quan hệ khách hàng CVTD Cho vay tiêu dùng ĐVKD Đơn vị kinh doanh FWD Công ty Bảo hiểm nhân thọ FWD KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp Sổ tạm trú dài hạn (không xác định thời hạn) tỉnh KT3 thành phố trực thuộc Trung ương khác với nơi đăng ký thường trú NH Ngân hàng NHNA – CN Nha Trang Ngân hàng Nam Á – Chi nhánh Nha Trang NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại PGD Phòng giao dịch ix nguên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng khách hàng gặp khó khăn đến thời hạn trả nợ gốc Mặt khác, rủi ro xuất phát từ đạo đức chun viên trực tiếp làm cơng tác tín dụng việc đồng lõa với khách hàng làm giấy tờ giả mạo, giúp khách hàng rút vốn vay vay số tiền cao giá trị tài sản thực tế Ngoài ra, việc thay đổi thường xuyên sách cấp tín dụng, yêu cầu, tỷ lệ cấp tín dụng Ngân hàng nguyên nhân gây rủi ro 3.1.2 Cách thức đo lường rủi ro 3.1.2.1 Sử dụng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ: Cơng tác chấm điểm xếp hạng tín dụng cá nhân NHNA – CN Nha Trang thực 06 tháng/lần, theo Quyết định số 494/2010/QĐQT-NHNA Hội đồng quản trị NHNA ban hành ngày 21/12/2010) Hệ thống xếp hạng tín dụng nội lập trình sẵn, phần mềm thực chấm điểm xếp hạng tín dụng theo tiêu: chấm điểm phi tài tài có trọng số để tính điểm xếp hạng tín dụng cho khách hàng Bảng 3.1: Kết xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân STT Xếp hạng Thang điểm Ý nghĩa Đánh giá rủi ro Đây mức xếp hạng khách hàng cao Khả trả nợ vay AAA 91-100 khách hàng xếp hạng đặc biệt tốt Khả hoàn trả nợ khách AA 81 đến 91 Rủi ro hàng xếp hạng tốt thấp Khách hàng xếp hạng khả chịu tác động tiêu cực yếu tố bên điều kiện A kinh tế khách hàng 75 đến 81 xếp hạng cao Khả trả nợ khách hàng đánh giá tốt 68 Khách hàng xếp hạng có số cho thấy khách hàng hồn tồn có khả trả đầy đủ khoản nợ BBB Tuy nhiên điều kiện kinh tế bất 70 đến 75 lợi thay đổi yếu tố bên ngồi có nhiều khả làm suy giảm khả trả nợ khách hàng Khách hàng đối mặt với nhiều rủi ro tiềm ẩn bị ảnh Rủi ro BB 65 đến 70 thấp hưởng từ điều kiện kinh doanh, tài kinh tế bất lợi Các ảnh hưởng có khả dẫn đến suy giảm khả trả nợ khách hàng Khách hàng có nhiều nguy khả trả nợ Tuy nhiên khách hàng có khả hồn trả khoản vay Các điều kiện B 60 đến 55 kinh doanh, tài kinh tế có nhiều khả ảnh hưởng đến khả thiện chí trả nợ khách hàng Khách hàng xếp hạng bị suy giảm khả trả nợ, Rủi ro CCC 55 đến 60 trung bình khả trả nợ khách hàng phụ thuộc vào độ thuận lợi điều kiện kinh doanh, tài kinh tế Trong trường hợp yếu tố bất lợi xảy khách hàng có nhiều khả khơng trả nợ 69 Khách hàng xếp hạng trường hợp thực thủ tục C 40 đến 50 Rủi ro cao xin phá sản có động thái tương tự việc trả nợ khách hàng trì Khách hàng xếp hạng D trường hợp khả trả D Ít 40 Rủi ro nợ, tổn thất thực xảy ra; cao không xếp hạng D cho khách hàng mà việc khả trả nợ dự kiến (Nguồn: Theo quy định hành chấm điểm tín dụng NHNA) 3.1.2.2 Sử dụng mơ hình chất lượng 6C: Bên cạnh việc sử dụng hệ thống xếp hạng tín dụng để đo lường rủi ro tín dụng khoản vay Hiện nay, chi nhánh cịn áp dụng mơ hình chất lượng 6C (hình 1.1) để thực thẩm định tín dụng phương án vay vốn cụ thể 3.1.3 Kiểm sốt rủi ro: Trên thực tế, cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng nói chung tín dụng tiêu dùng nói riêng NHNA – CN Nha Trang thực sau: 3.1.3.1 Né tránh rủi ro: CN thực cấp tín dụng cho khách hàng sở loại bỏ cách chọn lọc, đồng thời chấp nhận rủi ro mức hợp lý nhằm đạt mục tiêu lợi nhuận mà không làm ảnh hưởng đến uy tín hay lợi ích NH, với giới hạn đối tượng khách hàng không đủ tiêu chuẩn đề chi nhánh nhằm chủ động né tránh rủi ro Có thể nhận thấy, sách khách hành NHNA – CN Nha Trang phụ thuộc lớn vào kết xếp hạng tín dụng, song nhờ xác định giới hạn cấp tín dụng sách phù hợp cho loại khách hàng 3.1.3.2 Ngăn ngừa rủi ro: Hiện nay, CN áp dụng quy trình thống NHNA ban hành quy trình cấp tín dụng trình bày chi tiết mục 2.3.2 phía Quy trình tín dụng có tách bạch khâu khởi tạo – thẩm định đánh giá – phê duyệt – quản trị tác nghiệp nhằm kiểm tra, giám sát trình vay vốn khách hàng, hạn chế rủi ro Tuy 70 nhiên, yếu tố gây cản trở, giảm lực cạnh tranh CN thời gian phê duyệt bị kéo dài khơng có đồng phận 3.1.4 Giảm thiểu tổn thất: 3.1.4.1 Tài sản bảo đảm: Rủi ro tín dụng nói chung hay tín dụng tiêu dùng nói riêng đa dạng, đơi nằm ngồi kiểm sốt NH, mà việc áp dụng biện pháp bảo đảm vay giúp NH giảm thiểu rủi ro hiệu Hiện nay, chi nhánh thực Bảo đảm tiền vay khách hàng theo Quyết định số 521/QĐ-NHNA-09 ngày 03/08/2010 Quyết định 323/2013/QĐNHNA-09 ngày 23/04/2013, bao gồm nội dung bản: - Các phương pháp thẩm định giá TSBĐ, dựa sở phương pháp theo thông tư số 145/2016/TT-BTC ngày 06 tháng 10 năm 2016 Bộ trưởng Bộ Tài việc ban hành Tiêu chuẩn thẩm định giá Việt Nam số 11 Thẩm định giá bất động sản - Bộ phận định giá: tùy tính chất, đặc điểm giá trị TSBĐ để định giá cho phù hợp - Trường hợp có tài sản có giá trị lớn, mang tính đặc thù thuê tổ chức chuyên nghiệp có chức thẩm định hội đồng định giá định mức giá sở tham khảo định giá thuê - Đối với khách hàng cá nhân đến giao dịch, chi nhánh thực cho vay có TSBĐ chủ yếu - Tỷ lệ cho vay TSBĐ vào bảng phân loại tài sản kết xếp hạng tín dụng khách hàng cụ thể theo Nhìn chung cơng cụ phịng ngừa rủi ro TSBĐ CN phát huy tác dụng thơng qua quy trình cụ thể việc nhận xử lý TSBĐ Tuy nhiên, CN chưa có phương pháp đánh giá rủi ro tác động đến giá trị TSBĐ trình cho vay 71 Bảng 3.2: Mức bảo đảm tiền vay dựa vào xếp hạng tín dụng loại TSBĐ Tỷ lệ bảo đảm tiền vay (%) Xếp hạng tín dụng B trở AAA AA A BBB BB A1 100 100 100 95 95 90 A2 100 95 95 90 90 85 A3 85 80 75 70 65 55 B1 75 70 70 70 60 50 B2 70 65 65 65 55 45 C1 65 60 60 55 45 40 C2 55 55 55 50 40 35 D1 50 50 50 45 40 35 D2 45 45 45 40 30 30 E1 40 40 40 35 30 25 E2 35 35 35 30 25 20 Loại TSBĐ xuống (Nguồn: Theo quy định hành cho vay NHNA – CN Nha Trang) 3.1.4.2 Bảo hiểm tín dụng: Ngày 1/8/2017, cơng ty Bảo hiểm Nhân thọ FWD Việt Nam Ngân hàng TMCP Nam Á ký hợp tác độc quyền 15 năm, cung cấp sản phẩm bảo hiểm nhân thọ cho khách hàng Nam A Bank Bảo hiểm tín dụng có ý nghĩa quan trọng việc chia sẻ rủi ro tín dụng, việc ký kết cơng ty FWD NHNA cho thấy NHNA NHNA – CN Nha Trang nói riêng có quan tâm vấn đề rủi ro tín dụng nói chung rủi ro tín dụng tiêu dùng nói riêng 72 3.1.5 Cách thức phân tán rủi ro: Tại NHNA – CN Nha Trang, biện pháp áp dụng thông qua việc định hướng cơng tác tín dụng thời kỳ, nhằm xác định danh mục theo lĩnh vực, ngành nghề sản phẩm tín dụng phù hợp với thay đổi môi trường kinh doanh chi nhánh Đối với tín dụng tiêu dùng, mà nguồn trả nợ phần lớn đến từ thu nhập người vay, biện pháp phân tán rủi ro định hướng thông qua việc ưu tiên khách hàng có nghề nghiệp thu nhập ổn định, có kinh nghiệm nhiều năm lĩnh vực làm việc, công tác quan, doanh nghiệp hoạt động lâu năm thị trường 3.1.6 Vấn đề kiểm tra, kiểm soát nội bộ: Trong tất biện pháp quản lý rủi ro mà NHNA nói chung NHNA – CN Nha Trang áp dụng, không nhắc đến vấn đề kiểm tra, kiểm soát nội Đấy hệ thống tập hợp chế, sách, quy trình, quy định nội cấu tổ chức thiết lập sở phù hợp với quy định pháp luật hành; tổ chức thực nhằm đảm bảo phòng ngừa, phát hiện, xử lý kịp thời rủi ro xảy ra, cụ thể: Hồ sơ tín dụng sau giải ngân, vịng ba ngày làm việc, cán quản lý tín dụng phải cập nhật hồ sơ theo quy định lên chương trình quản lý để phịng kiểm tra kiểm sốt nội Hội sở kiểm tra giám sát, nhằm phát chấn sai sót, vi phạm liên quan đến hoạt động tín dụng đơn vị kinh doanh để phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng thời gian sớm 3.1.7 Phân loại nợ trích lập dự phịng: Cơng tác trích lập dự phòng rủi ro chi nhánh thực cách kịp thời đầy đủ theo quy định hàng tháng, quý, năm theo quy định hành hướng dẫn phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động NH TMCP Nam Á Việc trích lập dự phòng chung thực hàng quý theo tỷ lệ 0,75% tổng dư nợ từ nhóm đến nhóm vào cuối tháng 73 Việc trích lập dự phòng rủi ro cụ thể thực khoản nợ hạn, chia theo nhóm: - Nhóm 1: trích 0% - Nhóm 2: trích 5% - Nhóm 3: trích 20% - Nhóm 4: trích 50% - Nhóm 5: trích 100% Việc trích lập dự phòng theo quy định NHNA khác chặt chẽ, phù hợp theo quy định NHNN Mặt khác, quỹ dự phịng rủi ro giúp giảm thiểu rủi ro tín dụng nói chung rủi ro tín dụng tiêu dùng nói riêng cho NH có rủi ro xảy 3.1.8 Xử lý nợ: Nếu khoản nợ bị xét vào dạng q hạn có vấn đề bên cạnh hoạt động kiểm sốt sau vay Ngân hàng cịn có hoạt động xử lý nợ Nếu xếp hạng rủi ro tín dụng khoản vay bị xếp xuống nhóm nợ xấu Ngân hàng chuyển sang phận xử lý nợ xấu, thực rà soát khoản vay, lập phương án gặp gỡ khách hàng để tìm hướng khắc phục gia hạn nợ,… Nếu khách hàng chấp thuận thực thi phương án khắc phục khoản nợ chuyển sang hình thức theo dõi nợ bình thường, cịn khơng chuyển sang phận nợ xấu Hiện nay, NH tiến hành xử lý nợ theo hai hình thức sau: - Hình thức xử lý khai thác: gồm cho vay thêm, bổ sung tài sản bảo đảm chuyển nợ hạn, thực khoanh xóa nợ Hình thức xử lý biện pháp lý: gồm xử lý nợ tồn đọng, khởi kiện, bán nợ, sử dụng dự phòng rủi ro trợ giúp phủ Các Ngân hàng thương mại thường hay sử dụng dự phòng rủi ro để xử lý nợ tính chủ động cao nhanh chóng Tuy nhiên chất, hình thức làm tăng chí phí ảnh hưởng đến kết kinh doanh Ngân hàng vốn vay không thu hồi 74 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NAM Á CHI NHÁNH NHA TRANG – KHÁNH HÒA 3.2.1 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng tiêu dùng thời gian tới: “An toàn - Phát triển - Hiệu - Bền vững” ln mục tiêu hàng đầu NHNA nói chung NHNA – CN Nha Trang nói riêng Khơng ngừng nâng cao lực tài chính, phấn đấu đạt số an toàn vốn theo lộ trình quy định Ngân hàng Nhà nước hướng dần theo thông lệ, chuẩn mực quốc tế Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ NH với cấu hợp lý, chất lượng tốt, không ngừng nâng cao sức cạnh tranh sản phẩm dịch vụ theo đòi hỏi chế thị trường, tăng cường quản trị Để thực định hướng trên, NHNA xác định yếu tố định thành công chủ yếu sau: - Nguồn nhân lực động, thực tuyển chọn đào tạo đãi ngộ sở kết công việc, kết hợp tạo môi trường phát triển nghề nghiệp lâu dài - Xác định công nghệ thơng tin nịng cốt, động lực thực đổi quy trình quản trị Ngân hàng đơng thười tạo sở cho việc triển khai sản phẩm dịch vụ - Phát triển máy quản lý hữu hiệu tảng phân quyền quản lý tạo dựng tinh thần làm việc độc lập – phối hợp tập thể - Xây dựng chiến lược rõ ràng khách hàng mục tiêu, sản phẩm khu vực hoạt động - Thực đồng giải pháp huy động vốn, tín dụng, dịch vụ, để tiếp tục chuyển dịch cấu tài sản hợp lý hiệu 3.2.2 Hồn thiện cơng tác quản lý, hạn chế rủi ro tín dụng tiêu dùng: Hạn chế rủi ro tín dụng nói chung rủi ro tín dụng nói riêng q trình diễn liên tục, khơng ngừng nghỉ để đề giải pháp nâng cao hơn công tác quản lý rủi ro hoạt động tín dụng, đặc biệt tín dụng tiêu dùng Sau số đề xuất giúp hạn chế rủi ro tín dụng tiêu dùng NHNA – CN Nha Trang: 3.2.2.1 Hồn thiện cơng tác nhân diện rủi ro hoạt động tín dụng tiêu dùng: - Ln cần có phần chuyên phụ trách thu thập thông tin tình hình kinh tế thị trường, lạm phát, lãi suất, tỷ giá,… để sở đưa định hướng kịp 75 thời tình hình kinh tế xã hội, từ hình thành nên sách đối tín dụng tiêu dùng phù hợp - CBNV làm cơng tác tín dụng nói chung tín dụng tiêu dùng nói riêng phải thực đầy đủ, nghiêm túc quy trình, hướng dẫn phân tích dấu hiệu nhận biết rủi ro khách hàng khoản vay để đưa định hiệu quả, hay ngăn chặn rủi ro khơng đáng có 3.2.2.2 - Hồn thiện cơng tác đo lường rủi ro tín dụng: Cần điều chỉnh yếu tố liên quan xác định rủi ro tỷ trọng nhân tố đưa vào hệ thống xếp hạng cho phù hợp với đối tượng khách hàng giai đoạn kinh tế - Đối với nhân tố định tính như: uy tín quan trọng nào, đánh giá sở nào, hay điểm số cho nhân tố phù hợp,… vấn đề khó xác định Chính thế, để lượng hóa cách xác, NH cần tham khảo ý kiến chuyên gia, NH khác cán tín dụng NHNA 3.2.2.3 Hồn thiện cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng tiêu dùng: ❖ Kiểm sốt trước cho vay: Kiểm sốt q trình thiết lập sách thủ tục quy trình cho vay, kiểm tra trình lập hồ sơ vay vốn thẩm định, kiểm tra viên thực đối chiếu với quy định để kiểm tra tính đầy đủ, hợp pháp hồ sơ vay vốn, kiểm tra tính xác số liệu tính tốn thẩm định hồ sơ tín dụng ❖ Kiểm tra cho vay: Kiểm sốt lần hợp đồng tín dụng, kiểm tra trình giải ngân bao gồm đối chiếu xác nhận khách hàng với số liệu Ngân hàng để từ phát trường hợp vay hộ, lập hồ sơ giải ngân vay vốn ❖ Kiểm tra sau cho vay: Kiểm sốt việc đơn đốc thu hồi nợ, kiểm sốt tín dụng nội độc lập, đánh giá lại sách tín dụng, tham gia trình cần có quan tra Ngân hàng Trung ương phận kiểm soát Ngân hàng (bao gồm có phận kiểm sốt kiểm tra nội bộ, quản lý tín dụng) Ngồi ra, cần có tham gia chế giám sát bên quan kiểm toán độc lập, ủy ban giám sát tài đặc biệt giám sát thị trường 76 Ngoài ra, cần Ngân hàng cần kết hợp với biện pháp: - Kiểm tra, rà sốt chặt chẽ tính xác thông tin thu thập thông qua nhiều nguồn khác - Kiểm tra tính xác thực việc đánh giá TSBĐ theo giá trị vật thời điểm - Đối với khoản nợ có vấn đề kết kiểm tra nợ cần thơng báo kịp thời với cấp lãnh đạo có liên quan để có biện pháp xử lý kịp thời - Để việc kiểm sốt rủi ro tín dụng hoạt động tín dụng tiêu dùng hiệu vấn đề phân tán rủi ro khơng thể khơng đề cập Cần có nghiên cứu cấu tín dụng theo ngành nghề, lĩnh vực, loại hình cho vay theo thời điểm phù hợp với tình hình kinh tế chung Ngồi ra, khơng nên tập trung cho vay hay nhóm khách hàng - Tăng cường hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội nhằm nâng cao khả quản lý rủi ro tín dụng, có tín dụng tiêu dùng Đó hoạt động cần tiến hành định kỳ đột xuất để phát cách xác sai sót 3.2.2.4 Thực nghiêm túc việc phân loại trích lập dự phịng rủi ro, sử dụng quỹ dự phịng tài chính: Tỷ lệ nợ xấu số tiền phải trích lập dự phịng dấu hiệu cảnh báo mạnh rủi ro tín dụng Tỷ lệ nợ xấu tăng có nghĩa rủi ro tín dụng gia tăng cần xem xét việc quản lý rủi ro tín dụng Cần phải thực nghiêm túc, xác việc phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro Việc thực trích lập dự phịng nhằm có khả bù đắp tổn thất xảy rủi ro Mặc dù quy định phân loại nợ NHNN phản ánh tương đối rõ nét chất lượng tín dụng NH, song quy định mang tính định lượng rủi ro phát xảy Vì vậy, NHNA – CN Nha Trang cần phải xây dựng hệ thống phân loại nợ có tính cảnh báo cao hơn, sử dụng kết hợp phương pháp định tính phân loại nợ, phân loại khách hàng dựa rủi ro tiềm tàng khoản vay Cần phối hợp kịp thời nhịp nhàng phòng kinh doanh phòng kế tốn để thực phân loại nợ trích lập dự phịng xác Khi trích lập dự phịng rủi ro, NH dựa giá trị TSBĐ, để trích lập dự phịng rủi ro xác hợp ý, hạn chế suy giảm lợi nhuận NH 77 CVQHKH cần phải thường xuyên đánh giá lại TSBĐ thường xuyên để phản ánh mức độ rủi ro TSBĐ Ngoài NHNA – CN Nha Trang cần kết hợp thêm số biện pháp sau để hạn chế tốt rủi ro xảy tín dụng tiêu dùng: - Đôn đốc khách hàng tập trung nguồn thu nhập để trả nợ, tránh ảnh hưởng xấu đến quan hệ NH khách hàng phải dùng biện pháp khởi kiện tòa - Nếu NH xét thấy khách hàng có khả trả nợ nguồn thu tương lai định cấu nợ, trường hợp cần thiết miễn giảm lãi tiền vay cho khách hàng nhằm hỗ trợ giúp họ vượt qua khó khăn - Tuy nhiên, sau NH xem xét gia hạn nợ, hỗ trợ giảm lãi suất cho vay khơng thể thu lại nợ NH cần chủ động tiến hành khởi kiện để thu hồi nợ - Vấn đề xử lý TSBĐ nhằm thu hồi nợ việc làm tốn nhiều thời gian cho phí Vì vậy, NHNHA – CN Nha Trang nên khuyến khích khách tự bán TSBĐ, hạn chế tình trạng giảm giá trị tài sản NH trực tiếp phát mãi, điều giúp nâng cao khả thu hồi nợ NH nên gửi thông báo phát TSBĐ đến khách hàng vài lần trước đệ đơn tòa - Khi xảy rủi ro tín dụng nói chung tín dụng tiêu dùng nói riêng, việc truy cứu trách nhiệm cá nhân có liên quan khơng tránh khỏi Nếu sai sót xuất phát từ phía cán CN tùy mức độ rủi ro mà có mức độ xử lý khác Hình thức nhằm mục đích nâng cao ý thức trách nhiệm cá nhân có liên quan, đồng thời học cho người khác - Không ngừng nâng cao trình độ, lực chun mơn phẩm chất đạo đức cán tín dụng thơng qua khóa học đào tạo chun sâu - Ln trì mối quan hệ hợp tác, tranh thủ giúp đỡ Cơ quan công an, Viện kiểm sát, Tòa án, Ủy ban nhân dân địa phương nơi khách hàng cư trú nơi có tài sản chấp hỗ trợ CN việc quản lý khách hàng thu hồi nợ 78 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở phân tích tổng thể tình hình hoạt động kinh doanh, thực trạng hoạt động rủi ro tín dụng tiêu dùng NHNA – CN Nha Trang giai đoạn từ năm 2015 đến năm 2017 chương Từ kết mà chi nhánh đạt hoạt động kinh doanh nói chung tín dụng tiêu dùng nói riêng, nhìn chung NH hoạt động có hiệu với số đưa vào phân tích ln đạt kết khả quan, song số hạn chế chế quản lý khiến cho chi nhánh chưa phát huy hết tiềm lực Chính vậy, chương 3, thơng qua việc trình bày thực trạng cơng tác quản lý rủi ro hoạt động tín dụng tiêu dùng NH, em mạnh dạng đề xuất số giải pháp nhằm mục đích giảm thiểu tối đa rủi ro xảy ra, giúp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tiêu dùng Ngân hàng TMCP Nam Á nói chung Ngân hàng TMCP Nam Á – Chi nhánh Nha Trang nói riêng Với mong muốn đưa Ngân hàng phát triển ngày vững mạnh, khẳng định vị chắn thị trường Tài – Ngân hàng, em hy vọng giải pháp mà thân đề xuất giúp ích phần cơng tác quản lý, hạn chế, ngăn chặn rủi ro, giúp gia tăng lợi nhuận cho Ngân hàng 79 KẾT LUẬN ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU Với nỗ lực mình, NHNA – CN Nha Trang đạt thành tựu đáng kể, vinh danh “Ngân hàng bán lẻ có dịch vụ tốt Việt Nam 2017” Tạp chí quốc tế Global Business (Vương Quốc Anh) xếp hạng, Ngân hàng TMCP Nam Á nói chung Ngân hàng TMCP Nam Á – Chi nhánh Nha Trang nói riêng bước khẳng định chắn vai trị tích cực khơng lĩnh vực Ngân hàng, người tiêu dùng mà cịn với tồn kinh tế thời kỳ hội nhập phát triển Nhận thức tầm quan trọng cơng tác tín dụng tiêu dùng hoạt động kinh doanh, NH tích cực thực kế hoạch nhằm đẩy mạnh mở rộng hoạt động tín dụng tiêu dùng, tăng sức cạnh tranh với Ngân hàng thương mại khác Tín dụng tiêu dùng đem lại cho NH khoản lợi nhuận lớn tính chất vay, song để trì phát triển vững mạnh NH cần có định hướng hoạt động cách thức quản lý hiệu để hạn chế rủi ro mà hình thức tín dụng gây Qua nghiên cứu lý luận thực trạng hoạt động tín dụng tiêu dùng Ngân hàng Nam Á – Chi nhánh Nha Trang giai đoạn từ năm 2015 đến 2017, với hướng dẫn cô Phan Thị Lệ Thúy hỗ trợ từ phía anh chị làm việc NHNA – CN Nha Trang, em hoàn thành đề tài nghiên cứu “Thực trạng hoạt động giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tiêu dùng Ngân hàng TMCP Nam Á chi nhánh Nha Trang – Khánh Hòa” với vấn đề đề cập sau: Những vấn đề tín dụng tiêu dùng Ngân hàng thương mại Thực trạng hoạt động rủi ro tín dụng tiêu dùng Ngân hàng TMCP Nam Á - Chi nhánh Nha Trang giai đoạn từ năm 2015 – 2017 Một số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tiêu dùng Ngân hàng Nam Á - Chi nhánh Nha Trang – Khánh Hịa Vì hạn chế mặt kiến thức lý luận thực tiễn nên có vấn đề em chưa thể phân tích sâu Do đó, em mong nhận góp ý từ phía q thầy/cơ giáo, anh/chị cán Ngân hàng TMCP Nam Á – Chi nhánh Nha Trang người có đam mê lĩnh vực Ngân hàng cụ thể hoạt động tín dụng tiêu dùng Em xin chân thành cám ơn! 80 TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tài Ngân hàng TMCP Nam Á – Chi nhánh Nha Trang giai đoạn từ năm 2015 - 2017 Nguyễn Thị Cẩm Thư (2010), “Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam Chi nhánh Đà Nẵng”; Luận văn Trường Đại học Nha Trang Bùi Thị Thanh Sương (2010), “ Thực trạng giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng No & PTNT chi nhánh Nha Trang”, Luận văn Trường Đại học Nha Trang Nguyễn Văn Chương (2013), “ Quản lý rủi ro tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Nam Á – Chi nhánh Nha Trang, Luận văn Trường Đại học Nha Trang Lê Thị Thanh Nga (2015), “Thực trạng giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn – Thương Tín Chi nhánh Khánh Hòa”, Luận văn Trường Đại học Nha Trang http://cafef.vn/ http://www.namabank.com.vn/ https://vietstock.vn/2018/03/no-xau-ngan-hang-da-bot-xau-hon-757-590267.htm 81 PHỤ LỤC Mẫu tra cứu thông tin tín dụng khách hàng (CIC) 82 ... dụng tiêu dùng Ngân hàng TMCP Nam Á chi nhánh Nha Trang giai đoạn từ năm 2015 – 2017 Chương 3: Một số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tiêu dùng Ngân hàng Nam Á chi nhánh Nha Trang – Khánh Hòa. .. vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Nam Á – chi nhánh Nha Trang, Khánh Hịa Từ tìm nguyên nhân gây rủi ro hoạt động cho vay tiêu dùng NHNA – Nha Trang Đề xuất số giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng. .. SỐ GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NAM Á CHI NHÁNH NHA TRANG – KHÁNH HỊA……………………………………………………………………………… 67 3.1 THỰC TRẠNG CƠNG TÁC QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI