Tài liệu hạn chế xem trước, để xem đầy đủ mời bạn chọn Tải xuống
1
/ 105 trang
THÔNG TIN TÀI LIỆU
Thông tin cơ bản
Định dạng
Số trang
105
Dung lượng
852,5 KB
Nội dung
1 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG LÊ HỮU GIẢIPHÁPHẠNCHẾRỦIROTÍNDỤNGTẠINGÂNHÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NAMÁ–CHINHÁNHNHATRANG BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG LÊ HỮU GIẢIPHÁPHẠNCHẾRỦIROTÍNDỤNGTẠINGÂNHÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NAMÁ–CHINHÁNHNHATRANG LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu , kết nêu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác Tác giả Lê Hữu MỤC LỤC TrangTRANG PHỤ BÌA LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG MỞ ĐẦU TỔNG QUAN TÀI LIỆU NGHIÊN CỨU CHƯƠNG : CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HẠNCHẾRỦIROTÍNDỤNG 1.1 RỦIROTÍNDỤNG TRONG KINH DOANH NGÂNHÀNG 1.1.1 Tíndụngngânhàng 1.1.2 Rủirotíndụng kinh doanh ngânhàng 10 1.2 HẠNCHẾRỦIROTÍNDỤNG TRONG KINH DOANH NGÂNHÀNG 19 1.2.1 Nội dunghạnchếrủirotíndụng 19 1.2.2 Tiêu chí đánh giá kết hạnchếrủirotíndụng 20 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hạnchế RRTD kinh doanh NH 22 CHƯƠNG THỰC TRẠNGHẠNCHẾRỦIROTÍNDỤNGTẠINGÂN 33 HÀNGTMCPNAMÁ–CHINHÁNHNHATRANG 2.1.KHÁI QUÁT VỀ NGÂNHÀNGTMCPNAMÁ –CHI NHÁNHNHATRANG 33 2.1.1 Đặc điểm chức năng, nhiệm vụ, cấu tổ chức máy 33 2.1.2 Đặc điểm nguồn lực 36 2.1.3 Đặc điểm hoạt động 37 2.2 THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HẠNCHẾRỦIROTÍNDỤNGTẠICHINHÁNHNHATRANG 42 2.2.1 Những biện phápNgânhàngTMCPNamÁ–ChinhánhNhaTrang thực nhằm hạnchếrủirotíndụng 42 2.2.2 Kết hạnchếrủirotíndụngchinhánhNhaTrang 2.3 PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CƠNG TÁC HẠNCHẾ RRTD TẠI CN NHATRANG 51 60 2.3.1 Nhân tố bên 60 2.3.2 Nhân tố bên Ngânhàng 64 CHƯƠNG 3: GIẢIPHÁP NHẰM HẠNCHẾRỦIROTÍNDỤNGTẠINGÂNHÀNGTMCPNAM Á- CHINHÁNHNHATRANG 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TÍNDỤNG VÀ HẠNCHẾ RRTD CỦA 71 NGÂNHÀNGNAMÁ - CHINHÁNHNHATRANG 3.2 GIẢIPHÁP NHẰM HẠNCHẾRỦIRO TD TẠINGÂNHÀNGNAMÁ - CHINHÁNHNHATRANG 3.2.1 Thực quy trình tíndụng chặt chẽ khoa học 72 72 3.2.2 Nâng cao chất lượng phân tích đánh giá khách hàng, tổ chức phân tích tíndụng theo định kỳ 73 3.2.3 Kiểm tra chặt chẽ quy trình phát tiền vay, sử dụng vốn vay 76 3.2.4 Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát nội 78 3.2.5 Phân tán rủirotíndụng 79 3.2.6 Phát ,xử lí khoản nợ xấu, nợ hạn 81 3.2.7.Tăng cường công tác thu thập xử lý thông tin 82 3.2.8 Giảipháp bổ trợ 3.3 KIẾN NGHỊ 83 87 3.3.1.Kiến nghị Nhà nước 87 3.3.2.Kiến nghị với NgânhàngNhà nước 89 3.3.3.Kiến nghị với Ngân hàngTMCP NamÁ 90 KẾT LUẬN 92 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 94 QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu Tên bảng Trang bảng 2.1 Kết huy động vốn 38 2.2 Tình hình sử dụng vốn 40 2.3 Doanh số số dịch vụ chinhánh 41 2.4 Kết hoạt động kinh doanh ChinhánhNhaTrang 41 2.5 Dư nợ phân theo định 493 52 2.6 Nợ nhóm đến nhóm theo thời gian 52 2.7 Nợ xấu theo thời gian so với tổng dư nợ 54 2.8 Nợ hạn ,nợ xấu phân theo thành phần kinh tế 57 2.9 Các khoản xóa nợ ròng 58 2.10 Tỷ lệ trích dự phòng 59 2.11 Tình hình lãi treo 59 2.12 Nợ hạn phân theo nhân tố ảnh hưởng 60 10 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT 01 NHNN NgânHàngNhà Nước 02 NHTM NgânHàng Thương Mại 03 TMCP Thương Mại Cổ Phần 04 CBTD Cán tíndụng 05 WTO Tổ chức thương mại giới 06 DNNN Doanh nghiệp nhà nước 07 TNHH Trách nhiệm hữu hạn 08 CIC Trung tâm thông tintíndụngNgânHàngNhà Nước 09 TCTD Tổ chức tíndụng 10 TDNH Tíndụngngânhàng 11 L/C Thư tíndụng 91 cách kỹ nhằm tối thiểu hoá rủiro trước tiến hành tài trợ Trong đầu tư, Ngânhàng phải ký kết hợp đồng đầu tư đồng tài trợ, thoả thuận rõ ràng trách nhiệm, quyền hạn bên hợp đồng 3.2.6 Phát hiện, xử lí khoản nợ xấu, nợ hạnChinhánh cần nâng cao hoạt động Ban xử lý NQH, đưa hoạt động ban với trách nhiệm cao để có biện pháp kiên kịp thời với khoản NQH nợ xấu Phân tích rõ nguyên nhân NQH, nợ xấu theo tiêu chí chủ quan, khách quan, phân loại NQH có khả thu hồi, NQH khơng có khả thu hồi phần, NQH có khả trắngHàng tháng CBTD thuộc Ban xử lý NQH tiến hành phân tích tình hình NQH, nợ xấu khách hàng phụ trách, từ có cách xử lý với NQH, nợ xấu 3.2.6.1 Ngăn ngừa khoản cho vay dẫn tới nợ hạnNgânhàng phải nhận biết dấu hiệu rủirotíndụng gặp phải, tuỳ trường hợp áp dụng như: - Ngânhàng kêu gọi người bảo lãnh cho khách hàng cổ đông chủ chốt cung ứng vốn hay tiêu thụ sản phẩm để có nguồn thu trả nợ - Cán Ngânhàng khuyên tư vấn cho khách hàng tìm chiến lược kinh doanh mới,đưa biện pháp tháo gỡ dần khó khăn, chuyển hướng sản xuất, tích cực thu hồi cơng nợ, tiết kiệm chi phí Việc làm khơng giúp cho khách hàng khỏi khủng hoảng mà tăng thêm thân thiết quan hệ Ngânhàng - khách hàng Những biện pháp gây thêm chi phí cho khách hàng, thực mà cứu vãn khoản nợ khơng có khả tốn giảm rủiro cho Ngânhàng nhiều 3.2.6.2 Biện pháp xử lý khoản nợ xấu của ngânhàngTại nước có kinh tế thị trường phát triển, môi trường pháp lý gần hoàn thiện nên hầu hết khoản nợ ngânhàng áp dụng biện pháp khai thác Nghĩa là, người vay phép khắc phục khó khăn tài hồn trả khoản nợ cho Ngânhàngnhanh tốt Dĩ nhiên người vay phải có thái độ thành khẩn với khoản vay chi trả thoả đáng, áp dụng biện pháp khai thác 92 để xử lý khoản nợ khó đòi giống chương trình phục hồi mà ngânhàng áp đặt lên người vay, với thoả thuận cộng tác họ Các biện pháp cụ thể là: - Ngânhàng hướng dẫn người vay nhiều khía cạnh nhằm tác động đến khả trả nợ Ngânhàng cho vay, tiếp vốn để gia tăng sức mạnh tài khách hàng, khơi phục lại sản xuất kinh doanh xét thấy có hiệu thật khả trả nợ chắn - Ngânhàng đề nghị người vay quản lý chặt chẽngân quỹ, khuyên bán bớt tài sản có giá trị, giảm lượng hàng tồn kho lý bớt tài sản không sử dụng để trả nợ - NQH phát sinh nguyên nhân chủ quan cán ngânhàng cần xử lý kiên theo mức kỷ luật hành bồi thường vật chất theo quy định ngành - Biện pháp xử lý tài sản chấp : Trong trường hợp thấy rõ việc tổ chức khai thác khơng tiện lợi, khơng có hy vọng thu hồi nợ ngânhàng áp dụng biện pháp lý tài sản chấp để xử lý khoản cho vay khó đòi Biện pháp lý thực người vay khơng có thiện chí trả nợ, có hành động lẩn trốn, lừa đảo, khơng có khả trả nợ không hợp tác với ngânhàngNgânhàng lập hồ sơ khởi kiện qua Tòa án để xử lý theo quy định pháp luật ,Khi án có hiệu lực ngânhàng làm việc với quan Thi hành án dân thực bán đấu giá tài sản theo pháp luật hành để thu hồi nợ 3.2.7 Tăng cường công tác thu thập xử lý thông tin Thu thập phân tích xử lý kịp thời xác thơng tin liên quan đến hoạt động tíndụng điều cần thiết, giúp nâng cao hiệu cơng tác tíndụnghạnchếrủiro Trong giai đoạn thẩm định dự án, giai đoạn định an tồn khoản tín dụng- Cán tíndụng phải nắm thơng tintài thơng tin phi tài doanh nghiệp để định cho vay bảo đảm có hiệu Các thơng tintài gồm : khả tài chính, kết kinh doanh khứ, công nợ , nhu cầu vốn hợp lý, hiệu phương án sản xuất kinh doanh, khả trả nợ, giá trị tài sản chấp Các thơng tin phi tài gồm: tư cách, uy tín, lực quản lý, lực sản xuất kinh doanh quan hệ xã hội, gia đình, kinh tế người vay, cung cầu, giá thị trường đối tượng cấp tín 93 dụng Yêu cầu thơng tin xác, đầy đủ, kịp thời để đạt điều có nhiều kênh thơng tin khác Hiện cán tíndụng lấy thơng tin từ trung tâm thơng tintíndụng (CIC) NHNN Những thơng tin chưa thật kịp thời quan trọng cần thiết, cán tíndụng cần phải biết cách tra cứu tìm tòi tận dụng triệt để nguồn tin Ngoài ngânhàng cần phải thu thập thông tin bất đối xứng để bổ sung lượng thông tin khách hàng trước định cho vay Đồng thời, theo quy định ngân hàng, cán tíndụng phải tự thu thập thơng tin từ khách hàng đến vay vốn Trên sở thông tin thu thập cần phân tích cẩn thận để có định xác, tránh để xảy rủiro khách hàng sử dụng thủ đoạn lừa đảo, giả mạo hồ sơ vay vốn hay tận dụng sơ hở luật pháp để dùngtài sản chấp vay vốn nhiều ngânhàng khác 3.2.8 Giảipháp bổ trợ 3.2.8.1 Cơng tác tổ chức đào tạo cán tíndụng Con người yếu tố trung tâm đồng thời nhân tố định hiệu hoạt động kinh doanh nói chung hiệu hoạt động tíndụngngânhàng nói riêng Vì vậy, việc đào tạo đội ngũ cán có trình độ nghiệp vụ vững vàng, có phẩm chất đạo đức tốt tinh thần trách nhiệm cao công việc biện pháp quan trọng để hạnchếrủiro hoạt động tíndụng Về trình độ nghiệp vụ chun mơn đội ngũ CBTD ChinhánhNhaTrang non yếu không đào tạo trường đại học Tài chính, Kinh tế, ngânhàng khơng có kiến thức lý thuyết nghiệp vụ chun mơn ngânhàng ,do cơng tác thực tế găp nhiều khó khăn Đa số CBTD tự nghiên cứu sách vở, văn đạo nghiệp vụ Hội sở học tập kinh nghiệm CBTD trước để làm thực tế NgânhàngTMCPNamÁ chưa có tổ chức chương trình tập huấn nghiệp vụ tíndụng cho cán tíndụngChinhánh để trang bị kiến thức nghiệp vụ tíndụng phân tích tình báo cáo tài doanh nghiệp, thẩm định dự án đầu tư, phân tích tíndụng ,quy trình cho vay bổ sung bồi dưỡng để nâng cao chất lượng nghiệp vụ 94 cho cán bộ, nhân viên chinhánh kiến thức nghiệp vụ ngânhàng bổ sung thay đổi Hiện nay, ngânhàngNam Á- ChinhánhNhaTrang CBTD giao nhiệm vụ vừa làm công tác huy động vốn vừa làm công tác cho vay theo hình thức giao tiêu số dư phải huy động vốn, tiêu dư nợ hàng quí, CBTD phải đảm đương cơng việc tìm kiếm khách hàng, thẩm định dự án, phân tích tài chính, kiểm tra việc sử dụng vốn vay theo dõi đôn đốc việc thu lãi hàng tháng thu nợ đến hạnHàng loạt cơng việc đòi hỏi trình độ cán tíndụng phải tồn diện có hiểu biết nghiệp vụ sâu sắc Vì vậy, công tác đào tạo cán phải trọng đến đào tạo chun sâu tồn diện ,đòi hỏi phải có kiến thức pháp luật luật dân sự, luật doanh nghiệp, luật đất đai văn pháp luật khác có liên quan đến nghiệp vụ ngânhàng Bên cạnh việc đào tạo bồi dưỡng cán bộ, ban lãnh đạo ngânhàng phải cân nhắc thận trọng bố trí nhân để phát huy mạnh hạnchế nhược điểm cán Điều đòi hỏi ban lãnh đạo phải thường xuyên theo sát hoạt động nhân viên để đánh giá họ xác Ngồi ra, việc đề chế độ đãi ngộ xứng đáng lương, thưởng cán tíndụng để động viên, khuyến khích kịp thời làm cho cán nhân viên không ngừng nâng cao tinh thần trách nhiệm, kích thích cố gắng phấn đấu cơng tác nghiệp vụ người, đồng thời có hình thức xử lý kỷ luật thích đáng CBTD cố tình làm trái quy trình nghiệp vụ tíndụng Để thực tốt cơng tác tổ chức đào tạo cán cần thực biện pháp sau: - Việc tuyển dụng CBTD mới: Ngânhàng cần phải đề tiêu chuẩn cấp chun mơn phải thuộc ngành kế tốn, tài chính, ngân hàng, quản trị kinh doanh trường Đại học ngân hàng, Đại học kinh tế, Đại học tài chính, Đại học ngoại thương, người có trình độ nghiệp vụ chun mơn cao có kinh nghiệm làm ngânhàng khác có trình độ ngoại ngữ hay khả giao tiếp làm sở cho việc tuyển chọn cán Cương không tuyển chọn người học trái ngành 95 nghề, khơng có trình độ chun mơn phù hợp với ngành ngânhàng gây trở ngại khó khăn việc thực nhiệm vụ giao - Đào tạo đào tạo lại cán tíndụng Có nhiều hình thức đào tạo cán đào tạo dài hạn, đào tạo ngắn hạn, tập huấn nghiệp vụ hàngnăm nhằm nâng cao trình độ chun mơn cán cán tíndụng Vì cán người thay mặt ngânhàng xem xét phân tích khách hàng, phân tích dự án, phương án để định cho vay Nếu định cho vay đúng, mức cho vay phù hợp vốn vay phát huy hiệu quả, ngânhàng thu hồi nợ gốc lãi hạn Nếu giải cho vay sai tiềm ẩn rủiro phát sinh từ phát vay - Tăng cường giáo dục phẩm chất đạo đức nghề nghiệp Tăng cường giáo dục tư tưởng ,phẩm chất đạo đức nghề nghiệp cho cán tíndụng với mục đích làm cho cán tíndụng làm việc với suất, chất lượng hiệu tinh thần trách nhiệm cao, có trách nhiệm từ cho vay đến thu hết nợ Có tâm huyết với nghề nghiệp - Bố trí xếp sử dụng cán tíndụng cách hợp lý Bố trí sếp lại cán tíndụng phải có trình độ chun mơn, có kinh nghiệm thực tế, phải động sáng tạo có đáp ứng yêu cầu kinh doanh đặt Với khối lượng công việc lớn, số lượng khách hàng đông, địa bàn rộng, khó khăn đòi hỏi phải có đủ cán để đảm đương cơng việc, tỷ lệ cán tíndụng phải bố trí lên 40% / số cán công nhân viên - Quy định thời gian CBTD sở chiếm 2/3 thời gian làm việc tháng Để nắm bắt tình hình đơn vị, huy động vốn, kiểm tra sử dụng vốn vay, đôn đốc thu lãi, thu nợ xử lý kịp thời có vấn đề xảy có nguy dẫn đến rủiro vốn Ngânhàng Tìm kiếm khách hàng mới, thu thập thông tin cần thiết khách hàng thông tin bất đối xứng để phục vụ cho cơng tác đánh giá khách hàng xác - Áp dụngchế độ giao khốn cơng việc cho CBTD với số tiêu chủ yếu Dư nợ cho vay, tỷ lệ thu lãi, tỷ lệ nợ xấu, tỷ lệ nợ hạn, số lượng khách hàng kiểm tra sau cho vay Chế độ khoán áp dụng quý phù hợp 96 với mục tiêu Chinhánh Kết thúc quý, tiến hành toán kết khốn làm sở cho việc bình xét xếp loại A, B, C, D để chi lương Việc áp dụngchế độ khốn đến cán tíndụng sở để động viên cán làm việc với suất, chất lượng cao người lao động biết trước có thu nhập hoàn thành nhiệm vụ - Tổ chức lớp tập huấn ngắn ngày Tổ chức lớp tập huấn ngắn ngày thẩm định dự án đầu tư ,phân tích tài doanh nghiệp thơng qua tiểu giáo viên hợp đồng ký với trường đại học Đại học Ngân hàng, Đại học Kinh tế, trung tâm đào tạo ngành Ngânhàng Để trang bị bổ sung kiến thức cho CBTD việc thẩm định dự án xem có hiệu khơng, vấn đề khó mà khâu yếu cán tíndụng - Thực đổi địa bàn tíndụngnăm lần Nhằm phòng ngừa tượng cán cửa quyền để vụ lợi cá nhân quen biết nên thiếu kiểm tra việc sử dụng vốn vay khách hàng, tình hình hoạt động kinh doanh thông đồng với khách hàng việc cung cấp chứng từ hóa đơn để chứng minh mục đích sử dụng vốn vay hành vi khác gây thiệt hại cho ngân hàng, nhằm phát sai sót qua cơng tác bàn giao - Thực phong trào thi đua Sự phối hợp với chuyên môn cơng đồn phát động phong trào thi đua nhân vào ngày lễ lớn năm nhằm động viên cán nhân viên phấn đấu hoàn thành tốt nhiệm vụ, có tổng kết đánh giá khen thưởng kịp thời - Tổ chức hội thi cán tíndụng giỏi Từ Phòng giao dịch đến Chi nhánh, nội dung thi kiến thức, thể lệ chế độ cơng tác tín dụng, sách, pháp luật Nhà nước, ngành có liên quan đến cơng tác tíndụng Qua tổ chức hội thi giúp cho cán nắm bắt chế độ tốt hơn, có kinh nghiệm kiến thức chuyên môn giúp cho CBTD hoàn thành nhiệm vụ Đây sơ để có quy hoạch bồi dưỡng, đào tạo cán lĩnh vực tíndụng 97 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước Những năm qua, Nhà nước có nhiều sách mở cho ngành Ngânhàng hoạt động kinh doanh lĩnh vực đầu tư tíndụng Từ đó, Ngânhàng chủ động việc mở rộng đầu tư vốn, song nguyên nhân dẫn đến rủirotíndụng mà vấn đề ngânhàng phải chịu trách nhiệm 3.3.1.1 Hồn thiện mơi trường pháp lý đảm bảo an tồn cho hoạt động tíndụng Mơi trường pháp lý hồn thiện có hiệu lực có ý nghĩa lớn việc quản lý thúc đẩy hoạt động kinh doanh doanh nghiệp nói chung hoạt động tíndụngNgânhàng nói riêng lành mạnh hiệu Trong thời gian qua, Nhà nước ban hành nhiều luật quan trọng liên quan đến hoạt đông tíndụngNgânhàng Tuy nhiên tồn nhiều thiếu sót điều luật kiến nghị nhà nước xem xét sửa đổi quy định rõ vấn đề sau: + Quy định rõ phần phát mại bán đấu giá tài sản đảm bảo NHTM + Quy định rõ trường hợp vơ hiệu hố hợp đồng tín dụng, hợp đồng kinh tế + Quy định trách nhiệm rõ ràng cho cấp ngành việc xử lý tài sản chấp NHTM Đồng thời quy định rõ thời gian thủ tục xử lý trường hợp + Việc sử dụng vốn sai mục đích, kinh doanh hiệu lừa đảo khách hàng khách hàng phải chịu trách nhiệm hoàn toàn trước pháp luật, Ngânhàng người bị hại có quyền đề nghị truy tố khách hàng để đảm bảo quyền bảo vệ tài sản ngânhàng chịu tội khách hàng Vì vậy, vấn đề thất hoạt động tíndụngngânhàng vấn đề tất yếu xảy ra, vấn đề giải theo hợp đồng dân ngânhàng khách hàng vấn đề hình cán ngânhàng không thông đồng với khách hàng để làm trái chế độ tíndụng quy định 3.3.1.2 Tăng cường cơng tác quản lý doanh nghiệp Hoạt động doanh nghiệp ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động tíndụngngân hàng.Hiện điều kiện kinh tế đất nước gặp nhiều khó khăn, lực sản xuất kinh doanh doanh nghiệp yếu kém, có sức cạnh tranh Trên thị trường hoạt động nhiều doanh nghiệp mang tính chất nhỏ lẻ, chụp 98 giật đòi hỏi phủ phải có biện phápgiải kịp thời Tôi xin đề xuất số kiến nghị sau: + Thực thi tốt kế hoạch phát triển kinh tế tổng thể đề ra, có ưu tiên ưu đãi doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế mũi nhọn, kinh tế trọng điểm + Ban hành hướng dẫn đạo ngành cấp thực thi điều luật ban hành, tăng cường cơng tác tra kiểm sốt doanh nghiệp + Việc cấp giấy phép hoạt động kinh doanh doanh nghiệp mới, đặc biệt công ty TNHH phải đảm bảo điều kiện vốn, sở vật chất, phẩm chất, đạo đức cán điều hành có phương án kinh doanh khả thi Nhà nước cần có biện pháp kinh tế hành tăng cường hiệu lực bắt buộc doanh nghiệp phải chấp hành pháp lệnh kế toán thống kê, thực chế độ kiểm toán bắt buộc hàngnăm tất doanh nghiệp + Đẩy nhanh tiến độ xếp lại DNNN, tạo điều kiện để doanh nghiệp có đủ khả điều hành sản xuất kinh doanh có tình hình tài lành mạnh + Tiếp tục trì chế độ bảo tồn vốn cho DNNN Thay đổi máy lãnh đạo với doanh nghiệp kinh doanh khơng có hiệu quả, giải thể DNNN làm ăn thua lỗ kéo dài + Tiếp tục chủ trương cổ phần hoá DNNN gắn chặt quyền lợi trách nhiệm người lao động với doanh nghiệp + Kiểm soát nghiêm ngặt luồng hàng từ bên đưa vào để ngăn chặn hàng nhập lậu Đây vấn đề nhức nhối mà doanh nghiệp Việt Nam phải đối mặt + Có chế, sách hỗ trợ nâng cao lực tài lực quản lý doanh nghiệp vừa nhỏ để có đủ điều kiện tiếp cận sách cho vay ngânhàng + Cần có định hướng quán xây dựng chiến lược phát triển ngành, thành phần kinh tế; Sắp xếp rà sốt lại mơ hình, tập đồn kinh tế, tổng cơng ty cho phù hợp, tránh tình trạng xảy Vinashim - đổ vỡ tập đồn tổng cơng ty ảnh hưởng đến kinh tế-chính trị - xã hội 99 + Nâng cao chất lượng hoạt động quan chức có liên quan đến hoạt động ngânhàng như: Các quan cơng chứng, văn phòng đăng ký quyền sử dụng đất, trung tâm bán đấu giá tài sản, Tòa án, thi hành án Từ đảm bảo việc đăng ký, giải toả, công chứng, xử lý tài sản đảm bảo nhanh chóng, pháp luật hạnchế thiệt hại xảy cho ngânhàng thương mại 3.3.2 Kiến nghị với NgânhàngNhà nước Để bảo đảm an toàn cho hoạt động TD NHTM, thời gian tới NHNN cần hoàn thiện quy định, quy chế môi trường pháp lý hoạt động TD, cụ thể là: 3.3.2.1 Ban hành thông tư hướng dẫn thực nghị định phủ Nghị định 163/2006/NĐ–CP ngày 22/12/2006 giao dịch bảo đảm thay nghị định số 178/1999/ NĐ-CP ngày 29/12/1999 Nghị định 85/2002/NĐ-CP ngày 25/10/2002 Chính phủ bổ sung nghị định 178 CP Mặc dù có thơng tư 07/2003/TT-NHNN ngày 19/5/2003 NHNN VN hướng dẫn thực 178/CP hết hiệu lực thi hành NHNN chưa có thơng tư hướng dẫn nghị định 163/CP Đề nghị NHNN sớm ban hành thông tư hướng dẫn thực nghị định 163/ CP 3.3.2.2 Tăng cường biện pháp quản lý tíndụngNgânhàngnhà nước cần sửa đổi, bổ sung chế, thể lệ cụ thể rõ ràng để tạo lập khung pháp lý hồn thiện cho hoạt động tíndụng - NHNN phải có biện pháp hữu hiệu việc buộc NHTM thi hành quy chếtíndụng hành Tăng cường cơng tác tra NHNN để kiểm tra hoạt động kinh doanh NHTM nhằm phát Xử lý nghiêm túc kịp thời vi phạm sai sót, cố tình vi phạm sách tiền tệ NHNN gây ảnh hưỡng xấu cho kinh tế :như áp dụng lãi suất huy động vốn vượt trần lãi suất huy động vốn NHNN quy định (14%/năm) thiếu khoản cạnh tranh thiếu lành mạnh, quy định giá mua bán ngoại tệ vượt biên độ cho phép - NHNN tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động NHTM thông qua nghiệp vụ thị trường mở Quy định bắt buộc NHTM phải cung cấp thông tinhàng ngày cho trung tâm thơng tintín dụng, đồng thời nâng cao chất lượng 100 liệu thơng tintíndụng CIC để tạo điều kiện cho NHTM khai thác sử dụng có hiệu nhằm phòng ngừa hạnchếrủirotíndụng 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàngTMCP NamÁ 3.3.3.1 Chiến lược dài hạn đào tạo đào tạo lại cán Nên thành lập trung tâm đào tạo tuyển chọn giáo viên chuyên trách làm công tác giảng dạy nghiệp vụ chuyên môn cho tất cán nhân viên tồn hệ thống Để nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán tín dụng, cán thẩm định cán hoạt động phận khác có liên quan đến tín dụng.nên có kế hoạch hàngnăm chương trình đào tạo cán tuyển dụng ,đào tạo lại cán cũ hình thức tập huấn nghiệp vụ ngắn ngày để trang bị bồi dưỡng kiến thức cho cán hệ thống Từng bước tiêu chuẩn hóa cán ngânhàng trước hết cán tíndụng cán lãnh đạo điều hành trực tiếp Chinhánh Ngoài ra, cần có sách đãi ngộ hợp lý đội ngũ cán làm cơng tác tíndụngtrang bị phương tiện làm việc, qui định phụ cấp trách nhiệm lương, chế độ cơng tác phí 3.3.3.2 Hồn thiện Chính sách tíndụng quy trình cho vay thống chặt chẽ khoa học: Trên sở quy định cho vay Ngânhàngnhà nước văn quy định khác pháp luật liên quan đến hoạt động tíndụngNgânhàngTMCPNamÁ xây dựng sách tíndụng ban hành quy trình tíndụng thật chặt chẽ ,khoa học ,dễ áp dụng thực tế phù hợp với hoạt động kinh doanh ngânhàng thời kỳ biến động kinh tế, sớm ban hành sổ tay tíndụng để áp dụng cho tồn hệ thống 3.3.3.3 Thành lập tổ thẩm định chi nhánh: Nên thành lập tổ thẩm định Chinhánh để bố trí cán thẩm định chuyên trách độc lập với CBTD Thực điều bảo đảm tính khách quan độc lập phận để giúp cho Giám đốc chinhánh định cho vay hay khơng cho vay xác hạnchếrủirotíndụng xảy 3.3.3.4 Biên chế cán kiểm soát viên nội bộ: Hiện ChinhánhNhaTrang chưa có cán kiểm sốt viên nội chuyên trách làm việc trực tiếp Chinhánh để kiểm tra mặt hoạt động kinh doanh 101 ngân hàng,cho nên kiểm tra phát kịp thời sai sót nghiệp vụ hoạt động tíndụng điều dẫn đến CBTD chủ quan làm sai chế độ tíndụng từ dẫn đến rủiro xảy Đề nghị Hội sở nên biên chế cán kiểm soát viên nội cho chinhánhNhaTrang theo quy định NHNN 102 KẾT LUẬN Cùng với phát triển đất nước hệ thống Ngânhàng Thương mại nói chung, NgânhàngTMCPNam Á- ChinhánhNhaTrang nói riêng, bước đổi nhằm thích nghi đóng góp tích cực cho đổi đất nước Kết thể qua quy mô mức độ tăng trưởng Ngânhàng thương mại hoạt động kinh doanh ngày lớn mạnh đa dạng Trong trình kinh doanh khơng tránh khỏi rủi ro, thất thốt, khơng tránh khỏi yếu tồn Việc phòng ngừa hạnchếrủirotíndụng nhiệm vụ trước mắt lâu dài NHTM Muốn đòi hỏi NHTM phải thực đổi nhằm tăng cường lực hoạt động, tăng cường lực tài chính, phải có bước phát triển bền vững để đáp ứng thích nghi với chuyển biến tích cực kinh tế, để hội nhập kinh tế với khu vực giới Nhiệm vụ trước mắt tương lai nặng nề đầy thử thách trước thành công mà ChinhánhNhaTrang đạt hồn tồn tin tưởng vào tương lai ngânhàng Đồng thời, với động nhiệt tình Ban lãnh đạo làm việc chăm tất đồng nghiệp Chinhánh vững bước đường phát triển kinh doanh lĩnh vực tiền tệ với phát triển kinh tế chung đất nước Thêm vào cần có quan tâm Nhà nước chế sách, pháp luật, phải có phối hợp ngành, quan hữu quan thực Ngânhàng Điều quan trọng Nhà nước có sách tạo điều kiện cho phát triển kinh tế theo hướng sản xuất hàng hoá, theo vùng kinh tế, xây dựng khu công nghiệp sở tốt để ngânhàng đầu tư vốn có hiệu quả, phòng ngừa hạnchếrủirotíndụng Từ nghiên cứu lý luận thực tiễn, Luận văn hoàn thành nhiệm vụ sau: - Tìm hiểu sở lý thuyết hạnchếrủirotíndụng NHTM - Đã phân tích, đánh giá thực trạnghạnchếrủirotíndụngNgânhàngTMCPNamÁ - ChinhánhNhaTrang Qua đó, tìm hiểu mặt hạnchế nguyên nhân hạnchế việc hạnchếrủirotíndụngChinhánh 103 - Trên sở lý thuyết thực tiễn đó, Luận văn đề xuất số giảipháp nhằm hạnchếrủirotíndụngNgânhàngTMCPNam Á- ChinhánhNhaTrang nhằm tăng lợi nhuận ngânhàng với phương châm “Phát triển tín dụng, an tồn, hiệu bền vững” thời gian tới DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 104 [1] Chủ biên PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (2009), Nghiệp vụ Ngânhàng thương mại, Nhà xuất Đại học quốc gia Thành phố Hồ Chí Minh [2] PGS.TS Lâm ChíDũng (2009), Bài giảng Quản trị ngânhàng thương mại, Trường Đại học Kinh tế Đà Nẵng [3] Chủ biên PGS.TS Trần Huy Hoàng,( 2010), Quản trị ngânhàng thương mại, Nhà xuất Lao Động Hà Nội [4] Vương Thị Loan (2005), Rủirotíndụnggiảipháp phòng ngừa rủirotíndụngngânhàng thương mại cổ phần Sài Gòn, Luận văn Thạc sĩ kinh tế , Trường Đại học kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh [5] Nguyễn Dương Thị Hằng Nga (2007), Quản trị rủirotíndụngNgânhàng Ngoại thương Đồng Nai thời kỳ hội nhập quốc tế, Luận văn Thạc sĩ Kinh tế Tài –Ngân hàng, Trường Đại học Kinh tế TP.Hồ Chí Minh [6] NgânhàngNhà nước Việt Nam (2005), Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 [7] NgânhàngTMCPNamÁ (2010), Bảng cáo bạch [8] NgânhàngTMCPNamÁ –Chi nhánhNhaTrang , Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2008, 2009, 2010 [9] NgânhàngTMCPNam Á(2010), Quyết định số 494/2010/QĐQT/NHNA ngày 21/12/2010 [10] NgânhàngTMCPNamÁ (2004),Quyết định số 190/2004/QĐQT-NHNA ngày 12/08/2004 thành lập NgânhàngTMCPNamÁ–ChinhánhNhaTrang [11] NgânHàng Nông Nghiệp Phát triển Nơng Thơn Việt Nam, Sổ tay tíndụng [12] Quốc hội nước Cộng Hòa Xã Hội Chủ Nghĩa Việt Nam (2010), Luật Tổ chức tíndụngnăm 2010 [13] Web site NgânHàngNhà Nước Việt Nam :www.sbv.gov.vn 105 [14] Web site NgânhàngTMCPNamÁ : www.nab.com.vn ... VỀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG CHƯƠNG : THỰC TRẠNG HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NAM Á – CHI NHÁNH NHA TRANG CHƯƠNG : GIẢI PHÁP NHẰM HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NAM Á- CHI. .. TÁC HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NHA TRANG 42 2.2.1 Những biện pháp Ngân hàng TMCP Nam Á – Chi nhánh Nha Trang thực nhằm hạn chế rủi ro tín dụng 42 2.2.2 Kết hạn chế rủi ro tín dụng chi. .. nhánh Nha Trang - Khảo sát đánh giá thực trạng RRTD hạn chế RRTD Ngân hàng TMCP Nam Á - Chi nhánh Nha Trang - Đề xuất giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Nam Á – Chi nhánh Nha