Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại ngân hàng TMCP đông á chi nhánh nha trang

1 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG LÊ HOÀ TÂN GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐƠNG Á CHI NHÁNH NHA TRANG LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng – Năm 2012 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG LÊ HỒ TÂN GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG Á CHI NHÁNH NHA TRANG Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số:60.34.20 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Người hướng dẫn khoa học: TS Nguyễn Hoà Nhân Đà Nẵng – Năm 2012 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác Học viên thực luận văn LÊ HÒA TÂN MỤC LỤC MỞ ĐẦU…………………………………………………………… … CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ RRTD VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI………………………………4 1.1 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ RỦI RO TÍN DỤNG 1.1.1 Ngân hàng thương mại hoạt động tín dụng NHTM ………… 1.1.2 Rủi ro tín dụng……………………………………………………… 10 1.2 HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NHTM….………………….25 1.2.1 Khái niệm hạn chế rủi ro tín dụng…………………………… ….25 1.2.2 Hoạt động hạn chế rủi ro tín dụng…………………………… …… 26 KẾT LUẬN CHƯƠNG 1………………………………………………… 32 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐƠNG Á CHI NHÁNH NHA TRANG………….33 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐƠNG Á …………………33 2.1.1 Sơ lược q trình hình thành phát triển NHTMCP Đông Á……33 2.1.2 Khái quát Ngân hàng Đông Á - Nha Trang………… 35 2.2 THỰC TRẠNG HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐÔNG Á……………………………………………………….……………44 2.2.1 Thực trạng quy trình phân tích tín dụng NH Đơng Á – Nha Trang…45 2.2.2 Thực trạng khai thác kiểm tra nguồn thông tin khách hàng 47 2.2.3 Thực việc kiểm soát khoản cho vay………….………………….49 2.3 KẾT QUẢ HẠN CHẾ RRTD TẠI NH ĐÔNG Á – NHA TRANG 51 2.3.1 Khái quát kết công tác hạn chế RRTD NH Đông Á – Nha Trang……………………………………………………………………….51 2.3.2 Kết cơng tác hạn chế RRTD qua phân tích thực trạng RRTD…….55 2.4 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ CÔNG TÁC HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NH ĐƠNG Á – NHA TRANG …… ……………………….64 2.4.1 Kết đạt công tác hạn chế RRTD Ngân hàng Đông Á – Nha Trang……………………………………………………… 64 2.4.2 Những tồn cơng tác hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng Đông Á – Nha Trang……………………………………………………………….66 KẾT LUẬN CHƯƠNG 2………………………………………………… 69 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á – CHI NHÁNH NHA TRANG………………………………………….70 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NH ĐÔNG Á – NHA TRANG…….70 3.1.1 Mục tiêu dài hạn…………………………………… ………… … 70 3.1.2 Mục tiêu cụ thể thời gian tới……………………………… ….71 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG ĐÔNG Á – NHA TRANG ……………………………………… 72 3.2.1 Xây dựng chiến lược hạn chế rủi ro tín dụng …………………… .72 3.2.2.Hồn thiện cơng tác tổ chức hoạt động cho vay ………… 73 3.2.3 Thực quy trình tín dụng 74 3.2.4 Nâng cao trình độ cán tín dụng ngân hàng .75 3.2.5 Nâng cao chất lượng thẩm định giám sát rủi ro .77 3.2.6 Phân tán rủi ro tín dụng .80 3.2.7 Xây dựng hệ thống thơng tin phòng ngừa rủi ro tín dụng 82 3.2.8 Quản lý nợ, tăng cường thu hồi nợ xử lý, trích lập QDPRR 83 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 84 3.3.1 Kiến nghị ngân hàng Nhà nước……………………………….84 3.3.2 Kiến nghị ngân hàng TMCP Đông Á…………………………84 3.3.3 Kiến nghị UBND Thành phố Nha Trang ……….……………86 KẾT LUẬN CHƯƠNG 3…………………………….……….……………87 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO …………….………………… 88 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT CIC : Trung tâm Thơng tin Tín dụng DAB : Ngân hàng Đông Á DN : Doanh nghiệp DNNN : Doanh nghiệp Nhà nước DNTN : Doanh nghiệp tư nhân DPRR : Dự phòng rủi ro KH : Khách hàng NH : Ngân hàng NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng Thương mại NHTMCP : Ngân hàng Thương mại Cổ phần QHKH : Quan hệ khách hàng RRTD : Rủi tín dụng TCTD : Tổ chức Tín dụng TDNH : Tín dụng ngân hàng TNHH : Trách nhiệm hữu hạn TSBĐ : Tài sản bảo đảm DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu Bảng 2.1 Bảng 2.2 Bảng 2.3 Bảng 2.4 Bảng 2.5 Bảng 2.6 Bảng 2.7 Bảng 2.8 Bảng 2.9 Tên bảng Tình hình huy động vốn ngân hàng năm 2008-2010 Tình hình cho vay ngân hàng năm 2008-2010 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng năm từ 2008- 2010 Tỷ lệ nợ xấu tại NH Đơng Á – Nha Trang Tình hình nợ q hạn NH Đơng Á – Nha Trang Cơ cấu rủi ro tín dụng phân theo kỳ hạn Cơ cấu rủi ro tín dụng phân theo loại hình doanh nghiệp Cơ cấu rủi ro tín dụng phân theo ngành kinh tế Cơ cấu rủi ro tín dụng phân theo tài sản bảo đảm Trang 36 40 42 51 53 56 58 60 62 DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ VÀ BIỂU ĐỒ Số hiệu Tên sơ đồ hình Trang Sơ đồ 1.1 Sơ đồ 1.2 Sơ đồ 1.3 Biểu đồ 2.1 Biểu đồ 2.2 Biểu đồ 2.3 Biểu đồ 2.4 Biểu đồ 2.5 Biểu đồ 2.6 Biểu đồ 2.7 Biểu đồ 2.8 Biểu đồ 2.9 Biểu đồ 2.10 Biểu đồ 2.11 Biểu đồ 2.12 Quy trình tín dụng Phân loại rủi ro Chu trình kiểm sốt rủi ro tín dụng Huy động vốn theo thành phần kinh tế năm 2008-2010 Huy động vốn theo kỳ hạn năm 2008-2010 Huy động vốn theo loại tiền năm 2008-2010 Tổng hợp DSCV, DSTN, Dư nợ từ năm 2008-2010 Kết hoạt động kinh doanh NH năm 2008-2010 Tỷ lệ nợ xấu Tình hình nợ xấu so với tổng dư nợ Biểu đồ tỷ lệ nợ hạn Biểu đồ tỷ lệ nợ xấu phân theo kỳ hạn Biểu đồ tỷ lệ nợ xấu phân theo loại hình doanh nghiệp Tỷ lệ nợ xấu phân theo ngành kinh tế Tỷ lệ nợ xấu phân theo tài sản bảo đảm 16 29 37 38 39 40 42 52 53 55 57 59 61 63 MỞ ĐẦU Lý nghiên cứu đề tài Hội nhập kinh tế quốc tế trở thành động lực cho trình đổi phát triển kinh tế, với phát triển hệ thống tài Việt Nam Sau gần thập kỷ tiến hành cải cách, hệ thống ngân hàng hàng thương mại Việt Nam trải qua giai đoạn phát triển đáng lưu ý: giai đoạn đầu 1990-1996 tăng vọt cầu dịch vụ ngân hàng thời kỳ chuyển đổi, giai đoạn từ 1997 đến củng cố, chấn chỉnh hệ thống ngân hàng Ngày nay, hệ thống ngân hàng thương mại nước ta có bước phát triển vượt bậc Trải qua chặng đường trên, hệ thống NHTM không ngừng phát triển lớn mạnh quy mô, chất lượng, hiệu hoạt động mạng lưới chi nhánh rải khắp nhiều khu vực Trong năm qua, hoạt động ngân hàng góp phần tích cực cho dịch vụ huy động vốn, tài trợ vốn hoạt động sản xuất kinh doanh, thu hút vốn đầu tư nước ngồi…Chính mà NHTM trở thành kênh cung ứng vốn hiệu cho kinh tế Trước tình hình hội nhập tồn kinh tế, ngành ngân hàng, yêu cầu đặt hệ thống Ngân hàng TMCP Đông Á nói chung Ngân hàng TMCP Đơng Á chi nhánh Nha Trang nói riêng phải hạn chế thấp rủi ro hoạt động kinh doanh đặc biệt hoạt động tín dụng Thật vậy, rủi ro tín dụng có mối liên hệ với loại rủi ro khác Rủi ro tín dụng lớn, kéo theo rủi ro khác rủi ro khoản, rủi ro lãi suất… Kết quả, gây ảnh hưởng dây chuyền đến khách hàng, mối quan hệ người vay mà khách hàng mối quan hệ người cho vay ngân hàng 76 theo giá hành, giảm so với giá ban đầu phải yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản chấp khác giảm dư nợ tương đương Cán QHKH phải nắm rõ nguồn thu khách hàng yêu cầu khách hàng phải thực việc toán cho đơn vị qua ngân hàng Việc thường xuyên kiểm tra tài khoản khách hàng phương thức để đánh giá tình trạng tài họ Nếu phát tình trạng xấu đi, phải yêu cầu khách hàng điều chỉnh lại kế hoạch sản xuất kinh doanh tìm biện pháp để thu nợ 3.2.4 Nâng cao trình độ cán tín dụng ngân hàng Con người yếu tố trung tâm, định hiệu hoạt động kinh doanh nói chung hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng nói riêng Để hạn chế rủi ro tín dụng cần nâng cao trách nhiệm cán làm cơng tác tín dụng, gắn trách nhiệm với quyền lợi Hiện ngân hàng Đông Á xây dựng sách lương cho đối tượng cán làm cơng tác tín dụng, nhiên chưa áp dụng vào điều kiện thực tế Nguyên nhân việc đánh giá hiệu công việc đánh giá cán nhiều bất cập, chưa có đủ sở để đưa kết luận khách quan làm sở cho việc thưởng, phạt  Chuẩn hố cán làm cơng tác tín dụng: Cán làm cơng tác tín dụng có vai trò quan trọng hoạt động ngân hàng, họ người mang lại phần lớn lợi nhuận cho ngân hàng song đem đến rủi ro cho ngân hàng Do để hạn chế rủi ro cơng tác tín dụng từ khâu tuyển dụng cán làm cơng tác tín dụng cần phải chặt chẽ cần có số tiêu chuẩn bản: - Phải đào tạo quy, chuyên ngành trường đại học có uy tín 77 - Có khả ngoại ngữ, tin học: điều kiện để phục vụ cho việc nghiên cứu tài liệu, giao dịch sử dụng máy tính tính tốn, thẩm định dự án… - Có phẩm chất đạo đức: tiêu chuẩn quan trọng cán QHKH, định đến vấn đề rủi ro đạo đức kinh doanh - Hiểu biết xã hội khả giao tiếp: Yếu tố giúp cho khách hàng ngân hàng hiểu hơn, làm cho khách hàng có thiện cảm với ngân hàng, gắn bó với ngân hàng Với khả giao tiếp cán QHKH tìm hiểu thêm nhiều thơng tin khách hàng phục vụ cho công tác thẩm định, quản lý khoản vay  Chính sách đào tạo: hoạt động tín dụng liên quan đến nhiều lĩnh vực, nhiều ngành nghề, sản phẩm đội ngũ cán làm cơng tác tín dụng chủ yếu đào tạo từ trường kinh tế, kinh nghiệm liên quan đến lĩnh vực kỹ thuật, xây dựng hạn chế, điều đòi hỏi cán làm cơng tác tín dụng khơng ngừng nâng cao trình độ chun mơn, thường xun tìm hiểu ngành nghề, lĩnh vực khác để phục vụ cho hoạt động tín dụng Ngân hàng cần xây dựng sách đào tạo để nâng cao chất lượng cán làm cơng tác tín dụng cách có hiệu quả, cụ thể: khuyến khích cán công tác ngân hàng tiếp tục học để nâng cao kiến thức nghiệp vụ kiến thức thị trường, cử cán tham gia lớp tập huấn phòng chống rủi ro, lớp công nghệ thông tin để ứng dụng khoa học kĩ thuật vào cơng tác tín dụng đảm bảo cạnh tranh tránh rủi ro xảy Ngoài cán làm cơng tác tín dụng phải thường xun tìm hiểu pháp luật để có thêm kinh nghiệm việc định cho vay  Khuyến khích lợi ích vật chất cán làm cơng tác tín dụng Hiện nay, sách tiền lương Đông Á chưa gắn chặt quyền lợi trách nhiệm, cần gắn chất lượng hiệu cơng việc 78 ngành ngân hàng nói chung cho cán làm cơng tác tín dụng nói riêng theo phương hướng gắn chặt quyền lợi trách nhiệm họ, đồng thời thưởng xứng đáng với sức lao động bỏ cần thiết  Tổ chức, bố trí cán bộ: Bên cạnh việc đào tạo, bồi dưỡng cán bộ, ban lãnh đạo ngân hàng phải thận trọng bố trí nhân để phát huy mạnh hạn chế nhược điểm cán Điều đòi hỏi ban lãnh đạo phải thường xuyên theo sát hoạt động nhân viên để đánh giá họ xác 3.2.5 Nâng cao chất lượng thẩm định giám sát rủi ro tín dụng  Nâng cao chất lượng thẩm định Việc hạn chế rủi ro tín dụng có thực hiệu phụ thuộc phần lớn vào chất lượng phân tích, thẩm định khách hàng thẩm định phương án vay vốn thẩm định phương án vay vốn khâu vô quan trọng trước định cho vay nhằm ngăn chặn từ đầu việc cấp khoản tín dụng có nguy rủi ro cao Những ý kiến thẩm định ban đầu có ý nghĩa lớn với việc quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng Đối với khách hàng doanh nghiệp, việc phân tích, thẩm định khách hàng phương án vay vốn tương đối phức tạp so với đối tượng khách hàng cá nhân khách hàng cần phân tích chi tiết lực tài chính, kinh nghiệm quản lý, khả hoạt động, thị trường hoạt động ngành, lĩnh vực kinh doanh Do đó, đòi hòi kỹ năng, trình độ cán thực cơng tác phân tích, thẩm định khách hàng, phương án vay vốn Để thẩm định xác lực khách hàng, phương án vay vốn đòi hỏi cán thẩm định phải có kiến thức chun mơn sâu, có kinh nghiệm thẩm định, kể thẩm định hồ sơ pháp lý thơng số liên quan tới khía cạnh tài chính, kỹ thuật, điều kiện thị trường liên quan đến 79 phương án Trong thời gian qua, chất lượng thẩm định dự án, phương án vay vốn ngân hàng Đông Á tương đối tốt song chưa đáp ứng đầy đủ yêu cầu phát triển kinh tế điều kiện hội nhập kinh tế khu vực quốc tế Để nâng cao chất lượng thẩm định, Ngân hàng Đông Á cần thực số biện pháp sau: - Thực thẩm định nhanh, thời hạn phải đảm bảo quy trình nghiệp vụ thực tế xảy trường hợp xử lý hồ sơ chậm Việc xử lý chậm gây ảnh hưởng đến hội doanh nghiệp ảnh hưởng đến hội cho vay ngân hàng, đặc biệt làm giảm khả cạnh tranh ngân hàng việc cho vay với doanh nghiệp tốt, dự án có hiệu cao - Tăng cường ý thức, gắn trách nhiệm cán tín dụng với kết thẩm định nâng cao đạo đức nghề nghiệp cán để từ cán tín dụng phát huy hết khả năng, tránh trường hợp làm cho xong việc - Thiết lập hệ thống thông tin đảm bảo cung cấp đầy đủ thơng tin, xác, kịp thời cho cơng tác thẩm định Trong thời đại bùng nổ thông tin nay, đa dạng nguồn thông tin với cách thức xử lý thông tin ngày đại, việc thu thập thơng tin đầy đủ, xác, kịp thời có vai trò quan trọng công tác thẩm định Các thông tin liên quan như: thị trường tiêu thụ sản phẩm, nguồn cung cấp nguyên vật liệu, xu hướng biến động yếu tố bất ổn định, biến động giá cả, thị trường, uy tín doanh nghiệp vay vốn….sẽ giúp cơng tác thẩm định đạt chất lượng tốt Việc khai thác thơng tin thơng qua cơng ty kiểm toán, quan thuế, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, báo chí, truyền hình… - Nâng cao chất lượng đội ngũ cán thực cơng tác tín dụng quản lý rủi ro tín dụng với khách hàng thông qua việc tạo điều kiện hỗ trợ cán tham gia lớp đào tạo chuyên sâu thẩm định, lớp học nâng cao 80 nghiệp vụ Với cán làm cơng tác quản lý rủi ro tín dụng thực phán tín dụng với khách hàng doanh nghiệp, cần đòi hỏi đạt trình độ định có kinh nghiệm vị trí bán hàng, quan hệ khách hàng Trong trình thẩm định dự án cán tín dụng cần thẩm định uy tín, khả tài khách hàng Thẩm định tài giúp cho ngân hàng đánh giá thực trạng tài khách hàng trước có định đầu tư Để đánh giá tính hiệu dự án, trình thẩm định cần đánh giá dự án phương án động, tình xảy ra, sở so sánh đánh giá độ nhạy dự án  Giám sát rủi ro tín dụng cách có hiệu Việc giám sát rủi ro tín dụng thực việc: - Giám sát khoản vay cách thường xuyên, nhằm phát dấu hiệu cảnh báo sớm để có hành động khắc phục kịp thời Việc xây dựng hệ thống chấm điểm tín dụng nội đề cập sử dụng để đánh giá trạng khách hàng vay, cơng cụ giám sát tín dụng quan trọng, hệ thống chấm điểm tín dụng nội cần theo dõi dấu hiệu cho thấy khả diễn biến xấu khoản tín dụng, tình trạng khách hàng Việc giám sát khoản vay thực thơng qua: + Rà sốt phân tích báo cáo tài cần tiến hành cách thường xuyên nhằm đánh giá hoạt động khách hàng vay vốn + Thăm thực địa khách hàng: Để có tranh rõ ràng tình hình hoạt động khách hàng việc phân tích báo cáo tài chưa đủ mà cán tín dụng cần phải thường xuyên thực địa khách hàng, từ xác định tồn tình trạng thực tế nhà xưởng, máy móc, thiết bị, tài sản bảo đảm Hơn việc thăm thực địa kiểm chứng lại chất lượng tính xác báo cáo tài 81 3.2.6 Phân tán rủi ro tín dụng Trong kinh doanh, đặc biệt kinh doanh tiền tệ, rủi ro điều khó tránh khỏi Vấn đề làm để tối thiểu hóa rủi ro đó, đồng thời đạt mục tiêu lợi nhuận Phân tán rủi ro việc thực nguyên tắc kinh điển kinh doanh “Không nên bỏ tất số trứng bạn vào giỏ” Ngân hàng Đông Á – Nha Trang cần có cách phân tán rủi ro sau:  Đa dạng hóa đối tượng đầu tư: Đây biện pháp tốt nhất, chủ động NHTM việc phân tán rủi ro Ngân hàng nên chia nguồn tiền vào nhiều loại hình đầu tư, ngành nghề khác nhiều khách hàng địa bàn khác Điều vừa mở rộng phạm vi hoạt động tín dụng ngân hàng, khuyếch trương thế, vừa đạt mục đích phân tán rủi ro Để thực điều này, Ngân hàng Đông Á – Nha Trang cần vạch chiến lược kinh doanh thích hợp sở quán triệt vấn đề sau: + Hiện Ngân hàng tập trung vào số ngành như: xây lắp, nông lâm thủy sản, thương mại dịch vụ…Vì vậy, việc mở rộng đầu tư vào nhiều ngành kinh tế khác chủ yếu để tránh cạnh tranh tổ chức tín dụng khác việc giành giật thị phần phạm vi hẹp số ngành phát triển tránh gặp phải rủi ro sách Nhà nước với mục đích hạn chế hoạt động số ngành nghề định kế hoạch cấu lại kinh tế + Đầu tư vào nhiều đối tượng sản xuất kinh doanh nhiều loại hàng hóa khác nhau, tránh tập trung cho vay sản xuất số loại sản phẩm đặc biệt loại sản phẩm khơng thiết yếu mà Nhà nước khơng khuyến khích hay sản phẩm xuất nhiều thị trường 82 + Tránh cho vay nhiều khách hàng, đảm bảo tỷ lệ cho vay định tổng số vốn hoạt động khách hàng để tránh ỷ lại rủi ro bất ngờ khách hàng + Cho vay với nhiều loại thời hạn khác bảo đảm cân đối số vốn cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn, đảm bảo phát triển vững tránh rủi ro tín dụng thay đổi lãi suất thị trường  Mở rộng cho vay có tài sản bảo đảm - Tài sản bảo đảm có vai trò to lớn việc ngăn ngừa rủi ro đạo đức hạn chế tổn thất rủi ro xảy Hiện cho vay có tài sản bảo đảm chiếm 74,36% tổng dư nợ vay nên cần thiết phải tăng cường mở rộng cho vay có tài sản bảo đảm cụ thể: + Yêu cầu doanh nghiệp bổ sung tài sản bảo đảm, ngồi tài sản khách hàng dùng tài sản cá nhân để bảo lãnh + Giảm dần dư nợ khách hàng không đáp ứng đủ điều kiện tài sản bảo đảm theo quy định ngân hàng - Đối với việc nhận tài sản bảo đảm, phải cần thường xuyên xem xét tính hợp lệ, hợp pháp tính thị trường tài sản Linh hoạt phạm vi cho phép doanh nghiệp có tín nhiệm  Cho vay đồng tài trợ: Trong thực tế, có doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn lớn mà ngân hàng đáp ứng được, thường nhu cầu đầu tư cho dự án lớn khó xác định mức độ rủi ro xảy Trong trường hợp này, ngân hàng liên kết để thẩm định dự án, cho vay chia sẻ rủi ro đảm bảo quyền lợi nghĩa vụ bên 83  Bảo hiểm tín dụng: Bảo hiểm tín dụng biện pháp quan trọng nhằm san sẻ rủi ro Bảo hiểm tín dụng thực loại như: bảo hiểm hoạt động cho vay, bảo hiểm tài sảm, bảo hiểm tiền vay 3.2.7 Xây dựng hệ thống thơng tin phòng ngừa rủi ro tín dụng Vấn đề thơng tin có ý nghĩa quan trọng việc hạn chế rủi ro tín dụng, ngân hàng Đơng Á cần phải xây dựng hệ thống thơng tin phòng ngừa rủi ro tín dụng Để xây dựng hệ thống thơng tin phòng ngừa rủi ro tín dụng, ngân hàng Đông Á – Nha Trang cần không ngừng đổi đại hoá hệ thống thu thập, xử lý thông tin khách hàng, thông tin quản trị đảm bảo cho Ban lãnh đạo tiếp cận nguồn thơng tin tin cậy, có hệ thống cách nhanh chóng thuận lợi Thu thập xác thơng tin liên quan đến hoạt động tín dụng điều quan trọng cần thiết, giúp nâng cao hiệu cơng tác tín dụng hạn chế rủi ro - Thu thập thông tin khách hàng: Hiện việc khai thác thông tin khách hàng thường qua báo cáo khách hàng, chẳng hạn thơng tin tài thường dựa báo cáo tài năm gần khách hàng Các báo cáo khách hàng lập thường không qua kiểm tốn, khơng có quan chức xác định tính trung thực báo cáo Do cán ngân hàng, bên cạnh việc thu thập thông tin từ khách hàng cần thu thập thông tin từ đối tác khách hàng, từ ngân hàng mà khách hàng có quan hệ, từ quan quản lý khách hàng, từ Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Ngân hàng Nhà nước….Những thông tin chưa thật kịp thời quan trọng cần thiết, cán QHKH cần phải biết cách tra cứu, tìm tòi để tận dụng triệt để nguồn tin Trên sở thông tin thu thập được, cần phân tích cẩn 84 thận để có định xác, tránh để xảy rủi ro khách hàng sử dụng thủ đoạn lừa đảo, giả mạo hồ sơ vay vốn hay tận dụng sơ hở luật pháp để dùng tài sản chấp vay vốn nhiều ngân hàng khác - Thu thập thông tin thị trường: Bên cạnh thu thập thông tin khách hàng, cán QHKH phải khai thác thơng tin mang tính chất thị trường sản phẩm khách hàng kinh doanh như: tình hình cung cầu, giá cả, cạnh tranh… - Phân tích xử lý thông tin: Sau thu thập nguồn thông tin cán cần phải sàng lọc, phân tích thơng tin giúp Ban lãnh đạo đưa định xác kịp thời 3.2.8 Quản lý nợ, tăng cường thu hồi nợ xử lý, trích lập quỹ dự phòng rủi ro - Nợ có vấn đề khoản cấp tín dụng cho khách hàng khơng thu hồi có dấu hiệu không thu hồi theo cam kết hợp đồng tín dụng - Quản lý nợ có vấn đề tồn q trình phòng ngừa, kiểm tra, giám sát biện pháp xử lý, thu hồi khoản nợ có vấn đề nhằm giảm thiểu mức độ rủi ro xảy ra, nâng cao hiệu hoạt động tín dụng - Kết hợp với NHTM khác tăng cường kết hợp với Công ty mua bán nợ tồn đọng doanh nghiệp trực thuộc Bộ Tài để xử lý dứt điểm khoản nợ xấu - Ngoài để đảm bảo cho hoạt động kinh doanh trường hợp có rủi ro xảy cần tuân thủ quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng biện pháp để khắc phục tình trạng xảy tổn thất hoạt động cho vay Mặc dù trích lập dự phòng rủi ro làm tăng chi phí cho ngân hàng 85 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước - Nâng cao chất lượng thường xuyên cập nhật thơng tin tín dụng Trung tâm CIC- Ngân hàng Nhà nước: thông tin cung cấp phải mang tính đầy đủ, xác, bao gồm tất thơng tin tổng hợp tình hình vay vốn, tài sản đảm bảo, tình hình tài khách hàng để ngân hàng có sở đánh giá khách hàng vay NHNN phải trọng đổi đại hóa trang thiết bị để việc thu thập cung cấp thơng tin tín dụng thơng suốt, kịp thời đào tạo đội ngũ nhân viên có khả thu thập thơng tin, phân tích, tổng hợp đưa nhận định cảnh báo xác, kịp thời thay đưa số - Nên có bước hướng dẫn cụ thể trình tự, thủ tục, trách nhiệm tổ chức tín dụng, quan Cơng an, quyền sở, Sở tài nguyên môi trường làm sở pháp lý để đến ban hành thông tư liên ngành hướng dẫn thêm nhằm nâng cao hiệu công tác phối hợp đẩy nhanh tiến độ, cụ thể hóa cơng việc thi hành án Phối hợp với quan việc xử lý nợ xấu, tháo gỡ khó khăn thủ tục trình phát tài sản đảm bảo - Hoàn thiện pháp luật nghiệp vụ ngân hàng giúp cho NHTM có điều kiện cung cấp dịch vụ ngân hàng ngày đa dạng 3.3.2 Kiến nghị ngân hàng TMCP Đông Á 86 - Phải nâng cao hiệu trung tâm phòng ngừa rủi ro ngân hàng Đông Á thường xuyên đưa hướng dẫn tạo tới chi nhánh, phòng giao dịch quy chế, hướng dẫn xử lý rủi ro - Bên cạnh việc đánh giá khách hàng, trung tâm thông tin cần cung cấp thêm thông tin giá thiết bị, mức đầu tư với dự án cụ thể để chi nhánh, phòng giao dịch tham khảo - Thường xuyên tổ chức lớp tập huấn nghiệp vụ tín dụng, thẩm định pháp luật để nâng cao trình độ cán làm cơng tác thẩm định tín dụng - Triển khai nhanh chóng hệ thống đồng chương trình đại hố cơng nghệ ngân hàng kết hợp với hệ thống bảo mật hiệu quả, việc triển khai hệ thống đại hoá tạo điều kiện cho việc thu thập thông tin khách hàng hệ thống nhanh chóng - Xây dựng phần mềm thẩm định dự án thường xuyên tổ chức lớp đào tạo nâng cao trình độ cán làm cơng tác thẩm định tín dụng - Ban hành văn hướng dẫn cách đồng bộ, phù hợp vời thực tế, giảm việc chỉnh sửa, thay đổi thường xuyên - Cần ban hành quy định cụ thể, chặt chẽ lưu trữ, bảo quản quản lý hồ sơ tín dụng, thực coi hồ sơ tín dụng tài sản quan trọng ngân hàng, sở khẳng định sở hữu ngân hàng phần tài sản chiếm tỷ trọng lớn - Sửa đổi định số quy định, tiêu thi đua, xếp loại chi nhánh cho phù hợp với thực tế Chẳng hạn nên đưa thêm tiêu định tính khách hàng áp dụng tiêu chuẩn quản lý ISO hay chứng nhận hàng Việt Nam chất lượng cao - Ban lãnh đạo hướng dẫn kịp thời chủ trương, sách phủ cho chi nhánh 87 88 3.3.3 Kiến nghị UBND Thành phố Nha Trang - Đối với khách hàng doanh nghiệp nhà nước vay vốn, không trả nợ cho phép ngân hàng phát mại tài sản chấp cầm cố để thu hồi nợ Các quan pháp luật tạo điều kiện cho việc xử lý tài sản để ngân hàng thu hồi vốn - Đối với doanh nghiệp làm ăn không hiệu quả, không trả nợ vay, đặc biệt doanh nghiệp nhà nước cần phải xử lý kiên quyết, gắn với trách nhiệm, cần bổ nhiệm người có lực điều hành, đảm đương công việc quản lý kinh doanh - Tích cực đẩy mạnh cổ phần hoá doanh nghiệp nhà nước địa bàn để lành mạnh hoá doanh nghiệp nhà nước, huy động nguồn vốn đầu tư vào doanh nghiệp, tăng vốn điều lệ cho doanh nghiệp tăng khả cạnh tranh doanh nghiệp 89 KẾT LUẬN CHƯƠNG Ngân hàng Đông Á NHTM khác đứng trước thách thức cạnh tranh hội nhập quốc tế, đòi hỏi khắc khe tiêu chuẩn an toàn, lành mạnh tài chính, lực điều hành quản trị rủi ro Do việc xây dựng giải pháp hồn thiện hệ thống tín dụng hiệu ngân hàng yêu cầu thiết quan trọng, nhằm đảm bảo hiệu kinh tế trình hoạt động phát triển ngân hàng thương mại Hoạt động ngân hàng hàm chứa rủi ro, đặc biệt thường xuyên rủi ro tín dụng Do đó, để có tăng trưởng ổn định cần thiết phải tăng cường kiểm sốt chất lượng tín dụng, giúp giảm dần việc trích lập dự phòng rủi ro, làm ảnh hưởng đến hiệu kinh doanh tồn ngân hàng Do đó, việc đề giải pháp nhằm hạn chế phòng ngừa rủi ro tín dụng ngân hàng thật mối quan tâm hàng đầu Xuất phát từ thực trạng trên, luận văn cố gắng hệ thống loại hình rủi ro tín dụng Ngân hàng; phân tích làm rõ ưu điểm tồn hoạt động tín dụng Từ đó, đề giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng mang tính thực tiễn cao, góp phần hồn thiện nâng cao hiệu hoạt động tín dụng nói riêng hoạt động kinh doanh nói chung Ngân hàng Đơng Á 90 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Đồn Quốc Anh, Hạn chế rủi ro tín dụng chi nhánh ngân hàng đầu tư phát triển TP Hồ Chí Minh, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Trường Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh [2] Luật tổ chức tín dụng, NXB Chính trị Quốc gia, 2010 [3] Ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Nha Trang báo cáo tổng kết năm 2008, 2009, 2010 [4] Quyết định NHNN hoạt động tín dụng NHTMCP [5] Peter S.Rose, Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài chính, 2002 [6] ThS Nguyễn Tuấn Trung, Hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng Phát triển Việt Nam, Tạp chí Luật tài ngày 03/09/2009 [7] Website Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: www.sbv.gov.vn [8] Website báo Khánh Hòa www.baokhanhhoa.com.vn; [9] Website ngân hàng Đơng Á: www.eab.com.vn; ... ro tín dụng hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP Đông Á Chi nhánh Nha Trang Chương 3: Một số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín. .. phát sinh rủi ro, rủi ro tín dụng phân chia thành loại sau : 17 Rủi Rủirorotín tín dụng dụng Rủi Rủirorogiao giao dịch dịch Rủi Rủirorolựa lựa chọn chọn Rủi Rủirorobảo bảo đảm đảm Rủi Rủirorodanh... tín dụng Ngân hàng TMCP Đơng Á Chi nhánh Nha Trang 4 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ RỦI RO TÍN DỤNG