Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Phú Mỹ Hưng

B ăGIÁOăD CăVẨă ẨOăT O TR NGă IăH CăC UăLONG - TR NGăQU CăV GI IăPHÁPăH NăCH ăR IăROăTệNăD NGăT Iă NGỂNăHẨNGăNỌNGăNGHI PăVẨăPHÁTăTRI N NÔNG THÔN VI TăNAMă- CHI NHÁNH PHÚăM ăH NG LU NăV NăTH CăS QU NăTR ăKINHăDOANH V nhăLong,ăn mă2016 B ăGIÁOăD CăVẨă ẨOăT O TR NGă IăH CăC UăLONG - TR NGăQU CăV GI IăPHÁPăH NăCH ăR IăROăTệNăD NGăT Iă NGỂNăHẨNGăNỌNGăNGHI PăVẨăPHÁTăTRI N NÔNG THÔN VI TăNAMă- CHI NHÁNH PHÚăM ăH NG CHUYÊN NGÀNH: QU NăTR ăKINHăDOANH MẩăS : 60340102 LU NăV NăTH CăS QU NăTR ăKINHăDOANH NG IăH NGăD NăKHOAăH C PGS.TS.ăTR NGă ỌNGăL C V nhăLong,ăn mă2016 L IăCAMă OAN Tôi cam đoan lu n v n th c s “Gi i pháp h n ch r i ro tín d ng t i Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn Vi t Nam - Chi nhánh Phú M H ng” tơi nghiên c u th c hi n Các thông tin, s li u đ c s d ng lu n v n trung th c xác Lu n v n ch a bao gi đ c n p đ nh n b t k b ng c p t i tr ng đ i h c ho c c s đào t o khác V nh Long, tháng 02 n m 2016 Ng iăth căhi n Tr ngăQu căV L IăC MăT Trong trình th c hi n đ tài “Gi i pháp h n ch r i ro tín d ng t i Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn Vi t Nam - Chi nhánh Phú M H ng”, Tôi đư nh n đ c r t nhi u s giúp đ , t o u ki n c a Ban giám hi u, Khoa sau đ i h c, gi ng viên, cán b phòng, ban ch c n ng Tr ng i H c C u Long Tôi xin bày t lòng c m n chân thành v s giúp đ Cám n PGS.TS Tr th c hi n đ tài ng ông L c đư t n tâm h ng d n tơi su t q trình Tơi xin chân thành cám n b n bè, đ ng nghi p c a Tôi công tác t i Agribank Phú M H ng gia đình đư đ ng viên, khích l , t o u ki n giúp đ Tơi su t q trình th c hi n hoàn thành lu n v n V nh Long, tháng 02 n m 2016 Ng iăth căhi n Tr ngăQu căV M CăL C PH N M U 01 T V Nă 01 M C TIÊU NGHIÊN C U IăT 02 NG VÀ PH M VI NGHIÊN C U C U TRÚC LU NăV N CH NGă1:ăC ăS 1.1ăC ăS 02 02 LÝ LU NăVẨăPH NGăPHÁPăNGHIểNăC U LÝ LU N 03 03 1.1.1 Tín d ng ngân hàng 03 1.1.1.1 Khái ni m tín d ng ngân hàng 03 1.1.1.2 B n ch t c a tín d ng 04 1.1.1.3 Vai trò c a tín d ng 04 1.1.1.4 Ch c n ng nguyên t c c a tín d ng 05 1.1.1.5 Ho t đ ng tín d ng 05 1.1.1.6 Phân lo i tín d ng ngân hàng 05 1.1.2 R i ro tín d ng 08 1.1.3 Các nguyên nhân ch y u d n đ n r i ro tín d ng 08 1.1.3.1 R i ro tín d ng nguyên nhân khách quan 08 1.1.3.2 R i ro tín d ng nguyên nhân ch quan 10 1.1.4 Các d u hi u nh n di n r i ro tín d ng 14 1.1.5 Nh ng thi t h i r i ro tín d ng ngân hàng gây 15 1.1.5.1 Thi t h i đ i v i ngân hàng 15 1.1.5.2 Thi t h i đ i v i n n kinh t 16 1.1.6 Các ch tiêu đo l 16 1.2ăL ng r i ro tín d ng c a ngân hàng C TH O TÀI LI U 18 1.3 PH NGăPHÁPăNGHIểNăC U 21 1.2.1 Ph ng pháp thu th p s li u 21 1.2.2 Ph ng pháp phân tích 21 1.2.2.1 Nghiên c u đ nh tính 22 1.2.2.2 Nghiên c u đ nh l 23 ng 1.4 K T LU N CH NGă2: TH C TR NG HO Tă AGRIBANK PHÚ M H NG 26 NG TÍN D NG T I 27 2.1 GI I THI U CHUNG V AGRIBANK PHÚ M H NG 27 2.1.1 L ch s hình thành phát tri n 27 2.1.2 C c u t ch c 27 2.1.3 S l 29 c ho t đ ng Agribank Phú M H ng giai đo n 2012-2014 2.2 TH C TR NG HO Tă AGRIBANK PHÚ M H NG NG TÍN D NG T I NGÂN HÀNG 30 2.2.1 Tình hình huy đ ng v n 30 2.2.2 Tình hình d n 31 2.2.3 C c u d n 32 2.2.3.1 Theo thành ph n kinh t 32 2.2.3.2 Theo m c đích s d ng v n ngành ngh ho t đ ng 33 2.2.3.3 Theo bi n pháp b o đ m ti n vay 34 2.2.4 Tình hình n x u 35 2.2.5 Phân tích nguyên nhân phát sinh n x u 36 2.2.5.1 Các y u t thu c v môi tr ng 36 2.2.5.2 Các y u t thu c v khách hàng 36 2.2.5.3 Các y u t thu c v ngân hàng 37 2.3 T CH C HO Tă NG QU N TR R I RO TÍN D NG T I AGRIBANK PHÚ M H NG 39 2.3.1 Nguyên t c t ch c ho t đ ng qu n tr r i ro tín d ng 39 2.3.2 C c u t ch c b máy qu n tr r i ro tín d ng 39 2.3.2.1 C c u t ch c khung 39 2.3.2.2 Ch c n ng nhi m v 40 2.4ăCÁCăPH NGăPHÁPăQU N TR R I RO TÍN D NGă ẩăTH C HI N T I AGRIBANK PHÚ M H NG 41 2.4.1 T ch c th c hi n quy trình tín d ng Ngân hàng Nông nghi p 41 2.4.1.1 43 xu t tín d ng 2.4.1.2 Hồn thành th t c h s gi i ngân 49 2.4.1.3 Giám sát tín d ng 49 2.4.1.4 Thanh lý h p đ ng tín d ng 50 2.4.2 T ch c th c hi n quy trình qu n lý kho n n có v n đ 50 2.4.2.1 B c Phòng ng a r i ro 51 2.4.2.2 B c Nh n di n r i ro tín d ng 52 2.4.2.3 B c Thu th p thơng tin – phân tích r i ro 52 2.4.2.4 B c L p k ho ch hành đ ng t ch c th c hi n 53 2.4.3 T ch c th c hi n phân lo i n trích l p d phòng 54 2.4.4 T ch c công tác ki m tra – giám sát tín d ng đ c l p ngân hàng 55 2.5ă ÁNHă GIÁă CỌNGă TÁCă QU N TR R I RO TÍN D NG T I AGRIBANK PHÚ M H NGăTRONGăTH I GIAN QUA 2.5.1 Nh ng m t làm đ c 55 2.5.2 Nh ng h n ch 56 2.5.3 Nh ng h c kinh nghi m 57 2.6 CÁC NHÂN T NHăH NGă N R I RO TÍN D NG C A AGRIBANK PHÚ M H NG 2.6.1 K T QU NGHIÊN C Uă NH TÍNH 58 2.6.1.1 S thay đ i sách u hành c a Chính ph Ngân hàng Nhà 58 2.6.1.2 Ngân hàng thi ut thông n ng tr tin đ a quy t đ nh cho vay 58 2.6.1.3 Ý th c trách nhi m c a ng 59 2.6.1.4 i vay o đ c c a cán b tín d ng 55 58 59 2.6.1.5 Nguyên nhân không tuân th quy đ nh, quy trình tín d ng 60 2.6.1.6 S hi u qu c a c quan pháp lu t 60 2.6.1.7 S tra, ki m tra, giám sát ch a hi u qu c a NHNN 60 2.6.1.8 Các nguyên nhân khác 61 2.6.2 K T QU NGHIÊN C Uă NHăL NG 62 2.6.2.1 Mô t m u 2.6.2.2 Các nhân t 62 nh h ng đ n r i ro tín d ng 63 CH NGă3: NH NG GI I PHÁP NH M H N CH R I RO TÍN D NG T I AGRIBANK PHÚ M H NG 3.1ă NHăH 3.1.1 nh h nh h n3.1.2 m 2020 NG VÀ M C TI U TÍN D NGă NăN Mă2020 67 67 ng c a Agribank Vi t Nam đ n n m 2015 t m nhìn đ n 67 ng ho t đ ng tín d ng c a Agribank Phú M H ng đ n n m 67 3.2 M TmSnhìnGI đ nIn PHÁP m 2020H N CH AGRIBANK PHÚ M H NG R I RO TÍN D NG T I 68 3.2.1 Xây d ng th c hi n sách tín d ng thích h p 68 3.2.2 Hồn thi n tuân th nghiêm ng t quy trình cho vay 69 3.2.3 Nâng cao ch t l ng công tác ki m tra giám sát tín d ng 71 3.2.4 Nâng cao ch t l ng ngu n nhân l c 71 3.3 KI N NGH 3.3.1 Ki n ngh đ i v i Ngân hàng Nhà n 71 c 72 3.3.2 Ki n ngh đ i v i Chính Ph 73 3.2.3 Ki n ngh đ i v i Agribamk Vi t Nam 74 K T LU N 78 DANHăSÁCHăB NG Tênăb ng B B B B B B B B B B B B B ng 2.1: Tình hình ho t đ ng c a Agribank Phú M H ng (2012 – 2014) ng 2.2: T ng h p tình hình huy đ ng v n ng 2.3: T ng h p tình hình d n ng 2.4: C c u d n theo thành ph n kinh t ng 2.5: C c u d n theo m c đích s d ng v n ngành ngh ho t đ ng ng 2.6: C c u d n phân theo bi n pháp b o đ m ti n vay ng 2.7: Ch t l ng tín d ng ng 2.8: B ng x p lo i khách hàng doanh nghi p theo m s ng 2.9: Chính sách tín d ng theo m c đ r i ro ng 2.10: C c u m u phân theo lo i hình doanh nghi p ng 2.11: C c u m u chia theo m c đích s d ng v n ng 2.12: C c u m u chia theo s l n ki m tra ng 2.13: K t qu phân tích t mơ hình probit Trang 29 30 32 33 33 34 35 46 47 62 63 63 64 DANH SÁCH HÌNH Tên hình Hình 2.1 C Hình 2.2 S Hình 2.3 S Hình 2.4 S c đ đ đ u t ch c Agribank Phú M H ng c c u t ch c b máy qu n tr r i ro tín d ng quy trình tín d ng qu n lỦ n có v n đ Trang 27 39 42 51 67 K T LU NăCH NGă2 Công tác t ch c qu n tr r i ro tín d ng t i Agribank Phú M H ng đ c th c hi n d a sách, nguyên tác, quy đ nh c a Agribank Vi t Nam Theo đó, chi nhánh t ch c ph ng pháp qu n tr r i ro tín d ng nh : t ch c th c hi n nghiêm túc quy trình tín d ng (có l ng ghép n i dung c a qu n tr r i ro tín d ng nh : nh n di n – đánh giá – phân tích – ki m soát – tài tr r i ro tín d ng), t ch c th c hi n quy trình qu n lý n có v n đ , t ch c công tác ki m tra giám sát tín d ng đ c l p, t ch c phân lo i n trích l p d phòng r i ro tín d ng Nh ng ph ng pháp đư ph n giúp Agribank Phú M H ng trì t l đ t tiêu chu n n đ nh nh ng n m qua, doanh s cho vay, thu n t t Song v n nhi u m t h n ch công tác qu n tr r i ro tín d ng d n đ n h u qu là t l n x u cao Thông qua phân tích th c tr ng, nh ng m t làm đ c, h n ch rút h c kinh nghi m ch ng c s đ đ gi i pháp nh m h n ch r i ro tín d ng t i Agribank Phú M H ng th i gian s p t i 68 CH NGă3 NH NGăGI IăPHÁPăNH MăH NăCH ăR IăROăTệNăD NGăT Iă AGRIBANK PHÚăM ăH NG: 3.1 NHăH NGăVẨăM CăTI UăTệNăD NGă NăN Mă2020: 3.1.1 nhă h ngă c aă Agribankă Vi tă Nam đ nă n mă 2015ă vƠă t mă nhìnă đ nă n mă2020: - Gi v ng, phát huy v th NHTMNN hàng đ u đóng vai trò ch đ o, ch l c th tr ng tài chính, ti n t nông thôn phù h p v i m c tiêu , sách c a ng, Nhà n c M r ng ho t đ ng kinh doanh an toàn, hi u qu phát tri n b n v ng - T p trung toàn h th ng, b ng m i bi n pháp huy đ ng t i đa ngu n v n n c nh m ch đ ng ngu n v n cung ng cho n n kinh t - Duy trì t ng tr ng tín d ng m c h p lỦ, u tiên v n đ u t cho nông nghi p, nông thôn, tr c h t h gia đình s n xu t nông lâm ng , diêm nghi p, doanh nghi p nh v a, nh m đáp ng yêu c u chuy n d ch c c u đ u t cho “tam nông” v i t l d n cho l nh v c kho ng 70% d n - Khai thác t i đa l i th v t tr i v ng i cơng ngh , đa d ng hóa s n ph m d ch v ti n ích, huy đ ng, nâng cao ch t l ng d ch v đ s c c nh tranh h i nh p giai đo n m i - Lành m nh hóa tài thơng qua vi c c i thi n ch t l ng tài s n, nâng cao hi u qu kinh doanh, gi m chi phí đ u vào, nâng cao hi u qu ngu n v n đáp ng tiêu chu n thơng l qu c t v an tồn ho t đ ng - Xây d ng h th ng qu n tr r i ro t p trung, đ c l p toàn di n theo tiêu chu n qu c t - Nâng cao n ng l c qu n tr u hành; u tiên đ u t phát tri n ngu n nhân l c, t ng c ng công tác đào t o nh m nâng cao ch t l ng, hi u qu công tác - C i t c c u t ch c u hành nh m đ a Agribank tr thành m t t p đoàn tài đa ngành, đa l nh v c, đa s h u hàng đ u t i Vi t Nam đóng vai trò ch đ o, ch l c th tr ng tài nơng thơn - Cu i cùng, Nâng t m ho t đ ng ti p th , c ng c phát tri n th ng hi u lên cao h n theo h ng chuyên nghi p, hi n đ i, đ a th ng hi u, v n hóa Agribank khơng ng ng l n m nh 3.1.2 nhăh ngăho tăđ ngătínăd ngăc aăAgribankăPhúăM ăH ng đ năn mă 2015ăvƠăt mănhìnăđ năn mă2020:ă 69 C n c đ nh h ng phát tri n ho t đ ng kinh doanh c a Agribank Vi t Nam, Agribank Phú M H ng đ đ nh h ng tín d ng đ n n m 2015 đ n n m 2020 bám sát chi n l c kinh doanh Agribank Vi t Nam đ ra, t ng tr ng tín d ng b n v ng t p trung nâng cao ch t l ng tín d ng Trên c s đ m c tiêu cho ho t đ ng tín d ng nh ng n m s p t i nh sau: - Nâng cao ch t l ng tín d ng ki m sốt t l n x u d 2020 ki m soát d i 3% i 5% đ n n m 2015 đ n - Ki m soát t ng tr ng tín d ng đ m b o t ng tr ng tín d ng th p h n t ng tr ng huy đ ng v n 3% - 4%, t l tín d ng huy đ ng v n th p h n 100% theo ki n ngh c a Moody’s vào 2013 - a d ng hóa danh m c tín d ng c l nh v c ngành ngh s l hàng ng khách - M r ng cho vay đ i v i khách hàng s n xu t kinh doanh ngành kinh t m i nh n, kinh doanh m t hàng có th tr ng tiêu th n đ nh; cho vay th n tr ng đ i v i m t hàng có nhi u bi n đ ng v th tr ng giá c 3.2 M Tă S ă GI Iă PHÁPă H Nă CH ă R Iă ROă TệNă D NGă T Iă AGRIBANKă PHÚăM ăH NG: T k t qu nghiên c u đ nh tính đ nh l ng, đ h n ch r i ro tín d ng t i Agribank Phú M H ng, tác gi đ xu t m t s gi i pháp 3.2.1 Xơyăd ngăvƠăth căhi năchínhăsáchătínăd ngăthíchăh p Hi n nay, sách cho vay v i quy đ nh c b n v nguyên t c chung, u ki n cho vay, t l an toàn cho vay v n đ c Agribank Phú M H ng th c hi n theo quy đ nh chung c a NHNN c ng nh quy đ nh c th c a Agribank Vi t Nam Th c t cho th y đ nâng cao hi u qu , chi nhánh nên c n c sách chung c a ngành đ xây d ng sách cho vay phù h p v i đ c thù đ a bàn ho t đ ng, ngu n v n huy đ ng, kh n ng qu n lý ngu n nhân l c c a chi nhánh C th sách tín d ng c a Agribank Phú M H ng nên đ c xây d ng theo h ng sau: - V sách khách hàng: Vi c xây d ng m t sách khách hàng u c n thi t nh t tình hình c nh tranh kh c li t gi a NH v i nh hi n nh m gi chân khách hàng c , thu hút khách hàng m i theo h ng đa d ng hóa t cá nhân đ n TCKT đ v a m r ng th ph n, v a phân tán r i ro th c hi n t t sách khách hàng, nên áp d ng m t s bi n pháp sau: T ch c nghiên c u, tìm hi u tâm lý c a t ng nhóm khách hàng đ hồn thi n sách huy đ ng v n k t h p lãi su t sách ch m sóc khách hàng cho phù h p v i t ng nhóm đ i t ng nh m t ng tính n đ nh c a ngu n v n 70 Th ng xuyên ti n hành trao đ i, tham kh o, đóng góp Ủ ki n gi a NH khách hàng đ có th t o m i quan h t t đ p gi a khách hàng NH c ng nh giúp NH ngày hồn thi n h n Khơng ng ng nâng cao ch t l ng ph c v d ch v NH Ch t l ng ph c v bao g m nhi u l nh v c có liên quan đ n khách hàng ch ng h n nh là: th t c gi y t g n nh , th i gian x lý nghi p v nhanh chóng, t v n cho khách hàng hi u qu , phong cách, thái đ giao ti p, n i giao d ch s ch s , thu n ti n,ầ V s n ph m tín d ng: Agribank Phú M H ng nên tr ng nghiên c u xây d ng quy trình chi t kh u L/C, chi t kh u b ch ng t cho khách hàng xu t kh u có doanh s toán ngo i t n đ nh t i chi nhánh Bên c nh nên tr ng chu n hóa quy trình c p b o lãnh, bao tốn - V chínhăsáchăđ i v i tài s năđ m b o: Hi n t i công tác đ nh giá tài s n ch y u thông qua kênh m ng n t , quy đ nh giá đ t c a UBND có th m quy n n i có Tài s n đ m b o Các kênh có u m d ti p c n song giá tài s n th ng không sát v i th c t th tr ng Vì v y, ph i tr ng t o m i quan h v i kênh thông tin khác nh c quan thu , trung tâm đ u giá, sàn giao d ch tài s n, ch th tham gia mua bán tài s n th tr ng, v.vầ V tính pháp lý c a tài s n đ m b o: CBTD t i Agribank Phú M H ng ph i th c hi n nghiêm túc vi c ki m tra th c t tài s n, liên h c quan ch c n ng đ xác đ nh tính chân th c c a gi y t ch ng minh quy n s h u tài s n, xem xét m i quan h c a ch s h u tài s n v i khách hàng vay v n Các công vi c t ng đ i m t nhi u th i gian song l i giúp chi nhánh tránh đ c r i ro, tranh ch p v sau x lý tài s n đ m b o 3.2.2 HoƠnăthi năvƠătuơnăth ănghiêmăng tăquyătrìnhăchoăvay: ây yêu c u thi t y u đ nâng cao hi u qu QTRRTD t i Agribank Phú M H ng T th c t nhi u v vi c làm phát sinh RRTD cho th y chi nhánh c n tr ng hoàn thi n quy trình cho vay t ng khâu nh sau: - Giaiăđo n ki m tra h s ăthôngătinăkháchăhƠng: C n c thông tin khách hàng cung c p, CBTD ph i thu th p thêm thông tin t ngu n khác nh : CIC, báo chí, m ng n t , c quan thu , c quan ch c n ng khác, nh ng ng i có quan h v i khách hàng, v.vầ đ th m đ nh l i T có nhìn tr c quan v ng i vay v n, làm c s cho b c ti p theo quy trình tín d ng M t khác, đ h n ch vi c c tình đánh giá sai l ch thông tin khách hàng nh m thu l i c a cán b nghi p v tín d ng, lưnh đ o chi nhánh c ng ph i sâu sát công tác ti p xúc khách hàng - Giaiăđo n th măđ nhăph ngăánăvayăv n kh n ngătr n : 71 Khi th m đ nh ph ng án vay v n, nhân viên tín d ng c n xem xét tính xác th c c a ph n v n t có c a khách hàng tham gia vào ph ng án, d án xin vay Yêu c u khách hàng ch ng minh ngu n c th c a v n t có m t v n đ r t quan tr ng nh h ng đ n vi c th c hi n ph ng án, d án N u th c t v n t có tham gia vào ph ng án vay v n c a khách hàng l n m t ph n ch ng minh n ng l c tài s n có c a khách hàng, m t khác đ ng l c đ h t p trung th c hi n ph ng án kinh doanh Khi đánh giá kh n ng tr n c a khách hàng vay v n, nhân viên tín d ng c n ph i n m rõ kh n ng sinh l i c a ph ng án vay v n ngu n thu nh p khác c a khách hàng Bên c nh CBTD h n ch vi c cho vay d a vào tài s n đ m b o th c t cho th y vi c x lý tài s n m t r t nhi u th i gian chi phí - Giai đo n quy t đ nh cho vay Tr c CBTD đ xu t cho vay lưnh đ o NH quy t đ nh cho vay c n ph i t p h p m t s thơng tin v th tr ng, sách kinh t ,ầ đ có nhìn h th ng v r i ro có th x y m t b i c nh c th tr c quy t đ nh - Giaiăđo n ki m tra s d ng v n sau gi i ngân: Công tác ki m tra s d ng v n sau cho vay có th xem m c xích y u nh t th c hi n quy trình tín d ng c a Agribank Phú M H ng Có tr ng h p gi i ngân CBTD cho khách hàng ký biên b n ki m tra sau cho vay sau b sung d n vào h s thay ki m th c t Vi c làm v m t th i gian r t thu n ti n, song đem l i h u qu vô to l n v sau Vì v y lưnh đ o b ph n nghi p v tín d ng c n đôn đ c CBTD th ng xuyên theo dõi, ki m tra tình hình khách hàng sau cho vay M t s n i dung c n quan tâm ti n hành ki m tra: Tình hình s d ng v n vay c a khách hàng xem vi c s d ng v n vay có m c đích hay khơng? Nêu rõ nguyên nhân gây sai l ch Mô t th c t s d ng v n vay so v i ch ng t đư xu t trình ho c d ki n ban đ u NH ph i qu n lỦ đ c ngu n doanh thu c a khách hàng Trong h p đ ng tín d ng ph i th a thu n đ c v i khách hàng vi c chuy n doanh thu s d ng d ch v t i Agribank Phú M H ng, qua v a ki m soát đ c ngu n tr n , v a t ng thêm phí d ch v thu đ c So sánh th c t d án so v i d ki n ban đ u: tình hình y u t đ u vào, th tr ng tiêu th , tình hình c s v t ch t, s hi n h u tình tr ng c a tài s n th ch p/c m c t i th i m ki m tra Nh ng thay đ i ho t đ ng kinh doanh, b máy qu n lý, tình hình tài c a khách hàng (khách hàng doanh nghi p) ho c s thay đ i v tình tr ng gia đình ngu n thu nh p (khách hàng cá nhân) ánh giá nh h ng c a thay đ i đ n kh n ng tr n 72 Vi c ki m tra tình hình s d ng v n sau cho vay c n ph i đ c th c hi n m t cách nghiêm ng t cán b tín d ng c n ph i th c hi n t t giai đo n quy trình đ có th c m nh n đ c môi tr ng, hi u qu công vi c c a doanh nghi p N u có d u hi u b t th ng c a khách hàng nh h ng đ n kh n ng tốn kho n vay cán b tín d ng ph i có trách nhi m báo cáo k p th i cho lưnh đ o đ có h ng gi i quy t k p th i thích h p Ngồi vi c tr c ti p ki m tra tình hình s d ng v n vay, nên có m t c ch ki m tra chéo giai đo n đ b o đ m tính khách quan ki m tra, n u có u ki n, có th thành l p m t b ph n ki m tra s d ng v n chuyên bi t cho nh ng vay l n, có t m quan tr ng đ c bi t đ nh n di n r i ro t m i phát sinh 3.2.3 Nơngăcaoăch tăl ngăcơngătácăki mătraăvƠăgiámăsátătínăd ng: V i nhân s g m 02 tr ng/phó phòng 02 nhân viên, có th nói ho t đ ng c a phòng ki m tra ki m sốt n i b t i Agribank Phú M H ng r t nhi u b t c p Khi th c hi n vi c ki m tra ho t đ ng tín d ng, phòng ph i huy đ ng nhân l c CBTD t phòng KHKD ho c t PGD T cơng tác ki m tra m t tính khách quan, đ c l p r t d d n đ n tình tr ng che d u sai ph m, bao che cán b gây r i ro cho chi nhánh kh c ph c tình tr ng này, tr c tiên chi nhánh c n b sung nhân s đ phòng KTKSNB ho t đ ng th t s đ c l p v i phòng ban nghi p v khác M t khác c n tr ng h n đ n công tác b i d ng, nâng cao ki n th c nghi p v cho nhân s phòng đ nâng cao ch t l ng cơng tác ki m tra giám sát tín d ng 3.2.4 Nơngăcaoăch tăl ngăngu nănhơnăl c: Y u t ng i y u t quan tr ng nh t quy t đ nh đ n s thành b i c a b t c ho t đ ng m i l nh v c i v i ho t đ ng tín d ng y u t ng i l i đóng m t vai trò quan tr ng, quy t đ nh đ n ch t l ng tín d ng, ch t l ng d ch v hình nh c a NH t quy t đ nh đ n hi u qu tín d ng c a NH Vì v y, gi i pháp nâng cao ch t l ng ngu n nhân l c đ c đ a t p trung vào m t s n i dung sau: C n quan tâm m c vi c đào t o t c b n đ n chuyên sâu v t ng nghi p v c th , t ng đ i t ng khách hàng có đ c m đ c thù v s n xu t kinh doanh c th ; T ch c bu i h i th o chuyên đ trao đ i h c kinh nghi m liên quan đ n tín d ng; C p nh t ki n th c nghi p v t p hu n quy đ nh pháp lu t m i T ch c đ i ng gi ng d y chuyên gia bên ngoài, cán b chun viên tín d ng có kinh nghi m c a NH; Biên so n c p nh t giáo trình gi ng d y mang tính th c ti n, trang b t t c s v t ch t, ph ng ti n gi ng d y; M t khác, NH c ng c n ph i tr ng nhi u h n, đòi h i cao h n có thái đ rõ ràng h n đ i v i cán b tín d ng nh m đ h n ch r i ro cho vay nh là: 73 V n ng l c cơng tác: đòi h i nh ng cán b có liên quan đ n ho t đ ng cho vay ph i th ng xuyên nghiên c u, h c t p, n m v ng, th c hi n quy đ nh hi n hành ph i không ng ng nâng cao n ng l c công tác, nh t kh n ng phát hi n, ng n ch n nh ng th đo n l i d ng khách hàng V ph m ch t đ o đ c, Ủ th c trách nhi m: yêu c u m i cán b NH ph i tu d ng v ph m ch t đ o đ c, nêu cao Ủ th c trách nhi m Cán b c ng v cao ph i g ng m u NH c n ph i có ch đ đưi ng , khen th ng h p lỦ, công b ng: đ i v i cán b có thành tích xu t s c nên đ c bi u d ng, khen th ng c v m t v t ch t l n tinh th n t ng x ng v i k t qu mà h mang l i; đ i v i cán b có sai ph m tùy theo m c đ mà có th giáo d c thuy t ph c ho c x lỦ k lu t Có nh v y k c ng ho t đ ng tín d ng, uy tín c a NH s ngày đ c nâng cao ch t l ng tín d ng ch c ch n s đ c c i thi n đáng k 3.3 KI NăNGH :ă 3.3.1 Ki năngh ăđ iăv iăNgơnăhƠngăNhƠăn - Nơngăcaoăch tăl c: ngăqu nălỦ,ăđi uăhƠnh: NHNN c n nâng cao vai trò đ nh h ng qu n lỦ t v n cho NH thông qua vi c th ng xuyên t ng h p, phân tích thơng tin th tr ng, đ a nh n đ nh d báo khách quan, mang tính khoa h c Nh ng thay đ i c a sách u hành, u ti t ti n t c n minh tính minh b ch k p th i NHNN c n ph i h p v i b ngành có liên quan q trình x lỦ n x u, t p trung tháo g nh ng khó kh n v ng m c th t c phát mưi tài s n Nghiên c u, ban hành quy đ nh c th đ NH áp d ng chu n xác, k p th i công c b o hi m cho ho t đ ng tín d ng nh : b o hi m ti n vay, quy n ch n công c tài phái sinh khác ng th i, t ch c đào t o, h ng d n nghi p v đ giúp NHTM v a đa d ng hóa s n ph m tín d ng, v a phòng ng a phân tán r i ro ho t đ ng tín d ng - Nơngăcaoăch tăl ngăcơngătácăthanhătra,ăki măsốt: N i dung tra c a NHNN c n đ c xây d ng chi ti t, khoa h c, thông tin đ c thu th p c n phân tích k l ng, tránh mang tính hình th c, n i dung tra nên đ c c i ti n cho ch ng trình tra đ m b o ki m soát đ c NH, th hi n đ c vai trò c a c nh báo, ng n ch n phòng ng a r i ro không gây nh h ng đ n ho t đ ng c a NH NHNN nên xem xét xây d ng ph ng án b sung ho c hoán đ i cán b tra gi a chi nhánh NHNN đ đ m b o tính khách quan t o môi tr ng ho t đ ng đa d ng cho cán b tra, ki m tra trau d i nghi p v Ngoài ra, c n ph i xây d ng đ i ng tra, giám sát chu n v nghi p v NH, nghi p v ki m tra, có ph m ch t đ o 74 đ c t t, đ c c p nh t thông tin v sách, pháp lu t, th tr ng đ m t m t th c hi n công tác tra, giám sát ho t đ ng c a NH, m t khác có th đ a nh n đ nh, k t lu n giúp NH nâng cao hi u qu ho t đ ng - Nơngăcaoăch tăl ngăc aăTrungătơmăthơngătinătínăd ngă(CIC): Kênh thơng tin CIC có th đ c xem kênh ch đ o đ NH đánh giá l ch s tín d ng c a khách hàng ây đ c xem ti n đ đ NH quy t đ nh có đ t quan h tín d ng v i khách hàng hay không? Trong vài n m tr l i đây, ho t đ ng c a trung tâm đư đ c c i thi n r t nhi u so v i tr c Th i gian x lỦ thông tin đ c đ y nhanh (trung bình 15 phút/b n tin), nhi u s n ph m thơng tín tín d ng m i, ng d ng công ngh thông tin đ thu th p c p nh t k p th i d li u khách hàng t h th ng thông tin n i b c a TCTD Tuy nhiên v ch t l ng b n tin m t s h n ch nh : tr ng h p khách hàng có phát sinh n x u khơng có thơng tin rõ ràng v tình tr ng n x u (nh s ngày h n), hay s l n đ phát sinh n h n; NH ch có th u c u thơng tin tín d ng c a khách hàng vòng n m k t ngày h i tin, ngh a n u khách hàng có phát sinh n x u sau n m coi nh l ch s tín d ng v n đ c xem t t, v.vầ nâng cao ch t l ng b n tin, trung tâm CIC nên nâng c p h th ng thi t b l u tr đ đáp ng nhu c u l u tr thông tin ngày đa d ng t nâng cao ch t l ng b n tin Bên c nh trung tâm CIC nên t n d ng ngu n thông tin d i phong phú hi n có đ phát hành b n tin t ng h p tình hình d n tín d ng, ch t l ng d n tín d ng c a l nh v c, ngành ngh n n kinh t Các b n tin nh v y s làm c s đ đ nh h ng danh m c tín d ng cho TCTD M t khác, s h p tác vi c cung c p thông tin c a TCTD cho trung tâm CIC c ng ch a th t s tích c c do mu n gi bí m t thơng tin v khách hàng đ c nh tranh Vì v y, NHNN nên có nh ng bi n pháp thích h p đ NH nh n th c đ n v quy n l i ngh a v vi c báo cáo khai thác thơng tin tín d ng t CIC nh m góp ph n ng n ng a h n ch r i ro tín d ng NHNN c n ph i có bi n pháp khuy n khích d n đ n quy đ nh b t bu c NH h p tác, cung c p thông tin m t cách đ y đ cho trung tâm Thanh tra NHNN nên ki m tra vi c báo cáo, khai thác thông tin c a NH, đ ng th i có bi n pháp x lỦ kiên quy t, k p th i đ i v i nh ng NH vi ph m ch đ báo cáo thơng tin tín d ng nh : báo cáo thi u, báo cáo thông tin sai l ch 3.3.2 Ki năngh ăđ iăv iăChínhăPh : - Trong vi c ho ch đ nh sách, Chính Ph c n cân đ i m t cách thích h p gi a m c tiêu đáp ng yêu c u phát tri n kinh t , n đ nh ti n t s phát tri n b n v ng c a h th ng NH, tránh tình tr ng th t ch t ho c th l ng m c, thay đ i đ nh h ng đ t ng t gây nh h ng đ n ho t đ ng c a NHTM - Ti p t c hồn thi n sách pháp lu t m t yêu c u c p bách b i c nh kinh t Vi t Nam h i nh p nh hi n ng th i ti p t c c i thi n môi tr ng 75 đ u t , c i cách th t c hành Khi ban hành sách c n thu th p tham kh o Ủ ki n c a ban ngành, doanh nghi p, chuyên gia nh m đ m b o tính hi u qu , cơng b ng phù h p tình hình th c t Ngồi ra, sách c n có s đ ng b , th ng nh t, tránh ch ng chéo phù h p v i chu n m c qu c t đ t o u ki n cho h th ng NH phát tri n b n v ng h i nh p qu c t - C n ph i có s ph i h p đ ng b gi a ban nghành h u quan vi c x lỦ n có v n đ c a NHTM V phía Chính ph c n có quy đ nh v trách nhi m c a ban ngành liên quan vi c x lỦ n , đ c bi t đ n v : Toà án nhân dân t i cao, vi n ki m soát nhân dân t i cao, B công an, tra nhà n c, B tài chính, B t pháp,v.vầ đ t o u ki n giúp NH đ y nhanh ti n đ x lỦ n - Chính ph c n xây d ng h th ng c s d li u qu c gia theo t ng l nh v c, ngành ngh kinh t t o u ki n đ TCTD khai thác nh m có đ nh h ng thích h p cho sách tín d ng c ng nh xây d ng mơ hình QTRRTD hi u qu - Chính ph c n thúc đ y t o u ki n cho NHNN ph i h p v i ban ngành có liên quan s m nghiên c u ban hành quy đ nh c th v công c b o hi m cho ho t đ ng tín d ng NH nh : b o hi m ti n vay, quy n ch n công c phái sinh khác mà n c phát tri n đư s d ng đ h tr l nh v c NH có thêm nh ng cơng c , ph ng ti n phòng ng a qu n lỦ r i ro hi u qu 3.3.3 Ki năngh ăđ iăv iăAgribankăVi tăNam: - ThƠnhăl păb ăph nănghiênăc u,ăphơnătíchăvƠăd ăbáoăkinhăt ăv ămơ: Nh đư trình bày n i dung tr c, m t ph n l n r i ro ho t đ ng tín d ng xu t phát t vi c thi u thông tin ho c ti p nh n thơng tin khơng xác t khách hàng, x lỦ thơng tin th tr ng s sài T t c ph n vi c hi n đ u đ t trách nhi m vào CBTD nên vi c x y thi u sót x lỦ sai l ch u khó tránh kh i Ngoài ra, h th ng cung c p thơng tin tín d ng c a Agribank Vi t Nam c a NHNN ho t đ ng hi u qu ch a cao thơng tin cung c p ch thu n túy nh ng s mà thi u nh ng nh n đ nh chuyên môn, nh ng d báo đáng tin c y tránh đ c r i ro t nguyên nhân này, Agribank Vi t Nam nên thành l p B ph n nghiên c u, phân tích d báo kinh t v mô, b ph n s d a t t c kênh thông tin, ngu n nghiên c u d báo khác đ làm đ nh h ng cho ho t đ ng tín d ng, chi n l c qu n lỦ r i ro tín d ng, chi n l c khách hàng chi n l c đ u t v n tín d ng c a B ph n s ti n hành phân tích, đánh giá quy mơ, c c u hi u qu tín d ng c a ngành kinh t , thành ph n kinh t , đ a bàn nông thôn thành th đ c s NH có th th c hi n gi i pháp m r ng tín d ng an tồn - hi u qu b n v ng - Xơyăd ngăchínhăsáchătínăd ngăphùăh păv iătìnhăhìnhăth căt :ăăăă 76 công tác QTRRTD h th ng Agribank đ t hi u qu cao, sách tín d ng c n sâu sát v i di n bi n tình hình kinh t th gi i, n c đ c thù t ng ngành ngh kinh doanh Mu n nh v y, Agribank Vi t Nam c n xây d ng đ c sách tín d ng có đ c m nh sau: Ban hành v n b n h ng d n, đ nh h ng tín d ng cho Chi nhánh theo th i m n m, t ng n m, t ng quỦ đ k p thay đ i cho phù h p v i tình hình th c t đ đ đ d d Trong nh ng n m v a qua, Agribank Vi t Nam đơi th t ch t tín d ng m c u n m song đ n nh ng quỦ cu i n m l i đ y m nh t ng tr ng d n i u vơ tình y chi nhánh vào tình tr ng: t ch i cho vay khách hàng t t (vào đ u n m không c t ng tr ng d n ), cho vay khách hàng m t cách d dưi ( cu i n m đ đ t ch tiêu n ) d d n đ n RRTD Cho nên Agribank Vi t Nam c n xây d ng sách tín ng ph i nh t quán t ng n m Hi n t i quy đ nh v t l v n t có tham gia ph ng án, lưi su t, th i h n cho vay t i đa, v.vầ c a Agribank Vi t Nam áp d ng cho nhóm khách hàng gi ng Trong th c t , nhóm ngành đ u có đ c m riêng bi t Do v y đ vi c s d ng v n c a khách hàng kh n ng thu h i n c a NH đ t hi u qu cao c n tr ng xây d ng sách tín d ng riêng bi t cho t ng nhóm đ i t ng khách hàng - Nơngăcaoăn ngăl căvƠăhi uăqu ăc aăcơngătácăki mătra,ăki măsốt: Theo c c u hi n c a Agribank m i chi nhánh Agribank đ u có b ph n ki m soát n i b Agribank c n nâng cao h n n a hi u qu ho t đ ng c a công tác ki m sốt u ki n tín d ng ho t đ ng ngày đa d ng ph c t p NH c n xem xét m t s v n đ nh : C n phát huy t i đa tính khách quan, trung th c nhìn nh n v n đ theo tình hình th c t , theo s li u c th c a công tác ki m tra Ki m tra, ki m soát ph i đ m b o k p th i, th ng xuyên liên t c, đánh giá s vi c m t cách nhanh chóng đ a k t lu n k p th i, xác T đ a gi i pháp x lỦ v n đ phát sinh t đ u ki m tra, ki m soát ph i đ m b o không gây xáo tr n ho t đ ng bình th ng, khơng gây tâm lỦ hoang mang, đ i phó v i vi c ki m tra, ki m soát c a cán b tín d ng Nâng cao n ng l c c a đ i ng cán b ki m tra, ki m soát Nh ng cán b ph i có trình đ hi u bi t, có ki n th c sâu r ng v m i l nh v c, nâng cao ph m ch t n ng l c ngh nghi p, b n l nh v ng vàng, ph i đ u tranh không khoan nh ng v i nh ng biêu hi n tiêu c c, sai trái sai nguyên t c V m t c c u qu n lỦ, phòng KTKSNB t i chi nhánh nên tr c thu c ban KTKSNB t i H i s c a Agribank Vi t Nam đ đ m b o tính đ c l p, khách quan - Xơyăd ngăl iăb ămáyăqu nălỦătínăd ngăt iăcácăchiănhánh: 77 Phân tách b máy c p tín d ng theo b ph n ti p th , b ph n phân tích tín d ng b ph n phê t tín d ng T s phân tách đ c nhi m v , chun mơn hóa b ph n, phân tách đ c trách nhi m c ng nh gi m thi u r i ro ho t đ ng tín d ng Nh hi n nay, cán b tín d ng v a ti p xúc khách hàng, v a l p h s vay, v a th m đ nh giá tr tài s n đ m b o, v a đ ngh cho vay; r i ro r t cao Vi c phân tách l i b máy không ch giúp gi m thi u r i ro t ng tính chun mơn t ng nghi p v - Nơngăcaoăvaiătròăn ngăl căvƠătrìnhăđ ăc aăcánăb ătínăd ng:ă Ho t đ ng kinh doanh ti n t c a NH ngày phát tri n v y đòi h i ch t l ng đ i ng nhân s ngày cao phù h p v i s phát tri n không ng ng c a nghi p v đ có th gi i quy t đ c nh ng cơng vi c v i tính ph c t p ngày gia t ng Vì v y, vi c nâng cao trình đ nghi p v cho cán b tín d ng v n đ h t s c quan tr ng C th : - Nâng cao n ng l c, trình đ , chuyên môn nghi p v , c p nh t ki n th c, nghi p v m i vi c làm mang tính th ng xuyên, liên t c, nh t kh n ng ngo i ng tin h c, kh n ng phán đốn ch đ ng vi c đón nh n m i i u đòi h i q trình làm vi c cán b tín d ng ph i có tinh th n h c h i, nghiên c u, ph i có trách nhi m ngh nghi p cao, dám ngh , dám làm - Vi c gi i nghi p v chuyên môn m i ch ph m ch t c a ng i cán b tín d ng th i hi n đ i Các cán b tín d ng ph i không ng ng nâng cao ki n th c t ng quát v tình hình kinh t xư h i nh t tài ti n t , có nh ng hi u bi t v pháp lu t (lu t Dân s , lu t TCTD, ) nh m giúp cho cán b tín d ng q trình tác nghi p khơng có nh ng sai ph m mang tính vi ph m pháp lu t - Xây d ng đ i ng cán b mang tính k th a đ t có đ i ng hùng h u, tr hóa đ i ng cán b tín d ng, n d ng, đào t o nh ng ng i có tri n v ng, t o u ki n thu n l i đ phát huy sáng ki n m i, phát huy t i đa n ng l c c a m i ng i - Có m t h c r t l n cho cán b tín d ng, vi c x y hàng lo t v đ b tín d ng th i gian qua, hàng lo t cán b tín d ng ph i h u tòa Nguyên nhân x y tình tr ng th c t x y nhi u tiêu c c, s tha hóa v ph m ch t đ o đ c c a m t s cán b tín d ng Vì v y, bên c nh vi c nâng cao trình đ chun mơn v n đ rèn luy n ph m ch t đ o đ c, trung th c s ch cho đ i ng cán b tín d ng c ng r t quan tr ng 78 K TăLU NăCH NGă3 i v i h th ng ngân hàng, ho t đ ng qu n tr r i ro tín d ng m t nh ng chìa khóa, có tác đ ng l n nh t đ n k t qu kinh doanh V i m c tiêu nghiên c u c a lu n v n đ xu t nh ng gi i pháp đ m b o an toàn hi u qu qu n lỦ r i ro tín d ng ngân hàng t th c t ho t đ ng tín d ng c a Agribank Phú M H ng Trong ch ng 3, lu n v n đư đ xu t m t s g i Ủ, gi i pháp c b n đ hoàn ch nh nghi p v , h n ch r i ro tín d ng t i Agribank Phú M H ng nh m nâng cao kh n ng c nh tranh nâng cao hi u qu ho t đ ng tín d ng Ch th c hi n đ ng b gi i pháp ho t đ ng qu n tr r i ro tín d ng t i Agribank Phú M H ng m i có th đ t đ c hi u qu cao nh t Bên c nh đó, tác gi c ng có m t s ki n ngh đ i v i Agribank Vi t Nam, NHNN, Chính ph c p quy n đ a ph ng nh m h tr ngân hàng ho t đ ng kinh doanh c ng nh ho t đ ng qu n tr r i ro tín d ng c a 79 K TăLU N N n kinh t th tr ng v i xu h ng tồn c u hố kinh t qu c t hố lu ng tài đư làm thay đ i c n b n h th ng ngân hàng n cho ho t đ ng kinh doanh ngân hàng tr nên ph c t p h n Th c t đó, đòi h i h th ng NHTM ph i có nh ng c i cách m nh m đ nâng cao n ng l c qu n tr r i ro, nh n m nh nh t qu n tr RRTD ho t đ ng chi m t tr ng ch y u kinh doanh ngân hàng Vi c ngân hàng đ ng đ u v i RRTD u không th tránh kh i đ c V n đ làm th đ h n ch r i ro m t t l th p nh t có th ch p nh n đ c Th c t ho t đ ng tín d ng c a Agribank Phú M H ng th i gian qua t ng tr ng t ng đ i t t nh ng v n t n t i m t s m t h n ch , hi u qu ho t đ ng t ng ch a cao, r i ro tín d ng cao đ c th hi n t l n h n, n x u cao Vi c tìm gi i pháp đ h n ch RRTD v n đ r t quan tr ng c a Agribank Phú M H ng Trên c s v n d ng t ng h p ph ng pháp nghiên c u v a đ nh l đ nh tính, lu n v n đư trình bày đ c nh ng v n đ sau: ng v a - Trình bày c s lỦ lu n v tín d ng NHTM, khái ni m, phân lo i RRTD, thi t h i RRTD gây ra, phân tích ch tiêu đo l ng RRTD Lu n v n c ng vào tìm hi u d u hi u nh n bi t nguyên nhân phát sinh RRTD - Trình bày phân tích th c tr ng ho t đ ng tín d ng qu n lỦ RRTD c a Agribank Phú M H ng T đó, lu n v n đư ch đ c nh ng m t u m c ng nh nh ng h n ch cơng tác qu lỦ RRTD nói chung c a Chi nhánh nói riêng ây c n c đ đ a nh ng gi i pháp c th c ng nh nh ng ki n ngh góp ph n hồn thi n cơng tác qu n lỦ RRTD - Trên c s phân tích th c tr ng đó, lu n v n đ a môt s g i Ủ, gi i pháp c b n nh m phòng ng a h n ch r i ro tín d ng t i Agribank Phú M H ng V i nh ng gi i pháp mà tác gi đư đ xu t đ tài có th ng d ng vào th c t , góp ph n hồn thi n ho t đ ng qu n tr r i ro tín d ng t i Agribank Phú M H ng, nh m giúp cho Agribank Phú M H ng phát tri n an toàn, b n v ng u ki n c nh tranh gay g t hi n Các g i Ủ, gi i pháp đ xu t lu n v n d a c s lỦ lu n c ng nh tính th c ti n ho t đ ng tín d ng t i Agribank Phú M H ng thông qua vi c tham kh o nh ng tài li u, t p chí liên quan đ n ho t đ ng tín d ng ngân hàng Tuy nhiên, h n ch v trình đ th i gian nên lu n v n không tránh kh i m t s thi u sót nh t đ nh t t y u có nh ng v n đ c n ti p t c nghiên c u Tác gi mong nh n đ c s góp Ủ, trao đ i, ch d n c a Th y Cô giáo, chuyên gia, nhà khoa h c b n đ c quan tâm đ n l nh v c đ k t qu nghiên c u ngày hoàn thi n h n 80 TẨIăLI UăTHAMăKH O - Tr ng ông L c, Nguy n Th Tuy t (2011), “Các nhân t nh h ng đ n r i ro tín d ng c a Ngân hàng th ng m i c ph n Ngo i th ng Chi nhánh thành ph C n Th ”, T p chí Ngân hàng, s 5, trang 38-41 - Tr n Huy Hoàng, Nguy n ng D n, Tr m Xuân H ng, Nguy n V n Sáu, Nguy n Qu c Anh, Nguy n Thanh Phong, D ng T n Khoa (2007), Qu n tr ngân hàng th ng m i Thành ph H Chí Minh: NXB Lao đ ng xư h i - D ng Th Bình Minh, S ình Thành, V Th Minh H ng, Nguy n Anh Tu n, Bùi Th Mai Hoài, Di p Gia Lu t (2004), LỦ thuy t tài ti n t Thành ph H Chí Minh: NXB Th ng Kê - Nguy n ng D n, Hoàng c, Tr n Huy Hoàng, Tr m Th Xuân H ng, Nguy n Qu c Anh (2005) Tín d ng ngân hàng Thành ph H Chí Minh: NXB Th ng Kê - Nguy n Minh Ki u (2008), Nghi p v ngân hàng hi n đ i Thành ph H Chí Minh: NXB Th ng kê - Tr n c Tu n (2001), M - Lê Kh ng Ninh Lâm Th Bích Ng c (2012), Các y u t nh h ng đ n RRTD cho vay doanh nghi p nh v a (DNNVV) t i chi nhánh NH u t phát tri n Vi t Nam BSCL - Tr n Quang Ph t nh C n Th ng (2000), M t s gi i pháp nh m h n ch RRTD NHTM - Ali Daly (2010), T ng tác gi a tác đ ng theo chu k m c đ nh t ng h p m t n n kinh t v n c ph n (t ng l ng v n) c a m t ngân hàng - Ph m Phú Nhân (2011), Nhóm nguyên nhân d n đ n RRTD t i NHTM - Nguy n Trung Kiên (2010), Ro tín d ng nguyên nhân d n đ n r i ro tín d ng đ i v i NHTM Vi t Nam - Nguy n V n c (2012), R i ro đ o đ c ngh nghi p ho t đ ng c a NHTM - Qu c h i Khóa 12 (2010), Lu t t ch c tín d ng ban hành theo lu t s 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 - Ngân hàng nhà n c, Thông t 02/2013/TT-NHNN ngày 21 tháng 01 n m 2013 Quy đ nh v phân lo i tài s n có, m c trích, ph ng pháp trích l p d phòng r i ro vi c s d ng d phòng đ x lỦ r i ro ho t đ ng c a t ch c tín d ng, chi nhánh ngân hàng n c - Ngân hàng nhà n c, Thông t 09/2014/TT-NHNN ngày 18/03/2014 v vi c s đ i b sung m t s u c a Thông t s 02/2013/TT-NHNN ngày 21 tháng 01 n m 2013 81 Quy đ nh v phân lo i tài s n có, m c trích, ph ng pháp trích l p d phòng r i ro vi c s d ng d phòng đ x lỦ r i ro ho t đ ng c a t ch c tín d ng, chi nhánh ngân hàng n c - Ngân hàng No&PTNT Vi t Nam, Quy t đ nh s 450/Q -H TV-XLRR ngày 30/05/2014 Ban hành quy đ nh v phân lo i tài s n có, m c trích, ph ng pháp trích l p d phòng r i ro s d ng d phòng đ x lỦ r i ro ho t đ ng c a Agribank - Ngân hàng No&PTNT Vi t Nam, Quy t đ nh 1680/Q -H TV-XLRR ngày 12/10/2011 V/v Ban hành h th ng x p h n tín d ng n i b c a Ngân hàng No&PTNT Vi t Nam - Ngân hàng No&PTNT Vi t Nam, Quy t đ nh s 988/Q -H TV-XLRR ngày 25/12/2014 v s đ i, b sung Quy t đ nh 1680/Q -H TV-XLRR ngày 12/10/2011 c a V/v Ban hành h th ng x p h n tín d ng n i b c a Ngân hàng No&PTNT Vi t Nam ... n i b Ngân hàng Ngân hàng nhà n c Ngân hàng Nông nghi p Phát Tri n Nông thôn Ngân hàng Th ng m i Ngân hàng th ng m i c ph n Ngân hàng th ng m i nhà n c Qu d phòng r i ro Qu n tr r i ro tín d... a công tác qu n tr r i ro tín d ng ho t đ ng ngân hàng, ch n đ tài: “Gi i pháp h n ch r i ro tín d ng t i Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn Vi t Nam - Chi nhánh Phú M H ng” cho lu n v... đoan lu n v n th c s “Gi i pháp h n ch r i ro tín d ng t i Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn Vi t Nam - Chi nhánh Phú M H ng” tơi nghiên c u th c hi n Các thông tin, s li u đ c s d ng