MỘT SỐ GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM

MỘT SỐ GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦU GIẤY 1. Điều kiện phát triển các hoạt động tại BIDV chi nhánh Cầu Giấy Việt Nam ra nhập WTO, vị thế Việt Nam trên trường quốc tế cũng đã có những thay đổi rất lớn, nền kinh tế Việt Nam tiếp tục trên đà phát triển với tốc độ khá cao, cơ cấu ngành, khu vực .của nền kinh tế cũng ngày càng rõ nét. Hoạt động Ngân hàng cạnh tranh ngày càng khốc liệt hơn. Trên cơ sở nghiên cứu môi trường kinh tế thế giới, môi trường kinh tế văn hóa xã hội Việt Nam cũng như nghiên cứu điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức đối với sản phẩm tín dụng, BIDV chi nhánh Cầu Giấy đã tổng kết lại một số những điều kiện thuận lợi, khó khăn, cũng như xây dựng lên bản kế hoạch chiến lược định hướng đến năm 2012 như sau: 1.1.Thuận lợi • Tốc độ tăng trưởng hàng năm tăng với con số khá ấn tượng, 8,17% năm 2006; 8,5% năm 2007, GDP tính theo giá trị hiện hành đạt 1.144 ngàn tỷ VND tương đương 71,3 tỷ USD. Sự tăng trưởng của nền kinh tế kéo theo sự tăng trưởng khá mạnh của hệ thống các ngân hàng, đặc biệt là các ngân hàng thương mại cổ phần và NHTM Nhà nước. • Tín dụng được kiểm soát ở mức thấp, thị phần tuy bị thu hẹp nhưng hiệu quả kinh doanh của khối NHTM nhà nước lại cao hơn trước, dự phòng rủi ro tốt hơn. • Hoạt động của thị trường liên ngân hàng trong những năm qua dần sôi động hơn. Thị trường cổ phiếu chưa có dấu hiệu phục hồi đáng kể, song cạnh tranh trong hoạt động ngân hàng ngày càng gay gắt, các ngân hàng tập trung mở rộng mạng lưới kênh phân phối và đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ. Tình trạng thừa vốn lớn tại khu vực ngân hàng thương mại quốc doanh đã tạo điều kiện cho các ngân hàng thương mại cổ phần mở rộng quy mô hoạt động, chính vì vậy thị phần huy động vốn và tín dụng của các ngân hàng TMCP đều tăng cao. • Là một chi nhánh trong Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, song BIDV Cầu Giấy có đầy đủ điều kiện thuận lợi để phát triển trong tương lại bởi thương hiệu cũng như uy tín của BIDV tại Việt Nam. 1.2. Khó khăn • Lạm phát tăng cao so với chỉ tiêu đề ra. Theo dự báo của tổ điều hành thi trường trong nước, mức lạm phát trong năm sẽ ở mức khoảng 11% so với tháng 12 năm 2006, vượt xa mức tăng trưởng GDP hàng năm là 8,5%. Cùng với đó chỉ số giá tiêu dùng CPI tăng cao với mức tăng kỷ lục 12,63% so với cuối năm 2006 đã có những tác động không nhỏ đến nền kinh tế nói chung và hoạt động ngân hàng nói riêng, cụ thể: Lãi suất tiền gửi, cho vay của Ngân hàng tăng cao, các khoản nợ khó đòi nhiều hơn, rủi ro về tín dụng cũng khó kiểm soát hơn. • Hiện nay, mạng lưới hoạt động của các NHTM trên địa bàn Quận Cầu Giấy và huyện Từ Liêm có 51 chi nhánh cấp 1,2 cùng các Phòng giao dịch, điểm giao dịch phát triển nhanh, tạo lên sự cạnh tranh ngày càng gay gắt trong hoạt động ngân hàng • Với tình hình lãi suất tiền gửi tăng nhanh, chi phí khuyến mại, quảng cáo lớn trong khi hoạt động tín dụng không tăng trưởng mạnh được đã ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận của Ngân hàng, công tác quản trị lãi suất gặp không ít khó khăn, thách thức. 1.3.Mục tiêu Tiếp tục chủ động kiểm soát tăng trưởng kết hợp với quyết liệt tái cơ cấu tín dụng trên nguyên tắc kiên trì thực hiện chiến lược, nâng cao chất lượng tài sản. Đạt mục tiêu cơ cấu tín dụng chuẩn mực theo thông lệ; nhằm đảm bảo an toàn, nâng cao hiệu quả kinh doanh và góp phần tăng trưởng kinh tế đất nước; Tập trung nâng cao năng lực tài chính, xử lý nợ xấu trong và ngoại bảng là nhiệm vụ trọng tâm trong hoạt động tín dụng, kiên quyết chỉ đạo và xử lý triệt để nợ xấu phát sinh trong phạm vi kiểm soát. Vận hành mô hình và hệ thống quản lý rủi ro đặc biệt là rủi ro tín dụng theo chuẩn mực tốt nhất. 1.3.1. Kế hoạch phát triển và mở rộng chi nhánh • Chi nhánh sẽ tiến hành thành lập thêm 1 phòng giao dịch tại trụ sở 263 Cầu Giấy theo kế hoạch di chuyển địa điểm; nâng cấp điểm giao dịch Định Công và Lê Trọng Tấn lên thành phòng giao dịch; tiếp tục khảo sát địa điểm tiềm năng mở thêm một số điểm giao dịch mới. • Trong năm 2008 chi nhánh tiếp tục tập trung cho công tác đào tạo và đào tạo lại cán bộ bằng nhiều hình thức như: đào tạo, tham gia các lớp do Ngân hàng Trung ương tổ chức • Tiếp tục bố trí cán bộ phù hợp với năng lực, trình độ và yêu cầu nhiêm vụ, đảm bảo hoạt động an toàn và hiệu quả. • Phát triển mạng lưới máy ATM, thiết bị chấp nhận thẻ POS/EDC tại các địa điểm có lợi thế, đông người sử dụng, đưa tổng số máy ATM do chi nhánh quản lý lên tới 17 máy và 40 điểm POS. 1.3.2. Về công tác Huy động vốn • Tiếp tục đổi mới phong cách giao dịch, chăm sóc tốt khách hàng cũ, mở rộng khách hàng mới. Nâng cao hiệu quả hoạt động các phòng giao dịch, điểm giao dịch hiện có. Thực hiện quy trình nghiệp vụ đảm bảo nhanh gọn, chính xác và an toàn. • Tiếp cận các tổ chức xã hội, các ban quản lý dự án, các tổng công ty có nguồn tiền gửi lớn để huy động. Tiếp tục tìm giải pháp thu hút nguồn vốn tiền gửi của các tổ chức tài chính như Quỹ hỗ trợ, các công ty bảo hiểm . • Tăng cường công tác quảng bá thương hiệu, khuyếch trương hình ảnh, giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng. • Thu hút khách hàng mở tài khoản tiền gửi thanh toán thông qua việc ưu đãi sử dụng các dịch vụ đa dạng, tăng cường khai thác các tiện ích trong chưng trình hiện đại hóa, các sản phẩm huy động vốn theo định hướng mục tiêu đã đặt ra. • Phấn đấu chỉ tiêu huy động vốn đến 31/12/2008 đạt: 4000 tỷ vnd, trong đó: - Tiền gửi thanh toán chiếm 15% trên tổng nguồn huy động; - Nguồn vốn trung và dài hạn chiếm 42% trên tổng số nguồn huy động; - Nguồn vốn VND chiếm 70% trên tổng nguồn huy động. 1.3.3. Công tác tín dụng • Thực hiện cơ cấu tín dụng lại tài sản có nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh đạt mục tiêu chung. Chi nhánh thực hiện tăng trưởng tín dụng trên nguyên tắc lựa chọn an toàn, hiệu quả, không để phát sinh thêm nợ xấu, nợ quá hạn. • Nhanh chóng tạo nền khách hàng vững chắc làm cơ sở cho các hoạt động dịch vụ Ngân hàng. Tiếp tục mở rông quan hệ với khách hàng có tình hình tài chính lành mạnh, các dự án hiệu quả có khả năng thu hồi vốn để đầu tư trung và dài hạn. • Tiếp tục sắp xếp lại khách hàng, cơ cấu lại nợ hiện có. Tập trung tiếp thị, lựa chọn đối tượng khách hàng là các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, các công ty cổ phần hoạt động sản xuất kinh doanh đa năng, sử dụng tổng hợp nhiều dịch vụ Ngân hàng, có tiềm năng tiền gửi và có tài sản đảm bảo cao. • Thực hiện phân loại nợ, chuyển nợ, gia hạn nợ theo đúng quy định. Tập trung các biện pháp để thu hồi các khoản nợ xấu và các hạch toán ngoại bảng. • Nâng cao chất lượng thẩm định dự án, các khoản vay và công tác đánh giá khách hàng, quản lý tín dụng. Thực hiện kiểm tra, giám sát trước, trong và sau khi cho vay theo quy định. • Tiếp tục nâng cao hiệu quả hoạt động của hội đồng tín dụng tại chi nhánh, hạn chế tối đa rủi ro trong hoạt động tín dụng. • Mở rộng cho vay và cầm cố chứng từ có giá, cho vay ngắn hạn đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ, tư nhân và cá thể tại các phòng giao dịch, tạo điều kiện phát triển dịch vụ và hỗ trợ huy động vốn, nâng cao hiệu quả hoạt động của các phòng giao dịch. 1.3.4. Công tác phát triển dịch vụ - Trên cơ sở củng cố và giữ vững nền khách hàng hiện có, phát triển khách hàng mới, chi nhánh khai thác triệt để các dịch vụ bảo lãnh, thanh toán quốc tế, kinh doanh ngoại tệ, thanh toán tiền hàng, chuyển tiền cá nhân và các dịch vụ khác. - Nâng cao trình độ tác nghiệp cho cán bộ làm công tác dịch vụ, nâng tỷ trọng thu dịch vụ phi tín dụng trên tổng thu dịch vụ tại chi nhánh - Tích cực tham gia các hoạt động dịch vụ mới nhằm tăng tỷ trọng thu dịch vụ trong thu nhập của Ngân hàng. Đẩy mạnh các dịch vụ bán lẻ thông qua việc tập trung thu hút khách hàng mở tài khoản cá nhân để khai thác tiềm năng trong tương lai. 2. Một số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Cầu Giấy 2.1. Hoàn thiện môi trường tín dụng Đây là vấn đề quyết định sự thành công - thất bại của công tác QTRR nói chung và rủi ro tín dụng nói riêng. Với quan điểm rủi ro tín dụng là bất khả kháng, hạn chế rủi ro tín dụng tốt nghĩa là kiểm soát được rủi ro ở mức có thể chấp nhận được nếu xét tới năng lực tài chính của BIDV chi nhánh Cầu Giấy, đảm bảo an toàn và mang lại lợi nhuận đáp ứng yêu cầu của các cổ đông sau cổ phần hoá. BIDV Cầu Giấy phải quán triệt và nâng cao nhận thức về rủi ro tín dụng cho các bộ phận liên quan, thống nhất quan điểm ứng xử về rủi ro tín dụng thông suốt từ cán bộ lãnh đạo cấp cao đến nhân viên tại Chi nhánh, để tăng trưởng tín dụng đi đôi với việc kiểm soát và nâng cao chất lượng tín dụng. Bên cạnh đó, BIDV Cầu Giấy cần có một tầm nhìn toàn diện hơn, xây dựng được các kế hoạch định hướng tín dụng chuẩn mang tính chất trung dài hạn. Coi tín dụng là một sản phẩm của Ngân hàng, phải tính toán được hiệu quả khi cung cấp một loại sản phẩm tín dụng nào đó ra thị trường, qua đó đề ra được chiến lược tín dụng phù hợp hơn thay vì định hướng tín dụng đi theo định hướng phát triển của nền kinh tế. Tiếp cận theo các chuẩn mực quốc tế về cung cấp tín dụng, tuân thủ theo sự vận hành của cơ chế thị trường, tránh các quyết định mang tính chất can thiệp vào quá trình phán quyết tín dụng của các cấp có thẩm quyền. 2.2 Hoàn thiện mô hình đo lường, định lượng rủi ro Mô hình nhận biết, đo lường, rủi ro cũng như chính sách khách hàng, phân loại tài sản, của BIDV Chi nhánh Cầu Giấy hiện nay dựa trên trụ cột là hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ (Phiên bản 2). Hệ thống này có những ưu việt của nó so với hệ thống chấm điểm khách hàng (Phiên bản 1) của BIDV trước đây, tuy nhiên theo tác giả nó cũng còn có một số điểm cần cải thiện: - Chi nhánh nên thường xuyên đánh giá về tính hiệu quả, khả năng dự báo rủi ro, khả năng dự báo về xác suất mất vốn của mô hình. Xác suất mất vốn (Probability of Default - PD), tổn thất do không trả nợ sau khi đã điều chỉnh cho tài sản đảm bảo (Loss Given Default – LGD), trạng thái có thể mất vốn (Exposure of Default – EOD), lỗ trong dự tính (Expected Loss – EL) và yêu cầu về vốn kinh tế là các khái niệm mà BIDV Cầu Giấy cần phải làm quen và phải đưa những yêu cầu tối thiểu vào hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ trong các phiên bản cải tiến sau. - Còn có tính chất cảm tính trong các các tiêu chí xếp hạng, chi nhánh cần chuẩn hoá các tiêu chí để khi chấm điểm khách hàng khách quan hơn và chuẩn xác hơn. - BIDV chi nhánh Cầu Giấy cần xây dựng lại quy trình khởi tạo, phê duyệt xếp hạng rủi ro tín dụng, tránh tình trạng bộ phận khởi tạo vừa là bộ phận phê duyệt cũng lại chính là bộ phận “hưởng lợi “ từ kết quả xếp hạng đó. - Xây dựng hệ thống ngân hàng cốt lõi, kho dữ liệu cần được thường xuyên cập nhật, tính chính xác của số liệu, thông tin cần chính xác hơn. 2.3. Hoàn thiện quy trình tín dụng Các quy trình tín dụng của BIDV đã được xây dựng từ năm 2000 như: - Quy trình tín dụng ngắn hạn; - Quy trình tín dụng trung dài hạn; - Quy trình thẩm định, xây dựng hoàn chỉnh mô hình phán quyết tín dụng . Trong quá trình thực hiện, các quy trình trên đã phát huy tốt vai trò của mình khi phán quyết tín dụng được phân quyền cho chi nhánh. Tuy vậy, khi thực hiện mô hình Ngân hàng hợp nhất, các quy trình này đã không còn phù hợp. BIDV chi nhánh Cầu Giấy cần xây dựng lại, sửa đổi, bổ xung các quy trình tín dụng, thẩm định cho phù hợp hơn với thực tế, đặc biệt xây dựng mới các quy trình đối với khối khách hàng bán lẻ, các quy trình cho vay cụ thể như trả góp với nhà, xe ô tô . 2.4. Hoàn thiện chính sách tín dụng Công cuộc xây dựng, lập và hoạch định chính sách của BIDV cần được quan tâm, chú trọng hơn trong những năm tới. Các chính sách ban ra phải đáp ứng được yêu cầu, phù hợp với hoạt động kinh doanh thực tế, trong đó phải quy định, định hướng rõ ràng về các điều kiện tín dụng, giới hạn tín dụng, chính sách ưu tiên, lãi suất, công tác tiếp thị . Các chính sách là cơ sở, căn cứ cho việc xây dựng kế hoạch tiếp thị, kế hoạch khách hàng . nên phải có hiệu lực trong khoảng thời gian trung bình là 01 năm. Cụ thể: - Hoàn thiện chính sách khách hàng, phân loại đối tượng khách hàng theo các danh mục cụ thể. - Hoàn thiện chính sách tín dụng theo ngành và lĩnh vực kinh doanh, phân tách thành từng ngành và lĩnh vực cụ thể cùng với các chính sách kèm theo, từ đó có thể quản lý và kiểm soát các rủi ro một cách hiệu quả nhất. - Hoàn thiện chính sách phân loại tài sản, cụ thể là xếp các loại nợ tín dụng thành những nhóm đã quy định, từ đó có thể theo dõi và kiểm soát các khoản nợ. 2.5. Tăng cường kiểm tra, giám sát Công tác kiểm tra nội bộ trong hoạt động tín dụng là một công cụ vô cùng quan trọng, thông qua hoạt động kiểm tra có thể phát hiện, ngăn ngừa và chấn chỉnh những sai sót trong quá trình thực hiện nghiệp vụ tín dụng. Bên cạnh đó hoạt động kiểm tra cũng phát hiện, ngăn chặn những rủi ro đạo đức do cán bộ tín dụng gây ra. Hiện nay bộ phận kiểm tra nội bộ của BIDV chi nhánh Cầu Giấy vẫn theo mô hình chịu sự chỉ đạo của Ban điều hành do đó tính độc lập của bộ phận này chưa cao và do đó chưa đạt được hiệu quả như mong muốn. Để nâng cao vai trò của hệ thống kiểm tra nội bộ cần phải tiến hành cơ cấu lại bộ phận này trực thuộc Hội đồng quản trị nâng cao tính độc lập của hệ thống kiểm tra nội bộ với Ban điều hành. BIDV chi nhánh Cầu Giấy cũng cần tổ chức, đào tạo cán bộ có chuyên môn nghiệp vụ tốt, đạo đức tốt để có thể đảm nhiệm tốt công tác kiểm tra và giám sát. 2.6. Hoàn thiện chính sách đối với cán bộ liên quan đến tín dụng Để hạn chế rủi ro tín dụng cần nâng cao trách nhiệm của cán bộ làm công tác tín dụng, gắn trách nhiệm với quyền lợi. Hiện nay BIDV đã xây dựng được chính sách lương cho đối tượng là cán bộ làm công tác tín dụng, tuy nhiên chưa áp dụng được vào điều kiện thực tế. Nguyên nhân là do việc đánh giá hiệu quả công việc cũng như đánh giá cán bộ còn nhiều bất cập, chưa có đủ cơ sở để có thể đưa ra được những kết luận khách quan làm cơ sở cho việc thưởng, phạt. Chuẩn hoá cán bộ làm công tác tín dụng: Cán bộ tín dụng có một vai trò rất quan trọng đối với hoạt động của ngân hàng, họ là người mang lại phần lớn lợi nhuận cho ngân hàng song cũng có thể đem đến rủi ro cho ngân hàng. Do vậy để hạn chế rủi ro trong công tác tín dụng ngay từ khâu tuyển dụng cán bộ làm công tác tín dụng cần phải chặt chẽ và cần có một số tiêu chuẩn cơ bản: - Phải được đào tạo chính quy, đúng chuyên ngành ở các trường đại học có uy tín. - Có khả năng ngoại ngữ, tin học: đây là điều kiện để phục vụ cho việc nghiên cứu tài liệu, giao dịch và sử dụng máy tính trong tính toán, thẩm định dự án. - Có phẩm chất đạo đức: đây là tiêu chuẩn quan trọng đối với cán bộ tín dụng, quyết định đến vấn đề rủi ro đạo đức trong kinh doanh. - Hiểu biết về xã hội và khả năng giao tiếp: Yếu tố giúp cho khách hàng và ngân hàng hiểu nhau hơn, làm cho khách hàng có thiện cảm với ngân hàng, gắn bó với ngân hàng. Với khả năng giao tiếp cán bộ tín dụng tìm hiểu thêm được nhiều thông tin về khách hàng phục vụ cho công tác thẩm định, quản lý khoản vay. Chính sách đào tạo: Do hoạt động tín dụng liên quan đến nhiều lĩnh vực, nhiều ngành nghề, sản phẩm trong khi đó đội ngũ cán bộ làm công tác tín dụng chủ yếu được đào tạo từ các trường kinh tế, kinh nghiệm liên quan đến các lĩnh vực kỹ thuật, xây dựng rất hạn chế, điều này đòi hỏi cán bộ làm công tác tín dụng không ngừng nâng cao trình độ chuyên môn, thường xuyên tìm hiểu các ngành nghề, lĩnh vực khác để phục vụ cho hoạt động tín dụng. BIDV cần xây dựng chính sách đào tạo để nâng cao chất lượng cán bộ làm công tác tín dụng một cách có hiệu quả, cụ thể: khuyến khích những đang cán bộ đang công tác tại ngân hàng tiếp tục đi học để nâng cao kiến thức nghiệp vụ và kiến thức thị trường, cử cán bộ tham gia các lớp tập huấn về phòng chống rủi ro, các lớp công nghệ thông tin để ứng dụng khoa học kĩ thuật vào công tác tín dụng đảm bảo cạnh tranh và tránh rủi ro xảy ra. Ngoài ra, cần phải mời các chuyên gia pháp lý đến giảng, trao đổi kinh nghiệm trong các tình huống, vụ án liên quan đến lĩnh vực ngân hàng để cán bộ làm công tác tín dụng có thêm kinh nghiệm, hiểu thêm về pháp luật, quyết định cho vay được an toàn. Khuyến khích lợi ích vật chất đối với cán bộ làm công tác tín dụng. Hiện nay, chính sách tiền lương của BIDV Cầu Giấy chưa gắn chặt giữa quyền lợi và trách nhiệm, do đó cần gắn chất lượng và hiệu quả công việc trong ngành ngân hàng nói chung và cho cán bộ làm công tác tín dụng nói riêng theo phương hướng gắn chặt giữa quyền lợi và trách nhiệm của họ, đồng thời được thưởng xứng đáng với sức lao động đã bỏ ra là cần thiết. 2.7. Xây dựng thư viện dấu hiệu rủi ro tín dụng cơ bản Thông qua công tác kiểm tra nội bộ, thanh tra NHNN . định kỳ hoặc đột xuất, BIDV Chi nhánh Cầu Giấy nên tổng hợp xây dựng thư viện rủi ro, trong đó có đầy đủ những thông tin về khách hàng, về hoạt động của khách hàng trước, trong và sau khi có rủi ro xảy ra, về thị trường .những dấu hiệu có thể nhận thấy cũng như cách khắc phục. 3. Kiến nghị 3.1 Với Chính Phủ Trong thời gian vừa qua, môi trường pháp lý cho hoạt động cho vay đã được hoàn thiện, đầy đủ rõ ràng chặt chẽ và phù hợp với thông lệ quốc tế, tạo nhiều điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng của các ngân hàng thương mại. Tuy nhiên để tiếp tục hoàn thiện hơn nữa thì cần phải: - Xây dựng, hoàn chỉnh hệ thống văn bản pháp quy cho thị trường mua bán nợ. - Ban hành quy định cụ thể về bảo hiểm cho hoạt động tín dụng cả trong huy động vốn lẫn cho vay để đảm bảo an toàn cho người gửi tiền cũng như tạo sự ổn định chung cho nền kinh tế quốc dân. - Ban hành các văn bản dưới luật hướng dẫn về thế chấp và cầm cố tài sản, đặc biệt là việc đăng ký giao dịch đảm bảo thực hiện tại địa phương đối với tài sản thế chấp là nhà đất. - Sớm ban hành luật sở hữu và các văn bản hướng dẫn thi hành nhằm xác định rõ về chủ sở hữu tài sản khi liên quan đến thế chấp, cầm cố, bảo lãnh và chuyển quyền sở hữu khi phát mại tài sản trên. Nghiêm cấm việc cấp phát và sử dụng nhiều giấy đăng ký quyền sử dụng để cầm cố, thế chấp tại nhiều ngân hàng. - Sửa đổi pháp lệnh thương phiếu hoặc nâng lên thành luật, đồng thời tạo môi trường để pháp lệnh đi vào cuộc sống, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động của ngân hàng. - Quy định cụ thể những vấn đề liên quan đến phát mại tài sản như: quyền và nghĩa vụ của ngân hàng, quyền và nghĩa vụ của các cơ quan, ban ngành có liên quan… - Thực hiện nhanh việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho các cá nhân, tổ chức sử dụng hợp pháp các tài sản đó để các ngân hàng có thể thực hiện đầy đủ việc thế chấp và đăng ký thế chấp. 3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước - Nâng cao hơn nữa chất lượng thông tin tín dụng tại Trung tâm thông tin tín dụng của Ngân hàng Nhà nước nhằm đáp ứng nhu cầu thông tin cập nhật và chính xác về khách hàng; cần có những biện pháp tuyên truyền thích hợp để các ngân hàng thương mại nhận thấy rõ quyền lợi và nghĩa vụ trong việc cung cấp và sử dụng thông tin tín dụng. - Sớm ban hành quy chế về thương phiếu và chiết khấu thương phiếu cùng các văn bản pháp lý liên quan đến vấn đề này nhằm tạo ra môi trường pháp lý để các khách hàng vay vốn có nhiều sự lựa chọn hơn trong việc vay vốn. - Ngân hàng Nhà nước nghiên cứu trình Quốc hội đưa vào luật các tổ chức tín dụng nội dung quyền được trực tiếp phát mãi tài sản của bên cho vay trong quá trình thu hồi nợ. . MỘT SỐ GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦU GIẤY 1. Điều kiện phát triển các hoạt động tại BIDV. hàng mở tài khoản cá nhân để khai thác tiềm năng trong tư ng lai. 2. Một số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam