Luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh doanh: Hạn chế rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu - Chi nhánh Đà Nẵng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NANG NGUYÊN TRƯỜNG AN HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIEU DUNG TAI NGAN HANG THUONG MAI CO PHAN A CHAU - CHI NHANH DA NANG Chuyên ngành _ : Tài chính- Ngân hàng Mã số : 60.34.20 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH 2014| PDF | 90 Pages buihuuhanh@gmail.com Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Lâm Chí Dũng Đà Nẵng- Năm 2014 LỜI CAM ĐOAN Tơi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bồ bắt kỳ cơng trình khác Tác giả luận văn Nguyễn Trường An MỤC LỤC b0 m Tính cấp thiết để tải Mục tiêu nghiên cứu 22222 Đối tượng phạm vi nghiên cứu . -222222s:2sz222tccs 4, Phương pháp nghiên cứu Hee Ý nghĩa khoa học thực tiễn để tài -.-2s-.sseccc3 Tổng quan tài liệu - + 1122121121001 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIEU DUNG CUA NGÂN HANG THƯƠNG MẠI 1.1, HOAT DONG CHO VAY TIEU DUNG CUA NGAN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái quát hoạt động cho vay NHTM 1.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM 6 12 RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIEU DUNG CUA NHTM.15 1.2.1 Khái niệm rủi ro tín dụng Keo LỆ 1.2.2 Phân loại rủi ro tin dụng .+-ssssseeeereereercee TẾ 1.2.3 Tác động rủi ro tín dụng 1? 1.3 HẠN CHE RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT DONG CHO VAY ‘TIEU DUNG CUA NHTM ¬ 19 1.3.1 Nội dung hạn chế rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng NHTM 19 1.3.2 Tiêu chí đánh giá kết hạn chế rủi ro tin dung cho vay tiêu dùng 23 1.3.3 Nhân tổ ảnh hưởng đến công tác hạn chế RRTD 26 KET LUAN CHUONG “ cư oO CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HẠN CHẾ RRTD TRONG CHO VAY TIEU DUNG TAI NGAN HANG TMCP A CHAU - CHI NHÁNH ĐÀ NANG 31 2.1 KHÁI QUÁT VE NGAN HANG TMCP A CHAU - CN DA NANG 31 2.1.1 Sơ lược trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Á Châu - CN Đà Nẵng Nẵng 7 31 2.1.2 Cơ cấu mơ hình tổ chức Ngân hàng TMCP Á Châu - CN Da _ essen 32 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh chu yéu tai Ngan hing TMCP Á Châu - CN Đà Nẵng 35 2.2 THUC TRANG CONG TAC HAN CHE RRTD TRONG CHO VAY TIEU DUNG TAI NGAN HANG TMCP A CHAU - CN DA NANG .42 2.2.1 Các biện pháp mà Ngân hàng triển khai dé hạn chế rủi ro tin dụng cho vay tiêu dùng 42 2.2.2 Kết hạn chế RRTD cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP A Chau - CN Đà Nẵng 51 2.2.3 Đánh giá chung công tác hạn chế rủi ro tín dụng 34 KẾT LUẬN CHƯƠNG 63 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHÂM HAN CHE RUI RO TiN DUNG TRONG CHO VAY TIEU DUNG TAI NGAN HANG TMCP A CHAU CHI NHÁNH ĐÀ NẲNG 2.222 212csee 64 3.1, DINH HUONG HAN CHE RRTD TAI NGAN HANG TMCP A CHAU, ~CN ĐÀ NẴNG TRONG THỜI GIAN ĐỀN -.64 3.1.1 Định hướng chung 5-2522 3.1.2 Định hướng hạn chế RRTD CN 65 3.2 GIẢI PHÁP HẠN CHế RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DUNG TAI NGAN HANG TMCP A CHAU — CN DA NANG 66 3.2.1 Hồn thiện cơng tác xếp hạng tín dụng .66, 3.2.2 Tăng cường khai thác thông tin, nâng cao chất lượng công tác thu thập, xử lý thông tin 66 3.2.3 Tăng cường công tác giám sát khách hàng, giám sát khoản vay có vấn đề, cơng tác xử lý nợ khó địi 68 3.2.4 Thực biện pháp phân tán rủi ro, trích lập sử dụng quỹ dự phòng rủi ro _ 69 3.2.5 Tăng cường công tác tra kiểm sốt nội 71 3.2.6 Hồn thiện công tác quản lý dao tạo đội ngũ nhân viên công tác quản trị rủi ro _ 72 3.3 MỘT SỐ KIÊN NGHỊ ¬ 73 3.3.1 Đối với ngân hàng Á Châu 73 3.3.2 Kiến nghị phủ 74 3.2.3 Kiến nghị ngân hàng Nhà Nước 75 KET LUAN CHUONG 78 KÉT LUẬN GHHaeeraooeu.TỢ) DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐÈ TÀI (bản sao) DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TA’ ACB DN CN CSTD DN KD KHCN KH NVTD NH NHNN NHTM SXKD TMCP TCTD RRTD Ngân hàng Á Châu nhánh Đà Nẵng Chỉ nhánh : Chính sách tín dụng Doanh nghiệp : Kinh đoanh Khách hàng cá nhân Khách hàng : Nhân viên tín dung Ngân hàng Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mại Sản xuất kinh doanh : Thương mại cỗ phần 'Tổ chức tin dung Rai ro tin dung DANH MỤC CÁC BẰNG Số Tên bảng hiệu bảng 2.1 | Cơ cẫu nguôn vốn huy động ACB~ CN Đà Nẵng 2.2 Du ng tín dụng ACB- Da Nang 23 [Kết hoạt động KD 2.4 | Phân nhóm nợ cho vay tiêu dùng ACB DN Trang 36 39 4I s1 2.5_ [ Tỷ lệ dư nợ từ nhóm đến nhóm tin dụng tiêu dùng | 52 ACB Đà Nẵng 26 | Ty leno xdu tin dung tiêu dùng ACB Đà Nẵng 2.7 | Ty lệ trích lập dự phịng tín dụng tiêu dùng ACB Đà | 54 Nẵng DANH MỤC CÁC HÌNH Số hiệu hình 21 22 "Tên hình Trang Sơ đỗ máy tô chức ngân hàng ACB 32 Sơ đỗ quy trình cho vay tai ngin hing ACB | 45 MỞ ĐÀU Tính cấp thiết đề tài Trong kinh tế quốc gia, hệ thống ngân hàng đóng vai trị vơ quan trọng, hệ thống ngân hàng Thương mại có đóng góp to lớn phát triển chung hệ thống ngân hàng Đối với hệ thống ngân hàng thương mại hoạt động ngân hàng hoạt động tín dụng, nên với hoạt động nhằm tăng lợi nhuận rủi ro tín dụng gia ting Rui ro tin dụng loại trừ hẳn có ảnh hưởng rắt lớn đến hiệu hoạt động ngân hàng Bài toán giảm thiêu rủi ro tín dung đảm bảo mức lợi nhuận cao luôn khiến cho nhà quản trị ngân hàng phải tìm cách giải Đối với ngân hàng TMCP Á Châu cơng việc quản trị rủi ro tín dụng ln đặt hàng đầu Về mặt hệ thống ACB ln hoạt động tốt Tại ngân hàng Á Châu - CN Đà Nẵng, cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng đặt lên hàng đầu Các hoạt động kiểm sốt tín dụng ln trọng nhằm phát dấu hiệu rủi ro xử lý rủi ro kịp thời, tránh gây hậu đáng tiếc Mặc dù vậy, Chỉ nhánh khó tránh khỏi rủi ro tiến hành hoạt động cho vay Đối với hoạt động cho vay tiêu dùng chứa đựng nhiều rủi ro tiềm ẩn Các cá nhân vay tiêu dùng sử dụng vốn vay khơng mục đích gặp việc bất thường dẫn đến khả trả nợ giảm sút khả trả nợ Tắt điều làm cho ngân hàng ACB gặp rủi ro gây giảm sút lợi nhuận Từ thực tế đó, với mong muốn nghiên cứu thực trạng quản lý rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng ACB đưa số giải pháp để hạn chế rủi ro tín dung cho vay tiêu dùng ACB, tơi định chọn đề tài: “Hạn chế rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng ngân hàng Á Châu — CN Đà Nẵng” để làm luận văn tốt nghiệp cao học Mục tiêu nghiên cứu ~ Hệ thống hóa sở lý luận vẻ hạn chế rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng NHTM ~ Đánh giá thực trạng hạn chế rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Á Châu - CN Đà Nẵng ~ Đề xuất giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng ngân hang TMCP Á Châu - CN Đà Nẵng Đối tượng phạm nghiên cứu ~ Đối tượng nghiên cứu: Đề tài tập trung nghiên cứu vấn đề lý luận hạn chế rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng thực tiễn công tác hạn chế RRTD ngân hàng TMCP Á Châu - CN Đà Nẵng ~ Phạm vi nghiên cứu: + Nội dung: Dé tai khơng nghiên cứu tồn q trình quản trị rủi ro tín dụng, mà tập trung nghiên cứu nhằm hạn chế rủi ro tin dụng cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Á Châu - CN Đà Nẵng + Không gian: Để tài nghiên cứu Ngân hàng TMCP Á Châu CN Đà Nẵng + Về thời gian: Các liệu khảo sát, đánh giá thực trạng giới hạn liệu từ năm 2011 ~ 2013 Phương pháp nghiên cứu ~ Trong trình nghiên cứu, để tài dựa phương pháp luận chủ nghĩa vật biện chứng ~ Cơ sở lý luận: Kinh tế học vĩ mô, vi mơ, lý thuyết tài - tiền tệ, quản trị ngân hàng thương mại ~ Phương pháp nghiên cứu cụ thé: Quy nạp diễn dich; logic lich sử; phân tích tổng hợp; phương pháp thống kê ~ Ngồi đề tài cịn tham khảo thêm thông tỉn từ sách, báo, tạp chi 69 , Đối với khoắn nợ khó địi Đối với khoản nợ khó địi, ACB CN Đà Nẵng cần tích cực xử lý theo hướng sau: “Xứ lý tài sản đảm bảo tiền vay: Khi KH khả trả nợ dự kiến, NH cần tiến hành bán tải sản đảm bảo nợ vay nhận tài sản đảm bảo nợ vay để thay cho việc thực nghĩa vụ bảo đảm Trong trường hợp bên thứ ba có nghĩa vụ trả tiền bán tài sản để trả nợ cho KH vay, NH cần nhận trực tiếp khoản tiền tài sản từ bên thứ ba Bán nợ: NH nên gắng tìm kiếm KH đề bán lại khoản nợ có vấn đề với tỉ lệ thích hợp Có thể bán cho cơng ty mua bán nợ Bộ Tài chính, bán cho cơng ty Quản lý nợ khai thác tai sản NHTM khác, bán cho bắt kỳ tổ chức có chức mua nợ khác Khởi kiện: NH nên chủ động tiến hành thủ tục khởi kiện tòa khoản vay khó địi, khoản nợ tồn đọng sau áp dụng biện pháp tổ chức khai thác, xử lý tài sản chấp không thu hồi nợ, trường hợp KH có dấu hiệu lừa đảo, cố ý chây lỳ việc trả nợ NH Có khởi kiện thi KH khác e sợ dé khơng cố tình chây lười lừa dối Xứ lý quỹ dự phòng rải ro NH: Đây biện pháp cuỗi trình xử lý nợ NH Trong trường hợp cần thiết, ACB CN Đà Nẵng phải chủ động dùng nguồn đề bù đắp rủi ro hoạt động KD, cho trình KD diễn mặt có lợi Việc xử lý rủi ro nên thực quý lần Việc xem xét đối tượng hồ sơ xử lý rủi ro cần thực nghiêm chinh theo quy định ACB 3.2.4 Thực biện pháp phân tán rủi ro, trích lập sử dụng quỹ dự phòng rủi ro Về biện pháp phân tán rủi ro: Đề hạn chế đến mức tối thiểu rủi 70 ro xảy ra, đồng thời đạt mục tiêu định trước, thời gian tới, ACB CN Đà Nẵng cần tích cực phân tán rủi ro Phân tán rủi ro việc thực ngun tắc kinh điển KD tài chính: “Khơng nên bỏ tắt trứng vào rổ” ACB CN Đà Nẵng nên trọng giải pháp phân tán RRTD sau: ~ Đa dạng hóa đối tượng đầu tư: Đây biện pháp tốt nhất, chủ động để ACB CN Đà Nẵng phân tán rủi ro NH nên chia nguồn tiền vào nhiều loại hình đầu tư, nhiều ngành nghề khác nhiều KH địa bàn khác Cách làm vừa mở rộng phạm vi hoạt động tín dụng NH, vừa đạt mục đích phân tán rủi ro Để thực đa dạng hóa đối tượng đầu tư, chiến lược KD ACB CN Đà Nẵng cần xây dựng theo hướng: ~ Đa dạng hóa sản phẩm qua việc mở rộng sản phẩm dịch vụ thẻ toán phù hợp với nhu cầu phát triển xã hội xu hướng hội nhập giới thẻ ATM, thẻ VISA, MASTER CARD nước quốc tế ~ Đầu tư vào nhiều đối tượng SXKD nhiều loại hàng hóa khác nhau, tránh tập trung cho vay sản xuất số loại sản phẩm đặc biệt loại sản phẩm không thiết yếu mà Nhà nước không khuyến khích hay sản phẩm xuất nhiều thị trường ~ Tránh cho vay nhiều KH, đảm bảo tỷ lệ cho vay định tổng số vốn hoạt động KH để tránh ÿ lại rủi ro bắt ngờ KH ~ Cho vay với nhiều loại thời han khác bảo đảm cân đối số vốn cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn, đảm bảo phát triển vững tránh RRTD thay đổi lãi suất thị trường ~ Bảo hiểm tín dụng: Đây biện pháp quan trọng nhằm san sẻ rủi ro Trong thời gian tới, ACB CN Đà Nẵng nên thực bảo hiểm tín dụng 71 hình thức sau + Khuyến nghị KH vay vốn tín dụng tham gia mua bảo hiểm cho ngành, nghề mà họ KD, coi KH mua bảo hiểm KH ưu tiên 'KH không mua bảo hiểm + Yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm tải sản đảm bảo tiền vay, coi điều kiện bắt buộc để vay tín dụng Về biện pháp trích lập sử dụng quỹ dự phịng rủi ro: Hiện ACB CN Đà Nẵng vào nhóm nợ phân loại hệ thống phan mềm TCBS để trích lập dự phịng rủi ro việc phân loại nợ chưa phản ánh hết nguy rủi ro xảy CN chưa thực việc phân loại nợ theo phương pháp định lượng kết hợp phương pháp định tính Để đánh giá chất lượng tín dụng, thời gian t6i, ACB CN Đà Nẵng cần phân loại nợ vào nhóm thích hợp việc phải thực thời điểm phát sinh trạng thái nợ cách tự động Những khoản nợ rõ có rủi ro cằn trích lập dự phòng hợp lý CN cần tăng cường đạo NVTD phát sớm khoản nợ có vấn đề, đánh giá mức độ rủi ro khoản nợ chuyển sang nợ xấu làm sở cho việc trích dự phịng xử lý rủi ro 3.2.5 Tăng cường cơng tác tra kiểm sốt nội Để nâng cao hiệu công tác kiểm tra, kiểm soát nhằm hạn chế 'RRTD, cần thực số biện pháp sau: ~ Bộ phận kiểm tra, kiểm toán chuyên trách thực chức kiểm tra, kiểm tốn định kỳ theo chương trình kế hoạch tháng, q, năm Đảm bảo năm CN phải kiểm tra lần tồn diện cơng tác tín dụng phân kiểm tốn hội sở, ngồi đợt kiểm tra đột xuất hay kiểm tra vụ việc ~ Kiểm tra, kiểm soát phải gắn với việc sửa sai, sau lần kiểm tra, tự kiểm tra phải có kế hoạch chỉnh sửa cụ thể, quy định rõ thời gian phải sửa sai, 72 người cụ thê có trách nhiệm sửa sai Bộ phận kiểm tra phát hiện, kiến nghị chỉnh sửa mà khơng sửa sửa chữa mang tính hình thức cán có liên quan lãnh đạo phận phải chịu trách nhiệm kế xử lý hình thức kỷ luật - Tại ACB CN Đà Nẵng nên thành lập phòng ban riêng thực chức quản lý RRTD, nhằm tạo tập trung công tác quản lý này, đồng thời hỗ trợ cho cơng tác kiểm tra, kiểm tốn Các phịng lập thêm bao gồm phòng Quản lý nợ vay, phòng Quản lý RRTD cá nhân 3.2.6 Hồn thiện cơng tác quản lý đào tạo đội ngũ nhân viên công tác quản trị rủi ro Trong thời gian tới, ACB CN Đà Nẵng nên trọng đến công tác đảo tạo NH nên thường xuyên cử cán tham gia chương trình tập huấn, hội thảo ACB CN Đà Nẵng trung tâm đảo tạo NH tổ chức Tuy nhiên chương trình chưa thể đáp ứng yêu cầu bồi dưỡng cán NH thời gian tập huấn ngắn nội dung đào tạo cịn mang tính phổ cập, chưa thật chun sâu Do đó, CN cần tự tơ chức nhiều khóa bồi dưỡng chuyên đề chuyên sâu quản trị RRTD, kiểm soát cho cán Khóa đảo tạo bồi dưỡng phải mời chun gia giỏi, chuyên gia nước ngoài, việc mời chuyên gia không nên sợ tốn kém, nội dung đào tạo phải cụ thể, cuối khóa đào tạo phải có kiêm tra, kết kiểm tra phải gắn với chế độ thưởng phạt rõ Xây dựng triển khai hiệu khóa đảo tạo lại: Nhiều cán 'NH đảo tạo lâu, kiến thức học trường cũ, lạc hậu không phù hợp với thực tế Do NH cần phải xây dựng kế hoạch đào tạo lại cách số cán theo nhiều hình thức khác nhau, tốt tổ chức khóa ngắn hạn chỗ 73 3.3 MỘT SÓ KIÊN NGHỊ 3.3.1 Đối với ngân hàngÁ Châu Mặc dù tỷ lệ nợ hạn khoản vay tiêu dùng ACB thấp, không lo ngại RRTD, để phịng tránh rủi ro cho vay, cần cần trọng việc định cho vay, KH moi, phải thâm định kỹ lưỡng tư cách, lai lịch KH khả thực việc trả nợ Đồng thời thận trọng việc định giá tải sản bảo đảm, xử lý nhanh kiên với khoản nợ hạn để kịp thời thu hồi khơng có khả nang tra ng nhằm tránh cho ACB lâm vào tình trạng khó khăn có khủng hoảng bắt động sản Khơng giải cho vay đầu tư vào dự án bắt động sản Xu hướng mở rộng mạng lưới nhanh ACB, kèm theo lực trình độ cán quản lý, trình độ kinh nghiệm NVTD nơi tăng lên tương ứng Trong đó, mơi trường KD địa bàn mở CN có tính cạnh tranh cao Các CN lại bị sức ép tiêu KD, giới hạn thời gian lỗ, việc làm lợi nhuận Mâu thuẫn dự báo đễ xảy RRTD, thời điểm chưa thay xuất Như vây, việc mở rộng mạng lưới nên đôi với khả quản lý, quản lý RRTD Đồng thời, cần chuẩn bị đủ cán quản lý, tăng cường giáo dục, nhận thức, trình độ chuyên môn nghiệp vụ cho cán bộ, nhân viên Tăng cường quản lý RRTD, nâng cao ý thức, trách nhiệm, tính tự giác cán trực tiếp cho vay Thường xuyên rà soát sơ hở quy trình cho vay, bao gồm quy trình ban hành việc tuân thủ quy trình tắ cấp NH Việc phân cấp tín dụng cần điều chỉnh định ky hay sát với thực tế dựa sở hiệu quả, lực, máy chất lượng hoạt động đơn vị sở Cần thiết lập phân chuyên nghiên cứu phân tích diễn biến, dự 74 báo kinh tế vĩ mơ kế ngắn hạn trung dài hạn, với chuyên gia giàu kinh nghiệm Cần có phận nghiên cứu riêng, độc lập dựa kênh thông tin đại chúng nguồn nghiên cứu dự báo khác để làm định hướng cho hoạt động tín dụng, chiến lược quản lý RRTD, chiến lược KH chiến lược đầu tư vốn tín dụng 3.3.2 Kiến nghị phủ Hoạt động tín dụng NHTM vốn hoạt động tiềm ân nhiều rủi ro Để hoạt động tín dụng thực cách xác, đảm bảo an tồn khách quan cho hoạt động NH địi hỏi cầ có hệ thống văn pháp lý đầy đủ, đồng bộ, dễ hiểu Cần hoàn thiện quy định sở pháp lý vấn đề xử lý tai sản chấp: Quy định sở pháp lý, xử lý tài sản bảo đảm điều cần thiết NH nhằm hạn chế rủi ro hoạt động cho vay Chính phủ cần sớm có + Các quy định tiết vấn đề đấu giá tài sản, trình tự thủ tục, thời han ban tai sản chấp, cụ thê hóa quy trình khởi kiện việc xét xử xử lý tài sản chấp, cầm cố đảm bao NH thu hồi nợ nhanh Ngoài Bộ tư pháp cần ban hành văn hướng dẫn phịng cơng chứng địa phương UBND cấp thực công chứng hợp đồng mua bán tài sản NH giao từ vụ án, qua NH nhanh chóng bán tài san thé chấp để thu hồi nợ + Bên cạnh cằn thiết thành lập thêm đưa vào hoạt động có hiệu cơng ty mua bán, khai thác tài sản Hiện số công ty thực chức cịn q so với nhu cầu nên NH gặp nhiều khó khăn việc xử lý tài sản đảm bảo + Chính phủ ngành chi đạo quyền cắp đẩy nhanh tiến độ hoàn thiện hồ sơ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho 75 tô chức kinh tế nhân dân; định kỳ hàng quý thông báo khung giá đất theo giá thị trường khu vực, địa phương tồn quốc để người vay 'NH có định giá tài sản chấp quan hệ vay vốn với NH + Mỡ rộng nghiệp vụ mua bán nợ phát triển, xã hội hóa thị trường mua bán nợ Mua bán nợ biện pháp giải tình trạng bế tắc vé ng nan, giúp KH chủ nợ thu hồi vốn để hoạt động Trên giới hoạt động phát triển sôi động, tạo điều kiện cho KH chủ nợ nhiều hội xử lý khoản nợ, tránh nợ nần day dua, kéo dai 3.2.3 Kiến nghị ngân hàng Nhà Nước a Hoàn thiện hệ thống pháp luật ngân hàng Hoàn thiện luật Ngân hàng Nhà nước, luật Các tỗ chức tín dụng, luật Bảo hiểm tiền gửi Luật giám sát an toàn hoạt động ngân hàng Tiếp tục hoàn thiện khung pháp lý hoạt động NH Phối hợp với quan việc ban hành quy định xử lý nợ xấu, tháo gỡ khó khăn thủ tục trình phát tài sản đảm bảo Nên có bước hướng dẫn cụ thể trình tự, thủ tục, trách nhiệm TCTD, quan Cơng an, quyền sở, Sở tài ngun mơi trường làm sở pháp lý đề đến ban hành thông tư liên ngành hướng dẫn thêm nhằm nâng cao hiệu công tác phối hợp đẩy nhanh tiến độ, cụ thể hóa cơng việc thi hành án Nghiên cứu, chỉnh sửa, hoàn thiện quy định ngoại hối, phân loại nợ, bảo đảm an tồn phù hợp với thơng lệ, chuẩn mực quốc tế điều kiện thực tế Việt Nam b Chống cạnh tranh lành mạnh Với mở rộng tính tự chủ tự chịu trách nhiệm NHTM, NHNN giải phóng tính sáng tạo chủ động NH hoạt động kinh doanh Tuy nhiên xuất tình trạng cạnh tranh lành mạnh, tranh giành khách hàng vay vốn ngân hàng cho vay để hoàn trả 76 khoản vay ngân hàng khác, hạ thấp tiêu chuẩn, điều kiện vay vốn dẫn đến nguy rủi ro tín dụng tăng cao Do NHNN cần có kiểm tra, kiểm sốt có hiệu hoạt động kinh doanh NHTM, đảm bảo phát triển bền vững an toàn cho toàn hệ thống ngân hàng e Nâng cao vai trò hiệu công tác tra Tiếp tục triển khai đổi công tác tra, giám sát NH Cần nâng cao chất lượng tra cách nắm bắt kịp thời nghiệp vụ kinh doanh, dịch vụ NH đại, áp dụng công nghệ nhằm giám sát liên tục NHTM hai hình thức tra chỗ giám sát từ xa Thanh tra chỗ nâng cao hiệu lực cho việc xử lý vi phạm dựa tài liệu chứng khơng tn thủ quy định pháp luật nguyên nhân khách quan hay chủ quan làm sở để áp dụng chế tài cụ thể Giám sát từ xa giúp cảnh báo kịp thời sai phạm để NHTM có biện pháp ngăn ngừa rủi ro hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Triển khai tra, giám sát cách thống nhất, có trọng tâm, trọng điểm TCTD Xử lý kiên quyết, kịp thời sai phạm phát qua tra Nghiên cứu, xây dựng, ban hành văn pháp lý liên quan đến hoạt động tra, giám sát ngân hàng Chương trình tra cần xây dựng tiết, khoa học, thơng tin thu thập phân tích kỹ lưỡng, tránh mang tính hình thức; nội dung tra phải cải tiến để đảm bảo kiểm soát NHTM, thể vai trò cảnh báo, ngăn chặn phòng ngừa rủi ro, không gây ảnh hưởng đến hoạt động NHTM Ôn định máy tổ chức Cơ quan tra, giám sát ngân hàng Tăng cường số lượng, chất lượng cán làm công tác tra, giám sát ngân hàng Thực có hiệu việc phân công cán tra theo dõi chịu trách nhiệm an toàn nhánh, đơn vị tổ chức tín dụng địa Đồng thời, cần hoán đổi cán tra nhánh NHNN đề đảm 71 bảo tính khách quan tạo môi trường hoạt động đa dạng cho cán tra, kiểm tra trau dồi thêm nghiệp vụ, xử lý tình 4L Thiết lập kênh thơng tin đáng tin cậy cho ngân hàng khách hàng Hồn thiện hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng CIC 'NHNN, bao gồm : thơng tin tín dụng phải bao hàm tắt thông tin tình hình vay vốn KH TCTD, phải có phân tích thơng tin tổng hợp khách hàng để lưu ý NHTM Bên cạnh đó, cần áp dụng công nghệ thông tin NHTM dễ dàng thu thập khai thác triệt để thơng tin Ngồi ra, cần quy định chặt chẽ trách nhiệm NHTM chất lượng thông tin cung cấp, thời gian cung cấp bảo mật thông tin Tạo lập kênh thông tin liên thông quan chức Thuế, Hải quan, Tịa án, Cơng an, ngành với NHNN để nắm bắt thơng tin cá nhân, tổ chức Trên sở đó, NHNN có cảnh báo, lưu ý NHTM qua trung tim CIC 78 KẾT LUẬN CHƯƠNG Tir co sở lý luận RRTD hạn chế RRTD cho vay tiêu dùng NHTM chương phân tích, đánh giá cơng tác hạn chế RRTD tai NHTMCP A Châu — CN Đà Nẵng chương 2, chương luận văn tập trung giải nội dung sau ~ Nêu định hướng chung định hướng riêng sách tín dụng hạn chế RRTD NHTMCP Á Châu ~ CN Đà Nẵng thời gian tới - Từ thực trạng hoạt động thời gian qua mục tiêu phát triển thời gian tới NHTMCP Á Châu ~ CN Đà Nẵng, tác giả đưa giải pháp đề tăng cường hạn chế RRTD cho vay tiêu dùng nhánh Đồng thời, tác giả nêu lên NHNN, Hội sở Ngân hàng TMCP Á Châu lến nghị Chính phủ, túc hoạt động kinh doanh NHTM, tạo điều kiện để NHTMCP Á Châu - CN Đà Nẵng nói riêng nâng cao chất lượng hạn chế RRTD, góp phần vào hiệu hoạt động kinh doanh chung NHTMCP Á Châu hệ thống Ngân hàng 79 KẾT LUẬI Cùng với khó khăn kinh tế khủng hoảng tai phạm vi tồn cầu, chất lượng tin dụng Ngân hàng TMCP Á Châu — Chỉ nhánh Đà Nẵng có dất hiệu giảm sút Do nâng cao chất lượng tín dụng thơng qua cơng tác hạn chế rủi ro tín dụng nhiệm vụ hàng đầu Ngân hàng TMCP Á Châu — Chỉ nhánh Đà Nẵng giai đoạn Trong khuôn khổ luận văn, tác giả tập trung giải số vấn đề chủ yếu sau: Hệ thống hoá sở lý luận hạn chế rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng như: khái niệm RRTD, phân tích tác động RRTD nội dung hạn chế rủi ro tín dụng Luận văn đưa tiêu chí đánh giá kết hạn chế RRTD nhân tố ảnh hưởng đến công tác hạn chế rủi ro tín dụng, “Trên sở phân tích kết thực hoạt động tín dụng thực trạng cơng tác hạn chế rủi ro tín dụng đánh giá cơng tác hạn chế rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Á Châu - Chỉ nhánh Đà Nẵng 'Bên cạnh luận văn cịn hạn chế cơng tác nhánh “Trên sở nguyên nhân, hạn chế, đồng thời xem xét đến mục tiêu phát triển hoạt động hạn chế RRTD Ngân hàng TMCP Á Châu - Chỉ nhánh Đà Nẵng thời gian tới , tác giả mạnh dạn đưa số giải pháp tăng cường hạn chế RRTD cho vay tiêu dùng Ngoài ra, sở nghiên cứu học tập thực tiễn công tác, tác giả đưa số kiến nghị với Chính phủ, NHNN hội sở Ngân hàng TMCP Á Châu nhằm tạo điều kiện cho NHTM nói chung NH TMCP Á Châu - Chỉ nhánh Đà Nẵng nói riêng nâng cao chất lượng dịch vụ hạn chế RRTD §0 “Tác giả mong rằng, khuôn khổ định luận văn, giải pháp góp phần đưa Ngân hàng TMCP Á Châu - Chỉ nhánh Đà Ning giảm tỷ lệ nợ xấu nhánh, nâng cao chất lượng tín dụng nhánh góp phần đem lại kết kinh doanh tốt cho nhánh toàn hệ thống Ngân hang TMCP A Chau Mặc dù cố gắng đẻ hồn thành tốt luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót, kinh nghiệm thực tiễn Rất mong nhận thông cảm ý kiến đóng góp từ Q Thầy, Cơ bạn quan tâm đến lĩnh vực LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt I] I4] IS] PGS.TS Lâm Chí Dũng (2012), Bài giảng Quản trị ngân hàng thương mại , Trường Đại học kinh tế Đà Nẵng TS Nguyễn Minh Kiều, Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB Thống kê, Hà Nội Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2005), Quyết định số 493/2005/QĐNHNN ngày 22/04/2005 vẻ phân loại nợ, trích lập dự phòng để xứ 1ý rủi ro hoạt động ngân hàng Tổ chức tín dụng, Hà Nội Ngân hàng TMCP Á Châu ~ CN Đà Nẵng (2010, 2011, 2012), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Trần Nam (2012), Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Quốc té (VIB) Daklak, Luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng (6) I8] Bùi Khắc Hoài Phương (2011), Giái pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng CN NHTMCP Ngoại Thương Tỉnh Quảng Bình, Luận văn Thạc sĩ chun ngành Tài - Ngân hàng, Đại học Đà Nẵng Nguyễn Xuân Quang (2012), Hạn chế nợ xấu hoạt động cho vay NH TMCP Liệt Á ~ Chỉ nhánh Đà Nẵng, Luận văn thạc si, Quan trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng Nguyễn Hữu Sang (2012), #lạn chế rúi ro tín dụng ngân hàng TMCP Đơng Á ~ PGD Kon Tưm, Luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng, Nguyễn Văn Tiến (2010), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, 'NXB Thống kê, Hà Nội [10] Nguyễn Thùy Trang (2012), Hạn chế rủi ro cho vay NHTMCP Ngoại thương CN Thừa Thiên Huế, Luận văn Thạc sĩ Quân trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng, Websites [H1] http://www.sbv.gov.vn [I2] https://www.acb.com.vn