Luận văn tốt nghiệp tài chính ngân hàng: phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương việt nam – chi nhánh vĩnh long

Luận văn tốt nghiệp tài chính ngân hàng: phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thươn...

TRƯỜNG ĐẠI HỌC VÕ TRƯỜNG TOẢN KHOA KINH TẾ TRẦN BẢO NGỌC PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM– CHI NHÁNH VĨNH LONG LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP Chuyên ngành: Tài ngân hàng Hậu Giang, Tháng 10/2021 TRƯỜNG ĐẠI HỌC VÕ TRƯỜNG TOẢN KHOA KINH TẾ PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH VĨNH LONG TRẦN BẢO NGỌC MSSV: 2635153059 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP Chuyên ngành: Tài ngân hàng CÁN BỘ HƯỚNG DẪN TÔ THỊ KIM CHI Tháng 10 – Năm 2021 LỜI CẢM TẠ Lời đầu tiên, em xin cảm ơn tồn thể Thầy, Cơ Khoa Kinh tế trường Đại học Võ Trường Toản tận tình dạy bảo em thời gian qua Em chân thành cảm ơn Cô Tô Thị Kim Chi – giảng viên hướng dẫn giúp đỡ em, định hướng chia sẻ thông tin, kinh nghiệm quý giá cho em thực hiện, hoàn thành luận văn Em xin chân thành cảm ơn Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Long cho em hội thực tập Qua thời gian thực tập này, giúp em hiểu thêm nhiều hoạt động Ngân hàng Em xin cảm ơn cơ, anh, chị phịng kinh doanh tận tình hướng dẫn em thời gian qua, tạo điều kiện cho em để hiểu thêm chi tiết, nắm bắt thực tế hoạt động cho vay tiêu dùng Một lần em xin chân thành cảm ơn Hậu Giang, ngày 30 tháng 09 năm 2021 Trần Bảo Ngọc i LỜI CAM KẾT Em xin cam đoan đề tài nghiên cứu em thực Những kết số liệu báo cáo thực tập thực Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam chi nhánh Vĩnh Long, khơng chép nguồn khác Em hồn toàn chịu trách nhiệm cam đoan Hậu Giang, ngày 30 tháng 09 năm 2021 Người thực Trần Bảo Ngọc ii iii NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN iv MỤC LỤC Trang CHƯƠNG GIỚI THIỆU 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 CÂU HỎI NGHIÊN CỨU 1.4 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.4.1 Không gian 1.4.2 Thời gian 1.4.3 Nội dung nghiên cứu 1.5 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU CÓ LIÊN QUAN ĐẾN ĐỀ TÀI CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU VỀ VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1.1 Khái quát Ngân hàng thương mại 2.1.2 Đặc điểm kinh doanh Ngân hàng thương mại 2.1.3 Chức ngân hàng thương mại 2.1.4 Những vấn đề tín dụng ngân hàng 2.1.5 Hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 11 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN 20 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 20 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 20 CHƯƠNG 22 GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH VĨNH LONG 22 3.1 SƠ LƯỢC VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH VĨNH LONG 22 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 22 3.1.2 Cơ cấu tổ chức điều hành 23 3.1.3 Các hoạt động kinh doanh chủ yếu 25 3.2 KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH VĨNH LONG GIAI ĐOẠN 2018-2020 26 3.2.1 Thu nhập 27 3.2.2 Chi phí 28 v 3.2.3 Lợi nhuận 30 3.3 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG 30 CHƯƠNG 32 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH VĨNH LONG 32 4.1 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG THEO MỤC ĐÍCH SỬ DỤNG VỐN 32 4.1.1 Phân tích cấu hoạt động cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng vốn 32 4.1.2 Phân tích thay đổi hoạt động cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng vốn 36 4.2 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG THEO THỜI HẠN CHO VAY 40 4.2.1 Phân tích cấu cho vay tiêu dùng theo thời hạn cho vay 40 4.1.2 Phân tích thay đổi hoạt động cho vay tiêu dùng theo thời hạn cho vay 43 4.3 PHÂN TÍCH MỘT SỐ CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH 46 4.3.1 Dư nợ tiêu dùng so với tổng vốn huy động 46 4.3.2 Dư nợ tiêu dùng so với tổng tài sản 47 4.3.3 Nợ xấu tiêu dùng so với dư nợ tiêu dùng 48 4.3.4 Vòng quay vốn cho vay tiêu dùng 49 4.3.5 Hệ số thu nợ tiêu dùng 49 4.4 CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỜNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM 50 CHƯƠNG 52 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH VĨNH LONG 52 5.1 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG 52 5.1.1 Kết đạt 52 5.1.2 Những hạn chế 52 5.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TECHCOMBANK 53 5.2.1 Thực công tác marketing, giới thiệu sản phẩm tín dụng đến với khách hàng 53 vi 5.2.2 Rút ngắn thời gian thực thủ tục vay để thu hút thêm khách hàng 53 5.2.3 Đẩy mạnh công tác thẩm định kiểm tra khách hàng sau cho vay 54 5.2.4 Tiếp tục nâng cao tinh thần hỗ trợ, chia sẻ kinh nghiệm cho cán nhân viên 54 5.2.5 Nâng cao kỹ phần thưởng xử lý nợ xấu cho cán nhân viên linh hoạt 54 CHƯƠNG 56 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 56 6.1 KẾT LUẬN 56 6.2 KIẾN NGHỊ 57 TÀI LIỆU THAM KHẢO……… ………………………………………… 57 vii DANH SÁCH BẢNG Trang Bảng 3.1 Kết hoạt động kinh doanh Techcombank CN Vĩnh Long giai đoạn 2018-2020………………………………………………………………26 Bảng 3.2 Tổng thu nhập Techcombank CN Vĩnh Long giai đoạn 2018-2020 ……………………………………………………………………………… 28 Bảng 3.3 Tổng chi phí Techcombank CN Vĩnh Long giai đoạn 2018-2020 ……………………………………………………………………………… 29 Bảng 4.1 Cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng vốn Techcombank CN Vĩnh Long giai đoạn 2018-2020…………………………………………… 32 Bảng 4.2 Cho vay tiêu dùng xây – sửa nhà Techcombank CN Vĩnh Long giai đoạn 2018-2020………………………………………………………….36 Bảng 4.3 Cho vay tiêu dùng mua ô tô Techcombank CN Vĩnh Long giai đoạn 2018-2020………………………………………………………………37 Bảng 4.4 Cho vay tiêu dùng nhu cầu khác Techcombank CN Vĩnh Long giai đoạn 2018-2020………………………………………………………….39 Bảng 4.5 Hoạt động cho vay tiêu dùng theo thời hạn Techcombank CN Vĩnh Long giai đoạn 2018-2020 …………………………………………….40 Bảng 4.6 Cho vay tiêu dùng ngắn hạn Techcombank CN Vĩnh Long giai đoạn 2018-2020.…………………………………………………………… 44 Bảng 4.7 Cho vay tiêu dùng trung – dài hạn Techcombank CN Vĩnh Long giai đoạn 2018-2020 …………………………………………………………45 Bảng 4.8 Dư nợ tiêu dùng so với tổng vốn huy động Techcombank CN Vĩnh Long giai đoạn 2018-2020…………………………………………… 46 Bảng 4.9 Dư nợ tiêu dùng so với tổng tài sản Techcombank CN Vĩnh Long giai đoạn 2018-2020………………………………………………………….47 Bảng 4.10 Nợ xấu tiêu dùng so với dư nợ tiêu dùng Techcombank CN Vĩnh Long giai đoạn 2018-2020 ………………………………………………….48 Bảng 4.11 Vòng quay vốn cho vay tiêu dùng Techcombank CN Vĩnh Long giai đoạn 2018-2020 ……………………………………………………… 49 Bảng 4.12 Hệ số thu nợ tiêu dùng Techcombank CN Vĩnh Long giai đoạn 2018-2020 ………………………………………………………………… 49 viii 4.1.2.2 Trung - dài hạn Quá trình hội nhập giới, làm cho kinh tế phát triển thu nhập người dân ngày tăng cao, sống cải thiện, nhu cầu sở hữu nhà ở, đất ở, xe ô tô cá nhân, du học hay sử dụng thẻ tín dụng tăng, để đáp ứng nhu cầu phận khách hàng có nhu cầu vay tiền để hưởng dịch vụ trước có đủ tài Trong đó, nhu cầu vay trung - dài hạn có xu hướng tăng, cụ thể nhu cầu vay tiêu dùng trung - dài hạn thể sau: Doanh số cho vay tiêu dùng trung - dài hạn năm 2019 tăng 157.747 triệu đồng tương đương 38,6% so với năm 2018, Ngân hàng có sách mở rộng địa bàn cho vay tiêu dùng nhu cầu vay để sở hữu nhà ở, đất ở hay sửa - chữa nhà có thời hạn trung - dài hạn tăng Doanh số thu nợ tiêu dùng trung - dài hạn năm 2019 tăng 16.780 triệu đồng tương đương 6,2% so với năm 2018, nhiều khoản nợ cho vay từ trước năm 2018 đến hạn thu hồi ngân hàng thu đủ số tiền gốc lãi Dư nợ tiêu dùng trung - dài hạn tăng 98,8% tức 280.552 triệu đồng so với năm 2018, doanh số cho vay tiêu dùng trung - dài hạn tăng chưa đến hạn thu hồi, CBTD tích cực cơng tác thu hồi nợ để hạn chế tình trạng nợ xấu gia tăng làm giảm chất lượng tín dụng CBTD bị kỷ luật tuỳ mức độ thu hồi vốn chậm trễ Điều làm cho nợ xấu tiêu dùng trung dài hạn năm 2019 giảm 26 triệu đồng, tức giảm 4% so với năm 2018 45 Bảng 4.7 Cho vay tiêu dùng trung - dài hạn Techcombank CN Vĩnh Long giai đoạn 2018 - 2020 Đơn vị:Triệu đồng Năm Chỉ tiêu 2018 2019 So sánh 2020 2019/2018 Tuyệt đối Số tiền % 2020/2019 Tuyệt đối % 74.906 13,2 DSCV TDTDH 408.344 566.091 640.997 157.747 38,63 DSTN TDTDH 268.759 285.539 468.399 16.780 6,24 182.860 64,1 Dư nợ TDTDH 284.179 564.731 737.727 280.552 98,8 172.996 30,6 Nợ xấu TDTDH 847 821 819 -26 -3,07 -2 -0,24 Nguồn: Phịng tín dụng Techcombank CN Vĩnh long (DSCV: Doanh số cho vay; DSTN: Doanh số thu nợ; TDTDH: Tiêu dùng trung - dài hạn) Năm 2020 so với năm 2019, doanh số cho vay tiêu dùng trung - dài hạn tăng 13,2% tức 74.906 triệu đồng, tình hình lãi suất có xu hướng giảm kích thích khách hàng vay tiêu dùng Về phía Ngân hàng, CVTD trung - dài hạn đem mức lãi cao Doanh số thu nợ tiêu dùng trung - dài hạn tăng 182.860 triệu đồng tương đương tăng 64,1% khoản nợ cho vay đến hạn thu hồi khách hàng trả nợ hạn đầy đủ Dư nợ tiêu dùng trung - dài hạn tăng 30,6% tức 172.996 triệu đồng, doanh số cho vay trung - dài hạn tăng nhiều mức thu nợ tiêu dùng trung - dài hạn Nợ xấu tiêu dùng trung - dài hạn giảm triệu đồng, tương đương 0,24%, ngân hàng tăng cường công tác thu hồi nợ, đôn đốc khách hàng trả nợ đủ hạn 4.3 PHÂN TÍCH MỘT SỐ CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH 4.3.1 Dư nợ tiêu dùng so với tổng vốn huy động Nguồn vốn huy động sử dụng cho sản phẩm CVTD có hiệu tỷ lệ dư nợ CVTD tổng VHĐ gần Nếu tỷ lệ nhỏ cho thấy lượng VHĐ Ngân hàng cịn thừa q cao, khơng mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng mong muốn, Chi nhánh sử dụng lượng VHĐ 46 tập trung cho sản phẩm khác CVTD Nhưng tỷ lệ lớn chứng tỏ Ngân hàng phải dùng đến nguồn vốn khác để tài trợ cho khách hàng vay tiêu dùng, hoạt động cho vay Ngân hàng không đảm bảo độ an toàn cao Bảng 4.8 Dư nợ tiêu dùng so với tổng vốn huy động Techcombank CN Vĩnh Long giai đoạn 2018 - 2020 Đơn vị:Triệu đồng Chỉ tiêu Đơn vị tính Dư nợ tiêu dùng Năm 2018 2019 2020 Triệu đồng 332.398 618.937 799.056 Tổng vốn huy động Triệu đồng 1.625.675 2.217.279 2.621.549 DNTD/Tổng VHĐ % 20,45 27,91 29,72 Nguồn: Phịng tín dụng Ngân hàng Techcombank CN Vĩnh Long (DNTD: Dư nợ tiêu dùng; VHĐ: Vốn huy động) Trong năm qua, tỷ lệ ở mức 20,45%, 27,91%, 29,72% theo năm 2018, 2019 2020 Chỉ tiêu dư nợ CVTD so với tổng VHĐ năm 2019 20,45%, điều giải thích 1.000 đồng VHĐ chi nhánh tài trợ cho hoạt động CVTD dùng hết 204,6 đồng chưa thu hồi Từ đó, thấy hoạt động CVTD chưa phát huy hết tiềm năng, chi nhánh chủ yếu tập trung phần vốn vào cho vay sản xuất kinh doanh dùng đem đầu tư sinh lợi Phần VHĐ khơng dùng CVTD hạch tốn Hội sở mở cho đơn vị trực thuộc nhận lãi từ Ngân hàng Do đó, thu nhập lãi có phần khác lớn lãi điều chuyển vốn, lãi điều chuyển không cao lãi thu từ CVTD Tuy nhiên, xét lại nguồn VHĐ ngày tăng mạnh chi nhánh Vĩnh Long đảm bảo tốt để phát triển CVTD - mảnh đất màu mỡ tương lai 4.3.2 Dư nợ tiêu dùng so với tổng tài sản Tỷ lệ nợ tổng tài sản loại tỉ lệ đòn bẫy xác định tổng số nợ liên quan đến tài sản Tỷ lệ cao Ngân hàng có mức độ địn bẫy cao rủi ro tài lớn 47 Bảng 4.9 Dư nợ tiêu dùng so với tổng tài sản Techcombank CN Vĩnh Long giai đoạn 2018 - 2020 Đơn vị:Triệu đồng 2018 Năm 2019 2020 Triệu đồng 332.398 618.937 799.056 Tổng tài sản Triệu đồng 1.915.763 2.526.069 2.944.349 DNTD/Tổng tài sản % 17,38 24,50 27,14 Chỉ tiêu Đơn vị tính Dư nợ tiêu dùng Nguồn: Phịng tín dụng Ngân hàng Techcombank CN Vĩnh Long Chỉ tiêu dư nợ CVTD so với tổng tài sản năm 2018 17,38% tức 1.000 đồng tổng tài sản chi nhánh Ngân hàng CVTD chưa thu hồi 173,8 đồng Tương tự, năm 2019 tiêu 24,50%, năm 2020 27,14% Chỉ tiêu năm tăng dần qua năm cho thấy ngân hàng đầu tư để phát triển lĩnh vực CVTD 4.3.3 Nợ xấu tiêu dùng so với dư nợ tiêu dùng Tỷ lệ nợ xấu tiêu dùng có tỷ lệ thấp nghĩa hiệu CVTD Ngân hàng cao Trong số sản phẩm CVTD, tỷ lệ nợ hạn chiếm cao sản phẩm cho vay trả góp mua nhà xây sửa nhà Nguyên nhân tình hình kinh tế năm 2019 - 2020 có nhiều biến động, đến từ dịch Covid gây ảnh hưởng đến kinh tế chung Bảng 4.10 Nợ xấu tiêu dùng so với dư nợ tiêu dùng Techcombank CN Vĩnh Long giai đoạn 2018 - 2020 Đơn vị:Triệu đồng 2018 Năm 2019 2020 Triệu đồng 332.398 618.937 799.056 Nợ xấu tiêu dùng Triệu đồng 1.448 1.388 1.358 Nợ xấu/Dư nợ % 0,43 0,22 0,17 Chỉ tiêu Đơn vị tính Dư nợ tiêu dùng Nguồn: Phịng tín dụng Ngân hàng Techcombank CN Vĩnh Long Chỉ số nợ xấu tiêu dùng so với dư nợ tiêu dùng năm 2018 0,43% cho thấy 1.000 đồng CVTD chưa thu hồi có 4,30 đồng nợ xấu Chỉ tiêu 48 năm 2019 0,22% tỷ lệ giảm đáng kể vào năm 2020 cịn 0,17% Nhìn chung nợ xấu CVTD chi nhánh năm chiếm tỷ lệ nhỏ tổng dư nợ CVTD Để có kết Ngân hàng tích cực xử lý khoản nợ xấu tiêu dùng thông qua việc nhắc nhở, đôn đốc khách hàng trả nợ khách hàng tự nguyện trả nợ nợ vay để xây dựng lịch sử tín dụng tốt cho lần vay sau 4.3.4 Vòng quay vốn cho vay tiêu dùng Hệ số vòng quay vốn tín dụng tiêu đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng nhanh hay chậm Hệ số lớn hiệu hoạt động tín dụng cao Bảng 4.11 Vòng quay vốn cho vay tiêu dùng Techcombank CN Vĩnh Long giai đoạn 2018 - 2020 Đơn vị:Triệu đồng Chỉ tiêu Năm Đơn vị tính 2018 2019 2020 Doanh số thu nợ tiêu dùng Triệu đồng 584.298 694.178 948.478 Dư nợ tiêu dùng bình quân Triệu đồng 243.967 475.369 703.999 Vòng quay vốn CVTD % 2,4 1,46 1,35 Nguồn: Phịng tín dụng Ngân hàng Techcombank CN Vĩnh Long Vịng quay vốn tín dụng Chi nhánh năm 2018 2,4 vòng, năm 2019 giảm 1,46 vòng năm 2020 1,37 vòng, điều cho thấy Ngân hàng tăng cường phát triển CVTD trung – dài hạn 4.3.5 Hệ số thu nợ tiêu dùng Hệ số thu nợ hệ số biểu khả thu hồi nợ Ngân hàng Hệ số cao thể đồng vốn cho vay an tồn cơng tác thu nợ thực tốt 49 Bảng 4.12 Hệ số thu nợ tiêu dùng Techcombank CN Vĩnh Long giai đoạn 2018 - 2020 Đơn vị:Triệu đồng 2018 Năm 2019 2020 Triệu đồng 584.298 694.178 948.478 Doanh số cho vay tiêu dùng Triệu đồng 760.763 980.518 1.128.398 Hệ số thu hồi nợ tiêu dùng % 76,80 70,80 84,06 Chỉ tiêu Đơn vị tính Doanh số thu nợ tiêu dùng Nguồn: Phịng tín dụng Ngân hàng Techcombank CN Vĩnh Long Hệ số thu nợ tiêu dùng năm 2018 76,80% cho biết 1.000 đồng tài trợ cho hoạt động CVTD chi nhánh Ngân hàng thu 768.0 đồng cho thấy công tác thu hồi nợ tiêu dùng tốt, khoản nợ thu hồi chủ yếu nợ đến hạn thu hồi Năm 2019 tiêu có xu hướng giảm 70,80% doanh số cho vay tăng mạnh đa phần khoản trung - dài hạn Đến năm 2020 chiều tăng lên thành 84,06% điều cho thấy Ngân hàng tăng cường công tác thu hồi nợ khoản nợ đến hạn năm trước tăng 4.4 CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM - Thực tế loại thuế phí phải nộp cho Ngân hàng mối quan tâm lớn mỗi khách hàng, người dùng Nếu Ngân hàng có mức phí thấp nhiều ưu đãi ln thu hút quan tâm người Techcombank Ngân hàng khoản thuế phí khơng phải rẻ thị trường tầm cỡ uy tín chi phí dịch vụ coi điểm cộng cực lớn để người tin dùng - Thái độ làm việc chuyên nghiệp thân thiện điểm cộng lớn Techcombank Có nhiều Ngân hàng thường bị đánh giá thái độ nhân viên cau có, khó chịu làm việc đón Khách hàng Tuy nhiên điều không xảy Techcombank, chứng tỏ đội ngũ nhân viên Techcombank đào tạo bản, chuyên nghiệp gây nhiều thiện cảm cho khách hàng - Techcombank đầu việc áp dụng công nghệ mới, đại vào dịch vụ Hiện Techcombank cho mắt app 50 dịch vụ tiện ích F@st Mobile, F@sat iBank, F@st Ebank Các kênh giao dịch tổng hợp tính dịch vụ tuyệt vời từ chuyển tiền, gửi tiết kiệm, toán hoá đơn, mua sắm, mua vé máy bay,… Việc áp dụng công nghệ vận hành thực giao dịch giúp tiết kiệm thời gian, cơng sức, thủ tục rườm rà nhanh chóng nhiều Song song với ưu điểm trội Techcombank có số nhược điểm định cần cải thiện - Mặc dù áp dụng công nghệ đại vào dịch vụ app ứng dụng gặp cố gây phiền toái cho khách hàng Việc thực giao dịch qua app F@st Mobile gặp trục trặc gián đoạn, xử lý chậm, không lấy mã OTP - Đặc biệt dịch vụ Smart OTP vào vận hành cịn chưa sn sẻ, thường xuyên gặp phải lỗi đặc biệt trường hợp khách hàng cài đặt root lại máy điện thoại khơng thể tiếp tục thực giao dịch qua Smart OTP Đây điểm trừ lớn nhiều người dùng sử dụng điện thoại di động Hầu hết khách hàng phàn nàn việc cập nhật ứng dụng, cập nhật hệ điều hành, gỡ ứng dụng, cài lại ứng dụng hay hỏng điện thoại bị lỡi đăng nhập Smart OTP 51 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH VĨNH LONG 5.1 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG 5.1.1 Kết đạt Hiện nay, Techcombank Vĩnh Long chiếm lĩnh thị trường cạnh tranh với NHTM song song phát triển Techcombank Vĩnh Long không ngừng phấn đấu, rèn luyện, đào tạo nhân viên kỹ chăm sóc khách hàng cách chuyên nghiệp Techcombank Vĩnh Long ngày khẳng định thương hiệu vị địa bàn người dân ngày tin cậy giao dịch ngày nhiều Là chi nhánh hoạt động hiệu Techcombank, Techcombank Vĩnh Long hiểu rõ vị trí, vai trị sức ảnh hưởng kinh tế hệ thống Ngân hàng quốc gia Một đóng góp thành cơng ln nhìn nhận rõ tầm quan trọng CVTD, loại hình tín dụng quan trọng loại hình tín dụng Trong thời gian qua Ngân hàng tiếp cận với chuẩn mực quốc tế, từ áp dụng nhiều biện pháp tích cực việc phát triển CVTD để góp phần tăng thêm lợi nhuận kinh doanh cho Ngân hàng Cho vay tiêu dùng hoạt động thường xuyên Techcombank Vĩnh Long, với kinh nghiệm rút thời gian dài ngân hàng hiểu rõ nên làm nên tránh hoạt động cho vay tiêu dùng thời hạn cho vay, lãi suất, tiện ích kèm theo phù hợp thu hút nhiều khách hàng; bên cạnh Ngân hàng cịn quan tâm đến thủ tục vay, điều kiện vay không khắc khe 5.1.2 Những hạn chế Mặc dù có nhiều biện pháp nâng cao chất lượng CVTD, Techcombank Vĩnh Long cịn số tồn cơng tác quản lý hoạt động cấp tín dụng sau: Ngân hàng có đội ngũ CBTD ít, phải quản lý số lượng hồ sơ lớn Do đó, tạo tải CBTD nên công tác kiểm tra sử dụng vốn, quản lý khách hàng vay có đơi lúc cịn thiếu chặt chẽ, dễ tạo nguy nợ xấu phát sinh ngồi tầm kiểm sốt 52 Các biện pháp áp dụng xử lý phòng ngừa nợ xấu chưa linh hoạt trường hợp khác Thời gian xử lý tài sản đảm bảo thường kéo dài Hàng loạt chi nhánh NHTM hình thành địa bàn thành phố, cạnh tranh Ngân hàng ngày gia tăng kéo theo cạnh tranh khách hàng Công tác đào tạo nguồn nhân lực chưa chuẩn bị kịp thời, trình độ nhân viên chưa đồng 5.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TECHCOMBANK 5.2.1 Thực cơng tác marketing, giới thiệu sản phẩm tín dụng đến với khách hàng Sản phẩm tín dụng ngày rộng rãi khơng có NHTM kinh doanh mà có quỹ tín dụng cơng ty tài nhỏ khác Vì vậy, ngân hàng cần đẩy mạnh cơng tác marketing để quảng bá rộng rãi đến người thời buổi cạnh tranh gay gắt, mở rộng thêm số kênh khách hàng ví dụ kênh khách hàng khơng phải cán Techcombank mà cán ngân hàng khác hệ thống, giảng viên trường Đại học có uy tín, nhà nước vay tín chấp với gói hỡ trợ vay với lãi suất cạnh tranh, thời hạn tất nợ, hạn mức linh động tùy vào nhân viên thẩm định quan sát khách hàng qua thông tin nội ngành ngân hàng, mức chấm điểm qua chức vụ, cấp bậc khách hàng đơn vị công tác Điều chắn khả thi ở nhóm khách hàng muốn bí mật đời tư ở quan nơi họ công tác giúp khách hàng tránh bàn tán tình hình tài Từ thu hút thêm khách hàng biết đến có nhu cầu vay vốn ở ngân hàng, kênh đảm bảo nguồn thu hồi vốn cho ngân hàng ổn định 5.2.2 Rút ngắn thời gian thực thủ tục vay để thu hút thêm khách hàng Nhiều khách vay họ thường mang tâm lý tốn nhiều thời gian, công đoạn thủ tục vay Việc tốn nhiều thời gian đến từ nhân viên phụ trách mảng tín dụng hay qui định ngân hàng Trong trình thực tập ngân hàng chứng kiến nhiều trường hợp qui trình duyệt hồ sơ tốn nhiều thời gian nên bỏ lỡ nhiều khách hàng tốt đến vay vốn ngân hàng chia nhỏ khâu trung gian thẩm định khách hàng, qui trình duyệt hồ sơ, giải ngân tránh trường hợp nhân viên lo nhiều việc lúc làm tăng thời gian hoàn thành thủ tục vay 53 5.2.3 Đẩy mạnh công tác thẩm định kiểm tra khách hàng sau cho vay Ngoài việc thu thập thông tin xem nguồn thu khách hàng cần dự đoán đánh giá, dự báo khó khăn từ nguồn thu khách hàng mong đợi Ngoài cần thẩm định khách hàng việc vấn tin từ CIC chấm điểm định kỳ khách hàng vay trung hạn dài hạn theo thang đo chuẩn ngân hàng Cán tín dụng mở rộng mối quan hệ với khách hàng ngày thân thiết giúp nắm bắt thơng tin từ khách hàng tốt ví dụ kết bạn với khách hàng ở trang mạng xã hội (khách hàng có sử dụng mạng xã hội), tặng quà, thăm hỏi, gửi lời chúc Vào ngày lễ tết điều giúp ích cho cán việc thẩm định ở vay thứ trở khách hàng Ngồi có dấu hiệu trả nợ không hạn nhận thấy khách hàng khơng sử dụng vốn mục đích, ngân hàng kịp phản ứng có sách nhằm ngăn chặn tổn thất cho ngân hàng 5.2.4 Tiếp tục nâng cao tinh thần hỗ trợ, chia sẻ kinh nghiệm cho cán nhân viên Các nhân viên kinh doanh ngân hàng số nhân viên trẻ, lớp học định ngân hàng đưa nhằm bồi dưỡng kiến thức hữu ích cho cán tín dụng nhằm quản lý nợ tốt hạn chế rủi ro cho ngân hàng ngân hàng nên đề cao khích lệ tinh thần chia kinh nghiệm kiến thức, thông tin xung quanh để cán nhân viên tránh khách hàng rủi ro nắm bắt khách hàng tiềm nhằm mang lại lợi ích cho ngân hàng Cần tham gia họp tuần đặn để chia sẻ kinh nghiệm, hỗ trợ cách tiếp cận khách hàng để tiếp cận khách hàng dễ dàng hạn chế rủi ro xảy dẫn đến nợ xấu cho Ngân hàng 5.2.5 Nâng cao kỹ phần thưởng xử lý nợ xấu cho cán nhân viên linh hoạt Nhìn chung nợ xấu tăng nhanh qua năm, mỡi nhân viên cần làm tốt cho ngân hàng để nợ xấu giảm qua năm, cần đào tạo thêm kỹ phối hợp với quan chức rút ngắn lại quy trình xử lý nợ bị phát tài sản để thu hồi nợ sớm cho Ngân hàng Ngồi cần xem xét nợ khơng thể thu hồi bán để tránh trích lập lớn vay khả thu hồi Đẩy mạnh thu nợ qua tài khoản tốn tránh tình trạng khách hàng qn trả nợ Thêm vào đưa phần thưởng khuyến khích nhân viên thu nợ hạn mức đáng kể hưởng phần thưởng theo tỷ lệ nợ xấu khơng vượt q phí bán nợ, ngân hàng khéo léo việc tạo động lực cho 54 phận thu hồi nợ phận “hốt đỗ” ngân hàng phận nhân viên dễ nãn chí Khi nhân viên làm việc với tinh thần không áp lực hăng hái họ linh động cơng việc điều đương nhiên giúp ích cho ngân hàng giảm bớt tình hình nợ xấu giai đoạn 55 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Với phát triển không ngừng kinh tế giới gia tăng nhu cầu chi tiêu nước, nhu cầu vay tiêu dùng dần trở nên phổ biến với người dân Việt Nam Nắm bắt xu hướng người dân thành phố Vĩnh Long, nơi tập trung nhiều tầng lớp trí thức trẻ xúc nhiều trung tâm thương mại lớn xuất phát từ tình hình tín dụng doanh nghiệp gặp khó khăn nên việc đẩy mạnh hoạt động CVTD giải pháp cho phát triển tín dụng Đối với người dân thành phố, việc mở rộng CVTD tạo điều kiện nâng cao đời sống vật chất, tinh thần người dân, thỏa mãn nhu cầu ngày cao họ Tuy nhiên, Techcombank gặp số khó khăn định việc khắc phục cố kinh doanh để hạn chế nợ xấu gây ảnh hưởng đến lợi nhuận ngân hàng Trước tình hình trên, ngân hàng Techcombank Vĩnh Long phải nỗ lực nhiều công tác quản lý thắt chặt nợ xấu ngày tốt Ngoài rủi ro việc cho vay Techcombank giảm tối thiểu phát xử lý kịp thời triệt để Bên cạnh đó, ln tạo điều kiện cho đội ngũ cán nhân viên trẻ nhiệt tình, có tâm với nghề nhằm xây dựng hệ thống ngân hàng vững mạnh Do đó, sau hàng loạt khó khăn áp lực KPI từ sách đề ngân hàng đứng vững tiếp tục phát triển, hoàn thành tiêu đề ban đầu Tóm lại, nhìn chung hoạt động CVTD ngân hàng tốt quan sát ba số doanh số cho vay, dư nợ cho vay lợi nhuận hàng năm có tăng Dù vậy, kết đạt chưa xứng đáng với công sức bỏ chi nhánh, mong năm 2021 năm kết kinh doanh đạt hiệu cao tiêu mong đợi hội đồng quản trị Qua trình nghiên cứu, luận văn khái quát lý luận chung CVTD, thực trạng CVTD thực nghiên cứu nhân tố tác động đến nhu cầu vay vốn họ Kết nghiên cứu từ khảo sát thực tế khách hàng phần giúp ích cho Ngân hàng nhằm tìm giải pháp sách phù hợp để nắm bắt rõ nhu cầu khách hàng, nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ Ngân hàng chạy đua ngày khó khăn NHTM, Ngân hàng nước địa bàn tỉnh Vĩnh Long Với hiểu biết có giới hạn, nguồn lực kinh phí bị hạn chế nên dù cố gắng nhiều nghiên cứu khó tránh khỏi thiếu 56 sót, mong nhận ý kiến đóng góp, nhận xét từ quý thầy cô để luận văn hồn thiện 6.2 KIẾN NGHỊ a Đối với quyền địa phương Chính quyền địa phương nên có sách khuyến khích sản xuất tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp, công ty để phát triển tốt hơn, đặc biệt sản xuất hàng tiêu dùng Cần phối hợp tốt, chặt chẽ với quan, ban ngành trình xử lý cũ như: khó khăn, vướng mắc thi hành án, hoàn chỉnh hồ sơ pháp lý tài sản, thủ tục phát mãi, công chứng,… để thuận lợi cho trình giao dịch Ngân hàng Giúp đỡ CBTD trình thẩm định khách hàng tài sản đảm bảo giấy chủ quyền đất, nhà cửa, Ngân hàng quan tâm đến thông tin hồn cảnh gia đình, nguồn tài khách hàng cần vay vốn ở Ngân hàng để đảm bảo chất lượng tín dụng, hạn chế tối đa bị lừa, giấy tờ giả b Đối với Techcombank Chi nhánh Vĩnh Long Cần tăng cường nguồn vốn huy động để tài trợ cho khoản vay dài hạn với mức lãi suất phù hợp, điều thu hút thêm lượng khách hàng vay mua nhà, sửa chữa nhà khoản vay có giá trị lớn, mảng chiếm tỉ trọng lớn CVTD Đơn giản hóa thủ tục cho vay, cạnh tranh lành mạnh với NHTM khác, tuân thủ chặt chẽ quy định Ngân hàng nhà nước, tạo uy tính ngày cao cho khách hàng việc bảo đảm quyền lợi an toàn tuyệt đối cho họ đến giao dịch (gửi tiền, hay vay vốn tín dụng,…), qua góp phần thúc đẩy ngành Ngân hàng phát triển nói riêng svà kinh tế Việt Nam nói chung 57 TÀI LIỆU THAM KHẢO  Văn pháp luật Quyết định khoản 2, Điều 13 Thông tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 12 năm 2016 Mức lãi suất cho vay ngắn hạn tối đa đồng Việt Nam Quyết định 1058/QĐ-TT Thủ tướng Chính phủ phê duyệt đề án cấu lại hệ thống tổ chức tín dụng gắn với xử lý nợ xấu giai đoạn 2016-2020  Sách tham khảo Trần Ái Kết, Phan Tùng Lâm, Nguyễn Thị Lương, Đoàn Thị Cẩm Văn Phạm Xn Minh (2006) Giáo trình Tài – Tiền tệ Đại học Cần thơ: Nhà xuất thống kê Thái Văn Đại (2003) Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại Đại học Cần thơ: Nhà xuất thống kê Lê Văn Tư (2004) Quản trị Ngân hàng thương mại Nhà xuất tài Đinh Xuân Hạng Nguyễn Văn Lộc (2012), Giáo trình quản trị tín dụng ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài Bùi Văn Trịnh Thái Văn Đại (2005) Giáo trình Tiền tệ - Ngân hàng Đại học Cần thơ: Nhà xuất thống kê Bùi Diệu Anh (2009) Nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng Nhà xuất Phương Đơng Nguyễn Minh Kiều (2007) Tín dụng thẩm định tín dụng Ngân hàng Nhà xuất Tài Chính Nguyễn Minh kiều (2009) Quản trị rủi ro tài Nhà xuất Thống kê Lê Văn Tư (2004) Ngân hàng thương mại Nhà xuất Tài Chính 10 Nguyễn Văn Tiến (2011) Tài tiền tệ Nhà xuất Thống Kê  Luận văn tham khảo Thái Phương Thảo, 2007 Tình hình hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu chi nhánh Cần Thơ Khoá luận tốt nghiệp, Đại học Cần Thơ Trần Thuỷ Linh, 2008 Đánh giá rủi ro tín dụng biện pháp phịng ngừa rủi ro tín dụng hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh Bắc Hà Nội Khoá luận tốt nghiệp, Đại học Ngoại thương Hà Nội 58 Nguyễn Lê Hải Linh, 2015 Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng phát triển Thành phố Hồ Chí Minh – Chi nhánh Phú Nhuận giai đoạn 2011-2013 Khoá luận tốt nghiệp, Đại học HUTECH Lưu Đặng Phương Dung, 2017 Thực trạng giải pháp thực thẩm định tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng Agribank chi nhánh Nhà Bè Khóa luận tốt nghiệp, Đại học Mở Thành Phố Hồ Chí Minh Nguyễn Kim Doanh, 2019 Một số biện pháp nâng cao hiệu công tác tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân- chi nhánh Hải PhòngPhòng giao dịch Hải An Khóa luận tốt nghiệp, Đại học Dân Lập Hải Phịng  Trang web Website Ngân hàng Techcombank: www.techcombank.com.vn Website Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam: www.sbv.gov.vn Website Kênh thơng tin kinh tế - tài Việt Nam: www.cafef.vn Website thư viện pháp luận: www.thuvienphapluat.vn Công cụ tìm kiếm: www.google.com Website tài liệu tham khảo: www.tailieu.vn 59