Luận văn tốt nghiệp tài chính ngân hàng: phân tích hoạt động tín dụng hộ sản xuất tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh đầm dơi, tỉnh cà mau

TRƯỜNG ĐẠI HỌC VÕ TRƯỜNG TOẢN KHOA KINH TẾ TRẦN THỊ ÁI KHANH PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐẦM DƠI, TỈNH CÀ MAU LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Tháng 10 - Năm 2021 TRƯỜNG ĐẠI HỌC VÕ TRƯỜNG TOẢN KHOA KINH TẾ TRẦN THỊ ÁI KHANH MSSV: 3818741810 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐẦM DƠI, TỈNH CÀ MAU LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG CÁN BỘ HƢỚNG DẪN Ths TÔ THỊ KIM CHI Tháng 10 - Năm 2021 LỜI CẢM TẠ Qua trình học tập, nghiên cứu, rèn luyện trƣờng nhờ có dạy tận tình q thầy cô trƣờng Đại học Võ Trƣờng Toản, đặc biệt quý thầy cô Khoa Kinh tế giúp em có đƣợc ngày nhiều kiến thức hiểu biết sâu sắc học tập nhƣ thực tiễn hàng ngày Và hơm hồn thành đƣợc tốt luận văn em xin chân thành cảm ơn đến quý thầy cô hƣớng dẫn giáo viên Khoa Kinh tế truyền đạt lại kiến thức quý báu để từ em vận dụng kiến thức vào luận văn Đặc biệt em xin chân thành cảm ơn cô Tô Thị Kim Chi tận tình hƣớng dẫn, giải đáp khó khăn, vƣớng mắc giúp em hoàn thành luận văn cách tốt Em chân thành cảm ơn sâu sắc Ban Giám Đốc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh huyện Đầm Dơi tạo điều kiện cho em đƣợc thực tập Ngân hàng, trải nghiệm hiểu công việc em làm tƣơng lai Xin cảm ơn cô chú, anh chị phịng Kinh doanh tận tình giúp đỡ, dẫn kiến thức sơ khai thực tế nghiệp vụ hoạt động tín dụng ngân hàng Kính chúc Ban Giám Đốc tập thể cán công nhân viên Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Đầm Dơi, tỉnh Cà Mau có sức khỏe tốt cơng tác tốt Cà Mau, ngày …tháng…năm 2021 Sinh viên thực Trần Thị Ái Khanh i TRANG CAM KẾT Tôi xin cam kết luận văn đƣợc hoàn thành dựa kết nghiên cứu kết nghiên cứu chƣa đƣợc dùng cho luận văn cấp khác Hậu Giang, ngày tháng năm 2021 Ngƣời thực Trần Thị Ái Khanh ii iii MỤC LỤC Trang CHƢƠNG GIỚI THIỆU 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Địa điểm 1.3.2 Thời gian 1.3.3 Nội dung nghiên cứu 1.4 LƢỢC KHẢO TÀI LIỆU CÓ LIÊN QUAN ĐẾN VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1.1 Tổng quan tín dụng Ngân hàng 2.1.2 Đặc điểm tín dụng với hộ sản xuất 12 2.1.3 Một số lý luận có liên quan đến phân tích hoạt động tín dụng 14 2.1.4 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng hộ sản xuất 18 2.2 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 19 2.2.1 Phƣơng pháp thu thập liệu 19 2.2.2 Phƣơng pháp phân tích liệu 19 CHƢƠNG GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN ĐẦM DƠI, TỈNH CÀ MAU 22 iv 3.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM 22 3.2 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM(AGRIBANK), CHI NHÁNH HUYỆN ĐẦM DƠI, TỈNH CÀ MAU 24 3.2.1 Lịch sử hình thành phát triển 24 3.2.2 Cơ cấu tổ chức điều hành 25 3.3 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG QUA NĂM TỪ NĂM 2018 - 2020 28 3.3.1 Tình hình doanh thu, chi phí, lợi nhuận 28 3.3.2 Doanh thu 30 3.3.3 Chi phí 31 3.3.4 Lợi nhuận 32 3.4 THUẬN LỢI, KHÓ KHĂN TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG 32 3.4.1 Thuận lợi 32 3.4.2 Khó khăn 33 CHƢƠNG PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM NĂM 2018 - 2020 35 4.1 TÌNH HÌNH SỬ DỤNG VỐN THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ QUA NĂM 2018 - 2020 35 4.1.1 Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế 35 4.1.2 Doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế 38 4.1.3 Dƣ nợ theo thành phần kinh tế 40 4.1.4 Nợ hạn 49 4.2 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THƠN 53 4.2.1 Phân tích tình hình tín dụng hộ sản xuất 53 4.2.2 Nợ xấu hộ sản xuất 59 v 4.2.3 Nguyên nhân phát sinh nợ 61 4.3 CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG QUA NĂM (2018 - 2020) 64 4.3.1 Dƣ nợ/ Tổng nguồn vốn 65 4.3.2 Hệ số thu nợ 66 4.3.3 Vịng quay vốn tín dụng 66 4.3.4 Nợ xấu/ tổng dƣ nợ 67 4.4 ĐÁNH GIÁ CHUNG 67 4.4.1 Những mặt đạt đƣợc 67 4.4.2 Những mặt hạn chế 68 CHƢƠNG NHỮNG GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG HỘ HOẠT ĐỘNG SẢN XUẤT 70 5.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TRONG NĂM 2021 70 5.2 NHỮNG GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT 70 5.2.1 Giải pháp nâng cao hoạt động huy động vốn để đáp ứng nguồn vốn 70 5.2.2 Giải pháp nâng cao hiệu sử dụng vốn 71 CHƢƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 77 6.1 KẾT LUẬN 77 6.2 KIẾN NGHỊ 78 6.2.1 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Đầm Dơi 78 6.2.2 Đối với quyền địa phƣơng 78 6.2.3 Đề xuất hộ sản xuất 79 TÀI LIỆU THAM KHẢO 80 vi DANH SÁCH BẢNG Trang Bảng 3.1 Kết hoạt động tín dụng Ngân hàng Agribank năm 2018 - 2020 29 Bảng 4.1 Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế Ngân hàng Agribank năm 2018 - 2020 35 Bảng 4.2 Doanh số cho vay tỷ trọng theo thành phần kinh tế Ngân hàng Agribank năm 2018 - 2020 37 Bảng 4.3 Doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế năm 2018 – 2020 Ngân hàng Agribank 39 Bảng 4.4 Doanh số thu nợ theo tỷ trọng năm 2018 - 2020 Ngân hàng Agribank 40 Bảng 4.5 Dƣ nợ theo thành phần kinh tế Ngân hàng Agribank năm 2018 - 2020 41 Bảng 4.6 Dƣ nợ chiếm tỷ trọng theo thành phần kinh tế năm 2018 - 2020 Ngân hàng Agribank 42 Bảng 4.7 Nợ hạn hộ sản xuất năm 2018 - 2020 Ngân hàng Agribank 50 Bảng 4.8 Nợ hạn tỷ trọng theo nhóm Ngân hàng Agribank năm 2018 - 2020 51 Bảng 4.9 Nợ xấu theo thành phần kinh tế Ngân hàng Argibank năm 2018 - 2020 52 Bảng 4.10 Tình hình hoạt động tín dụng Hộ sản xuất Ngân hàng Agribank qua năm 2018 - 2020 54 Bảng 4.11 Doanh số cho vay hộ sản xuất năm 2018 đến năm 2020 Ngân hàng 56 Bảng 4.12 Doanh số thu nợ hộ sản xuất năm 2018 đến 2020 Ngân hàng 57 Bảng 4.13 Dƣ nợ hộ sản xuất theo thời hạn năm 2018 đến 2020 Ngân hàng 58 vii Bảng 4.14 Nợ xấu hộ sản xuất năm 2018 - 2020 Ngân hàng Agribank 59 Bảng 4.15 Một số tiêu đánh giá chất lƣợng hoạt động tín dụng Ngân hàng 65 viii khơng nhỏ đến tình hình kinh tế Huyện nhƣ ảnh hƣởng đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng Doanh số thu nợ thấp so với dƣ nợ Tuy nhiên với quan tâm cấp ủy Đảng, quyền địa phƣơng với phấn đấu toàn thể cán nhân viên Ngân hàng nên kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng khả quan năm 2020 Doanh số thu nợ tăng 13,52% so với năm 2019, dƣ nợ bình qn giảm nên làm tăng vịng quay vốn tín dụng Tín dụng ngắn hạn chiếm tỷ trọng ngày cao, thời gian thu hồi vốn nhanh nguyên nhân làm tăng vịng quay vốn tín dụng Bên cạnh việc tích cực tìm kiếm khách hàng mới, tăng hạn mức dƣ nợ cho số khách hàng truyền thống, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn khách hàng, ngân hàng đạt kết tƣơng đối tốt công tác thu hồi nợ, xử lý khoản nợ tồn đọng Chính điều cải thiện đƣợc tình hình luân chuyển nhƣ nâng cao hiệu sử dụng vốn ngân hàng 4.3.4 Nợ xấu/ tổng dƣ nợ Chỉ tiêu phản ánh rõ kết hoạt động kinh doanh ngân hàng, tiêu quan trọng để đánh giá chất lƣợng tín dụng ngân hàng Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn (NHNo & PTNN) Việt Nam nói định tỷ lệ nợ xấu an toàn dƣới mức 5% Riêng chi nhánh Ngân hàng tỉnh tùy theo điều kiện tự nhiên tình hình kinh tế mà Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam quy định tỷ lệ cho phù hợp Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn huyện Đầm Dơi, tỷ lệ nợ xấu/ tổng dƣ nợ năm 2018, 2019, 2020 dao động mức 0,47%, 0,70%, 1,32% Kết nợ xấu tổng dƣ nợ ngày tăng cho thấy nguồn vốn Ngân hàng tăng nhƣng bên cạnh rủi ro với nhóm nợ khó thu hồi 4.4 ĐÁNH GIÁ CHUNG 4.4.1 Những mặt đạt đƣợc Ngân hàng ngành kinh doanh chủ yếu “đi vay vay” phƣơng châm hoạt động Ngân hàng Chính hoạt động tín dụng đƣợc xem hoạt động đem lại nhiều lợi nhuận Thấy đƣợc điều ngân hàng huyện năm qua khơng ngừng cải thiện cơng tác tín dụng, đáp ứng ngày tốt nhu cầu cho ngƣời dân, quán triệt tốt chủ trƣơng, sách Đảng Nhà nƣớc với đạo NHNo & PTNT huyện Đầm Dơi mà tốc độ tăng trƣởng tín dụng Ngân hàng ngày cao góp phần đem lại lợi nhuận tối đa cho Ngân hàng Trong năm qua, ngân hàng 67 ln trì tốc độ tăng trƣởng tốt, doanh số cho vay, doanh số thu nợ tăng tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn chiếm tỷ lệ thấp Ngân hàng phát huy khả sẵn có để tăng trƣởng tín dụng, khai thác khả tiềm tàng địa phƣơng để góp phần cho nghiệp phát triển chung kinh tế huyện nhà ngày giàu đẹp Nhờ sách hợp lý Ngân hàng việc tích cực tìm kiếm khách hàng đáp ứng nhu cầu vay vốn cho khách hàng làm cho doanh số cho vay doanh số thu nợ tăng trƣởng cao tình hình dƣ nợ Ngân hàng tăng theo.Trong thời gian qua, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam huyện Đầm Dơi giúp đỡ bà nông dân nhiều việc hỗ trợ vốn Tuy nhiên bên công tác đem lại nguồn thu nhập chủ yếu chứa đựng khơng rủi ro, mát xảy cho Ngân hàng đòi hỏi cần phải quan tâm đến rủi ro để có biện pháp nhằm nâng cao chất lƣợng hiệu hoạt động tín dụng Rủi ro chủ yếu nợ hạn, từ dẫn đến nợ khó địi Rủi ro tín dụng tăng qua năm nhƣ trình bày phần thời tiết khắc nghiệt gây thiên tai, dịch bệnh ảnh hƣởng đến khả trả nợ nhƣ trả lãi khách hàng Sự thành công Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam huyện Đầm Dơi tỉnh Cà Mau khẳng định vị trí quan trọng hoạt động tín dụng, đóng góp nhiều thành đáng khích lệ Với tƣơng lai không xa Ngân hàng phát huy khả sẵn có để tăng trƣởng tín dụng, khai thác khả tiềm tàng địa phƣơng để góp phần cho nghiệp phát triển chung kinh tế huyện nhà ngày giàu đẹp Mặc dù thế, nhƣng vấn đề tìm giải pháp để không ngừng hạn chế rủi ro hay cố gắng giữ vững thành việc làm địi hỏi Ngân hàng phải thƣờng xuyên quan tâm theo dõi để có định kịp thời, khơng đến lúc tình trạng nợ q hạn lại phát sinh ngày tăng 4.4.2 Những mặt hạn chế Trong thời gian qua, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam huyện Đầm Dơi giúp đỡ bà nông dân nhiều việc hỗ trợ vốn, bên cạnh mơi trƣờng nơng nghiệp cịn tồn đọng nhiều khó khăn, hạn chế: 68  Nơng thơn khu vực sản xuất có nhiều ngành nghề, nhiều tiềm kinh tế thị trƣờng rộng lớn nhƣng thị trƣờng tài nơng thơn lại phát triển, thu nhập ngƣời dân thấp hạn chế nhu cầu vốn cho sản xuất lại lớn  Ngân hàng phải thƣờng xuyên quan tâm theo dõi để có định kịp thời, khơng đến lúc tình trạng nợ hạn lại phát sinh ngày tăng., bên cạnh mơi trƣờng nơng nghiệp cịn tồn đọng nhiều khó khăn, hạn chế  Vốn vay hộ dân thƣờng nhỏ làm cho nguồn vốn bị chia nhỏ trải dài địa bàn rộng, việc lại khó khăn dẫn đến chi phí việc giải ngân thu hồi nợ cao  Đầu tƣ vào nơng thơn địi hỏi phải có nguồn vốn lớn nhƣng tỷ lệ sinh lời thấp vòng quay vốn chậm  Khu vực kinh tế chứa đựng rủi ro cao đặc điểm sản xuất khu vực phụ thuộc lớn vào yếu tố khách quan nhƣ: thời tiết, giá từ ảnh hƣởng đến khả trả nợ khách hàng  Ngân hàng dừng lại cho vay vốn ngắn – trung hạn, cho vay dài hạn chƣa đƣợc đáp ứng rộng rãi  Đa số khách hàng Ngân hàng hộ dân sản xuất lĩnh vực Thủy sản nên việc đầu tƣ Ngân hàng phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên nhƣ lũ lụt, hạn hán, dịch bệnh, thị trƣờng biến động ảnh hƣởng đến sản xuất gây khó khăn cơng tác thu nợ Ngân hàng  Nhiều trƣờng hợp khách hàng sử dụng vốn vay khơng mục đích, trình độ dân trí thấp, ý thức chấp hành ngƣời vay chƣa tốt Mặt khác, thu nhập ngƣời dân thực chƣa cao, việc giao dịch với Ngân hàng chƣa thực đƣợc quan tâm mức 69 CHƢƠNG NHỮNG GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG HỘ HOẠT ĐỘNG SẢN XUẤT 5.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TRONG NĂM 2021 Năm 2020, tình hình kinh tế địa bàn có tăng trƣởng rõ nét Sản xuất Nuôi trồng thủy sản đƣợc chuyển đổi phù hợp với nhu cầu thị trƣờng tình hình địa phƣơng Căn vào tình hình trên, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Đầm Dơi tỉnh Cà Mau đề mục tiêu hoạt động năm 2021 nhƣ sau:  Củng cố nâng cao chất lƣợng tín dụng, mở rộng đầu tƣ đến doanh nghiệp, lựa chọn cho vay khách hàng có khả tài tốt  Đẩy mạnh thu nợ hạn, nợ xử lý rủi ro, tập trung xử lý thu hồi khoản nợ thiếu lãi cao để tăng nguồn thu Bên cạnh đó, Ngân hàng cần mở rộng nguồn thu dịch vụ, cắt giảm khoản chi không cần thiết  Tiếp tục thực chiến lƣợc kinh doanh xác định, giữ vững vai trị chủ đạo, chủ lực cung cấp tín dụng địa bàn  Mở rộng nâng cao chất lƣợng dịch vụ Ngân hàng, đào tạo nguồn nhân lực để phát huy hiệu hoạt động kinh doanh Nâng cao chất lƣợng “ sở vật chất”, củng cố, nâng cấp sở vật chất, bố trí lại khơng gian giao dịch, đảm bảo tất phòng giao dịch có khơng gian phục vụ khách hàng đạt chuẩn theo quy định  Đa dạng hóa loại hình dịch vụ tăng cƣờng giá trị gia tăng kèm, rà soát sản phẩm dịch vụ cung cấp, loại bỏ sản phẩm dịch vụ không phù hợp tạo điều kiện nguồn lực để trọng phát triển sản phẩm dịch vụ có chất lƣợng cao 5.2 NHỮNG GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT 5.2.1 Giải pháp nâng cao hoạt động huy động vốn để đáp ứng nguồn vốn Mặc dù năm gần nguồn vốn huy động ngân hàng tăng nhanh, chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn vốn Thế nhƣng tăng cƣờng vốn huy động yêu cầu cần đặt ra, vừa để đáp ứng nhu cầu vay vốn ngƣời dân, vừa hạn chế vốn điều chuyển từ ngân hàng cấp Trƣớc hết 70 ngân hàng cần có sách hợp lý nhằm khai thác tiềm vốn Một số biện pháp cụ thể nhƣ sau:  Ngân hàng cần giải tốt mối quan hệ tích luỹ tiêu dùng, đặc biệt nhu cầu phục vụ cho tiêu dùng Khi sản xuất thu đƣợc lợi nhuận cao ngồi việc trả nợ cho Ngân hàng, phần tích lũy, cịn lại ngƣời dân dùng chi tiêu sống có mua sắm lãng phí khơng cần thiết Vì thế, ngân hàng cần đƣa sách để khuyến khích ngƣời dân tiết kiệm tiêu dùng nhằm đầu tƣ vào sản xuất  Bên cạnh đó, Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Huyện Đầm Dơi cần kiến nghị với ngân hàng cấp việc áp dụng mức lãi suất thích hợp, linh hoạt Lãi suất công cụ quan trọng việc huy động vốn, việc xác định lãi suất thích hợp đầu vào yếu tố cần thiết  Chính sách ƣu đãi lãi suất với khách hàng có số dƣ tiền gửi cao, khách hàng giao dịch lâu năm với Ngân hàng có hành động thiết thực nhƣ tặng quà, tặng phiếu ƣu đãi (những khách hàng có phiếu đƣợc giảm chi phí sử dụng dịch vụ ngân hàng nhƣ chi phí chuyển tiền, chi phí đổi tiền, chi phí mở tài khoản giao dịch, )  Khuyến khích ngƣời dân mở thẻ ATM, đặc biệt tiểu thƣơng, hộ khá, giàu để thu hút đƣợc tối đa nguồn vốn nhàn rỗi."  Ngân hàng phải nơi đảm bảo an toàn tài sản khách hàng, phải đảm bảo “gửi tiền thuận lợi, rút dễ dàng” Vì vậyNngân hàng cần tăng cƣờng nâng cao chất lƣợng hoạt động tạo uy tín thƣơng trƣờng, nâng cao chất lƣợng phục vụ đảm bảo an tồn, xác, nhanh chóng, thắc mắc khách hàng phải đƣợc giải đáp kịp thời 5.2.2 Giải pháp nâng cao hiệu sử dụng vốn 5.2.2.1 Tăng tỷ lệ đầu tư vốn trung hạn dài hạn Hiện cấu cho vay cho vay trung hạn chiếm khoảng 30% tổng doanh số cho vay Ngân hàng chƣa đầu tƣ cho vay dài hạn Vì tƣơng lai ngân hàng nên đầu tƣ nhiều vào cho vay trung dài hạn để đáp ứng tốt nhu cầu vốn ngƣời dân, đồng thời giảm bớt chi phí hoạt động cho ngân hàng Về vốn huy động, ngân hàng nên động viên tổ chức kinh tế nhân dân địa bàn gửi tiền với kỳ hạn dài Bên cạnh đó, ngân hàng nên tìm kiếm kêu gọi vốn từ tổ chức tài quốc tế thơng qua chƣơng 71 trình viện trợ có hồn lại nhằm tranh thủ nguồn vốn ổn định, lâu dài với lãi suất thấp 5.2.2.2 Về người Con ngƣời nguồn lực quan trọng tổ chức hay doanh nghiệp Sự thành công Ngân hàng phụ thuộc vào yếu tố lực hiệu suất ngƣời lao động Mọi tổ chức muốn đạt đƣợc mục đích phải dựa việc sử dụng cách có hiệu nguồn nhân lực Ngân hàng khơng phải trƣờng hợp ngoại lệ Cán làm công tác huy động vốn phải có nghiệp vụ giỏi, giao tiếp với khách hàng ngồi việc nói niềm nở, lịch sự, cán biết tƣ vấn, đƣa lời khuyên, trả lời câu hỏi khách hàng cách thỏa đáng vấn đề liên quan đến lãi suất, thể lệ chế độ tiền gửi, việc toán, chuyển tiền làm cho khách hàng hài lòng đói với yêu cầu họ Đồng thời, Ngân hàng phải đáp ứng cho cán bộ, công nhân viên có mơi trƣờng tốt có thiết bị tân tiến phù hợp công việc hộ trợ hết mức để đem lại nguồn thu cao 5.2.2.3 Giảm tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu, xử lý thu hồi nợ Vấn đề nợ hạn điểm nóng ngân hàng Tuy số nợ hạn Huyện Đầm Dơi tỷ lệ thấp, nhƣng có câu “phịng bệnh chữa bệnh” Vì để giảm nợ hạn, ngân hàng cần:  Xét duyệt chặt chẽ trƣớc cho vay định kỳ hạn trả nợ linh hoạt, phù hợp với chu kỳ sinh trƣởng sản xuất vật ni, trồng, cán tín dụng cần bám sát địa bàn, phân tích kỹ tình hình kinh tế tài hộ để định mức vốn cần thiết, thời hạn cho vay kỳ hạn trả nợ nhằm đạt đến mục tiêu chung ngân hàng khách hàng hiệu sử dụng vốn  Tăng cƣờng kiểm tra, giám sát sau cho vay, cán tín dụng khơng đƣợc lãng quên khoản vay sau đƣợc giải ngân mà phải tiến hành kiểm tra định kỳ hay bất thƣờng, đến khoản vay đƣợc hồn trả hết Đối với khoản vay lớn, cán tín dụng phải kiểm tra định kỳ tháng lần, khoản vay nhỏ kiểm tra bất thƣờng nơi khách hàng cƣ trú sản xuất Mục đích việc giám sát sau cho vay kiểm tra việc thực điều khoản cam kết hợp đồng tín dụng gồm: + Khách hàng sử dụng vốn có mục đích khơng 72 + Kiểm sốt mức độ rủi ro tín dụng phát sinh trình sử dụng vốn vay + Theo dõi việc thực điều khoản thỏa thuận hợp đồng tín dụng, từ kịp thời phát vi phạm để có biện pháp xử lý thích hợp  Tạo điều kiện cho ngƣời vay gia hạn nợ, đầu tƣ bổ sung nợ hạn thiên tai, dịch bệnh Hiện kinh tế trì trệ dịch bệnh xảy khơng kiểm sốt đƣợc Ngân hàng cần đầu tƣ nhiều khoản cho vay  Cƣơng thu hồi nợ khách hàng trì hỗn, cố tình khơng trả nợ, khơng có khả trả Biện pháp hữu hiệu thu hồi nợ hạn tiến hành phát tài sản ngƣời vay theo hợp đồng ký kết nhƣng giải pháp sau 5.2.2.4 Nâng cao tầm quan trọng công tác thẩm định trước xét duyệt cho vay Trong hoạt động tín dụng, trƣớc định quan hệ với khách hàng, thiết nghĩ cán tín dụng phải đặt trình xét duyệt hồ sơ khách hàng xin vay lên hàng trƣớc tiên Đây bƣớc đầu mang tính chất định đến chất lƣợng khoản tín dụng mà Ngân hàng chuẩn bị cấp Một lý đơn giản khả chứa đựng rủi ro mang lại cho Ngân hàng tiềm ẩn giai đoạn này, giai đoạn mà kết giúp cho Ngân hàng định kỹ có nên hay khơng nên quan hệ với khách hàng, có quan hệ mức Sau yêu cầu khách hàng nộp giấy tờ cần thiết cho vay, Ngân hàng cần tiến hành thẩm định yếu tố sau: + Năng lực pháp lý, lực dân khách hàng + Uy tín khách hàng + Hiệu sản xuất kinh doanh + Khả trả nợ khách hàng + Tài sản chấp 5.2.2.5 Giải pháp tài sản đảm bảo Bất kỳ vay trƣớc đến định cho vay Ngân hàng cần xem xét hiệu phƣơng án sản xuất kinh doanh khả trả nợ khách hàng Nhƣng yếu tố rủi ro sản xuất kinh doanh lớn nên xem xét cho vay cần quan tâm đến tài sản chấp, không nên coi tài sản chấp chỗ dựa an tồn vay phát mà phƣơng tiện, 73 biện pháp để phịng ngừa Mục đích hoạt động cho vay khơng phải nhằm phát mại tài sản chấp để thu hồi nợ mà giúp khách hàng có vốn để mở rộng qui mô sản xuất, mang lại hiệu kinh tế cho khách hàng, cho xã hội thân Ngân hàng Để thực tốt giải pháp phải xem xét kỹ lƣỡng tài sản đảm bảo cụ thể nhƣ: Ngân hàng cần lựa chọn hình thức đảm bảo phù hợp với yêu cầu khoản vay đồng thời phải đánh giá xác giá trị vật làm đảm bảo thời điểm khách hàng vay vốn Cụ thể đảm bảo tài sản, Ngân hàng phải xác định xác đƣợc quyền sở hữu, quyền sử dụng, tính lƣu thơng tồn thực tế tài sản ngƣời vay tiền Bên cạnh cần lƣu ý đến thời hạn sử dụng tài sản đảm bảo phải lớn thời hạn vay tiền 5.2.2.6 Tăng cường giám sát sau đưa tiền vay đôn đốc thu hồi nợ Đây giai đoạn giai đoạn đồng ý cho vay Mục đích muốn biết xem khách hàng có sử dụng tiền vay có nhƣ mục đích mà khách hàng ghi hợp đồng khơng để Ngân hàng có biện pháp xử lý kịp thời, có theo dõi, giám sát khách hàng biết đƣợc tình trạng khó khăn mà khách hàng gặp phải để hỗ trợ giúp họ vƣợt qua khó khăn dễ dàng Ngân hàng xem xét kỹ tài sản bảo đảm nợ vay để biết đƣợc khách hàng thừa hay thiếu đảm bảo từ kết hợp phân tích ngun nhân thừa (thiếu) có rủi ro để có biện pháp kịp thời hạn chế rủi ro xảy Việc giám sát tiền cho vay giúp Ngân hàng biết đƣợc khoản nợ đáo hạn, thực việc đôn đốc thu nợ trƣớc ba ngày so với ngày đến hạn nợ để hạn chế nợ hạn Nâng cao chất lƣợng tín dụng, thu hồi khoản nợ đến hạn nắm rõ khả khoản nợ đến hạn để có kế hoạch thu hồi hạn Xem lại hồ sơ vay vốn khách hàng có nợ q hạn(nợ xấu), tìm hiểu cá nhân, thân nhân hộ có nợ hạn, nguyên nhân để nợ hạn, thiện chí trả nợ khách hàng nhƣ để từ có sở tiếp xúc khách hàng theo đối tƣợng để có giải pháp xử lý đề phƣơng án trả nợ hiệu thời gian sớm 5.2.2.7 Thực tốt việc trích lập quỹ dự phịng rủi ro tín dụng Biện pháp nhằm để xử lý kịp thời rủi ro tín dụng xảy ra, đảm bảo cho trình hoạt động kinh doanh Ngân hàng đƣợc diễn bình 74 thƣờng, liên tục Việc trích lập quỹ dự phịng rủi ro tín dụng phải theo tỷ lệ quy định Ngân hàng Nhà Nƣớc đƣa vào chi phí hợp lý Tuy nhiên phải phù hợp với kết hoạt động kinh doanh Ngân Hàng, không ảnh hƣởng đến lợi nhuận Ngân hàng 5.2.2.8 Khắc phục tình trạng dịch sau dịch Mặc dù Chính phủ có sách kịp thời gói hỗ trợ lần nhằm hỗ trợ giải cứu số khu vực kinh tế đối tƣợng bị ảnh hƣởng nặng nề nhƣng đại dịch diễn biến phức tạp trở lại nhiều địa phƣơng nƣớc tác động toàn diện, nặng nề đến kinh tế Tình trạng địi hỏi Chính phủ phải cân nhắc gói hỗ trợ năm 2021 chí xa hơn, với quy mô lớn độ bao phủ rộng để tiếp tục tháo gỡ khó khăn, trì phát triển kinh tế chuẩn bị giai đoạn phục hồi sau đại dịch Giúp ngƣời dân có thêm hội vay vốn thời kì dịch bệnh Các khoản vay vốn cần giảm phần trăm lãi suất tạm thời để khách hàng có khả chi trả cho Ngân hàng thời kỳ dịch bệnh Đồng thời hỗ trợ hết mức để giữ mối quan hệ lâu dài với khách hàng cũ tƣơng lai Cùng với đó, tiếp tục thực giải pháp tháo gỡ khó khăn tiếp cận tín dụng ngân hàng cho ngƣời dân doanh nghiệp Các giải pháp hỗ trợ khách hàng vay vốn gặp khó khăn đại dịch Covid-19 Mặt khác, tiếp tục ƣu tiên đẩy nhanh tiến độ thực giải ngân vốn đầu tƣ công Xây dựng sách thử nghiệm (Sandbox) phép thử nghiệm sản phẩm, giải pháp, dịch vụ, mô hình kinh doanh, cơng nghệ Việt Nam nhƣ: tốn điện tử, thị thơng minh,… Đẩy nhanh mơ hình thử nghiệm sách thơng qua Trung tâm đổi sáng tạo để tạo dựng môi trƣờng phù hợp cho việc áp dụng công nghệ có tính đột phá Thúc đẩy xây dựng hạ tầng kinh tế số, xã hội số, hạ tầng kết nối vạn vật Tiếp tục xây dựng mạng viễn thông băng rộng, bƣớc hình thành hạ tầng mạng thơng tin di động 5G phục vụ cho phát triển kinh tế số, xã hội số 5.2.2.9 Phối hợp chặt chẽ với quan hữu quan, quyền địa phương công tác thu hồi xử lý nợ hạn Khách hàng ngân hàng đa số ngƣời nơng dân, cơng dân số doanh nhân Trong việc thu hồi nợ đòi hỏi đến nhà ngƣời công việc phải nhờ đến xã, ấp, huyện Do đó, có mối quan hệ tốt với quyền địa phƣơng đƣợc quyền địa phƣơng giúp đỡ dễ dàng công việc 75 Trong việc xử lý nợ hạn Ngân hàng thƣờng gặp khó khăn khâu phát tài sản cần kết hợp với nhiều ban ngành nhƣ: Cơng an, Viện kiểm sát, tịa án đòi hỏi Ngân hàng cần tăng cƣờng mối quan hệ tốt với ban ngành hữu quan lợi ích cơng việc kinh doanh Ngân hàng Tóm lại, dấu hiệu báo hiệu cho Ngân hàng biết rủi ro tín dụng xảy ra, phát Ngân hàng phải nhanh chóng có biện pháp thích hợp, kịp thời nhằm hạn chế tối đa tổn thất quan hệ tín dụng với khách hàng 76 CHƢƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Trong năm qua, sách đổi kinh tế Đảng Nhà nƣớc đặc biệt lĩnh vực sản xuất phát triển nông thôn đạt đƣợc thành tựu to lớn, biển nƣớc ta từ nƣớc nông nghiệp lạc hậu, thiếu lƣơng thực trở thành quốc gia đứng đầu xuất gạo giới Điều khẳng định hƣớng hồn tồn đắn việc chọn nơng nghiệp mặt trận hàng đầu để cơng nghiệp hố - đại hoá đất nƣớc Cùng với việc thực tốt chủ trƣơng, sách ngƣời dân nơi vƣợt qua khó khăn, thử thách giành đƣợc nhiều thắng lợi mặt Đặc biệt lĩnh vực chuyển đổi cấu sản xuất nông thơn có chuyển biến tích cực, đời sống nhân dân không ngừng đƣợc cải thiện, mặt nông thơn ngày đổi mới, số hộ đói khơng cịn, số hộ nghèo ngày giảm, hộ làm ăn giả ngày tăng có đóng góp tích cực, hiệu Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn (AGRIBANK) huyện Đầm Dơi tỉnh Cà Mau khẳng định vị trí, vai trị ngân hàng Nông nghiệp phát triển kinh tế - xã hội tỉnh nhà Là đơn vị kinh doanh tiền tệ nhƣng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Đầm Dơi xác định đối tƣợng để phục vụ, hƣớng ngành sản xuất trọng điểm huyện nhà nông thôn rộng lớn mà khách hàng đông đảo hộ nông dân Ngân hàng không ngừng hỗ trợ vốn để đáp ứng thiếu hụt vốn sản xuất - kinh doanh mà đầu tƣ trang thiết bị, sở vật chất - kỹ thuật phục vụ cho sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Và Phát triển Nông thôn huyện Đầm Dơi tỉnh Cà Mau chỗ dựa, ngƣời bạn thân thiết hộ nông dân khu vực, hợp lịng dân, góp phần khơng nhỏ vào việc chống tình trạng cho vay nặng lãi, giúp nông dân yên tâm phát triển sản xuất sử dụng đồng vốn vay có hiệu Có đƣợc thành nhƣ trên, phần nhờ vào nỗ lực nhân viên ngân hàng, nội đồn kết trí tạo nên sức mạnh để hoàn thành tốt nhiệm vụ đƣợc giao, đem lại cho ngân hàng kết kinh doanh đáng khích lệ thể qua kết hoạt động kinh doanh mà em có dịp đề cập phần trƣớc 77 6.2 KIẾN NGHỊ 6.2.1 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Đầm Dơi Ngân hàng huyện Đầm Dơi hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động tín dụng hộ nơng dân ngân hàng nói riêng thật có hiệu quả, biểu qua lợi nhuận ngày tăng Tuy nhiên, để hoạt động tín dụng ngân hàng ngày nâng cao có hiệu hơn, có đề xuất số ý kiến sau:  Thực điều tra kinh tế hộ thƣờng xuyên để phân loại hộ từ có sách đầu tƣ thích hợp Qua đó, ngân hàng cần tìm ngun nhân mà hộ có nhu cầu vay vốn nhƣng chƣa liên hệ vay để có kế hoạch phát triển đầu tƣ  Phân loại khách hàng sở uy tín, số dƣ tiền gởi hay giao dịch lâu năm để áp dụng mức lãi suất thích hợp cần có hành động thiết thực nhƣ tặng quà, xổ số trúng thƣởng nhằm trì khách hàng cũ khuyến khích khách hàng  Ngân hàng cần đa dạng hóa hình thức huy động vốn, kêu gọi vốn đầu tƣ từ tổ chức giới để có nguồn vốn ổn định, lâu dài giúp ngân hàng đầu tƣ vào vay trung, dài hạn  Điều chỉnh mức lãi suất thích hợp, sách lãi suất linh hoạt với đối tƣợng khách hàng vay vốn để trì khách hàng hữu thu hút thêm nhiều khách hàng Cần đơn giản, cụ thể hóa thủ tục quy trình cho vay làm tăng khả cạnh tranh với ngân hàng khác  Hiện nay, nguồn thu nhập chủ yếu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Đầm Dơi thu từ hoạt động tín dụng, ngân hàng cần có sách đẩy mạnh việc mở rộng thêm dịch vụ góp phần gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng  Cần tranh thủ phối hợp chặt chẽ với quyền địa phƣơng, hội nơng dân, tổ chức, ban ngành đoàn thể khâu chọn lọc khách hàng, xét duyệt thu hồi nợ để hoạt động tín dụng ngày hiệu Thực đầu tƣ gắn kết sản xuất với chế biến tiêu thụ 6.2.2 Đối với quyền địa phƣơng  Chính quyền địa phƣơng nên tăng cƣờng việc cung cấp thông tin khách hàng, giúp ngân hàng nắm đƣợc tình hình kinh tế hộ họ vay vốn 78  Cần có quy hoạch tổng thể việc chuyển đổi cấu kinh tế, vật nuôi, trồng hợp lý, phù hợp với thực tế địa phƣơng nhu cầu xã hội  Vận động sản xuất vay vốn ngân hàng để phát triển sản xuất tạo công ăn việc làm cho lực lƣợng lao động nhàn rỗi  Cần có cho chƣơng trình hƣớng dẫn hỗ trợ biện pháp cải tạo giống, áp dụng khoa học kỹ thuật vào sản xuất  Nâng cao trình độ dân trí, xóa mù chữ nơng thôn, tuyên truyền tập huấn nhằm vệ cho nhân dân có ý thức vay sẵn sàng trả nợ vay đến hạn 6.2.3 Đề xuất hộ sản xuất  Các hộ gia đình phải có ý thức việc chủ động xây dựng phƣơng án, dự án sản xuất kinh doanh sở khả năng, tiềm sẵn có Cung cấp đầy đủ, thơng tin tình hình tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh để Ngân hàng xem xét, tƣ vấn cho khách hàng xác định mức vốn đầu tƣ hợp lý phù hợp với lực quản lý hộ  Phải có ý thức tích luỹ kinh nghiệm q trình sản xuất kinh doanh, kinh nghiệm ngƣời xung quanh Tham gia buổi tập huấn, chuyển giao công nghệ để học tập tích luỹ kinh nghiệm, tích luỹ kiến thức khoa học kỹ thuật đối tƣợng mà đầu tƣ trƣớc vay vốn Ngân hàng để đầu tƣ Có nhƣ có đủ khả quản lý sử dụng vốn phát huy hiệu  Quá trình sản xuất tiêu dùng phải có kế hoạch tiết kiệm để tích luỹ vốn thực vốn tự có tối thiểu phải tham gia tỷ lệ quy định, vốn vay Ngân hàng vốn bổ sung  Chấp hành nghiêm túc quy định, điều kiện, thể lệ tín dụng Ngân hàng.Có ý thức trách nhiệm q trình quản lý sử dụng vốn vay, sòng phẳng quan hệ tín dụng  Khơng mắc tệ nạn xã hội 79 TÀI LIỆU THAM KHẢO  Văn pháp luật Nghị định 51/HĐBT, ban hành: 25/05/1989, hiệu lực: 25/05/1989 Quyết định 636/2008/QĐ – NHNN, Cơ chế phân loại nợ việc phân loại nợ trích lập dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động Ngân hàng Cơ sở pháp lý quy định nợ hạn đƣợc lƣu Nghị định 94/2018/NĐ-CP Thông tƣ 39/2016/TT-NHNN Quyết định 493/2005/QĐ - NHNN định sửa đổi bổ sung số 18/2007/QĐ - NHNN, việc phân loại nợ nợ xấu  Sách tham khảo Thái Văn Đại (2005) Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng, Trƣờng Đại học Cần Thơ Lê Văn Tƣ (2004) Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất Tài Chính Nguyễn Minh Kiều (2007) Tín dụng thẩm định tín dụng Ngân hàng, Nhà xuất Tài Chính Nguyễn Minh Kiều (2009) Quản trị rủi ro tài Nhà xuất Tài Chính  Luận văn tham khảo Văn Thị Hồi Thƣơng (2014) Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Sóc Trăng Luận văn tốt nghiệp, Đại học Cơng nghệ TP Hồ Chí Minh Huỳnh Thị Mỹ Hƣơng (2015) Phân tích tình hình hoạt động tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thơn Việt Nam chi nhánh Bình Thuận giai đoạn 2012 - 2014 Luận văn tốt nghiệp Đại học Công nghệ TP, Hồ Chí Minh Hồng Dƣơng Việt Anh Lê Cơng Tồn (2018) Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Quảng Bình Luận văn tốt nghiệp, Đại học Kinh Tế Huỳnh Kim An (2007) Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển Nông thôn thị xã Vĩnh Long Luận văn tốt nghiệp, Đại học Cần Thơ Trƣơng Thị Bích Đào (2007) Phân tích hiệu hoạt động kinh doanh Công ty cổ phần tư vấn Đầu tư Xây dựng Kiên Giang Luận văn tốt nghiệp, Đại học Cần Thơ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2002), Tài liệu hướng dẫn nghiệp vụ cho cán tín dụng Ngân hàng Nồn nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Trung tâm đào tạo, Hà nội 80 Hội đồng khoa học Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2006), Phương pháp quy trình thẩm định dự án đầu tư, thẩm định chi vay, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn, Hà Nội  Trang web Ngân hàng phát triển châu - Asian Development Bank, https://www.adb.org, Ngân hàng Phát triển Châu Á xuất bản, tháng năm 2005 Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại, http://thuvienso.hcmute.edu.vn, ngày truy cập 26/08/2021 Các yếu tố ảnh hƣởng đến rủi ro tín dụng ngân hàng, http://tapchinganhang.gov.vn, ngày truy cập 08/09/2021 Thƣ viện pháp luật, https://thuvienphapluat.vn, ngày truy cập 26/08/2021 81