Quy trình thẩm định hồ sơ tín dụng của khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh từ liêm luận văn tốt nghiệp chuyên ngành ngân hàng

BỘ TÀI CHÍNH HỌC VIỆN TÀI CHÍNH - - ĐÀO THỊ THU NGA KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: QUY TRÌNH THẨM ĐỊNH HỒ SƠ TÍN DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỪ LIÊM Chuyên ngành : Ngân hàng Mã số : 15 Giảng viên hướng dẫn: TS Nghiêm Văn Bảy Hà Nội – 2021 BỘ TÀI CHÍNH HỌC VIỆN TÀI CHÍNH - - ĐÀO THỊ THU NGA LỚP: CQ55/15.05 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: QUY TRÌNH THẨM ĐỊNH HỒ SƠ TÍN DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỪ LIÊM Chuyên ngành : Ngân hàng Mã số : 15 Giảng viên hướng dẫn: TS Nghiêm Văn Bảy Hà Nội - 2021 Học viện Tài Khóa luận tốt nghiệp LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan khóa luận cơng trình nghiên cứu riêng tơi, hồn thành dựa nghiện cứu thân Các số liệu thể viết lấy từ hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Từ Liêm giai đoạn 2018-2020 Nếu sai tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm Hà Nội, ngày tháng năm 2021 Sinh viên Đào Thị Thu Nga SV: Đào Thị Thu Nga i Lớp: CQ55/15.05 Học viện Tài Khóa luận tốt nghiệp MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i MỤC LỤC ii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG vii DANH MỤC SƠ ĐỒ viii LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG, QUY TRÌNH THẨM ĐỊNH HỒ SƠ TÍN DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Chức tín dụng ngân hàng 1.1.3 Vai trị tín dụng ngân hàng 1.2 Phân loại tín dụng (cho vay) 1.2.1 Theo thời hạn cho vay 1.2.2 Theo mục đích sử dụng vốn 1.2.3 Theo phương thức hoàn trả 1.2.4 Theo xuất xứ tín dụng 1.2.5 Theo hình thức bảo đảm tiền vay 1.3 Phương thức cho vay 1.3.1 Cho vay lần 1.3.2 Cho vay theo hạn mức tín dụng 1.3.3 Cho vay theo dự án đầu tư 1.3.4 Cho vay khác 1.4 Quy trình cho vay ngân hàng thương mại 10 1.5 Thẩm định hồ sơ tín dụng khách hàng doanh nghiệp 11 SV: Đào Thị Thu Nga ii Lớp: CQ55/15.05 Học viện Tài Khóa luận tốt nghiệp 1.5.1 Khái niệm thẩm định 11 1.5.2 Mục đích ý nghĩa thẩm định tín dụng 11 1.5.3 Nội dung thẩm định chung với hồ sơ tín dụng khách hàng doanh nghiệp 11 1.5.4 Quy trình thẩm định hồ sơ tín dụng khách hàng doanh nghiệp 12 1.5.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến quy trình thẩm định hồ sơ tín dụng KHDN 13 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG THẨM ĐỊNH HỒ SƠ TÍN DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỪ LIÊM 15 2.1 Vài nét ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Từ Liêm 15 2.1.1 Khái quát chung Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Từ Liêm 15 2.1.2 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Từ Liêm 15 2.1.3 Cơ cấu tổ chức, chức năng, nhiệm vụ phòng ban Agribank Chi nhánh Từ Liêm 17 2.1.4 Đặc điểm hoạt động kinh doanh 20 2.2 Quy trình thẩm định hồ sơ tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam-Chi nhánh Từ Liêm 29 2.2.1 Tiếp nhận, xem xét hồ sơ vay khách hàng thu thập thông tin cần thiết 29 2.2.2 Phân tích, thẩm định lập báo cáo thẩm định 30 SV: Đào Thị Thu Nga iii Lớp: CQ55/15.05 Học viện Tài Khóa luận tốt nghiệp 2.2.3 Chun viên QHKH lập tờ trình, báo cáo thẩm định trình cấp phê duyệt theo quy định 40 2.2.4 Trưởng phịng QHKH kiểm tra, đánh giá thơng qua u cầu chuyên viên thẩm định sửa, làm theo yêu cầu 40 2.2.5 Chuyên viên hoàn chỉnh tờ trình/báo cáo thẩm định trình cấp phê duyệt theo quy định 40 2.3 Một hồ sơ tín dụng khách hàng doanh nghiệp Agribank chi nhánh Từ Liêm 40 2.3.1 Thông tin khách hàng doanh nghiệp 40 2.3.2 Nội dung thẩm định 41 2.3.3 Chuyên viên QHKH lập tờ trình,báo cáo thẩm định trình cấp phê duyệt theo quy định 59 2.3.4 Trưởng phòng QHKH kiểm tra, đánh giá thông qua yêu cầu chuyên viên thẩm định sửa, làm theo yêu cầu 60 2.3.5 Chun viên hồn chỉnh tờ trình/báo cáo thẩm định trình cấp phê duyệt theo quy định 61 2.4 Nhận xét ví dụ 61 2.4.1 Mặt đạt 61 2.4.2 Mặt hạn chế: 61 2.4.3 Đánh giá công tác thẩm định chi nhánh 61 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ MỘT SỐ KIẾN NGHỊ ĐỂ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH HỒ SƠ TÍN DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỪ LIÊM 65 3.1 Định hướng phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Từ Liêm thời gian tới 65 SV: Đào Thị Thu Nga iv Lớp: CQ55/15.05 Học viện Tài Khóa luận tốt nghiệp 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định hồ sơ tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Từ Liêm 66 3.2.1 Nâng cao chất lượng cán thẩm định tín dụng 66 3.2.2 Nâng cao chất lượng thông tin thẩm định 67 3.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định 68 3.3 Một số kiến nghị 70 3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước 70 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông Thôn Việt Nam 71 KẾT LUẬN 73 TÀI LIỆU THAM KHẢO: 74 SV: Đào Thị Thu Nga v Lớp: CQ55/15.05 Học viện Tài Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Agribank chi nhánh Từ Liêm Ngân hàng Nông nghiêp Phát triển Nông thôn Việt Nam-chi nhánh Từ Liêm DN Doanh nghiệp KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp KQKD Kết kinh doanh NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại QHKH Quan hệ khách hàng TCTD Tổ chức tín dụng TSBĐ Tài sản bảo đảm TSCĐ Tài sản cố định TSDH Tài sản dài hạn TSNH Tài sản ngắn hạn VCSH Vốn chủ sở hữu SV: Đào Thị Thu Nga vi Lớp: CQ55/15.05 Học viện Tài Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC BẢNG Bảng 1: Kết huy động vốn Agribank chi nhánh Từ Liêm giai đoạn 2018-2020 22 Bảng 2: Bảng tổng hợp tình hình hoạt động tín dụng chi nhánh Từ Liêm giai đoạn 2018-2020 25 Bảng 3: Kết hoạt động dịch vụ Agribank chi nhánh Từ Liêm giai đoạn 2018-2020 27 Bảng 4: Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh Từ Liêm giai đoạn 2018-2020 28 Bảng : Quan hệ tiền gửi công ty TNHH ECO 43 Bảng : Quan hệ tốn quốc tế cơng ty TNHH ECO 44 Bảng : Máy móc thiết bị cơng ty TNHH ECO 46 Bảng : Kết hoạt động sản xuất kinh doanh công ty TNHH ECO 47 Bảng 9: Tờ khai thuế VAT 48 Bảng 10 : Tình hình tài sản công ty TNHH ECO 48 Bảng 11: Tình hình nguồn vốn Cơng ty TNHH ECO 50 Bảng 12 : Khả tốn cơng ty TNHH ECO 53 Bảng 13 : Chỉ tiêu khả hoạt động công ty 54 Bảng 14 : Chỉ tiêu khả sinh lời công ty 55 Bảng 15:Chỉ tiêu địn bẩy tài cơng ty 56 Bảng 16: Đầu vào – Nhà cung cấp 57 Bảng 17 : Đầu – Thị trường tiêu thụ 58 Bảng 18 : Dư nợ tín dụng khách hàng doanh nghiệp 62 SV: Đào Thị Thu Nga vii Lớp: CQ55/15.05 Học viện Tài Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 1: Quy trình cho vay ngân hàng thương mại 10 Sơ đồ 2: Bộ máy tổ chức hoạt động Agribank – Chi nhánh Từ Liêm17 Sơ đồ 3: Cơ cấu tổ chức công ty TNHH ECO 42 SV: Đào Thị Thu Nga viii Lớp: CQ55/15.05 Học viện Tài Khóa luận tốt nghiệp kinh tế nhánh ln thận trọng lựa chọn khách hàng Vì tỉ lệ nợ xấu nợ hạn thấp 2.4.3.2 Mặt hạn chế - Thông tin dư nợ khách hàng cung cấp từ trung tâm tín dụng cịn chưa mang tính cập nhật tức thời - Hệ thống thông tin nhiều bị lỗi, tải ảnh hưởng đến q trình thu thập thơng tin từ khách hàng - Khách hàng chậm chễ cung cấp hồ sơ làm cho trình thẩm định diễn lâu - Ngân hàng chưa thực trọng đến yếu tố phi tài cơng ty môi thường kinh doanh, đối thủ cạnh tranh mà chủ yếu tập trung phân tích yếu tố báo cáo tài 2.4.3.3 Nguyên nhân ảnh hưởng tới công tác thẩm định chi nhánh a Nguyên nhân khách quan - Từ phía ngân hàng: + Trong chế cho vay NHNN phát hành khơng có xự phân biệt đối xử thành phần kinh tế thực tế quy định cịn nhiều bất cập + Nhà nước chưa có quy định cụ thể chế độ kế tốn tài chính, kiểm tốn báo cáo tài doanh nghiệp + Chưa có quy định thống chế định giá tài sản - Nguyên nhân từ phía khách hàng + Năng lực khách hàng cịn hạn chế Tình hình sản xuát kinh doanh chưa ổn định Sự hạn chế lực pháp lý lực quản lý dẫn đến việc quản lý doanh nghiệp yếu làm cho lực tài cơng ty có nhiều ảnh hưởng + Hiểu biết pháp luật quy định việc kinh doanh Sự hiểu biết pháp luật kinh tế, tình trạng khơng tuân thủ quy định hợp đồng kinh tế, dẫn đến tranh chấp khời kiện Từ uy tín doanh ghiệp bị giảm, mức độ tin cậy Agribank thẩm định bảo đảm quy trình thẩm định tín dụng SV: Đào Thị Thu Nga 63 Lớp: CQ55/15.05 Học viện Tài Khóa luận tốt nghiệp b Nguyên nhân chủ quan: đến từ phía ngân hàng - Do nguồn vốn Agribank hạn chế, chủ yếu phụ thuộc vào nguồn vốn huy động nhu cầu khách hàng Agribank chi nhánh Từ Liêm đáp ứng - Cơ sở vật chất kỹ thuật vè hệ thống xử lý thông tin cịn chưa thực đại Nguồn thơng tin khách hàng chưa đầy đủ - Đội ngũ cán bộ/ chun viên thẩm định cịn cịn chưa dày dặn kinh nghiệm Cũng ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định chi nhánh Tóm lại, qua thực tế thẩm định hồ sơ tín dụng khách hàng doanh nghiệp Agribank chi nhánh Từ Liêm thấy số lượng khách hàng địa bàn gia tăng nhanh chóng số lượng chất lượng Để tạo điều kiện cho khách hàng địa bàn phát triển, Agribank cần sớm giải hạn chế có ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng SV: Đào Thị Thu Nga 64 Lớp: CQ55/15.05 Học viện Tài Khóa luận tốt nghiệp CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ MỘT SỐ KIẾN NGHỊ ĐỂ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH HỒ SƠ TÍN DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỪ LIÊM 3.1 Định hướng phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Từ Liêm thời gian tới Nhận thấy Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn ngân hàng mang sứ mệnh xây dựng tập thể cán công nhân giỏi nghiệp vụ, động hiểu biết khách hàng cá nhân khách hàng doanh nghiệp.Đối với ngân hàng, chất lượng, hiệu quả, an toàn hoạt động kinh doanh dặc biệt hoạt động tín dụng điều kiện để tồn phát triển Điều kiện trước hết cơng tác thẩm định Vì cơng tác thẩm định khách hàng bước quan trọng tạo tiền đề cho phát triển ngân hàng Để củng cố phát triển công tác thời gian tới tốt hơn, ngân hàng đưa định hướng sau: Một xác định rõ phương hướng, nhiệm vụ trước mắt phải xuất phát từ việc nhận thức vị trí vai trị nội dung thẩm định hồ sơ khách hàng doanh nghiệp Thực tốt công tác yếu tố định để góp phần nâng cao vị thế, uy tín sức mạnh ngân hàng Hai củng cố kiện toàn tổ chức máy thẩm định, phát triển lực lượng thẩm định số lượng lẫn chất lượng Ba đầu tư trang thiết bị công nghệ để thích ứng phù hợp với xu hướng hội nhập khu vực quốc tế Bốn việc định cấp tín dụng cho khách hàng ưu tiên cấp tín dụng cho doanh nghiệp thuộc ngành nghề mà Agribank khuyến khích kinh doanh, có kết kinh doanh tốt, kinh doanh có hiệu quả, dịng tiền luân chuyển ổn định, đặc biệt ưu tiên doanh nghiệp lĩnh vực nơng nghiệp Đẩy mạnh việc tìm kiếm khách hàng có nhu cầu vay vốn phù hợp với sản phẩm kinh doanh chi nhánh SV: Đào Thị Thu Nga 65 Lớp: CQ55/15.05 Học viện Tài Khóa luận tốt nghiệp Năm cơng tác thẩm định nên tập trung vào thẩm định ngành nghề kinh doanh khách hàng, xem ngành nghề có triển vọng tương lai hay khơng, khả trả nợ khách hàng Sáu công tác đánh giá khách hàng tập trung: đối chiếu xếp hạng ngành nghề kinh doanh khách hàng, đánh giá tư cách khách hàng vay vốn, đánh giá phương án sản xuất kinh doanh có phù hợp với mục đích vay vốn hay khơng, đánh giá quan hệ khách hàng với tổ chức tín dụng khác… 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định hồ sơ tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Từ Liêm Chất lượng thẩm định hồ sơ tín dụng khách hàng doanh nghiệp chi nhánh có nhiều thành cơng bên cạnh gặp nhiều hạn chế Ví để khắc phục hạn chế nâng cao cơng tác thẩm định cần tập trung vào vấn đề sau: 3.2.1 Nâng cao chất lượng cán thẩm định tín dụng - Cán tín dụng yếu tố trung tâm quan trọng việc thẩm định hồ sơ tín dụng ngân hàng Cán tín dụng có trình độ chun mơn cao, dày dặn kinh nghiệm thơng thường có đánh giá xác quản lý vốn vay hợp lý, hiệu góp phần nâng cao chất lượng cơng tác thẩm đinh nói chung chất lượng tín dụng nói riêng chi nhánh - Vì để nâng cao chất lượng cán tín dụng giải pháp sau: + Ngân hàng tiếp tục chuẩn hóa CBTD quy định rõ ràng trách nhiệm, quyền hạn, chế độ thưởng phạt rõ ràng CBTD + Song song với việc chuẩn hóa CBTD, ngân hàng cần xây dựng kế hoạch đào tạo có tầm nhìn dài hạn Bên cạnh việc đào tạo chuyên môn, ngân hàng cần tổ chức cho CBTD học hỏi thêm cán kiến thức đa ngành xây dựng, kỹ thuật… để trợ giúp cho công tác thẩm định dự án, phương án vay vốn khách hàng SV: Đào Thị Thu Nga 66 Lớp: CQ55/15.05 Học viện Tài Khóa luận tốt nghiệp Trong kế hoạch đào tạo cán bộ, Agribank Chi nhánh Từ Liêm cần ý đến hiệu chất lượng đào tạo, đào tạo phải phù hợp với cán nhằm mang lại hiệu thiết thực Chương trình đào tạo phải phù hợp với cơng việc nhiệm vụ giao, bố trí sử dụng hợp lý có hiệu cán tuỳ theo lực chun mơn trình độ người + Bên cạnh việc tăng cường trình độ chun mơn cho cán bộ, ngân hàng cần coi trọng việc bơi dưỡng đạo đức, phẩm chất để CBTD có ý thức nâng cao tinh thần trách nhiệm Bảo vệ lợi ích chung đơn vị, để cao lương tâm trách nhiệm người làm cơng tác tín dụng Ngân hàng cần thường xuyên hướng dẫn CBTD bám sát sở, tiếp cận khách hàng nắm vững kịp thời biển động phía khách hàng, sở giúp ngân hàng chủ động việc quản lý điều tiết hoạt động tín dụng + Cơng tác đào tạo cán cân ý đến mặt tư tưởng CBTD Cần tránh tối đa tâm lý chủ quan tin tưởng vào mối quan hệ khách hàng ngân hàng mà không thực tuân thủ trình tự, quy trình cho vay Trong việc xét duyệt cho vay, ngân hàng cần hướng dẫn CBTD không nên chạy theo số lượng mà lơ chất lượng khoản vay 3.2.2 Nâng cao chất lượng thông tin thẩm định - Hồn thiện hệ thống thơng tin nội Để có thơng tin khách quan cán thẩm định phải thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác ngồi thơng tin mà khách hàng cung cấp - Tăng cường xây dựng hệ thống thông tin chi nhánh chi nhánh với - Xây dựng hệ thống thông tin hồn chỉnh bao gồm: + Thơng tin cơng ty cần vay vốn: báo cáo tài chính, ngành nghề kinh doanh, lực tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh… + Thông tin dự án đầu tư: thông tin thị trường đầu đầu vào dự án SV: Đào Thị Thu Nga 67 Lớp: CQ55/15.05 Học viện Tài Khóa luận tốt nghiệp + Thơng tin ngành kinh tế kỹ thuật: tình hình SXKD ngành, địa cung cấp thơng tin tin cậy, uy tín thơng số kỹ thuật máy móc, thiết bị… + Thơng tin tiến trình triển khai dự án agribnk chấp nhận khơng chấp nhận: sau dự án Agribank tổng kết đánh giá lại chất lượng thẩm định, tiến hành lưu trữ thơng tin cách có hệ thống để tạo nguồn cho công tác dự án sau Qua giúp cho việc thẩm định khách hàng nhanh chóng xác - Đảm bảo bảo mật thơng tin khách hàng khách hàng cung cấp - Việc thẩm định hồ sơ khách hàng dựa thu thập thông tin khách hàng cán thẩm định Một khách hàng có có tình hình kinh doanh ổn định, tình hình tài an tồn chất lượng thông tin thu thập đảm bảo 3.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định 3.2.3.1 Nâng cao thẩm định lực pháp lý khách hàng Các cán tín dụng Agribank Từ Liêm gặp khó khăn việc thẩm định lực pháp lý khách hàng doanh nghiệp phần nhiều chưa đảo sâu tìm hiểu kỹ khía cạnh mà doanh nghiệp qua hồ sơ gửi đến ngân hàng Việc khảo sát thực tế nơi sản xuất hay trụ sở kinh doanh doanh nghiệp cơng việc nằm quy trình tín dụng Agribank nói chung chi nhánh Từ Liêm nói riêng, việc thực tế chưa thực triệt để Đặc biệt với doanh nghiệp quan hệ tín dụng lần đầu với ngân hàng doanh nghiệp có khoản vay lớn, việc khảo sát thực tế nơi doanh nghiệp sản xuất kinh doanh tìm hiểu thêm Ban Giám đốc thành viên góp vốn cần thiết, cần phải tăng cường thực Bên cạnh đó, đến thăm doanh nghiệp, cán tín dụng nên ý tăng cường tạo dựng mối quan hệ tốt với nhân dân địa phương nơi phụ trách, vừa tiết kiệm thời gian, chi phí, vừa dễ dàng thu thập thơng tin khách hàng kịp thời đáng tin cậ Mặt khác, việc thực tế doanh nghiệp hỗ trợ thẩm định tài sản đảm bảo trường hợp tài sản đảm bảo doanh nghiệp tài sản hình thảnh từ vốn vay SV: Đào Thị Thu Nga 68 Lớp: CQ55/15.05 Học viện Tài Khóa luận tốt nghiệp 3.2.3.2 Giải pháp thẩm định lực tài khách hàng Chướng ngại vật lớn mà cán tín dụng Agribank chi nhánh Từ Liêm vướng phải thẩm định lực tài việc thiếu thốn nguồn thơng tin đáng tin cậy để đem so sánh, đối chiếu Do vậy, nhằm lành mạnh hóa hệ thống ngân hàng , nâng cao lực cạnh tranh Agribank chi nhánh Từ Liêm khắc phục tình trạng thiếu thơng tin, cần phải tìm cách đánh giá thơng tin tín dụng Biện pháp khả thi mà chi nhánh chưa làm thiết lập phận chuyên làm nhiệm vụ thu thập , phân tích, lưu trữ thơng tin khách hàng, thông tin thị trường trọng liên kết chặt chẽ với trung tâm thơng tin tín dụng( CIC ) Mặt khác, quan hệ tín dụng hình thành dựa tin tưởng lẫn ngân hàng khách hàng Các thơng tin từ phía khách hàng nhiều lại thiếu đầy đủ chuẩn xác Để có thơng tin xác đầy đủ, ngân hàng phải biết cách tạo thông tin cho riêng Thay nhận thơng tin tín dụng từ phía khách hàng, ngân hàng nên chủ động tìm kiếm, làm chủ thơng tin để có biện pháp xử lý, khai thác thông tin cách hiệu phục vụ cho tồn quy trình tín dụng Để khoản cho vay an tồn hiệu quả, thơng tin nên thu hoạch từ nhiều nguồn khác như: hồ sơ đề nghị cấp tín dụng, hồ sơ khách hàng, quan chức có liên quan ( quan thuế, trực tiếp vấn khách hàng, so sánh với bình quân ngành doanh nghiệp làm ngành nghề, quy mô với khách hàng phục vụ kịp thời cho giai đoạn quy trình tín dụng Như ngân hàng có để đánh giá xác khách hàng vay vốn thể tính chuyên nghiệp Chi nhánh 3.2.3.3 Giải pháp thẩm định phương án kinh doanh Trong việc thực thẩm định phương án kinh doanh, phần lớn trường hợp cán tín dụng chưa tiến hành phân tích nội dung cách triệt để Vì vậy, trước tiên, cần phải có biện pháp giúp nội dung thẩm định doanh nghiệp chặt chẽ Ví dụ đánh giá chung doanh nghiệp, cán tín dụng nghiên cứu theo chiến lược SWOT( điểm mạnh, điểm yếu, hội thách thức ) để có SV: Đào Thị Thu Nga 69 Lớp: CQ55/15.05 Học viện Tài Khóa luận tốt nghiệp nhìn tổng thể xác Bên cạnh đó, việc thực so sánh tình hình hoạt động doanh nghiệp thẩm định với doanh nghiệp ngành, quy mô khác, nghiên cứu, tìm hiểu thơng tin ngành hoạt động doanh nghiệp, nhu cầu sản phẩm doanh nghiệp sản xuất thị trường đối thủ cạnh tranh, sau kết hợp với kinh nghiệm thẩm định thân, cán có khả đưa dự đốn xác lắc loại rủi ro xảy nhằm đánh giá đắn tinh khả thi hiệu phương án sản xuất kinh doanh doanh nghiệp vay đơn dựa số liệu doanh nghiệp cung cấp Đối với doanh nghiệp thiên sản xuất, việc hiểu cơng nghệ máy móc, trang thiết bị, dây chuyên phục vụ sản xuất vơ cần thiết liên quan trực tiếp đến sản lượng, hiệu sản xuất kinh doanh Các cán tín dụng cần phải đào tạo tự học thêm mảng để có đánh giá xác khả tạo thành phẩm doanh nghiệp phần lớn cán rành rọi quy tắc, quy định, phương thức thẩm định, nhiên lại thiếu hiểu biết, kinh nghiệm thực tiễn lĩnh vực khác đời sống sử cần thiết q trình thẩm định giải pháp hay ngân hàng có đào tạo thêm lớp kiến thức chuyên sâu nghiệp vụ chuyên môn hiểu biết lĩnh vực đời sống khoa học - kinh tế - xã hội 3.2.3.4 Giải pháp thẩm định tài sản bảo đảm Về việc thẩm định giá trị tài sản đảm bảo cần lưu ý ngoại trừ định giá phương pháp thông thường phương pháp giá thành phương pháp so sánh, việc tìm hiểu ý kiến chuyên gia có nhiều kinh nghiệm tài sản đảm bảo thuê tham khảo ý kiến tổ chức chuyên thẩm định tài sản không dư thừa 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước Ngân hàng Nhà nước quan điều hành trực tiếp ngân hàng thương mại nên phải hỗ trọ cho công tác thẩm định Ngân hàng thương mại mặt thông tin kinh nghiệm thẩm định NHNN cần đưa giải pháp thúc đẩy hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng, thông tin từ trung tâm SV: Đào Thị Thu Nga 70 Lớp: CQ55/15.05 Học viện Tài Khóa luận tốt nghiệp có độ xác cao độ tin cậy cao chưa đáp ứng nhu cầu ngân hàng thương mại NHNN cần tiến hành thường xuyên buổi hội thảo công tác thẩm định nhằm tổ chức báo cáo kinh nghiệm trao đổi thông tin ngân hàng thương mại, để từ hồn thiện thêm phương pháp tiên tiến công tác thẩm định… giúp phận cán thẩm định có kiến thức nhằm nâng cao chất lượng thẩm định Tăng cường hiệu hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng(CIC): bắt buộc ngân hàng thương mại thành viên cần thực vai trị, trách nhiệm tham gia vào CIC đa dạng hóa thơng tin đầu ra, thực nghiệp vụ phân tích đánh giá tình hình tài hính doanh nghiệp, thơng tin tình hình sản xuất kinh doanh, tài sản chấp Đề nghị Ngân hàng Nhà nước cung cấp đầy đủ, kịp thời thơng tin tình hình hoạt động tình hình tài doanh nghiệp, tập đồn kinh tế nhà nước góp phần giúp chi nhánh có nhận định đánh giá tốt đối tượng khách hàng nâng cao tính cạnh tranh an tồn hoạt động tín dụng Ngân hàng Nhà nước cần nghiên cứu kỹ biến động, hướng phát triển kinh tế nước nước trước ảnh hưởng đại dịch Covid 19 để đưa mức lãi suất phù hợp, ổn định để Ngân hàng thương mại lấy để làm tiền đề tính lãi suất cho vay với đối tượng khách hàng 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông Thôn Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông Thôn Việt Nam ngân hàng có lịch sử hình thành phát triển lâu dài lĩnh vực tài chính- tiền tệ, cơng tác thẩm định hồ sơ khách hàng nói chung khách hàng doanh nghiệp nói riêng cần đươc nâng cao để giúp mang lại an tồn cho ngân hàng việc cho vay Vì Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông Thôn Việt Nam cần xây dựng hệ thống, quy trình thẩm định mới, rõ ràng cụ thể Quy trình phải đầy SV: Đào Thị Thu Nga 71 Lớp: CQ55/15.05 Học viện Tài Khóa luận tốt nghiệp đủ nội dung, thông tin cập nhật, tiến hành thẩm định tiên tiến, cần đưa số tiêu tài làm sở cho cán thẩm định so sánh Đảm bảo thông tin thông suốt từ hội sở đến chi nhánh, phòng giao dịch việc tăng cường chất lượng hoạt động trung tâm tín dụng Xây dựng phương án nhằm đạo tạo chuyên môn cho đội ngũ CV QHKH, tuyển dụng đội ngũ cán có trình độ cao, có kinh nghiệm công việc thẩm định Tổ chức buổi gặp mặt chuyên viên QHKH trao đổi kinh nghiêm nâng cao trình độ Tích cực khen thưởng cho chun viên có thành tích xuất sắc đem lại lợi ích cho chi nhánh tồn hệ thống Có tạo điều kiện cho chuyên viên phát huy hết khả việc tìm tòi học hỏi từ người SV: Đào Thị Thu Nga 72 Lớp: CQ55/15.05 Học viện Tài Khóa luận tốt nghiệp KẾT LUẬN Trong thời điểm kinh tế bị ảnh hưởng đại dịch Covid-19, công tác thẩm định hồ sơ tín dụng bước quan trọng quy trình cho vay Ngân hàng thương mại để cung cấp cho Ngân hàng thơng tin khách hàng cách xác nhất, để ngân hàng đưa định đắn việc có cho vay hay khơng, hạn chế rủi ro xảy Qua thực tế nghiên cứu quy trình thẩm định hồ sơ tín dụng khách hàng doanh nghiệp Agribank chi nhánh Từ Liêm, bên cạnh mặt đạt có sách khách hàng, sách khành hàng phù hợp, quy trình thẩm định cụ thể sản phẩm cụ thể… số mặt chưa đạt chất lượng cán thẩm định chưa cao, chưa xây dưng mơ hình tổ chức phù hợp, chất lượng thơn tin cịn chưa đảm bảo… để hoạt động bền vững an toàn bối cảnh kinh tế cịn khó khăn, chứa đựng nhiều rủi ro, chi nhánh Từ Liêm cần khắc phục hạn chế tồn Ngoài nỗ lực tự hoàn thiện ngân hàng, để hoạt động cho vay phát triển đạt hiệu cao cần có thay đổi sách bộ, ban, ngành địa phương thân doanh nghiệp Đối với doanh nghiệp cần nâng cao chất lượng sản phẩm, trình độ chun mơn cán quản lý, báo cáo tài rõ ràng…Đối với ban, ngành, địa phương cần có thay đổi chế, sách nhằm tạo khung pháp lý ổn định,chặt chẽ nhằm cung cấp đầy đủ thông tin cho ngân hàng Từ cơng tác thẩm định hồ sơ tín dụng khách hàng nâng cao, thực hiệu Do hạn chế lực thân, thời gian triển khai nghiên cứu ngắn kiến thức nhiều chỗ chưa hoàn thiện Chắc chắn nhận xét, đánh giá ý kiến mang tính chất chủ quan thân tơi nên khơng thể tránh khỏi sai sót, khuyết điểm định Do dó tơi mong nhận đóng góp q thầy để nội dung khóa luận hồn chỉnh Trân trọng cảm ơn! SV: Đào Thị Thu Nga 73 Lớp: CQ55/15.05 Học viện Tài Khóa luận tốt nghiệp TÀI LIỆU THAM KHẢO: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Từ Liêm năm 2018, 2019 2020 Báo cáo tình hình huy động vốn Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Từ Liêm năm 2018, 2019, 2020 Bùi Thị Anh,‘Giải pháp nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp hoạt động cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Thủ Đô’, luận văn tốt nghiệp, chuyên ngành: Ngân hàng, Học Viện Tài chính,năm 2018 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (27/8/1999), Quyết định số 296/1999/QĐ- NHNN giới hạn cho vay khách hàng TCTD PGS.TS Đinh Xuân Hạng, Ths.Nguyễn Văn Lộc, “Giáo trình Quản trị tín dụng ngân hàng thương mại”, NXB Tài Chính, năm 2012 PGS.TS Nguyễn Thị Mùi, Ths.Trần Cảnh Tồn, “Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại”, NXB Tài Chính, năm 2011 Thơng tư số 36/2014/TT-NHNN ngày 20/11/2014 quy định giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an tồn hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh Ngân hàng nước ngồi Thơng tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 quy định hoạt động cho vay TCTD chi nhánh Ngân hàng nước khách hàng SV: Đào Thị Thu Nga 74 Lớp: CQ55/15.05 NHẬN XÉT CỦA NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC Họ tên người hướng dẫn khoa học: TS Nghiêm Văn Bảy Nhận xét trình thực tập tốt nghiệp sinh viên: Đào Thị Thu Nga Khóa CQ55; Lớp CQ55/15.05 Đề tài: “Quy trình thẩm định hồ sơ tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam-Chi nhánh Từ Liêm” Nội dung nhận xét: Về tinh thần thái độ thực tập sinh viên Về chất lượng nội dung luận văn Hà Nội, ngày… tháng……năm 2021 Điểm: + Bằng số: …………… + Bằng chữ: …… Người nhận xét (Ký tên) NHẬN XÉT CỦA NGƯỜI PHẢN BIỆN Họ tên người phản biện: Nhận xét trình thực tập tốt nghiệp sinh viên: Khóa:……………… Lớp:…………………… Đề tài:………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… Nội dung nhận xét: Điểm: + Bằng số:……………… + Bằng chữ: …………… Người nhận xét (Ký ghi rõ họ tên) ... THẨM ĐỊNH HỒ SƠ TÍN DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỪ LIÊM 2.1 Vài nét ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi. .. KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: QUY TRÌNH THẨM ĐỊNH HỒ SƠ TÍN DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỪ LIÊM Chuyên ngành : Ngân hàng. .. LƯỢNG THẨM ĐỊNH HỒ SƠ TÍN DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỪ LIÊM 65 3.1 Định hướng phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát