Luận văn phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh tỉnh nghệ an

TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN  LÊ ĐỨC SÁNG PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỈNH NGHỆ AN Chuyên ngành: KINH TẾ PHÁT TRIỂN NGƢỜI HƢỚNG DẪN: PGS.TS NGUYỄN NGỌC SƠN HÀ NỘI - 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi Lê Đức Sáng, mã học viên CH 230857, khóa 23 trường Đại học Kinh tế Quốc dân, thực luận văn thạc sỹ với đề tài: “Phát triển cho vay khách hàng Doanh Nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Nghệ An” Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu này tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Vinh, ngày tháng năm 2017 Tác giả luận văn Lê Đức Sáng LỜI CẢM ƠN Tôi xin chân thành cảm ơn Quý thầy cô Trường Đại học Kinh tế Quốc dân tận tâm giảng dạy, truyền đạt kiến thức quý báu cho suốt thời gian học tập trường Đặc biệt, chân thành cảm ơn PGS.TS Nguyễn Ngọc Sơn dành thời gian bảo, hướng dẫn cho tơi hồn thành luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn anh chị đồng nghiệp công tác Ngân hàng Nông nghiệ phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Nghệ An Vinh, ngày tháng năm 2017 Tác giả Lê Đức Sáng MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG DANH MỤC HÌNH LỜI MỞ ĐẦU i Tính cấp thiết đề tài Tổng quan nghiên cứu Mục tiêu, nhiệm vụ nghiên cứu đề tài…………………………………………….4 Đối tượng phạm vi nghiên cứu……………………………………………… Phƣơng pháp nghiên cứu CHƢƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Khái niệm Ngân hàng thƣơng mại 1.2 Cơ sở lý luận cho vay doanh nghiệp Ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Khái niệm cho vay doanh nghiệp 1.2.2 Đặc điểm cho vay khách hàng doanh nghiệp 1.2.3 Phân loại cho vay khách hàng Doanh nghiệp 1.3 Phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp 11 1.3.1Khái niệm phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp 11 1.3.2 Tiêu chí đánh giá phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp 12 1.3.3 Các nhân tố tác động đến phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp 17 KẾT LUẬN CHƢƠNG 21 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI AGRIBANK TỈNH NGHỆ AN 22 2.1 Tổng quan Agribank Chi nhánh tỉnh Nghệ An 22 2.1.1 Khái quát chung Agribank Chi nhánh tỉnh Nghệ An 22 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 23 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh tỉnh Nghệ An 24 2.2 Thực trạng phát triển cho vay doanh nghiệp Agribank Chi nhánh Nghệ An .32 2.2.1 Sự gia tăng số lượng cho vay doanh nghiệp 32 2.2.2 Sự thay đổi cấu cho vay doanh nghiệp 35 2.2.3.Các tiêu chí đánh giá hiệu cho vay doanh nghiệp 39 2.3 Đánh giá chung thực trạng cho vay doanh nghiệp Agribank Nghệ An 41 2.3.1 Kết đạt 42 2.3.2 Các hạn chế 43 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 45 KẾT LUẬN CHƢƠNG 51 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP VỀ PHÁT TRIỂN CHO KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI AGRIBANK NGHỆ AN 52 3.1 Định hƣớng mục tiêu phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Agribank Nghệ An 51 3.1.1 Định hướng phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Agribank Nghệ An 51 3.1.2 Mục tiêu phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Agribank Nghệ An 52 3.2 Các giải pháp phát triển cho vay doanh nghiệp Agribank Nghệ An 54 3.2.1 Tăng cường hoạt động Marketing 54 3.2.2 Hồn thiện sách khác hàng phân loại khách ahngf cho vay phù hợp.58 3.2.3 Xây dựng sách lãi suất hợp lý, linh hoạt có tính cạnh tranh cao chế bảo đảm tiền vay 60 3.2.4 Cải tiến chế sách quy trình cho vay doanh nghiệp 61 3.2.5 Tăng cường công tác quản lý rủi ro kiểm tra kiểm soát nội 62 3.2.6 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực đáp ứng yêu cầu phát triển tín dụng khách hàng doanh nghiệp 63 3.2.7 Các giải pháp bổ trợ khác 65 3.3 Một số kiến nghị cấp 66 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 66 3.3.2 Kiến nghị với Agribank Việt Nam 67 KẾT LUẬN CHƢƠNG 70 KẾT LUẬN 71 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Agribank Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thơn Việt Nam CBTD Cán tín dụng CBQHKH Cán quan hệ khách hàng CBTĐ Cán thẩm định DN Doanh nghiệp KHDN Khách hàng doanh nghiệp KHDNL Khách hàng doanh nghiệp lớn KHDNVVN Khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần TMCP Thương mại cổ phần DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức chi nhánh Agribank Nghệ An: 23 Sơ đồ 2.2: Cơ cấu tổ chức Chi nhánh loại Agribank Nghệ An 24 Biểu đồ 2.3: Tình hình huy động vốn Agribank Nghệ An giai đoạn 2013 – 2015 25 Biểu đồ 2.4: Tình hình dư nợ cho vay Chi nhánh Agribank Nghệ An giai đoạn 2013-2015 27 Biểu đồ 2.5: Dư nợ cho vay DN so với tổng dư nợ qua năm 33 Biểu đồ 2.6: Số khách hàng DN qua năm 2011-2015 34 DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Cơ cấu dư nợ cho vay Chi nhánh Agribank Nghệ An 27 Bảng 2.2: Chất lượng tín dụng Agribank Nghệ An giai đoạn 2011-2015 30 Bảng 2.3: Kết kinh doanh Agribank Nghệ An giai đoạn 2013 - 2015 31 Bảng 2.4: Tỷ trọng Dư nợ cho vay DN/Tổng dư nợ Agribank Chi nhánh tỉnh Nghệ An giai đoạn 2013-2015 32 Bảng 2.5: Dư nợ bình quân khách hàng doanh nghiệp Agribank Chi nhánh tỉnh Nghệ An giai đoạn 2011-2015 34 Bảng 2.6: Thị phần cho vay doanh nghiệp Agribank Chi nhánh tỉnh Nghệ An giai đoạn 2011-2015 35 Bảng 2.7: Cơ cấu dư nợ doanh nghiệp theo thời hạn cho vay từ năm 2013 đến năm 2015 36 Bảng 2.8:Cơ cấu Dư nợ cho vay doanh nghiệp phân theo ngành kinh tế 37 Bảng 2.9: Cơ cấu Dư nợ cho vay doanh nghiệp theo thành phần kinh tế 38 Bảng 2.10: Phân loại dư nợ cho vay DN theo nhóm nợ 39 Bảng 2.11: Tỷ lệ nợ xấu 40 Bảng 2.12: Tỷ trọng thu nhập từ tín dụng DN Agribank chi nhánh tỉnh Nghệ An giai đoạn 2013-2015 41 Bảng 3.1: Các tiêu phấn đấu đến năm 2020 53 TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN  LÊ ĐỨC SÁNG PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỈNH NGHỆ AN Chuyên ngành: KINH TẾ PHÁT TRIỂN HÀ NỘI - 2017 59 + Dữ liệu định hướng: thời điểm khách hàng mua mua bao nhiêu, giới hạn tiêu dùng, lợi nhuận thu hoạt động giao dịch với khách hàng + Dữ liệu định tính: loại khách hàng đặc điểm sử dụng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng + Hằng năm, ngân hàng cần phải thông kê số lượng khách hàng bị nguyên nhân Rõ ràng, sỏ liệu thông tin khách hàng cho phép ngân hàng xác định nhu cầu mà khách hàng mong muốn, đo lường hài lịng khách hàng - Sau có sở liệu thông tin khách hàng, ngân hàng tiến hàng phân loại khách hàng thân thiết với mục đích mong muốn khách hàng sử dụng thêm sản phẩm, dịch vụ ngân hàng trở thành khách hàng trung thành Chương trình khách hàng thân thiết nhằm tạo dựng lịng trung thành khách hàng khơng thành công sản phẩm dịch vụ ngân hàng không đa dạng, phong phú, chất lượng không cải thiện, lắng nghe xử lý tốt phàn nàn khách hàng - Cũng sở liệu đó, ngân hàng cần thường xuyên chấm điểm xếp loại tín dụng khách hàng chia khách hàng vào phân khúc khác để thực sách thích hợp Ngồi ra, Ngân hàng cần vào chiến lược phát triển phủ, ngành nghề có sức cạnh tranh cao để hướng vào đối tượng khách hàng đó, có ưu tiên cho khách hàng lãi suất, thời gian vay Một vấn đề quan trọng, cần phải cải thiện thái độ phục vụ, chất lượng phục vụ Đây nhân tố tác động trực tiếp tới doanh thu Ngân hàng Mỗi cán ngân hàng phải thay đổi toàn diện phong cách tiếp xúc với khách hàng: tự đào sâu thêm hiểu biết phần việc mình, phải tìm hiểu khách hàng tới tìm mình, khơng thu hồi nợ, khách hàng khơng tới gửi tiền cho ngân hàng Ngân hàng nên xây dựng phận chuyên trách nghiên cứu khách hàng Mơ hình kinh doanh lấy khách hàng làm trung tâm đạt kết cao ngân hàng có điều kiện nắm bắt, nghiên cứu sâu sắc 60 nhu cầu nhóm khách hàng hiểu nhu cầu khách hàng Từ đó, ngân hàng đề chiến lược kinh doanh phù hợp Đa số ngân hàng có hai nhóm khách hàng khách hàng cá nhân khách hàng doanh nghiệp, tổ chức, yêu cầu dịch vụ tổ chức thường linh hoạt có ưu đãi giao dịch lớn giá bán dịch vụ cá nhân đồng cố định Khách hàng tổ chức có số lượng giao dịch lớn nên khơng có chăm sóc tốt khơng giữ chân khách hàng dễ bị đối thủ cạnh tranh thu hút Nhờ việc định hướng khách hàng, ngân hàng thành lập phận chuyên nghiên cứu khách hàng dài hạn có chiến lược sách phù hợp với loại khách hàng 3.2.3 Xây dựng sách lãi suất hợp lý, linh hoạt có tính cạnh tranh cao chế bảo đảm tiền vay Các doanh nghiệp thường khách hàng lớn Ngân hàng, doanh nghiệp thường vay khoản tiền lớn ngân hàng thu nhiều lợi nhuận từ nhóm đối tượng Các doanh nghiệp thường bạn hàng lâu năm uy tín Ngân hàng nên ngân hàng thường có ưu tiên tạo điều kiện thuận lợi tổ chức cá nhân khác Việc cho phép áp dụng lãi suất cho vay thỏa thuận NHNN mở hội lớn cho NHTM thu hút khách hàng nhờ vào sách lãi suất Đối với Agribank chi nhánh tỉnh Nghệ An không ngoại lê Tuy nhiên ngân hàng chưa thực sử tận dụng hội Các khách hàng vẫ đươc áp dụng mức lãi suất định trước từ cấp mà không dựa khả sinh lời thực tế khách hàng Sự phân biệt đối xử khách hàng hạn chế chưa thực hiệu Để cải thiện tình trạng ngân hàng càn chủ động cho phép cán tín dụng đề nghị mức lãi suất cho vay dựa sở thẩm định Ngân hàng nên áp dụng nhiều phương pháp tính lãi suất cho vaykhacs để tạo linh hoạt hoạt động tín dụng tạo khác biệt khách hàng Bên cạnh linh hoạt lãi suất khách hàng, ngân hàng cần có linh hoạt việc yêu cầu khách hàng đưa tài sản chấp cho vay 61 Đối với tài sản chấp, để bảo đảm an toàn, ngân hàng cần tập trung làm rõ số vấn đề sau: - Giấy tờ sở hữu tài sản: đặc biệt giấy chứng nhận quyền sử dụng đất hợp pháp Đối với doanh nghiệp nhà nước ngân hàng yêu cầu doanh nghiệp đưa chứng quyền sử dụng tài sản làm tài sản chấp vay, tránh tình trạng chấp tài sản khơng thuộc phạm vi sủ dụng doanh nghiệp - Khả phát mại tài sản (tính khoản tài sản): tài sản phải bán thị trường bán cách hợp pháp thong qua hình thức lý theo quy định pháp luật Tài sản đảm bảo phải bảo hiểm đầy đủ - Giá trị tài sản chấp: vấn đề quan trọng ngân hàng khách hàng ảnh hưởng trực tiếp đến quy mơ vay Trước việc định giá khơng phải khách hàng hay ngân hàng đảm trách mà giá trị tài sản tính theo giá chung nhà nước, tài sản quyền sử dụng đất Khi nghị định 85 đời mở hướng giải phần bất cập vấn đề định giá cho phép ngân hàng khách hàng thương lượng để tìm giá trị hợp lý hai bên Tuy nhiên, phương pháp đòi hỏi cán ngân hàng phải am hiểu nhiều lĩnh vực, nhiều tài sản để khơng rơi vào tình trạng thiếu thơng tin mắc lừa khách hàng 3.2.4 Cải tiến chế sách quy trình cho vay doanh nghiệp Một vướng mắc khó khăn mở rộng cho vay DN địa bàn Nghệ An chế sách quy trình nghiệp vụ cho vay Tuy số lượng khách hàng vay vốn DN ngày tăng lên chế nghiệp vụ cho vay loại khách hàng vận dụng co chế nghiệp vụ chung Agribank Nghệ An phạm vi chức năng, nhiệm vụ cần hồn thiện chế sách, quy trình nghiệp vụ cho vay DN để làm điều Chi nhánh cần phải thực việc cụ thể sau: Chính sách cho vay DN dựa mục tiêu chiến lược phải quán, rõ ràng, thể quan điểm đầu tư, sách lãi suất, phí, phân cấp, phân quyền, bảo đảm tài sản, xử lý rủi ro phân đoạn thị trường: 62 khách hàng lớn, khách hàng nhỏ vừa, cá nhân, hộ gia đình Hồn thiện quy trình, thủ tục: Quy trình thiết kế riêng biệt, phù hợp với nhóm khách hàng DN Bảo đảm thống nhất, đơn giản, chặt chẽ, tiến tới chuẩn theo hệ thống quan lý chất lượng quốc tế Thủ tục tránh rườm rà, gây khó khăn, tiêu cực trình tiếp cận khoản vay DN phải bảo đảm đầy đủ yếu tố pháp lý Xử lý mối quan hệ phân cấp tập trung quản lý theo hướng: ràng buộc chặt chẽ quy trình phân cấp phê duyệt khoản vay, bảo đảm rõ trách nhiệm thời gian, xử lý thông tin trách nhiệm phê duyệt Mở rộng, tăng cường phân quyền có điều kiện phù hợp với điều kiện cụ thể Thực chế phân cấp, phân quyền tối đa điều kiện cho phép Sử dụng phân cấp, phân quyền linh hoạt, không cứng nhắc quy định thời gian dài Đi đôi với phân cấp, phân quyền phải kèm với kiểm soát trực tiếp Chi nhánh theo chế sách Nhà nước, trực tiếp Agribank Việt Nam Hoàn thiện chế thu nợ, gia hạn nợ: Mục tiêu chế thu hồi gốc lãi phù hợp với chu kỳ hoạt động kinh doanh DN trì tốt mối quan hệ với doanh nghiệp Thu nợ gia hạn nợ nằm hệ thống quy trình đầu tư tín dụng Vì vậy, cần thay đổi khâu quy trình dẫn tới thay đổi quy trình khác Thu nợ gia hạn nợ nằm giai đoạn sau quy trình đầu tư tín dụng Nên việc xác định thời hạn trả nợ dự kiến ban đầu theo ý chủ quan, dù dự kiến xác khơng thể khớp hồn tồn với chu kỳ vận động vốn hoạt động sản xuất kinh doanh Vì vậy, điều chỉnh thu nợ gia hạn nợ tất yếu trình đầu tư tín dụng 3.2.5 Tăng cường cơng tác quản lý rủi ro kiểm tra kiểm soát nội Thơng qua kiểm tra, kiểm sốt giúp ngân hàng Agribank chi nhánh tỉnh Nghệ An nắm thực trạng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Trên sở có biện pháp để nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh, đặc biệt hoạt động tín dụng Do ngân hàng cần phải: Thứ nhất, thiết lập chế vận hành hợp lý có hiệu để giám sát trình vận động vốn tín dụng từ cho vay đến thu hồi nợ.Thứ hai, tiến hành cách thường xuyên, có kế hoạch việc kiểm tra, kiểm soát theo nội 63 dung định Trên sở kết kiểm tra phát sai sót tồn cần thong báo kịp thời tồn cho cấp lãnh đạo có lien quan để có biện pháp xử lý kịp thời theo chức nhiệm vụ phân công Thứ ba, thực nghiêm ngặt kiểm tra trước, sau cho vay Trong qua trình kiểm tra, giám sát vốn vay, ngân hàng thường xuyên đánh giá mức độ tín nhiệm khách hàngtrong việc sử dụng vốn vay có mục đích hay khơng Nếu phát vi phạm Ngân hàng phải thực xử lý theo quyền nghĩa vụ theo quy định pháp luật, có biện pháp đối phó nhằm bảo tồn đồng vốn Thứ tư, kết hợp với việc kiểm tra đột xuất vụ việc, điểm, khâu mà thông qua thông tin thu nhận cho thấy có vấn đề khơng ổn dẫn tới rủi ro Từ có kết luận tồn tại, sai phạm, tìm nguyên nhân biện pháp giải triệt để tồn Thứ năm, cần có biện pháp quản lý chặt chẽ khách hàng có dư nợ lớn bố trí cán có lực phụ trách, thường xun bám sát đơn vị, phân tích đánh giá khách hàng để có định hướng quản lý dư nợ đầu tư thời kỳ Thứ sáu, tăng cường công tác tra, kiểm tra nội toàn chi nhánh nhằm lọc cán tín dụng phẩm chất, tiêu cực, gây thất thoát tài sản làm uy tín Ngân hàng 3.2.6 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực đáp ứng yêu cầu phát triển tín dụng khách hàng doanh nghiệp Trong lĩnh vực, người yếu tố định, việc đảm bảo chất lượng tín dụng trước hết phải người trực tiếp làm tín dụng (đó cán tín dụng) định Do đó, nâng cao trình độ tín dụng cần thiết để đảm bảo phát nâng cao chất lượng tín dụng Một đội ngũ cán tín dụng nhanh nhạy sáng tạo, có kinh nghiệm, có hiểu biết sâu sắc nhiều lĩnh vực, có tinh thần trách nhiệm, tinh thần tập thể giúp cho Ngân hàng ngày phát triển hoạt động tín dụng Để có đội ngũ tín dụng thế, Agribank tỉnh Nghệ An cần: - Việc tuyển chọn cán nên thực công khai, minh bạch, theo hướng dẫn quy định Ngân hàng cấp phù hợp với nhu cầu thực 64 tế Tuyển chọn cán thực có lực chun mơn nghiệp vụ lẫn trình độ ngoại ngữ, tin học kiến thức xã hội khác, có lập trường tư tưởng vững vàng, có nhìn khách quan - Quy định rõ quyền hạn nghĩa vụ cán tín dụng, có sách lương hợp lý đảm bảo phản ánh kết kinh doanh, khuyến khích cán tín dụng nỗ lực phán đấu hoàn thành nâng cao chất lượng công việc - Tổ chức việc phân công công việc cụ thể, khoa học đến người, vị trí theo hướng cơng việc chun mơn như: cán tiếp nhận hồ sơ khách hàng, cán thẩm định hồ sơ, cán giải ngân… - Đào tạo thường xuyên kiến thức kinh tế thị trường, kiến thức quản lý, kiến thực nghiệp vụ chuyên môn, nghiệp vụ Ngoài ra, Ngân hàng thường xuyên cử cán khảo sát, học tập nghiệp vụ kinh nghiệm nước ngồi - Tăng cường cơng tác đào tạo chuẩn hóa trình độ cơng nghệ thôn tin cho nhân viên ngân hàng từ cấp lãnh đạo đến cán bội tác nghiệp Đào tạo đào tạo lại không đáp ứng yêu cầu kinh doanh mà nâng cao đội ngũ nhân viên - Đa dạng hóa hình thức đào tạo vừa nhằm đánh giá xác trình độ nhân viên, vừa phải theo sát tình hình thực tế - Khuyến khích cán tín dụng khơng ngừng tự học hỏi, cập nhật kiến thức mới, nâng cao trình độ để tránh lạc hậu so với tiến nên kinh tế đất nước - Thường xuyên hệ thống hóa văn pháp luật cũ để cán tín dụng kịp thời nắm bắt tuân thủ quy định ngành - Bên cạnh đó, vấn đề nâng cao đạo đức nghề nghiệp cần coi trọng Ngân hàng thường xuyên tổ chức giáo dục trị tư tưởng nâng cao tinh thần trách nhiệm đạo đức nghề nghiệp - Ngân hàng nên đẩy mạnh công tác thi đua, khen thưởng để khuyến khích tinh than làm việc phấn đấu cán nhân viên - Ngân hàng cần tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt để kịp thời phát vi phạm để từ có biện pháp chấn chỉnh kịp thời Tuân thủ chấp hành luật khiếu nại, tố cáo, thực tốt công tác tiếp dân giải kịp thời đơn thư 65 Đặc biệt, bên cạnh nâng cao chất lượng tín dụng, việc cải tiến đổi cơng nghệ ngân hàng cuãng cần thiết Việc phát triển sở hạ tầng ký thuật ứng dụng công nghệ kinh doanh đại việc quan trọng, có ý nghĩa định đến phát triển hệ thống Ngân hàng Ngân hàng cần tăng cường đầu tư phát triển hệ thống kênh dịch vụ toán mà Ngân hàng triển khai ATM, Mobie Banking, Home Banking… Việc xây dựng chiến lược đầu tư, cập nhật công nghệ, máy móc tiên tiến, đại đáp ứng nhu cầu làm việc cán nhân viên vô quan trọng để cải thiện cở sở hạ tầng cho sản phẩm ngân hàng 3.2.7 Các giải pháp bổ trợ khác a, Hồn thiện cơng nghệ hệ thống hỗ trợ quản lý * Về trang thiết bị Nghiên cứu, triển khai đồng giải pháp hệ thống công nghệ thông tin, bao gồm: Cơ cấu tổ chức, công nghệ NH, hệ thống thẻ thong minh trang thiết bị kỹ thuật sở vật chất, tuyển dụng CBNV tin học có trình độ, đảm bảo hệ thống cơng nghệ thơng tin phục vụ nhanh, xác an tồn cho cơng tác quản trị, điều hành kinh doanh dịch vụ NH, đáp ứng yêu cầu ngân hàng phát triển đại mơ hình kinh doanh theo chiến lược phát triển * Về người Mơ hình tổ chức tổ chức lại theo hướng chun mơn hố theo qui mơ khách hàng Theo đó, phịng khách hàng DN trụ sở Chi nhánh hình thành với chức nghiên cứu, tổ chức thực vấn đề liên quan đến sản phẩm, dịch vụ cung cấp sản phẩm, dịch vụ cho khách hàng DN Tập trung vào đào tạo kiến thức chuyên sâu tài trợ DN, tăng cường đào tạo kỹ tác nghiệp, phương pháp tiếp cận với DN nhằm hoàn chỉnh củng cố đội ngũ nhân phục vụ DN cách chuyên nghiệp b Nâng cao chất lượng chất lượng tài sản bảo đảm cho khoản vay Tại thị trường Việt Nam nay, minh bạch thông tin hạn chế Bởi thế, ngân hàng có xu thích khoản giải ngân có tài sản đảm bảo Tuy nhiên, để tránh rủi ro tiềm ẩn việc không đảm bảo nguồn trả nợ thứ này, ngân hàng cần có số lưu ý: 66 - Thẩm định cẩn thận với khoản tài sản bảo đảm giá trị thực tế, tính thị trường, tính khoản Mỗi lần giải ngân phải có kiểm tra, đánh giá lại tài sản thực tế để tránh gây thất thoát vốn tài sản đảm bảo giá trị, ứ đọng vốn khơng lý khách hàng khả trả nợ - Với tài sản bảo đảm hình thành tương lai dây chuyền, máy móc thiết bị có tính chất đặc thù, ngân hàng cần có đánh giá tính lạc hậu, lỗi thời dẫn đến khấu hao vơ khả khoản thị trường Điều địi hỏi cán thẩm định phải có nhìn tổng quan đánh giá xác - Đa dạng hóa hình thức nhận bảo đảm tín dụng: Tại chi nhánh có loại tài sản bảo đảm bất động sản động sản Tuy nhiên, với phát triển thị trường, mở rộng hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, ngân hàng cần nghiên cứu có nhiều hình thức bảo đảm cho khách hàng như: bảo đảm bên thứ 3, bảo đảm giấy tờ có giá, cầm cố hàng tồn kho, … Việc giúp ngân hàng tránh bị khách hàng tiềm có dự án kinh doanh tốt găọ vướng mắc tài sản bảo đảm - Nâng cao tính pháp lý tài sản bảo đảm: Ngân hàng cần thận trọng việc nhận tài sản bảo, phải đảm bảo tài sản khơng có tranh chấp việc doanh nghiệp đồng thời khách hàng vay vốn – ngân hàng điều bình thường, thực đăng kí giao dịch bảo đảm theo quy định pháp luật yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm tài sản để đảm bảo lợi ích cho ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị cấp 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Để DN có điều kiện tiếp cận vốn vay ngân hàng để đầu tư mở rộng sản xuất kinh doanh, đóng góp cơng sức vào q trình cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước, NHNN cần phát huy vai trò chủ đạo sau: Thứ nhất, cần cải cách chế cho vay cho phù hợp với đặc thù riêng DN sở ban hành sách thơng thống, phù hợp hơn, đưa sách riêng cho loại hình doanh nghiệp Ngồi ra, NHNN cần có quy định cụ thể việc chiết khấu thương phiếu, giấy tờ có giá, chế bảo đảm tiền vay DN Tiếp tục rà soát lại chế, quy định hành để 67 giảm bớt bất hợp lý, trùng lặp, không phù hợp với văn Pháp luật Chính phủ Bộ ngành khác để tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM việc thực chế cho vay Thứ hai, nâng cao chất lượng thông tin cung cấp CIC để đảm bảo cung cấp thơng tin đầy đủ, xác kịp thời thông qua việc phối kết hợp chặt chẽ NHNN với Sở tài chính, Sở kế hoạch Đầu tư, quan thuế cấp, ngành, địa phương Vì hệ thống thơng tin tín dụng công cụ hữu hiệu hỗ trợ cho hoạt động cho vay NHTM, nguồn cung cấp thông tin đáng tin cậy, chứa đựng dầy dủ thông tin liên quan đến tình hình tài – tiền tệ tong kinh tế thị trường Nó giúp giảm khơng cân xứng thông tin người vay người cho vay Từ ngân hàng có sở đánh giá rủi ro xác hơn, phục vụ cho việc đẩy nhanh trình cho vay vốn DN nâng cao hiệu hoạt động cho vay Thứ ba, NHNN cần có biện pháp tăng cường hoạt động liên ngân hàng Sự tao đổi thông tin ngân hàng, tổ chức tín dụng có ý nghĩa quan trọng tạo liên kết với phát triển Hơn nữa, phối hợp ngân hàng tạo điều kiện mở rộng cho vay DN thông qua hoạt động cho vay đồng tài trợ Thứ tư, NHNN cần tăng cường công tác tra, giám sát việc thực quy chế cho vay, quy chế bảo lãnh, quy trình tín dụng, sách tín dụng, hồ sơ tín dụng để kịp thời phát sai sót, vướng mắc phát sinh thực nghiệp vụ NHTM Nhanh chóng đưa biện pháp giải xử lý cho vừa đảm bảo lợi nhuận vừa đảm bảo an toàn vốn, ổn định cho phát triển NHTM 3.3.2 Kiến nghị với Agribank Việt Nam Để thực tốt sách cho vay DN, Agribank Việt Nam cần: - Tiếp tục hồn thiện sách tín dụng, cần xây dựng chiến lược cụ thể hóa sách riêng DN - Tiếp tục đầu tư đổi cơng nghệ thơng tin giúp quản trị tín dụng DN hiệu quả; đánh giá rủi ro tốt hơn, khai thác phát triển sản phẩm mới, đa dạng hóa nghiệp vụ kinh doanh, tiết kiệm thời gian, chi phí, mở rộng phạm vi hoạt 68 động tạo thuận lợi cho khách hàng giao dịch với ngân hàng - Agribank Việt Nam cần quan tâm tới việc tạo lập hình ảnh thương hiệu thơng qua hoạt động Marketing tồn hệ thống, nghiên cứu phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng - Cần xây dựng quy chế cho vay cho quản lý hạn mức tín dụng phù hợp với ngành, sản phẩm, nhóm khách hàng tiến tới quản lý hạn mức tín dụng theo cán tín dụng Đồng thời xây dựng sách khách hàng, xây dựng danh mục đầu tư sách quản lý rủi ro tín dụng… - Theo mơ hình tổ chức Agribank Việt Nam có Ban tín dụng daonh nghiệp, Ban tín dụng hộ sản xuất - cá nhân Để quản lý hiệu Hội sở chính, góp phần chun mơn hóa mảng nghiệp vụ, tăng cường cơng tác cho vay DN Chi nhánh song song với việc nâng cao chất lượng tín dụng Agribank Việt Nam cho phép Chi nhánh tách phịng tín dụng thành tổ: tổ tín dụng doanh nghiệp tổ tín dụng hộ sản xuất – cá nhân - Phịng kiểm tra kiểm sốt nội nên trực tiếp Trụ sở quản lý trực thuộc Ban kiểm soát Hội đồng Quản trị điều góp phần làm cho kết kiểm tra trở nên khách quan hơn, đáng tin cậy hơn, khơng bị chi phối điều - Hoàn thiện hệ thống chấm điểm khách hàng (RMS) Chấm điểm khách hàng bao gồm chấm điểm phi tài chấm điểm tài Hiện nay, hầu hết Chi nhánh áp áp dụng hệ thống chấm điểm theo quy định NHNN Phần điểm tài đơn hệ thống tự động chấm theo số liệu nhập vào máy Tuy nhiên, hệ thống chấm điểm RMS chưa hồn thiện nên có số liệu cán tín dụng phải tự nhập thủ công tay đương nhiên điều khơng xác tuyệt đối Cịn tiêu phi tài khơng nên cho q nhiều điểm tiêu chí đánh giá Điều xuất phát từ thực trạng ngân hàng thu thập thông tin từ khách hàng, số thông tin không đầy đủ dẫn đến tình trạng cán chấm điểm tiêu chí theo cảm tính, ảnh hưởng tới định cấp tín dụng, khó kiểm sốt rủi ro tiềm ẩn từ khách hàng Các tiêu phi tài nên tập trung vào: uy tín khách hàng khứ, mặt hàng kinh doanh, thị 69 trường tiêu thụ, đối thủ cạnh tranh, thông tin người quản lý doanh nghiệp như: tuổi tác, thâm niên cơng tác, trình độ văn hóa điều kiện khác ảng hưởng tới hoạt động kinh doanh - Để nâng cao lực cạnh tranh, giảm thiểu rủi ro hoạt động cho vay, Agribank Việt Nam cần sớm bổ sung, sửa đổi quy chế tuyển dụng, nới lỏng quyền tự công tác tuyển dụng cán cho Chi nhánh để Chi nhánh chủ động xét tuyển sở nhu cầu nhân lực chi nhánh phận, thời kỳ, có tăng tính chủ động thích ứng với cơng việc, tránh tình trạng số cán tuyển dụng vào Chi nhánh phải đào tạo lại mà có khơng thích ứng với cơng việc, chí cịn có số cán tuyển dụng vào kiến thức ngân hàng, hạn chế lớn làm giảm hiệu công việc gây tốn cho hoạt động đào tạo lại Đồng thời xây dựng kế hoạch đào tạo đào tạo lại cho cán Là phận trực tiếp tạo thu nhập lớn cho ngân hàng việc chịu trách nhiệm cao xảy rủi ro thu nhập cán tín dụng không khác so với cán phận nghiệp vụ khác Khi chế độ lương, thưởng hợp lý góp phần hạn chế tiêu cực khơng đáng có q trình thực cho vay Đề nghị Agribank Việt Nam nên điều chỉnh hệ số tính điểm, bổ sung hệ số trách nhiệm cho cán tín dụng để đánh giá đóng góp phận nghiệp vụ hoạt động ngân hàng 70 KẾT LUẬN CHƢƠNG Trên sở lý luận Chương kết phân tích, khảo sát, đánh giá trạng Chương 2, nội dung Chương người viết tập trung vào việc đưa giải pháp để phát triển cho vay đồng thời kiểm soát rủi ro Agribank Nghệ An Sau trình bày chiến lược hoạt động Agribank Nghệ An định hướng phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp Agribank Nghệ An, người viết đề giải pháp để phát triển cho vay doanh nghiệp đồng thời kiếm soát rủi ro đề xuất Cuối cùng, người viết mạnh dạn đề xuất số ý tưởng Chính phủ Ngân hàng Nhà Nước nhằm tạo thêm điều kiện, môi trường giúp cho hoạt động cho vay doanh nghiệp đạt hiệu cao 71 KẾT LUẬN Trong năm qua Agribank Nghệ An nhiều Ngân hàng thương mại khác địa bàn triển khai thực sách tăng trưởng tín dụng, phát triển mạnh cho vay khách hàng mới, bên cạnh khống chế tỷ lệ nợ xấu 1% thấp Tuy nhiên, thực tế tồn số khoản cho vay chứa đựng nhiều yếu tố phát sinh rủi ro, dấu hiệu khoản cho vay có vấn đề lại chưa nhận diện kịp thời Đây lỗ hổng mà Ngân hàng thương mại cần phải kịp thời khắc phục tiến trình tái cấu hệ thống ngân hàng hội nhập quốc tế Với mục tiêu cụ thể nghiên cứu, tìm sở để xây dựng đề xuất giải pháp nhằm phát triển cho vay doanh nghiệp đồng thời kiểm soát rủi ro Agribank Nghệ An, luận văn hoàn thành nội dung sau: - Nghiên cứu vấn đề lý thuyết liên quan cho vay doanh nghiệp Ngân hàng thương mại mục tiêu, phương hướng cho vay ngân hàng thương mại - Phân tích đánh giá thực trạng cho vay doanh nghiệp với nhân tố ảnh hưởng đến cho vay doanh nghiệp Chi nhánh khoảng thời gian từ năm 2013 đến 2015 từ xác định tồn nguyên nhân để có giải pháp thiết thực nhằm phát triển kiểm soát rủi ro cho vay doanh nghiệp - Trên sở lý luận thực tiễn với chiến lược phát triển Agribank, người viết đưa hệ thống giải pháp kiến nghị nhằm hoàn thiện cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triền Nông thôn tỉnh Nghệ An thời gian tới Trong trình nghiên cứu, thực đề tài, người viết nhận hướng dẫn, giúp đỡ nhiệt tình PGS TS Nguyễn Ngọc Sơn, quý Thầy, Cô Trường Đại học Kinh tế quốc dân Hà Nội; quan tâm tạo điều kiện Ban lãnh đạo Ngân hàng Nhà Nước tỉnh Nghệ An, Ban lãnh đạo Agribank Nghệ An đồng nghiệp; giúp đỡ, trao đổi chân tình bạn học viên lớp cao học Mặc dù cố gắng, trình độ kiến thức nhiều hạn chế, nội dung luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót định Tác giả mong nhận ý kiến đóng góp quý Thầy, Cô, quan chủ quản bạn đồng nghiệp để tiếp tục hoàn thiện đề tài, đem lại tính khả thi cao áp dụng vào thực tiễn 72 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh tỉnh Nghệ An qua từ năm 2010 đến năm 2015 Cuốn sách “Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính” tác giả Frederic S.Mishkin, nhà xuất Khoa học kỹ thuật Hà Nội Giáo trình “Quản trị Ngân hàng thương mại” tác giả Phan Thị Thu Hà, nhà xuất Đại học kinh tế quốc dân Hà Nội Giáo trình “Quảng trị Ngân hàng thương mại” tác giả Nguyễn Văn Tiến, nhà xuất Thống kê Hà Nội Giáo trình “Quảng trị Ngân hàng thương mại” tác giả Nguyễn Văn Tiến, nhà xuất Thống kê Hà Nội Giáo trình “Tín dụng Ngân hàng” tác giả Lê Văn Tề, nhà xuất Giao thong vận tải Hà Nội Giáo trình “Tín dụng Ngân hàng” tác giả Lê Văn Tề, nhà xuất Giao thong vận tải Hà Nội Giáo trình “Tín dụng thẩm định tín dụng Ngân hàng” tác giả Nguyễn Minh Kiều, nhà xuất Tài Hà Nội Luận văn thạc sĩ Hoàng Dương “Nâng cao chất lượng tín dụng DN nhỏ vừa Agribank Chi nhánh Ba Đình” Học viện tài Hà Nội 10 Luận văn thạc sĩ Hoàng Hữu Hải “Cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Agribank Nghệ An” Đại học Kinh tế quốc dân Hà Nội 11 Luận văn thạc sĩ Lê Xuân Tú “Mở rộng hoạt động cho vay Agribank Chi nhánh Bắc Ninh” Đại học Kinh tế quốc dân Hà Nội 12 Luận văn thạc sĩ Phan Thanh Hiếu “Phân tích đề xuất giải pháp đẩy mạnh tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Tĩnh” Học viện tài Hà Nội 13 Luật tổ chức tín dụng ngày 16 tháng 06 năm 2012 14 Luật Doanh nghiệp ngày 26 tháng 11 năm 2014 73 15 Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30 tháng năm 2009 trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa 16 Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN việc ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng