Luận văn phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh hà tĩnh

LỜI CAM ĐOAN “Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật.” Hà Nội, ngày tháng năm 2017 Tác giả luận văn Nguyễn Thị Linh Nga MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG VÀ HÌNH TĨM TẮT LUẬN VĂN i MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thƣơng mại cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Ngân hàng thương mại chức ngân hàng thương mại 1.1.2 Cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 1.2 Phát triển cho vay khách hàng cá nhân NHTM 15 1.2.1 Khái niệm nội hàm phát triển cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 15 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 17 1.2.3 Các nhân tố tác động đến phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mai 27 1.2.3.1 Các nhân tố từ phía Ngân hàng 27 1.2.3.2 Nhân tố từ phía khách hàng cá nhân: 31 1.2.3.3 Nhân tố Ngân hàng: 32 1.2.3.4 Nhân tố thuộc đối thủ cạnh tranh: 33 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ TĨNH 34 2.1 Khái quát hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Hà Tĩnh 34 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh 34 2.1.2 Mơ hình tổ chức máy quy mô hoạt động Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh 35 2.1.3 Hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh năm gần 2014, 2015, 2016 36 2.2 Thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Hà Tĩnh 40 2.2.1 Thực trạng quy mô cho vay khách hàng cá nhân 40 2.2.2 Thực trạng cấu cho vay khách hàng cá nhân 43 2.2.3 Thực trạng hiệu cho vay khách hàng cá nhân 49 2.3 Phân tích nhân tố ảnh hƣởng đến phát triển cho vay khách hàng cá nhân 56 2.3.1 Nhóm nhân tố từ phía Ngân hàng 56 2.3.2 Nhóm nhân tố từ phía khách hàng cá nhân 61 2.3.3 Nhân tố Ngân hàng 66 2.3.4 Nhân tố thuộc đối thủ cạnh tranh: 67 2.4 Đánh giá phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Tĩnh 68 2.4.1 Kết đạt được: 68 2.4.2 Những hạn chế 69 CHƢƠNG 3: ĐỊNH HƢỚNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM -CHI NHÁNH HÀ TĨNH 75 3.1 Định hƣớng phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Hà Tĩnh 75 3.1.1 Định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam đến năm 2020 75 3.1.2 Mục tiêu phát triển cho vay khách hàng cá nhân BIDV Hà Tĩnh 75 3.2 Giải pháp phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Hà Tĩnh 77 3.2.1 Nhận thức đắn chiến lược cho vay KHCN BIDV Hà Tĩnh 77 3.2.2 Cân đối cấu nguồn vốn vay 78 3.2.3 Đổi hoàn thiện kỹ thuật công nghệ, sở vật chất 79 3.2.4 Thực tốt sách tín dụng Chi nhánh 79 3.2.5 Áp dụng quy trình cho vay KHCN cách linh hoạt 80 3.2.6 Nâng cao trình độ chuyên môn cho cán công nhân viên 80 3.2.7 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt 82 3.3 Một số kiến nghị 83 3.3.1 Kiến nghị với BIDV 83 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Việt Nam 84 KẾT LUẬN 86 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV Hà Tĩnh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh CBCNV Cán cơng nhân viên CBTD Cán tín dụng QLKH Quản lý khách hàng NHTM Ngân hàng Thương mại NHNN Ngân hàng Nhà nước TMCP Thương mại cổ phần TCTD Tổ chức tín dụng KHCN Khách hàng cá nhân SPDV Sản phẩm dịch vụ DANH MỤC BẢNG VÀ HÌNH Bảng 1.1: Các tiêu đánh giá phát triển cho vay KHCN 23 Bảng 2.1: Nguồn vốn BIDV Hà Tĩnh giai đoạn 2014-2016 36 Bảng 2.2: Số liệu tín dụng bán lẻ BIDV Hà Tĩnh từ năm 2014-2016 37 Bảng 2.3: Kết hoạt động kinh doanh NHBL BIDV Hà Tĩnh giai đoạn 2014-2016 39 Bảng 2.4: Số lượng khách hàng vay cá nhân BIDV Hà Tĩnh giai đoạn 2012-2016 40 Bảng 2.5: Dư nợ cho vay KHCN BIDV Hà Tĩnh giai đoạn 2012-2016 41 Bảng 2.6: Cơ cấu cho vay khách hàng cá nhân BIDV Hà Tĩnh theo mục đích vay vốn giai đoạn 2012-2016 43 Bảng 2.7 Cơ cấu cho vay KHCN theo thời hạn vay 44 Bảng 2.8 Cơ cấu cho vay KHCN theo phương thức cho vay 46 Bảng 2.9: Cơ cấu cho vay theo sản phẩm chủ đạo giai đoạn 2012-2016 47 Bảng 2.10 Lợi nhuận hoạt động cho vay KHCN 50 Bảng 2.11: Thu nhập lãi từ hoạt động cho vay KHCN giai đoạn 2012 - 2016 BIDV Hà Tĩnh 51 Bảng 2.12 Thu lãi từ hoạt động cho vay KHCN 52 Bảng 2.13: Tỷ lệ nợ hạn BIDV Hà Tĩnh giai đoạn 2012-2016 53 Bảng 2.14 Tỷ lệ nợ xấu Ngân hàng BIDV Hà Tĩnh giai đoạn 2012-2016 54 Bảng 2.15 Dự phịng rủi ro tín dụng bán lẻ BIDV Hà Tĩnh giai đoạn 2012-201655 Hình 2.1: Bộ máy tổ chức BIDV Hà Tĩnh 35 Hình 2.2 Tình hình huy động vốn giai đoạn 2014-2016 BIDV Hà Tĩnh 37 i TĨM TẮT LUẬN VĂN Tính cấp thiết đề tài “Cùng với trình hội nhập mở cửa kinh tế giới ngành Ngân hàng Việt Nam, khách hàng cá nhân (KHCN) ngày đóng vai trị quan trọng chiến lược phát triển Ngân hàng thương mại (NHTM) Các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng dành cho cá nhân đặc biệt sản phẩm tín dụng NHTM đặc biệt quan tâm ngày đa dạng, hoạt động mang lại lợi nhuận chủ yếu mảng kinh doanh bán lẻ.” “Trước đây, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Ngân hàng tập trung chủ yếu vào hoạt động cho vay bán bn với đối tượng khách hàng doanh nghiệp lớn, cơng trình dự án trọng điểm địa bàn tỉnh Nhưng từ năm 2006 trở lại đây, theo định hướng mục tiêu BIDV nói chung BIDV Hà Tĩnh nói riêng mở rộng tăng tỷ trọng phát triển mảng dịch vụ khách hàng cá nhân hướng đến trở thành Ngân hàng bán lẻ hàng đầu Theo đó, BIDV Hà Tĩnh đánh giá lại hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, phân loại thiết lập sở liệu khách hàng, xây dựng sản phẩm để phát triển cho vay khách hàng cá nhân với mục tiêu tăng trưởng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân tổng dư nợ chi nhánh Hiện với quy mô thị trường địa bàn tỉnh Hà Tĩnh, mức thu nhập người dân không ngừng cải thiện, phong cách sống đại nhu cầu mua sắm ngày cao Vì mảng kinh doanh đem lại hội lớn cho Ngân hàng khách hàng.” “Trong giai đoạn từ năm 2006 đến nay, BIDV Hà Tĩnh tập trung phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân với sản phẩm đa dạng phong phú Nhưng thực chưa tương xứng với tiềm phát triển chi nhánh chưa đáp ứng cách tốt nhu cầu vốn cho khách hàng nói riêng cho kinh tế nói chung Cụ thể tỷ trọng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân thấp so với tỷ trọng cho vay khách hàng cá nhân hệ thống số Ngân hàng TMCP khác Tỷ trọng cho vay khách hàng cá nhân BIDV Hà ii Tĩnh năm 2016 24,76 % toàn hệ thống BIDV 27%; Agribank Hà Tĩnh 38,5%; Vietcombank Hà Tĩnh 30% Có thể thấy “cuộc đua” mở rộng thị phần bán lẻ chiếm lĩnh thị trường, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Tĩnh cần phải đẩy mạnh hoạt động để tránh tụt hậu tương đối so với NHTM địa bàn.” “Vì để nâng cao tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN tổng dư nợ tín dụng BIDV Hà Tĩnh, cần thiết phải có lộ trình phát triển hoạt động cho vay KHCN thời gian tới, điều địi hỏi cần có giải pháp cụ thể, quy định hướng dẫn rõ ràng, có phối hợp vận hành đồng đơn vị chi nhánh chi nhánh địa bàn hệ thống với để thực mục tiêu đề Xuất phát từ lý trên, tác giả chọn đề tài: “Phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh” làm luận văn tốt nghiệp.” Tổng quan nghiên cứu “Trong năm gần đây, đề tài “Phát triển cho vay khách hàng cá nhân” đề tài nghiên cứu, luận án tiến sĩ tác giả đặc biệt quan tâm, có:” “Tác giả Tạ Thị Kim Dung (2016), luận án Tiến sỹ “Nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam” – Viện chiến lược phát triển Từ khái niệm nội dung hiệu kinh doanh NHTM đứng góc độ hiệu thân ngân hàng hiệu xã hội Khẳng định yếu tố chi phối hiệu kinh doanh NHTM gồm: Nhóm nhân tố bên (quy mơ vốn, trình độ quản trị, chất lượng nhân lực); nhóm nhân tố bên ngồi (mơi trường kinh doanh, cạnh tranh sản phẩm dịch vụ, cách mạng công nghệ…).Luận giải cụ thể: đánh giá hiệu kinh doanh tiêu chí, tiêu dùng để xác định mức độ đạt tiêu chí.” “Đồng thời, luận án đề xuất nhóm giải pháp hướng đến nội dung sau: (1) Xây dựng, quản lý quan hệ khách hàng sản phẩm, dịch vụ tín dụng ngân iii hàng; (2) Hồn thiện quy trình tín dụng theo thơng lệ quốc tế; (3) Xây dựng hệ thống thơng tin tín dụng; (4) Xây dựng sách đầu tư nguồn lực cho ngân hàng,(5) Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ.” “Luận án tiến sỹ “Phát triển hoạt động bán lẻ Ngân hàng Thương mại Việt Nam” tác giả Vũ Thị Ngọc Dung (2009), Trường Đại học kinh tế quốc dân Trong đó, tác giả sâu vào vấn đề như: Thực trạng hoạt động bán lẻ thông qua khảo sát ý kiến khách hàng sử dụng dịch vụ bán lẻ ngân hàng để tác động chất lượng sản phẩm ngân hàng bán lẻ đến khách hàng, lợi ích đạt từ việc sử dụng dịch vụ Ngân hàng mang lại cho đối tượng khách hàng có hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM Đồng thời tác giả nêu thách thức lĩnh vực cho vay khách hàng cá nhân, từ đưa kiến nghị nhằm giải vấn đề trên.” “Tác giả Trần Thị Thanh Tâm (2016), Bài viết “Giải pháp phát triển cho vay khách hàng cá nhân Việt Nam” – Trường đại học Kinh tế Kỹ thuật cơng nghiệp Trong đó, tác giả sâu vào vấn đề như: Thực tế cho vay Việt nam, nhu cầu tiêu dùng người dân, hệ thống tín dụng Ngân hàng, sản phẩm tín dụng Ngân hàng… từ đưa kiến nghị lĩnh vực cho vay khách hàng cá nhân NHTM.” “Nhìn chung có số đề tài nghiên cứu phát triển cho vay khách hàng cá nhân NHTM Đó nội dung mà Luận văn Thạc sỹ kế thừa Tuy nhiên, chưa có cơng trình nghiên cứu chuyên sâu phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh giải pháp đưa không phù hợp với BIDV Hà Tĩnh Trên sở kế thừa số nội dung có tính lý luận, tác giả mong muốn nghiên cứu từ có đánh giá đưa giải pháp khả thi nhằm phát triển cho vay khách hàng cá nhân BIDV Hà Tĩnh Việc phát triển cho vay KHCN Chi nhánh gặp thuận lợi, khó khăn nào, đặc biệt bối cảnh kinh tế có nhiều biến động cạnh tranh nay.” iv Mục đích nghiên cứu a Mục tiêu tổng quát “Từ đánh giá thực trạng, luận văn đặt mục tiêu tìm định hướng giải pháp để phát triển cho vay KHCN BIDV Hà Tĩnh.” b Mục tiêu cụ thể - Xây dựng khung lý thuyết phát triển cho vay khách hàng cá nhân -“Phân tích, đánh giá thực trạng phát triển cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh, phân tích mặt tồn tại, nguyên nhân tồn hoạt động cho vay.” -“Đề xuất định hướng giải pháp nhằm phát triển cho vay KHCN đơn vị.” Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Luận văn tập trung nghiên cứu phát triển cho vay KHCN BIDV Hà Tĩnh - Phạm vi nghiên cứu: + Về nội dung: Nghiên cứu phát triển cho vay KHCN BIDV Hà Tĩnh bao gồm gia tăng quy mô, thay đổi cấu nâng cao hiệu cho vay KHCN; + Về không gian: cho vay BIDV Hà Tĩnh khách hàng cá nhân địa bàn Hà Tĩnh +”Về thời gian: Số liệu thu thập, phân tích sử dụng năm từ năm 2012 đến hết năm 2016 sở đề định hướng phát triển giải pháp đến năm 2020.” Phƣơng pháp nghiên cứu “Trong trình nghiên cứu, luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu chủ yếu sau:” “- Phương pháp nghiên cứu bàn: Đọc tài liệu, tổng hợp, phân tích, nghiên cứu tài liệu thứ cấp … sở xây dựng khung nghiên cứu hoạt động cho vay KHCN NHTM,” 81 cao chất lượng nguồn nhân lực.” “Ngân hàng chiếm lịng tin khách hàng biết đến Vì để thu hút giữ chân KHCN, cán quản lý khách hàng phải chuyên sâu nghiệp vụ, thái độ hài hòa nhã nhặn Đồng thời điều kiện công nghệ ngày phát triển cần có đồng kỹ người hiểu biết bắt kịp với phát triển cơng nghệ Do ngân hàng cần trọng đào tạo đội ngũ CBCNV có trình độ nghiệp vụ tốt, có khả làm việc với công nghệ đại Không thế, đội ngũ quản lý, lãnh đạo ngân hàng cần phải thường xuyên nâng cao trình độ để đảm bảo quản lý, điều hành hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng Như vậy, để tăng trưởng hoạt động cho vay KHCN phát triển, BIDV cần nâng cao chất lượng đội ngũ cán quản lý KHCN, cụ thể qua giải pháp sau:” + Thực chuyên môn hóa nâng cao chất lượng đội ngũ cán hoạt động lĩnh vực dịch vụ cấp tín dụng cá nhân, trình độ nghiệp vụ, tác phong giao dịch nhận thức tầm quan trọng dịch vụ cấp tín dụng cá nhân “+ Chú trọng cơng tác kiện tồn tổ chức, thực bổ nhiệm điều động nội bộ, tuyển dụng cán để đáp ứng nhu cầu nhân sự, phù hợp với mơ hình hoạt động ngân hàng Gắn kết đào tạo với việc bố chí sử dụng cán theo đóng người, đóng việc, thực luân chuyển cán để xếp công việc phù hợp với lực chuyên môn, phát huy tinh thần sáng tạo cán nhân viên ngân hàng.” + Thường xuyên đào tạo nâng cao ý thức đạo đức kinh doanh ngân hàng trình độ chun mơn kỹ cần thiết để thực công việc cho tất cán liên quan tới công tác cấp cho vay KHCN chi nhánh + Hoàn thiện công cụ quản trị nhân sự, triển khai mô hình KPI để hệ thống tiêu đánh giá hiệu cơng việc xác, khoa học đảm bảo đánh giá đóng kết quả, suất, hiệu cơng việc sở phát huy sách động lực kịp thời hiệu quả, đảm bảo hài hịa lợi ích người lao động sử dụng lao động + Xây dựng văn hóa doanh nghiệp BIDV: Tiếp tục hồn thiện thực hành 82 văn hóa doanh nghiệp BIDV, bảo đảm trì phát huy giá trị cốt lõi BIDV toàn thể đội ngũ cán nhân viên Tạo môi trường làm việc thuận lợi giúp cá nhân phát huy hết khả năng, sở trường Xây dựng sách lương thưởng theo nguyên tắc tiền lương gắn với trình độ suất lao động, có chế khen thưởng, khích lệ kịp thời cán có thành tích cao có sáng kiến góp phần phát triển sản phẩm dịch vụ, nâng cao hiệu kinh doanh 3.2.7 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt Trong q trình cho vay thân cán QHKH cần theo dõi, thực đôn đốc nhắc nợ kịp thời với khách hàng Đối với khoản hạn cần thường xuyên gọi điện nhắc nợ khách hàng, tìm hiểu nguyên nhân khách hàng để phát sinh nợ hạn để có biện pháp xử lý phù hợp Thực đánh giá định hình tài khách hàng vay để có biện pháp ứng xử phù hợp Trong trường hợp nguồn trả nợ khách hàng bị suy giảm mạnh ảnh hưởng đến khả trả nợ theo lịch cần thực cấu lại thời gian trả nợ cho khách hàng Khi cho vay cán QLKH cần xác định thời hạn cho vay phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh khách hàng, mức trả nợ khách hàng phù hợp thu nhập bình quân khách hàng sau trừ chi phí sinh hoạt để cơng tác thu hồi nợ đạt hiệu cao Cần tăng cường kiểm tra, kiểm soát nội nhằm phát sớm vi phạm, sai sót hoạt động cho vay để có biện pháp xử lý kịp thời Muốn vậy, Phịng quản lý rủi ro chi nhánh thực thành lập đoàn kiểm tra cần lựa chọn cán có kinh nghiệm vững chắc, có lực nhiệt tình cơng tác kiểm tra làm nhiệm vụ Yêu cầu cán kiểm tra phải thực đọc kỹ hồ sơ để phát sai sót tránh trường hợp kiểm tra tra vào kiểm tra lại phát nhiều tồn đọng Yêu cầu đoàn kiểm tra nội phải chịu trách nhiệm đoàn tra phát lỗi kiểm tra bị bỏ sót Đồn kiểm tra phải báo cáo trung thực, không dấu diếm, bao che cho lỗi tín dụng để cán nắm lỗi hay mắc phải rút kinh nghiệm Định kỳ tháng phải có kiểm tra tín dụng nội Thực chấn chỉnh sau tra, kiểm tra cách nghiêm túc “Ngoài ra, hàng tháng phận quản trị cần rà soát lỗi trạng hồ sơ tín 83 dụng mà cán KHCN chậm bổ sung để báo cáo ban lãnh đạo có chế tài xử lí kịp thời Đồng thời khoản nợ đến hạn, tới hạn, tài sản đến hạn định giá lại phịng quản trị lên thơng báo gửi phận cho vay KHCN để kịp thời đôn đốc khách hàng trả nợ Đối với khoản hạn cần thường xuyên gọi điện nhắc nợ khách hàng, tìm hiểu nguyên nhân khách hàng để phát sinh nợ hạn để có biện pháp xử lý phù hợp Đối với khoản nợ tiềm ẩn rủi ro, khoản nợ xấu Chi nhánh cần có biện pháp liệt công tác thu hồi nợ Cần giao cụ thể khách hàng cho cán QLKH phụ trách thực thông báo nhắc nợ định kỳ có biện pháp phối hợp với quan cơng tác khách hàng, quan quyền địa phương nơi khách hàng cư trú để thông báo tình hình nợ khách hàng nhờ đơn vị phối hợp nhắc nợ khách hàng Thực thủ tục xử lý tài sản đảm bảo với khoản vay nợ hạn 360 ngày, thực khởi kiện khách hàng để thu hồi nợ trường hợp khách hàng cố tình chây ì khơng trả nợ 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với BIDV - Đối với sách quy trình cấp tín dụng khách hàng cá nhân: “+ Cần có chế mua bán vốn linh hoạt để chi nhánh dễ dàng áp dụng mức lãi suất cạnh tranh điều kiện khách hàng mang lại tổng hịa lợi ích cao cho chi nhánh.” “+ Nghiên cứu sửa đổi quy trình cho vay mua ơtơ để KHCN có nhu cầu mua tơ cũ chấp xe mua; xây dựng thêm sản phẩm cho vay mua hàng trả góp thơng qua liên kết với nhà phân phối hàng tiêu dùng.” + Đề nghị giảm điều kiện vay vốn giúp đối tượng, thành phần kinh tế tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng dễ dàng hơn, đảm bảo mở rộng tín dụng gắn liền với việc nâng cao chất lượng tín dụng “+ Cần tinh gọn hồ sơ biễu mẫu cho vay KHCN cho đáp ứng yêu cầu mặt pháp lý thuận lợi cho khách hàng việc vay vốn 84 + Chỉnh sửa, bổ sung với quy định, quy trình thủ tục chưa phù hợp hoạt động cho vay KHCN, đặc biệt hoạt động cho vay kinh doanh cá thể nhằm tạo linh hoạt thuận lợi hoạt động mở rộng hoạt động cho vay KHCN chi nhánh toàn hệ thống - Đối với công tác đào tạo chế khuyến khích xử phạt cán KHCN: + Nâng cao chất lượng cán tín dụng thơng qua lớp đào tạo, đặc biệt nâng cao kiến thức lý luận nghiệp vụ đồng thời phát triển kĩ mềm cho cán việc giao tiếp khách hàng, marketting sản phẩm Đồng thời ngân hàng cần có chế lương thưởng nhằm khuyến khích đội ngũ cán tín dụng nâng cao chất lượng công việc, động sáng tạo chế Điều tác động đến nhận thức hiệu làm việc cán tín dụng, từ tác động đến chất lượng hoạt động tín dụng.” + Cần có quy chế xử lý trách nhiệm nghiêm khắc cán nhằm tăng cường khả quản trị, hạn chế rủi ro tác nghiệp hoạt động ngân hàng góp phần nâng cao hiệu kinh doanh Chi nhánh Đồng thời tăng cường trách nhiệm cá nhân, tập thể, nâng cao ý thức tuân thủ qui định hoạt động, góp phần thực quản lý rủi ro tác nghiệp chi nhánh 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Việt Nam “NHNN, với vai trị điều hành sách tiền tệ góp phần ổn định kinh tế, có tác động lớn đến hoạt động NHTM, đặc biệt NHTM quốc doanh Để tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM quốc doanh hoạt động tín dụng nói chung, hoạt động tín dụng cá nhân nói riêng NHNN cần có biện pháp, sách:” Trước tiên, NHNN cần tiếp tục hồn chỉnh văn pháp luật, quy định, tạo thống chúng, tránh tình trạng chồng chéo, mâu thuẫn - điều gây khó khăn cho hoạt động ngân hàng Trước ban hành văn liên quan đến điều tiết hoạt động Ngân hàng đề nghị đưa dự thảo để Ngân hàng tham gia ý kiến; để tránh văn gây ảnh hưởng sâu sắc tới hoạt động 85 Ngân hàng nói chung; gây khó khăn cho người dân việc tiếp cận nguồn vốn vay nói riêng Nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng Chú trọng cải tiến nâng cao hiệu hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) NHNN cần tích cực hồn thiện, nâng cao chất lượng thơng tin tài CIC Đồng thời cần ban hành quy chế bắt buộc tổ chức tín dụng cá nhân có quan hệ tín dụng cung cấp thơng tin tín dụng xác Hồn thiện sách lãi suất để hoạt động NHTM tự chủ nửa thơng qua việc áp dụng sách lãi suất linh hoạt hệ thống ngân hàng Chính vậy, việc hồn thiện sách lãi suất quan trọng Bên cạnh sách tạo điều kiện cho NHTM phát triển hoạt động cho vay KHCN, NHNN cần tăng cường công tác kiểm tra, giám sát có quy định xử lí nghiêm với Ngân hàng vi phạm quy định trần sàn lãi suất Để tránh tình trạng cạnh tranh khơng lành mạnh Ngân hàng 86 KẾT LUẬN Trong xu hội nhập mở cửa kinh tế Việt Nam, kinh tế nước ta tăng trưởng mạnh mẽ so với nước khu vực giới Với nước có dân số xấp xỉ 93 triệu người, 2/3 số độ tuổi lao động thu nhập bình qn đầu người ngày gia tăng thị trường lớn cho Tổ chức tín dụng ngồi nước Các Tổ chức tài nước ngồi với tiềm lực tài mạnh mẽ, mạng lưới rộng lớn toàn cầu kinh nghiệm hoạt động hàng trăm năm lĩnh vực ngân hàng xâm nhập thị trường làm cho thị trường KHCN thời gian tới cạnh tranh khốc liệt Chính vậy, để tăng cường lực cạnh tranh hoạt động ngân hàng, dần chiếm lĩnh thị phần hoạt động cho vay KHCN, phát triển hệ thống thành ngân hàng đại đòi hỏi BIDV nói chung BIDV Hà Tĩnh nói riêng phải có chiến lược định hướng rõ ràng, kịp thời để hoàn thành mục tiêu đề là: “Đến 2020, BIDV trở thành NHTM hàng đầu Việt Nam ngang tầm với NHTM khu vực Đông Nam Á; Cung cấp sản phẩm, dịch vụ dành cho KHCN đồng bộ, đa dạng, chất lượng tốt phù hợp với phân đoạn khách hàng mục tiêu” Hoạt động cho vay KHCN BIDV Hà Tĩnh thời gian qua khẳng định vai trị tồn hoạt động Ngân hàng Về bản, chế sách biện pháp triển khai cụ thể chi nhánh phù hợp định hướng chung BIDV đáp ứng phần yêu cầu phát triển kinh tế Chi nhánh cố gắng khắc phục khó khăn, hạn chế cơng tác phát triển cho vay để đáp ứng mức cao nhu cầu vay cá nhân địa bàn Dựa vào trình tổng hợp phương pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu, đối tượng phạm vi đề tài nghiên cứu, luận văn đạt kết chủ yếu sau: Làm sáng tỏ vấn đề lý luận chung hoạt động cho vay KHCN hoạt động NHTM từ thấy cần thiết phải phát triển cho vay cá nhân 87 Luận văn nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay KHCN BIDV Hà Tĩnh, kết Chi nhánh đạt mặt hạn chế phát triển cho vay KHCN Chi nhánh, ngun nhân từ phía ngân hàng, khách hàng mơi trường kinh tế xã hội dẫn đến yếu hoạt động cho vay KHCN Trên sở định hướng mục tiêu chung BIDV định hướng riêng Chi nhánh, từ nguyên nhân làm phát sinh hạn chế việc phát triển cho vay KHCN phân tích chương 3, Luận văn đề xuất giải pháp nhằm tạo điều kiện cho hoạt động cho vay KHCN phát triển cách tốt Luận văn mạnh dạn đề xuất số kiến nghị với BIDV, NHNN việc phát triển hoạt động cho vay KHCN Chi nhánh nỗ lực với nhiệt tình giúp đỡ củ để nghiên cứu tìm hiểu tình hình thực tế, ớng dẫn – GS.TS Ngô Thắng Lợ ọng luận văn tư liệu có ích để BIDV Hà Tĩnh xây dựng phát triển chế để nâng cao hiệu kinh doanh nói chung phát triển cho vay KHCN nói riêng, góp phần vào phát triển chung toàn Chi nhánh Phát triển cho vay KHCN vấn đề phức tạp Trong khuôn khổ đề tài luận văn, với kinh nghiệm thực tế thân chưa nhiều nên luận văn đề cập hế không tránh khỏi thiếu sót định Tác giả luận văn mong nhận nhận xét, góp ý nhà khoa học, thầy cô giáo người quan tâm để luận văn hoàn chỉnh DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO BIDV (2015), Phê duyệt chiến lược phát triển BIDV đến 2020 BIDV Hà Tĩnh, Báo cáo chất lượng ISO năm 2012, 2013, 2014, 2015, 2016 BIDV Hà Tĩnh, Báo cáo thường niên 2012, 2013, 2014, 2015, 2016 BIDV Hà Tĩnh, Kế hoạch kinh doanh năm 2013, 2014, 2015,2016, 2017 Chính phủ (2014), Nghị định số 67/2014/NĐ-CP ngày 07/7/2014 Chính sách phát triển thủy sản Ngân hàng nhà nước (2016), Thông tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh Ngân hàng nước khách hàng Luật Ngân hàng Nhà nước Tổ chức Tín dụng; Phan Thị Thu Hà (2013), Giáo trình Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân; Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại, Nhà Xuất Bản Thống Kê 10 Ngô Thắng Lợi & Phan Thị Nhiệm (2013), Kinh tế phát triển, Nhà xuất Chính trị- Hành chính; 11 Tạ Thị Kim Dung (2016), “Nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam”, Viện chiến lược phát triển, Luận án Tiến sỹ 12 Vũ Thị Ngọc Dung (2009), “Phát triển hoạt động bán lẻ Ngân hàng Thương mại Việt Nam”, Đại học Kinh tế Quốc dân 13 Nguyễn Đức Lệnh (2011), Nghị 11/NQ-CP Chỉ thị 01/CT-NHNN: Những tác động thị trường tiền tệ, Tạp chí thị trường tài tiền tệ, (8), tr.44 14 Phạm Tiến Thành Lê Thị Vân Khanh (2011), Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ NHTM Việt Nam, Tạp chí thị trường tài tiền tệ, (7), tr 35-36 15 Nguyễn Ngọc Thảo (2010), Một số giải pháp đào tạo nhân lực chất lượng cao cho lĩnh vực tài - ngân hàng, Tạp chí thị trường tài tiền tệ, (24), tr.54-55 16 Trần Thị Thanh Tâm (2016), “Giải pháp phát triển cho vay khách hàng cá nhân Việt Nam”, Trường đại học Kinh tế Kỹ thuật công nghiệp 17 Webiste bidv.com.vn; vietnamnet.vn; cafef.vn; hatinh.vn; hatinh.gov.vn PHỤ LỤC 01 PHIẾU KHẢO SÁT VỀ MỨC ĐỘ HÀI LÒNG CỦA KHÁCH HÀNG VAY CÁ NHÂN TẠI BIDV HÀ TĨNH Anh/chị thân mến! Tên là: Nguyễn Thị Linh Nga Đơn vị công tác: Chuyên viên QLKH – BIDV Hà Tĩnh Hiện làm khảo sát cho Luận văn Thạc sĩ “Phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh” Anh/chị vui lịng giúp tơi trả lời xác suy nghĩ số thơng tin liên quan đến đề tài nghiên cứu qua việc tham gia trả lời khảo sát khoảng 10 - 15 phút (theo nội dung đây) Mọi ý kiến anh/chị đóng góp q báu giúp tơi hồn thành nghiên cứu nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Tơi cam kết giữ bí mật tuyệt đối thông tin anh/chị cung cấp Rất mong đóng góp anh/chị Trân trọng! A KHẢO SÁT THĨI QUEN SỬ DỤNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG CỦA BIDV 1.Anh chị sẵn sàng tìm đến BIDV có nhu cầu □ Có □ Khơng 2.BIDV ngân hàng mà Anh/Chị giao dịch? □ Có □ Khơng 3.Ngồi BIDV, Anh/chị có sử dụng dịch vụ ngân hàng khác khơng? □ Có □ Khơng 4.Anh/Chị có ý định quay trở lại giao dịch, tiếp tục sử dụng SPDV BIDV? □ Có □ Khơng Anh/Chị muốn giới thiệu người thân/bạn bè sử dụng SPDV BIDV không? □ Có □ Khơng Q tặng hình thức khuyến đáp ứng kỳ vọng anh chị hay khơng? □ Có B □ Khơng KHẢO SÁT CHẤT LƢỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI BIDV HÀ TĨNH Anh/chị cho biết mức độ hài lòng với nội dung bảng sau: Đánh dấu X vào thích hợp, vui lịng khơng để trống Rất STT Nội dung hài lòng Về sản phẩm, dịch vụ BIDV Mức độ đa dạng Mức độ đầy đủ thông tin Mức độ tiện lợi, dễ sử dụng Về hồ sơ, thủ tục Số lượng chứng từ yêu cầu Mức độ đơn giản hồ sơ, biểu mẫu Mức độ công khai hồ sơ cần cung cấp Về mức phí/lãi suất Sự hợp lý so với chất lượng SPDV Mức độ minh bạch thông tin Mức độ cạnh tranh so với NH khác Hài Bình lịng thƣờng Khơng Rất hài khơng lịng hài lịng Rất STT Nội dung hài lịng Hài Bình lịng thƣờng Về cán quản lý khách hàng Thái độ tiếp xúc với KH Thời gian xử lý yêu cầu KH Kiến thức chuyên môn, khả tư vấn Về sở vật chất Khu vực giữ xe Không gian giao dịch Bàn quầy, công cụ hỗ trợ Xin chân thành cảm ơn ý kiến đóng góp Anh/chị! Khơng Rất hài khơng lịng hài lịng PHỤ LỤC 02: Bảng tổng hợp khảo sát thói quen sử dụng sản phẩm dịch vụ BIDV Hà Tĩnh Đồng ý STT Tổng Không phiếu YẾU TỐ Tuyệt đối % Tuyệt đối % Anh chị sẵn sàng tìm đến BIDV có nhu cầu 144 79% 38 21% 182 BIDV ngân hàng mà Anh/Chị giao dịch? 152 84% 30 16% 182 Ngồi BIDV, Anh/chị có sử dụng dịch vụ ngân hàng khác không? 55 30% 127 70% 182 177 97% 3% 182 Anh/Chị muốn giới thiệu người thân/bạn bè sử dụng SPDV BIDV không? 178 92% 2% 182 Quà tặng hình thức khuyến đáp ứng kỳ vọng anh chị hay 30 16% 152 84% 182 Anh/Chị có ý định quay trở lại giao dịch, tiếp tục sử dụng SPDV BIDV? không? PHỤ LỤC 03: Bảng tổng hợp đánh giá mức độ hài lòng khách hàng cho vay KHCN BIDV Hà Tĩnh STT Mức độ hài lòng Về sản phẩm, dịch vụ BIDV Mức độ đa dạng Mức độ đầy đủ thông tin Mức độ tiện lợi, dễ sử dụng Về hồ sơ, thủ tục Số lượng chứng từ yêu cầu Mức độ đơn giản hồ sơ, biểu mẫu Mức độ công khai hồ sơ cần cung cấp Về mức phí/lãi suất Sự hợp lý so với chất lượng SPDV Mức độ minh bạch thông tin Mức độ cạnh tranh so với NH khác Về cán quản lý khách hàng Thái độ tiếp xúc với KH Thời gian xử lý yêu cầu KH Kiến thức chuyên môn, khả tư vấn Về sở vật chất Khu vực giữ xe Không gian giao dịch Bàn quầy, công cụ hỗ trợ Rất hài lịng Hài lịng Bình thường Khơng hài lịng Rất khơng hài lịng Tổng phiếu Tuyệt đối % Tuyệt đối % Tuyệt đối % Tuyệ t đối % Tuyệt đối % 40 60 49 22% 33% 27% 52 61 33 29% 34% 18% 79 61 88 43% 34% 48% 11 12 6% 0% 7% 0 0% 0% 0% 182 182 182 30 33 45 16% 18% 25% 68 50 59 37% 27% 32% 24 66 78 13% 36% 43% 36 23 20% 13% 0% 24 10 13% 5% 0% 182 182 182 43 55 50 24% 30% 27% 36 43 32 20% 24% 18% 60 84 54 33% 46% 30% 34 38 19% 0% 21% 5% 0% 4% 182 182 182 88 65 85 48% 36% 47% 52 69 58 29% 38% 32% 35 45 36 19% 25% 20% 3% 2% 1% 1 1% 0% 1% 182 182 182 70 60 55 38% 33% 30% 54 55 46 30% 30% 25% 56 67 81 31% 37% 45% 0 1% 0% 0% 0 1% 0% 0% 182 182 182