Luận văn phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển hà tĩnh

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TÉ QƯÓC DÂN - & O ỉo O o G - PHAN THỊ QUỲNH HOA ỉ T R Ư Ờ N G ĐHKTQD Ị 7T THÔNG TIN THƯ VIỆN PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỞ VÀ VỪA TẠI CHI NHẢNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỞ PHẦN ĐẦU T VÀ PHÁT TRIẺN HÀ TĨNH Chuyên ngành: KINH TÉ PHÁT TRIỂN LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TẾ Ngi hng dẫn khoa học: GS.TS Ngơ Thắng Lọi DẠI HỌC' K.T.Q.D í T I HỒNG TIN THƯ VIỆN THS HÒNG LUẬN ÁN-TưLIỆU HÀ N Ộ I-2017 /1 LỜI CAM ĐO AN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật NGƯỜI THỰC HIỆN Phan Thị Quỳnh Hoa YÊU CẦU CỦA HỘI ĐỒNG CHẤM LUẬN VĂN THẠC s ĩ VỀ Những điểm cần sửa chữa bổ sung trước nộp luận văn thức cho Viện đào tạo SĐH WtflfcUi.'.kJ / Ị4/UM& * n iíto Ẩ Ỉ ^ M U ,L U l.l./.iu u / n a k c u lịi m iỉ- k ■ - t ụ U Ị ■ựMJUỷCI ( \ ỷ ỉ t u l q Ly COC.láu Ẩ$ xlìMt h d la q cíux.jẩL ổu) yniỷ ỳĩi.Uỵỉ/ {ĩkẴệ U uáj .v c w W J x ịc Ấ ĩr c iề J ã u ũ ( tũ ữ ? Ể „ Ấ Ể n U M : tá ữ Ẩ ìíjk ^ c h ìủ í.U M i M ũ k H d d ủ Ắ l< d n Jị L :0 Chủ tịch Hội đồng (K ỷ v g h i r õ h ọ tê n ) Cam kết Hoc viên7 Học viên 1Nêu học viên tó trách nhiệm chình sửa theo yêu cầu Hội đồng chấm luận văn Trong truờng hợp không chỉnh sửa không công nhận ket bảo vệ Học viên phài đóng yêu cầu chinh sửa vào trước phần mục lục Ịuận văn thức nộp cho viện ĐT SĐH TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TÉ QUÓC DÂN VIỆN ĐÀO TẠO SAU ĐẠI HỌC NHẬN XÉT LUẬN VĂN THẠC sĩ Của học viên: Phan Thị Quỳnh Hoa Chuyên ngành: Kinh tế phát triển Đề tài: “Phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Hà Tĩnh” Người nhận xét: PGS, TS Bùi Đức Tuân I Chức danh hội đồng: Phản biện tính cấp thiết, tính phù hợp đề tài Nền kinh tế phát triển càng, hoạt động kinh tế sơi động nhu cầu tín dụng ngày tăng Bên cạnh đó, với xuất ngày nhiều ngân hàng thương mại đặt ngân hàng Việt Nam trước sức ép cạnh tranh ngày gay gắt Thực tế đặt ngân hàng thương mại VN trước hội lớn thách thức mạnh phải đa dạng hóa loại hình dịch vụ, phụ vụ nhu cầu khách hàng, vươn lên cạnh tranh Cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa hướng tất yếu quan trọng lựa chọn chiến lược đa dạng hóa sản phẩm ngân hàng thương mại Việt Nam, có Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Do vậy, việc nghiên cứu đề tài nghiên “Phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Hà Tĩnh” cao học viên Phan Thị Quỳnh Hoa có ý nghĩa thực tiễn cao Đề tài nhìn chung phù họp với chun ngành đào tạo, khơng có trùng lặp với cơng trình nghiên cứu khác cơng bố mà biết II bố cục luận văn Luận văn kết cấu thành chương, với 91 trang phù họp với yêu cầu luận văn nghiên cứu trình độ thạc sỹ Các chương gắn kết logic.I III Những thành công luận văn Chương luận văn trình bày cách tương đối đầy đủ khái niệm nội hàm phát triển cho vay NHTM, đồng thời đưa tiêu chí để đánh giá phát triển cho vay D N N W theo ba khía cạnh qui mô, cấu hiệu cho vay Đây sờ lý luận hữu ích để vận dụng vào đánh giá thực tiễn chương Trong chương 2, luận văn thành công việc phân tích cách tương đối chi tiết thực trạng phát triển cho vay D N N W BIDV Hà Tĩnh theo tiêu chí giới thiệu khung lý thuyết Những yếu tố ảnh hưởng nguyên nhân hạn chế phát triển cho vay DNNVV BIDV Hà Tĩnh luận văn phân tích cách tương đối hợp lý Trong chương 3, luận văn đưa đề xuất tương đối toàn diện giải pháp kiến nghị nhằm tăng cường phát triển cho vay với khách hàng DNNVV BIDV Hà Tĩnh Các đề xuất có tính tham khảo cao phương pháp luận ứng dụng thực tiễn IV Những hạn chế luận văn phương pháp tiếp cận Luận văn lựa chọn tiếp cận phát triển cho vay DNNVV theo qui mô, cấu hiệu tương đối phù hợp, nhiên nội dung hiệu phát triển lại tiếp cận theo hướng án tồn khoản vay, đặc biệt khía cạnh trích lập dự phịng rủi chưa phù họp với đối tượng nghiên cứu đơn định Ngân hàng chất phát triển nội dung luận văn Trong chương 1, việc tác giả trình bày tiêu chí phân biệt DNNVV theo qui định BIDV (trang 7) khơng phù họp, tác giả xây dựng khung lý thuyết cho luận văn Cũng chương này, tác giả đưa nhiều yếu tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay lại chưa thực làm rõ chiều hướng tác động yếu tố Theo người đọc, tác giả nên tập trung vào yếu tố có tác động trực tiếp quan trọng đến phát triển cho vay NH DNNVV Trong chương 2, nội dung mục 2.1.1 nên có giới thiệu cấu tổ chức cùa BIDV Hà Tĩnh để người đọc hình dung mơ hình tổ chức qui mô củ NH Nội dung mục 2.2.1.1 (trang 37) chưa thực phù hợp với tiêu đề mục, đặc biệt thơng tin trình bày bảng 2.4 chưa minh họa cho tiêu chí đánh giá phát triển cho vay qui mô Các nội dung phân tích thực trạng phát triên cho vay DNNVV theo tiêu chí dừng lại mơ tả, chưa có nhiều hàm lượng bình luận Nội dung mục 2.3.4 phân tích yếu tố thuộc nội BIDV Hà Tĩnh lại dựa thông tin khảo sát khách hành không phù hợp, khảo sát lại không tác giả thực theo yêu cầu nghiên cứu đề tài Trong chương 3, tác giả dành dung lượng lớn cho việc giới thiệu định hướng Ngân hàng (tr 69-74) chưa cân đổi với phần lại chương “Bóng dáng” BIDV Hà tĩnh mờ nhạt giải pháp mà tác giả đê xuất, nói cách khác giải pháp chưa trọng tâm vào địa áp dụng V V Nhận xét chung Luận văn hạn chế số phần nội dung hình thức trình bày, nhiên, luận văn đáp ứng yêu cầu luận văn thạc sĩ chuyên ngành Kinh tế phát triển Kết luận chung: Đồng ý cho học viên Phan Thị Quỳnh Hoa bào vệ luận văn trước Hội đồng chấm luận văn thạc sĩ Trường Đại học KTQD Hà Nội ngày 15/12/2017 Người nhận xét Hà Nội, ngày 17 tháng 12 năm 2017 BẢN NHẬN XÉT LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TÉ: “PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN ĐẦU T VÀ PHÁT TRIỂN HÀ TĨNH” Chuyên ngành: Kinh tế phát triển HV : Phan Thị Quỳnh Hoa PGS.TS Lê Xuân Bá- Phản biện Sau nghiên cứu luận văn, tơi có số nhận xét sau: L Sự cân thiết ý nghĩa đề tài luận văn Trong năm vừa qua, Chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần đâu tư phát triên Hà Tĩnh (BIDV Hà Tĩnh) có bước phát triển tương đối tốt, góp phần vào phát triển chung BIDV Hà Tĩnh Tuy nhiên phát triên BIDV Hà Tĩnh chưa nhanh chưa thật bền vững phần tăng trưởng cho vay DNNVV thấp, sản phẩm cho DNNVV chưa đa dạng v.v Để BIDV Hà Tĩnh phát triển mạnh năm tới BIDV Hà Tĩnh cần phải trọng đến việc cho vay DNNVV địa bàn tỉnh Hà Tĩnh Luận văn HV Phan Thị Quỳnh Hoa theo hướng cần thiêt có ý nghĩa, ý nghĩa thực tiễn luận văn thực tốt Một số nhận xét chung (i) Tên nội dung luận văn HV Phan Thị Quỳnh Hoa phù hợp VƠI chuyên nganh đào tạo Kinh tê phát triên không trùng lặp với tên nội dung công trình khoa học khác cơng bố trước thực mà biết (ii) Nội dung luận văn phù hợp với tên đề tài luận văn (iii) Các phương pháp nghiên cứu sử dụng để thực luận văn nhìn chung hợp lý Ngựời đọc đánh giá cao việc HV sử dụng phương pháp khảo sát thực tiễn để có số liệu sơ cấp (iv) Luận văn có 18 tài liệu tham khảo, việc trích dẫn chưa nhiều, phần lý luận (v) Ngoài mở đầu, kết luận , nội dung luận văn kết cấu thành chương theo lối truyền thống hợp lý, số trang chương 25, 38 21, tương đối cân đối Luận văn trình bày sạch, đẹp Văn phong rõ ràng, dễ hiểu Những kết chủ yếu luận văn (i) HV tống quan tình hình nghiên cứu, chưa thật sâu (ii) HV trình bày nhiều nội dung lý luận liên quan đến chủ đề nghiên cứu luận văn, tập trung vào vấn đề chủ yếu như: khái niệm, nội hàm, tiêu chí đánh nhân tố ảnh hưởng đến pháLtriển cho vay DNNVV ngân hàng thương mại (iii) HV giới thiệu khái quát BIDV Hà Tĩnh kết kinh doanh BIDV Hà Tĩnh giai đoạn 2012-2016 sau tập trung phân tích đánh giá thực trạng phát triển cho vay DNNVV BIDV Hà Tĩnh theo nội dung tiêu chí trình bày phần lý luận HV phân tích thực trạng nhân tố ảnh hưởng; đánh giá chung với việc rút mặt được, mặt chưa nguyên nhân gây mặt chưa (rất nhiều nguyên nhân cụ thể theo nhân tố ảnh hưởng) (iv) HV trình bày định hướng mục tiêu cho vay DNNVV đề xuất thực nhóm giải pháp với 10 giải pháp cụ thể để phát triển cho vay DNNVV BIDV Hà Tĩnh năm tới HV có số kiến nghị với BIDV Ngân hàng nhà nước Việt Nam Một vài vấn đề trao đổi thêm (i) Nên trình bày kỹ nội dung tổng quan nghiên cứu Cuối nội dung tổng quan cần rút khoảng trống nghiên cứu, vấn đề luận văn tập trung giải hướng giải (ii) Các giải pháp tương đối tốt Tuy nhiên giải pháp trình bày theo nội dung phát triển hay theo nguyên nhân gây hạn chế/yếu tốt hơn, dễ theo dõi Kết luận Luận văn HV Phan Thị Quỳnh Hoa cơng trình nghiên cứu độc lập, đáp ứng đuợc yêu cầu luận văn thạc sỹ kinh tế Đồng ý cho HV làm thủ tục cân thiêt bảo vệ Hội đồng cấp nhà trường để nhận học vị thạc sỹ kinh tế bảo vệ thành công./ Người nhận xét Câu hỏi: HV cho biêt cân làm gì, làm thê nào, làm để khắc phục nêêuyen nhan cụ thê đâu tiên trình bày ci trang 62 (gạch đầu dịng thứ từ lên nói vê can thiệp Ngân hàng nhà nước)? 82 DNNVV tiếp tục theo phương thức cho vay lần tạo tâm lý e ngại cho khách hàng, đẩy khách hàng đến với tổ chức cho vay khác ngày phát triển đối thu cạnh tranh mạnh mẽ ngân hàng như: quỹ tín dụng nhân dân, NHTM cổ phần Yêu cầu đặt BIDV phải không ngừng nghiên cứu để đưa phương thức cho vay mới, hiệu thu hút quan tâm doanh nghiệp b) Sản phẩm cho vay: Với phát triển kinh tế thị trường, doanh nghiệp phải gồng lên để đổi mới, bắt kịp với đà phát triển Do yêu cầu doanh nghiệp Ngân hàng ngày lớn sản phẩm, dịch vụ Hiện sản phẩm mà BIDV Hà Tĩnh cung cấp mang tính truyền thống chưa có đột phá thị trường ngân hàng, tới, BIDV Hà Tĩnh nên kết họp với BIDV tạo số sản phẩm đặc thù dành riêng cho nhóm khách hàng nhà phân phối cấp sản phẩm thương mại địa bàn nhãn hàng có uy tín Kinh đơ, pepsi, cocacola, bia Huda, xe máy Honda, Yamaha Hiện BIDV có sản phẩm nhãn hàng chưa nhiều chưa đáp ứng yêu cầu doanh nghiệp Ngoài có số sản phẩm BIDV có BIDV Hà Tĩnh triển khai chưa tốt thấu chi doanh nghiệp, tài trợ dự án bất động sản, cho vay ngành vệ tinh BIDV cần phải có tìm hiểu kỹ sản phẩm từ tìm cách giới thiệu cho doanh nghiệp phù hợp, có nhu phát triển tối đa cho vay DNNVV c) Hình thức đảm bảo tiền vay: Hiện BIDV Hà Tĩnh xem xét giải cho vay DNNVV thường yêu cầu tài sản đảm bảo bất động sản, máy móc thiết bị, phương tiện vận tải, giấy tờ có giá Vì để phát triển cho vay DNNVV, chi nhánh nên đa dạng hóa cá hình thức đảm bảo tiền vay Chi nhánh sử dụng hình thức như: Cho vay bảo lãnh: Sự đời Quỹ bảo lãnh tín dụng hội DNNVV tiếp cận gần với vốn Ngân hàng tài sản 83 đảm bảo Cơ chế Quỳ đứng bảo lãnh cho doanh nghiệp vay vốn số tiền định, doanh nghiệp không trả nợ Quỹ phải trả thay Khi áp dụng hình thức đảm bảo này, chi nhánh nên yêu cầu bên bảo lãnh xuất trình đầy đủ giấy tờ cần thiết việc bảo lãnh phải ký kết văn quan có thẩm quyền xác nhận - Cho vay tín chấp: BIDV dã có cho vay tín chấp vào xếp hạng khách hạng BIDV nhiên số khơng cao, thể tỷ lệ •cho vay có tài sản đảm bảo Chi nhánh ln mức 75-80%, chi nhánh cần tạo điều kiện cho Doanh nghiệp có tình hình tài tốt, phương án sản xuất kinh doanh hiệu quả, uy tín trả nợ vay tín chấp - Cho vay chấp hàng tồn kho: BIDV Hà Tĩnh có áp dụng hình thức chấp cho số khách hàng uy tín chưa thực thu hút số khách hàng Ngân hàng khác khơng cịn tài sản Việc chấp tạo điều kiện cho doanh nghiệp vay vốn dễ dàng hơn, doanh nghiệp thương mại Điều kiện cần Ngân hàng phải quản lý hàng tồn kho này, tránh để hư hỏng hao hụt theo thời gian Hình thức áp dụng mang tính tạm thời thời điểm cao điểm tết để doanh nghiệp trữ hàng kinh doanh - Ngồi cịn số hình thức như: chấp khoản phải thu, phần vốn góp liên doanh liên kết, quyên tác giả, quyên sở hữu cơng nghiệp, quyền th bất động sản, quyền thu phí lưu tâm đến gần không áp dụng Điều hạn chế khả tiếp cận vốn vay doanh nghiệp doanh nghiệp dáp ứng yêu cầu tài sản đảm bảo Vì vậy, đa dạng hóa hình thức đảm bảo tiền vay biện pháp hiệu trợ giúp doanh nghiệp, đồng thời góp phần đẩy mạnh phát triển cho vay DNNVV 3.2.2.3 Đ ả y m ạnh hoạt động m arketing vê cho vay D N N V V Chi nhánh Trong kinh -tế thị tường, với mức độ cạnh tranh ngày gay gắt, hoạt động Marketing có vai trị vơ quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động cấp tín dụng nói riêng Đẩy mạnh hoạt động 84 Marketing chìa khố quan trọng để thu hút khách hàng, thoả mãn tối đa nhu cầu khách hàng, đồng thời làm sở vững cho định kinh doanh nhằm mở rộng thị trường, tăng doanh thu lợi nhuận Trong thời gian tới, Chi nhánh cần có chiến lược hướng tới DNNVV nhiều phương diện như: - Đẩy mạnh trình tiếp cận khách hàng, tìm hiểu nhu cầu đặc điểm khách hàng, phân đọạn thị trường DNNVV rõ ràng dựa tiêu chí khác đế có sách tín dụng cụ thể phù hợp với đối tượng khách hàng Các cán khách hàng chủ động tìm kiếm thơng tin DN hoạt động địa bàn lưu ý khai thác kênh thông tin từ cục thuế kho bạc quận Long Biên, huyện Gia Lâm, từ có kế hoạch tiếp thị sản phẩm dịch vụ ngân hàng tới khách hàng tiềm - Hoàn thiện gói sản phẩm, dịch vụ dành cho DNNVV thơng qua việc đưa sản phẩm có tính liên kết tồn hệ thống, sản phẩm có tính ràng buộc quan hệ với khách hàng từ dịch vụ vay vốn dịch vụ thu hộ, bảo lãnh, toán, chuyển tiền, ngân quỹ, ngoại tệ Điều giúp cho ngân hàng phục vụ khép kín hoạt động khách hàng, tạo tin tưởng, điều kiện thuận lợi cho khách hàng yên tâm sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, đồng thời thông qua giúp ngân hàng có điều kiện theo dõi, nắm bắt tình hình SXKD, tài DN tồn diện Với biện pháp này, ngân hàng tự tạo hệ thống thơng tin xác khách hàng, từ có sách khách hàng tốt hơn, đảm bảo hoạt động kinh doanh ngân hàng an toàn, quan hệ khách hàngngân hàng bền chặt - Chú trọng cơng tác chăm sóc khách hàng, từ tạo khách hàng ổn định, vững làm tiền để để phát triển khách hàng thông qua việc tận dụng mối quan hệ với khách hàng có - Tổ chức hội thảo, hội nghị khách hàng dành cho DNNVV Đây hội tốt đế doanh nghiệp biết đến ngân hàng hội để ngân hàng hiểu rõ nhu cầu doanh nghiệp, tìm khách hàng tốt Bên cạnh việc cung cấp thông tin, sách lãi suất, phí, dịch vụ áp dụng DNNVV, 85 ngân hàng cần lắng nghe ý kiến giải đáp thắc khách hàng hoạt động tín dụng Từ đó, ngân hàng đưa sách, dịch vụ hợp lý để đáp ứng tốt nhu cầu DNNVV - Tăng cường xầy dựng, quảng bá hình ảnh chi nhánh khách hàng, đặc biệt khách hàng DNNVV thơng qua q trình giao dịch trực tiếp với khách hàng, thông qua chất lượng dịch vụ cung cấp, thông qua phương tiện thông tin đại chúng báo chí, truyền hình, truyền thông qua việc tài 'trợ cho hoạt động có ảnh hưởng lớn cơng chúng - Kết hợp với tổ chức hỗ trợ DNNVV Hiệp hội DNNVV, Phịng thương mại cơng nghiệp Việt Nam, Quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNNVV (BIDV) nhàm tạo thêm nhiều hội mở rộng khách hàng tạo điều kiện cho DNNVV dễ dàng tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng; đồng thời phối hợp với tổ chức kiểm sốt, kiểm tra tình hình, lực doanh nghiệp nhàm thu thập thêm thơng tin tìm hiểu nhu cầu khách hàng, từ đáp ứng tối đa nhu cầu 3.2.2.4 Tăng cường cơng tác kiếm tra, kiếm sốt cho vay D N N V V Rủi ro cho vay đặc trưng tiêu biểu dễ xảy hoạt động ngân hàng Thực trạng có liên quan chặt chẽ tới chất lượng kiểm sốt nội hoạt động cho vay Để phát triển cho vay DNNVV việc tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm soát nhu cầu cần thiết Các biện pháp kiểm tra, kiểm sốt áp dụng: - Đảm bảo thực kiểm soát khâu trình cho vay cách đầy đủ thường xuyên: kiểm tra trước cho vay thẩm định khách hàng phương án/dự án vay vốn, kiểm tra cho vay kiểm tra trình giải ngân, việc chuyển tiền tốn cho khách hàng có phù hợp với mục đích khơng; kiểm tra sau cho vay kiểm tra khách hàng sử dụng vốn vay mục đích khơng, kiểm tra vật tư đảm bảo'vốn vay, kiểm tra tài sản đảm bảo, khả thu hồi nợ; Nâng cao lực trách nhiệm đội ngũ cán kiểm soát hoạt động cho vay chi nhánh: nên tổ chức buổi thảo luận kiểm sốt cho 86 vay, Irong nhấn mạnh lỗi thường gặp phải hậu xảy đến từ đưa biện pháp khắc phục, - Tăng cường lực (nhân lực, công cụ hỗ trợ, phần mềm, ), kiểm soát, giám sát tác nghiệp tín dụng tồn hệ thống (đặc biệt giao dịch nghi ngờ, giao dịch có mức độ an tồn thấp ) thơng qua việc khai thác có hiệu hệ thống SIBS, phân hệ tín dụng, và.-các phần mềm hỗ trợ khác - Sau kiêm tra, kiêm soát phát lỗi cần phân loại có chế độ •xử phạt phù hợp nhằm hạn chế tối đa việc mắc lại lỗi tương tự 3.2.3 Nhóm g iả i pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 3.2.3.1 Chủ đ ộ ng ngăn ngừa n h ũ n g khoản nợ có thê dân đến nợ hạn có biện p h p x lý thích họp khoản nợ hạn, nợ xấu Trong trình hoạt động ngân hàng nợ hạn, nợ xấu vấn đề không tránh khỏi Đe hạn chế tới mức thấp xử lý nợ hạn cách nhanh nhất, Chi nhánh cần áp dụng biện pháp sau: Biẹn pháp phịng ngừa khoản cho vay dẫn tới nợ hạn : áp dụng từ tiến hành kiểm tra cho vay, nểu thấy khách hàng có dấu hiệu rủi ro dẫn đến nợ hạn như: khách hàng chậm chễ việc nộp báo cáo tài chính, sổ dư tiền gửi giảm sút, gia tăng khoản phải thu, gia tăng khoản nợ thương mại có biểu trốn tránh cán tín dụng tới kiêm tra, có biểu vi phạm đạo đức kinh doanh Khi đó, cán tín dụng đưa lời khun hình thức cố vấn cho doanh nghiệp vắn đề vướng mắcTạo điêu kiện cho doanh nghiệp phục hồi sản xuất kinh doanh việc gia tăng khôi lượng khoản vay (nếu có phương án có tính khả thi cao) cho doanh nghiệp vay thêm vốn hình thức vay có bảo lãnh, vay có tài sản cầm cổ chấp bổ sung Đối với công tác thẩm định cần nâng cao công tác thẩm định dự án cách trọng thẩm định tư cách người vay, điều kiện vay vốn, thẩm định tính khả thi dự án, khả tiêu thụ sản phẩm, phương diện thị 87 trường Trên sở đưa định cho trình sau, đảm bảo cho vay vơn thu đủ, hạn có lãi, góp phân nâng cao hiệu cho vay Chi nhánh cần thực tốt phương châm thẩm định cho vừa đảm bảo tính an tồn, vừa làm thời gian nhanh để sớm giải ngân cho khách hàng Trong q trình thẩm định khơng thiên vị hay có quan điểm mang tính cảm tính đưa vào quạ trình thẩm định - Đối với khoản vay nợ hạn, nợ xấu: cần có biện pháp xử lý theo phương châm hỗ trợ khách hàng trì hoạt động sản xuất kinh doanh, nâng cao hiệu kinh tế đồng thời tránh rủi ro xảy cho NH Thực tế, trường họp có thể, Chi nhánh điều chỉnh lại thời gian trả nợ lịch trả lãi việc kéo dài thêm kỳ hạn rút bớt mức chi trả lãi khoảng thời gian hạn nợ cho khách hàng;Tư vấn, giúp đỡ cho doanh nghiệp việc tổ chức quản lý lại doanh nghiệp theo chiều hướng giảm bớt kế hoạch phát triển dài hạn, giảm hàng tồn kho lý tài sản khơng cịn giá trị sử dụng, tăng cung ứng vốn cho sản xuất kinh doanh Đối với khoản vay trở thành nợ hạn khó địi, khơng có khả thu hồi Chi nhánh cần áp dụng biện pháp lý khoản vay xử lý TSBĐ để thu hồi vốn, nhờ đến án kinh tế để thu hồi vốn cách bán tài sản người vay (nếu có); Cuối , Chi nhánh áp dụng biện pháp chuyển nợ hạn khoanh nợ, xoá nợ cách hợp lý cho sô khách hàng thực khả trợ nợ sau tiến hành tất biện pháp 3.2.3.2 N â n g cao chất lượng công tác thâm định cho vay - Chú trọng quan tâm, sử dụng cán cho vay có kinh nghiệm, trình độ chun mơn cao am hiểu nhiều ngành nghề, lĩnh vực để thu thập đánh giá xác mức độ tin cậy thông tin Các thông tin nên khai thác từ nhiều nguồn khác để đảm bảo tính khách quan BIDV Hà Tĩnh cần phải trì mở rộng mối quan hệ với TCTD khác, quan Nhà nước, tổ chức quyền địa phương để cần thiết chi nhảnh thu thơng tin đáng tin cậy từ quan 88 - Thực cách nghiêm túc, sát công tác khảo sát tình hình thực tế DNNVV để nắm bắt trạng hoạt động DN BIDV Hà Tĩnh nên quan tâm tạo điều kiện cho cán thẩm định học tập, đào tạo thêm lĩnh vực ngành để nâng cao khả tổng hợp phân tích xử lý thông tin thu thập 3.3 M ột số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Ngăn hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Mọi hoạt động Chi nhánh phải tuân thủ tuyệt đối đạo điều hành trực tiêp BIDV Mọi định, đường lối, định hướng phát triển BIDV Ểác động trực tiếp tới hoạt động chi nhánh Để phát triển cho vay DNNVV BIDV Hà Tĩnh, BIDV cần: - Hoạch định chiến lược khách hàng,thị trường, cách cụ thể rổ ràng, bổ sung hồn thiện quy trình, qui chế, cho vay theo hướng phù hợp với điều kiện xã hội, kinh tế, phù họp với đối tượng vay vốn Theo hình thành chế lãi suât toàn hệ thống linh hoạt, phù họp Can co mọt quy chê vê xử lý trách nhiệm đơi với cán nói chung cán cho vay nói riêng, nhằm nâng cao khả quản lý, hạn chế rủi ro tác nghiệp hoạt động ngân hảng góp phần đẩy mạnh hiệu kinh doanh chi nhánh Đông thời tăng cường trách nhiệm tập thể, cá nhân, nâng cao ý thức tuân thủ qui trinh hoạt động chi nhánh, góp phần thực chuẩn mực văn hố quản lý rủi ro tác nghiệp chi nhánh Bên cạnh cần có chế độ khen thưởng rõ ràng cơng minh nhằm khuyến khích, thúc đẩy đơn vị hoạt động có hiệu hơn, tạo cạnh tranh lành mạnh chi nhánh trực thuộc BIDV địa bàn - Hồ trợ cho chi nhánh tài chiến lược việc thực chương trình quảng bá, nâng cao thương hiệu hình ảnh chi nhánh Thực te, chi phí cho hoạt động thường chiếm tỷ lệ khơng lớn, nhiên chi phí chịu quản lý, giám sát BIDV hạn chế cho Chi nhánh việc chủ động thực hoạt động khuyếch trương, quảng bá thương hiệu 89 - Tăng cường phịng ngừa rủi ro tín dụng phát triển cơng tác thơng tin tồn hệ thống, điều giúp cho chi nhánh có thơng tin kịp thời cân thiết khách hàng vay vốn biến động kinh tế để có biện pháp phòng tránh kịp thời - Nâng cao hiệu công tác đào tạo nghiệp vụ, kiến thức chuyên môn cho cán hệ thống BIDV, thường xuyên tổ chức lớp đào tạo nghiệp vụ: Thẩm định, tín dụng, quản lý rủi ro, Mặt khác, thường xuyên tổ chức buổi hội ■thảo trao đơi tình hình, kinh nghiệm hoạt động chi nhánh, cán cho vay - Chú trọng hoạt động tra, giám sát đảm bảo việc phát triển cho vay có hiệu 3.3.2 Kiến nghị vói Ngân hàng Nhà nước - Tăng cường sức mạnh thân khả tự bảo vệ hệ thống ngân hàng, trọng chủ động áp dụng chuẩn mực thông lệ quốc tế Hiện nay, xu hội nhập nhiều ngân hàng nước với nhiều sản phẩm áp dụng cơng nghệ đại, có bề dày kinh nghiệm hoạt động lĩnh vực ngân hàng hoạt động Việt Nam, cần nâng cap lực cạnh tranh ngân hàng nước để tồn phát triển bền vững - Hoàn thiện đủ, đồng văn pháp luật hoạt động ngân hàng để NHTM thuận lợi việc áp dụng trình hoạt động kinh doanh - Chú trọng cải tiến nâng cao hiệu hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng (CIC), NHNN Việt Nam cần ban hành quy chế bắt buộc tổ chức tín dụng doanh nghiệp có quan hệ tín dụng cung cấp thơng tin tín dụng cho CIC, phải có quy định, chế tài tổ chức tín dụng cung cấp thơng tin tín dụng khơng đủ, kịp thời, xác Những trường hợp phát thơng tin khơng xác phải chịu phạt vi phạm hành bồi thường thiệt hại cho NHTM khác sử dụng thơng tin khơng xác gây Bên cạnh cần có quy định khen thưởng NHTM chấp hành tốt quy chế hạot động thơng tin tín dụng nhằm động viên NHTM nâng cao chất lượng thông tin cung cấp Để làm 90 điều này, CIC nên tăng cường chức kiểm tra tính xác, đầy đủ kịp thời thông tin NHTM cung cấp Trên sở định kỳ hàng q có thơng báo tồn ngành tình hình chấp hành quy chế, xử phạt NHTM vi phạm - Tăng cường công tác tra, kiểm tra việc chấp hành qui định pháp luật hoạt động tín dụng; kịp thời phát có biện pháp xử lý kiên trường hợp vi phạm Ổn định máy tổ chức quan tra, giám sát ngân hàng, tăng cường số lượng chất lượng cán làm cơng tác tra, •giám sát Tiếp tục đổi công tác tra, giám sát ngân hàng, kết hợp chặt chẽ công tác giám sát từ xa tra chổ, từ giúp NHTM có biện pháp ngăn chặn rủi ro hoạt động kinh doanh nói chung, hoạt động tín dụng nói riêng cách kịp thời có hiệu - Xem xét thận trọng việc thành lập ngân hàng tổ chức tín dụng phi ngân hàng, giám sát chặt chẽ việc chấp hành quy định bảo đảm khả toán tỷ lệ an tồn khác tổ chức tín dụng 91 KÉT LUẬN • Phát triển cho vay DNNVV vấn đề thu hút quan tâm lớn hâu hêt NHTM nói chung BIDV Hà Tĩnh nói riêng khu vực kinh te động, hiệu có nhiêu tiêm khai thác Phát triển cho vay DNNVV tạo điều kiện đáp ứng nhu cầu vốn DN giúp DN mở rộng sản xuất kinh doanh, nâng cao chất lượng hiệu hoạt động giúp 'ngân hàng tăng nguồn thu mà cịn kích thích kinh tế phát triển, góp phần đẩy nhanh q trình cơng nghiệp hố đại hố đất nước Trong'những năm qua, Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Hà Tĩnh xác định DNNVV đôi tượng khách hàng cần ưu tiên phát triển cho vay Điều thể rõ mục tiêu thành lập định hướng phát tnen hang năm chi nhánh Tuy nhiên, nhìn tơng thê hoạt động cấp tín dụng DNNVV thời gian qua, kểt đạt nhiều hạn chế chưa tương xứng với tiềm BIDV Hà Tĩnh Chính vậy, việc đánh giá thực trạng phát triển cho vay DNNVV BIDV Hà Tĩnh, từ đề giải pháp giải đề tài có tính cấp thiết thực tiễn Trên sở sử dụng tổng họp phương pháp nghiên cứu, với luận lý luận thực tiên, luận văn giải quyêt sô nội dung sau: Hệ thống hóa vấn đề phát triển cho vay DNNVV; sâu vào nội dung, vai trò yếu tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay DNNVV Phân tích thực trạng phát triển cho vay DNNVV Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Hà Tĩnh giai đoạn 2012 - 2016 Trên sở rút kêt đạt được, số hạn chế nguyên nhân dẫn đến hạn chế Trên sở phân tích thực trạng để khắc phục tồn hạn chế, luận văn đưa số giải pháp kiến nghị đồng nhàm tiếp tục phát triển cho vay DNNVV Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Hà Tĩnh 92 Với nỗ lực nghiên cứu tìm hiểu tình hình thực tế, với nhiệt tình giúp đỡ Giảng viên huớng dẫn - GS.TS Ngô Thắng Lợi , tác giả hy vọng luận văn tu liệu hữu ích để Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tu Phát triển Hà Tĩnh xây dựng chế phù họp để nâng cao hiệu kinh doanh, góp phần vào phát triển chung toàn Chi nhánh hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu tu Phát triển Việt-Nam Bên cạnh đó, hạn chế kinh nghiệm thục tế phạm vi nghiên cứu, -bản luận văn khơng thể đề cập hết tình huống, tồn khơng tránh khỏi thiếu sót, mong nhận đuợc đóng góp ý kiến nhà khoa học, thầy giáo, cô giáo đồng nghiệp để đề tài đuợc hoàn thiện 93 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO BIDV (2015), Quy định số 4633/QyĐ-QLTD ngày 30/6/2015 Quy trình cấp tín dụng đổi với khách hàng tổ chức; BIDV (2015), Quy định số ỉ 1201/BID V-K H D N N W ngày 31/12/2015 việc hướng dân xác định K H D N N W theo tiêu chí nội B1DV; BIDV (2015), Phê duyệt chiến lược phát triển BIDV đến 2020 BIDV (2016), Sổ tay sản phẩm dành cho KHDNNVV; BIDV Hà Tĩnh (2014-2016), Báo cảo tổng kết năm kế hoạch năm ; BIDV Hà Tĩnh, Phịng KHDN (2012-2016), Báo cáo tình hình hoạt động khách hàng có quan hệ tín dụng BIDV Hà Tĩnh, Phòng KHDN (2012-2016), Báo cáo rà sốt cho vay DNNVV BIDV Hà Tĩnh, Phịng QLRR (2012-2016), Bảo cáo Phân loại nợ kỳ 31/12 Các website: bnnews.vn; cafef.vn; hatinh.gov.vm 10 Chính phủ (2009), Nghị định sổ 56/2009/NĐ-CP ngày 30/06/2009 trợ giúp phát triển DNVVN; 11 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2001), Quyết định sổ 1627/2001/QĐ-NHNN việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng 12 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2013), Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 vê việc quy định phân loại tài sản có, mức trích phương pháp trích lập dự phòng rủi ro sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt đọng cua to chức tin dụng, chi nhánh ngân hàng nước Hà Nội 13 Nguyen Thị Thu Ha (2013), Nâng cao chât lượng tín dụng cho vay đổi với DNVVN Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội, Chi nhánh Hà N ộ r - ĐH Bách khoa Hà Nội; 14 Nguyễn Trương Thuần Mần (2011), “M rộng cho vay DNNVV Ngân hàng VP Bank - CN Hải Vân ” - Đại học Đà Nằng- 94 15 Phan Thị Thu Hà (2007), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội 16 Nguyễn Hữu Tài (2002), Lý thuyết Tài Tiền tệ, Nhà xuất Thống Kê; 17 Ngô Thu Trang (2013), “Hoạt động tín dụng đổi với D N N W Vietcombank - Chi nhánh Thành Đô: Thực trạng giải p h p ” - Trường đại học Ngoại thưong Hà Nội 18 Webiste Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam WWW bidv com, Phụ lục: Mầu phiếu đo lường hài lịng khách hàng BIDV íjjl\ NGÂN HÀNG TMCP ĐẨU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM ^ B a n k fo r I n v e s t m e n t a n d D e v e l o p m e n t o f V i e t n a m JSC ^ A KHẢO SÁT THÓI QUEN s DỰNG B KHẢO SÁT CHÁT LƯỢNG c LÝ DO KHƠNG HÀI LỊNG SẢN PHẨM - DỊCH v ụ SẢN PHẢM CHO VAY DNNVVV HOẶC GÓP Ý KHÁC Hưóng dân: Anh/Chị cho biêt mức độ hài lòng sử dụng sản phẩm/dịch vụ BIDV theo tiêu chí cách tích (0 ) vào tương ứng Mức độ hài lòng săp xếp từ mức cao (5- Rất hài lòng) đến mức thấp (1 -Rất khơng hài lịng) Mức độ hài lịng 1 sản phẩm, dịch vụ BIDV □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ Mức độ đa dạng Mức độ đầy đù thông tin Mức độ tiện lợi, dễ sử dụng □ □ □ □ □ Anh/Chị điên thòng tin băng cách tích (0 ) vào tương ứng: BIDV ngân hàng mà Anh/Chị giao dịch? □ Đúng □ Khơng Ngồi BIDV, Anh/chị có sử dụng dịch vụ ngân hàng khác? □ Agribank □ MB □ Vietcombank □ ACB □ Vietinbank □ Sacombank □ NH khác: Yeu tố chất lượng sản phẩm, dịch vụ nêu mục B ảnh hưỏng đên mức độ hài lòng Anh/Chị nhất? quy định, sách □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ D THÔNG TIN CÁ NHÂN Sự họp lý so với chất lượng SPDV Mức độ minh bạch thông tin Mức độ cạnh tranh so với NH khác □ □ □ □ □ Chúng chi sử dụng thông tin đê phản hồi lại ý kiên Anh/Chị cần thiết: Thái độ tiêp xúc với KH Thời gian xử lý yêu cầu cùa KH Kiên thức chuyên môn, khả tư vấn □ □ □ □ □ Quy định hồ SO' vay vốn Quy định sách khách hàng Quy định tài sản đảm bảo □ □ □ □ □ mức phí/Iãi suất □ □ p □ □ □ □ □ □ d giao dịch viên/cán ngân hàng □ □ □ □ □ C O ' sỏ' vật chất BID V Chi nhánh Hà Tĩnh □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ Khu vực giữ xe Không gian giao dịch Bàn quầy, công cụ hỗ trợ Họ tê n : Địa chỉ: Điện thoại: Email: □ □ □ □ □ Anh/Chị muốn nhận (những) chưong trình chăm sóc khách hàng sau đây? □ Tặng tiền/vàng □ Tặng vật dụng cá nhân □ Quay số trúng thường □ Voucher giảm giá mua sắm □ CTKM khác: Anh/Chị có ý định quay trỏ’ lại giao dịch, tiếp tục sử dụng SPDV BIDV? □ Có □ Khơng Anh/Chị muốn giói thiệu ngưịi thân/bạn bè sử dụng SPDV BIDV khong? □ Có □ Khơng Địa chỉ: 88, Phan Đình Phùng, TP Hà Tĩnh Điện thoại: 02393.855.587 ♦/1/2018 Turnitin Docum ent View er Turnitin Originality Report Processed on: 04-Jan-2018 10:32 +07 ID: 900197034 Word Count: 43897 Submitted: 2016) Subm itted to Vietnam M aritim e University on -0 -1 % m atch (In te rn e t from -J u n -2 ) h ttp ://e s s lid e s h a re n e t 1% match (Internet from 28-Mar-2014) http://truonQchinhtrihatinh.QQV.vn 1% match (In te rn e t from -M a y -2 ) http://www.npa.orQ.vn 1% match (In te rn e t from -J u n -2 ) h ttp ://w w w zb o o k v n 1% match (In te rn e t from -J u n -2 ) http://www.zbook.vn 1% match (In te rn e t from -J u n -2 ) h t t p ://1 < % match (student papers from -M a r-2 ) Subm itted to Vietnam M aritim e University on -0 -0 < % match (In te rn e t from -A u g -2 ) http://vouthneu.edii.vn < % m atch (In te rn e t from -A p r-2 ) h ttp ://w w w zb o o k v n < % match (student papers from -J a n -2 ) S ubm itted to National Economics University on -0 -0 < % m atch (In te rn e t from 30-N O V -2013) Ittps://tumitin.com/newreport_classic.asp?lang=en_us&oid=900197034&ft=1&bypass_cv=1 1/53