THÔNG TIN TÀI LIỆU
LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng tơi Số liệu Luận văn trung thực Kết nghiên cứu thực hướng dẫn Cô giáo TS Vũ Thị Tuyết Mai Hà Nội, ngày tháng 01 năm 2015 Học viên Nguyễn Đình Khánh LỜI CẢM ƠN Trong trình học tập, nghiên cứu thực Luận văn Thạc sỹ, nhận giúp đỡ, tạo điều kiện nhiệt tình quý báu nhiều cá nhân tập thể Trước tiên, xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc tới Cơ giáo TS Vũ Thị Tuyết Mai tận tâm hướng dẫn suốt q trình học tập nghiên cứu hồn thành Luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn Thầy cô giáo Viện đào tạo sau đại học, Khoa Kế hoạch Phát triển Khoa khác thuộc trường Đại học Kinh tế quốc dân tận tình giảng dạy, hướng dẫn, truyền đạt kiến thức suốt q trình học tập, thực hồn thành Luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn lãnh đạo Chi nhánh BIDV Hoàn Kiếm tạo điều kiện giúp đỡ suốt thời gian học cao học, thực hồn thành Luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn bạn bè, đồng nghiệp thuộc Chi nhánh BIDV Hoàn Kiếm Lớp cao học 21B giúp đỡ tơi q trình thực hồn thành Luận văn Mặc dù tơi cố gắng hồn thiện Luận văn tất nhiệt tình lực mình, nhiên khơng thể tránh khỏi thiếu sót có phần nghiên cứu chưa sâu Rất mong nhận bảo Thầy cô Tôi xin trân trọng cảm ơn! Hà Nội, ngày tháng 01 năm 2015 Học viên Nguyễn Đình Khánh MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ TÓM TẮT LUẬN VĂN PHẦN MỞ ĐẦU CHƢƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1 CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI ĐỐI VỚI DNN&V 1.1.1 Khái kiệm cho vay Ngân hàng 1.1.2 Phân loại cho vay Ngân hàng thương mại 1.1.3 Khái niệm, lợi hạn chế DNN&V 10 1.2 PHÁT TRIỂN CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI ĐỐI VỚI DNN&V 16 1.2.1 Khái niệm 16 1.2.2 Nội dung phát triển cho vay DNN&V 17 1.2.3 Sự cần thiết phát triển cho vay DNN&V 18 1.2.4 Các tiêu chí đánh giá phát triển cho vay 19 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN PHÁT TRIỂN CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI ĐỐI VỚI DNN&V 25 1.3.1 Nhân tố phía Chính phủ 25 1.3.2 Nhân tố phía Ngân hàng Thương mại 25 1.3.3 Nhân tố phía Doanh nghiệp 28 CHƢƠNG II: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY ĐỐI VỚI DNN&V TẠI NHÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN – CHI NHÁNH HOÀN KIẾM 30 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HOÀN KIẾM 30 2.1.1 Sơ lược hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 30 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm 31 2.1.3 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm 31 2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm giai đoạn 2010-2013 33 2.2 CHO VAY ĐỐI VỚI DNN&V TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN – CHI NHÁNH HOÀN KIẾM 38 2.2.1 Hình thức cho vay DNN&V Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển chi nhánh Hoàn Kiếm 38 2.2.2 Quy trình cho vay DNN&V Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển chi nhánh Hoàn Kiếm 42 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY ĐỐI VỚI DNN&V TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN – CHI NHÁNH HOÀN KIẾM 48 2.3.1 Nhóm tiêu phát triển theo chiều rộng 48 2.3.2 Nhóm tiêu phát triển cho vay theo chiều sâu 53 2.3.3 Nhu cầu vay vốn DNN&V địa bàn Hà Nội 57 2.3.4.Đánh giá chung phát triển cho vay DNN&V BIDV Hoàn Kiếm 60 CHƢƠNG III: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY ĐỔI VỚI DNN&V TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HOÀN KIẾM 67 3.1 CĂN CỨ PHÁT TRIỂN CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 67 3.1.1 Nhu cầu vay Doanh nghiệp nhỏ vừa dự báo tương lai 67 3.1.2 Định hướng hoạt động chung Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 68 3.1.3 Định hướng Phát triển cho vay DNN&V Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm 69 3.2 GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH ĐỐI VỚI CÁC DNN&V TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HOÀN KIẾM 73 3.2.1 Nhóm giải pháp mở rộng cho vay DNN&V 73 3.2.2 Nhóm giải pháp Phát triển cho vay DNN&V theo chiều sâu 77 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 82 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ liên ngành 82 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 83 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 85 3.3.4 Kiến nghị DNN&V: 86 KẾT LUẬN 89 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 91 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT GIẢI NGHĨA CHỮ VIẾT TẮT BIDV Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam BIDV Hoàn Kiếm Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm DNN&V Doanh nghiệp nhỏ vừa KHDN Khách hàng doanh nghiệp KH Khách hàng KTXH Kinh tế xã hội NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTMCP ĐT&PT VN Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam Sxkd Sản xuất kinh doanh P Phòng PT Phát triển QHKH Quan hệ khách hàng QHTD Quan hệ tín dụng QLRR Bộ phận Quản lý rủi ro QTTD Bộ phận Quản trị Tín dụng TCTD Tổ chức tín dụng DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ BẢNG Bảng 1.1: Định nghĩa Doanh nghiệp nhỏ vừa 12 Bảng 2.1: Cơ cấu tổ chức BIDV Hoàn Kiếm 32 Bảng 2.2: Một số số tín dụng 34 Bảng 2.3: Kết hoạt động kinh doanh BIDV Hoàn Kiếm 36 Bảng 2.4: Số lượng DNN&V có quan hệ tín dụng BIDV Hoàn Kiếm 49 Bảng 2.5: Doanh số cho vay thu nợ DNN&V 50 Bảng 2.6: Dư nợ DNN&V so với tổng dư nợ 52 Bảng 2.7: Số lượng khách hàng DNN&V chất lượng cao 54 Bảng 2.8: Số lượng DNN&V thay đổi quy mô khoản vay 55 Bảng 2.9: Tỷ lệ nợ đủ tiêu chuẩn DNN&V 56 Bảng 2.10: Tỷ trọng thu nhập từ cho vay DNN&V tổng thu nhập từ cho vay KHDN 57 Bảng 2.11: Nhu cầu vay vốn DNN&V 58 Bảng 3.1: Kế hoạch tăng trưởng cho vay DNN&V năm 2016 73 BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Cơ cấu dư nợ tín dụng BIDV Hoàn Kiếm 34 Biểu đồ 2.2: Lợi nhuận BIDV Hoàn Kiếm qua năm 37 Biểu đồ 2.3: Số lượng KH DNN&V 50 Biểu đồ 2.4: Tốc độ tăng doanh số cho vay DNN&V 51 Biểu đồ 2.5: Tốc độ tăng dư nợ DNN&V 53 Biểu đồ 2.6: Nhu cầu vay vốn DNN&V địa bàn Hà Nội 59 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong bối cảnh thực tế nay, Việt Nam nước trình phát triển, loại hình doanh nghiệp nhỏ vừa đóng vai trị quan trọng phát triển kinh tế - xã hội Theo số liệu Tổng cục thống kê năm 2013, Việt Nam, doanh nghiệp nhỏ vừa chiếm khoảng 96% tổng số doanh nghiệp toàn quốc Các doanh nghiệp đóng góp đáng kể vào giá trị tổng sản lượng công nghiệp, tạo nhiều sản phẩm sử dụng nhiều lao động nước Xác định vai trò quan trọng DNN&V phát triển kinh tế nước ta, Chính phủ Việt Nam có nhiều sách, giải pháp quan trọng nhằm phát huy tối đa hiệu hoạt động, sức cạnh tranh tiềm loại hình kinh tế Tuy nhiên DNN&V chưa thể phát triển với tiềm Một cản trở quan trọng việc khó khăn tiếp cận nguồn vốn, đặc biệt nguồn vốn tín dụng dịch vụ NHTM, để phục vụ yêu cầu đổi công nghệ, nâng cao chất lượng dịch vụ, mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh Điều xuất phát từ hai phía Ngân hàng DNN&V Hiện nay, phần lớn Ngân hàng Thương mại xác định phận DNN&V nhóm khách hàng mục tiêu, có Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm Đối với BIDV Hoàn Kiếm, doanh nghiệp nhỏ vừa đối tượng khách hàng chiếm tỷ trọng lớn, chiếm 85% tổng số doanh nghiệp, nhiên chiếm 20% tổng dư nợ thời điểm 31/12/2013, mang lại lợi nhuận khiêm tốn cho BIDV Hoàn Kiếm Trên thực tế DNN&V nhóm khách hàng trung thành, sử dụng đa dạng sản phẩm dịch vụ mang lại nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng Tuy nhiên, Chi nhánh Hoàn Kiếm chưa khai thác hết tiềm hỗ trợ tốt cho DNN&V Xuất phát từ thực tiễn đó, tác giả lựa chọn: "Phát triển cho vay DNN&V Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển – CN Hoàn Kiếm" làm chủ đề nghiên cứu luận văn Ở đề tài tác giả làm rõ vấn đề cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa, thực trạng phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát Triển Hoàn Kiếm đưa số giải phát, Kiến nghị nhằm phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát Triển chi nhánh Hồn Kiếm Về tình hình nghiên cứu Vấn đề phát triển cho vay DNN&V nghiên cứu phân tích nhiều góc độ khác Một số cơng trình nghiên cứu nội dung sau: Luận văn thạc sỹ “Phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vả vừa Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội” tác giả Nguyễn Thu Trang bảo vệ năm 2011 trường Đại học Kinh tế Luận văn thạc sỹ “Nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng VPbank” tác giả Vũ Thị Thùy Trang bảo vệ năm 2013 trường Đại học Kinh tế Quốc dân Luận văn thạc sỹ “Nâng cao chất lượng tín dụng DN vừa nhỏ ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam - Chi nhánh Sóc Sơn” tác giả Đặng Ngọc Hải bảo vệ năm 2011 Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Luận văn thạc sỹ “Nâng cao chấ t lươ ̣ng tin ́ du ̣ng ta ̣i Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long” tác giả Đinh Hải Anh Tuấn bảo vệ năm 2011 Trương Đại học Kinh tế Quốc dân Luận văn thạc sỹ “ Tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP địa bàn Thành Phố Hồ Chí Minh” tác giả Võ Đức Tồn bảo vệ năm 2012 Trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh Các cơng trình nghiên cứu trước nghiên cứu thực trạng đưa số giải pháp vấn đề phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại Tuy nhiên, tình hình hoạt động kinh doanh, định hướng phát triển tín dụng Ngân hàng khác Vì khơng thể lấy giải pháp nghiên cứu đưa ứng dụng thực tế cho việc phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm 3 Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hóa lý luận phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại làm sở lý luận để phân tích thực trạng phát triển cho vay - Phân tích đánh giá thực trạng phát triển cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa BIDV Hồn Kiếm, để tìm ưu điểm hạn chế công tác này; - Đề xuất giải pháp, kiến nghị nhằm phát triển cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa BIDV Hoàn Kiếm Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: phát triển cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Phạm vi nghiên cứu: + Về không gian: Phát triển cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm + Về Thời gian: Giai đoạn từ năm 2010 đến năm 2013 Phƣơng pháp nghiên cứu - Lý thuyết làm sở phân tích: Những lý luận Phát triển cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại - Trong nghiên cứu tác giả sử dụng phương pháp phân tích định tính định lượng (thống kê, so sánh…) - Nguồn liệu sử dụng: tổng hợp qua tài liệu, báo cáo, tạp chí, ấn phẩm, internet…và tổng hợp từ số liệu hoạt động sản xuất kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hồn Kiếm - Phương pháp phân tích thông tin: Sử dụng bảng số liệu, biểu đồ để minh chứng so sánh để rút nhận xét Dự kiến đóng góp đề tài - Dựa phân tích thực trạng cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa BIDV Hoàn Kiếm dự báo nhu cầu vay nhóm DNN&V thời gian tới, viết đưa số giải pháp nhằm phát triển cho vay đối tượng Doanh nghiệp nhỏ vừa BIDV Hoàn Kiếm nói riêng Việt Nam nói chung Kết cấu luận văn - Chương 1: sở lý luận phát triển cho vay Ngân hàng thương mại doanh nghiệp nhỏ vừa - Chương 2: Thực trạng phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển - Chi nhánh Hoàn Kiếm - Chương 3: Giải pháp phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm 77 biện pháp tăng cường huy động vốn, đặc biệt với DNN&V để cân nhu cầu tín dụng – huy động vốn Để thực điều BIDV Hoàn kiếm cần áp dụng biện pháp nhằm tăng cường nguồn vốn sau: - Có sách lãi suất huy động hợp lý, thực cạnh tranh cho sản phẩm huy động điều chỉnh linh hoạt sách theo thời kì Đa dạng hố hình thức huy động vốn với thời hạn khác chương trình tiết kiệm dự thưởng, hình thức khuyến hấp dẫn - Phát triển sản phẩm tốn khơng dùng tiền mặt: ATM, trả lương cho cán bộ, công nhân viên thông qua tài khoản cá nhân, cho vay thấu chi - Thiết lập quan hệ tốt với Tập đồn, tổng cơng ty lớn có nguồn vốn huy động khơng kỳ hạn lớn như: Tập đồn điện lức EVN, Tập đồn hóa chất, Tổng cơng ty 319, Bảo hiểm xã hội… - Chi nhánh cần phối hợp chặt chẽ với Hội sở để khai thác hiệu gói ưu đãi lãi suất cho doanh nghiệp mà đặc biệt DNN&V 3.2.2 Nhóm giải pháp Phát triển cho vay DNN&V theo chiều sâu 3.2.2.1 Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng Để kiểm soát chất lượng cho vay, ngân hàng khơng hồn tồn phụ thuộc vào việc tìm kiếm phát triển khách hàng DNN&V có hiệu hoạt động tốt, ngành nghề rủi ro mà thân ngân hàng cần có quy trình thẩm định khách hàng xác, chun nghiệp Thẩm định, phân tích trước định cấp tín dụng bước quan trọng cần phải thực cho vay ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng cho vay Để nâng cao công tác thẩm định, ngân hàng cần: - Thực tốt cơng tác phân loại, phân tích thơng tin khách hàng, dự báo tình hình kinh tế: Mục tiêu phát triển khách hàng DNN&V BIDV Hồn kiến khơng nhằm tăng số lượng DNN&V sử dụng sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng mà phải đảm bảo chất lượng khách hàng Vì vậy, quan điểm Ngân hàng thận trọng việc cho vay với đối tượng khách hàng này, khơng cho vay đại trà mà có chọn lựa khách hàng thực có lực hoạt động lực trả nợ Chính vậy, Ngân hàng cần thực tốt thường xuyên công 78 tác phân loại khách hàng để phù hợp với thay đổi thị trường thời kì Đồng thời, hệ thống xếp hạng tín dụng cần hồn thiện tương lai gần để đảm bảo cơng tác phân loại khách hàng hiệu Bên canh đó, hồn thiện thu thập phân tích thông tin khách hàng, thông tin tư cách pháp nhân doanh nghiệp, báo cáo tài chính, quy mơ hoạt động, ngành nghề kinh doanh, kinh nghiệm quản lý, lịch sử quan hệ với ngân hàng Các thơng tin thu thập từ nhiều nguồn khác định chất lượng thẩm định Thông thường, thông tin doanh nghiệp chủ yếu doanh nghiệp cung cấp nên cịn thiếu tính trung thực khách quan, điều ảnh ảnh hưởng khơng tốt đến kết đánh giá doanh nghiệp dẫn đến định cho vay ngân hàng chứa đựng yếu tố rủi ro Vì vậy, ngồi thơng tin từ báo cáo tài chính, ngân hàng cần nắm bắt thêm thông tin doanh nghiệp thông qua trung tâm thơng tin tín dụng NHNN (CIC), thơng qua ngân hàng khác có mối quan hệ với doanh nghiệp thực tế kiểm tra hoạt động khách hàng, kiểm tra đối chiếu sổ sách, chứng từ kế tốn Đây nguồn thơng tin hữu ích nhằm kiểm tra hoạt động kinh doanh khách hàng, phát biến động bất thường, điểm mạnh, điểm yếu, nguy mà khách hàng gặp phải nhằm nhận định xác định xác khách hàng Thực đồng biện pháp phịng tránh rủi ro tín dụng gồm: hồn thiện quy trình thủ tục cho vay; nâng cao hoạt động thu hồi xử lý nợ; mua bảo hiểm cho khoản tiền vay; xếp hạng tín dụng nội cho khách hàng trước định cho vay;… Tăng cường công tác dự báo yếu tố môi trường kinh tế xã hội ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh lạm phát, lãi suất, tỷ giá, - Nâng cao trình độ cho chuyên viên Quản lý rủi ro, đội ngũ cán cần áp dụng tốt kỹ thuật phân tích tín dụng, cụ thể nguyên tắc 6C gồm: Năng lực người vay (Capacity): thẩm định chắn người xin vay phải có đủ lực hành vi lực pháp lý để ký kết văn 79 song phương/đa phương với Ngân hàng bên liên quan loại hợp đồng tín dụng, hợp đồng cầm cố chấp, biên cam kết, thoả thuận hợp tác Tư cách người vay (Character): thẩm định mục đích vay rõ ràng thiện chí trả nợ đến hạn người vay DNN&V đối tượng dễ thay đổi kế hoạch kinh doanh tính trung thành với ngân hàng thấp Vì vậy, chuyên viên QLRR cần phân tích kĩ lưỡng lịch sử hoạt động, giao dịch ngân hàng DNN&V khứ đồng thời dự đoán độ hợp tác trung thành DNN&V ngân hàng Thu nhập người vay (Cash): xem xét khả thu hồi nợ từ nguồn thu khách hàng vay dựa việc phân tích thu nhập hay doanh thu khách hàng khứ, mức tăng trưởng thực tế đạt Đảm bảo tiền vay (Collateral): Để phòng ngừa rủi ro khoản vay, yếu tố tài sản bảo đảm điều kiện cần xem xét đánh giá cho vay Tuy nhiên, chuyên viên QLRR cần thẩm định tính pháp lý khả phát mại tài sản bảo đảm, quyền sở hữu hợp pháp tài sản bảo đảm người chấp cầm cố bảo lãnh cho khoản vay Các điều kiện (Conditions): chuyên viên QLRR cần nắm bắt thông tin ngành nghề, hoạt động kinh doanh tương lai người vay biến động kinh tế ảnh hưởng đến khoản cho vay Kiểm sốt (Control): tập trung phân tích số vấn đề như: Các thay đổi luật pháp quy chế quan quản lý Nhà nước có ảnh hưởng xấu đến người vay khoản vay hay khơng, phương án vay vốn trả nợ có đáp ứng tiêu chuẩn ngân hàng chất lượng cho vay Ngoài nguyên tắc 6C kĩ phân tích tín dụng, chuyên viên phận QLRR cần tuân thủ bước quy trình cho vay hướng dẫn thẩm định khoản vay theo món, theo hạn mức, theo ngành nghề Ngân hàng ban hành Đây nội dung chủ yếu, quan trọng thực thẩm định quản lý khoản vay để đảm bảo tính hiệu chất lượng cho vay - Hiện tại, khối Quản lý rủi ro tín dụng phận khách hàng doanh nghiệp thuộc chi nhánh, vấn đề thẩm định bị chi phối nhiều yếu 80 tố mang tính chất chủ quan, đó, cần tách biệt 02 phận hướng đến mơ hình phê duyệt tập trung Hội sở chính, việc phê duyệt tập trung mang tính khách quan, độc lập, nhằm giảm thiểu rủi ro cho Ngân hàng 3.2.2.2 Tăng cường kiểm tra, kiểm sốt nội DNN&V có đặc điểm hoạt động đa dạng nhiều lĩnh vực, khó theo dõi đánh giá, vốn hoạt động chủ yếu vốn vay, tài sản đảm bảo thường có giá trị thấp, thường xuyên gặp khó khăn trước biến động tiêu cực kinh tế vĩ mơ sách nên có mức độ rủi ro cao Do đó, hoạt động kiểm tra, kiểm sốt có ý nghĩa quan trọng, đảm bảo cho hoạt động cho vay DNN&V hiệu Việc kiểm tra kiểm soát nội đảm bảo tính tn thủ tồn chi nhánh, đảm bảo giám sát kiểm soát hoạt động tuân thủ phòng ban nhằm ngăn ngừa xử lý rủi ro hoạt động cho vay DNN&V Công tác kiểm tra, kiểm soát nội cần tiếp tục hoàn thiện theo hướng: - Đối với khoản vay: Đảm bảo thực kiểm tra kiểm soát tất khâu trình cho vay: kiểm tra trước (công tác thẩm định), kiểm tra cho vay (mục đích sử dụng vốn, thủ tục giải ngân, ) kiểm tra sau cho vay (đảm bảo khách hàng sử dụng vốn vay mục đích, có hiệu quả, đồng thời đơn đốc khách hàng hồn trả nợ gốc, lãi vay hạn) - Đối với toàn khoản nợ vay DNN&V: Kiểm tra kiểm sốt phải thực định kì bất thường đảm bảo đủ nội dung sau: xem xét phân loại đối tượng vay vốn; định kỳ đánh giá lại tài sản đảm bảo; kiểm tra, kiểm soát hồ sơ lưu Ngân hàng; kiểm tra việc tuân thủ quy trình sách cho vay; định kỳ kiểm tra thực tế hoạt động sản xuất kinh doanh DNN&V 3.2.2.3 Tăng lợi nhuận khách hàng Bên cạnh việc cho vay DNN&V cần kết hợp bán chéo sản phẩm khác để tăng lợi nhuận cho ngân hàng như: trả lương qua tài khoản, toán xuất nhập khẩu, mua bán ngoại tệ, dịch vụ bảo lãnh,…cần thiết kế sản phẩm theo gói như: tài trợ xuất nhập trọn gói, để tăng lợi nhuận cho Ngân hàng khách hàng 81 3.2.3 Các giải pháp khác 3.2.3.1 Tăng cường hoạt động marketing Để phát triển cho vay DNN&V, BIDV Hoàn kiếm cần phải tiếp cận thu hút doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn đến với ngân hàng thơng qua sách marketing phù hợp Trước tiên ấn phẩm quảng cáo phương tiện thơng tin đại chúng, tạp chí, banner Chi nhánh phòng giao dịch…về sản phẩm dịch vụ cung cấp cho DNN&V Địa bàn quận Hoàn Kiếm tập trung nhiều DNN&V lên từ hộ kinh doanh cá thể kinh doanh lâu năm khu phố cổ, tiểu thương chợ đồng Xuân cần thiết phải đẩy mạnh hoạt động marketing, tiếp thị nhắm vào đối tượng khách hàng tiềm Ngoài ra, ngân hàng tận dụng mối quan hệ chủ động tham gia hội thảo với Hiệp hội Hiệp hội DNN&V, Hiệp hội Doanh nghiệp trẻ, hiệp hội ngành nghề,… để chủ động tìm kiếm khách hàng thơng qua hội thảo Một phương thức tiếp thị có hiệu cao tiếp thị qua khách hàng có ngân hàng Chính phong cách phục vụ nhân viên, tính tiện ích việc sử dụng dịch vụ ngân hàng sở để tạo phản ứng dây chuyền, tạo “vết dầu loang” uy tín ngân hàng doanh nghiệp 3.2.3.2 Đào tạo, nâng cao chuyên môn đội ngũ chuyên viên Chuyên viên quan hệ khách hàng người trực tiếp tiếp cận, khai thác nhu cầu bán hàng tư vấn cho khách hàng Với việc quản lý danh mục khách hàng tổng dư nợ tương đối lớn tại, chuyên viên thực tải cơng việc Họ chăm sóc tốt lượng nhỏ khách hàng có giao dịch lớn với ngân hàng mà khơng có thời gian chào bán tiếp cận khách hàng tiềm khác để phân tán rủi ro Còn chuyên viên QLRR người trực tiếp thẩm định khoản vay khách hàng; kinh nghiệm, khả phân tích đánh giá thẩm định xác góp phần định cho vay mang lại thêm thu nhập cho ngân hàng Trước sức ép từ phía khách hàng, từ phía phận kinh doanh, đơi đội ngũ chun viên hồn tồn dựa vào báo cáo đề xuất phận kinh doanh 82 mà khơng có thời gian để thẩm định độc lập Điều ảnh hưởng không nhỏ tới chất lượng cho vay Chính vậy, để có đội ngũ chuyên viên tốt, ngân hàng cần tiếp tục thực hiện: - Đảm bảo nguồn nhân lực đủ số lượng chất lượng - Công tác tuyển chọn cán từ ban đầu phải đảm bảo lựa chọn người, có trình độ đảm bảo làm việc - Đẩy mạnh đa dạng hóa hình thức đào tạo phù hợp với đối tượng cán bộ, đối tượng công việc: tự đào tạo, đào tạo chỗ, cử cán học, tập huấn nghiệp vụ - Đi đôi với công tác đào tạo bồi dưỡng, ngân hàng phải trọng tới việc phân công, xếp công việc hợp lý, phù hợp với lực kinh nghiệm người, bên cạnh cần có chế độ khen thưởng kịp thời, thỏa đáng, kích thích tinh thần làm việc cán Tổ chức đợt thi chuyên môn nghiệp vụ để cán trau dồi nghiệp vụ kinh nghiệm 3.2.3.3 Phát triển công nghệ thông tin Phần mềm hệ thống SIBS, đánh giá vào loại tiên tiến năm 2005-2010, sử dụng BIDV nói chung BIDV Hồn kiếm nói riêng Đến phần mềm bộc lộ nhiều hạn chế, quản lý liệu nhiều lỗ hổng, phần mềm IBMB, SMS banking chưa thể cạnh tranh với Ngân hàng khác Cần thiết phải đầu tư phần mềm hệ thống với ứng dụng đại để quản lý sở liệu khách hàng, để phân tích, thẩm định giải cho vay cách nhanh chóng, xác, làm rút ngắn thời gian chi phí cách hiệu Cùng với đó, khóa đào tạo bản, chuyên sâu dành cho tất cán ngân hàng để nắm bắt, sử dụng thành thạo ứng dụng phần mềm 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ liên ngành Hoạt động tín dụng NHTM DNN&V hay hoạt động KT chịu tác động chế sách Nhà nước Qua phân tích đánh giá trên, để tạo điều kiện cho DNN&V Phát triển tạo thuận 83 lợi DN tiếp cận với vốn vay NH, Nhà nước Bộ ngành liên quan cần có sách cụ thể thiết thực nữa, sách tín dụng Sau số đề xuất kiến nghị với Nhà nước Bộ ngành liên quan: - Từ thực trạng khó khăn việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng DNN&V để đáp ứng nhu cầu đổi thiết bị, đại hóa cơng nghệ, mở rộng quy mơ sản xuất,… Nhà nước cần có sách cụ thể để hỗ trợ DN như: Thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNN&V, có sách hỗ trợ thích hợp vốn, lãi suất, điều kiện vay vốn,… - Nhà nước cần cụ thể hóa chương trình PT DNN&V sách hỗ trợ cụ thể tài chính, thuế, lao động…đi kèm với đồng bộ, cụ thể, kịp thời văn hướng dẫn - Nhà nước cần xác lập hồn thiện mơi trường pháp lý đầy đủ cho hoạt động NH Triển khai thực tốt thủ tục đăng ký giao dịch bảo đảm, cập nhật đầy đủ, kịp thời cung cấp thông tin giao dịch bảo đảm cách thuận tiện Chỉ đạo quan chức tạo điều kiện giúp dỡ NH việc hoàn thiện thủ tục chấp tài sản, vay vốn NH xử lý tài sản chấp khách hàng không trả dược nợ NH - Các cấp, ngành cần nhanh chóng hồn thiện nhanh đề án quy hoạch, cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sở hữu nhà cho cá nhân, tổ chức để tạo điều kiện thuận lợi cho việc chấp NH - Bên cạnh việc tạo điều kiện giúp dỡ DNN&V, Nhà Nước cần tăng cường công tác quản lý DN Nhà nước cần có sách phù hợp để vừa có tính chất hỗ trợ, vừa quản lý DNN&V hoạt động theo quy định pháp luật hành Cần nghiên cứu để đưa chế độ kể tồn phù hợp đơi với thực tế DNN&V phù hợp với luật kế toán hành Tổng cục Thuế cần có biện pháp cương hữu hiệu công tác quản lý tài chính, hóa đơn việc chấp hành luật thuế DNN&V 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Thứ nhất, với vai trò quan quan quản lý nhà nước tiền tệ, thực chức Ngân hàng trung ương, NHNN cần đề xuất thực 84 giải pháp điều hành sách tiền tệ thận trọng, linh hoạt nh ằm quy định quản lý chuyên ngành hoạt động ngân hàng nói chung hoạt ổn định kinh tế vĩ mô, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Đồng thời, h oàn thiện hoạt động cho vay có cho vay DNN&V nói riêng, quy định sách định hướng hoạt động cho ngân hàng thương mại khoảng thời gian cụ thể phù hợp với biến động kinh tế vĩ mô thị trường tài tiền tệ nước quốc tế đảm bảo an toàn hoạt động hệ thống, tránh rủi ro cho hoạt động ngành Thứ hai, NHNN cần nâng cao chất lượng hiệu hoạt động trung tâm cung cấp thông tin phòng ngừa rủi ro CIC Vai trò trung tâm đảm bảo thơng tin tài cho vay thu thập đầy đủ, xác, kịp thời với tình hình thực tế cung cấp cho NHTM phục vụ cho định kinh doanh Tuy nhiên, hiệu hoạt động tầm ảnh hưởng Trung tâm CIC cịn hạn chế NHNN cần có quy định chế tài tổ chức tín dụng việc báo cáo khai thác thơng tin từ hệ thống thơng tin tín dụng Nghiên cứu áp dụng hệ thống công nghệ kết nối việc thực chế độ báo cáo thống kê hoạt động cho vay tổ chức tín dụng đảm bảo tính cập nhật thường xuyên Để làm điều đó, cần đổi nâng cao hiệu hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) trực thuộc Ngân hàng Nhà nước, nâng cao lực cán bộ, áp dụng cơng nghệ mới, đại hóa tự động hóa cơng đoạn để đẩy mạnh việc thu thập, xử lý, cung cấp thông tin đáp ứng kịp thời nhu cầu tổ chức tín dụng, đẩy mạnh cơng tác đánh giá, dự báo nhằm hạn chế rủi ro tín dụng, đa dạng hố sản phẩm thơng tin tín dụng Thứ ba, NHNN nên tăng cường nâng cao công tác tra, kiểm tra Thị trường tài Việt Nam cịn non trẻ, thiếu tính minh bạch Đứng trước biến động khó lường tình hình kinh tế giới, thị trường Việt Nam cần tổ chức trung gian giám sát hoạt động ngân hàng, NHNN phải có trách nhiệm việc Hoạt động tra, kiểm tra, kiểm soát hoạt động cho vay tổ chức tín dụng cần NHNN thực thường xuyên nữa, 85 NHNN cần có biện pháp nhằm nắm rõ danh mục cấu cho vay tổ chức tín dụng nhằm xác định cấu hợp lý giai đoạn, phòng ngừa rủi ro tín dụng xảy ra, gây ảnh hưởng tiêu cực đến toàn hệ thống toàn hoạt động kinh tế Ngoài ra, cần nâng cao chất lượng nội dung công tác kiểm tra, đổi phương pháp kiểm tra, nghiên cứu đẩy mạnh ứng dụng công nghệ công tác kiểm tra giám sát từ xa, áp dụng hệ thống cảnh báo rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Mọi hoạt động BIDV Hoàn Kiếm chịu đạo NHTMCP ĐT&PT Việt Nam, để mở rộng cho vay DNN&V địa bàn, thiếu hỗ trợ thiết thực NHTMCP ĐT&PT Việt Nam Mặc dù NHTMCP ĐT&PT Việt Nam có định hướng rõ ràng việc mở rộng cho vay DNN&V nhiên thực tế nhiều hạn chế bất cập Luận văn xin đề cấp số kiến nghị sau: - NHTMCP ĐT&PT Việt Nam cần có sách cụ thể để áp dụng với đối tượng khách hàng DNN&V quy định rõ ưu đãi loại hình DN Cần thiết đưa sản phẩm cụ thể, ưu đãi Doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn - Để công tác mở rộng cho vay DNN&V có hiệu bảo đảm an tồn, thời gian tới cần sớm ban hành “Quy trình cho vay DNN&V” áp dụng cho tồn hệ thống BIDV - Cơng tác cho vay DNN&V đòi hỏi nguồn nhân lực lớn, NHTMCP ĐT&PT Việt Nam nên có chế độ định biên phù hợp với chi nhánh có điều kiện định hướng PT công tác - Để tạo điều kiện tốt cho NH DNN&V tiếp cận nhau, đề nhị NHTMCP ĐT&PT Việt Nam cho phép chi nhánh mở rộng mạng lưới hoạt động xuống số khu vực Kinh tế trọng điểm quan trọng địa bàn thành phố Hà Nội - NHTMCP ĐT&PT Việt Nam nhanh chóng kiện tồn máy kiểm tra nội đơn vị thành viên, xây dựng chương trình kế hoạch tra, kiểm tra 86 thường xuyên định kỳ đơn vị thành viên toàn hệ thống Trong tưng nghiệp vụ cụ thể phải thực chế kiểm tra, giảm sát, kịp thời đưa báo cáo sai phạm, phòng ngừa từ tiềm ẩn nhằm đem lại kết qua cao cho ngân hàng 3.3.4 Kiến nghị DNN&V: Qua phân tích ta thấy rõ nguyên nhân dẫn đến hạn chế việc tiếp cận vốn vay NH DNN&V có phần khơng nhỏ DN Để NH tăng cường mở rộng cho vay DNN&V DNN&V tiếp cận nguồn vốn Ngân hàng DN phải có thay đổi sau: Tăng cƣờng nội lực kỹ quản lý: Trong môi trường cạnh tranh ngày liệt khả quản lý tốt chủ DN ln lợi lớn DN Để đáp ứng tốt cho phát triển DN nâng cao uy tín người chủ DN với NH đòi hỏi chủ DN cần liên tục bổ sung trang bị cho kiến thức kinh doanh cần thiết Kết hợp với hỗ trợ Nhà nước, quyền địa phương chủ DN cần tích cực tham gia khoa đào tạo, hiệp hội, câu lạc đề bổ sung kiến thức nâng cao quản lý Kinh tế, kinh nghiệm thị trường, sản xuất kinh doanh… Trong công tác quản lý DN khâu thiếu yếu DNN&V cơng tác kế tốn Muốn giúp cho DN Phát triển, lãnh đạo DN phải nắm bắt đầy đủ xác hoạt động kinh doanh tình hình tài DN tạo tin cậy Ngân hàng, đòi hỏi DN mà đặc biệt DNN&V cần hồn thiện cơng tác hạch tốn kế tốn Cơng tác kế tốn phải chuyển mơn hố, phải người có trình độ nghiệp vụ đảm nhận phải đảm báo tính xác, trung thực…Ngồi để bảo đảm tính xác độ tin cậy báo cáo tài chính, DNN&V áp dụng thường xun cơng tác kiểm tốn báo cáo tài Để tạo thuận lợi bảo đảm hoạt động sản xuất kính doanh DN chủ động, ổn định, có hiệu quả, khơng bị bất ngờ trước thay đổi thị 87 trường điều kiện thiếu DN muốn tiếp cận vốn vay NH Trong điều kiện kinh doanh DN cần trọng công tác xây dựng kế hoạch, định hướng kinh doanh cho phù hợp với khả thực tế thị trường Bên cạnh việc tranh thủ ủng hộ từ bên ngồi yếu tố thiếu nhân tố làm tăng thêm khả ủng hộ từ bên ngồi DNN&V tự nâng cao nội lực thân Điểm yếu DN nguồn vốn chủ sở hữu nhỏ bé thường lại không đủ theo đăng ký kinh doanh Do DNN&V cần có giải pháp hữu hiệu để nâng cao khả tài cách phát hành cổ phiếu, mời gọi đối tác đầu tư, thu hút nguồn vốn ưu đãi, đặc biệt nguồn vốn đầu tư nước ngoài… Nâng cao khả tiếp cận thị trƣờng, mở rộng mối quan hệ: Để tạo điều kiện phát triển DN, vấn đề quan trọng DNN&V phải không ngừng nâng cao khả tiếp cận thị trường mình, xu phát triển hội nhập Bên cạnh đó, để tạo vị trí ổn định bảo đảm an toàn cho sản xuất kinh doanh, DNN&V cần có chiến lược tiếp cận biến trở thành vệ tinh khơng thể thiếu số DN có quy mơ lớn Nếu làm việc khơng tạo ổn định cho DN mà sở tốt để NH xem xét định cho vay đầu tư vào phương án sản xuất kinh doanh Tận dụng tối da hỗ trợ Chính phủ, địa phƣơng quan chức năng: Trong năm gần đây, Đảng Nhà nước có định hướng rõ ràng nhằm khuyến khích phát triển DNN&V, Chính phủ có nhiều văn quan trọng đề nhiều sách giải pháp hỗ trợ, ưu đãi để DNV&N phát triển Đây hội thuận lợi để DNN&V nắm bắt tận dụng ưu đãi chó nghiệp phát triển DNN&V cần chủ động tiếp cận sách ưu đãi tận dụng tối ta hỗ trợ Chính phủ, ngành quyền địa phương Đặc biệt cần tham gia quan tâm đến hiệp hội, quỹ Chính phủ thành lập để hỗ trợ DNN&V 88 Chủ động tiếp cận tìm hiểu NH: Một khó khăn DNN&V ln có ý quan ngại tiếp cận với NH, lo lắng thủ tục yêu cầu m NH đặt ra… Tất hạn chế hiểu biết NH DNN&V hạn chế, hiểu biết trình độ tự thực quy trình nghiệp vụ thủ tục cần thiết vay vốn NH Để khắc phục hạn chế này, giúp DN nắm bắt trình tự thủ tục vay vốn, cung cấp đầy đủ thông tin cần thiết cho NH, kịp thời xây dựng dự án, phương án sản xuất kinh doanh khả thi, qua rút ngắn thời gian làm thủ tục vay vốn tiết kiệm chi phí cho DN, DNN&V cần chủ động thự hiện: Một điểm quan trọng nên minh bạch thông tin với NH kẻ DN gặp khó khăn sản xuất kinh doanh Thực tế nhiều học xương máu chứng minh DN cịn ngần ngại che dấu thơng tin với NH dẫn đến độ tin tưởng NH với DN bị hạn chế, NH không nắm bắt kịp thời tình hình DN để đưa tư vấn thiết thực hiệu 89 KẾT LUẬN Doanh nghiệp nhỏ vừa chiếm tỷ trọng lớn hệ thống doanh nghiệp Việt Nam khơng thể phủ nhận vai trị doanh nghiệp kinh tế: tạo việc làm, tăng thu nhập cho người lao động, huy động nguồn lực xã hội cho đầu tư phát triển đóng góp vào ngân sách nhà nước Những năm qua, hoạt động DNN&V dù có bước tiến đáng kể nhìn chung gặp nhiều khó khăn Việc nâng cao lực tài chính, hiệu sản xuất, khả cạnh tranh trình độ quản lý, chất lượng nguồn nhân lực, đổi công nghệ cần hỗ trợ lớn từ nguồn vốn vay ngân hàng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam định hướng DNN&V đối tượng khách hàng tiềm cần phát triển Việc cung ứng sản phẩm phù hợp với đối tượng khách hàng phát triển mạnh nằm trở lại đây, đặc biệt hoạt động cho vay Khối khách hàng DNN&V đóng góp phần khơng nhỏ vào kết hoạt động chung BIDV nói chung BIDV Hồn kiếm nói riêng Chính lẽ đó, Ban Lãnh đạo Ngân hàng xây dựng Chiến lược khách hàng DNN&V với định hướng thu hút mạnh mẽ đối tượng khách hàng Phát triển cho vay ngân hàng DNN&V xác định nhiều khía cạnh khả thỏa mãn tối đa nhu cầu hợp lý khách hàng, đa dạng hóa đối tượng khách hàng hay việc đa dạng hóa sản phẩm cho vay, phải kèm với chất lượng cho vay Trước yêu cầu đó, việc nghiên cứu giải pháp nhằm phát triển cho vay DNN&V chiều rộng chiều sâu góp phần đưa giải pháp góp phần nâng cao hiệu hoạt động cho ngân hàng khách hàng DNN&V, đặc biệt có ý nghĩa với hoạt động cho vay ngân hàng Trong trình nghiên cứu, với lợi công tác trực tiếp khối khách hàng doanh nghiệp, thấu hiểu hoạt động cho vay DNN&V Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm, tác giả kết hợp lý luận phân tích thực tế hoạt động cho vay DNN&V ngân hàng nhằm đưa số giải pháp với hy vọng góp phần giải phần 90 khó khăn hạn chế hoạt động cho vay DNN&V đây, từ phát triển cho vay DNN&V Kết quả, luận văn đã: - Hệ thống hóa vấn đề DNN&V, phạm trù phát triển cho vay DNN&V, vai trò hoạt động cho vay DNN&V kinh tế nói chung ngân hàng thương mại nói riêng, từ khẳng định cần thiết phải phát triển hoạt động cho vay với DNN&V - Đánh giá phân tích thực trạng phát triển cho vay DNN&V, từ rút kết hạn chế nguyên nhân ảnh hưởng tới việc phát triển cho vay DNN&V Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm làm sở đưa giải pháp - Đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng cho vay DNN&V đôi với nâng cao chất lượng cho vay, phù hợp với định hướng phát triển DNN&V Nhà nước định hướng chiến lược DNN&V Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm Phát triển cho vay phạm trù rộng phụ thuộc vào nhiều yếu tố chủ quan khách quan khác nhau, với phát triển kinh tế biến động khó lường, thân nhận thức tác giả có giới hạn nhận định, luận văn khó tránh khỏi thiếu sót định Tác giả mong nhận đóng góp thầy giáo, nhà quản lý, đồng nghiệp người đọc quan tâm để tác giả tiếp tục hoàn thiện đề tài cấp độ cao hơn./ 91 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Hồ Diệu (2001), Giáo trình Tín dụng ngân hàng, NXB Thống Kê, Hà Nội Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm (2012), Báo cáo tổng kết năm, Hà Nội Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm (2013), Báo cáo tổng kết năm, Hà Nội Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2013), Quy trình cấp tín dụng doanh nghiệp, Hà Nội Nguyễn Đình Hương (2013), Giải pháp phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam, NXB trị quốc gia, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2006), Giáo trình Tiền tệ ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội Peter S.Rose, Người dịch: Nguyễn Huy Hoàng (2001), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2007), Giáo trình ngân hàng thương mại, NXB Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng, Hà Nội 10 Tơ Ngọc Hưng (2009), Giáo trình ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê, Hà Nội 11 Tổng cục thống kê Việt Nam (2013), Niên giám thống kê, NXB Thống Kê, Hà Nội 12 Giải pháp hỗ trợ doanh nghiệp Nhỏ vừa giai đoạn 2011 – 2015 Địa chỉ: http://www.bantintaichinh.com (truy cập: 05/05/2014) 13 Lịch sử hình thành Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Địa chỉ: http://www.bidv.com.vn (truy cập: 04/06/2014) 14 Trợ lực cho DNN&V: Cần biện pháp cụ thể khả thi Địa chỉ: http://cafef.vn/doanh-nghiep/tro-luc-cho-dnnvv-can-lam-nhung-bien-phap-cu-the-vakha-thi-20140307164300534.chn (truy cập: 06/05/2014)
Ngày đăng: 05/04/2023, 21:37
Xem thêm: