Luận văn phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh hà tĩnh ii

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN *** LÊ THỊ THU LAN PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ TĨNH II Chuyên ngành: KINH TẾ PHÁT TRIỂN Mã số: 8310105 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ PHÁT TRIỂN Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS LÊ HUỲNH MAI HÀ NỘI - 2020 LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Hà nội, ngàythángnăm 2020 Tác giả luận văn Lê Thị Thu Lan LỜI CẢM ƠN Trong q trình học tập, nghiên cứu hồn thiện luận văn thạc sĩ chuyên ngành Kinh tế phát triển Trường Đại học Kinh tế Quốc dân, tác giảđã nhận quan tâm, động viên, giúp đỡ tạo điều kiện Trường, Quý Thầy, Cô giáo, quan, đồng nghiệp, bạn bè người thân Tôi xin trân trọng cảm ơn: - Quý Thầy, Cô giáo toàn thể cán khoa sau đại học Trường Đại học Kinh tế Quốc dân - Lãnh đạo Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Hà Tĩnh II, tạo điều kiện cho tơi q trình thu thập tài liệu, số liệu, thơng tin để hồn thành Luận văn Đặc biệt, xin chân thành cảm ơn TS Lê Huỳnh Maingười trực tiếp hướng dẫn tận tình, bảo, giúp đỡ em tiến hành hoạt động nghiên cứu khoa học để hoàn thành luận văn Cuối tơi xingửi lời cảm ơn đến gia đình bạn bè quan tâm động viên, tạo điều kiện giúp đỡ hồn thành khố học luận văn MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤCBẢNG DANH MỤC HÌNH TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ i LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG KHUNG LÝ THUYẾT VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAYKHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM 1.1 Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chức cho vay khách hàng cá nhâncủa ngân hàng 1.1.1 Khái quát Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 1.1.2 Các hoạt động Agribank 1.1.3.Cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 11 1.2 Phát triển cho vay khách hàng cánhân NHTM 15 1.2.1 Khái niệm nội hàm phát triển cho vay khách hàng cá nhân NHTM 15 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá phát triển cho vay khách hàng cá nhân NHTM 16 1.3 Các nhân tố ảnh hƣởng tới hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHNo&PTNT 22 1.3.1 Các nhân tố thuộc chế sách NHNN, Agribank 22 1.3.2 Các nhân tố thuộc thị trường vay vốn KHCN 23 1.3.3 Các nhân tố thuộc NHNo&PTNT 25 CHƢƠNG THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ TĨNH IIGIAI ĐOẠN 2016 - 2019 28 2.1 Khái quát ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Hà TĩnhII 28 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Hà Tĩnh II 28 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 30 2.1.3 Chức năng, nhiệm vụ mục tiêu kinh doanh ngân hàng nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt nam - Chi nhánh Hà Tĩnh II 31 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam- Chi nhánh Hà Tĩnh II 33 2.2 Thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Hà Tĩnh II 39 2.2.1 Thực trạng mở rộng quy mô cho vay 39 2.2.2 Thực trạng thay đổi cấu cho vay KHCN Agribank Hà Tĩnh II 41 2.2.3 Thực trạng hiệu an toàn cho vay KHCN 46 2.3 Đánh giá nhân tố ảnh hƣởng đến phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Hà TĩnhII 49 2.3.1 Nhân tố thuộc sách NHNN Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 49 2.3.2 Các nhân tố thuộc thị trường vay vốn KHCN 51 2.3.3 Nhân tố từ phía Agribank Hà Tĩnh II 54 2.4 Đánh giá phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Hà Tĩnh II 61 2.4.1 Những mặt đạt 61 2.4.2 Những hạn chế 62 2.4.3 Nguyên nhân hạn chế 63 CHƢƠNG ĐỊNH HƢỚNG VÀGIẢI PHÁP ĐỂ PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁNHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ TĨNH II 70 3.1 Quan điểm định hƣớng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Agribank Hà Tĩnh II 70 3.1.1 Căn định hướng phát triển cho vay 70 3.1.2.Định hướng mục tiêu phát triển cho vay KHCN Agribank Hà Tĩnh II 73 3.2 Giải pháp phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Hà TĩnhII 75 3.2.1 Nhóm giải pháp mở rộng quy mơ cho vay 75 3.2.2 Nhóm giải pháp thay đổi cấu cho vay 80 3.2.3 Nhóm giải pháp hiệu bảo đảm an toàn vốn vay 81 3.3 Một số kiến nghị 84 3.3.1 Đối với Ngân hàng nhà nước Việt Nam 84 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 85 KẾT LUẬN 87 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 89 Phụ lục 1: Phiếu khảo sát 91 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Agribank CN Hà Tĩnh II Ngân Hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Chi nhánh Hà Tĩnh II Agribank Ngân Hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam CBQHKH Cán quan hệ kháchhàng CV Cho vay DNBQ Dư nợ bình quân DNTN Doanh nghiệp tư nhân HĐCV Hợp đồng chovay HT Hà Tĩnh KH Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân KHHSX&CN Khách hàng Hộ sản xuất Cá nhân LS Lãi suất NH Ngân hàng NHCV Ngân hàng cho vay NHNN Ngân hàng Nhà Nước NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn NHTMCP Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần NQH Nợ hạn SPDVNH sản phẩm dịch vụ ngân hàng SXKD Sản xuất kinh doanh TSĐB Tài sản đảm bảo XLRR Xử lý rủi ro DANH MỤCBẢNG Bảng 2.1: Bảng tình hình huy động vốn Chi nhánh 34 Bảng 2.2: Tình hình dư nợ 37 Bảng 2.3: Kết kinh doanh Chi nhánh 38 Bảng 2.4: Tăng trưởng khách hàng vay vốn Agribank Hà Tĩnh II 40 Bảng 2.5: Tăng trưởng dư nợ Agribank Hà Tĩnh II 40 Bảng 2.6: Cơ cấu cho vay KHCN theo lĩnh vực 41 Bảng 2.7: Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN theo thời hạn vay Agribank Hà Tĩnh II 44 Bảng 2.8: Cơ cấu dư nợ cho vay theo hình thức đảm bảo tiền vay Agribank Hà Tĩnh II 45 Bảng 2.9: Thu nhập từ cho vay KHCN Agribank Chi nhánhHà Tĩnh II 46 giai đoạn 2016 - 2019 46 Bảng 2.10: Tình hình nợ hạn xấu khách hàng cá nhân 47 Bảng 2.11: Đo lường hài lòng khách hàng sách Agribank Hà Tĩnh II 54 Bảng 2.12: Đo lường hài lòng khách hàng chất lượng độ ngũ nhân viên Agribank Hà Tĩnh II 55 Bảng 2.13: Đo lường hài lòng khách hàng đối hồ sơ khả đáp ứng khoản vay Agribank Hà Tĩnh II 57 Bảng 2.14: Đo lường hài lòng khách hàng thời gian xử lý hồ sơ vay vốn cán tín dụng Agribank Hà Tĩnh II 58 Bảng 2.15: Đo lường hài lòng khách hàng công tác huy động vốn Agribank Hà Tĩnh II 59 DANH MỤC HÌNH Hình 2.1: Cơ cấu tổ chức chi nhánh 31 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN *** LÊ THỊ THU LAN PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ TĨNH II Chuyên ngành: KINH TẾ PHÁT TRIỂN Mã số: 8310105 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ HÀ NỘI - 2020 i TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ Lý chọn đề tài Hoạt động cho vay hoạt động chủ đạo Agribank Việt Nam, chiếm tỷ trọng lớn tổng thể hoạt động ngân hàng Cùng với hình thành phát triển nhanh chóng, cạnh tranh ngày gay gắt nhiều ngân hàng thương mại, hoạt động cho vay ngân hàng ngày mở rộng lượng chất, đối tượng, địa bàn phương thức hoạt động nhằm phục vụ cách tốt nhu cầu khách hàng Khách hàng cá nhân đối tượng cho vay lớn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Hà Tĩnh II, dư nợ cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng tăng qua năm chiếm tỷ trọng lớn khoảng 90% tổng dư nợ cho vay Tuy nhiên, thực tế việc cho vay khách hàng cá nhân Agribank chi nhánh Hà Tĩnh II, thời gian qua tồn nhiều hạn chế, ví dụ như: việc tăng trưởng tín dụng chưa cao, cịn phụ thuộc vào nhiều phát triển kinh tế địa phương; tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu đối tượng vay cá nhân nằm giới hạn cho phép tiềm ẩn rủi ro cao, tỷ lệ nợ xấu đến 31/12/2019 chiếm 1% tổng dư nợ; chi phí dự phịng trích năm 2019 26 tỷ đồng(nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2019 Chi nhánh)v.v….Có nhiều nguyên nhân dẫn đến hạn chế nói Với việc đặt mục tiêu cho vay khách hàng cá nhân năm 2020 năm tới lên cao hơn, ví dụ Ngân hàng phấn đấu tăng nguồn vốn huy động từ9 11%/năm; dư nợ tăng 9-11%, nâng cao tỷ trọng dư nợ cá nhân lên 92% đến 93%; nợ xấu / tổng dư nợ 1%,v.v… Từ thực tế trên, cán ngân hàng công tác Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Hà Tĩnh II (Agribank Chi nhánh Hà Tĩnh II), chọn đề tài: “Phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hà Tĩnh II” làm chủ đề cho luận văn thạc sĩ Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, danh mục chữ viết tắt, luận văn gồm chương: Chương 1: Khung lý thuyết phát triển cho vay khách hàng cá nhân 78 vào Lịch sử giao dịch trước khách hàng, trình vay trả dự án vay vốn khách hàng để từ đưa hệ số điều chỉnh phù hợp tỷ lệ tín chấp nhiên khơng vượt khung mà Agribank quy định nhằm nâng khả tỷ lệ tín chấp khách hàng để đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng cho dự án SXKD đáp ứng độ an toàn hiệu hoạt động cho vay Việc xác định, đánh giá giá trị TSĐB Agribank Hà Tĩnh II dựa sở khung giá UBND tỉnh đưa thấp so với giá thị trường dẫn tới đánh giá tài sản đảm bảo ảnh hưởng đến tỷ lệ TSDB dự án vay vốn khách hàng từ hạn chế khả cấp hạn mức tín dụng cho dự án Do chi nhánh cần xem xét lại cách đánh giá giá trị TSĐB sở khung giá UBND tỉnh đưa có tham khảo giá thị trường sử dụng phương án xác định giá trị tài sản thông qua dịch vụ Thẩm định giá quan, công ty thẩm định giá vừa đảm bảo tính khách quan đánh giá giá trị tài sản chấp phù hợp nâng cao tỷ lệ TSĐB, đáp ứng nhu cầu vốn vay khách hàng Những giải pháp giúp KHCN đáp ứng nhu cầu vốn cho dự án SXKD, trì giữ vững khách hàng truyền thống có quan hệ tín dụng tốt, đảm bảo chất lượng quan hệ tín dụng với Chi nhánh mà cịn góp phần nâng cao khả cạnh tranh Chi nhánh thị trường Có vậy, chủ trương phát triển cho vay Agribank Hà Tĩnh II KHCN thành công 3.2.1.3 Đẩy mạnh hoạt động huy động vốn NHTM hoạt động vàphát triển chủ yếu nhờ vào lượng tiền huy động từ kinh tế, huy động vốn định đến quy mô hoạt động quy mơ tín dụng Ngân hàng Với chế Agribank, chi nhánh thiếu nguồn Trụ sở cho vay phải trả phí sử dụng vốn cao nhiều so với phí trả nguồn huy động từ khách hàng, trụ sở yêu cầu chi nhánh huy động bổ sung nguồn vốn tăng trưởng nguồn vốn liên quan đến tăng trưởng tín dụng, Trong bối cảnh cạnh tranh liệt lĩnh vực tài tiền 79 tệ nay, để có nguồn vốn lớn địi hỏi Agribank Hà Tĩnh II phải có nhiều biện pháp để tăng trưởng huy động Để thực tốt hoạt động huy động vốn ngân hàng cần thực giải pháp sau: - Đa dạng hố hình thức huy động, đưa sản phẩm khuyến khích tiết kiệm, có lãi suất linh hoạt thời kỳ, mức lãi suất tăng dần, có tính hấp dẫn cao - Ngân hàng cần đưa hình thức khuyến khích tiền gửi như: Xây dựng chương trình huy động vốn với cấu giải thưởng linh hoạt, hấp dẫn, trao giải thưởng, tặng q theo hướng khuyến khích tiền gửi khơng kỳ hạn tiền gửi có kỳ hạn - Tăng cường trang thiết bị vật chất, thiết bị ngân hàng đại, xác, giảm thủ tục thao tác thủ cơng Điều nâng cao chất lượng phục vụ tạo tin cậy khách hàng, thể tính chuyên nghiệp cao hoạt động ngân hàng Từ nâng cao uy tín ngân hàng, thu hút ngày đông khách hàng đến với ngân hàng - Giữ vững cố các mối quan hệ khách hàng tiền gửi truyền thống sẵn có, trọng đặc biệt đến khách hàng lớn ký văn thoả thuận hợp tác với Agribank hệ thống Bảo hiểm, kho bạc, thuế, Điện lực, công ty Cấp nước…hợp tác toàn diện tất mặt, ưu đãi lãi suất, phí - Có chế khuyến khích vật chất thích hợp với cán với tiêu chí rõ ràng để cán có thêm động lực với công việc huy động vốn ngày khó khăn 3.2.1.4 Tăng cường ứng dụng cơng nghệ thông tin vào việc cho vay quản lý cho vay KHCN đồng thời hoàn thiện sở vật chất - Cơng nghệ ln giữ vai trị quan trọng hoạt động ngân hàng Chi nhánh nên nghiên cứu ứng dụng rộng rãi tin học đại vào hoạt động cho vay ngân hàng để khai thác sở liệu khách hàng; sử dụng phần mềm hỗ trợ cho việc phân tích, thẩm định để giải cấp tín dụng đồng bộ, nhanh chóng Đảm bảo hoạt động giao dịch ngân hàng thực kỹ thuật công 80 nghệ đại đáp ứng yêu cầu khách hàng đảm bảo cho an toàn hiệu ngân hàng Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng giúp ngân hàng tránh rơi vào tình trạng tụt hậu, khả cạnh tranh môi trường kinh doanh ngày khó khăn Thường xuyên nâng cấp, bảo trì hệ thống sở vật chất cho quầy bàn giao dịch, phòng giao dịch theo thiết kế chung đảm bảo tính đồng bộ, mang hình ảnh thương hiệu Agribank tạo cảm giác thân thiện, gần gũi khách hàng đến giao dịch 3.2.2 Nhóm giải pháp thay đổi cấu cho vay Đa dạng hóa danh mục sảnphẩm Có đủ vốn vay để nguồn vốn lưu thơng vấn đề khơng phải dễ đặc biệt tình hình cạnh tranh gay gắt NHTM CPnhư Để thực việc lưu thơng vốn Agribank cần phải đa dạng hóa hình thức cho vay, ngân hàng giảm r ủi ro cho vay, tạo uy tín thu hút nhiều khách hàng để từ khách hàng lựa chọn hình thức vay hợp lý, qua có sở vững để mở rộng cho vay Vì dư nợ thành phần kinh tế doanh nghiệp vừa nhỏ, hộ gia đình, hợp tác xã chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ cần tăng cường giám sát, quản lý vốn, tư vấn cho vay để sản xuất kinh doanh để họ đầu tư đổi công nghệ, nâng cao lực sản xuất, kinhdoanh Nhịp độ phát triển kinh tế nước ta tin tưởng quan hệ kinh doanh phải đề cao, uy tín ln vấn đề xem trọng, nên CV thương mại mở rộng thương phiếu đời phát sinh mối quan hệ Đó giấy tờ có giá ngắn hạn, chưa đến thời hạn toán đem chiết khấu hay cầm cố ngân hàng khách hàng có nhu cầu cần tiền đột xuất, làm việc nghĩa ngân hàng chấp nhận cho khách hàng vay vốn với số tiền nhỏ giá trị thương phiếu 81 Trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng xây dựng gói cho vay ưu đãi, thủ tục đơn giản thông qua việc mở rộng đối tượng thấu chi tài khoản toán cho đối tượng cá nhân, hộ gia đình cư trú địa bàn nông thôn để đáp ứng nhu cầu vay vốn đột xuất người dân, góp phần tham gia đẩy lùi “tín dụng đen” Bên cạnh việc đa dạng hố hình thức cho vay, việc phát triển nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng đặc biệt khách hàng cá nhân điều vô cần thiết Việc tạo nên tiện ích cho khách hàng quan hệ với ngân hàng, giúp ngân hàng thu hút khách hàng đồng thời tạo mối liên hệ ngân hàng khách hàng 3.2.3 Nhóm giải pháp hiệu bảo đảm an tồn vốn vay 3.2.3.1.Xây dựng quy trình thẩm định cho vay hợp lý Quy trình thẩm định cho vay cửa nhiều hạn chế Ngân hàng đãkhắcphụcđượcnhữnghạnchếđó, tuynhiênđiềunàymớithựchiệnởChinhánhcịn phịng giao dịch cịn tồn tại: việc cán cho vay kiêm nhiệm nhiều nhiệm vụ vừa tiếp xúc với khách hàng, vừa thẩm định thu nợ Đây trách nhiệm nặng nề cán cho vay hội để số cán cho vay thối hố, biến chất lợi dụng để móc ngoặc với khách hàng vay vốn, cố tình làmsailệchthơngtinđểthulợicánhân,tăngnguycơphátsinhrủirochovay Để hạn chế nhược điểm nhằm hạn chế rủi ro, Chi nhánh phòng giao dịch cần thực nghiêm chỉnh việc tách quy trình cho vay làm phận: - Bộ phận quan hệ hệ khách hàng: chịu trách nhiệm tiếp thị, chăm sóc, tìm hiểu nhu cầu khách hàng, trực tiếp nhận hồ sơ vay vốn khơng có trách nhiệm thẩm định đề xuất khoản vay; thực quản lý khoản vay sau chovay; - Bộ phận thẩm định phê duyệt khoản vay: Thực phân tích, đánh giá, định lượng rủi ro trước đề xuất lãnh đạo phê duyệt khoản vay Việc thực đúng, đủ quy trình cho vay cần thiết Tuy nhiên, CBTD cần phải linh hoạt việc áp dụng quy trình vào trường hợp cụ thể Đối với khách hàng truyền thống có nhu cầu vay khoản vay 82 ngân hàng xem xét yêu cầu khách hàng cung cấp, bổ sung thêm tài liệu mang tính cập nhật Việc giúp ngân hàng tiết kiệm thời gian chi phí mà đảm bảo chất lượng khoản vay Việc phân tích để đánh giá khách hàng, khoản vay cần thực cách thường xuyên để kịp thời phát khắc phục sai sót Đồng thời, sở để ban hành sách cho vay phù hợp với thời kỳ cụ thể, đảm bảo an tồn hoạt động cho vay 3.2.3.2.Đẩy mạnh cơng tác kiểm tra, giám sát trước sau cấp cho vay Ngân hàng quan tâm đến việc mở rộng cho vay mà khơng tính đến chất lượng hoạt động cho vay quy mơ cho vay bị hạn chế, chất lượng cho vay việc mở rộng khơng cần thiết, điều ảnh hưởng lớn đến hiệu kinh doanh uy tín ngân hàng Vì để có sở mở rộng cho vay vững việc cần làm nâng cao hoạt động kiểm tra, kiểm soát ngân hàng mức tương xứng với quy môcho vay Việc kiểm tra giám sát cần thực trước, sau cấp cho vay Việc kiểm tra trước cấp cho vay nhằm đánh giá xem khách hàng có đủ điều kiện cấp cho vay hay không, bao gồm: kiểm tra thông tin khách hàng, kiểm tra quy trình nghiệp vụ, việc thẩm định khách hàng nguyên tắc hay chưa, kiểm tra thủ tục giấy tờ có đầy đủ hay xác chưa, chỗ cịn khơng hợp lý, sai sót nhằm ngăn chặn thiệt hại phát sinh sau Kiểm tra, giám sát sau giải ngân: tiền vay giải ngân,bộ phận kiểm soát cho vay cán cho vay giám sát việc sửdụng vốn vay, kiểm tra việc sử dụng vốn vay có mục đích khơng, q trình cần bám sát khoản vay tình hình sử dụng khoản vay khách hàng định đến thời hạn khả trả nợ ngân hàng Đồng thời qua trình này, khách hàng để lộ nhiều khuyết điểm nhất, ngân hàng cần kiểm tra tính xác thơng tin mà cá nhân nêu ra, thấy có sai phạm hay thơng tin khơng thật ngân hàng phải xử lý theo quyền nghĩa vụ theo quy định pháp luật để bảo đảm vốn vay sử dụng có hiệu Giải 83 đượcnhững vấn đề trên, ngân hàng phát kịp thời khả rủi ro xảy nhằm có biện pháp đối phó thích hợp để giảm thiểu rủi ro cho vay Đồng thời kết thúc hợp đồng cho vay công tác kiểm tra cần thực nghiêm túc để đánh giá kết đạt hạn chế đểrút kinh nghiệm 3.2.3.3.Hoàn chỉnh hệ thống chấm điểm xếp hạng kháchhàng Để nâng cao chất lượng cho vay bước chuẩn hố cơng tác quản trị rủi ro theo thơng lệ quốc tế việc xây dựng áp dụng quy trình chấm điểm cho vay phân loại khách hàng khoa học đóng vai trị quan trọng Việc chấm điểm xếp hạng khách hàng nhằm đảm bảo tính khách quan cấp cho vay, xác định mức thiệt hại dự kiến từ áp dụng mức lãi suất, phí phù hợp phân loại nơ, trích lập dự phịng rủi ro Việc chấm điểm xếp hạng cho vay khách hàng cần dựa vào số liệu, thông tin khách hàng cung cấp thông tin mà cán Ngân hàng thu thập xác minh Việc xếp hạng cần đánh giá với khách hàng lần đầu tái đánh giá hàng năm Ngoài ra, lịch sử quan hệ cho vay khách hàng với ngân hàng tiêu chí quan trọng việc cho điểm cho vay xếp hạng khách hàng Nhóm tiêu ngân hàng thường xem xét là: tình hình phát sinh nợ hạn, số lần khách hàng gia hạn nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, số lần chậm trả lãi vay, mức độ hoạt động tài khoản tiền gửi Trong việc xây dựng mơ hình chấm điểm cho vay, ngân hàng cần xét đến tính đặc thù lợi ngành kinh tế Bên cạnh Ngân hàng cần phải tham khảo quy trình chấm điểm xếp hạng cho vay khách hàng NHTM khác khu vực quốc tế nhằm hoàn chỉnh hệ thống chấm điểm xếp hạng củamình Tin học hóa chương trình tính điểm, xếp hạng báo cáo kết xếp hạng, nâng cấp thêm chức quản lý cho Chương trình xếp hạng tín dụng nội Hệ thống xếp hạng tín dụng nội tiêu chấm điểm phức tạp, nhiều biến đầu vào kết đầu ra, khối lượng KH lớn 84 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với Ngân hàng nhà nước Việt Nam - Hoàn thiện ổn định sách vĩ mơ: Nhà nước cần hồn thiện bổ sung kịp thời sách kinh tế vĩ mô tạo điều kiện pháp lý cho Ngân hàng hoạt động thuận lợi Đồng thời phải giữ cho ổn sách kinh tế vĩ mơ, để tạo điều kiện cho hoạt động Ngân hàng - Ngân hàng nhà nước Việt Nam cần ổn định sách tiền tệ lãi suất, tỷ giá để Ngân hàng thương mại có điều kiện thực tốt việc kinh doanh - Nhằm bước hồn thiện phát triển hệ thống thơng tin tín dụng ngành ngân hàng, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cần ban hành quy chế bắt buộc tổ chức tín dụng doanh nghiệp có quan hệ tín dụng, cung cấp thơng tin tín dụng cho Trung tâm Thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước (CIC), phải có quy định chế tài tổ chức tín dụng cung cấp thơng tin khơng đầy đủ, kịp thời, xác Những trường hợp phát thơng tin khơng xác, tổ chức tín dụng phải chịu phạt vi phạm hành bồi thường thiệt hại cho ngân hàng bị rủi ro sử dụng thông tin không xác Bên cạnh cần có quy định khen thưởng tổ chức tín dụng chấp hành tốt quy chế hoạt động thơng tin tín dụng nhằm động viên ngân hàng thương mại nâng cao chất lượng thông tin cung cấp - Nâng cao lực tra, giám sát, kiên xử lý đơn vị vi phạm mà không chịu sửa sai Đặc biệt kiểm tra, kiểm soát chặt chẽ ngân hàng việc quy định lãi suất tiền gửi, tỷ lệ dự trữ bắt buộc trích lập dự phịng rủi ro nhằm đảm bảo an tồn kinh doanh - Tổ chức nâng cao vai trò Hiệp hội ngân hàng Việt Nam nhằm đưa kiến nghị, tiếng nói chung để tránh động cạnh tranh thiếu lành mạnh gây hậu xấu cho hoạt động ngân hàng Đồng thời tiến nói Hiệp hội đại diện cho hệ thống ngân hàng phản ánh, kiến nghị sách yếu tố cần thiết trước quan quản lý Nhà nước… 85 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Tăng cường công tác đào tạo để đáp ứng yêu cầu tiêu chuẩn cán chuyên môn nghiệp vụ, đảm bảo lực thực cán (khơng hình thức văn chứng chỉ) Đây sở để cán nghiệp vụ tiếp cận kiến thức kinh doanh ngân hàng đại, nắm bắt chủ động công nghệ tiên tiến Đồng thời thực đồng sách, chế độ thu hút nhân tài, sách sử dụng, bố trí cán bộ, sách đào tạo, bồi dưỡng sách đãi ngộ - Tăng cường công tác kiểm tra giám sát sau cho vay, xây dựng hệ thống quy trình đánh giá chất lượng hoạt động kiểm tra, giám sát Gắn trách nhiệm người đứng đầu đơn vị với việc kiểm sốt chất lượng tín dụng; xử lý kịp thời, nghiêm minh sai phạm hoạt động tín dụng - Chú trọng tới việc đổi quy trình cho vay theo hướng đơn giản hóa thủ tục vay vốn đảm bảo an toàn vốn vay phù hợp với quy định pháp luật, NHNN Nâng cao khả thẩm định để rút ngắn thời gian giải cho vay, mở rộng sản phẩm, kênh cho vay phù hợp với nhu cầu tiêu dùng người dân góp phần hạn chế “tín dụng đen” - Thường xuyêntheo dõi tình hình diễn biến dịch bệnh, thiên tai, có biện pháp giúp đỡ tạo điều kiện cho khách hàng bị ảnh hưởng gặp khó khăn hoạt động, sản xuất kinh doanh - Đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn; ban hành sản phẩm tín dụng gắn việc cho vay với huy động vốn sử dụng sản phẩm khác (bảo hiểm, bảo an, mua bán ngoại tệ….) - Tăng cường khai thác nguồn vốn ủy thác đầu tư, nguồn vốn từ quỹ, bộ, ngành, doanh nghiệp FDI để tăng trưởng nguồn vốn đặc biệt nguồn vốn có chi phí thấp nguồn vốn ngoại tệ - Phối hợp chặt chẽ với quan thơng báo chí nhà nước, đặc biệt đơn vị có uy tín, có lượng độc giả lớn để tuyên truyền, quảng bá thương hiệu, sản phẩm dịch vụ.Đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng cáo để khách hàng nắm bắt sách dịch vụ Ngân hàng thông qua E-mail, Web, tin nhắn SMS, mạng xã hội… Đây kênh để thực marketing có hiệu 86 cao với chi phí thấp, kết phản hồi nhanh không bị hạn chế không gian thời gian; - Xây dựng sách khách hàng với nhóm khách hàng VIP, khách hàng truyền thống; Áp dụng chế lãi suất linh hoạt khách hàng, sở tính tổng lợi ích khách hàng đảm bảo lãi suất cho vay thực dương - Xây dựng gói tín dụng tiêu dùng với lãi suất ưu đãi, thủ tục đơn giản thông qua việc mở rộng đối tượng thấu chi tài khoản toán cho đối tượng cá nhân, hộ gia đình cư trú địa bàn nông thôn - Triển khai giải pháp đại hóa hệ thống CNTTvà ứng dụng rộng rãi tin học đại vào hoạt động cho vay ngân hàng Đảm bảo hoạt động giao dịch ngân hàng thực kỹ thuật công nghệ đại đáp ứng yêu cầu khách hàng,đảm bảo an ninh an tồn hoạt động thơng suốt 87 KẾT LUẬN Việt Nam gia nhập kinh tế toàn cầu, đời sống người dân ngày nâng cao, xu hướng vay vốn kinh doanh hay chi tiêu cá nhân ngày lớn thêm Do cho vay khách hàng cá nhân Việt Nam thị trường đầy tiềm Trong năm qua, Agribank Hà Tĩnh II xác định KHCN đối tượng khách hàng cần ưu tiên phát triển cho vay Điều thể rõ mục tiêu định hướng phát triển hàng năm chi nhánh Tuy nhiên, nhìn tổng thể hoạt động cấp tín dụng KHCN thời gian qua, qua kết mà đề tài thực cho thấy hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chưa tương xứng với tiềm Agribank Hà Tĩnh II Chính vậy, việc đánh giá thực trạng phát triển cho vay KHCN Agribank Hà Tĩnh II, từ đề giải pháp giải hướng đắn cần thiết, đề tài có tính cấp thiết thực tiễn Trên sở sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, với luận lý luận thực tiễn, so với mục tiêu đặt ra, luận văn “Phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hà Tĩnh II” đãthực số nội dung: Hệ thống hóa vấn đề phát triển cho vay KHCN; sâu vào nội dung, vai trò yếu tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay KHCN Phân tích thực trạng phát triển cho vay KHCN Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hà Tĩnh II giai đoạn 2016 - 2019 Trên sở rút kết đạt được, số hạn chế nguyên nhân dẫn đến hạn chế Trên sở phân tích thực trạng để khắc phục tồn hạn chế, luận văn đưa số giải pháp kiến nghị đồng nhằm tiếp tục phát triển cho vay KHCN Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hà Tĩnh II 88 Với kiến thức đào tạo, sự cố gắ ng, nỗ lực nghiên cứu q trình cơng tác Agribank Hà Tĩnh II qua tìm hiểu tình hình thực tế, với nhiệt tình giúp đỡ giáo viên viên hướng dẫn -TS.Lê Huỳnh Mai, tác giả hy vọng luận văn tư liệu hữu ích để Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hà Tĩnh II xây dựng chế phù hợp để nâng cao hiệu kinh doanh, góp phần vào phát triển chung Chi nhánh và của ̣ thố ng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Bên ca ̣nh đó, ̣n chế về thời gian, kinh nghiê ̣m thực tế và pha ̣m vi nghiên cứu, luận văn không trá nh khỏi những thiế u sót định, mong nhâ ̣n đươ ̣c sự đóng góp ý kiế n của các nhà khoa ho ̣c , thầ y giáo , cô giáo và đồ ng nghiê ̣p để đ ề tài đươ ̣c hoàn thiê ̣n 89 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Agribank Chi nhánh Hà Tĩnh II (2016-2019), Báo cáo hoạt động kinh doanh, Báo cáo tổng kết, đề án kinh doanh; Lê Hoằng Bá Huyền (2019), “Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Agribank Ngọc Lặc - Thanh Hóa”, Tạp chí điện tử tài ngày 01/02/2019, Bộ Tài chính; Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2013), Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 việc quy định phân loại tài sản có, mức trích phương pháp trích lập dự phịng rủi ro sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, Ngân hàng nhà nước Việt Nam, Hà Nội; Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2016), Thông tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016Quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước đồi với khách hàng, Ngân hàng nhà nước Việt Nam, Hà Nội; Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (2014), Quyết định 450/QĐ-HĐTV-XLRR ngày 30/5/2014 việc Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động Agribank, Hà Nội; Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (2014), Quyết định 529/QĐ-NHNo-HSX ngày 06/6/2014 ban hành quy định cho vay sách hỗ trợ nhằm giảm tổn thất nông nghiệp theo định 68/2013 QĐ-TTg ngày 14/11/2013 Thủ tướng Chính phủ hệ thống Agribank, Hà Nội; Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (2017), Quyết định 226/QĐ - HĐTV - TD ngày 09/03/2017 quy chế cho vay khách hàng hệ thống Agribank, Hà Nội; Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (2018), Quyết định số 816/QĐ-HĐTV-KHL ngày 09/8/2018 Quy chế bảo lãnh ngân hàng hệ thống Agribank, Hà Nội; 90 Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (2019), Quyết định số 225/QĐ-HĐTV-TD ngày 09/4/219 Quy chế cho vay khách hàng hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam có hiệu lực kể từ 01/7/2019 thay định 226/QĐ-HĐTV-TD ngày 09/3/2017, Hà Nội; 10 Nguyễn Thị Kim Thanh (2014)“ Hoạt động cho vay tiêu dùng kinh nghiệm Quốc tế, thực trạng khuyến nghị sách cho Việt Nam”NXB Viện Chiến lược Ngân hàngphát hành năm, Hà Nội 11 Nguyễn Văn Tiến, (2013), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê,Hà Nội 12 Phan Thị Thu Hà (2007), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội 13 Quốc hội nước Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam khóa XII (2010), Luật số 47/2010/QH12 - Luật tổ chức tín dụng 14 Tơ Thiện Hiền (2019), “Đổi nâng cao hiệu hoạt động cho vay PVcomBank - Chi nhánh An Giang”, Tạp chí Tài kỳ tháng 9/2019, Bộ Tài 15 Vũ Anh Quân (2017) “Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần địa bàn thành phố Hà Nội” - Đại học Kinh tế Quốc Dân 16 Webiste Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Namwww.agribank.com.vn 17 Websites tham khảo: www.cafef.vn www.news.zing.vn hatinh.gov.vn www.baomoi.com www.taichinhedu.com 91 Phụ lục 1: Phiếu khảo sát NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP CỘNG HÕA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM Độc lập - Tự - Hạnh phúc CHI NHÁNH HÀ TĨNH II Hà tĩnh, ngày…….tháng……năm 2020 PHIẾU KHẢO SÁT ĐÁNH GIÁ CHẤT LƢỢNG DỊCH VỤ Xin chào Quý Khách hàng! Tôi thực khảo sát để điều tra phục vụ cho việc nghiên cứu đề tài Phát triển cho vay KHCN NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Hà Tĩnh II Nhằm góp phần hoàn thiện sản phẩm chất lượng dịch vụ ngân hàng Tôi mong nhận ý kiến đóng góp phản hồi Q khách Tơi xin cam đoan bảo mật thông tin Quý khách cung cấp Xin chân thành cảm ơn Quý khách! I Nội dung khảo sát Quý khách vui lòng đánh dấu (X) vào ô Quý khách lựa chọn A KHẢO SÁT CHẤT LƢỢNG DỊCH VỤ HUY ĐỘNG VỐN Câu 1: Quý khách cho ý kiến sản phẩm huy động vốn Agribank có đa dạng, linh hoạt, khách hàng có nhiều lựa chọn hay khơng? Bình thường Ý kiến khác Có Khơng Câu 2: Qkhách quan tâm đến yếu tố khigiao dịch gửi tiền Agribank? Thương hiệụ, quy mô lớn Khác Lãi suất Kỳ hạn gửi Câu 3:Quý khách vui lòng cho biết đánh giá chất lượng dịch vụ giao dịch Agribank Đánh giá Thái độ nhân viên Agribank chuyên nghiệp, ân cần, chu đáo Nhân viên Agribank chuyên nghiệp, tư vấn rõ ràng, giao dịch nhanh, xác Thủ tục đơn giản Dịch vụ chăm sóc khách hàng Hài lịng Bình thƣờng Chƣa hài lịng 92 B KHẢO SÁT CHẤT LƢỢNG DỊCH VỤ CHO VAY Câu Thái độ phục vụ cán tín dụng: ☐1 Tốt ☐2 Trung bình ☐3 Kém Câu Nhu cầu vay vốn khách hàng: ☐1 Đáp ứng nhu cầu khách hàng ☐2 Chưa đáp ứngnhu cầu vay vốn khách hàng ☐3 Không đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng Câu Thời gian giải hồ sơ: ☐1 Nhanh ☐2 Trung bình ☐3 Chậm Câu 4: Thủ tục giấy tờ hồ sơ vay vốn đơn giản chƣa: ☐1 Đơn giản ☐2 Chưa đơn giản Câu 5: Quý khách dàng tiếp cận dịch vụ vay vốn Agribank Hà Tĩnh II: ☐1 Dễ ☐2 Trung bình ☐3 Khó Câu 6: Q khách có gặp trở ngại trình sử dụng dịch vụ tín dụng Agribank Hà Tĩnh IIkhơng? ☐1 Có ☐2 Khơng ☐3 Ý kiến khác Câu 7: Quý khách đánh giá chất lƣợng dịch vụ cho vay Agribank Hà Tĩnh II : ☐1 Rất hài lòng ☐2 Hài lòng ☐3 Chưa hài lòng