Luận văn phát triển cho vay nhu cầu nhà ở tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh hoàn kiếm

LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng tơi, chưa cơng bố nghiên cứu, chưa sử dụng nghiên cứu cho khóa học cấp văn chứng khác Số liệu Luận văn trung thực Kết nghiên cứu tơi thực hướng dẫn TS Đặng Thị Lệ Xuân Hà Nội, ngày 15 tháng 12năm 2015 Học viên Đỗ Việt Hùng LỜI CẢM ƠN Trong trình học tập, nghiên cứu thực Luận văn Thạc sỹ, nhận giúp đỡ, tạo điều kiện nhiệt tình quý báu nhiều cá nhân tập thể Trước tiên, xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc tới Cơ giáo TS ĐặngThị Lệ Xuân tận tâm hướng dẫn suốt q trình học tập nghiên cứu hồn thành Luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn Thầy cô giáo Viện đào tạo sau đại học, Khoa Kinh tế phát triển Khoa khác thuộc Trường Đại học Kinh tế quốc dân tận tình giảng dạy, hướng dẫn, truyền đạt kiến thức suốt q trình học tập, thực hồn thành Luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn lãnh đạo Chi nhánh BIDV Hoàn Kiếm tạo điều kiện giúp đỡ suốt thời gian học cao học, thực hồn thành Luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn bạn bè, đồng nghiệp thuộc Chi nhánh BIDV Hoàn Kiếm Lớp cao học 22A giúp đỡ tơi q trình thực hồn thành Luận văn Mặc dù tơi cố gắng hồn thiện Luận văn tất nhiệt tình lực mình, nhiên khơng thể tránh khỏi thiếu sót có phần nghiên cứu chưa sâu Rất mong nhận bảo Thầy cô Tôi xin trân trọng cảm ơn! Hà nội, ngày 15tháng 12 năm 2015 Học viên Đỗ Việt Hùng MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG, BIỂU DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT TÓM TẮT NỘI DUNG LUẬN VĂN Error! Bookmark not defined LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY NHU CẦU NHÀ Ở TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay Ngân hàng Thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm phân loại hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 1.1.2 Cho vay nhu cầu nhà Ngân hàng thương mại 10 1.2 Phát triển cho vay nhu cầu nhà Ngân hàng Thƣơng mại 14 1.2.1 Khái niệm phát triển cho vay nhu cầu nhà Ngân hàng Thương mại 14 1.2.2 Nội dung phát triển cho vay nhu cầu nhà 15 1.2.3 Các tiêu chí phản ánh kết phát triển cho vay nhu cầu nhà 18 1.3 Các yếu tố ảnh hƣởng đến phát triển cho vay nhu cầu nhà 26 1.4 Kinh nghiệm phát triển cho vay nhu cầu nhà Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quân đội kinh nghiệm cho BIDV Hoàn Kiếm 34 CHƢƠNG THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY NHU CẦU NHÀ Ở TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HOÀN KIẾM 38 2.1 Khái quát BIDV Hoàn Kiếm 38 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển BIDV Hoàn Kiếm 38 2.1.2 Cơ cấu máy tổ chức BIDV Hoàn Kiếm 39 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh BIDV Hoàn Kiếm giai đoạn 2011 – 2015 44 2.2 Thực trạng phát triển cho vay nhu cầu nhà BIDV Hoàn Kiếm 47 2.2.1 Quy định cho vay nhu cầu nhà BIDV 47 2.2.2 Thực trạng phát triển cho vay nhu cầu nhà BIDV Hoàn Kiếm 48 2.2.3 Những giải pháp triển khai thời gian qua để phát triển cho vay nhu cầu nhà BIDV Hoàn Kiếm 61 2.3 Đánh giá yếu tố ảnh hƣởng đến phát triển cho vay nhu cầu nhà BIDV Hoàn Kiếm 62 2.3.1 Các yếu tố vĩ mô 62 2.3.2 Các yếu tố ngành 63 2.3.3 Các yếu tố liên quan đến nội Ngân hàng 66 2.4 Đánh giá thực trạng phát triển cho vay nhu cầu nhà BIDV Hoàn Kiếm 68 2.4.1 Kết đạt 68 2.4.2 Những hạn chế nguyên nhân hạn chế 69 CHƢƠNG - GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY NHU CẦU NHÀ Ở TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM- CHI NHÁNH HOÀN KIẾM 76 3.1 Định hƣớng phát triển cho vay nhu cầu nhà BIDV Hoàn Kiếm 76 3.1.1 Dự báo nhu cầu vay mua nhà địa bàn Thành phố Hà Nội 76 3.1.2 Định hướng phát triển cho vay nhu cầu nhà BIDV Hoàn Kiếm 80 3.2 Phân tích SWOT cho vay nhu cầu nhà BIDV Hoàn Kiếm 81 3.3 Giải pháp phát triển cho vay nhu cầu nhà BIDV Hoàn Kiếm 82 3.3.1 Cải tiến mơ hình hoạt động chi nhánh 82 3.3.2 Hồn thiện sách khách hàng sản phẩm cho vay nhu cầu nhà 84 3.3.3 Xây dựng sách lãi suất cho vay linh hoạt để tăng tính cạnh tranh nhằm thu hút khách hàng 87 3.3.4 Tăng cường nâng cao chất lượng nguồn nhân lực chuyên trách cho vay nhu cầu nhà 88 3.3.5 Đẩy mạnh hoạt động marketing sản phẩm 92 3.3.6 Hoàn thiện chế động lực cán khách hàng, chế hoa hồng môi giới với Sàn giao dịch bất động sản 93 3.4 Kiến nghị 95 3.4.1 Với Ngân hàng nhà nước 95 3.4.2 Với BIDV 96 KẾT LUẬN 98 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC BẢNG, BIỂU Bảng 2.1: Các tiêu quy mô hoạt động BIDV Hoàn Kiếm giai đoạn 44 2011-2014 44 Bảng 2.2: Hiệu hoạt động BIDV Hoàn Kiếm giai đoạn 2011-2014 46 Bảng 2.3: Số lượng khách hàng vay nhu cầu nhà 48 Bảng 2.4: Doanh số cho vay NCNO giai đoạn 2011 - 2014 49 Bảng 2.5: Dư nợ cho vay NCNO giai đoạn 2011 - 2014 51 Bảng 2.6: Thị phần số lượng khách hàng vay NCNO giai đoạn 2011 - 201454 Bảng 2.7: Thị phần doanh số cho vay nhu cầu nhà 55 Bảng 2.8: Thị phần dư nợ cho vay nhu cầu nhà 56 Bảng 2.9: Dư nợ cho vay nhu cầu nhà số ngân hàng năm 2014 57 Bảng 2.10: Thu nhập từ cho vay NCNO giai đoạn 2011 - 2014 58 Bảng 2.11: Các tiêu chất lượng tín dụng BIDV Hồn Kiếm 2011-2014 59 Bảng 2.12: Cơ cấu nhóm nợ khoản vay nhu cầu nhà giai đoạn 60 2011-2014 60 Biểu đồ 2.1: Tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay NCNOgiai đoạn 2011 2014 51 Biểu đồ 2.2: Mức tăng trưởng dư nợ cho vay NCNO 52 Biểu đồ 2.3: Tỷ lệ dư nợ cho vay NCNO tổng dư nợ bán lẻ 53 Biểu đồ 2.4: Tỷ trọng thu nhập từ cho vay nhà ở/Thu nhập từ TDBL 59 Biểu đồ 3.1 Nhu cầu nhà số thành phố 77 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT BIDV : Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV Hoàn Kiếm : Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam-Chi nhánh Hoàn Kiếm NHTM : Ngân hàng Thương mại TMCP : Thương mại cổ phần KDNHBL : Kinh doanh Ngân hàng bán lẻ NHBL : Ngân hàng Bán lẻ KHCN : Khách hàng cá nhân NIM : Biên độ lãi suất ròng NCNO : Nhu cầu nhà SLKH : Số lượng khách hàng LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Cùng với lịch sử phát triển ngành Ngân hàng, hoạt động kinh doanh ngân hàng bán lẻ từ lâu trở thành hoạt động cốt lõi, ln đóng vai trị quan trọng việc mở rộng thị trường, nâng cao lực cạnh tranh, tạo tảng vững cho Ngân hàng thương mại Cùng với đó, hoạt động kinh doanh ngân hàng bán lẻ cịn góp phần quan trọng việc giảm thiểu rủi ro, mang lại nguồn thu nhập ổn định, bền vững cho ngân hàng thương mại Khơng nằm ngồi xu hướng trên, ngày 01/07/2010, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hồn Kiếm thức vào hoạt động xác định hoạt động kinh doanh ngân hàng bán lẻ mục tiêu trọng tâm ưu tiên tối đa nguồn lực để phát triển Một sản phẩm dịch vụ Ngân hàng bán lẻ Chi nhánh Hồn Kiếm ưu tiên phát triển cho vay nhu cầu nhà khách hàng cá nhân Đây sản phẩm chiếm tỷ trọng dư nợ cao tổng dư nợ bán lẻ Ngân hàng, mang lại lợi nhuận lớn cho Ngân hàng mang lại lợi ích lớn cho khách hàng, xã hội Tuy nhiên, mà thị trường bất động sản bắt đầu có dấu sối động trở lại, nhu cầu nhà người dân tăng cao, dự án bất động sản liên tục triển khai phân phối đến khách hàng việc triển khai sản phẩm Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam nói chung Chi nhánh Hồn Kiếm nói riêng cịn gặp nhiều khó khăn xuất phát từ nguyên nhân chủ quan lẫn khách quan Do đó, kết mang lại mức khiêm tốn, chưa mong đợi Trong q trình cơng tác Phịng Khách hàng cá nhân-BIDV Hoàn Kiếm, người trực tiếp xử lý khoản cho vay nhu cầu nhà ở, nhận thức tầm quan trọng hoạt động cho vay nhu cầu nhà hoạt động tín dụng Ngân hàng, tác giả nhận thấy vấn đề phát triển cho vay nhu cầu nhà cấp thiết có ý nghĩa với hoạt động chung Chi nhánh Hồn Kiếm Xuất phát từ thực tiễn đó, tác giả lựa chọn đề tài “Phát triển cho vay nhu cầu nhà Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm” để làm đề tài Luận văn Thạc sỹ Tổng quan nghiên cứu Nội dung phát triển tín dụng nói chung cho vay nhu cầu nhà nói riêng vấn đề khơng mới, có nhiều tác giả chọn nội dung làm luận án tiến sĩ:  Luận án “Phát triển nghiệp vụ tín dụng NHTM Việt Nam” nghiên cứu sinh Nguyễn Kim Anh hoàn thành năm 2004 trường Đại học kinh tế quốc dân Luận án hệ thống hóa cách chất nghiệp vụ tín dụng, phân tích nhân tố ảnh hưởng đến phát triển nghiệp vụ tín dụng NHTM Việt Nam; sở đưa hệ thống giải pháp đồng phát triển sản phẩm tín dụng NHTM Việt Nam  Luận án “Giải pháp nhằm mở rộng hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam địa bàn thành phố Hồ Chí Minh” tác giả Võ Việt Hùng hoàn thành năm 2009 Trường Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh Đề tài tác giả hệ thống hóa lý luận hoạt động tín dụng NHTM, đưa yêu cầu cần thiết để mở rộng hoạt động tín dụng, trình bày thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam địa bàn thành phố Hồ Chí Minh Trên sở đề xuất giải pháp cụ thể góp phần mở rộng hoạt động tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp địa bàn thành phố Hồ Chí Minh  Luận án “Những giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng Ngoại thương Việt Nam bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế”, Phan Hùng An (2006) – LA04.09910, Viện nghiên thương mại – Bộ thương mại Tác giả xác định thông lệ, chuẩn mực quốc tế quan trọng mà NHTM Việt Nam phải điều chỉnh để đảm bảo điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế Tác giả xác định yếu tố chủ yếu ảnh hưởng đến sức cạnh tranh NHTM bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế như: vồn tài chính, quản trị ngân hàng đại, nguồn nhân lực, công nghệ dịch vụ uy tín Tác giả sử dụng ma trận SWOT phục vụ cho việc xác định chiến lược hoạt động kinh doanh Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, từ đề xuất giải pháp nhằm phát triển hoạt động kinh doanh thời kỳ hội nhập  Dựa sở học hỏi chắt lọc tài liệu tham khảo với q trình làm việc Phịng Khách hàng cá nhân, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm, tác giả nghiên cứu hoàn thành đề tài “Phát triển cho vay nhu cầu nhà Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm”, cụ thể sau: - Đề tài xây dựng khung lý thuyết hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại, sau sâu mảng cho vay nhu cầu nhà Bên cạnh người viết nêu tiêu phản ánh kết phát triển cho vay nhu cầu nhà nhân tố ảnh hưởng - Bài viết đánh giá cách chi tiết thực trạng phát triển cho vay nhu cầu nhà BIDV Hoàn Kiếm dự theo tiêu chí xây dựng từ chương 1, đánh giá yếu tố tác động, mặt đạt hạn chế tồn * Duyệt ngân sách hoa hồng hàng năm cho mảng tín dụng bán lẻ nói chung tín dụng nhà nói riêng giao cho phòng chủ động sử dụng để điều kiện thuận lợi cho cán bán hàng chủ động đàm phán với sàn bất động sản 3.4 Kiến nghị 3.4.1 Với Ngân hàng nhà nước Ngày 25/04/2014 Bộ Tài nguyên Môi trường-Bộ Xây dựng-Ngân hàng Nhà nước Việt Nam-Bộ Tư pháp ban hành Thông tư liên tịch số 01/2014/TTLT-NHNN-BXD-BTP-BTNMT v/v Hướng dẫn thủ tục chấp nhà hình thành tương lai theo quy định Nghị định số 71/2010/NĐCP ngày 23 tháng năm 2010 Chính phủ quy định chi tiết hướng dẫn thi hành Luật Nhà Tuy nhiên.thực tế triển khai việc nhận chấp nhà hình thành tương lai gặp nhiều khó khăn từ khâu hồ sơ phải thu thập nhiều giấy tờ từ chủ đầu tư đến khâu đăng ký chấp Văn phịng đăng ký đất đai quận huyện Vì gần chưa NHTM thực Văn phòng đăng ký đất đai lúng túng việc đăng ký giao dịch bảo đảm mà thay vào NHTM thực chấp quyền tài sản phát sinh từ Hợp đồng mua bán đăng ký giao dịch bảo đảm Trung tâm đăng ký giao dịch bảo đảm trực thuộc Bộ Tư pháp Vì đề nghị Ngân hàng nhà nước phối hợp với Tài nguyên môi trường tư pháp nhằm có hướng dẫn cụ thể cho NHTM Văn phòng đăng ký đất đai việc đăng ký giao dịch bảo đảm nhà hình thành tương lại theo thơng tư liên tịch số 01/2014/TTLT-NHNN-BXDBTP-BTNMT v/v Hướng dẫn thủ tục chấp nhà hình thành tương lai theo quy định Nghị định số 71/2010/NĐ-CP ngày 23 tháng năm 2010 Chính phủ quy định chi tiết hướng dẫn thi hành Luật Nhà 3.4.2 Với BIDV * Tăng cường công tác đào tạo chuyên môn nghiệp vụ lẫn kỹ mềm cán cho vay NCNO Đào tạo thiếu cán cho vay NCNO mà kỹ bán hàng trình độ nghiệp vụ cán cho vay NCNO cịn yếu Vì Ban Tổ chức cán bộ-HSC BIDV phối hợp với Trường đào tạo tăng cường tổ chức khóa đào tạo để nâng cao kỹ mềm hiệu công tác bán hàng Thêm vào định kỳ Ban Phát triển Ngân hàng bán lẻ phối hợp với Trường đào tạo đơn vị liên quan tổ chức hội thi cán tín dụng bán lẻ giỏi hàng năm nhằm giao lưu trao đổi để nâng cao nghiệp vụ * Một hạn chế lớn sách giá sản phẩm cho vay NCNO thường linh hoạt hấp dẫn thời gian đầu Điều BIDV sau NHTM cổ phần Vì Ban Phát triển Ngân hàng bán lẻ-HSC BIDV cần chủ động thu thập thơng tin sách giá cho vay NCNO NHTM khác để đưa sách giá ưu đãi thực hấp dẫn cạnh tranh hẳn so với Ngân hàng địa bàn Thêm vào gói lãi suất ưu đãi hàng năm HSC BIDV ban hành thường đứt qng khơng có gối đầu gói với Vì Ban PTNHBL nghiên cứu để đưa gói lãi suất ưu đãi gối đầu với tạo thuận lợi cho chi nhánh bán hàng * Với mục đích giảm thời gian tác nghiệp soạn hồ sơ tăng thời gian bán hàng cán quan hệ khách hàng.Hội sở cần nghiên cứu sớm thành lập tổ hỗ trợ tín dụng nhằm giảm tải tác nghiệp tín dụng cho cán tín dụng nhà hỗ trợ chi nhánh tối đa cơng tác bán hàng chăm sóc khách hàng * Thường xuyên cập nhật tình hình triển khai cho vay ký kết với Chủ đầu tư dự án phát triển nhà để Chi nhánh nắm thông tin triển khai công việc hiệu * Quảng bá thường xuyên gói lãi suất ưu đãi sản phẩm kênh: internet (các website có thương hiệu nhà đất) báo chí (các báo nhiều người tìm đọc Mua&Bán ) đài phát (VOV giao thông) * Cần xây dựng chế cho cán bán hàng trực tiếp: tính doanh số cho vay tính thu nhập rịng mà cán mang lại cho chi nhánh Xây dựng tiêu chí danh hiệu nhằm động viên khen thưởng cho cán bán hàng xuất sắc hàng năm: quy mô chất lượng hiệu số lượng.… \ KẾT LUẬN Ngày nay.cho vay nhu cầu nhà Việt Nam NHTM ngày đẩy mạnh đem lại nguồn thu nhập đáng kể cho Ngân hàng Không thông qua cho vay nhu cầu nhà NHTM tạo dựng tảng khách hàng vững thu nhập ổn định Vì phát triển cho vay nhu cầu nhà mục tiêu trọng tâm hàng đầu BIDV nói chung BIDV Hồn Kiếm nói riêng Trải qua năm hoạt động BIDV Hoàn Kiếm bước đầu đạt số thành tựu đáng kể phát triển cho vay nhu cầu nhà doanh số dư nợ số lượng khách hàng vay nhu cầu nhà tăng trưởng tốt qua năm đóng góp thu nhập ngày cao cấu thu nhập từ hoạt động tín dụng bán lẻ Nợ xấu ln nằm giới hạn kiểm sốt chi nhánh Tuy nhiên bên cạnh kết đạt số hạn chế cần khắc phục thời gian tới Với mong muốn nghiên cứu đưa giải pháp phát triển cho vay nhu cầu nhà BIDV Hoàn Kiếm luận văn giải số nội dung sau: Thứ hệ thống hóa làm rõ vấn đề phát triển cho vay nhu cầu nhà Thứ hai phân tích thực trạng kết quảphát triển cho vay nhu cầu nhà BIDV Hoàn Kiếm; Đánh giá nhân tố ảnh hưởng.những mặt đạt hạn chế nguyên nhân hạn chế công tác phát triển cho vay nhu cầu nhà BIDV Hoàn Kiếm Và cuối đề xuất số giải pháp mang tính khả thi cao có tính thực tiễn để phát triển cho vay nhu cầu nhà BIDV Hoàn Kiếm Ngoài luận văn đề xuất số kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Hội sở BIDV nhằm tháo gỡ khó khăn vướng mắc tạo thuận lợi cho việc phát triển cho vay nhu cầu nhà BIDV nói chung BIDV Hồn Kiếm nói riêng Với kinh nghiệm thực tế cịn trình độ lý luận hạn chế nên luận văn chắn nhiều thiếu sót Em kính mong nhận góp ý đánh giá giúp đỡ Thầy Cô DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Quốc hội nước cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010).Luật tổ chức tín dụng Liên Bộ Tài nguyên Môi trường-Bộ Xây dựng-Ngân hàng Nhà nước Việt Nam-Bộ Tư pháp (2014).Thông tư liên tịch số 01/2014/TTLTNHNN-BXD-BTP-BTNMT ngày 25/04/2014 v/v Hướng dẫn thủ tục chấp nhà hình thành tương lai theo quy định Nghị định số 71/2010/NĐCP ngày 23 tháng năm 2010 Chính phủ quy định chi tiết hướng dẫn thi hành Luật Nhà Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2001).Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng ban hành kèm theo định số 1627/2001/QĐNHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005).Quyết định số 127/2005/QĐNHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước việc sữa đổi bổ sung số điều Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng ban hành kèm theo định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Phan Hùng An (2006), Những giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng Ngoại thương Việt Nam bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế Nguyễn Kim Anh (2004), Phát triển nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng thương mại Việt Nam Phan Thị Thu Hà ĐH KTQD (2014) Giáo trình Ngân hàng thương mại NXB Đại học Kinh tế Quốc dân Võ Việt Hùng (2009), Giải pháp nhằm mở rộng hoạt động tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam địa bàn thành phố Hồ Chí Minh Peter S.Rose Người dịch: Nguyễn Huy Hoàng (2001) Quản trị ngân hàng thương mại NXB Tài 10 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2014).Quyết định số 6965/QĐ-NHBL ngày 03 tháng 11 năm 2014 Quy trình cấp tín dụng bán lẻ 11 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2014).Quy định số 6960/QĐ-NHBL ngày 03 tháng 11 năm 2014 sản phẩm cho vay nhu cầu nhà dành cho khách hàng cá nhân hộ gia đình 12 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2014).Tài liệu đổi hoạt động Ngân hàng bán lẻ chi nhánh BIDV khu vực phía Bắc 13 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam– Chi nhánh Hoàn Kiếm (2011).Báo cáo tổng kết năm 14 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam– Chi nhánh Hoàn Kiếm (2012).Báo cáo tổng kết năm 15 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam– Chi nhánh Hoàn Kiếm (2013).Báo cáo tổng kết năm 16 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam– Chi nhánh Hoàn Kiếm (2014).Báo cáo tổng kết năm Các Website: Trang web Ngân hàng Nhà nuớc Việt Nam: www.sbv.com.vn Trang web Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam: www.bidv.com.vn Báo điện tử thời báo kinh tế Việt Nam: www.vneconomy.vn; www.cafef.vn PHỤ LỤC QUI ĐỊNH VỀ CHO VAY NHU CẦU NHÀ Ở I Mô tả sản phẩm: Điều kiện áp dụng - Quy định hướng dẫn thực việc cho vay khách hàng cá nhân hộ gia đình vay nhu cầu nhà - Văn quy định đặc điểm sản phẩm; nội dung khác không đề cập văn Chi nhánh thực theo Quy định cấp tín dụng bán lẻ quy định liên quan khác BIDV quy định pháp luật Nhu cầu nhà ở: bao gồm nhu cầu quy định điểm Mục II (Mục đích vay) II Chi tiết đặc điểm sản phẩm: Đối tƣợng khách hàng Cá nhân hộ gia đình người VN Cá nhân người nước ngồi - Thường xuyên sinh sống và/hoặc làm việc địa bàn địa bàn giáp ranh tỉnh/thành phố nơi đóng trụ sở Chi nhánh cho vay trừ trường hợp 100% giá trị tài sản đảm bảo cho khoản vay GTCG/TTK - Là người đứng tên/sẽ đứng tên; bố mẹ chồng vợ anh/chị/em ruột người đứng tên/sẽ đứng tên chủ sở hữu nhà quyền sử dụng đất BIDV cho vay mua nhận chuyển nhượng xây dựng cải tạo sửa chữa - Khách hàng cá nhân người nước ngoài: phải thuộc đối tượng phép sinh sống làm việc mua nhà Việt Nam theo quy định pháp luật Chi nhánh địa bàn Hà Nội TP Hồ Chí Minh Đà Nẵng Điều kiện cho vay khách cho vay khách hàng hàng địa bàn: địa bàn để vay nhu cầu nhà địa bàn tương ứng Điều kiện - 100% TSBĐ cho khoản cho vay vay GTCG/TTK - TSBĐ thuộc địa bàn chi khách nhánh/địa bàn giáp ranh hàng với Chi nhánh cho vay đảm bảo 100% giá trị địa bàn khoản vay; cho vay Điều kiện cho vay nhu cầu nhà - Trường hợp cho vay nhu nhu địa bàn: cầu nhà quận Hà cầu nhà Nội TP Hồ Chí Minh Đà Nẵng Giám đốc Chi địa nhánh cho vay xem bàn xét nhận TSBĐ tài sản HTTVV/tài sản khác BĐS thuộc quyền sở hữu sử dụng khách hàng địa bàn có tài sản HTTVV Mục đích vay Đã cấp đầy đủ giấy Mua nhà ở/nhận chuyển nhượng tờ liên quan đến quyền sở quyền sử dụng đất xây dựng cải hữu nhà quyền sử dụng tạo sửa chữa nhà đất Mua nhà hình thành tương lai/nhận chuyển nhượng quyền sử dụng đất dự án phát triển nhà ở; hoàn thiện cải tạo nhà (đã hồn thiện phần thơ) dự án phát triển nhà Chưa cấp giấy tờ liên quan đến quyền sở hữu nhà quyền sử dụng đất Chỉ chấp tài sản HTTVV nhà HTTTL 70% giá trị nhà quy định dự án phát triển nhà HĐMB theo hình thức nhận chấp quyền tài sản phát sinh từ HĐMB 85% giá trị HĐMB/Phương án vay Kết hợp tài sản bảo Mức đảm quy định điểm 10 Ngân hàng phê duyệt cho vay Mục II Quy định tối đa Kết hợp hình thức bảo đảm nêu GTCG/TTK giá 100% giá trị HĐMB/Phương án vay trị GTCG/TTK phải đảm Ngân hàng phê duyệt bảo tối thiểu 15% giá trị HĐMB /Phương án vay Ngân hàng phê duyệt Cá nhân hộ gia đình Việt 20 năm Thời Nam hạn vay năm không vượt thời Cá nhân người nước tối đa hạn sinh sống/làm việc cịn lại ngồi Cho vay theo Phƣơng Cho vay hồn vốn: Dùng để thức tốn phần vốn tự có nguồn cho vay tài mà khách hàng vay sử dụng để toán theo HĐMB/ - Thời hạn từ ký HĐMB (trường hợp a)/thời điểm toán gần cho Chủ đầu tư phương án vay mà Ngân hàng xác (trường hợp b) đến thời định hợp lý bao gồm: điểm giải ngân không a) Mua nhận chuyển nhượng nhà tháng ở/đất có GCN QSH nhà - Trường hợp a) phải ở/QSDĐ thực sang tên GCN b) Mua nhận chuyển nhượng nhà quyền sử dụng đất/quyền HTTTL/đất dự án phát sở hữu nhà trước triển nhà (đối với khoản giải ngân toán trực tiếp cho Chủ đầu tư) Tại thời điểm tỷ lệ vốn tự có tham gia tổng số tiền toán cho bên bán (bao gồm vốn vay Ngân hàng) phải đảm bảo tỷ lệ quy định phương án vay Ngân hàng phê duyệt Khách hàng hoàn thiện nội dung theo quy định BIDV thủ tục vay vốn giao dịch bảo đảm Điều kiện giải ngân Tùy trường hợp cụ thể Chi nhánh xem xét giải ngân trước Khách hàng vay hoàn thiện điều kiện thủ tục giao dịch bảo đảm (Áp dụng trường hợp TSBĐ HTTVV nhà đất cấp đầy đủ giấy tờ sở hữu sử dụng) Phƣơng Giải ngân trực tiếp cho bên bán thức Giám đốc Chi nhánh đánh giá khách hàng định chịu trách nhiệm tính pháp lý TSBĐ khả hoàn thiện điều kiện thủ tục giao dịch bảo đảm theo quy định đảm bảo việc thu hồi đầy đủ nợ vay Thời gian hoàn thiện điều kiện thủ tục giao dịch bảo đảm tối đa 03 tháng kể từ ngày giải ngân Theo tiến độ phù hợp với HĐMB/chuyển nhượng/xây dựng/ cải tạo/ sửa chữa HĐTD giải ngân Khách hàng phê Phát hành cam kết tốn (Mẫu duyệt cấp tín dụng đáp số 01/CVNO)/Giải ngân vào tài ứng thủ tục vay vốn khoản phong tỏa Bên bán (Mẫu trừ điều kiện thủ tục số 02/CVNO 03/CVNO) giao dịch bảo đảm Giải ngân chuyển khoản vào tài khoản khách hàng vay Trường hợp giải ngân tài khoản khác phù hợp với mục hồn vốn đích vay vốn khách hàng - Gốc: Hàng tháng hàng quý bán Phù hợp với nguồn thu Kỳ hạn niên hàng năm nhập khả trả nợ trả nợ khách hàng - Lãi: Hàng tháng hàng quý - Dư nợ vay nhu cầu nhà khách hàng cá nhân hộ gia đình phải có 100% tài sản bảo đảm - TSBĐ bắt buộc quy định bao gồm loại tài sản sau: TS HTTVV nhà HTTTL; Bất động sản cấp đầy đủ giấy tờ sở hữu sử dụng; Tài sản GTCG/TTK (*); 10 bảo Các tài sản khác với mục (*) nêu đảm Chi nhánh xem xét nhận làm tài sản bảo đảm kết hợp - Không nhận tài sản HTTTL bên thứ ba (trừ trường hợp tài sản HTTTL tài sản HTTVV thuộc sở hữu bố/mẹ/vợ/chồng/con/anh/chị/ em ruột khách hàng vay) để làm TSBĐ cho khoản vay 11 Hồ sơ Loại hồ sơ vay vốn Bản Bản chínhsao - Hệ số giá trị TSBĐ áp dụng trường hợp chấp nhà HTTTL TS HTTVV theo hình thức quyền tài sản phát sinh từ HĐMB: 0.7 - Việc nhận tài sản hệ số giá trị TSBĐ TSBĐ khác: Thực theo quy định hướng dẫn BIDV thời kỳ giao dịch bảo đảm - Trường hợp nhận tài sản HTTVV nhà HTTTL làm TSBĐ Chi nhánh thực ký kết hợp đồng quản lý tài sản theo hướng dẫn Phụ lục kèm theo Quy định Mục đích nhu cầu vay HĐMB/nhận chuyển nhượng (có cơng chứng chứng thực trừ trường hợp bên bán/chuyển nhượng tổ chức có chức kinh doanh nhà ở) x Phù hợp với giá trị sổ sách giá trị thị trường thời điểm duyệt vay (trong trường hợp giá trị định giá không lớn giá trị HĐMB/nhận chuyển nhượng ký khách hàng với Chủ đầu tư/Bên bán/Bên chuyển nhượng) Giấy chứng nhận QSH nhà ở/QSD đất mà KH mua/nhận chuyển nhượng/xây dựng/sửa chữa/cải tạo x Trường hợp nhà đất có giấy tờ sở hữu x Trường hợp mua nhà HTTTL đất dự án phát triển nhà Giấy phép xây dựng x Trường hợp xây dựng sửa chữa cải tạo (trừ trường hợp sửa chữa cải tạo lắp đặt thiết bị bên cơng trình khơng làm thay đổi kiến trúc mặt kết cấu chịu lực cơng sử dụng an tồn cơng trình) Giấy tờ chứng minh khoản toán cho Bên bán/Bên chuyển nhượng/Chủ đầu tư x Giấy tờ chứng minh khoản tiền sử dụng phù hợp với mục đích vay vốn x Thơng báo nộp tiền Chủ đầu tư Phương án xây dựng sửa x chữa cải tạo hợp lý Áp dụng cho vay hoàn vốn Áp dụng cho vay xây dựng sửa chữa cải tạo Hồ sơ khác NH2KMO0201 Mã sản TH2KMO0201 12 phẩm DH2KMO0201 x Nếu có Ngắn hạn Trung hạn Dài hạn III Quy định khác: Áp dụng khoản vay mua nhà đất Sau 06 tháng kể từ ngày giải ngân có đủ giấy tờ chứng nhận khách hàng chưa thực sang tên quyền sở hữu nhà chủ Giấy chứng nhận quyền ở/quyền sử dụng đất sở hữu nhà ở/quyền sử dụng đất (trường hợp đảm bảo tài sản khác tài Trả nợ sản Bên thứ 3) trƣớc hạn bắt Sau tối đa 01 tháng kể từ nhận giấy chứng nhận quyền sở hữu Áp dụng trường buộc nhà ở/quyền sử dụng đất mà hợp mua/nhận chuyển khách hàng khơng hồn thiện nhượng nhà HTTTL/đất thủ tục chấp công chứng đăng dự án phát ký giao dịch đảm bảo với Ngân triển nhà chấp hàng (trừ trường hợp khách hàng có tài sản hình thành từ đề nghị Giám đốc Chi vốn vay nhánh chấp thuận văn bản) Không xác định nguồn trả nợ nguồn tiền thu từ bán tài sản hình thành từ vốn vay tài sản khác nhà HTTTL/đất dự án phát triển nhà (chưa cấp GCN QSH nhà ở/QSD đất ở) Nguồn trả nợ GTCG/TTK quy định GTCG/TTK thuộc Nhóm I Nhóm II GTCG/ theo Quy định cho vay Cầm cố TTK GTCG/TTK Khách hàng cá nhân BIDV thời kỳ Bảo hiểm Chi nhánh đề nghị khách hàng mua Trường hợp khách hàng bảo hiểm tài sản đảm bảo đồng ý mua bảo hiểm Chi tài sản với quyền thụ hưởng thuộc nhánh ưu tiên hướng dẫn BIDV khách hàng mua BIC Hoa hồng môi giới Chi nhánh chủ động định mức chi hoa hồng môi giới phù hợp với quy định hành BIDV chi hoa hồng mơi giới đảm bảo tăng trưởng tín dụng an toàn hiệu Giá trị HĐMB nhà HTTTL Là giá bán nhà (đã bao gồm giá trị quyền sử dụng đất) thuế giá trị gia tăng phí bảo trì phần sở hữu chung Phụ lục mẫu biểu - Phụ lục: Hướng dẫn ký kết HĐ quản lý tài sản - Mẫu số 01: Phát hành cam kết cho vay - Mẫu số 02 03: Giải ngân vào tài khoản phong tỏa Đối tượng áp dụng: Sàn Giao dịch BĐS nhân viên sàn giao dịch BĐS đối tượng hưởng chi hoa hồng môi giới theo quy định Thay Quy định số 8338/QĐ-NHBL ngày Hiệu Quy định có hiệu lực từ ngày 31/12/2013 cho vay IV lực thi 15/11/2014 nhu cầu nhà hành khách hàng cá nhân hộ gia đình