Luận văn tốt nghiệp tài chính ngân hàng: phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng thương mại cổ phần sài gòn – chi nhánh kiên giang giai đoạn 2018 2020

TRƯỜNG ĐẠI HỌC VÕ TRƯỜNG TOẢN KHOA KINH TẾ TRƯƠNG THÚY VY PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN – CHI NHÁNH KIÊN GIANG GIAI ĐOẠN 2018 – 2020 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: 7340201 Tháng 10 Năm 2021 TRƯỜNG ĐẠI HỌC VÕ TRƯỜNG TOẢN KHOA KINH TẾ PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN – CHI NHÁNH KIÊN GIANG GIAI ĐOẠN 2018 – 2020 TRƯƠNG THÚY VY MSSV: 3968146458 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: 7340201 CÁN BỘ HƯỚNG DẪN Th.S TÔ THỊ NGỌC MUỘI Tháng 10 Năm 2021 LỜI CẢM TẠ Trước hết, em xin gửi lời cảm ơn đến tồn q thầy Trường Đại học Võ Trường Toản Quý thầy cô khoa Kinh tế truyền đạt kiến thức quý báu cho em suốt bốn năm học tập rèn luyện Trường Đại học Võ Trường Toản Em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến giáo viên hướng dẫn Tơ Thị Ngọc Muội, người tận tình hướng dẫn giúp em q trình hồn thành luận văn tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn ban lãnh đạo anh, chị Ngân hàng Thương mại Cổ phần SCB – Chi nhánh Kiên Giang tạo điều kiện thuận lợi cho em suốt trình em thực tập Ngân hàng Do khn khổ thời gian nghiên cứu có hạn trình độ người viết cịn hạn chế, luận văn khơng tránh khỏi khiếm khuyết Em mong thầy, cô giáo thơng cảm góp ý chân thành để luận văn hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Hậu Giang, ngày 12 tháng 10 năm 2021 Người thực Trương Thúy Vy i TRANG CAM KẾT Tôi xin cam kết luận văn hoàn thành dựa kết nghiên cứu kết nghiên cứu chưa dùng cho luận văn cấp khác Hậu Giang, ngày 12 tháng 10 năm 2021 Người thực Trương Thúy Vy ii iii iv MỤC LỤC CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1 Đặt vấn đề nghiên cứu 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Không gian 1.3.2 Thời gian CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 Phương pháp luận 2.1.1 Khái quát tín dụng ngắn hạn 2.1.2 Một số vấn đề tín dụng ngắn hạn 2.1.3 Rủi ro tín dụng 10 2.1.4 Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng 16 2.2 Phương pháp nghiên cứu 17 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 17 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 17 2.3 Lược khảo tài liệu có liên quan đến đề tài nghiên cứu 19 2.3.1 Lược khảo tài liệu nước 19 2.3.2 Lược khảo tài liệu nước 20 CHƯƠNG 3: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN – CHI NHÁNH KIÊN GIANG 22 3.1 Khái quát Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn 22 3.1.1 Lịch sử hình thành 22 v 3.1.2 Lịch sử Ngân hàng thành viên trước hợp 23 3.1.3 Những thành tựu bật 24 3.2 Giới thiệu Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn – Chi nhánh Kiên Giang 26 3.2.1 Sự đời phát triển 26 3.2.2 Cơ cấu tổ chức nhiệm vụ phòng ban 27 3.3 Khái quát kết hoạt động kinh doanh SCB – Chi nhánh Kiên Giang 29 3.4 Kế hoạch phát triển năm 2021 SCB – Chi nhánh Kiên Giang 31 CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN – CHI NHÁNH KIÊN GIANG GIAI ĐOẠN 2018 – 2020 33 4.1 Phân tích tình hình cho vay SCB – Chi nhánh Kiên Giang 33 4.1.1 Tình hình nguồn vốn 33 4.1.2 Tình hình cho vay 35 4.2 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn SCB – Chi nhánh Kiên Giang 43 4.2.1 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn theo ngành kinh tế 43 4.2.2 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế 51 4.3 Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng 60 4.3.1 Vốn huy động tổng nguồn vốn 60 4.3.2 Hệ số thu nợ 61 4.3.3 Tổng dư nợ tổng nguồn vốn huy động 61 4.3.4 Nợ xấu tổng dư nợ 61 4.3.5 Vịng quay tín dụng 61 CHƯƠNG 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN – CHI NHÁNH KIÊN GIANG 63 vi 5.1 Những thuận lợi khó khăn SCB – Chi nhánh Kiên Giang 63 5.1.1 Thuận lợi 63 5.1.2 Khó khăn 64 5.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao hoạt động cho vay ngắn hạn SCB – Chi nhánh Kiên Giang 65 5.2.1 Tăng doanh số cho vay ngắn hạn 65 5.2.2 Tăng doanh số thu nợ ngắn hạn 65 5.2.3 Giảm nợ xấu ngắn hạn 66 5.2.4 Tăng cường công tác huy động vốn 66 5.2.5 Đào tạo đội ngũ nhân viên 67 5.2.6 Tăng cường hoạt động Marketing 67 5.2.7 Chăm sóc khách hàng 67 CHƯƠNG 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 69 6.1 Kết luận 69 6.2 Kiến nghị 69 6.2.1 Đối với Ngân hàng SCB – Chi nhánh Kiên Giang 69 6.2.2 Đối với Chính quyền địa phương 70 TÀI LIỆU THAM KHẢO 71 vii DANH SÁCH BẢNG Bảng 3.1: Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng SCB – Chi nhánh Kiên Giang giai đoạn 2018 – 2020 30 Bảng 4.1: Tình hình nguồn vốn Ngân hàng SCB – Chi nhánh Kiên Giang giai đoạn 2018 – 2020 34 Bảng 4.2: Tình hình cho vay Ngân hàng SCB – Chi nhánh Kiên Giang giai đoạn 2018 – 2020 36 Bảng 4.3: Tình hình doanh số cho vay ngắn hạn theo ngành kinh tế Ngân hàng SCB – Chi nhánh Kiên Giang giai đoạn 2018 – 2020 44 Bảng 4.4: Tình hình doanh số thu nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế Ngân hàng SCB – Chi nhánh Kiên Giang giai đoạn 2018 – 2020 46 Bảng 4.5: Tình hình dư nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế Ngân hàng SCB – Chi nhánh Kiên Giang giai đoạn 2018 – 2020 48 Bảng 4.6: Tình hình nợ xấu ngắn hạn theo ngành kinh tế Ngân hàng SCB – Chi nhánh Kiên Giang giai đoạn 2018 – 2020 50 Bảng 4.7: Tình hình doanh số cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế Ngân hàng SCB – Chi nhánh Kiên Giang giai đoạn 2018 – 2020 52 Bảng 4.8: Tình hình doanh số thu nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế Ngân hàng SCB – Chi nhánh Kiên Giang giai đoạn 2018 – 2020 54 Bảng 4.9: Tình hình dư nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế Ngân hàng SCB – Chi nhánh Kiên Giang giai đoạn 2018 – 2020 56 Bảng 4.10: Tình hình nợ xấu ngắn hạn theo thành phần kinh tế Ngân hàng SCB – Chi nhánh Kiên Giang giai đoạn 2018 – 2020 58 Bảng 4.11: Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng SCB – Chi nhánh Kiên Giang giai đoạn 2018 – 2020 60 viii đồng tương đương 29,42% so với năm 2018 Sang năm 2020 dư nợ cho vay ngắn hạn thành phần tăng thêm 50.202 triệu đồng, tương đương 61,46% so với năm 2019 Về tỷ trọng dư nợ ngắn hạn ba năm 2018, 2019 2020 51,01%, 47,28% 42,82% Sở dĩ dư nợ cho vay thành phần tăng nhu cầu vốn công ty tăng cao qua năm để đẩy mạnh nhu cầu sản xuất kinh doanh nên việc dư nợ thành phần việc khó tránh khỏi Doanh nghiệp tư nhân: Dựa vào bảng số liệu dư nợ cho vay ngắn hạn thành phần tăng qua năm Năm 2018 chiếm tỷ trọng 33,52%, năm 2019 dư nợ tăng 62.647 triệu đồng, tăng thêm 21.172 triệu đồng so với năm 2018 Sang năm 2020 dư nợ cho vay ngắn hạn thành phần tăng lên 108.324 triệu đồng, tăng thêm 45.677 triệu đồng, tương đương 72,91% so với năm 2019 Chủ yếu dư nợ tập trung vào đơn vị có quan hệ lâu dài với Ngân hàng theo xu đất nước tiến dần đến việc cổ phần hoá doanh nghiệp nhà nước nên số lượng khách hàng địa bàn nhiều từ làm cho dư nợ cho vay thành phần tăng lên Kinh tế cá thể: Dư nợ cho vay ngắn hạn kinh tế cá thể chiếm tỷ trọng thấp tổng dư nợ Năm 2018 19.146 triệu đồng, chiếm 15,47% cấu dư nợ cho vay ngắn hạn Sang năm 2019 dư nợ tăng thêm 28.396 triệu đồng, tương đương tăng 48,31% so với năm 2018 Đến năm 2020 doanh số dư nợ 67.734 triệu đồng, tương đương 138,53% so với năm 2019 Nguyên nhân gia tăng khách hàng sử dụng thẻ tín dụng khơng biết kiểm sốt dễ dẫn đến việc khả toán trả nợ không kỳ hạn cho Ngân hàng 57 4.2.2.4 Nợ xấu Bảng 4.10: Tình hình nợ xấu ngắn hạn theo thành phần kinh tế Ngân hàng SCB – Chi nhánh Kiên Giang giai đoạn 2018 – 2020 Đơn vị: Triệu đồng Thành phần kinh tế 2018 2019 Chênh lệch 2019 – 2018 2020 Số tiền Số tiền Số tiền Chênh lệch 2020 – 2019 Tuyệt đối Tương đối (%) Tuyệt đối Tương đối (%) Cty TNHH 1.120 2.737 5.512 1.617 144,37 2.775 101,38 DNTN 1.013 2.177 3.911 1.164 114,90 1.734 79,65 Kinh tế cá thể 1.005 2.091 3.448 1.086 108,05 1.357 64,89 Tổng cộng 3.138 7.005 12.871 3.867 123,23 5.866 83,74 (Nguồn: Phịng kế tốn ngân quỹ SCB – Chi nhánh Kiên Giang năm 2018 – 2020) 100% 90% 32.02 29.85 32.28 31.08 35.7 39.07 26.79 80% 70% 60% 30.39 50% 40% 30% 20% 42.82 10% 0% 2018 Công ty trách nhiệm hữu hạn 2019 Doanh nghiệp tư nhân 2020 Kinh tế cá thể Hình 4.13: Cơ cấu nợ xấu ngắn hạn theo thành phần kinh tế Ngân hàng SCB – Chi nhánh Kiên Giang giai đoạn 2018 – 2020 Công ty trách nhiệm hữu hạn: Dựa vào bảng số liệu nợ xấu cho vay ngắn hạn thành phần tăng qua năm Năm 2018 nợ xấu 1.120 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 35,70 % Năm 2019 nợ xấu tăng 2.737 triệu đồng, tăng 58 thêm 1.617 triệu đồng so với năm 2018 Sang năm 2020 nợ xấu cho vay ngắn hạn thành phần tăng thêm 2.775 triệu đồng, tương đương 101,38% so với năm 2019 Nguyên nhân làm cho nợ xấu ngắn hạn tăng cao thành phần bị thua lỗ kinh doanh, thêm vào tình hình kinh tế phức tạp, lạm phát tăng cao, sức mua giảm, Do họ khơng có khả trả cho Ngân hàng dẫn đến nợ xấu Doanh nghiệp tư nhân: Nợ xấu cho vay ngắn hạn công ty trách nhiệm hữu hạn tăng liên tục qua năm Năm 2018, dư nợ cho vay ngắn hạn thành phần 1.013 triệu đồng Đến năm 2019 tăng 1.164 triệu đồng tương đương 114,90% so với năm 2018 Sang năm 2020 nợ xấu cho vay ngắn hạn thành phần tăng thêm 1.734 triệu đồng, tương đương 79,65% so với năm 2019 Về tỷ trọng nợ xấu ngắn hạn ba năm 2018, 2019 2020 32,28%, 31,08% 30,39% Nguyên nhân làm nợ xấu năm 2020 thành phần tăng sức ép cạnh tranh ngày gia tăng cộng thêm cú sốc kinh tế tình hình dịch bệnh tràn lang gây khiến cho nhiều doanh nghiệp chao đảo làm cho doanh thu doanh nghiệp bị sụt giảm, chí thua lỗ Nhiều doanh nghiệp thu hẹp sản xuất doanh nghiệp vừa nhỏ, số doanh nghiệp tạm dừng hoạt động, dẫn đến doanh nghiệp toán khoản nợ xấu cho Ngân hàng Kinh tế cá thể: Nợ xấu cho vay ngắn hạn kinh tế cá thể tăng nhẹ liên tục qua năm Năm 2018 nợ xấu ngắn hạn thành phần 1.005 triệu đồng Nhưng sang năm 2019 nợ xấu ngắn hạn thành phần 2.091 triệu đồng, tăng thêm 1.086 triệu đồng, tương đương 108,05% so với năm 2018 Năm 2020 3.448 triệu đồng, tương đương 64,89% so với năm 2020 Nợ xấu ngắn hạn tăng cao khách hàng chậm tốn, ngồi khách hàng cố tình trây ỳ khơng tốn tiền nợ dẫn đến tới khoản vay bị hạn, chuyển thành nợ xấu 59 4.3 MỘT SỐ CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG Bảng 4.11: Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng SCB – Chi nhánh Kiên Giang giai đoạn 2018 – 2020 Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu Đơn vị tính Năm 2018 2019 2020 Tổng vốn huy động Triệu đồng 198.563 322.144 450.605 Tổng nguồn vốn Triệu đồng 488.727 774.516 978.440 Tổng doanh số cho vay Triệu đồng 337.117 586.063 608.095 Tổng doanh thu nợ Triệu đồng 299.131 537.073 472.878 Tổng dư nợ cho vay Triệu đồng 123.727 172.717 307.934 Dư nợ bình quân Triệu đồng 61.863 148.222 240.325 Nợ xấu Triệu đồng 3.138 7.005 12.871 Vốn huy động tổng nguồn vốn % 40,62 41,59 46,05 Hệ số thu nợ % 88,73 91,64 77,76 Tổng dư nợ tổng nguồn vốn huy động % 62,31 53,61 68,33 Nợ xấu tổng dư nợ % 2,53 4,05 4,17 483,53 362,34 196,76 Vịng quay tín dụng Vịng (Nguồn: Phịng kế toán ngân quỹ SCB – Chi nhánh Kiên Giang năm 2018 – 2020) 4.3.1 Vốn huy động tổng nguồn vốn Qua bảng số liệu cho thấy tình hình huy động vốn từ tiền gửi Ngân hàng hạn chế, phần chi nhánh vào hoạt động dẫn đến khách hàng đến gửi tiền số cịn lại có nhu cầu vốn nhiều đầu tư vào Ngân hàng Ngân hàng vào hoạt động nên lệ thuộc vào nguồn vốn Ngân hàng Trung ương Vốn huy động tổng nguồn vốn Ngân hàng năm 2018 40,62%, đến năm 2019 41,59% sang năm 2020 46,05% Điều cho thấy công tác huy động vốn chi nhánh chưa đạt hiệu 60 cao SCB – Chi nhánh Kiên Giang cần trọng nâng cao chất lượng dịch vụ, nghiên cứu cải tiến liên tục để đưa gói sản phẩm có nhiều ưu đãi lãi suất để thu hút khách hàng đến gửi 4.3.2 Hệ số thu nợ Dựa vào bảng số liệu thu nợ ta đánh giá tình hình thu hồi vốn Ngân hàng, từ phản ánh hoạt động cho vay công tác thẩm định, đánh giá việc lựa chọn khách hàng vay Ngân hàng Qua bảng số liệu cho thấy, hệ số thu nợ chi nhánh có biến động nhẹ qua năm Cụ thể năm 2018 88,73%, năm 2019 91,64%, đến năm 2020 77,76% Nguyên nhân làm cho năm 2020 việc thu nợ bị giảm xuống là tình hình dịch bệnh làm cho ngành kinh tế có nhiều khó khăn dẫn đến cơng ty doanh nghiệp việc sản xuất kinh doanh gặp nhiều khó khăn dẫn đến việc thu hồi nợ gặp nhiều khó khăn 4.3.3 Tổng dư nợ tổng nguồn vốn huy động Nếu số tổng dư nợ tổng nguồn vốn huy động cao chứng tỏ Ngân hàng sử dụng vốn có hiệu quả, nhìn chung qua bảng số liệu ta thấy số dư nợ vốn huy động Ngân hàng đạt hiệu Cụ thể, năm 2018 62,31%, năm 2029 53,61%, đến năm 2020 68,33% Qua bảng số liệu chứng tỏ công tác huy động vốn ngắn hạn Ngân hàng tốt, để đạt điều nổ lực toàn nhân viên Ngân hàng 4.3.4 Nợ xấu tổng dư nợ Một dấu hiệu để nhận dạng rủi ro tín dụng nợ xấu, nợ xấu lớn Ngân hàng gặp nhiều nguy hoạt động tín dụng Vì vậy, tỷ lệ nợ xấu rủi ro tín dụng có liên quan mật thiết với mối quan tâm hàng đầu Ngân hàng Qua bảng số liệu ta thấy tiêu nợ xấu tổng dư nợ có thay đổi qua năm Năm 2018 tiêu 2,53%, năm 2019 4,05% năm 2020 4,17% Để đạt kết Ngân hàng trọng nâng cao chất lượng công tác thẩm định khách hàng vay vốn dự án vay vốn 4.3.5 Vịng quay tín dụng Đây tiêu đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng, phản ánh số vốn đầu tư quay vòng nhanh hay chậm, tiêu lớn tốt Từ bảng số liệu ta thấy số vịng quay có biến động qua năm sau: Năm 2018 483,53 vòng, đến năm 2019 số vòng quay đạt 362,34 vòng, điều cho thấy Ngân hàng đẩy mạnh cho vay ngắn hạn tích cực lựa chọn khách hàng vay vốn có hiệu góp phần tăng thêm vịng quay tín dụng Tuy nhiên sang năm 2020 số vịng quay 196,76 vịng hiệu sử dụng vốn giảm kéo theo 61 công tác cho vay, thu nợ có chiều hướng giảm nguyên nhân làm ảnh hưởng lớn đến vòng quay vốn tín dụng 62 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN – CHI NHÁNH KIÊN GIANG 5.1 NHỮNG THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN CỦA SCB – CHI NHÁNH KIÊN GIANG 5.1.1 Thuận lợi Do vị trí đặt trung tâm thành phố Rạch Giá, coi nơi tập trung nhiều dân cư nơi phát triển kinh tế tỉnh, nên làm cho thu nhập người dân nơi ngày nâng cao nên thuận lợi cho Ngân hàng tiếp cận với nhiều thành phần khách hàng khác như: Các doanh nghiệp vừa nhỏ, hộ kinh doanh cá thể hoạt động lĩnh vực chế biến thủy sản, nông nghiệp nên thuận tiện cho việc cho vay ngắn hạn công tác đảm bảo cung cấp nguồn vốn kịp thời hiệu cho cá nhân, hộ gia đình hoạt động sản xuất kinh doanh địa bàn Về doanh số cho vay ngắn hạn doanh số dư nợ có xu hướng tăng cao năm qua chứng tỏ việc mở rộng hoạt động cho vay với thành phần kinh tế như: DNTN, Cty TNHH, SCB – Chi nhánh Kiên Giang trọng Số lượng khách hàng có quan hệ cho vay ngắn hạn với chi nhánh ngày tăng lên SCB Kiên Giang kết hợp việc trì cố quan hệ hợp tác với khách hàng cũ, khách hàng chiến lược với việc mở rộng tìm kiếm khách hàng Đây bước đầu chi nhánh việc thu hút khách hàng mở rộng thị phần Kết thu doanh số lợi nhuận hoạt động cho vay ngắn hạn chi nhánh năm tăng trưởng Chất lượng đội ngũ nhân viên động, sáng tạo, nhiệt tình có phẩm chất tốt tạo nhiều lòng tin từ khách hàng giúp Ngân hàng nhiều việc trì mối quan hệ với khách hàng truyền thống mở rộng quan hệ với khách hàng Ngoài Ngân hàng SCB Ngân hàng Thương mại uy tín, chất lượng tác phong làm việc chuyên nghiệp giúp Ngân hàng định vị tâm trí khách hàng Hệ thống sản phẩm, dịch vụ đa dạng, tiện ích với thủ tục đơn giản hóa,…Đã giúp SCB nói chung SCB – Chi nhánh Kiên Giang nói riêng thu hút ý sử dụng dịch vụ khách hàng 63 5.1.2 Khó khăn Bên cạnh nổ lực đạt hoạt động cho vay ngắn hạn SCB – Chi nhánh Kiên Giang gặp khơng khó khăn q trình kinh doanh nói chung cơng tác tín dụng nói riêng Cụ thể khó khăn là: Nguồn vốn huy động bị hạn chế phụ thuộc nhiều vào nguồn vốn điều chuyển Ngoài nguồn vốn cho vay ngắn hạn chi nhánh chưa phân bố đến thành phần kinh tế, chủ yếu tập trung vào thành phần doanh nghiệp tư nhân cá thể mà đặc biệt cho vay ngắn hạn cá thể Bên cạnh việc huy động vốn cịn gặp nhiều khó khăn số phận người dân chưa có thói quen gửi tiền vào Ngân hàng mà chủ yếu dự trữ tiền mặt vàng nhà Ngoài nguồn thơng tin để phân tích thẩm định tín dụng cịn hạn chế Thiếu nguồn thơng tin xác, đáng tin cậy dẫn đến hạn chế cơng tác thẩm định, giám sát tín dụng đánh giá rủi ro cho vay ngắn hạn chi nhánh Hệ thống thông tin chi tiết khoản vay ngắn hạn chưa đầy đủ, chưa có thơng tin người bảo lãnh, số lần nhắc nhở nợ, chưa nhận biết nhóm khách hàng liên quan Việc kiểm tra đơn đốc, thu hồi nợ ngắn hạn chưa thực triệt để Mặc dù công tác thu hồi nợ ngắn hạn chi nhánh dần cải thiện qua năm tồn số hạn chế định Đôi khi, trách nhiệm khâu, phận việc kiểm tra, đôn đốc thu hồi nợ ngắn hạn chưa rõ ràng Các phận, phòng ban cịn thiếu liên kết việc rà sốt, đối chiếu, điều chỉnh xử lí triệt để khoản nợ ngắn hạn Công tác tổ chức xác minh khách hàng đánh giá hồ sơ thực trạng để lập kế hoạch, phương án xử lý nợ ngắn hạn, khai thác tài sản thu nợ ngắn hạn đơi cịn thiếu sót Số lượng đối thủ cạnh tranh Ngân hàng Thương mại ngày nhiều làm cho mức độ cạnh tranh cao, chênh lệch lãi suất cho vay ngắn hạn đầu vào đầu làm ảnh hưởng đến kết kinh doanh Ngân hàng Ngân hàng SCB – Chi nhánh Kiên Giang tạo mức độ hài lòng khách hàng chưa nhiều hạn chế như: Trình độ cán tín dụng Ngân hàng cao chưa đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng cần phải trọng việc chăm sóc, ưu đãi cho khách hàng Ngồi Ngân hàng cịn có tăng cường hoạt động marketing, số lượng lần hoạt động marketing chưa đạt hiệu cao dẫn đến việc chưa thu hút khách hàng tiềm 64 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN CỦA SCB – CHI NHÁNH KIÊN GIANG 5.2.1 Tăng doanh số cho vay ngắn hạn SCB – Chi nhánh Kiên Giang cần mở rộng quy mô cho vay ngắn hạn năm tới nhiều biện pháp sau: Phát triển sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng bán lẻ: Với tiềm lực hạ tầng cơng nghệ, trình độ quản lý, Ngân hàng nên nhắm đến thị trường doanh nghiệp vừa nhỏ, cá nhân có thu nhập cao thị trường đầy tiềm Tăng cường mối quan hệ liên kết bán chéo sản phẩm khác như: Bán chéo sản phẩm Ngân hàng bảo hiểm, việc hợp tác Ngân hàng với công ty Đây mơ hình thực phổ biến Việt Nam Ngoài mối liên kết Ngân hàng bảo hiểm hoạt động bancassuanrace thị trường liên kết bán chéo sản phẩm Ngân hàng rộng mở Có thể kể đến mối quan hệ hợp tác sau:  Bán chéo sản phẩm Ngân hàng với nhà cung cấp sản phẩm tiêu dùng: xe máy, xe hơi, Thông qua hoạt động bán hàng trả góp  Bán chéo sản phẩm Ngân hàng với công ty cung ứng dịch vụ: dịch vụ du học, dịch vụ viễn thông Hoạt động bán chéo sản phẩm làm cho mối quan hệ Ngân hàng khách hàng ngày củng cố, phát triển bên cạnh thu nhập Ngân hàng tăng đáng kể Đặc biệt khách hàng sử dụng dịch vụ tài trọn gói với chi phí thấp tiện ích 5.2.2 Tăng doanh số thu nợ ngắn hạn SCB – Chi nhánh Kiên Giang cần tăng cường kiểm tra, giám sát sau cho vay ngắn hạn: Cán tín dụng khơng lãng qn khoản vay sau giải ngân mà phải tiến hành kiểm tra định kỳ hay bất thường, đến khoản vay hồn trả hết Đối với khoản vay lớn, cán tín dụng phải kiểm tra định kỳ tháng lần, bất thường, khoản vay nhỏ kiểm tra bất thường nơi khách hàng cư trú sản xuất Mục đích việc giám sát sau cho vay kiểm tra việc thực điều khoản cam kết hợp đồng tín dụng gồm:  Kiểm sốt mức độ rủi ro tín dụng phát sinh q trình sử dụng vốn vay, nhanh chóng tìm biện pháp khắc phục Theo dõi việc thực điều khoản thỏa thuận hợp đồng tín dụng, từ kịp thời phát vi phạm để có biện pháp giải kịp thời đảm bảo thu hồi nợ 65  Cán tín dụng cần phải bám sát địa bàn để biết khách hàng có khả trả nợ mà cố tình dây dưa khơng trả nợ, Ngân hàng cần có biện pháp cứng rắn để thu nợ Đồng thời phân tích cho khách hàng hiểu đưa khởi kiện họ tốn nhiều chi phí thiệt hại khách hàng Có cơng tác thu nợ Ngân hàng diễn thuận lợi  Gởi giấy báo thu nợ kịp thời đến khách hàng, thường xuyên nhắc nhở khách hàng kỳ hạn trả nợ  Định thời gian trả nợ phù hợp với dịng tiền khách hàng tránh tình trạng khách hàng chiếm dụng vốn Ngân hàng 5.2.3 Giảm nợ xấu ngắn hạn Hạn chế, cảnh giác khoản vay không đảm bảo hạn chế cho vay tiêu dùng mà nguồn thu chủ yếu để trả nợ từ việc bán bất động sản Sử dụng biện pháp thích hợp để xử lý rủi ro: Cương thu hồi nợ khách hàng cố tình không trả nợ Thực tốt việc phân tán rủi ro: Ngân hàng không nên tập trung cho vay khu vực, lĩnh vực kinh tế không nên tập trung cho vay số lượng lớn với đối tượng khách hàng Điều làm giảm mức độ an tồn kinh doanh phân tán rủi ro cho Ngân hàng Việc phân tán rủi ro thực nhiều hình thức: bảo lãnh, bảo đảm, tận dụng hoạt động ngành bảo hiểm, tham gia đồng tài trợ 5.2.4 Tăng cường công tác huy động vốn Muốn hoạt động tín dụng diễn thuận lợi SCB – Chi nhánh Kiên Giang cần tiếp tục công tác huy động vốn cần trọng nâng cao chất lượng dịch vụ cải tiến liên tục để đưa sản phẩm tiền gửi, ngày hoàn thiện sản phẩm để phục vụ cách tốt đến khách hàng Song song với sản phẩm chương trình tiền gửi, SCB Kiên Giang nên áp dụng sách tiền gửi mang tính nhân văn, thể quan tâm chăm sóc SCB Kiên Giang nhiều đối tượng khách hàng, điển hình như: Chính sách ưu đãi cho khách hàng VIP, sách ưu đãi khách hàng gửi tiền Internet Banking,…Sự kết hợp sản phẩm, sách nêu để tạo nên gói giải pháp tài hữu hiệu cho nhiều đối tượng khách hàng khác nhau, thơng qua xây dựng phát triển sở khách hàng tiền gửi trung thành, góp phần đẩy mạnh hoạt động huy động vốn 66 5.2.5 Đào tạo đội ngũ nhân viên SCB Kiên Giang cần tăng cường cơng tác giáo dục trị tư tưởng cho cán bộ, nhân viên tăng cường công tác đào tạo, đào tạo lại cán làm công tác nghiệp vụ, đặc biệt đội ngũ cán tín dụng kiểm sốt nội đội ngũ quản lý rủi ro nhiều hình thức cần trọng cơng tác đào tạo chỗ nhằm nâng cao lực quản trị Ngân hàng đội ngũ cán nghiệp vụ lực quản trị rủi ro như: Tín dụng, khoản, thị trường, đạo đức nghề nghiệp,…Bên cạnh cần phải đảm bảo nguồn nhân lực đầy đủ với chất lượng cao để đáp ứng nhu cầu khách hàng cách tốt Công tác tuyển dụng, đào tạo trọng cho hoạt động kinh doanh hướng đến khách hàng Nâng cao mức độ gắn kết nhân viên để tạo động lực, tinh thần hỗ trợ, đồn kết phấn đấu mục tiêu phát triển Xây dựng đội ngũ nhân dự phòng, đội ngũ lãnh đạo trọng phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao đáp ứng nhu cầu kinh doanh SCB Kiên Giang xu hướng phát triển chung thị trường tài 5.2.6 Tăng cường hoạt động Marketing Chi nhánh cần phải tiến hành nghiên cứu thị trường cần phải nắm bắt tâm lý khách, thường xuyên quảng bá thương hiệu Ngân hàng thông qua phương tiện truyền thông truyền hình, internet, trang báo, tạp chí,…Bên cạnh chi nhánh cần thường xuyên tham gia tài trợ cho hoạt động, thể dục thể thao, văn nghệ, hoạt động từ thiện,…Phối hợp với khu dân cư, phường, huyện, để quảng bá sản phẩm tín dụng Ngân hàng Mục đích hoạt động giúp cho khách hàng tiếp cận dễ dàng với hình ảnh Ngân hàng quan trọng sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng 5.2.7 Chăm sóc khách hàng SCB Kiên Giang cần quan tâm trọng đến khách hàng đồng hành với SCB suốt năm qua vốn tài sản quý SCB xác định cần gìn giữ phát triển Do đó, chăm sóc Khách hàng tất khâu trước sau bán hàng cách xuyên suốt, linh hoạt phù hợp SCB quán triệt từ cấp lãnh đạo cao đến toàn thể cán nhân viên Cụ thể:  Đối với phân khúc khách hàng cá nhân: Cần cung cấp dịch vụ tài cá nhân mục tiêu cần hướng đến SCB tương lai SCB thời gian tới nơi khách hàng cá nhân lựa chọn để tư vấn, trao đổi, thực nhu cầu toán tiêu dùng hàng ngày đầu tư, kinh doanh  Đối với phân khúc khách hàng doanh nghiệp: Cần đóng góp thiết thực vào thành cơng kế hoạch kinh doanh thông qua hoạt động tư vấn 67 tài trợ tín dụng Đồng thời đồng hành để chia sẻ khó khăn, trở ngại hoạt động kinh doanh với khách hàng, trở thành đối tác tài tin cậy khách hàng lộ trình xây dựng phát triển doanh nghiệp mục tiêu hướng đến SCB Kiên Giang 68 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Qua phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng SCB – Chi nhánh Kiên Giang năm thơng qua việc phân tích tiêu tình hình cho vay, thu nợ, dư nợ, nợ hạn, cho ta thấy hoạt động tín dụng Ngân hàng dần mở rộng bước vào ổn định Trong đáng kể tín dụng ngắn hạn, doanh số cho vay ngắn hạn tăng nhanh cho thành phần kinh tế như: Các Công ty trách nhiệm hữu hạn, doanh nghiệp tư nhân chiếm tỷ trọng cao doanh số vay ngắn hạn Ngoài doanh số cho vay tăng doanh số thu nợ tăng cao công tác thu nợ Ngân hàng tập trung đầu tư nhằm nhanh chóng thu hồi khoản nợ phát sinh, tạo hiệu cho cơng tác tín dụng Song song với thành tựu đạt Ngân hàng gặp khơng khó khăn năm 2020 tình hình dịch bệnh gây làm cho nhiều công ty doanh nghiệp bị ảnh hưởng làm cho doanh thu công ty doanh nghiệp bị sụt giảm, chí thua lỗ Các hoạt động xúc tiến Thương mại, đầu tư bị ngưng trệ, ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh làm cho nhiều doanh nghiệp thu hẹp sản xuất doanh nghiệp vừa nhỏ, số doanh nghiệp tạm dừng hoạt động, làm cho doanh nghiệp khơng thể tốn khoản nợ cho Ngân hàng dẫn đến việc nợ xấu chi nhánh tăng lên Nhưng với đạo ban giám đốc tỷ lệ nợ xấu chiếm tỷ trọng thấp tổng dư nợ cho vay Ngoài nguồn vốn tự huy động chi nhánh phụ thuộc nhiều vào vốn điều chuyển từ cấp Tuy nhiên, với nổ lực phấn đấu toàn thể cán bộ, nhân viên Ngân hàng nổ lực khơng ngừng phấn đấu thực cơng tác tín dụng ngày phát triển góp phần vào kinh tế tỉnh Kiên Giang 6.2 KIẾN NGHỊ 6.2.1 Đối với Ngân hàng SCB – Chi nhánh Kiên Giang Tăng cường đẩy mạnh công tác huy động vốn hoạt động cho vay cách mở rộng mạng lưới giao dịch, thiết lập lãi suất hấp dẫn để thu hút khách hàng vay vốn tổ chức chương trình dự thưởng nhằm khuyến khích khách hàng gửi tiền Đẩy mạnh công tác tiếp thị quảng cáo, triển khai gói sản phẩm, dich vụ mới, nhằm đưa hình ảnh thương hiệu Ngân hàng dần trở nên quen thuộc với khách hàng Thường xuyên tổ chức lớp học tập huấn cho cán tín dụng để nâng cao trình độ chun mơn, nắm bắt kịp thời thông tin nhằm thực tốt công tác giao Bên cạnh Ngân hàng cần chuẩn hóa đội ngũ cán 69 tín dụng, có sách đào tạo lại đãi ngộ hợp lý thông qua chế độ tiền lương, tiền thưởng, chế thăng chức cán làm cơng tác tín dụng, thẩm định, ban hành quy định liên quan đến vấn đề trách nhiệm cá nhân việc để xảy rủi ro gây tổn thất tài sản cho Ngân hàng Ngân hàng nên xây dựng website riêng tăng cường thêm sản phẩm dịch vụ dựa tảng công nghệ, đẩy mạnh tiện ích cho khách hàng thông qua kênh sản phẩm Ebanking, Mobile Banking,…Đây dịch vụ Ngân hàng trực tuyến, giúp khách hàng quản lý tài khoản, tiết kiệm thời gian chi phí, ngồi giúp khách hàng tự thực giao dịch nhà hay đâu mà không cần phải đến phịng giao dịch Ngân hàng 6.2.2 Đối với Chính quyền địa phương Chính quyền địa phương cần hỗ trợ Ngân hàng việc cung cấp thông tin khách hàng hồ sơ vay vốn khách hàng, công tác thu hồi xử lý nợ giúp cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng hiệu Tăng cường hỗ trợ, tạo điều kiện cho Ngân hàng việc hợp pháp hóa tài sản thuế chấp khơng có tranh chấp, thúc đẩy q trình phát mại tài sản thu hồi nợ Ngân hàng Tạo điều kiện cho người dân chứng nhận quyền sử dụng đất để vay cách nhanh chóng, tránh tình trạng thời gian kéo dài gây khó khăn cho việc hoàn thành thủ tục vay người dân 70 TÀI LIỆU THAM KHẢO  Sách tham khảo PGS.TS Mai Văn Bạn (2009) Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại Đại học Thăng Long: Nhà xuất tài PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2014) Giáo trình Ngân hàng thương mại Đại học kinh tế Quốc Dân: Nhà xuất Đại học kinh tế Quốc Dân Thái Văn Đại Nguyễn Thanh Nguyệt (2008) Giáo trình Quản trị Ngân hàng thương mại Thành phố Cần Thơ: Nhà xuất Đại học Cần Thơ Thái Văn Đại Nguyễn Văn Thép (2017) Giáo trình Nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng thương mại Thành phố Cần Thơ: Nhà xuất Đại học Cần Thơ  Luận văn tham khảo Lưu Thị Cầm Hoài, 2008 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Long An Luận văn Đại học Đại học Cần thơ Nguyễn Thị Ngọc Diễm, 2009 Phân tích hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Ngoại thương Chi nhánh An giang Luận văn Đại học Đại học An Giang Nguyễn Kim Chi, 2012 Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phương Đông – Chi nhánh Tây Đô Luận văn Đại học Đại học Cần thơ Nguyễn Hoài Thanh, 2020 Giải pháp hồn thiện hoạt động tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Trà Vinh Luận văn Thạc sĩ Đại học Trà Vinh Natalia T Tamirisa Deniz O Igan, 2007 Are weak banks bursting with creadit Evidence from Emerging Europe Zoubi and Khazali, 2007 and Ashour, 2011 Empirical testing of the loss provisions of banks in the GCC region Mustafa, Anasari, Younis, 2012 Does the Loan Loss Provision Affect the Banking Profitability in Case of Pakistan 71