NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG CHO
Hoạt động cho vay ngắn hạn của NHTM
Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, với nhiều hình thức khác nhau tùy thuộc vào sự phát triển của hệ thống tài chính quốc gia Các loại hình ngân hàng bao gồm ngân hàng thương mại quốc doanh, ngân hàng thương mại tư nhân, ngân hàng thương mại cổ phần, ngân hàng thương mại liên doanh và chi nhánh ngân hàng thương mại nước ngoài.
Nghề ngân hàng xuất hiện từ thời Trung cổ, phát triển từ nhu cầu cất giữ an toàn của các thương nhân và lãnh chúa giàu có Những người giữ hộ tiền, chủ yếu là thợ vàng, đã bắt đầu cho vay và thu lãi khi nhận thấy nhu cầu chi trả hộ và vốn của thương nhân tăng cao Để thu hút nhiều tiền gửi hơn, các nhà giữ hộ đã chuyển từ việc thu phí sang trả lãi cho người gửi Nhờ vào việc cung cấp các tiện ích đa dạng, ngân hàng đã huy động được nhiều tiền gửi, tạo điều kiện cho việc mở rộng cho vay và giảm lãi suất Sự phát triển của kinh tế và công nghệ đã dẫn đến sự hình thành các tổ chức thực hiện huy động vốn, cho vay và trung gian thanh toán, đánh dấu sự ra đời thực sự của ngân hàng.
Sự phát triển mạnh mẽ của kinh tế và công nghệ đã thúc đẩy hoạt động ngân hàng, khẳng định vai trò quan trọng của ngân hàng trong nền kinh tế hiện đại Ngân hàng có thể được định nghĩa qua các chức năng, dịch vụ và vai trò mà chúng đảm nhận, dẫn đến nhiều khái niệm khác nhau về ngân hàng thương mại.
Ngân hàng được xem là các tổ chức tài chính cung cấp một loạt dịch vụ tài chính đa dạng, bao gồm tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán Sự đa dạng này cho phép ngân hàng thực hiện nhiều chức năng tài chính hơn bất kỳ tổ chức nào khác trong nền kinh tế Chính vì vậy, các ngân hàng đa năng đã hình thành và phát triển mạnh mẽ như ngày nay.
Ngân hàng thương mại là tổ chức kinh doanh trong lĩnh vực tài chính, chủ yếu thực hiện việc nhận tiền gửi với cam kết hoàn trả Đồng thời, ngân hàng sử dụng số tiền này để cho vay và phục vụ các giao dịch thanh toán.
Luật Các tổ chức tín dụng của Việt Nam định nghĩa hoạt động ngân hàng là kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng Nhiệm vụ chính của hoạt động này là nhận tiền gửi, sử dụng số tiền đó để cấp tín dụng, và cung cấp các dịch vụ thanh toán.
1.1.2 Hoạt động cho vay của NHTM a Khái niệm về hoạt động cho vay của NHTM
Cho vay là hoạt động chính của ngân hàng thương mại nhằm tạo ra lợi nhuận Tại Việt Nam, quy định 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc Ngân hàng về quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng, cùng với hướng dẫn thực hiện số 49/QĐ-HĐQT ngày 31/05/2002 và quyết định số 106/QĐ-HĐQT-NHCT ngày 20/08/2002, đã xác định rõ các nguyên tắc cho vay và phân tích, đánh giá doanh nghiệp trong bối cảnh tài chính - ngân hàng.
Cho vay là hình thức cấp tín dụng mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng một khoản tiền nhất định để sử dụng trong thời gian và mục đích đã thỏa thuận, với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi Định nghĩa này được áp dụng bởi các ngân hàng và tổ chức tín dụng khác như cơ sở cho các hoạt động cho vay của họ Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại (NHTM) được phân loại thành nhiều loại khác nhau.
Tín dụng ngắn hạn là loại hình tín dụng có thời gian dưới 12 tháng, chủ yếu được sử dụng để đáp ứng nhu cầu vốn lưu động cho doanh nghiệp cũng như chi tiêu ngắn hạn của cá nhân.
Tín dụng trung hạn tại Việt Nam, theo quy định của NHNN, có thời gian từ 1 đến 5 năm Loại tín dụng này chủ yếu được sử dụng để đầu tư vào việc mua sắm tài sản cố định, nâng cấp hoặc đổi mới thiết bị công nghệ, mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh và xây dựng các dự án nhỏ với thời gian thu hồi vốn nhanh.
Tín dụng dài hạn tại Việt Nam được định nghĩa là loại tín dụng có thời hạn trên 5 năm, phục vụ nhu cầu như xây dựng nhà ở, mua sắm thiết bị và phương tiện vận tải quy mô lớn, cũng như xây dựng các xí nghiệp mới Trong khi các ngân hàng thương mại (NHTM) truyền thống chủ yếu tập trung vào cho vay ngắn hạn, từ những năm 70, họ đã chuyển hướng sang kinh doanh tổng hợp, trong đó có việc nâng cao tỷ trọng cho vay trung và dài hạn.
1.1.3 Hoạt động cho vay ngắn hạn của NHTM a Khái niệm
Theo quyết định 324/1998/QĐ-NHNN1 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, có hiệu lực từ ngày 15/10/1998, cho vay ngắn hạn là hình thức cho vay mà tổ chức tín dụng cung cấp cho khách hàng nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và đời sống.
Khách hàng vay vốn bao gồm các pháp nhân như Doanh nghiệp Nhà nước, hợp tác xã, Công ty trách nhiệm hữu hạn, Công ty cổ phần, Doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài và các tổ chức khác đáp ứng điều kiện theo Điều 94 của Bộ luật dân sự Ngoài ra, cá nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác và doanh nghiệp tư nhân cũng nằm trong danh sách khách hàng đủ điều kiện vay vốn.
Thời hạn cho vay ngắn hạn tại các tổ chức tín dụng được thỏa thuận tối đa là 12 tháng, phù hợp với chu kỳ sản xuất, kinh doanh và khả năng trả nợ của khách hàng Các phương thức cho vay ngắn hạn chủ yếu của ngân hàng thương mại cũng đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ khách hàng trong quá trình phát triển kinh doanh.
Thấu chi là hình thức cho vay cho phép khách hàng chi vượt số tiền gửi thanh toán của mình trong một giới hạn và thời gian nhất định, gọi là hạn mức thấu chi Để được cấp hạn mức thấu chi, khách hàng cần nộp đơn xin và có thể phải trả phí cam kết cho ngân hàng Trong thời gian thấu chi, khách hàng có thể sử dụng séc, ủy nhiệm chi hoặc thẻ để chi trả vượt quá số dư tài khoản Khi có tiền gửi vào tài khoản, ngân hàng sẽ thu hồi nợ gốc và lãi.
Chất lượng cho vay ngắn hạn của NHTM
1.2.1 Quan điểm về chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn của NHTM
Chất lượng sản phẩm được định nghĩa là mức độ phù hợp với yêu cầu của người tiêu dùng, phản ánh tính chất và khả năng thích ứng của sản phẩm để đáp ứng nhu cầu nhất định Điều này cần được xem xét trong bối cảnh các chi phí xã hội cần thiết.
Chất lượng cho vay ngắn hạn được hiểu là khả năng đáp ứng tốt nhất yêu cầu của khách hàng trong mối quan hệ cho vay, đảm bảo an toàn trong việc thu hồi vốn Điều này đạt được thông qua việc phát huy hiệu quả của phương án sử dụng đồng tiền vay, giảm thiểu rủi ro về vốn và tăng lợi nhuận cho ngân hàng, đồng thời phục vụ cho sự phát triển kinh tế xã hội.
Hoạt động cho vay ngắn hạn được đánh giá là có chất lượng khi:
Mục tiêu đầu tư phù hợp với chiến lược phát triển của nền kinh tế, của xã hội, phù hợp với xu hướng thị trường.
Có biện pháp phòng ngừa, xử lý rủi ro phù hợp với tính chất pháp lý của từng hình thức tín dụng.
Có tính được hiệu quả kinh tế trực tiếp, tính toán dựa trên thông tin đáng tin cậy.
Thủ tục cho vay, đầu tư chặt chẽ về mặt pháp lý.
Trong quá trình cho vay, doanh nghiệp vẫn khai thác tốt tài sản, trả nợ ngân hàng đúng lịch trình cả vốn gốc và lãi.
Doanh nghiệp được đầu tư có kinh nghiệm sản xuất, có khả năng cạnh tranh trên thị trường kinh tế cao.
1.2.2 Nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay ngắn hạn của NHTM a Nhân tố khách quan
Hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM) bị ảnh hưởng mạnh mẽ bởi môi trường kinh tế - xã hội Dù ngân hàng có nỗ lực thế nào trong kinh doanh, nếu môi trường này không ổn định thì việc đạt được thành công sẽ trở nên khó khăn.
Ảnh hưởng của môi trường kinh tế - xã hội đến chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn của ngân hàng thương mại có thể được phân tích qua các yếu tố như tình hình kinh tế, chính sách tài chính, và nhu cầu vay vốn của khách hàng.
Một môi trường kinh tế phát triển và lành mạnh, nơi các chủ thể hoạt động hiệu quả, sẽ thúc đẩy sự mở rộng quy mô tín dụng và nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn Tuy nhiên, sự biến động bất ngờ trong môi trường kinh tế, như lạm phát cao, có thể làm giảm lãi suất thực tế Nếu ngân hàng không cân đối hợp lý giữa các khoản mục nguồn vốn và tài sản nhạy cảm với lãi suất, các khoản cho vay có thể không đạt hiệu quả như mong đợi.
Biến động tỷ giá và thị trường có thể gây khó khăn cho doanh nghiệp thương mại và nhập khẩu khi vay ngoại tệ Khủng hoảng tài chính và suy giảm kinh tế làm tăng giá nguyên liệu, dẫn đến chi phí sản xuất cao và hàng hóa bán chậm, khiến doanh nghiệp không đủ nguồn thu để trả nợ ngân hàng, dẫn đến quá hạn Chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn của ngân hàng chịu ảnh hưởng lớn từ môi trường kinh tế Các ngân hàng cần cải thiện công tác dự báo và khả năng thích ứng nhanh với biến động, đồng thời đưa ra chính sách tín dụng phù hợp để hỗ trợ nhóm khách hàng ít bị ảnh hưởng, từ đó duy trì tăng trưởng tín dụng và đảm bảo chất lượng cho vay ngắn hạn.
Một ngân hàng thương mại (NHTM) cần tuân thủ nghiêm ngặt các quy định pháp luật của Nhà nước và Ngân hàng Nhà nước, vì môi trường pháp lý có ảnh hưởng lớn đến chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn Hệ thống pháp lý đầy đủ, đồng bộ và ổn định, cùng với quy trình nhanh chóng, sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng trong việc xây dựng kế hoạch kinh doanh, từ đó nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn.
Môi trường chính trị - xã hội
Môi trường chính trị xã hội ổn định đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy hoạt động đầu tư và mở rộng cho vay, giúp ngân hàng gia tăng lợi nhuận Mặc dù tác động của môi trường này tới chất lượng cho vay ngắn hạn không xảy ra thường xuyên, nhưng khi có biến động chính trị, ảnh hưởng đến các ngân hàng là rất lớn.
Một cuộc thay đổi bạo lực trong hệ thống chính trị có thể dẫn đến việc các ngân hàng mất trắng khoản cho vay, từ đó đẩy họ vào tình trạng nguy cơ phá sản.
Đạo đức của khách hàng vay vốn
Việc không trả nợ đúng hạn có thể do khả năng chi trả yếu kém của khách hàng hoặc do ý định chủ quan của người vay Nhiều khách hàng, bao gồm cả doanh nghiệp và cá nhân, đã lập hồ sơ giả để qua mặt ngân hàng, nghiên cứu kỹ lưỡng quy trình cho vay và kẽ hở của luật pháp để vay tiền và lẩn trốn Sự gia tăng số lượng ngân hàng mới thành lập, cùng với áp lực về doanh số cho vay và lợi nhuận, đã dẫn đến việc một số ngân hàng chấp nhận rủi ro cho vay đối với khách hàng kém chất lượng, làm giảm chất lượng cho vay ngắn hạn.
Chính sách cho vay của NHTM
Chính sách cho vay của ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong hoạt động cho vay, bao gồm các yếu tố như loại hình cho vay, giới hạn tín dụng, kỳ hạn cho vay, và cách giải quyết khi vượt quá giới hạn tín dụng Một chính sách cho vay hiệu quả không chỉ thúc đẩy tiết kiệm và đầu tư mà còn thu hút khách hàng, đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng Đồng thời, chính sách này cũng cần tuân thủ các quy định pháp luật và đường lối của Đảng và Nhà nước.
Sản phẩm cho vay linh hoạt và phù hợp là yếu tố quan trọng trong chiến lược của mỗi ngân hàng, khi họ xác định đối tượng khách hàng mục tiêu và phát triển sản phẩm dựa trên nhu cầu thực tế Nhu cầu của khách hàng thường xuyên thay đổi do ảnh hưởng từ các yếu tố kinh tế, chính trị và pháp luật Do đó, việc nghiên cứu và đánh giá nhu cầu khách hàng trong từng giai đoạn là cần thiết để cải tiến sản phẩm hiện tại và giới thiệu những sản phẩm mới, nhằm đáp ứng kịp thời yêu cầu của khách hàng trong các bối cảnh khác nhau.
Chất lượng công tác thẩm định tín dụng là yếu tố quan trọng khi khách hàng xin cấp tín dụng tại ngân hàng Khách hàng cần cung cấp hồ sơ dự án để ngân hàng xem xét tính khả thi của dự án Thẩm định tín dụng không chỉ giúp ngân hàng quyết định xem khách hàng có đủ điều kiện cấp tín dụng hay không, mà còn cho phép ngân hàng tư vấn và hỗ trợ chủ đầu tư điều chỉnh các điểm chưa hợp lý trong dự án, từ đó nâng cao tính khả thi và xây dựng mối quan hệ tốt với khách hàng.
Thẩm định là công việc đòi hỏi nhiều thời gian và kỹ thuật tính toán phức tạp.
Chất lượng công tác đánh giá tín dụng đóng vai trò quyết định trong việc cấp tín dụng, do đó, nó có ảnh hưởng lớn đến hiệu quả hoạt động tín dụng.
Công tác thẩm định cần nhân viên có trình độ cao và sự phối hợp hiệu quả giữa các phòng ban trong ngân hàng.
Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn của NHTM20 1 Đối với nền kinh tế xã hội
Trong nền kinh tế thị trường, hoạt động tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp vốn, thúc đẩy sự phát triển xã hội Khi nền kinh tế ngày càng phát triển, chất lượng tín dụng, đặc biệt là cho vay ngắn hạn, trở thành mối quan tâm hàng đầu.
1.3.1 Đối với nền kinh tế xã hội
Cho vay ngắn hạn và nền kinh tế xã hội có mối quan hệ mật thiết hai chiều.
Cho vay ngắn hạn đóng vai trò quan trọng trong việc cải thiện nền kinh tế xã hội và thúc đẩy sự phát triển kinh tế Để đảm bảo chất lượng của hoạt động cho vay ngắn hạn, nền kinh tế xã hội cần phải ổn định và có cơ chế phù hợp Sự phối hợp nhịp nhàng và hiệu quả giữa các cấp, các ngành là yếu tố cần thiết để đạt được mục tiêu này.
Chất lượng cho vay ngắn hạn được nâng cao là yếu tố then chốt giúp ngân hàng thực hiện hiệu quả vai trò trung gian tín dụng, kết nối tiết kiệm với đầu tư trong nền kinh tế Điều này không chỉ điều hòa nguồn vốn cho các khoản đầu tư ngắn hạn một cách hợp lý mà còn giảm thiểu lãng phí ở những khu vực thừa vốn và hỗ trợ các khu vực đang thiếu hụt vốn.
Chất lượng cho vay ngắn hạn được nâng cao giúp ngân hàng thương mại thực hiện hiệu quả vai trò trung tâm thanh toán trong nền kinh tế thị trường Khi chất lượng tín dụng tăng, các khoản vay được thực hiện đúng hạn, dẫn đến sự gia tăng vòng quay vốn tín dụng trong khi lượng tiền lưu thông giữ nguyên Điều này không chỉ mở rộng hình thức thanh toán không dùng tiền mặt mà còn tiết kiệm chi phí phát hành tiền.
Chất lượng cho vay ngắn hạn được nâng cao thông qua việc phân tích và đánh giá khả năng phát triển của các đối tượng, từ đó đưa ra quyết định đầu tư chính xác Điều này giúp khai thác hiệu quả tiềm năng của tài nguyên và lao động, đồng thời đảm bảo sự chuyển dịch cơ cấu kinh tế và phát triển cân đối giữa các ngành nghề và khu vực trong cả nước.
Nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn không chỉ giúp kiềm chế lạm phát mà còn ổn định tiền tệ, từ đó thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Qua việc cho vay chuyển khoản và thanh toán không dùng tiền mặt, các ngân hàng thương mại có khả năng gia tăng số tiền ghi sổ nhiều lần so với số tiền thực tế mà Nhà nước đưa vào lưu thông Khi chất lượng tín dụng được cải thiện, lượng tiền trong lưu thông sẽ giảm bớt, góp phần hạn chế lạm phát và ổn định tiền tệ.
Nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn là yếu tố quan trọng trong việc cải thiện quan hệ tín dụng, đồng thời giúp giảm thiểu và tiến tới xóa bỏ tình trạng cho vay nặng lãi và tín dụng đen đang gia tăng Việc này không chỉ góp phần vào sự ổn định của thị trường tài chính mà còn giải quyết những vấn đề xã hội phức tạp liên quan đến tín dụng không lành mạnh.
Ngân hàng cần cung cấp vốn kịp thời để đáp ứng nhu cầu của khách hàng, từ đó nâng cao chất lượng cho vay Việc này không chỉ giúp mở rộng thị trường mà còn hỗ trợ hiệu quả cho hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng.
Ngân hàng thực hiện kiểm tra và kiểm soát việc sử dụng vốn vay của khách hàng nhằm nâng cao chất lượng cho vay Qua đó, ngân hàng có thể hỗ trợ khách hàng điều chỉnh kịp thời những thiếu sót trong hoạt động tài chính và kinh doanh Việc này không chỉ cải thiện chất lượng cho vay ngắn hạn mà còn góp phần phát triển chất lượng sản xuất kinh doanh và làm lành mạnh hóa tình hình tài chính của khách hàng.
1.3.3 Đối với ngân hàng thương mại
Nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn là sự cần thiết khách quan vì sự tồn tại và phát triển lâu dài của hệ thống NHTM.
Nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn giúp tăng khả năng quay vòng vốn tín dụng, mở rộng các dịch vụ cung cấp cho khách hàng và quy mô vốn tín dụng Điều này không chỉ duy trì mối quan hệ với khách hàng truyền thống mà còn thu hút thêm khách hàng mới, từ đó giúp các ngân hàng thương mại mở rộng thị trường và nâng cao lợi nhuận.
Chất lượng cho vay ngắn hạn được nâng cao sẽ giúp giảm chi phí nghiệp vụ và quản lý, đồng thời giảm thiệt hại từ việc không thu hồi được khoản tín dụng Điều này không chỉ tăng khả năng sinh lời cho các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng mà còn nâng cao lợi nhuận cho hệ thống ngân hàng thương mại.
Nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn là yếu tố quan trọng cho sự tồn tại và phát triển của ngân hàng, đồng thời giúp khách hàng mở rộng sản xuất Trên bình diện vĩ mô, việc này đảm bảo sự phát triển ổn định của nền kinh tế xã hội Với sự gia tăng trong hoạt động sản xuất và lưu thông hàng hóa, hoạt động tín dụng cần được phát triển tương ứng để đáp ứng nhu cầu giao dịch ngày càng cao Do đó, cải thiện chất lượng cho vay ngắn hạn và tín dụng nói chung không chỉ là chiến lược hàng đầu của các ngân hàng thương mại mà còn là ưu tiên của các nhà chức trách kinh tế xã hội.
TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI SEABANK CHI NHÁNH HÀ ĐÔNG
Tổng quan về SeABank-chi nhánh Hà Đông
Tên tiếng Việt: Ngân hàng TMCP Đông Nam Á Tên tiếng Anh: Southeast Asia Commercial Joint Stock Bank Tên viết tắt: SeABank
Hội sở: 25 Trần Hưng Đạo, Hoàn Kiếm, Hà Nội Điện thoại: +844 3944 8688
Fax: +844 3944 8689 Website: www.seabank.com.vn Email: seabank@seabank.com.vn
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của chi nhánh
Ngân hàng TMCP Hải Phòng, tiền thân của SeABank, được thành lập vào tháng 3 năm 1994 tại Hải Phòng Ngân hàng hoạt động theo Giấy phép số 0051/NH-GP do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp, có thời gian hoạt động lên đến 99 năm kể từ ngày cấp phép.
- Tháng 9/2002: Đổi tên thành Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – SeABank.
Vào tháng 3 năm 2005, Hội sở chính thức được chuyển từ Hải Phòng về 16 Láng Hạ, Ba Đình, Hà Nội, đánh dấu bước khởi đầu cho sự phát triển mạnh mẽ về quy mô mạng lưới giao dịch, tài sản, nguồn vốn và các hoạt động ngân hàng khác.
- Tháng 12/2007: Tăng vốn điều lệ lên 3000 tỷ đồng, trở thành một trong bốn ngân hàng TMCP có vốn điều lệ lớn nhất Việt Nam.
Vào tháng 8 năm 2008, Société Générale, một trong những tập đoàn tài chính ngân hàng hàng đầu tại Châu Âu, đã trở thành cổ đông chiến lược nước ngoài của SeABank Hiện nay, Société Générale nắm giữ 20% cổ phần của ngân hàng này.
- Tháng 6/2009: Chính thức triển khai theo mô hình ngân hàng bán lẻ.
Vào tháng 12/2009, ngân hàng đã chuyển Hội sở về địa chỉ 25 Trần Hưng Đạo, Hoàn Kiếm, Hà Nội Trong cùng thời gian này, ngân hàng phát hành thêm thẻ ghi nợ nội địa S24++ và thẻ family card, đồng thời tăng vốn điều lệ lên 5.068 tỷ đồng, trở thành một trong tám ngân hàng thương mại cổ phần có vốn điều lệ lớn nhất tại Việt Nam.
- Tháng 10/2010: Tăng vốn điều lệ lên gần 5.335 tỷ đồng, trở thành một trong tám ngân hàng TMCP có vốn điều lệ lớn nhất Việt Nam.
Vào tháng 5 năm 2011, SeABank đã chính thức khai trương Văn phòng Đại diện tại Tp.Hồ Chí Minh, đánh dấu bước tiến quan trọng trong chiến lược phát triển ngân hàng bán lẻ và mở rộng mạng lưới hoạt động tại khu vực miền Nam.
- Tháng 2/2012, chính thức được Ngân hàng Nhà nước xếp hạng thuộc nhóm 1.
- Tháng 11/2013, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam chấp thuận SeABank tăng vốn điều lệ lên gần 5.466 tỷ đồng.
Chi nhánh SeABank Hà Đông được thành lập từ Phòng giao dịch Hà Đông vào tháng 3/2008, nâng cấp thành chi nhánh cấp 2 Ngày 15/04/2009, Ngân hàng TMCP Đông Nam Á - SeABank đã tổ chức Lễ khai trương chi nhánh Hà Đông sau khi được Ngân hàng Nhà nước Việt Nam chấp thuận Chi nhánh tọa lạc tại địa chỉ 150 Trần Phú, Phường Mộ Lao, Quận Hà Đông, Tp.Hà Nội.
SeABank Hà Đông cung cấp đa dạng sản phẩm và dịch vụ tiên tiến, bao gồm huy động vốn, tài trợ vốn lưu động, và hỗ trợ mua sắm vật tư nguyên liệu Ngân hàng cũng cung cấp tài trợ dự án trung và dài hạn cho việc đầu tư vào dây chuyền sản xuất và thiết bị công nghệ Ngoài ra, SeABank hỗ trợ các hoạt động xuất nhập khẩu, thanh toán quốc tế, và kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc Khách hàng còn có thể sử dụng thẻ ATM SeABank và các dịch vụ ngân hàng điện tử hiện đại như SeANet (Internet Banking), SMS Banking, và Email Banking.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức bộ máy của SeABank- chi nhánh Hà Đông
2.1.3 Kết quả kinh doanh những năm gần đây a Hoạt động huy động vốn
SeABank chú trọng huy động vốn để đảm bảo nguồn vốn cho vay, an toàn thanh khoản và gia tăng tài sản Mục tiêu này không chỉ nâng cao vị thế của SeABank trong hệ thống ngân hàng mà còn đặc biệt là Chi Nhánh Hà Đông Để đạt được điều này, ngân hàng đã khai thác triệt để nguồn vốn từ khu vực dân cư, doanh nghiệp và các liên ngân hàng.
Hoạt động huy động vốn là điều kiện tiên quyết cho các hoạt động kinh doanh khác, vì vậy SeABank Hà Đông đặt mục tiêu quan trọng vào việc tăng cường huy động vốn Với uy tín, mạng lưới rộng lớn, đội ngũ nhân viên phục vụ tận tình và thủ tục đơn giản, SeABank Hà Đông đã thu hút được nhiều khách hàng Mặc dù nền kinh tế gặp khó khăn, nguồn vốn của chi nhánh vẫn tăng trưởng ổn định Dưới đây là bảng tổng hợp kết quả đạt được.
Bảng 2 1 Tình hình huy động vốn tại SeABank – chi nhánh Hà Đông năm
2013-2015 Đơn vị tính: triệu đồng.
Tổng nguồn vốn huy động 340,689 429,956 1,053,158
Phân theo thành phần kinh tế
Nguồn của các tổ chức 0 0 0
Phân theo loại tiền huy động
Nguồn ngoại tệ (quy đổi VNĐ) 54,109 54,770 88,319
Phân theo kì hạn huy động
Có kì hạn dưới 12 tháng 259,650 321,379 882,367
Có kì hạn từ 12 đến dưới 24 tháng 48,759 60,222 87,460
Có kì hạn từ 24 tháng trở nên 17,587 23,600 33,569
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của SeABank chi nhánh Hà Đông năm
Năm 2015, nền kinh tế chứng kiến nhiều biến động, đặc biệt là sự giảm mạnh lãi suất trên thị trường tài chính quốc tế, dẫn đến lãi suất huy động trong nước cũng giảm theo Mặc dù chi phí trả lãi của các ngân hàng giảm, SeABank đã quyết định giữ lãi suất ở mức cao nhất có thể nhằm tối đa hóa lợi nhuận cho khách hàng và thu hút vốn cho các kỳ kinh doanh tiếp theo Nhờ vào quyết định chiến lược này, tổng vốn huy động của SeABank đã tăng đáng kể, từ 340,689 triệu đồng năm 2013 lên 1,053,158 triệu đồng năm 2015.
Cho vay là hoạt động kinh doanh cốt lõi của ngân hàng thương mại, bao gồm cả ngân hàng SeABank, nhằm tạo ra lợi nhuận Doanh thu từ cho vay giúp bù đắp các chi phí như tiền gửi, dự trữ, quản lý, vốn và thuế, đồng thời giảm thiểu rủi ro đầu tư.
Khi nền kinh tế phát triển, doanh số cho vay tại ngân hàng SeABank tăng nhanh và đa dạng hóa hình thức cho vay Trong đó, cho vay ngắn hạn chiếm ưu thế hơn so với cho vay dài hạn, do lo ngại về sự an toàn của các khoản đầu tư dài hạn, chịu ảnh hưởng từ các yếu tố như tình hình tăng trưởng và lạm phát.
Trong hoạt động cho vay của ngân hàng, cho vay ngắn hạn chiếm tỷ lệ lớn, đặc biệt từ năm 2013 đến 2015, tỷ lệ cho vay ngắn hạn luôn cao hơn so với cho vay trung hạn và dài hạn Nguyên nhân chủ yếu là do sự biến động phức tạp của nền kinh tế, với lãi suất ngân hàng không ổn định và sự biến động giá trị của VND so với các ngoại tệ mạnh và vàng, buộc các ngân hàng phải điều chỉnh cách quản lý các khoản nợ để bảo đảm giá trị.
Bảng 2 2 Tình hình cho vay tại SeABank- chi nhánh Hà Đông năm 2013-2015 Đơn vị tính: triệu đồng.
Dư nợ ngoại tệ quy đổi VNĐ
Theo thời hạn món vay
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của SeABank chi nhánh Hà Đông năm 2013 – năm 2015)
Tình hình cho vay tại ngân hàng SeABank - Chi Nhánh Hà Đông trong giai đoạn 2013–2015 đã ghi nhận sự tăng trưởng nhanh chóng Đến cuối năm 2014, tổng số tiền cho vay đạt 106,641 triệu đồng, tăng 32,803 triệu đồng so với cuối năm trước đó.
Tính đến năm 2013, tổng tài sản của SeABank đạt 73,838 triệu đồng Đến cuối năm 2015, con số này đã tăng lên 369,448 triệu đồng, tăng 262,807 triệu đồng so với 106,641 triệu đồng vào cuối năm 2014 Bảng 2.3 thể hiện kết quả hoạt động kinh doanh tại SeABank - chi nhánh Hà Đông.
2013-2015 Đơn vị tính: triệu đồng.
Thu từ phí dịch vụ 812 767 1,516
Thu từ lãi KD ngoại tệ 22 31 40
Thu từ hoạt động cho vay 31,068 21,645 55,387
Lợi nhuận từ hoạt động khác 278 3 1
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của SeABank chi nhánh Hà Đông năm 2013 – năm 2015)
Qua việc phân tích bảng kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng ta thấy
Thực trạng chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn tại SeABank – chi nhánh Hà Đông
nhánh Hà Đông 2.2.1 Cơ sở pháp lý điều chỉnh chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn tại
SeABank- chi nhánh Hà Đông
Cơ sở pháp lý đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, tạo ra môi trường pháp lý thuận lợi cho các ngân hàng Các văn bản pháp luật từ Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước (NHNN) là những yếu tố chính cấu thành cơ sở pháp lý này.
- Luật các tổ chức tín dụng 07/1997/QH10 ban hành ngày 31/12/1997 cùng các sửa đổi kèm theo.
Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 đã ban hành Quy chế cho vay của Tổ chức tín dụng với khách hàng, nhằm tạo ra khung pháp lý cho hoạt động cho vay Tiếp theo, Quyết định 127/2005/QĐ-NHNN đã sửa đổi Quy chế này, cập nhật và điều chỉnh các quy định liên quan để phù hợp hơn với thực tiễn và nhu cầu của thị trường tài chính.
- Quyết định số 379/QĐ-NHNN ban hành ngày 24/02/2009 quy định về điều chỉnh tỷ lệ dự trữ bắt buộc của các tổ chức tín dụng.
Quyết định 493/2005/QĐ – NHNN, ban hành ngày 22/04/2005, quy định về việc phân loại nợ và trích lập, sử dụng dự phòng nhằm xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng Quy định này nhằm nâng cao hiệu quả quản lý rủi ro tín dụng, đảm bảo an toàn hoạt động ngân hàng và bảo vệ quyền lợi của người gửi tiền.
Một số quyết định, chỉ thị, thông tư khác
Một số Quyết định, chỉ thị đang áp dụng tại Ngân hàng TMCP SeABank nói chung và SeABank – chi nhánh Hà Đông nói riêng:
- Quyết định số 427-2002/QĐ-HĐQT tháng 5/2002 về việc ban hành Quy trình nghiệp vụ tín dụng của SeABank.
- Quyết định số 467/2002/QĐ-HĐQT ngày 06/06/2002 về vệc ban hành Quy chế cho vay của SeABank đối với khách hàng.
- Quyết định số 1477/QĐ-TGĐ ngày 22/9/2005 về việc ban hành Quy trình kiểm tra giám sát vốn vay.
- Chính sách tín dụng của SeABank ban hành ngày 12/01/2008
- Quyết định số 782-2009/QĐ-TGĐ ngày 04/06/2009 về việc ban hành Quy định về tỷ lệ cho vay tối đa trên TSBĐ.
- Chỉ thị số 23/CT-TGĐ ngày 12/09/2009 về việc nâng cao chất lượng thẩm định và xét duyệt tín dụng.
Ngoài ra còn có các Thể lệ cho vay theo từng sản phẩm tín dụng cụ thể và một số văn bản khác.
2.2.2 Thực trạng chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn tại SeABank- chi nhánh Hà Đông a Quy trình cho vay ngắn hạn tại SeABank- Chi Nhánh Hà Đông
Quy trình cho vay là một bảng tổng hợp chi tiết các bước từ khi ngân hàng tiếp nhận nhu cầu vay vốn của khách hàng đến khi ra quyết định cho vay, thực hiện giải ngân và hoàn tất thanh lý hợp đồng cho vay.
Việc thiết lập và cải tiến quy trình cho vay là rất quan trọng đối với hoạt động tín dụng của ngân hàng, giúp nâng cao chất lượng và giảm thiểu rủi ro tín dụng Quy trình tín dụng không chỉ nâng cao hiệu quả mà còn có nhiều tác dụng tích cực trong quản trị.
- QTTD làm cơ sở cho việc phân định trách nhiệm và quyền hạn của từng bộ phận liên quan trong hoạt động tín dụng.
- QTTD làm cơ sở cho việc thiết lập các hồ sơ và thủ tục vay vốn về mặt hành chính.
- QTTD chỉ rõ mối quan hệ giữa các bộ phận liên quan trong hoạt động tín dụng.
Ngân hàng Thương mại Cổ phần SeABank – chi nhánh Hà Đông thực hiện quy trình cho vay ngắn hạn qua 8 bước, bao gồm việc tiếp nhận hồ sơ, thẩm định tín dụng, phê duyệt khoản vay, ký hợp đồng, giải ngân, theo dõi sử dụng vốn, thu hồi nợ và đánh giá hiệu quả cho vay.
1 Tiếp xúc với k/h, hướng dẫn lập hồ sơ
- Nhân viên TD tiếp thị và giới thiệu SP
- Khách hàng đến NH để xin vay vốn
2 Tiếp nhận hồ sơ vay
- Nhân viên TD làm việc với KH, hướng dẫn thủ tục và tiếp nhận HS vay vốn
- Nhân viên TD chuyển HS tài sản bảo đảm cho Phòng TĐ tài sản và xem xét tài chính của KH
3b Phòng TĐ tài sản thực hiện định giá TSBĐ và lập báo cáo định giá
4 Tập hợp hồ sơ trình Ban tín dụng/Hội đồng tín dụng xét duyệt khoản vay
Nhân viên TD thu thập hồ sơ từ thông tin khách hàng và soạn thảo tờ trình chi tiết để trình lên cấp thẩm quyền xem xét và phê duyệt.
5 Hoàn thiện hồ sơ tín dụng
- Nhân viên tín dụng nhận bàn giao hồ sơ hoàn thiện tài sản bảo đảm từ phòng TD tài sản
-Nhân viên TD nhập kho TSBĐ sau đó lập hồ sơ tín dụng trình Giám đốc chi nhánh ký duyệt giải ngân
6 Thực hiện quyết định cấp tín dụng
Nhân viên tín dụng thực hiện quyết định cấp tín dụng cả về giấy tờ và nhập dữ liệu trên phần mềm
7 Kiểm tra và xử lý nợ vay
- NVTD chịu trách nhiệm kiểm tra sau cho vay về mục đích, tình hình hoạt động, tài chính…
- NVTD theo dõi thu nợ gốc, lãi và phân tích rủi ro theo KH
8 Tất toán hợp đồng tín dụng
NV Tín dụng lập hồ sơ tất toán khoản vay khi đến thời gian đáo hạn của khoản vay.
3a NV tín dụng thẩm định khách hàng trừ TSBĐ b Cơ cấu dư nợ ngắn hạn
Các khoản cho vay ngắn hạn có thời hạn dưới 12 tháng, chủ yếu nhằm tài trợ cho tài sản lưu động và nhu cầu vốn ngắn hạn của doanh nghiệp, hộ sản xuất và cá nhân Ngân hàng có thể thực hiện cho vay trực tiếp hoặc gián tiếp, theo món hoặc theo hạn mức, có thể có hoặc không có bảo đảm, thông qua các hình thức như chiết khấu, thấu chi hoặc luân chuyển.
Trong bối cảnh kinh tế khó khăn hiện nay, hoạt động cho vay ngắn hạn trở thành ưu tiên hàng đầu tại SeAbank Hà Đông, với tỷ trọng dư nợ cho vay ngắn hạn luôn chiếm ưu thế trong tổng dư nợ cho vay.
Bảng 2 4 Cơ cấu dư nợ cho vay của SeABank- chi nhánh Hà Đông năm 2013-2015
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng
(Nguồn: Báo cáo tài chính và báo cáo thường niên của SeABank 2013-2015)
Trong giai đoạn 2013 – 2015, cơ cấu dư nợ cho vay của SeABank - Chi Nhánh Hà Đông cho thấy tỷ trọng dư nợ ngắn hạn chiếm ưu thế lớn Cuối năm 2013, tỷ trọng này đạt 68.63%, trong khi dư nợ trung hạn chỉ chiếm 14.65% và dư nợ dài hạn là 16.72% Đến cuối năm 2014, tỷ trọng dư nợ ngắn hạn giảm xuống 56.81%, nhưng dư nợ trung hạn tăng nhẹ lên 24.14% và dư nợ dài hạn đạt 19.05% Đến cuối năm 2015, tỷ trọng dư nợ ngắn hạn tiếp tục giảm nhưng vẫn cao ở mức 52.87%, trong khi tỷ trọng dư nợ trung hạn tăng nhẹ lên 32.2% và dư nợ dài hạn giảm xuống 14.93%.
(Nguồn: Báo cáo tài chính và báo cáo thường niên của SeABank 2013 – 2015) Hình 2 1 Dư nợ cho vay của SeABank - Chi nhánh Hà Đông giai đoạn 2013 – 2015
Sự tăng trưởng cho vay ngắn hạn tại Việt Nam trong giai đoạn này chủ yếu xuất phát từ sự hồi phục của nền kinh tế Hoạt động sản xuất và kinh doanh của khách hàng vay ngắn hạn đã có những chuyển biến tích cực, nhờ vào mức lãi suất được hỗ trợ Điều này đã khuyến khích khách hàng mạnh dạn vay vốn ngân hàng để triển khai các kế hoạch kinh doanh, dẫn đến việc giảm đáng kể chi phí tài chính Kết quả là giá thành sản phẩm giảm, giúp hàng hóa sản xuất dễ dàng tiêu thụ hơn.
Khách hàng chủ yếu của SeABank - Chi Nhánh Hà Đông trong giai đoạn này là cá nhân kinh doanh, hộ kinh doanh cá thể và doanh nghiệp vừa và nhỏ Những doanh nghiệp này có ưu thế với cơ cấu gọn nhẹ, khả năng hoạt động linh hoạt và hiệu quả cao trong kinh doanh, cùng với giá trị khoản vay trung bình và tài sản đảm bảo đầy đủ Do đó, SeABank - Chi Nhánh Hà Đông đã tích cực đẩy mạnh cho vay ngắn hạn cho các đối tượng khách hàng này, với diễn biến dư nợ cho vay ngắn hạn được phân loại theo thành phần kinh tế.
Bảng 2.5 Dư nợ cho vay ngắn hạn phân theo thành phần kinh tế
Số tiền vay Tỷ trọng
(%) Số tiền vay Tỷ trọng
(%) Số tiền vay Tỷ trọng
(Nguồn: Báo cáo tài chính và báo cáo thường niên của SeABank 20013 – 2015)
Theo bảng 2.2, phân loại dư nợ cho vay ngắn hạn theo ngành nghề kinh tế cho thấy dư nợ cho vay của SeABank – chi nhánh Hà Đông trong giai đoạn 2013 có sự tăng trưởng đáng kể Các ngành nghề khác nhau đã đóng góp vào tổng dư nợ, phản ánh sự đa dạng trong hoạt động cho vay của ngân hàng.
Năm 2015, thị trường tài chính chủ yếu tập trung vào các khách hàng cá nhân, doanh nghiệp tư nhân và hộ kinh doanh, với tổng dư nợ cho vay ngắn hạn của ba đối tượng này luôn chiếm tỷ trọng cao Các sản phẩm cho vay nổi bật bao gồm cho vay bổ sung vốn lưu động theo món hoặc theo hạn mức tín dụng, cho vay tài trợ xuất nhập khẩu và cho vay tiêu dùng Dư nợ cho vay ngắn hạn đối với khách hàng cá nhân đạt được nhiều sự chú ý trong năm này.
Từ năm 2013 đến năm 2015, dư nợ cho vay ngắn hạn của khách hàng cá nhân đã có sự gia tăng đáng kể Cụ thể, năm 2013, dư nợ đạt 21,354 triệu đồng, chiếm 42,14% tổng dư nợ cho vay ngắn hạn Đến năm 2014, con số này tăng lên 28,008 triệu đồng, tương ứng với 46,23% tổng dư nợ Đến năm 2015, dư nợ cho vay ngắn hạn đạt 109,532 triệu đồng, chiếm 56,08% tổng dư nợ ngắn hạn, cho thấy xu hướng tăng trưởng mạnh mẽ trong lĩnh vực cho vay cá nhân.
Đánh giá thực trạng chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn tại SeABank-chi nhánh Hà Đông
SeABank-chi nhánh Hà Đông.
2.3.1 Những kết quả đạt được
Một là, thúc đẩy tăng trưởng tín dụng ngắn hạn và lợi nhuận
Trong những năm qua, SeABank - Chi Nhánh Hà Đông đã tập trung vào việc mở rộng và nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay Ngân hàng thực hiện nhiều chiến lược phát triển nghiêm ngặt từ Hội sở đến các chi nhánh và phòng giao dịch Để cải thiện công tác tín dụng, SeABank ban hành các văn bản hướng dẫn và kiểm soát chặt chẽ từng khoản vay của các đơn vị.
SeABank - Chi Nhánh Hà Đông đang nỗ lực xây dựng quy trình tín dụng theo mô hình ngân hàng đa năng, tập trung vào việc bán chéo sản phẩm và định hướng khách hàng sử dụng nhiều dịch vụ khác nhau của ngân hàng Điều này không chỉ giúp tối ưu hóa công tác tín dụng mà còn giảm thiểu rủi ro, phát triển bền vững và tối đa hóa lợi ích từ mỗi khách hàng.
Trong giai đoạn 2013 – 2015, SeABank - Chi Nhánh Hà Đông đã tiến hành kiểm tra và đánh giá công tác tín dụng cùng trình độ nghiệp vụ của nhân viên Quản lý tín dụng trong toàn hệ thống đã được củng cố và đang dần được điều chỉnh theo các tiêu chuẩn quốc tế.
Thông qua hệ thống kiểm tra nội bộ, SeABank - Chi Nhánh Hà Đông đã rà soát số liệu tín dụng, đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh của từng đơn vị và xây dựng kế hoạch phát triển đồng bộ Hệ thống phần mềm T24 cũng đã phát huy hiệu quả tích cực, cung cấp báo cáo nhanh chóng và cảnh báo kịp thời, hỗ trợ lãnh đạo trong việc điều chỉnh quyết định phù hợp với tình hình kinh tế và xu thế phát triển của ngành ngân hàng.
Hai là, tích cực xử lý nợ quá hạn, nợ xấu
Ban lãnh đạo SeABank - Chi Nhánh Hà Đông đang tập trung vào việc xử lý nợ quá hạn, nợ xấu và nợ có dấu hiệu rủi ro với những giải pháp quyết liệt nhằm giải quyết triệt để vấn đề này.
Giám đốc SeABank - Chi Nhánh Hà Đông đã triển khai các kế hoạch cụ thể, giao nhiệm vụ cho Phó giám đốc và các trưởng, phó phòng Ông yêu cầu Phó giám đốc lập kế hoạch và chỉ tiêu cụ thể nhằm giảm nợ quá hạn cho từng nhóm nợ theo tháng và quý trong năm Đồng thời, cần thiết lập lộ trình và giải pháp cho từng khách hàng có nợ quá hạn, đồng thời đôn đốc và hỗ trợ khách hàng để họ có nguồn thu trả nợ Chính sách này không chỉ tạo áp lực cho Phó giám đốc và các trưởng, phó phòng mà còn tác động tích cực đến từng khách hàng.
Các đơn vị cho vay làm việc chặt chẽ với Phòng pháp chế để xử lý nợ vay theo quy định pháp luật Ban giám đốc đã xây dựng kế hoạch làm việc cụ thể với từng đơn vị và phòng giao dịch, tập trung vào các khoản dư nợ ngắn hạn, nợ xấu và nợ có dấu hiệu rủi ro.
SeABank - Chi Nhánh Hà Đông thường xuyên đánh giá lại tài sản để đảm bảo an toàn tín dụng và giảm thiểu rủi ro khi khách hàng mất khả năng thanh toán Ngân hàng đã chỉ đạo các phòng ban tăng cường quản lý và giám sát tài sản đảm bảo nợ vay, nhằm thu hồi nợ hiệu quả khi cần thiết.
Các phòng ban cần phân công nhân viên rà soát và kiểm tra tài sản đảm bảo của tất cả khách hàng, không phân biệt nợ trong hạn hay quá hạn Nếu tài sản không đủ giá trị đảm bảo cho khoản vay khi định giá lại theo mức giá thị trường, khách hàng phải bổ sung tài sản bảo đảm hoặc trả bớt nợ Đối với khách hàng có tài sản đảm bảo là hàng hóa, SeABank - Chi Nhánh sẽ có những biện pháp cụ thể để đảm bảo quyền lợi của ngân hàng.
Hà Đông chú trọng kiểm tra giám sát thường xuyên, định giá lại các mặt hàng có biến động lớn về giá thị trường hàng tháng Hàng hóa được yêu cầu làm tài sản thế chấp tại kho thứ 3 do ngân hàng chỉ định, giảm tỷ lệ đảm bảo để giảm thiểu rủi ro cho SeABank - Chi Nhánh Hà Đông và SeABank nói chung Đối với bất động sản, sau khi thẩm định, SeABank - Chi Nhánh Hà Đông thực hiện tái thẩm định thường xuyên để đạt được kết quả chính xác và giảm thiểu rủi ro ở mức thấp nhất.
Bốn là, thực hiện tốt các quy trình tái thẩm định nâng cao chất lượng phê duyệt tín dụng
Các món vay vượt quyền phán quyết của chi nhánh sẽ được chuyển đến phòng Tái thẩm định trước khi xét duyệt tại Hội sở Tại đây, phòng Tái thẩm định sẽ xem xét nhiều khía cạnh và đưa ra ý kiến độc lập, khách quan về tờ trình của chi nhánh, sau đó chuyển đến Hội đồng tín dụng tại Hội sở để đưa ra quyết định chính xác.
Quy trình tái thẩm định đã giúp đánh giá lại các món vay có giá trị lớn, từ đó hạn chế rủi ro cho vay cho khách hàng, đặc biệt là khách vay ngắn hạn Điều này góp phần quan trọng trong việc giảm tỷ lệ nợ xấu không chỉ cho SeABank - Chi Nhánh Hà Đông mà còn cho các chi nhánh cấp I khác của ngân hàng.
2.3.2 Những tồn tại ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn của
SeABank - Chi nhánh Hà Đông
Sau khi phân tích chất lượng hoạt động tín dụng trong quy trình cho vay ngắn hạn của SeABank - Chi nhánh Hà Đông, có thể thấy rằng mặc dù đã có những cải thiện đáng kể trong năm 2015, nhưng vẫn tồn tại một số vấn đề ảnh hưởng đến chất lượng cho vay ngắn hạn.
Quy trình tín dụng phân định xét duyệt còn tập trung, thời gian xét duyệt còn dài
Trong quy trình tín dụng ngắn hạn tại SeABank - Chi nhánh Hà Đông, nhân viên tín dụng thực hiện hầu hết các bước từ thu thập thông tin, phân tích khách hàng, kiểm tra tính hợp lệ của tài liệu, đến đánh giá khả năng trả nợ và tài sản đảm bảo Sau khi xét duyệt vay, họ còn hoàn thiện hồ sơ, giải ngân, kiểm tra sau vay và tất toán hợp đồng Tuy nhiên, khối lượng công việc lớn dẫn đến chất lượng và tiến độ chưa được đảm bảo Hơn nữa, việc áp dụng định giá tập trung gặp nhiều bất cập, làm chậm tiến độ và gia tăng chi phí phát sinh cùng thủ tục giấy tờ.
Đội ngũ nhân viên tín dụng tuổi đời trẻ, thiếu kinh nghiệm
Nhân viên tín dụng tại SeABank - Chi nhánh Hà Đông chủ yếu là những người trẻ tuổi, từ 22 đến 30, dẫn đến tỷ lệ cao trong việc xét duyệt tín dụng ngắn hạn Sự thiếu kinh nghiệm trong việc đánh giá khách hàng và thị trường sản xuất kinh doanh, đặc biệt là đối với những khách hàng lớn, có thể ảnh hưởng đến chất lượng quyết định tín dụng.
Sản phẩm cho vay ngắn hạn chưa thực sự linh hoạt
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI SEABANK-CHI NHÁNH HÀ ĐÔNG
Định hướng nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn tại SeABank – chi nhánh Hà Đông
Năm 2015 đã qua với nhiều khó khăn và thách thức, nhưng SeABank - Chi Nhánh Hà Đông đã đạt được những kết quả đáng khích lệ, mở ra một năm mới đầy triển vọng.
Năm 2016, SeABank - Chi nhánh Hà Đông đặt ra nhiều mục tiêu quan trọng nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh và hình ảnh thương hiệu trên thị trường tài chính Kế hoạch giai đoạn 2016 – 2018 được xây dựng với phương châm đưa SeABank trở thành một trong những ngân hàng đa năng hàng đầu tại Việt Nam, với các chiến lược cụ thể nhằm đạt được mục tiêu này.
3.1.1 Định Hướng hoạt động kinh doanh tại SeABank- chi nhánh Hà Đông
Ngân Hàng TMCP Đông Nam Á - Chi Nhánh Hà Đông đã xây dựng chiến lược phát triển nhằm thực hiện mục tiêu trở thành Ngân Hàng bán lẻ tiêu biểu, bám sát theo chiến lược phát triển tổng thể của ngân hàng.
Ngân hàng chú trọng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, với tất cả các điểm giao dịch được thiết kế theo tiêu chuẩn quốc tế về kỹ thuật, mỹ thuật và nhận diện thương hiệu Điều này không chỉ tạo ra không gian giao dịch chuyên nghiệp mà còn mang lại sự thuận tiện tối đa cho khách hàng khi thực hiện giao dịch.
SeABank cung cấp đa dạng sản phẩm và dịch vụ tiên tiến, bao gồm huy động vốn, tài trợ vốn lưu động và mua sắm vật tư nguyên liệu Ngân hàng cũng hỗ trợ tài trợ dự án trung và dài hạn cho việc đầu tư, lắp đặt dây chuyền sản xuất và thiết bị công nghệ Ngoài ra, SeABank còn cung cấp dịch vụ tài trợ xuất nhập khẩu, thanh toán quốc tế, kinh doanh ngoại tệ và vàng bạc Khách hàng có thể sử dụng thẻ ATM SeABank và các dịch vụ ngân hàng điện tử hiện đại như SeANet (Internet Banking), SMS Banking và Email Banking.
Ngân hàng cần tập trung phát triển các sản phẩm ngân hàng cá nhân hướng đến khách hàng có thu nhập trung bình và ổn định Các sản phẩm này bao gồm tiền gửi tiết kiệm, tài khoản, cho vay mua nhà, tiêu dùng, mua sắm ô tô, tài trợ du học, và dịch vụ quản lý danh mục đầu tư, tài sản.
3.1.2 Định hướng hoạt động nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn tại SeABank-chi nhánh Hà Đông
Trong quá trình đổi mới đất nước, vai trò của các trung gian tài chính, đặc biệt là ngân hàng thương mại, trở nên ngày càng quan trọng Ngân hàng TMCP Đông Nam Á - chi nhánh Hà Đông cần tập trung vào việc tăng cường huy động vốn cho đầu tư phát triển, phân bổ hiệu quả nguồn lực khan hiếm và xử lý nợ xấu còn tồn đọng từ năm trước.
Nhằm thực hiện mục tiêu trên SeABank Hà Đông đã thiết lập những định hướng cụ thể cho hoạt động cho vay :
Chúng tôi cam kết nghiêm túc thực hiện các Nghị quyết của Chính phủ cùng với Chỉ thị và Thông tư của Thống đốc NHNH nhằm kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, đảm bảo an sinh xã hội, và thực hiện chính sách tiền tệ một cách chặt chẽ và thận trọng.
SeABank tiếp tục tái cấu trúc tổ chức và hoạt động để phù hợp với chiến lược phát triển, hướng đến việc trở thành ngân hàng bán lẻ tiêu biểu tại Việt Nam Ngân hàng tập trung nâng cao hiệu quả hoạt động của bộ máy quản lý và điều hành, nhằm thích ứng tốt hơn với thời kỳ phát triển mới.
- Tập trung và đối tượng khách hàng cá nhân, doanh nghiệp vừa và nhỏ đồng thời tranh thủ cơ hội tiếp cận các khách hàng doanh nghiệp lớn.
Ngân hàng cần tiếp tục đa dạng hóa sản phẩm và dịch vụ hiện đại, tận dụng hiệu quả cơ sở vật chất và công nghệ sẵn có để cung cấp và bán chéo các dịch vụ Điều này không chỉ nâng cao chất lượng dịch vụ truyền thống mà còn phát triển các sản phẩm mới tiên tiến, đáp ứng nhu cầu thị trường và gia tăng thị phần hoạt động.
Chúng tôi sẽ tiếp tục mở rộng mạng lưới phủ sóng trên toàn quốc, nhằm tiếp cận khách hàng ở mọi miền đất nước và gia tăng thị phần trong ngành ngân hàng.
SeABank cần tăng cường kiểm tra và kiểm soát nội bộ, cùng với việc thực hiện kiểm toán nội bộ và quản trị rủi ro một cách hiệu quả Để phù hợp với đặc điểm và tình hình phát triển của ngân hàng bán lẻ, việc tổ chức lại mô hình và cơ chế hoạt động là rất quan trọng Đồng thời, ngân hàng cũng phải chủ động phát triển nguồn nhân lực để đáp ứng nhu cầu tăng trưởng và mở rộng hoạt động, đảm bảo quyền lợi cho cổ đông, đối tác và cán bộ nhân viên.
Xây dựng một nền văn hóa doanh nghiệp chuyên nghiệp là yếu tố quan trọng để tạo ra môi trường làm việc thuận lợi cho cán bộ nhân viên Điều này không chỉ giúp họ phát triển bản thân mà còn nâng cao khả năng phục vụ, từ đó đáp ứng tốt hơn lợi ích của khách hàng.
SeABank tiếp tục khẳng định và nâng cao hình ảnh, vị thế của mình thông qua việc phát triển thương hiệu Ngân hàng chú trọng nâng cao chất lượng và hiệu quả kinh doanh, tăng vốn điều lệ, đồng thời đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ Bên cạnh đó, SeABank cũng tăng cường các hình thức quảng bá thương hiệu trên các phương tiện thông tin đại chúng.
Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn tại SeABank-chi nhánh Hà Đông
3.2.1 Tăng cường hoạt động huy động vốn Đối với hệ thống ngân hàng thương mại nói chung và với SeABank - Chi Nhánh Hà Đông nói riêng thì nghiệp vụ huy động vốn ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng mở rộng quy mô tín dụng của Chi nhánh
Khách hàng của Chi Nhánh Hà Đông bao gồm các doanh nghiệp trong lĩnh vực sản xuất, lưu thông và dịch vụ, mở tài khoản tiền gửi chủ yếu để sử dụng dịch vụ thanh toán ngân hàng, hỗ trợ hoạt động sản xuất kinh doanh Để phục vụ tốt nhất nhu cầu này, Chi Nhánh Hà Đông cần triển khai các biện pháp phù hợp.
Các doanh nghiệp có thể mở tài khoản tiền gửi một cách linh hoạt và dễ dàng, giúp đáp ứng tốt nhất nhu cầu chi trả cho các hoạt động kinh doanh của mình.
Chi Nhánh Hà Đông sử dụng các công cụ hiệu quả để ảnh hưởng đến quyết định của khách hàng trong việc gửi tiền gửi thanh toán và thiết lập mối quan hệ tín dụng bền vững với chi nhánh.
Chi Nhánh Hà Đông cung cấp nhiều chính sách ưu đãi cho khách hàng gửi tiền gửi thanh toán, bao gồm việc cho phép sử dụng các dịch vụ thanh toán với chi phí thấp như phí mở L/C và phí mở Séc Đặc biệt, chi nhánh này áp dụng mức lãi suất tương đối thấp so với thị trường khi cấp tín dụng ngắn hạn cho khách hàng.
Tình trạng tích trữ vàng, ngoại tệ và tài sản có giá trị đang gia tăng tại Việt Nam, vì vậy ngân hàng cần áp dụng các biện pháp phù hợp để thu hút nguồn vốn này Việc đa dạng hóa các hình thức tiền gửi tiết kiệm với nhiều kỳ hạn và lãi suất hấp dẫn là rất quan trọng Ngoài ra, các chương trình khuyến mãi như quay số dự thưởng và gửi tiết kiệm kèm quà tặng cũng sẽ thu hút khách hàng hơn.
3.2.2 Tăng cường giám sát quản lý sau cho vay Đối với tín dụng, cho vay ra mới chỉ đạt 50% công việc, phần còn lại đó chính là giám sát món vay đồng thời thu toàn bộ gốc, lãi Một quy trình cho vay chỉ hoàn chỉnh khi khách hàng trả nợ và ngân hàng tất toán hồ sơ Để nâng cao hơn nữa chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn, hạn chế mức thấp nhất các rủi ro phát sinh và đề ra các biện pháp hữu hiệu xử lý món vay có vấn đề thì việc tăng cường giám sát, quản lý sau cho vay cần phải được quan tâm hơn nữa.
Sau khi giải ngân, cán bộ tín dụng cần theo dõi thường xuyên hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp để đánh giá tiến độ thực hiện phương án vay vốn Việc tận dụng các cuộc gặp gỡ với chủ doanh nghiệp, khi họ đến ngân hàng trả lãi hoặc thăm trực tiếp nơi sản xuất, là rất quan trọng Điều này giúp cán bộ tín dụng nắm bắt được tình hình thực tế và hiệu quả của dự án vay vốn.
Chủ doanh nghiệp cần thể hiện tinh thần trách nhiệm đối với nợ vay ngân hàng bằng cách tích cực tham gia gặp gỡ và trao đổi với cán bộ tín dụng về các vấn đề liên quan đến khoản vay Việc lảng tránh giao tiếp hoặc sao nhãng nghĩa vụ trả nợ không chỉ ảnh hưởng đến uy tín cá nhân mà còn có thể gây ra những hệ lụy nghiêm trọng cho doanh nghiệp.
So sánh sự khác biệt giữa kế hoạch vay vốn và thực tế cho thấy chiều hướng phát triển của doanh nghiệp, từ doanh số, quy mô hoạt động đến doanh thu và lợi nhuận có xu hướng tăng hay giảm Đồng thời, cần đánh giá sức cạnh tranh của sản phẩm, xem xét liệu có hiện tượng hạ giá bán bất thường hay không.
Đánh giá khả năng thanh toán của doanh nghiệp là việc xem xét khả năng luân chuyển tiền mặt, nhằm xác định xem liệu doanh nghiệp có đủ nguồn lực để đáp ứng cho hoạt động sản xuất kinh doanh và thanh toán các khoản nợ đến hạn hay không.
Đánh giá lại giá trị thực tế của tài sản đảm bảo nợ vay là bước quan trọng để xác định khả năng thu hồi nợ trong trường hợp khách hàng không còn khả năng thanh toán Việc này giúp điều chỉnh kịp thời trong việc cung ứng vốn vay, đảm bảo rằng giá trị tài sản bảo đảm phù hợp với mức vay.
Đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ ngoài quốc doanh, chủ doanh nghiệp thường không phân tách ngân sách cho sản xuất kinh doanh và chi tiêu gia đình Do đó, cán bộ tín dụng cần khéo léo tìm hiểu khả năng điều hành sản xuất và quản lý chi tiêu của chủ doanh nghiệp, nhằm giảm thiểu sự phụ thuộc tài chính.
Cán bộ tín dụng cần thường xuyên cập nhật thông tin dưới dạng báo cáo và biên bản làm việc trong hồ sơ vay vốn Việc nắm bắt tình hình một cách chắc chắn và có trách nhiệm là chìa khóa giúp quản lý chặt chẽ khoản vay, đồng thời phát hiện và xử lý kịp thời những vấn đề phát sinh Điều này không chỉ hạn chế rủi ro đạo đức từ phía khách hàng mà còn nâng cao chất lượng tín dụng cho ngân hàng.
Xử lý nợ quá hạn
Chi nhánh Hà Đông cần thực hiện các biện pháp hiệu quả để ngăn chặn nợ quá hạn mới và tích cực xử lý nợ quá hạn đã tồn đọng Để giảm tỷ lệ nợ quá hạn, ngân hàng cần tăng cường công tác thẩm định và quản lý khoản vay sau khi giải ngân Đồng thời, nâng cao chất lượng xử lý nợ quá hạn thông qua việc phân tích từng loại nợ để xác định nguyên nhân phát sinh, từ đó phân loại thành nợ quá hạn có khả năng thu hồi và nợ quá hạn không có khả năng thu hồi.
Một số kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị với nhà nước
- Tiếp tục xây dựng và hoàn chỉnh các văn bản pháp quy
Các văn bản liên quan bao gồm Nghị định của Chính phủ, Quyết định và Thông tư của Thống đốc NHNN nhằm hướng dẫn thi hành hai luật ngân hàng: Luật NHNN và Luật các tổ chức tín dụng Việc xây dựng và hoàn thiện các văn bản này cần thực hiện khẩn trương, đảm bảo chất lượng, tuân thủ pháp luật và đáp ứng nhu cầu xã hội Mục tiêu là tháo gỡ vướng mắc, giảm thiểu thủ tục phiền hà không cần thiết, đồng thời đảm bảo an toàn hoạt động, nâng cao quyền tự chủ cho các tổ chức tín dụng, doanh nghiệp và người dân trong hoạt động cho vay ngắn hạn và các hoạt động ngân hàng khác.
- Hoàn thiện quy chế cầm cố, thế chấp tài sản và bảo lãnh vay vốn của ngân hàng
Cầm cố, thế chấp tài sản và bảo lãnh là những điều kiện quan trọng trong tín dụng ngân hàng, đảm bảo cho các khoản vay của khách hàng Quan hệ này được quy định trong luật dân sự Việt Nam, cùng với Thông tư 06/TT-CP và Nghị định 178/199/NĐ-CP ban hành ngày 23/12/1999 Mặc dù đã có các quy định cụ thể, nhưng nhiều quy chế vẫn còn quá chung chung, và thủ tục thế chấp qua phòng công chứng thường phức tạp và rắc rối.
Trong nghiệp vụ cầm cố tài sản, nguyên tắc quan trọng là khách hàng phải trả vốn theo tỷ lệ nộp tiền và nhận hàng tương ứng Mỗi lần khách hàng nộp tiền và lấy hàng đều yêu cầu thay đổi hợp đồng ban đầu, điều này cần thực hiện qua thủ tục công chứng, gây phức tạp nếu có nhiều lần trả vốn Bên cạnh đó, việc phát mại tài sản thế chấp cũng rất phức tạp, liên quan đến nhiều cơ quan và thủ tục, thường kéo dài ít nhất 6 tháng.
Để ban hành quy chế cụ thể, Ngân hàng Nhà nước cần phối hợp chặt chẽ với các cơ quan, ban ngành nhằm giải quyết những vấn đề còn tồn tại.
- Kiểm tra chặt chẽ hoạt động của ngân hàng thương mại
Ngân hàng Nhà nước đang thực hiện các biện pháp kiểm tra chặt chẽ hơn để nâng cao chất lượng hoạt động của các ngân hàng, đặc biệt là trong lĩnh vực chất lượng tín dụng Điều này nhằm đảm bảo an toàn cho tiền gửi và tiền vay của các tổ chức tín dụng.
- Về cơ chế chính sách:
Ban hành hệ thống cơ chế và quy chế pháp lý nhằm nâng cao quyền tự chủ và trách nhiệm của các tổ chức tín dụng trong việc cho vay, đồng thời hạn chế can thiệp trái pháp luật vào quyết định cho vay Các tổ chức tín dụng cần tuân thủ nghiêm ngặt các quy định pháp luật và chịu trách nhiệm về các vi phạm, với chế tài xử phạt nghiêm minh.
3.3.2 Kiến nghị đối với Ngân Hàng Nhà Nước
NHNN cần ban hành các thông tư hướng dẫn cụ thể và kịp thời để thực hiện các Quyết Định của NHNN và Nghị Định của Chính phủ đối với các NHTM Đồng thời, NHNN cũng nên tổ chức thường xuyên các khóa tập huấn cần thiết cho cán bộ để nâng cao hiệu quả thực hiện.
NHNN cần thiết lập một chính sách tiền tệ ổn định và có mục tiêu rõ ràng, cả trong ngắn hạn và dài hạn Điều này sẽ hỗ trợ các ngân hàng thương mại trong việc xác định phương hướng hoạt động, đồng thời tạo ra sự chủ động cho họ trong việc phát triển và điều chỉnh chiến lược kinh doanh.
Chính sách tiền tệ cần được thống nhất và phù hợp với xu thế phát triển kinh tế Ngân hàng Nhà nước nên giảm lãi suất cho vay và tiếp tục áp dụng chính sách ưu đãi cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ để họ có thể đầu tư phát triển sản xuất và tạo ra việc làm trong giai đoạn phục hồi kinh tế sau khủng hoảng Ngoài ra, cần có chính sách hỗ trợ cho doanh nghiệp sau khi chương trình hỗ trợ lãi suất kết thúc.
Nguồn vốn hỗ trợ lãi suất hiện tại vẫn còn bình quân và chưa đủ quan tâm đến các ngành, nghề, đối tượng gặp khó khăn Việc tiếp cận nguồn vốn hỗ trợ gặp khó khăn do các văn bản hướng dẫn thi hành chậm trễ Hơn nữa, các doanh nghiệp được hỗ trợ phải đáp ứng điều kiện cho vay thông thường, bao gồm có tài sản thế chấp và không còn nợ vay ngân hàng, điều này không khả thi trong bối cảnh nhiều doanh nghiệp đang gánh nặng nợ nần do suy thoái Do đó, cần thiết phải có những điều chỉnh từ Ngân hàng Nhà nước để phù hợp với tình hình thực tế hiện nay.
3.3.3 Kiến nghị với ngân hàng SeABank
- Nghiên cứu áp dụng linh hoạt các sản phẩm cho vay, tạo điều kiện thu hút và chọn lọc khách hàng.
Nâng cao vai trò và nghiệp vụ của Phòng phục vụ khách hàng Doanh nghiệp và Phòng phục vụ khách hàng cá nhân là rất quan trọng Sự liên kết chặt chẽ giữa phòng Quản lý hỗ trợ tín dụng với hai phòng tín dụng này giúp tăng cường hiệu quả trong quy trình cho vay, từ việc tiếp nhận hồ sơ đến thanh lý và tất toán Đồng thời, nghiên cứu và phát triển các sản phẩm cạnh tranh sẽ thu hút khách hàng có hoạt động kinh doanh tốt, tạo lợi thế cho ngân hàng trong thị trường.
- Chính sách tuyển chọn, nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ.
SeABank nổi bật với đội ngũ nhân viên trẻ, nhiệt tình và năng động, điều này là một lợi thế so với các ngân hàng khác Để phát huy thế mạnh này, ngân hàng cần thường xuyên tổ chức các khóa đào tạo nhằm nâng cao trình độ cán bộ và cải thiện quản lý nguồn nhân sự Việc thu hút nhân tài từ các ngân hàng lớn sẽ giúp tận dụng kinh nghiệm và năng lực Đồng thời, chính sách trọng dụng nhân tài cũng cần được chú trọng, đặc biệt là đối với những cán bộ tín dụng có năng lực làm việc tốt Họ cần được bồi dưỡng và đưa vào những vị trí phù hợp để phát huy tối đa khả năng Những nỗ lực này sẽ giúp SeABank nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên ngày càng hoàn thiện.
