Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn và một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn tại ngân hàng phát triển mê kông chi nhánh long xuyên

TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH  NGƠ VĂN TO PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN MÊ KÔNG CHI NHÁNH LONG XUYÊN Chuyên ngành : Tài Ngân hàng CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Tháng Năm 2011 TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ -QUẢN TRỊ KINH DOANH CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAOCHẤT LƯỢNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN MÊ KƠNG CHI NHÁNH LONG XUN Chun ngành:Tài Ngân hàng Sinh viên thực hiện: NGÔ VĂN TO Lớp: DH8NH Mã số SV: DNH073337 Giảng viên hướng dẫn: Trần Minh Hiếu Long xun, tháng năm 2011 CƠNG TRÌNH ĐƯỢC HOÀN THÀNH TẠI KHOA KINH TẾ -QUẢN TRỊ KINH DOANH ĐẠI HỌC AN GIANG Người hướng dẫn: Gv Trần Minh Hiếu Người chấm, nhận xét 1: ……… Người chấm, nhận xét 1: ……… Khoa kinh tế -Quản trị kinh doanh ngày 13 tháng 04 năm 2011 Chƣơng 1: Tổng quan Chƣơng 1: TỔNG QUAN 1.1 Cơ sở hình thành đề tài Trong năm gần đây, tình hình kinh tế – xã hội nước ta chịu tác động tương tác trình hội nhập kinh tế quốc tế với nhiều yếu tố khách quan chủ quan khác Nền kinh tế toàn cầu biến động phức tạp: giá dầu tăng mạnh giá lương thực leo thang vào năm 2008; khủng hoảng tài tồn cầu bùng nổ vào tháng 9/2008 kinh tế giới lún sâu vào suy thoái Năm 2010 kinh tế Việt Nam khép lại với nhiều điểm sáng Đó tăng trưởng kinh tế khả quan GDP năm 2010 đạt 6,78%(1), vượt mục tiêu 6,5% Chính phủ Trong năm, tình hình kinh tế giới chưa thực khởi sắc, song nhu cầu giá hàng hóa thị trường quốc tế tăng trở lại giúp lĩnh vực xuất Việt Nam đạt tốc độ tăng trưởng ấn tượng, tăng 25,5% so với năm 2009 Bên cạnh thành tựu tăng trưởng, kinh tế Việt Nam phải đối mặt với khó khăn như: Lạm phát cao với mức tăng CPI năm lên tới 11,75%, mức lạm phát cao kể từ năm 1992 loại trừ mức tăng đột biến khủng hoảng kinh tế toàn cầu năm 2007 – 2008 Đồng Việt Nam liên tục giá, Chỉ vòng 10 tháng kể từ 11/2009 đến 08/2010 NHNN lần điều chỉnh tỷ giá USD/VND liên ngân hàng tăng tổng cộng 11,17% Lãi suất tăng mạnh, đặc biệt tháng cuối năm, với lãi suất huy động mức 14 – 16%, lãi suất cho vay lên tới 19 – 20% Cuộc chiến lãi suất gây không trở ngại cho hoạt động SXKD DN ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Trong năm 2010 ngành ngân hàng trải qua năm đầy biến động với nhiều yếu tố bất lợi từ thay đổi sách vĩ mô chế điều hành thị trường mang tính hành chính, giật cục, khó dự đốn bất đồng Điều góp phần đẩy thêm căng thẳng thị trường ngoại hối vốn chứa nhiều bất ổn, tạo chạy đua lãi suất huy động gay gắt, khiến cho “mạch máu” kinh tế hoạt động cách thiếu hiệu quả, đồng thời làm suy giảm niềm tin người dân vào đồng nội tệ gây tình trạng đầu tích trữ Vàng USD Năm 2010 năm đời nhiều tiêu chuẩn an toàn cao hệ thống ngân hàng tăng tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu từ 8% lên 9%, quy định tăng trưởng tín dụng, giúp cho hoạt động quản trị rủi ro tốt hơn, nhiên NHTM gặp khó khăn ngắn hạn hoạt động kinh doanh cụ thể hoạt động tín dụng Với định hướng ưu tiên ổn định vĩ mô, NHNN đưa mục tiêu tăng trưởng tín dụng cho năm 2011 không 20% đồng thời áp dụng trần lãi suất huy động vốn mức 14%/năm làm hạn chế nguồn vốn kinh doanh ngân hàng từ việc huy động, làm cho nhiều ngân hàng TMCP hạn chế cho vay, dẫn đến nhu cầu vay vốn doanh nghiệp, tổ chức kinh tế trở nên khó khăn Trong đó, hoạt động tín dụng lại hoạt động chủ yếu, hạn chế cho vay làm cho hoạt động kinh doanh ngân hàng bị tổn thất trì trệ Do đó, đứng trước thử thách hội tiến trình đổi mới, việc nâng cao hiệu tín dụng trở nên cần thiết NHTM Việt Nam Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông Ngân hàng thành lập địa bàn tỉnh An Giang, bước chuyên nghiệp hóa hoạt động mình, chủ yếu hoạt động cấp tín dụng Hiện nay, thị trường dịch vụ tài - ngân hàng cạnh tranh gay gắt Ngoài ngân hàng nước vươn lên theo tiến trình hội nhập, cịn có nhiều ngân hàng đời tham gia nhiều tập đoàn tài SVTH: Ngô Văn To Trang Chƣơng 1: Tổng quan lớn Điều bắt buộc Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kơng phải chấp nhận cạnh tranh, tìm cho lối riêng, để khẳng định thương hiệu, tính độc đáo riêng Thơng qua việc cho vay, Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông góp phần đẩy mạnh đầu tư, tăng trưởng kinh tế địa bàn tỉnh An Giang Nhận định tầm quan trọng này, với kiến thức có trình thực tập nghiên cứu Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông – chi nhánh Long Xuyên, nên đề tài “Phân tích tình hình hoạt động cho vay ngắn hạn số giải pháp nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông Chi nhánh Long Xuyên” cần thiết cho hoạt động Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông Chi nhánh Long Xuyên hữu ích cho kiến thức chun ngành tơi 1.2 Mục tiêu nghiên cứu Hoạt động cho vay hoạt động chủ yếu hoạt động kinh doanh ngân hàng Do đó, hiệu chất lượng hoạt động cho vay yếu tố quan trọng Điều yêu cầu ngân hàng phải quản lý, giám sát thường xuyên hoạt động này, nhằm giảm thiểu rủi ro, nâng cao hiệu hoạt động cho vay khả cạnh tranh ngân hàng Chính thế, mục tiêu nghiên cứu đề tài tập trung tìm hiểu, phân tích chi tiết yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay như: nguồn vốn, doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ cho vay, mức nợ hạn ngắn hạn từ tìm yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay ngắn hạn ngân hàng đưa số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn Ngân hàng Phát triển Mê Kông Chi nhánh Long Xuyên 1.3 Phƣơng pháp nghiên cứu Chuyên đề nghiên cứu dùng phương pháp sau: - Phƣơng pháp thu thập số liệu: thu thập số liệu báo cáo tài chính, báo cáo tình hình cho vay ngân hàng qua năm 2008, 2009, 2010 - Phƣơng pháp phân tích: so sánh số liệu tương đối tuyệt đối để có nhận xét, đánh giá thực trạng cho vay Sử dụng tiêu doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ cho vay, nợ hạn…để đánh giá hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn 1.4 Phạm vi nghiên cứu Do nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng đa dạng nên đề tài tập trung vào phân tích thực trạng tình hình cho vay, thu nợ, dư nợ nợ hạn ngắn hạn theo thành phần kinh tế Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông Chi nhánh Long Xuyên năm 2008, 2009, 2010 1.5 Ý nghĩa nghiên cứu Kết nghiên cứu góp phần nâng cao kiến thức tơi chun ngành Tài Ngân hàng mà cụ thể hoạt động cho vay, đồng thời cung cấp thơng tin hữu ích Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông Chi nhánh Long Xuyên SVTH: Ngô Văn To Trang Chƣơng 2: Cơ sở lý luận Chƣơng 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT 2.1 Những vấn đề chung NHTM(1) 2.1.1 Khái niệm NHTM Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực chiết khấu làm phương tiện toán 2.1.2 Chức NHTM  Chức trung gian tín dụng: Hoạt động NHTM vay vay Với chức trung gian tín dụng, NHTM góp phần bổ sung thêm kênh điều chuyển vốn cho kinh tế, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, tạo việc làm cho người lao động  Chức trung gian toán: NHTM đại diện cho cá nhân, tổ chức toán dựa số tiền gửi ngân hàng Nhờ toán chuyển khoản qua Ngân hàng mà giảm chi phí ẩn, phát hành quản lí lưu thơng tiền mặt, qua góp phần giảm chi phí xã hội  Chức tạo tiền: Chức thể hoạt động cho vay nhận lại khoản tiền cho vay chủ thể kinh tế 2.1.3 Vai trò NHTM  NHTM giúp doanh nghiệp có vốn đầu tư mở rộng sản xuất kinh doanh nâng cao hiệu kinh doanh  NHTM góp phần phân bổ hợp lí nguồn lực vùng quốc gia, tạo điều kiện phát triển cân đối kinh tế  NHTM tạo môi trường cho việc thực sách tiền tệ NHTW  NHTM cầu nối kinh tế cho việc phát triển kinh tế đối ngoại quốc gia 2.2 Những vấn đề tín dụng ngân hàng(2) 2.2.1 Khái niệm tín dụng Tín dụng ngân hàng quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng thời hạn định với khoản chi phí định Cũng quan hệ tín dụng khác, tín dụng ngân hàng chứa đựng nội dung : - Sự chuyển quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang người sử dụng - Sự chuyển nhượng mang tính tạm thời hay có thời hạn - Sự chuyển nhượng có kèm theo chi phí 2.2.2 Chức vai trị tín dụng 2.2.2.1 Chức  Phản ánh kiểm soát hoạt động kinh tế (1) Nguyễn Minh Kiều 2006 Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại Tp HCM NXB: thống kê (2) Nguyễn Ninh Kiều 2007 Nghiệp vụ Ngân hàng đại Tp HCM NXB: thống kê SVTH: Ngô Văn To Trang Chƣơng 2: Cơ sở lý luận  Tập trung phân phối lại vốn tiền tệ: Hoạt động trung gian tài tập trung vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi, mà nguồn vốn phân tán khắp nơi như: doanh nghiệp, quan nhà nước, cá nhân… sở cho vay đơn vị kinh tế từ thúc đẩy kinh tế phát triển  Tiết kiệm đƣợc lƣợng tiền mặt chi phí lƣu thông cho xã hội: Đặc trưng tín dụng vận động sở hồn trả có lợi tức, nhờ mà hoạt động tín dụng kích thích sử dụng vốn có hiệu Khi sử dụng vốn vay ngân hàng, doanh nghiệp cịn phải tơn trọng hợp đồng tín dụng, tức phải đảm bảo hoàn trả nợ vay thời hạn tôn trọng điều kiện khác ghi hợp đồng tín dụng, tác động đòi hỏi doanh nghiệp phải quan tâm đến việc nâng cao hiệu sử dụng vốn, giảm chi phí sản xuất, tăng vịng quay vốn, tạo điều kiện để nâng cao doanh lợi doanh nghiệp 2.2.2.2 Vai trị  Tín dụng góp phần ổn định tiền tệ, ổn định giá  Tín dụng góp phần thúc đẩy sản xuất lƣu thơng hàng hóa phát triển: Trong sản xuất hàng hóa, tín dụng nguồn hình thành vốn lưu động vốn cố định xí nghiệp, tín dụng góp phần động viên vật tư hàng hóa vào sản xuất, thúc đẩy tiến khoa học kỹ thuật đẩy nhanh trình tái sản xuất xã hội  Tín dụng góp phần ổn định đời sống, tạo công ăn việc làm ổn định trật tự xã hội: Trong điều kiện nước ta nay, cấu kinh tế nhiều mặt cân đối, lạm phát thất nghiệp khả tiềm ẩn Vì thơng qua việc đầu tư tín dụng góp phần xếp tổ chức lại sản xuất, hình thành cấu kinh tế hợp lý Mặt khác, thơng qua hoạt động tín dụng mà sử dụng nguồn lao động nguyên liệu thúc đẩy trình tăng trưởng kinh tế, đồng thời giải vấn đề xã hội  Tín dụng góp phần phát triển mối quan hệ quốc tế: Trong điều kiện ngày nay, phát triển kinh tế nước gắn liền với thị trường giới, kinh tế “đóng” nhường bước cho kinh tế “mở”, tín dụng ngân hàng trở thành phương tiện nối liền với kinh tế nước Đối với nước phát triển nói chung nước ta nói riêng, tín dụng đóng vai trị quan trọng việc mở rộng xuất khấu hàng hóa, đồng thời nhờ nguồn tín dụng bên ngồi để cơng nghiệp hóa đại hóa kinh tế 2.2.3 Đảm bảo tín dụng 2.2.4.1 Khái niệm Bảo đảm tín dụng hay gọi bảo đảm tiền vay, việc tổ chức tín dụng áp dụng phương pháp nhằm phòng ngừa rủi ro, tạo sở kinh tế pháp lý để thu hồi khoản nợ cho khách hàng vay Cho nên phuơng tiện tạo cho chủ ngân hàng có đảm bảo có nguồn vốn khác để hồn trả bảo chi công việc cho vay bị phá sản Để đảm bảo tiền vay có hiệu địi hỏi: - Giá trị bảo đảm phải lớn nghĩa vụ bảo đảm - Tài sản dùng làm bảo đảm nợ vay phải tạo ngân lưu (phải có giá trị thị trường tiêu thụ) SVTH: Ngô Văn To Trang Chƣơng 2: Cơ sở lý luận - Có đầy đủ sở pháp lý để người cho vay có quyền xử lý tài sản dùng làm bảo đảm tiền vay 2.2.4.2 Các hình thức bảo đảm tín dụng  Bảo đảm tín dụng tài sản chấp Bảo đảm tín dụng tài sản chấp việc bên vay vốn chấp tài sản cho bên cho vay để đảm bảo khả hoàn trả vốn vay: - Thế chấp bất động sản - Thế chấp quyền giá trị sử dụng đất  Bảo đảm tín dụng tài sản cầm cố Cấm cố tài sản việc bên vay giao tài sản động sản, thuộc sở hữu cho bên cho vay để bảo đảm thực nghĩa vụ trả nợ Tài sản cầm cố bao gồm loại tài sản sau đây: - Tài sản hữu xe cộ, máy móc, hàng hóa… - Tiền tài khoản tiền gửi ngoại tệ - Giấy tờ có cổ phiếu, trái phiếu…  Bảo đảm tín dụng tài sản hình thành từ vốn vay Tài sản hình thành từ vốn vay tài sản khách hàng vay mà giá trị tài sản tạo phần toàn khoản vay ngân hàng Bảo đảm tín dụng TS hình thành từ vốn vay việc khách hàng vay dùng TS hình thành từ vốn vay để đảm bảo thực nghĩa vụ trả nợ cho khoản vay ngân hàng  Bảo đảm tín dụng hình thức bảo lãnh Bảo lãnh bên thứ ba cam kết bên cho vay (người nhận bảo lãnh) thực nghĩa vụ thay cho bên vay (người bảo lãnh) đến hạn ma người bảo lãnh không thực thực nghĩa vụ trả nợ 2.2.4 Rủi ro tín dụng Rủi ro tín dụng xuất biến cố lường trước quan hệ tín dụng mặt chủ quan lẫn khách quan, gây ảnh hưởng tác động xấu đến hoạt động kinh doanh ngân hàng làm cho ngân hàng bị thua lỗ phá sản Rủi ro tín dụng rủi ro phát sinh bên tham gia hợp đồng tín dụng khơng có khả tốn cho bên cịn lại Đối với ngân hàng thương mại rủi ro tín dụng phát sinh trường hợp ngân hàng không thu đầy đủ gốc lãi khoản cho vay, việc toán gốc lãi vay không hạn Nếu tất khoản cho vay ngân hàng toán đầy đủ hạn gốc lãi ngân hàng khơng bị rủi ro tín dụng Ngược lại, người vay tiền khơng có khả trả nợ cố ý khơng trả nợ ngân hàng rủi ro tín dụng nảy sinh 2.2.5 Quy trình tín dụng 2.2.5.1 Khái niệm SVTH: Ngô Văn To Trang Chƣơng 2: Cơ sở lý luận Quy trình tín dụng bảng tổng hợp mô tả bước cụ thể từ tiếp nhận nhu cầu vay vốn khách hàng ngân hàng định cho vay, giải ngân lý hợp đồng tín dụng 2.2.5.2 Các bƣớc quy trình tín dụng Bước 1: Tiếp xúc, tìm hiểu hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn Khách hàng cung cấp thông tin cần thiết dùng thuyết minh cho việc vay vốn Nhân viên tín dụng trực tiếp hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn Bước 2: Thẩm định tín dụng Sau tiếp nhận hồ sơ khách hàng cung cấp, nhân viên tín dụng tiến hành phân tích, thẩm định thơng tin Ngồi ra, nhân viên tín dụng cập nhật thêm thơng tin thực tế, thơng tin thị trường bên ngồi ngành nghề mà khách hàng kinh doanh để nhằm phục vụ cho cơng tác thẩm định thêm xác Bước 3: Xét duyệt cho vay Nhân viên tín dụng trình báo cáo thẩm định hồ sơ vay cho trưởng phòng tín dụng xem xét, kiểm tra, đánh giá lại, sau tiến hành thủ tục trình Hội Đồng Tín Dụng xem xét định có cho vay hay không Bước 4: Tiến hành thủ tục công chứng ký hợp đồng tín dụng Sau HĐTD có định cho vay, NVTD thực công việc: - Lập hợp đồng chấp, cầm cố, bảo lãnh, tiến hành thủ tục công chứng việc chấp, cầm cố, bảo lãnh đảm bảo nợ vay theo quy định ngân hàng (nếu có) - Lập hợp đồng tín dụng, hướng dẫn khách hàng ký tên vào giấy tờ có liên quan hợp đồng Bước 5: Giải ngân kiểm tra hồ sơ vay vốn Sau hợp đồng tín dụng ký, phịng ngân quỹ vào để tiến hành thủ tục giải ngân cho khách hàng Bước 6: Thu nợ - Tính lãi – Thu lãi Nhân viên giao dịch tính lãi phát sinh, lập phiếu tính thu lãi cho khách hàng Trước đến hạn thu nợ, nhân viên tín dụng cần làm việc với khách hàng, nhắc nhở trả nợ hạn, xem xét tìm hiểu khách hàng có khả trả hết nợ vay hay khơng, để tìm giải pháp kịp thời thu hồi nợ vay gia hạn nợ vay Bước 7: Thanh lý HĐTD, lưu trữ hồ sơ tín dụng Sau lý HĐTD (khách hàng trả hết vốn vay lãi phát sinh), nhân tín dụng kiểm tra lại số nợ thiếu trước lý, tránh có sai sót NVTD trình lãnh đạo ký lý HĐTD, đồng thời thực thủ tục giải chấp tài sản cho khách hàng theo quy định ngân hàng (nếu có) SVTH: Ngơ Văn To Trang Chƣơng 2: Cơ sở lý luận 2.2.5.3 Sơ đồ quy trình thẩm định tín dụng Bƣớc 1: CBTD Tiếp xúc, tìm hiểu hƣớng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn Bƣớc 2: Tổ chức thẩm định - Khách hàng vay vốn - Phương án dự án vay vốn Bƣớc 3: Xét duyệt định cho vay - Cán trực tiếp cho vay - Trưởng phòng kinh doanh - GĐ/ PGĐ chi nhánh Bƣớc 4: Tiến hành thủ tục cơng chứng ký hợp đồng tín dụng - Hợp đồng vay vốn kèm theo lý lịch rút vốn - Hợp đồng đảm bảo tiền vay - Các điều kiện rang buộc Bƣớc 5: Giải ngân Kiểm tra trình sử dụng vốn vay Bƣớc 6: Thu nợ - Tính lãi – Thu lãi Bƣớc 7: Thanh lý HĐTD, lƣu trữ hồ sơ tín dụng Sơ đồ Quy trình thẩm định tín dụng SVTH: Ngơ Văn To Trang Chƣơng Một số giải pháp nâng cao chất lƣợng TDNH MDB Long Xuyên Chƣơng MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI MDB CHI NHÁNH LONG XUYÊN 5.1 Nguyên nhân Bất kỳ Ngân hàng tồn khoản nợ hạn Vấn đề ngân hàng nhận thấy yếu tố tác động xấu ảnh hưởng đến chất lượng cho vay ngân hàng có biện pháp để giảm thiểu rủi ro hoạt động cho vay mức cho phép Sau số nguyên nhân tập trung ảnh hưởng đến chất lượng cho vay mà Ngân hàng Phát triển Mê Kông Long Xuyên cần quan tâm: 5.1.1 Nguyên nhân chủ quan  Nguyên nhân thuộc lực Ngân hàng - Nợ xấu, nợ khó địi phát sinh việc thẩm định sai hay chưa đầy đủ cán tín dụng - Cán tín dụng trọng vào tài sản đảm bảo, coi tài sản đảm bảo sở để định cho vay - Việc cạnh tranh chạy đua lãi suất huy động thời gian qua tạo sức ép cho toàn thể ngân hàng địa bàn tỉnh Huy động nhiều phải cho vay tương ứng nhằm tránh tồn đọng vốn ảnh hưởng đến lợi nhuận ngân hàng Do đó, nhiều ngân hàng bỏ qua quy trình tín dụng, hạ thấp tiêu chuẩn đánh giá khách hàng nhằm tăng trưởng dư nợ vấn đề cần quan tâm tránh tăng trưởng tín dụng q nóng - Việc ngân hàng tập trung cho vay nhiều vào ngành hàng, khách hàng dễ dẫn đến ngu nợ hạn tăng cao - Nguồn thu từ hoạt động dịch vụ ngân hàng thấp chưa đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ hoạt động đầu tư  Nguyên nhân thuộc phía khách hàng - Khách hàng sử dụng vốn sai mục đích hay chưa có hiệu dẫn đến khơng có khả hồn trả cho ngân hàng - Năng lực quản lý, kinh doanh doanh nghiệp cịn hạn chế, chậm thích ứng đổi nên khả cạnh tranh thấp - Năng lực tài doanh nghiệp chưa cao, phụ thuộc nhiều vào nguồn vốn từ ngân hàng 5.1.2 Nguyên nhân khách quan - Thiên tai, mùa, điều kiện bất thường ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng vay vốn - Môi trường kinh doanh không ổn định khủng hoảng hay suy thối kinh tế, lạm phát, chế sách thay đổi thường xuyên ảnh hưởng đến chiến lược kinh doanh doanh nghiệp sách phát triển ngân hàng - Các văn pháp lý chồng chéo có nhiều bất cập ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng ngân hàng 5.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng cho vay ngắn hạn 5.2.1 Xây dựng sách cho vay có hiệu SVTH: Ngô Văn To Trang 39 Chƣơng Một số giải pháp nâng cao chất lƣợng TDNH MDB Long Xun Một sách tín dụng có hiệu cần phải có quy định rõ ràng điều kiện, nguyên tắc thẩm định, thời hạn cho vay thu hồi vốn lãi, quan trọng có mức lãi suất vừa phù hợp với thị trường, vừa thu hút khách hàng Chính sách cho vay phải truyền đạt đến nhân viên hình thức văn thơng báo mạng nội ngân hàng, đặc biệt nhân viên phịng tín dụng cần phải theo dõi thường xuyên thay đổi sách cho vay Cụ thể xây dựng sách tín dụng chi nhánh sau: - Về thủ tục sách liên quan đến vấn đề tính lãi suất, thời hạn vay, mức phí Việc tính lãi suất phải áp dụng theo đối tượng khách hàng, thích hợp với số lượng tiền vay, khoản tiền vay phương thức tính lãi phải tương ứng với - Xác định mức cho vay tối đa đối tượng khách hàng, ngành nghề kinh tế, khoản cho vay có tài sản đảm bảo - Ngồi ra, sách cho vay phải xác định phân rõ trách nhiệm nhân viên tín dụng việc giải hồ sơ tín dụng Quy định cách thức thẩm định trình tiến hành thủ tục cho vay khách hàng 5.2.2 Hoàn thiện quy trình tín dụng Thực đầy đủ quy trình tín dụng có ý nghĩa quan trọng việc hạn chế sai sót, hạn chế rủi ro nâng cao chất lượng khoản vay…đồng thời phải ngăn chặn kịp thời công việc làm sai, làm không đầy đủ tác động đến hoạt động tín dụng gây hậu xấu Trong trình thực quy trình tín dụng Ngân hàng Phát Triển Mê Kơng Long Xun nên ý vấn đề sau: - Thực chế tín dụng văn pháp luật có liên quan đến hoạt động tín dụng Nhà nước Kiểm soát việc kiểm tra chéo lẫn việc thực quy trình tín dụng - Ngân hàng cần xử lý nghiêm trường hợp vi phạm, làm sai quy trình Tránh xu hướng thành tích cơng tác tín dụng, nâng cao doanh số cho vay để khen thưởng việc cấp tín dụng cho khách hàng có rủi ro cao - Cán tín dụng cần tránh xu hướng bng lỏng điều kiện tín dụng cạnh tranh để nhằm lơi kéo, thu hút khách hàng dẫn tới khơng đảm bảo chất lượng tín dụng, tăng nguy rủi ro - Trong quy trình tín dụng chi nhánh cần bổ sung thêm bước đánh giá xếp hạng khách hàng Xây dựng hệ thống chấm điểm tín dụng để xếp hạng khách hàng Kết xếp hạng sử dụng để xác định giới hạn tín dụng, tính xác suất rủi ro trích lập mức dự phịng hợp lý Đây cơng cụ hỗ trợ đắc lực cho cán tín dụng trình thẩm định, giúp họ quản lý khoản vay hiệu hơn, hạn chế rủi ro tín dụng Cụ thể xếp hạng mang lại lợi ích sau: + Phát sớm khoản vay có khả bị tổn thất hay khơng thu hồi được, từ đưa biện pháp xử lý + Cán tín dụng xác định thời gian cần theo dõi, giám sát khả tài khách hàng - Ngồi ra, quy trình tín dụng chi nhánh thiết lập chi tiết phù hợp thực tiễn, chi nhánh cần rút ngắn lại thời gian trình duyệt hồ sơ thời gian thơng báo kết cấp tín dụng Vì tâm lý đa số khách hàng, đặc biệt SVTH: Ngô Văn To Trang 40 Chƣơng Một số giải pháp nâng cao chất lƣợng TDNH MDB Long Xuyên đối tượng khách hàng doanh nghiệp, hộ kinh doanh, thời gian hoạt động kinh doanh họ luân chuyển liên tục, biến chuyển linh hoạt Họ muốn làm việc với tốc độ nhanh chóng, giải cơng việc mau lẹ Vì có nhu cầu vay vốn, họ tìm đến ngân hàng có thủ tục tín dụng thực đơn giản nhanh chóng Chính để rút ngắn thời gian giao dịch, chi nhánh cần chuẩn bị sẵn mẫu dự án, phương án sản xuất, mục đích sử dụng vốn mà khách hàng thường dư định thực như: đóng bè, đào hầm để nuôi cá, trồng lúa, mua sắm tài sản cố định, bổ sung vốn kinh doanh…Thực thế, ngân hàng giúp cho khách hàng giảm bớt nhiều thời gian chờ đợi chi phí làm thủ tục vay vốn Mặc khác, giúp giảm bớt áp lực công việc cho nhân viên ngân hàng trình làm việc - Quy trình tín dụng chi nhánh cịn có khâu định giá tài sản đảm bảo Diễn biến giá tài sản chấp, cầm cố thị trường không ổn định, cạnh tranh nhằm thu hút nhiều thành phần vay vốn số NHTM làm cho giá tài sản chấp tăng cao, gây khó khăn cho chi nhánh việc nhận tài sản đảm bảo Do đó, chi nhánh nên có giảp pháp thành lập tổ chuyên trách định giá tài sản chấp, có trình độ việc đánh giá, định giá tài sản 5.2.3 Nâng cao chất lƣợng thẩm định tín dụng - Thẩm định khâu quan trọng hoạt động tín dụng, giúp ngân hàng có định xác trình cho vay Trên kinh tế thị trường, hoạt động NHTM tiềm ẩn rủi ro, đặc biệt rủi ro tín dụng Nhằm hạn chế rủi ro khoản tín dụng, ngân hàng cần có cơng tác thẩm định chặt chẽ Tùy vào điều kiện thực tế, dự án đối tượng khách hàng mà nhân viên tín dụng thẩm định khác Cụ thể thẩm định dự án cần phải phân tích chi tiết mặt như: lực pháp lý khách hàng, nguồn cung cấp ngun liệu, quy trình cơng nghệ sản xuất, vịng đời sản phẩm, khả tài chính… - Tăng cường công tác đào tạo, bồi dưỡng cán bộ, nhân viên tín dụng kinh nghiệm thẩm định Trong trình thẩm định nhân viên tín dụng cần thường xuyên cập nhật thông tin, dự báo ngành nghề, giá thị trường, thông tin kinh tế -kỹ thuật, chí cần khảo sát thêm thực tế ngành nghề mà khách hàng kinh doanh., để giúp cho công tác thẩm định ln xác đạt hiệu cao - Ngân hàng cần thường xuyên cập nhật thông tin kinh tế thị trường, thông tin dự báo phát triển ngành, tỷ suất sinh lợi bình quân ngành, loại sản phẩm…để phục vụ cho công tác thẩm định định cho vay - Cán tín dụng đánh giá tín dụng cách chấm điểm để xếp hạng tín dụng khách hàng phải dựa thơng tin xác, hợp lý trung thực - Chủ động linh hoạt quy trình thẩm định phải tuân thủ theo quy định quy chế cho vay ngân hàng - Thực quy trình tín dụng cách khn mẫu, thiếu linh hoạt dẫn đến rủi ro cho khoản cho vay Do đó, bên cạnh việc thực quy trình việc đánh giá tính khả thi dự án kinh doanh, uy tín thiện chí trả nợ vấn đề phi tài khách hàng tạo tin tưởng cho khoản vay vấn đề mà cán tín dụng, ngân hàng cần quan tâm 5.2.4 Cải thiện việc thực quy định bảo đảm tiền vay SVTH: Ngô Văn To Trang 41 Chƣơng Một số giải pháp nâng cao chất lƣợng TDNH MDB Long Xuyên Bảo đảm tiền vay cần thiết hợp đồng tín dụng, giảm bớt tổn thất cho ngân hàng khách hàng khơng hồn trả khoản vay, đồng thời động lực thúc đẩy việc thực trả nợ cho ngân hàng - Hình thức bảo đảm tiền vay phải phù hợp với đối tượng khách hàng, loại hình cho vay Tài sản đảm bảo phải có mức độ tin cậy phù hợp với khoản cho vay nhằm tránh tình trạng lý tài sản đảm bảo giá trị cịn lại thấp - Chỉ cho vay không đảm bảo khách hàng uy tín cao với ngân hàng Các khoản vay khơng đảm bảo với mức vay cao cần có xét duyệt giám đốc ngân hàng hội đồng quản trị 5.2.5 Đẩy mạnh công tác quản lý xử lý nợ Các khoản vay tồn rủi ro dẫn đến khoản nợ hạn Vấn đề ngân hàng cần quản lý tốt khoản vay xử lý nợ cách hợp lý Ngân hàng cần phải thực cách đồng công việc sau: - Thu nợ lãi vay phù hợp tạo tâm lý thoải mái, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng hoạt động kinh doanh có hiệu Từ tạo chủ động việc trả nợ cho ngân hàng - Khi khách hàng trễ hạn trả gốc lãi cơng tác đôn đốc thu hồi nợ hạn cần thiết cấp bách Bên cạnh cần có biện pháp thích hợp kịp thời giúp đỡ khách hàng giải khó khăn tài nhằm phục hồi sản xuất kinh doanh trả nợ cho ngân hàng - Đối với khách hàng cố ý vi phạm hợp đồng tín dụng ngân hàng cần có biện pháp mạnh để xử lý vi phạm - Việc xử lý tài sản đảm bảo cần tiến hành khẩn trương, kiên nhằm nhanh chóng giải vốn vay bị ứ đọng hay có giải pháp tạo nguồn thu từ tài sản đảm bảo nhằm tạo nguồn thu, tránh tình trạng thua lỗ nặng khoản nợ khơng có khả tốn - Phát động phong trào thi đua khen thưởng cá nhân công tác thu nợ đưa biện pháp xử lý cán để phát sinh nợ hạn chiếm tỉ lệ cao 5.2.6 Công tác mở rộng loại hình cho vay Ngồi nguồn lợi nhuận từ hoạt động tín dụng, ngân hàng cịn thu thêm lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh ngoại tệ loại hình dịch vụ khác Hiện sản phẩm Ngân hàng Phát Triển Mê Kông Long Xuyên cịn Để đáp ứng nhu cầu ngày cao xã hội, cần nghiên cứu mở rộng loại dịch vụ như: - Kết hợp với số lĩnh vực viễn thơng nhằm nâng cao tính phục vụ ngân hàng thông qua điện thoại internet tra tài khoản, tốn tiền điện, nước, chuyển tiền qua mạng - Đầu tư cải tiến công nghệ ngân hàng việc sử dụng chương trình quản lý nghiệp vụ ngân hàng theo hướng đạị nhằm nâng cao tiện ích ngân hàng, phục vụ khách hàng ngày hiệu - Ngân hàng cần tăng cường cơng tác tìm kiếm khách hàng, đánh giá tình hình tài chính, đẩy mạnh cho vay nhằm sử dụng tốt nguồn vốn có ngân hàn SVTH: Ngô Văn To Trang 42 Chƣơng KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Chƣơng KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 Kết luận Trong năm vừa qua Ngân hàng Phát triển Mê Kông Long Xuyên cung ứng vốn cho ngành kinh tế địa phương, thúc đẩy kinh tế An Giang ngày phát triển, đặc biệt lĩnh vực Nông nghiệp nông thôn An Giang Qua chi nhánh ngày khẳng định vị địa bàn tỉnh Qua phân tích ta thấy thuận lợi khó khăn Ngân hàng Phát Triển Mê Kông Long Xuyên năm 2008 – 2010 Doanh số cho vay, dư nợ ngân hàng tăng qua năm lợi nhuận ngân hàng tăng đáng kể Đạt kết nổ lực Ban Giám Đốc toàn thể cán nhân viên Ngân hàng Phát triển Mê Kông Long Xuyên Tuy nhiên bên cạnh tỷ lệ nợ q hạn ngân hàng có xu hướng tăng cao, qua cho thấy cơng tác quản lí nợ q hạn cán tín dụng chưa tốt Để thực mục tiêu năm 2011 Ngân hàng Phát Triển Mê Kông Long Xuyên cần phải không ngừng nâng cao chất lượng tín dụng cụ thể từ việc thẩm định đến quản lý thu hồi nợ, xử lý nợ hạn tiếp tục thực công tác huy động vốn dân cư nhiều sách lãi suất hấp dẫn, đẩy mạnh công tác cho vay nhằm tiến đến mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ đại xu hội nhập 6.2 Kiến nghị Qua phân tích thực trạng tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Phát Triển Mê Kông Long Xuyên xin đưa số kiến nghị nhằm góp phần nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng:  Có sách thu hút nguồn nhân lực có trình độ cao, khơng ngừng bồi dưỡng, đào tạo nhân viên mang tính chuyên nghiệp cao Thực công tác thi đua khen thưởng nhằm khích lệ nhân viên ngày phấn đấu cơng việc  Xây dựng văn hóa cơng sở, tạo mơi trường làm việc thoải mái cho tồn thể nhân viên nhằm tạo gắn bó nhân viên với ngân hàng, nâng cao hiệu công việc Xây dựng trụ sở làm việc khang trang theo mơ hình chuẩn toàn hệ thống ngân hàng, nhằm tạo nhận dạng dễ dàng niềm tin cho khách hàng  Đầu tư cải tiến công nghệ ngân hàng việc sử dụng chương trình quản lý nghiệp vụ ngân hàng theo hướng đạị nhằm bảo mật thông tin ngăn ngừa rủi ro xảy hoạt động ngân hàng  Phát triển sản phẩm, dịch vụ tảng công nghệ cao (ATM, Ngân hàng điện tử, Ngân hàng tự động…) kiểm soát chặt chẽ hoạt động kinh doanh ngân hàng  Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng nhằm tăng dần nguồn thu từ hoạt động dịch vụ SVTH: Ngô Văn To Trang 43 MỤC LỤC Trang Chƣơng 1: TỔNG QUAN .1 1.1 Cơ sở hình thành đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.3 Phương pháp nghiên cứu 1.4 Phạm vi nghiên cứu 1.5 Ý nghĩa nghiên cứu Chƣơng 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT .3 2.1 Những vấn đề chung NHTM 2.1.1 Khái niệm NHTM 2.1.2 Chức NHTM 2.1.3 Vai trò NHTM 2.2 Những vấn đề tín dụng ngân hàng 2.2.1 Khái niệm tín dụng 2.2.2 Chức vai trị tín dụng 2.2.2.1 Chức 2.2.2.2 Vai trò 2.2.3 Đảm bảo tín dụng 2.2.4.1 Khái niệm 2.2.4.2 Các hình thức bảo đảm tín dụng 2.2.4 Rủi ro tín dụng 2.2.5 Quy trình tín dụng 2.2.5.1 Khái niệm 2.2.5.2 Các bước quy trình tín dụng 2.3 Những vấn đề chung cho vay 2.3.1 Khái niệm 2.3.2 Phân loại cho vay 2.2.3.1 Theo thời hạn cho vay 2.2.3.2 Theo mục đích cho vay 2.2.3.3 Theo mức độ tín nhiệm khách hàng 2.2.3.4 Theo phương thức cho vay 2.2.3.5 Dựa vào phương thức hoàn trả nợ vay 2.3.3 Chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay 2.3.3.1 Doanh số cho vay 2.3.3.2 Doanh số thu nợ 2.3.3.3 Dư nợ 2.3.3.4 Nợ hạn 2.3.3.5 Dư nợ/Tổng nguồn vốn 2.3.3.6 Dư nợ/Tổng vốn huy động 2.3.3.7 Nợ hạn/Dư nợ 10 2.3.3.8 Hệ số thu nợ 10 Chƣơng GIỚI THIỆU NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN MÊ KÔNG VÀ NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN MÊ KÔNG CHI NHÁNH LONG XUYÊN 11 3.1 Lịch sử hìh thành MDB va MDB chi nhánh Long Xuyên 11 3.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông Chi nhánh Long Xuyên 12 3.3 Chức năng, nhiệm vụ phòng/tổ trực thuộc chi nhánh 13 3.4 Kết hoạt động kinh doanh qua năm (2008 – 2010) 14 3.5 Thuận lợi khó khăn 16 3.5.1 Thuận lợi 16 3.5.2 Khó khăn 17 3.6 Phương hướng hoạt động năm 2011 17 Chƣơng PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN MÊ KÔNG CHI NHÁNH LONG XUYÊN 19 4.1 Thực trạng tình hình huy động vốn 19 4.2 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn MDB Long Xuyên 21 4.2.1 Phân tích doanh số cho vay 21 4.2.2 Phân tích doanh số thu nợ 24 4.2.3 Dư nợ 27 4.2.4 Nợ hạn 29 4.2.5 Phân tích tiêu đánh giá hiệu cho vay ngắn hạn MDB Long Xuyên 32 Chƣơng MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI MDB CHI NHÁNH LONG XUYÊN .39 5.1 Nguyên nhân 39 5.1.1 Nguyên nhân chủ quan 39 5.1.2 Nguyên nhân khách quan 39 5.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn 39 5.2.1 Xây dựng sách cho vay có hiệu 39 5.2.2 Hồn thiện quy trình tín dụng 40 5.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng 41 5.2.4 Cải thiện việc thực quy định bảo đảm tiền vay 41 5.2.5 Đẩy mạnh công tác quản lý xử lý nợ 42 5.2.6 Công tác mở rộng loại hình cho vay 42 Chƣơng KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 43 6.1 Kết luận 43 6.2 Kiến nghị 43 DANH MỤC CÁC BẢNG Trang Bảng 3.1: Kết hoạt động kinh doanh MDB Long Xuyên (2008 – 2010) 14 Bảng 4.1: Thực trạng hoạt động huy động vốn MDB chi nhánh Long Xuyên 19 Bảng 4.2: Doanh số cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế (2008-2010) 21 Bảng 4.3: Doanh số thu nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế (2008-2010) 24 Bảng 4.4: Tình hình dư nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế (2008-2010) 27 Bảng 4.5: Tình hình nợ hạn ngắn hạn theo thành phần kinh tế (2008-2010) 30 Bảng 4.6: Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn 33 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 3.1: Kết hoạt động kinh doanh MDB Long Xuyên (2008 – 2010) 15 Biểu đồ 4.1: Thực trạng hoạt động huy động vốn MDB chi nhánh Long Xuyên 20 Biểu đồ 4.2: Doanh số cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế (2008-2010) 23 Biểu đồ 4.3: Doanh số thu nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế (2008-2010) 26 Biểu đồ 4.4: Tình hình dư nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế (2008-2010) 28 Biểu đồ 4.5: Tình hình nợ hạn ngắn hạn theo thành phần kinh tế (2008-2010) 31 Biểu đồ 4.6: Tỷ lệ dư nợ/tổng nguồn vốn qua năm (2008 – 2010) 34 Biểu đồ 4.7: Tỷ lệ dư nợ/vốn huy động qua năm (2008 – 2010) 35 Biểu đồ 4.8: Hệ số thu nợ qua năm (2008 – 2010) 36 Biểu đồ 4.9: Tỷ lệ nợ hạn qua năm (2008 – 2010) 37 DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ Quy trình thẩm định tín dụng Sơ đồ 2: Sơ đồ tổ chức máy Ngân hàng Phát triển Mê Kông Long Xuyên 12 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT CBCNV DSCV DSTN MDB NHNN NHTM NN-TS NV SXKD TCTD TDNH TGCKH TGKKH TMCP TNV VHĐ Cán công nhân viên Doanh số cho vay Doanh số thu nợ Ngân hàng Phát triển Mê Kông Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Thương mại Nông nghiệp – Thủy sản Nguồn vốn Sản xuất kinh doanh Tổ chức tín dụng Tín dụng ngắn hạn Tiền gửi có kỳ hạn Tiền gửi không kỳ hạn Thương mại cổ phần Tổng nguồn vốn Vốn huy động TÓM TẮT Chuyên đề gồm có chương: Chƣơng 1: Tổng quan Giới thiệu sở hình thành đề tài, mục tiêu nghiên cứu, phương pháp nghiên cứu, phạm vi nghiên cứu ý nghĩa việc thực chuyên đề Chƣơng 2: Cơ sở lý thuyết Chương trình bày lý thuyết ngân hàng thương mại, doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ, nợ hạn số tiêu nhằm đánh giá chất lượng cho vay Ngân hàng Phát Triển Mê Kông Chi nhánh Long Xuyên Chƣơng 3: Giới thiệu Ngân hàng Phát triển Mê Kông Chi nhánh Long Xuyên Giới thiệu lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Phát triển Mê Kông Chi nhánh Long Xuyên, cấu tổ chức nhiệm vụ phịng ban Trình bày sơ lược kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Phát triển Mê Kông Chi nhánh Long Xuyên qua năm, 2008, 2009, 2010 Những thuận lợi, khó khăn phương hướng hoạt động Ngân hàng Phát triển Mê Kông năm 2011 Chƣơng 4: Thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Phát triển Mê Kông Chi nhánh Long Xuyên Chương tập trung phân tích thực trạng nguồn vốn huy động doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ, nợ hạn ngắn hạn Sử dụng tiêu đánh giá hiệu tín dụng ngắn hạn từ có nhận định thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng phát triển Mê Kông Chi nhánh Long Xuyên Chƣơng 5: Một số giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng ngắn hạn MDB Chi nhánh Long Xuyên Chương tổng kết lại đưa nguyên nhân chủ quan, khách quan ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngắn hạn MDB Chi nhánh Long Xuyên Từ đề số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn cho ngân hàng Chƣơng 6: Kết luận kiến nghị Từ kết phân tích chương trước từ đưa kết luận kiến nghị nhằm góp phần nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Minh Kiều 2007 Nghiệp vụ ngân hàng đại Tp HCM NXB: thống kê Nguyễn Minh Kiều 2006 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Tp HCM NXB: thống kê Nguyễn Thị Mùi 2001 Lý thuyết Tiền tệ Ngân hàng Hà Nội NXB: xây dựng Nguyễn Đăng Dờn 1998 Tiền Tệ Ngân Hàng Tp HCM: NXB: TPHCM Quốc hội nước CHXHCN Việt Nam 2010 Luật tổ chức tín dụng Báo cáo triển vọng KTVM TTCK năm 2011.SHS.RESEARCH.Đọc từ: http://www.google.com.vn/search?q=dien+bien+2010+va+trien+vong+2011&ie=utf 8&oe=utf-8&aq=t&rls=org.mozilla:en-US:official&client=firefox-a Trần Văn Quí Lộc 2010 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn MDB Chuyên đề tốt nghiệp Cử nhân kế toán Khoa KT- QTKD Đại Học An Giang PHỤ LỤC Biểu lãi suất Giá trị 9% 9% 8% 8% 8% 8% 8% 8% 8% 8% 8% 8% 8% 7% 7% 7% 7% 7% 7% 7% 7% 7% 7% 8,5% 10% 11% 12% 13% 14% 14% 14% 14% 12% 12% 8,75% 8,75% 8,75% 8,75% 8,25% Văn định 2868/QĐ-NHNN 29/11/2010 2619/QĐNHNN 05/11/2010 2561/QĐ-NHNN 27/10/2010 2281/QĐ-NHNN 27/9/2010 2024/QĐ-NHNN 25/8/2010 1819/QĐ-NHNN 27/7/2010 1565/QĐ-NHNN 24/6/2010 1311/QĐ-NHNN 31/5/2010 1011/QĐ-NHNN 27/4/2010 618/QĐ-NHNN 25/03/2010 353/QĐ-NHNN 25/2/2010 134/QĐ-NHNN 25/01/2010 2665/QĐ-NHNN 25/11/2009 2459/QĐ-NHNN 28/10/2009 2232/QĐ-NHNN 26/8/2009 2024/QĐ-NHNN 26/8/2009 1811/QĐ-NHNN 30/7/2009 1539/QĐ-NHNN 30/6/2009 1250/QĐ-NHNN 22/5/2009 1015/QĐ-NHNN 29/4/2009 626/QĐ-NHNN 24/03/2009 378/QĐ-NHNN 24/02/2009 172/QĐ-NHNN 23/1/2009 3161/QĐ-NHNN 19/12/2008 2948/QĐ-NHNN 03/12/2008 2809/QĐ-NHNN 3/11/2008 2559/QĐ-NHNN 3/11/2008 2316/QĐ-NHNN 20/10/2008 2131/QĐ-NHNN 25/09/2008 1906/QĐ-NHNN 29/8/2008 1434/QĐ-NHNN 26/6/2008 1317/QĐ-NHNN 10/6/2008 1257/QĐ-NHNN 30/5/2008 1099/QĐ-NHNN 16/5/2008 978/QĐ-NHNN 29/4/2008 689/QĐ-NHNN 31/03/2008 479/QĐ-NHNN 29/2/2008 305/QĐ-NHNN 30/1/2008 3096/QĐ-NHNN 30/9/2007 Ngày áp dụng 1/12/2010 5/11/2010 1/11/2010 1/10/2010 1/9/2010 1/8/2010 1/7/2010 1/6/2010 1/5/2010 1/4/2010 1/3/2010 1/2/2010 1/12/2009 1/11/2009 1/10/2009 1/9/2009 1/8/2009 1/7/2009 1/6/2009 1/5/2009 1/4/2009 1/3/2009 1/2/2009 22/12/2008 5/12/2008 21/11/2008 5/11/2008 21/10/2008 1/10/2008 1/9/2008 1/7/2008 11/6/2008 1/6/2008 19/05/2008 1/5/2008 1/4/2008 1/3/2008 1/2/2008 1/1/2008 Lời cám ơn Trước tiên, cho phép em nói lời cám ơn chân thành đến tất thầy Trường Đại Học An Giang nói chung thầy Khoa kinh tế nói riêng tận tình giảng dạy truyền đạt kiến thức quý báu cho em suốt bốn năm học vừa qua Em xin chân thành cám ơn thầy Trần Minh Hiếu tận tình hướng dẫn truyền đạt kinh nghiệm q báu để em hồn thành chun đề tốt nghiệp Bên cạnh đó, em xin chân thành cám ơn Ban Giám Đốc toàn thể nhân viên Ngân Hàng TMCP Phát Triển Mê Kông Chi nhánh Long Xuyên tạo điều kiện cho em thực tập giúp đỡ em thực chuyên đề Kính chúc q thầy Khoa Kinh Tế -Quản trị kinh doanh thầy Trần Minh Hiếu gặt hái nhiều thành cơng cơng việc Kính chúc Ngân hàng TMCP Phát Triển Mê Kông Chi nhánh Long Xuyên ngày phát triển thành công đường hội nhập, sớm trở thành ngân hàng bán lẻ, đại đa vững mạnh khu vực Xin chân thành cám ơn Sinh viên Ngô Văn To ... NGHIỆP ĐẠI HỌC PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAOCHẤT LƯỢNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN MÊ KÔNG CHI NHÁNH LONG XUYÊN Chun ngành:Tài Ngân hàng Sinh... Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông – chi nhánh Long Xun, nên đề tài ? ?Phân tích tình hình hoạt động cho vay ngắn hạn số giải pháp nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Phát. .. doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ cho vay, mức nợ hạn ngắn hạn từ tìm yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay ngắn hạn ngân hàng đưa số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn Ngân