Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn và biện pháp nâng cao hiệu quả cho vay ngắn hạn tại ngân hàng TMCP á châu chi nhánh an giang

ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH - - NGUYỄN LÂM PHÚ TÙNG PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN VÀ BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU CHI NHÁNH AN GIANG Chuyên ngành: TÀI CHÍNH DOANH NGHIỆP CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP Long Xuyên ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH - - CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN VÀ BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU CHI NHÁNH AN GIANG SVTH: Lớp: Nguyễn Lâm Phú Tùng DH6TC1 MSSV: DTC052341 GVHD: Ths Trần Đức Tuấn Long Xuyên LỜI CẢM ƠN Trƣớc hết em xin cám ơn tập thể cán nhân viên ngân hàng Á Châu chi nhánh An Giang mà đặc biệt anh chị cơng tác phịng tín dụng ngân hàng Á Châu chi nhánh An Giang tận tình dẫn em việc tiếp cận làm quen với cơng việc tận tình bảo em để em hồn thành tốt chun đề Tiếp đến em xin cám ơn thầy cô Khoa Kinh Tế - Quản Trị Kinh Doanh Trƣờng Đại Học An Giang đặc biệt thầy Trần Đức Tuấn tận tình hƣớng dẫn em Trong thời gian thực tập tƣơng đối ngắn chi nhánh, nhƣng nhờ dạy nhiệt tình anh chị tạo điều kiện cho em tiếp xúc thực tế, có hội tốt để bổ sung thêm kiến thức cịn thiếu sót q trình học tập chƣa hiểu rõ đồng thời dịp để có thêm nhiều kiến thức để phục vụ đề tài công việc sau em Em xin chân thành cảm ơn tình cảm tốt đẹp Em xin chúc anh chị phịng tín dụng ngân hàng TMCP Á Châu toàn thể giáo viên Khoa KT – QTKD đƣợc nhiều sức khoẻ! Sinh viên thực hiện: Nguyễn Lâm Phú Tùng NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN  TÓM LƢỢC NỘI DUNG ĐỀ TÀI Chuyên đề “Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn biện pháp nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh An Giang” đề tài nghiên cứu đƣợc thực với mong muốn tìm hiểu, phân tích nâng cao hiệu hoạt động lĩnh vực tín dụng tài trợ sản xuất tiêu dùng chi nhánh Ngân hàng Á Châu An Giang Đề tài chủ yếu vào hai nội dung chính:  Phân tích hoạt động tín dụng tài trợ ngắn hạn (cụ thể thông qua ngành nghề kinh tế)  Biện pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng tài trợ sản xuất tiêu dùng Qua hai nội dung trên, đề tài nêu mặt mạnh, mặt tích cực đồng thời tìm vấn đề tồn đọng Ngân hàng Á Châu chi nhánh An Giang hoạt động tín dụng tài trợ ngắn hạn giai đoạn 2006 – 2008 Từ đó, để khắc phục hạn chế vấn đề tồn đọng trên, mặt đề tài đƣa giải pháp để phòng ngừa hạn chế rủi ro, mặt khác đề xuất biện pháp để nâng cao hiệu mở rộng quy mô hoạt động tín dụng tài trợ sản xuất tiêu dùng PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN VÀ BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU- CN AN GIANG CHƢƠNG I MỞ ĐẦU 1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 3.1 Phƣơng pháp thu thập số liệu: 3.2 Phƣơng pháp xử lý phân tích số liệu PHẠM VI NGHIÊN CỨU CHƢƠNG II CƠ SỞ LÝ LUẬN KHÁI NIỆM TÍN DỤNG 1.1 Khái niệm: 1.2 Tín dụng ngân hàng 1.3 Tín dụng ngắn hạn 1.4 Các số cho vay 1.4.1 Doanh số cho vay 1.4.2 Doanh số thu nợ 1.4.3 Dƣ nợ 1.4.4 Nợ hạn 1.4.5 Dƣ nợ bình quân MỘT SỐ QUI ĐỊNH TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 2.1 Điều kiện đối tƣợng vay vốn 2.1.1 Điều kiện vay vốn 2.1.2 Đối tƣợng vay vốn 2.2 Nguyên tắc tín dụng 2.3 Thời hạn cho vay 2.4 Mức cho vay 2.5 Lãi suất cho vay 2.6 Hồ sơ vay vốn 2.7 Phƣơng thức cho vay 2.8 Giới hạn cho vay 2.9 Trả nợ gốc lãi vay 2.10 Thẩm định định cho vay 2.11 Kiểm tra giám sát vốn vay 2.12 Quy trình cho vay ngân hàng 10 CHƢƠNG III GIỚI THIỆU SƠ LƢỢC VỀ NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU - CHI NHÁNH AN GIANG (ACB AN GIANG) 13 VÀI NÉT VỀ NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU CHI NHÁNH AN GIANG (ACB AN GIANG) 13 1.1 Quá trình hình thành phát triển ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh An Giang …………………………………………………………………………………… 13 1.2 Cơ cấu tổ chức 13 1.2.1 Sơ đồ cấu tổ chức ngân hàng Á Châu chi nhánh An Giang 13 1.2.2 Chức nhiệm vụ phòng ban 14 SƠ LƢỢC VỀ ĐIỂM MẠNH ĐIỂM YẾU CỦA NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU CHI NHÁNH AN GIANG 16 2.1 Điểm mạnh 16 2.2 Điểm yếu 17 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH CỦA ACB AN GIANG NĂM 2008 17 CÁC HOẠT ĐỘNG CHỦ YẾU TẠI NGÂN HÀNG ACB AN GIANG 18 MỤC TIÊU PHƢƠNG HƢỚNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU CHI NHÁNH AN GIANG 19 CHƢƠNG IV PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU CHI NHÁNH AN GIANG 20 TÌNH HÌNH CHO VAY CỦA NGTMCP Á CHÂU AN GIANG QUA NĂM (20062008) 20 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY VỐN NGẮN HẠN TẠI NHTMCP Á CHÂU AN GIANG QUA NĂM (2006-2008) 23 2.1 Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn theo ngành ACB An Giang 23 2.2 Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế ACB An Giang 25 2.3 Phân tích doanh số thu nợ ACB An Giang qua năm 26 2.3.1 Phân tích doanh số thu nợ theo ngành 26 2.3.2 phân tích doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế ACB An Giang 28 2.4 Phân tích dƣ nợ ACB An Giang qua năm 30 2.4.1 Phân tích dƣ nợ theo ngành 30 2.4.2 Phân tích dƣ nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế ACB An Giang qua năm 2006-2008 32 2.5 Phân tích nợ hạn ACB An Giang qua năm 33 CHƢƠNG V GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU CHI NHÁNH AN GIANG 34 CHƢƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 37 KẾT LUẬN 37 KIẾN NGHỊ 38 DANH MỤC BẢNG Bảng 1: Biểu phí cấp tín dụng khách hàng Bảng 2: Tình hình cho vay ACB An Giang từ năm 2006 - 2008 21 Bảng 3: Tình hình cho vay ngắn hạn theo ngành ACB An Giang 23 Bảng 4: Tình hình cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế ACB An Giang 25 Bảng 5: Tình Hình Thu Nợ Theo Ngành Tại ACB An Giang 26 Bảng 6: Tình hình thu nợ theo thành phần kinh tế ACB An Giang 29 Bảng 7: Dƣ nợ theo ngành ACB An Giang 30 Bảng 8: Dƣ nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế ACB An Giang 32 DANH MỤC HÌNH Hình 4.1: Tình hình cho vay ACB An Giang từ năm 2006 - 2008 22 Hình 4.2: tình hình cho vay ngắn hạn theo ngành ACB An Giang 24 Hình 4.3: Tình hình cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế ACB An Giang 25 Hình 4.4: biểu tình hình thu nợ theo ngành ACB An Giang 28 Hình 4.5: Tình hình thu nợ theo thành phần kinh tế ACB An Giang 29 Hình 4.6: Dƣ nợ ngắn hạn theo ngành ACB An Giang 31 Hình 4.7: Dƣ nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế ACB An Giang 33 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn biện pháp nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn ACB An Giang GVHD: Trần Đức Tuấn PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN VÀ BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU- CN AN GIANG ****** CHƢƠNG I MỞ ĐẦU LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI Trong nghiệp đổi chế quản lý Đảng nhà nƣớc, nề kinh tế nƣớc ta liên tục tăng trƣởng ổn định, cấu kinh tế có chuyển dịch ngày hợp lí với phát triển kinh tế, hoạt động kinh doanh ngân hàng bƣới đổi phát triển đa dạng đồng thời đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế ngày phát triển Ngày muốn phát triển kinh tế xã hội phải đầu tƣ mà muốn đầu tƣ phải có vốn từ vốn nhân tố định việc phát triển kinh tế xã hội quốc gia ngành nghề cần vốn, vốn có vai trị quan trọng có ảnh hƣởng lớn đến tồn suy doanh nghiệp Đó điều kiện kích thích cho nhà đầu tƣ hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu quả, ngân hàng không ngoại lệ An Giang tỉnh giàu tìm phát triển, có điều kiện khí hậu thuận lợi cho phát triển sản xuẩt nông nghiệp, nuôi trồng thủy sản chăn ni Để khai thác có hiệu tiềm ngồi trình độ khoa học kĩ thuật cịn có yếu tố khơng thể thiếu Do tín dụng ngân hàng quan trọng nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu sử dụng vốn ngƣời dân tổ chức kinh tế để tiến hành mở rộng sản xuất trì sản xuất, cải tiến kỹ thuật, tăng suất lao động tạo ngày nhiều sản phẩm cho xã hội Những năm qua ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh An Giang bên cạnh việc cung cấp vốn cho doanh nghiệp hoạt động thƣơng nghiệp ngành khác với dƣới hình thức ngắn hạn, ACB cung cấp vốn cho ngƣời dân sản xuất nông nghiệp đóng góp phần khơng nhỏ vào công phát triển kinh tế tỉnh Nền kinh tế đất nƣớc ngày phát triển nhu cầu vốn kinh tế cao, để đáp ứng nhu cầu kinh tế ngân hàng TMCP Á Châu đặt cho nhiệm vụ quan trọng phải huy động hết tồn nội lực nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho xã hội phục vụ gần nhƣ yêu cầu khách hàng với chi phí thấp cho khách hàng Từ yếu tó địi hỏi ngân hàng khơng ngừng nổ lực nhằm nâng cao hiệu hoạt động tơi định chọn đề tài “Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn biện pháp nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh An Giang” MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU - Đề tài tập trung phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh An Giang qua năm 2006 2007 2008, để thấy rõ thực trạng từ kiến nghị giải pháp nhằm mở rộng nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng Các phân tích cụ thể nhƣ sau: SVTH: Nguyễn Lâm Phú Tùng Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn biện pháp nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn ACB An Giang GVHD: Trần Đức Tuấn - Phân tích doanh số cho vay theo ngành theo thành phần kinh tế nhằm thấy đƣợc mức tăng giảm doanh số cho vay qua năm nhƣ nào, từ tìm nguyên nhân cho biến động để đề xuất giải pháp thích hợp - Phân tích doanh số thu nợ cho vay theo ngành theo thành phần kinh tế nhằm thấy đƣợc mức biến động doanh số thu nợ qua năm từ tìm ngun nhân đề xuất giải pháp để thu nợ hiệu - Phân tích dƣ nợ cho vay theo ngành theo thành phần kinh tế nhằm thấy đƣợc dƣ nợ biến động dƣ nợ qua năm biến động nhƣ từ đƣa giải pháp thích hợp - Phân tích tình hình nợ hạn năm 2006 2007 2008 Trên sở phân tích đƣợc rút mặt đạt đƣợc chƣa đạt đƣợc nhƣ tìm nguyên nhân dẫn đến hạn chế Từ đƣa giải pháp hạn chế rủi ro cho vay nhằm nâng cao hiệu cho vay ngân hàng để ngân hàng ngày vững mạnh phát triển PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 3.1 Phƣơng pháp thu thập số liệu:  Thu thập số liệu trực tiệp từ ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh An Giang qua năm 2006 2007 2008 bao gồm: + Báo cáo kết hoạt động kinh doanh qua năm 2006 2007 2008 + Bảng cân đối kế toán qua năm 2006 2007 2008 + Bảng báo cáo thống kê doanh số cho vay, doanh số thu nợ, doanh số dƣ nợ, doanh số nợ hạn  Tổng hợp thơng tin từ tạp chí ngân hàng, tƣ liệu tín dụng ngân hàng, trang web ngân hàng 3.2 Phƣơng pháp xử lý phân tích số liệu  Dùng phƣơng pháp so sánh số tƣơng đối  Dùng phƣơng pháp so sánh số tuyệt đối  Nêu điển hình để làm sáng tỏ vấn đề PHẠM VI NGHIÊN CỨU - Chuyên đề nghiên cứu hoạt động ngân hàng năm: 2006, 2007, 2008 - Đề tài tập trung tìm hiểu hoạt động cho vay ngắn hạn phịng tín dụng ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh tỉnh An Giang - Do thời gian thực tập có hạn hạn chế việc thu thập số liệu nên chun đề thực tập tốt nghiệp khơng phân tích tồn hoạt động tín dụng Ngân Hàng mà sâu nghiên cứu lĩnh vực cho vay ngắn hạn hộ sản xuất kinh doanh Qua nêu lên số kiến nghị giải pháp nhằm bƣớc nâng cao chất lƣợng hoạt động tín dụng ngắn hạn chi nhánh ngân hàng TMCP Á Châu tỉnh An Giang SVTH: Nguyễn Lâm Phú Tùng Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn biện pháp nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn ACB An Giang 2.3 GVHD: Trần Đức Tuấn Phân tích doanh số thu nợ ACB An Giang qua năm Với phƣơng châm “chất lƣợng, an toàn, hiệu quả, bền vững”, với doanh số cho vay, thu nợ vấn đề mà ACB An Giang đặc biệt quan tâm Dựa vào doanh số thu nợ ta biết đƣợc tình hình quản lý vốn, hiệu vốn đầu tƣ, tính xác thẩm định đánh giá khách hàng vay vốn cán tín dụng cơng tác thu nợ đƣợc xem quan trọng cần thiết nghiệp vụ tín dụng 2.3.1 Phân tích doanh số thu nợ theo ngành Bảng 5: Tình Hình Thu Nợ Theo Ngành Tại ACB An Giang Chỉ tiêu Năm 2006 Số tiền % Năm 2007 Số tiền % Năm 2008 Số tiền % Chênh lệch 2007/2006 Số tiền % Chênh lệch 2008/2007 Số tiền % DS thu nợ 181.343 100% 205.824 100% 235.669 100% 24.481 13% 29845 13% Nông nghiệp 137.349 75,7% 150.766 73,3% 190.798 81,0% 13.417 10% 40.032 21% 21.108 11,7% 22.846 11,1% 21.941 9,3% 1.738 8% -906 -4% 15.632 8,6% 19.862 9,7% 11.854 5,0% 4.230 27% -8.008 -68% 7.254 4,0% 12.349 6,0% 11.076 4,7% 5.096 70% -1.273 -11% Công Thƣơng Tiêu Dùng Khác Nguồn: Phịng kế tốn ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh An Giang Trong năm qua với tăng lên doanh số cho vay ngắn hạn doanh số thu nợ ngắn hạn tăng lên Năm 2006 doanh số thu nợ ngành nông nghiệp đạt 137.349 triệu SVTH: Nguyễn Lâm Phú Tùng 26 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn biện pháp nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn ACB An Giang GVHD: Trần Đức Tuấn đồng chiếm 75,7% tổng số thu nợ Đến năm 2007 doanh số thu nợ ngành ngành tiếp tục tăng lên đạt 150.766 triệu đồng tăng 13.417 triệu đồng tức tăng gần 10% so với năm 2006 chiếm 73,3% tổng số thu nợ Nguyên nhân gia tăng năm 2007 nở lực ban lãnh đạo Ngân hàng cử cán tín dụng xuống tận nhà khách hàng để đơn đốc trả nợ mặt khác ý thức trả nợ nhiều khách hàng tƣơng đối tốt, làm cho doanh số thu nợ Ngân hàng tăng lên Đến năm 2008, sau dịch bệnh lắng dịu ngƣời dân bắt đầu kinh doanh có hiệu trở lại mở rộng phạm vi kinh doanh nhiều sau đợt dịch nhu cầu ngƣời dân ngày cao giá tăng lên nhiều làm cho doanh số cho vay doanh số thu nợ Ngân hàng tăng lên đáng kể đạt 190.798 triệu đồng tăng 40.032 triệu đồng hay tăng 21% so với năm 2007 chiếm tử trọng 81% tổng số thu nợ ngắn hạn Sở dĩ doanh số thu nợ nông nghiệp qua năm tăng nổ lực cán tín dụng chấp hành nghiêm túc quy trình nghiệp vụ tín dụng từ lúc đánh giá khách hàng đến phát vay Ln kiểm tra, theo dõi q trình khách hàng sử dụng vốn vay Tìm hiểu nguyên nhân gây nợ hạn có biện phát giải hợp lý để khách hàng tiếp tục sản xuất kinh doanh đảm bảo trả nợ cho Ngân hàng Điều khơng giúp cho khách hàng phát triển sản xuất mà tạo mối quan hệ vững với khách hàng, thúc đẩy công tác thu nợ ngày nhanh chóng Kiên khơng cho vay khách hàng cố tình khơng tốn nợ hạn Cùng với tăng lên doanh số cho vay ngành thƣơng nghiệp doanh số thu nợ ngành có xu hƣớng tăng mạnh vào năm 2007 Cụ thể, doanh số thu nợ ngành vào năm 2007 đạt 22.846 triệu đồng tăng 1.738 triệu đồng hay tăng 8% so với năm 2006 Đến năm 2008 theo chủ trƣơng Ngân hàng Hội Sở thay đổi thời hạn cho vay ngắn hạn xuống 12 tháng, đồng thời thay đổi bổ sung nhiều điều khoản hợp đồng tín dụng nên hầu hết hợp đồng tín dụng cũ tốn xong sau cho đăng ký vai lại, thêm vào năm 2008 ảnh hƣởng tình hình giá xăng, dầu giá vàng có xu hƣớng tăng mạnh nên làm cho giá nguyên liệu đầu vào tăng, đại suy thối kinh tế giới làm cho nhiều Cơng ty xí nghiệp làm ăn thua lỗ hàng xuất bị trả lại không xuất đƣợc, hợp đồng mà đối tác nƣớc ngồi th gia cơng bị tạm ngƣng dẫn đến nhiều cơng ty phải đóng nên việc thu hồi nợ thành phần giảm xuống điều làm cho doanh số thu nợ năm 2008 giảm 906 triệu đồng hay giảm 4% so với năm 2007 Bên cạnh với tăng lên doanh số cho vay tiêu dùng doanh số thu nợ cung có xu hƣớng tăng mạnh vào năm 2007 giảm xuống vào năm 2008 Cụ thể năm 2007 doanh số thu nợ loại đạt 19.862 triệu đồng tăng 4.230 triệu đồng tức tăng 27% so với năm 2006 Nguyên nhân đối tƣợng cho vay loại hình ngƣời có thu nhập tiền lƣơng ổn định nên phần lớn họ trả vốn lãi hạn cho Ngân hàng, làm cho doanh số thu nợ loại tăng năm 2007 Đến năm 2008 thứ tăng giá, chất trở nên mắc hơn, nên số ngƣời dân phải dự trữ tiền cho sinh hoạt hàng ngày cịn khơng đủ nên họ thƣờng gia hạn thời hạn trả chấp nhận đóng lãi khơng trả vốn từ làm cho doanh số thu nợ tiêu dùng giảm xuống nhiên có lý khách hàng vay tiền năm trƣớc trả dần năm 2008 nợ cũ khách hàng giảm gần hết bắt đầu phát sinh khoản nợ nên doanh số thu nợ năm giảm khách hàng làm ăn hiệu nên việc thu nợ khơng đƣợc thuận lợi làm cho doanh số thu nợ giảm đáng kể, cụ thể năm 2008 doanh số thu nợ giảm 8.008 triệu đồng tức giảm 68% so với năm 2007, lĩnh vực khác tình hình thu nợ nằm xu chung có nghĩa thu nợ năm 2007 cao nhƣng đến năm 2008 lại giảm mạnh, sau hình thể tình hình thu nợ Ngân hàng năm nhƣ sau: SVTH: Nguyễn Lâm Phú Tùng 27 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn biện pháp nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn ACB An Giang GVHD: Trần Đức Tuấn Hình 4.4: biểu tình hình thu nợ theo ngành ACB An Giang Triệu đồng 250000 190.798 200000 150000 150.766 137.349 11.076 11.854 21.941 12.349 19.862 22.846 7.254 15.632 50000 21.108 100000 2006 Nông nghiệp 2007 Công Thương 2008 Tiêu Dùng Khác + hệ số thu nợ: Chỉ tiêu biểu khả thu nợ Ngân hàng khả trả nợ khách hàng Hệ số thu nợ cao cơng tác thu nợ tiến triển tốt, rủi ro tín dụng thấp tỷ số tổng doanh số thu nợ tổng doanh số cho vay Theo bảng nhìn chung cơng tác thu nợ Ngân hàng qua năm đạt tỷ lê tƣơng đối cao tăng dần nhƣng có năm 2008 nhƣng giảm chút năm 2008 tình hình khách quan gây nguyên nhân từ bên ngân hàng Năm 2006 doanh số thu nợ đạt 0.95 lần so với tổng số tiền phát vay năm Nhƣng mặt số tuyệt đối lại lớn 181.343 triệu đồng đến năm 2007 Ngân hàng đẩy nhanh tiến độ thu nợ, có gắng khơng để giảm tỷ số thu hồi nợ, số tuyệt đối tăng so với năm 2006 24.481 triệu đồng sang năm 2008 hệ số thu nợ tiếp tục tăng đạt 0,97 lần tăng 0,02 lần so với năm trƣớc, số tuyệt đối tăng 29.845 triệu đồng so với năm 2007 Nguyên nhân trình độ nghiệp vụ tín dụng cán tín dụng ngày nâng cao, có tinh thần trách nhiệm cơng việc Tuy nhiên để hiểu rỏ thêm tình hình thu nợ Ngân hàng Ta phân tích doanh số thu nợ Ngân hàng theo thành phần kinh tế để thấy đƣợc rõ lý tăng, giảm doanh số thu nợ 2.3.2 phân tích doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế ACB An Giang Doanh số cho vay ngắn hạn ACB An Giang qua năm có tăng trƣởng tốt Trong năm sau cao năm trƣớc thấp 10% làm cho doanh số thu nợ tăng theo Để thấy đƣợc tình hình thu nợ ngắn hạn thành phần kinh tế có hiệu hay khơng, ta tiến hành phân tích số liệu sau: SVTH: Nguyễn Lâm Phú Tùng 28 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn biện pháp nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn ACB An Giang GVHD: Trần Đức Tuấn Bảng 6: Tình hình thu nợ theo thành phần kinh tế ACB An Giang Chỉ tiêu DS thu nợ Cá nhân Doanh nghiệp Năm 2006 Số tiền Năm 2007 Số tiền % 181.343 100% % 205.824 100% Chênh lệch 2007/2006 Năm 2008 Số tiền % % Số tiền % 24.481 13,5% 29.845 14,5% 138.727 76,5% 157.373 76,5% 186.155 78,99% 18.646 13,4% 28.782 18,3% 42.616 13,7% 1.063 2,2% 23,5% 48.451 235.669 100% Số tiền Chênh lệch 2008/2007 23,5% 49.514 21,01% 5.835 Nguồn: Phịng kế tốn ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh An Giang Qua bảng số liệu ta thấy tình hình thu nợ ngắn hạn ngân hàng qua năm tốt khối khách hàng cá nhân doanh số thu nợ đạt cụ thể năm 2006 doanh số thu nợ có 138.727 triệu đồng nhƣng sang năm 2007 doanh số thu nợ tăng lên 157.373 triệu đồng tăng 18.646 triệu đồng tức tăng 13,4% đến năm 2008 doanh số thu nợ ngắn hạn khối khách hàng cá nhân 186.155 triệu đồng mức tăng thật ấn tƣợng bối cảnh kinh tế khó khăn, nói nhƣ để thấy đƣợc công việc nhân viên khó nhƣ nào, lịng u nghề nên nhân viên hồn thành xuất sắc cơng việc số 18,3% khơng có lớn lao nhiên bối cảnh khủng hoảng kinh tế giới thành tích Bên cạnh doanh số thu nợ khối khách hàng doanh nghiệp nằm tầm kiểm soát ngân hàng cụ thể năm 2006 doanh số thu nợ khách hàng doanh nghiệp 42.616 triệu đồng chiếm 23,5% tổng doanh số thu nợ, sang năm 2007 doanh số thu nợ đạt 48.451 triệu đồng tăng 13,7% so với năm 2006 nhƣng đến năm 2008 doanh số thu nợ đạt 49.514 triệu đồng tăng 2,2% so với năm trƣớc doanh số cho vay tăng tới 12% lận điều có thẻ chấp nhận đƣợc bối cảnh năm 2008 giới đứng trƣớc suy giảm kinh tế ngân hàng nƣớc có hệ thống tín dụng phát triển thua lỗ xuất nhiều khoản nợ xấu ngân hàng phát triển làm ăn có hiệu Hình 4.5: Tình hình thu nợ theo thành phần kinh tế ACB An Giang Triệu đồng 200000 180000 160000 186.155 157.373 138.727 140000 120000 100000 80000 60000 42.616 48.451 49.514 40000 20000 2006 2007 Cá nhân SVTH: Nguyễn Lâm Phú Tùng 2008 Doanh nghiệp 29 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn biện pháp nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn ACB An Giang GVHD: Trần Đức Tuấn Nhìn vào hình thi thấy có tăng trƣởng thấp nhƣng nhƣ q đủ tình trạng suy thối nay, nhìn vào hy vọng năm 2009 có tăng trƣởng rõ rệt 2.4 Phân tích dƣ nợ ACB An Giang qua năm Để thực mục tiêu phát triển kinh tế địa phƣơng ùng với việc phấn đấu thực tiêu Hội sở đề cho ACB An Giang tốc độ tăng trƣởng tín dụng, chi nhánh ln tìm liếm khách hàng giải kịp thời nhu cầu vay vốn hợp lý cho doanh nghiệp, hộ gia đình cá nhân, làm cho tổng dƣ nợ năm sau ln cao năm trƣớc Phân tích dƣ nợ theo ngành 2.4.1 Trong chiến lƣợc hoạt động kinh doanh ngân hàng trọng đầu tƣ vào tín dụng ngắn hạn loại hình sinh lời cao lãi suất tƣơng đối cao, vốn quay vịng nhanh, chịu rủi ro tín dụng trung dài hạn Trong đặc biệt trọng đầu tƣ vào phát triển Nơng nghiệp, ACB An Giang đặt trụ sở Thành Phố Long Xuyên trung tâm tỉnh nơi mà đa số ngƣời dân sống nghề nơng, bên cạnh ngân hàng bám sát tình hình kinh tế thực tế địa phƣơng để kịp thời đƣa đồng vốn đầu tƣ vào nhiều ngàh sản xuất khác, góp phần vào mục tiêu chung cho phát triển kinh tế địa phƣơng Bảng 7: Dƣ nợ theo ngành ACB An Giang Chỉ tiêu Năm 2006 Số Tiền (%) Năm 2007 Số Tiền (%) Năm 2008 Số Tiền (%) Chênh lệch 2007/2006 Chênh lệch 2008/2007 Số Tiền (%) Số Tiền (%) Dƣ nợ 173.424 100% 24.279 14% 17.793 9% Nông nghiệp 104.124 60,04% 119.808 60,60% 127.541 59,19% 15.684 15,1% 7.733 6,5% 34.685 20,00% 40.569 20,52% 55.253 25,64% 5.884 17,0% 14.685 36,2% 28.910 16,67% 32.720 16,55% 22.476 10,43% 3.810 13,2% -10.244 -31,3% 5.706 3,29% 4.606 4,75% -1.099 -19.3% 5.619 122,0% Công Thƣơng Tiêu Dùng Khác 197.703 100% 215.496 100% 2,33% 10.225 Nguồn: Phịng kế tốn ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh An Giang Qua bảng số liệu ta thấy dƣ nợ ngắn hạn chi nhánh liên tục tăng qua năm , xu hƣớng tốt Năm 2006 dƣ nợ ngắn hạn 173.424 triệu đồng, sang năm 2007 dƣ nợ tăng lên đạt 197.703 triệu đồng tức tăng 24.279 triệu đồng hay tăng 14% so với năm 2006 Đến năm 2008 dƣ nợ ngắn hạn tiếp tục tăng đạt 215.496 triệu đồng tăng 17.793 triệu đồng tăng 9% so với năm 2007 Sau hình tình hình dƣ nợ ngắn hạn theo ngành ACB AG qua năm: SVTH: Nguyễn Lâm Phú Tùng 30 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn biện pháp nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn ACB An Giang GVHD: Trần Đức Tuấn Hình 4.6: Dƣ nợ ngắn hạn theo ngành ACB An Giang Triệu đồng 140000 127.541 119.808 120000 104.124 100000 80000 55.253 60000 40000 34.685 28.910 20000 40.569 32.720 5.706 22.476 10.225 4.606 2006 Nông nghiệp 2007 Công Thương 2008 Tiêu Dùng Khác + Nông nghiệp: Năm 2006 dƣ nợ nông nghiệp đạt 104.124 triệu đồng chiếm tỷ trọng 60,4% tổn dƣ nợ ngắn hạn sang năm 2007 dƣ nợ đạt 119.808 triệu đồng tăng triệu đồng tức tăng 15,1% so với năm 2006 Đến năm 2008 dƣ nợ loại đạt 127.541 triệu đồng tăng 7.733 triệu đồng hay tăng 6,5% so với năm 2007 chiếm 59.19% tổng dƣ nợ ngắn hạn ngân hàng.năm 2008 Nguyên nhân làm cho dƣ nợ ngắn hạn tăng dần qua năm năm qua ngân hàng thực theo ISO 9001:2000, đảm bảo chất lƣợng ổn định liên tục cải tiến để thoả mãn nhu cầu khách hàng nên ngân hàng phân loại khách hàng cho vay khách hàng có uy tín, có thiện chí trả nợ cao để đảm bảo chất lƣợng tín dụng Hơn khách hàng ACB An Giang phần đông hộ nơng dân có uy tín thƣờng xun giao dịch với ngân hàng, mà năm qua nông dân thƣờng trúng mùa, giá lại cao làm cho lợi nhuận thu đƣợc cao năm trƣớc nên họ thƣờng toán tiền vay hạn công tác thẩm định khách hàng dội ngũ cán tín dụng kỹ nên đạt đƣợc kết nhƣ +Công thƣơng (thƣơng nghiệp): Qua bảng số liệu ta thấy doanh số cho vay ngành có xu hƣớng tăng dần qua năm Cụ thể năm 2007 dƣ nợ 40.569 triệu đồng tăng 5.884 triệu đồng tức tăng 17% so với năm 2006, sang năm 2008 dƣ nợ đạt 55.253 triệu đồng tăng 14.685 triệu đồng tƣơng ứng tăng 36,2% so với năm 2007 Dƣ nợ ngành tăng lên liên tục cho thấy tình hình kinh doanh hoạt động doanh nghiệp cơng ty có bƣớc phát triển Mặt khác cịn thể tích cực ban lãnh đạo ngân hàng việc xâm nhập thị trƣờng mở rộng quy mơ tín dụng + Tiêu dùng: Ta thấy tình hình dƣ nợ tiêu dùng tăng dần qua năm đƣợc thể nhƣ sau: Năm 2007 dƣ nợ loại đạt 32.720 triệu đồng tăng 3.810 triệu đồng tức tăng 13,2% so với năm 2006, sang năm 2008 dƣ nợ loại hình tiêu dùng tiếp tục giảm 22.476 triệu đồng giảm 10.244 triệu đồng tƣơng đƣơng giảm 31,3% với năm 2007 Nguyên nhân doanh số cho vay tiêu dùng qua năm cao doanh số thu nợ nên dƣ nợ tăng qua năm Ngoài ra, năm gần ngƣời dân có thu nhập ổn định nên số lƣợng khách hàng đủ điều kiện để ngân hàng cho vay ngày càn g nhiều dƣ nợ lĩnh vực tăng lên SVTH: Nguyễn Lâm Phú Tùng 31 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn biện pháp nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn ACB An Giang GVHD: Trần Đức Tuấn + Các sảm phẩm khác: nhìn chung dƣ nợ sản phẩm khác nói chung có tăng trƣởng nhƣng khơng rõ rệt dƣ nợ năm tăng 1.000 triệu đồng thơi cụ thể năm 2006 dự nợ đạt 5.706 triệu đồng sang năm 2007 đạt 4.606 triệu đồng giảm 1.099 triệu đồng đến năm 2008 dƣ nợ tăng 10.225 triệu đồng tăng 5.619 triệu đồng Nhìn chung dƣ nợ cho vay ngành nơng nghiệp có xu hƣớng tăng dần qua năm Điều có ý nghĩa hoạt động cho vay ngân hàng đạt hiệu cao, ngân hàng phân loại khách hàng cho vay khách hàng đủ điều kiện có thiện chí trả nợ cao Bên cạnh dƣ nợ cho vay ngành cơng thƣơng nhƣ nơng nghiệp có xu hƣớng tăng dần qua năm Điều cho thấy ngân hàng thành công việc mở rộng đối tƣợng cho vay doanh nghiệp, đạt đƣợc mục tiêu tăng trƣởng dƣ nợ ngành Vì ngành đƣợc trọng phát triển địa phƣơng hoạt động có hiệu Mặt khác dƣ nợ cho vay lĩnh vực tiêu dùng đà phát triển qua năm, năm qua doanh số cho vay lĩnh vực tƣơng đối cao cao doanh số thu nợ, lí khác ngày nhiều ngƣời dân có việc làm ổn định có thu nhập ổn định nên đủ điều kiện để yêu cầu ngân hàng cấp tín dụng cho Tóm lại để đảm bảo vai trò ngƣời cung cấp vốn cho kinh tế, để hoạt động có hiệu năm tới Ngân hàng cần quan tâm việc mở rộng đối tƣợng cho vay thu hút khách hàng đặc biệt lĩnh vực tiêu dùng, lĩnh vực đầu tƣ có hiệu quả, đa số khách hàng có thu nhập ổn định, ý thức trả nợ lại cao Tuy nhiên khơng thể lơ việc mở rộng cho vay nơng nghiệp, hầu hết nơng dân ngày có kinh nghiệm sản xuất nên xuất lao động thƣờng cao, giá lại có xu hƣớng tăng, lĩnh vực khơng phần hấp dẫn Ngồi lĩnh vực cơng thƣơng đạt đƣợc kết tốt dƣ nợ cho vay lĩnh vực năm qua, nhƣng cần phải phấn đấu năm tới Phân tích dƣ nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế ACB An Giang qua năm 2006-2008 2.4.2 Dƣ nợ đƣợc thể qua bảng sau: Bảng 8: Dƣ nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế ACB An Giang Chỉ tiêu Năm 2006 Số tiền Năm 2007 % Dƣ nợ 173.424 100% Cá nhân 130.467 75,2% Doanh nghiệp 42.957 Số tiền % Năm 2008 Số tiền % Chênh lệch 2007/2006 Số tiền % Chênh lệch 2008/2007 Số tiền % 197.703 100% 215.496 100% 24.279 14% 17.793 9% 149.463 75,6% 163.992 76,1% 18.997 14,6% 14.529 9,7% 5.282 12,3% 3.264 6,8% 24,8% 48.240 24,4% 51.504 23,9% Nguồn: Phịng kế tốn ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh An Giang Qua bảng ta thấy tình hình hoạt động ngân hàng khả quan đặc biệt dƣ nợ năm 2007 tăng so với năm 2006 tới 24.279 triệu đồng Để thấy rõ tình hình tăng trƣởng dƣ nợ ta phân tích hình sau: SVTH: Nguyễn Lâm Phú Tùng 32 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn biện pháp nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn ACB An Giang GVHD: Trần Đức Tuấn Hình 4.7: Dƣ nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế ACB An Giang Triệu đồng 180000 163.992 149.463 160000 140000 130.467 120000 100000 80000 60000 42.957 48.240 51.504 40000 20000 2006 Cá nhân 2007 Doanh nghiệp 2008 Qua hình ta thây tình hình dƣ nợ ngắn hạn ngân hàng tốt dƣ nợ qua năm không ngừng tăng lên đặc biệt khối khách hàng cá nhân có mức tăng trƣởng tƣơng đối cao chiếm tỷ trọng lớn tổng dƣ nợ ngắn hạn ACB An Giang cụ thể dƣ nợ khối khách hàng cá nhân năm 2007 tăng 18.997 triệu đồng so với năm 2006, sang năm 2008 mức tăng đạt 163.992 triệu đồng tức tăng 9,7% so với năm 2007, bên cạnh với chủ trƣơng đẩy mạnh cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ nên dƣ nợ khối tăng trƣởng cụ thể dƣ nợ năm 2008 đạt 106,8% tức tăng 6,8% so với năm 2007.Có đƣợc tăng trƣởng nhờ ngân hàng có sáng kiến nhằm rút ngắn thời gian cho vay thẩm định tốt tài sản khách hàng từ số lƣợng khách hàng khơng ngừng tăng lên qua năm 2.5 Phân tích nợ hạn ACB An Giang qua năm Nợ hạn vấn đề đƣợc ngân hàng đặc biệt quan tâm Bởi mơi trƣờng kinh doanh tiền tệ biến động mạnh nhƣ có nhiều nguy rủi ro tiềm ẩn lúc nơi, rủi ro tín dụng xuất phát từ nguyên nhân khách quan nhƣ: Thiên tai, lũ lụt, dẫn đến không thuận lợi hoạt động sản xuất kinh doanh, nơng dân mùa…Do nhà quản trị giỏi đến đâu khẳng định ngân hàng khơng có nợ q hạn Chính ngân hàng ln tìm biện pháp để phòng ngừa hạn chế phát sinh nợ hạn đến mức thấp Nợ hạn phản ánh chất lƣợng tín dụng hoạt động ngân hàng Trong tình hình kinh doanh khó khăn nhƣ ngân hàng phải tìm biện pháp chun mơn khơng ngừng đổi nhằm phục vụ tốt cho nhu cầu khách hàng cạnh tranh với ngân hàng khác theo số liệu điều tra sơ tơi địa bàn tỉnh An Giang có 23 ngân hàng lớn nhỏ hoạt động họ không ngừng mở rộng chi nhánh, phòng giao dịch huyện tỉnh Có thể hiểu vấn đề đơn giản nhƣ có bánh ăn chắn ăn đƣợc nhiều chí cịn bỏ bớt cịn có 20 ngƣời chắn khơng ăn đƣợc nguyên bánh đƣợc đem thuyết áp dụng vào ta thấy cạnh tranh ngân hàng tỉnh ta lớn để ngân hàng kinh doanh ngày có hiệu số khơng phần quan trọng nợ hạn, năm gần ngân hàng quan tâm tới nợ hạn nên giảm rõ rệt số nợ hạn xuống ban lãnh đạo ngân hàng tìm cách để số nợ hạn tiến SVTH: Nguyễn Lâm Phú Tùng 33 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn biện pháp nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn ACB An Giang GVHD: Trần Đức Tuấn CHƢƠNG V GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU CHI NHÁNH AN GIANG - Cần xác định khách hàng mục tiêu cho ngân hàng, đồng thời cần tập trung nguồn vốn hợp lý để đầu tƣ cho thành phần kinh tế Chuyển hƣớng đầu tƣ cho doanh nghiệp vừa nhỏ Trú trọng cho vay hộ gia đình sản xuất kinh doanh hàng hóa, hộ kinh tế trang trại, làng nghề - Xác định nhu cầu vốn đầu tƣ cho ngành nghề, lĩnh vực cụ thể kinh tế quốc dân, quản lý cho vay theo sản phẩm, ngành kinh tế Thực đánh giá phân loại khách hàng theo tiêu chuẩn phù hợp sở có hƣớng tài trợ thích hợp - Phải phát huy tối đa vai trò đòn bẩy kinh tế lãi suất Các ngân hàng cho vay theo lãi suất thỏa thuận, đảm bảo theo tín hiệu cung cầu thị trƣờng, nhiên cần phải linh hoạt việc điều hành lãi suất huy động cộng với chi phí dịch vụ khác tạo lợi cạnh tranh, áp dụng lãi suất cho vay trung dài hạn cao ngắn hạn, cho vay nợ nhỏ cao nợ lớn, khách hàng có tiềm ẩn rủi ro cao lãi suất cho vay cao - Hiện phƣơng tiện thông tin đại chúng thấy tràn ngập quảng cáo hàng tiêu dùng sản phẩm ngân hàng hầu nhƣ thực ngân hàng cần vốn Các sản phẩm dịch vụ chƣa thấy quảng cáo hƣớng dẫn giới thiệu đến ngƣời dân Nếu nhƣ chƣa cung cấp cách đầy đủ thông tin đến dân chúng khiến cho họ có cảm giác e ngại có nhu cầu cần tiềm đến ngân hàng để giao dịch Từ cho thấy, mở rộng quảng cáo cho ngân hàng việc làm bổ ích, cần phải làm để có kết lâu dài - Đào tạo nâng cao trình độ quản trị điều hành đầu tƣ vốn, trình độ thẩm định cho vay đội ngũ càn tín dụng Đồng thời trọng công tác giáo dục đạo đức tác phong, ngôn phong cửa cán nhân viên cán tín dụng Nêu cao tinh thần trách nhiệm cán hoạt động ngân hàng - Thúc đẩy cạnh tranh, hợp tác nâng cao trình độ cơng nghệ ngân hàng thơng qua cho vay hợp vốn, đồng tài trợ - Cải thiện nâng cao cơng nghệ thơng tin để hoạt động tín dụng đáp ứng đƣợc nhu cầu đại hóa ngân hàng - Tập trung cho vay vào khách hàng vay truyền thống trả nợ sịng phẳng, có tài ổn định phát triển Ngân hàng nên có sách ƣu đãi, khen thƣởng khách hàng lớn trả nợ hạn có uy tín quan hệ thƣờng xun với ngân hàng, tổ chức buổi hội nghị khách hàng góp phần nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng - Mở rộng đối tƣợng cho vay, tận dụng nguồn vốn trung dài hạn vay dự án, phƣơng án khả thi phục vụ sản xuất kinh doanh doanh nghiệp vừa nhỏ, hộ kinh doanh cá thể… - Chọn lọc đối tƣợng khách hàng để phục vụ Không chạy theo số lƣợng tăng dƣ nợ tín dụng mà cần phải trọng chất lƣợng tín dụng chủ yếu SVTH: Nguyễn Lâm Phú Tùng 34 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn biện pháp nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn ACB An Giang GVHD: Trần Đức Tuấn - Ngân hàng phải nâng cao chất lƣợng công tác kiểm tra trƣớc, sau cho vay, kiểm tra kiểm sốt nội hoạt động tín dụng, phát xử lý nghiêm trƣờng hợp vi phạm, phát xử lý khoản cho vay có rủi ro - Tăng cƣờng chế độ ƣu đãi, khen thƣởng khuyến khích cán cơng nhân viên, đặc biệt cán tín dụng Gắn quyền lợi nhân viên với quyền lợi ngân hàng, nổ lực nhân viên phải đƣợc bù đắp xứng đáng có nhƣ làm cho nhân viên làm việc tận tụy - Cụ thể hóa sử dụng hệ thống số phản ánh chất lƣợng tín dụng ngân hàng nhƣ công cụ quản lý quan hệ tăng trƣởng chất lƣợng tín dụng - Ngân hàng cần quan tâm việc nâng cấp sở, trang thiết bị cho ngân hàng diện mạo tốt đẹp, khơng khí làm việc thoải mái, tao nhã vừa văn minh vừa lịch tạo thuận lợi cho công nhân viên khách hàng đến giao dịch từ ngân hàng thu hút khách hàng ngân hàng nhiều - Mở rộng tín dụng phải đơi với việc nâng cao chất lƣợng tín dụng, ngân hàng phải lấy chất lƣợng tín dụng làm thƣớc đo để đánh giá lực, trình độ hiệu cán - Ngân hàng phải kết hợp chặt chẽ với quyền địa phƣơng, sở ban ngành có liên quan để dễ thu thập đƣợc nhiều thông tin khách hàng vừa tìm kiếm mở rộng qui mơ tín dụng nhờ vào mối quan hệ - Cần có ổn định địa bàn hoạt động cho cán tín dụng để phát huy mặt tích cực, tạo điều kiện để nắm bắt rõ tình hình kinh tế địa bàn, tài khách hàng vay từ có chủ động đầu tƣ vốn tín dụng - Các cán tín dụng cần phải phát huy lĩnh, chức hoạt động tín dụng ngân hàng, tìm khách hàng tiềm đem lại kết tốt cho ngân hàng nên chủ động đến với khách hàng suốt q trình quan hệ tín dụng có lịch sử giao dịch với khách hàng địa bàn quản lý Có thể ngân hàng có vài buổi khách hàng ngồi lại để nghe đóng góp ý kiến giúp ngân hàng đƣợc trình hoạt động - Kiên xử lý nợ tồn động theo chủ trƣơng phủ, cán tín dụng phải theo dõi đơn đốc kịp thời khoản nợ đến hạn hạn để kịp thời xử lý phát tình xấu - Thơng tin tín dụng quan trọng cần phải tìm cách để có đƣợc thơng tin xác khách hàng vay vốn, phƣơng án kinh doanh để từ giảm thiểu rủi ro cho khoản tín dụng mà ngân hàng đầu tƣ Khơng nên chạy theo lợi nhuận trƣớc mắt mà quên chất lƣợng hậu lâu dài - Nên thành lập phận chuyên phân tích xử lý rủi ro tín dụng, nên xây dựng mạng lƣới thông tin cập nhật thông tin hoạt động kinh tế, tài ngân hàng, thơng tin sức mạnh tài doanh nghiệp, khả trả nợ khách hàng ,… nhằm kịp thời phòng ngừa rủi ro - Không tập trung cho vay một nhóm khách hàng, loại hay nhóm ngành nghề để tránh rủi ro khách hàng mắt khả trả nợ hay nguyên nhân bất khả kháng, nhằm đảm bảo hoạt động kinh doanh bình thƣờng cho ngân hàng có cố xảy SVTH: Nguyễn Lâm Phú Tùng 35 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn biện pháp nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn ACB An Giang GVHD: Trần Đức Tuấn Trên số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng ACB An Giang Tuy ACB An Giang hoạt động có hiệu nhƣng để hoạt động chi nhánh đƣợc phát triển cao lên thật giải pháp có cho trình hoạt động ngân hàng SVTH: Nguyễn Lâm Phú Tùng 36 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn biện pháp nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn ACB An Giang GVHD: Trần Đức Tuấn CHƢƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ KẾT LUẬN Trong năm qua, tình hình kinh tế có nhiều diễn biến phức tạp, sản xuất nƣớc có nhiều khó khăn đƣờng mà ngân hàng thời gian qua nhƣ trƣớc mắt gặp nhiều thử thách nhƣng với nỗ lực phấn đấu bền bỉ, trí tuệ sáng tạo ngân hàng đạt đƣợc thành tích cao lĩnh vực hoạt động Hoạt động đào tạo, chiến lƣợc phát triển nguồn lực ngân hàng đƣợc phát triển hƣớng, đáp ứng đƣợc yêu cầu trƣớc mắt tạo sở phát triển tƣơng lai Do đạo tập trung, kiên nên từ năm 2006 đến năm 2008 mặt hoạt động ngân hàng có bƣớc tiến vƣợt bậc Qua tiếp cận thị trƣờng đầu tƣ, đội ngũ lãnh đạo hệ thống cán tín dụng trƣởng thành lên nhiều Đây vừa hội, vừa điều kiện để bƣớc góp phần để phát triển đất nƣớc hội nhập khu vực hội nhập quốc tế Dƣ nợ cho vay ngân hàng tăng trƣởng tốt bƣớc đƣa vốn đến với nhiều đối tƣợng khách hàng, với nhiều hình thức cho vay ngày đa dạng phong phú Với nhiệt tình ngân hàng, khách hàng đến giao dịch ln đƣợc hài lòng với câu “vui lòng khách đến, vừa lòng khách đi” Các mặt nghiệp vụ nhƣ kế tốn, ngân quỹ,…khơng ngừng tăng, kinh doanh ngày hiệu Lãi năm sau cao năm trƣớc, đời sống cán công nhân viên ngày đƣợc cải thiện Hoạt động Đảng đoàn thể phát triển mạnh mẽ, vững góp phần quan trọng đảm bảo thực nhiệm vụ trị ngân hàng, phục vụ ngày tốt việc phát triển kinh tế địa phƣơng Mặc dù ACB An Giang thận trọng cơng tác tín dụng nhƣng tỷ lệ nợ hạn tồn Ngân hàng trăn trở đề nhiều biện pháp nhằm giảm tỷ lệ ACB An Giang, vốn điều kiện hoạt động nhiều hạn chế Nhiều loại hình kinh tế phát triển chƣa mạnh nên nhu cầu vốn dài hạn chƣa đủ điều kiện để ngân hàng cung cấp vốn ngân hàng cho vay chủ yếu tín dụng ngắn hạn Trong hồn cảnh khó khăn: Cạnh tranh gay gắt ngân hàng địa bàn huy động, đầu tƣ tín dụng, cung ứng dịch vụ tiện ích ngân hàng, chi nhánh ngân hàng Á Châu An Giang đứng vững lên, giữ vai trị tích cực nhiệm vụ hỗ trợ cho doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân làm kinh tế, khơng giữ đƣợc họ mà cịn thêm khách hàng, phát triển đối tƣợng đầu tƣ khách hàng mới, hoạt động kinh doanh ngân hàng đạt hiệu tốt Thực “an toàn phát triển tín dụng, an tồn kho quỹ”, đảm bảo hạch tốn kế tốn kịp thời, xác phát huy tốt tiện ích dịch vụ ngân hàng ACB An Giang xác định rõ vị trí, nhiệm vụ phát triển đất nƣớc, phù hợp với ý Đảng, lòng dân Là ngân hàng thƣơng mại - mục đích kinh doanh ACB An Giang khơng lợi nhuận mà cịn ln trọng tới mục tiêu sách xã hội Xét mặt lợi ích thu nhập ngân hàng tốt đảm bảo cho hoạt động kinh doanh ngân hàng vừa đảm bảo cho cán công nhân viên có sống tốt để góp sức vào xã hội ngân hàng vƣợt qua trở ngại, đem lại kết tốt cho ngân hàng SVTH: Nguyễn Lâm Phú Tùng 37 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn biện pháp nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn ACB An Giang GVHD: Trần Đức Tuấn KIẾN NGHỊ Để khắc phục đƣợc tồn tại, khó khăn, vƣớng mắc ngân hàng việc thực mục tiêu, nhiệm vụ, góp phần phát triển kinh tế thúc đẩy tiến trình cơng nghiệp hố, đại hố nơng nghiệp, nơng thơn Tơi xin có vài kiến nghị sau: Đối với nhà nƣớc Phải ban hành rõ ràng biện pháp xử lý nhằm để tạo môi trƣờng cạnh tranh lành mạnh ngân hàng thƣơng mại với - Sự cần thiết hồn thiện luật tổ chức tín dụng Trong kinh tế thị trƣờng nƣớc ta nay, luật tổ chức tín dụng có điều khoản khơng cịn thích hợp với điều kiện xung đột với luật khác, quy định không đầy đủ, khơng rõ ràng, thiếu xác Những lý việc sữa đổi bổ sung luật tổ chức tín dụng cần thiết Tạo tảng sở pháp lý cho hoạt động ngày đa dạng ngân hàng - Nhà nƣớc, phủ quan tâm tới việc xử lý nợ tồn đọng để giúp tổ chức tín dụng lành mạnh hố tình hình tài Quan tâm với việc nâng cao lực ngân hàng để đủ sức cạnh tranh trình hội nhập - Ngân hàng Nhà nƣớc ngân hàng thƣơng mại thực đồng biện pháp khả thi, mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt, tập trung toán qua hệ thống điện tử liên ngân hàng để có điều kiện thực cho vay qua đêm, gửi tiền qua đêm, tốn cách nhanh chóng,…đó nghiêp vụ ngân hàng đại tốt chop kinh tế - Nên có phận kỹ thuật chuyên trách (tổng Cục công nghệ tin học – NHNN) để hoạch định tổ chức hỗ trợ cho tổ chức tín dụng thực việc đại hố cơng nghệ ngân hàng cho thống nhất, đồng đỡ tốn - Sản xuất nông, lâm, ngƣ nghiệp nƣớc ta phụ thuộc nhiều vào thiên nhiên nên q trình sản xuất khơng tránh khỏi rủi ro bất khả kháng Đề nghị nhà nƣớc có văn hƣớng dẫn xử lý rủi ro có rủi ro đƣợc xử lý kịp thời, giảm bớt khó khăn cho ngƣời vay ngân hàng Đối với thân ACB An Giang - Mở rộng quy mô hoạt động ngân hàng, phát triển thêm nhiều phòng giao dịch trực thuộc ngân hàng nơi tập trung dân cƣ có điều kiên sản xuất kinh doanh, trung tâm chợ xã - Gửi tiền toán tiền qua hệ thống ATM quầy dịch vụ tự động điểm nóng ngành ngân hàng nƣớc ta Đó nhƣ cách huy động vốn có hiệu mà lại vừa văn minh tiện lợ Nếu phát huy tốt cơng cụ việc sử dụng tiền mặt kinh tế điạ phƣơng nói riêng, kinh tế nƣớc nói chung giảm từ qua hệ thống ngân hàng đồng tiền ta đƣợc tăng sức mua so với đồng tiền giới - Thực bảo hiểm tiền gửi thông tin cho khách hàng ngân hàng biết Ngƣời dân cảm thấy yên tâm nhiều khơng lo sợ có thơng tin gây thất thoát cho ngân hàng, đồng thời tạo an tồn cho hệ thống ngân hàng Qua cách thu hút khách hàng gửi tiền vào ngân hàng Ngân hàng đƣợc lợi tham gia bảo hiểm tiền gửi thƣờng đƣợc bảo hiểm tiền gửi giám sát, tra hoạt động tạo nên an tồn cho ngân hàng Đối với quyền địa phƣơng SVTH: Nguyễn Lâm Phú Tùng 38 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn biện pháp nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn ACB An Giang GVHD: Trần Đức Tuấn - Cần phải có biện pháp kiên thực tế tập trung giải dứt điểm vƣớng mắc thủ tục pháp lý đảm bảo phối hợp đồng quan chức việc xử lý tài sản chấp vay vốn ngân hàng từ đƣa khoản nợ theo dõi ngoại bảng sau thu hồi vốn đƣợc bổ sung vào nội bảng, tăng tiềm lực tài thật cho ACB An Giang Đề nghị ủy ban nhân dân huyện tăng cƣờng đạo có chủ trƣơng cụ thể ngành chức có biện pháp xử lý dứt điểm nợ cố tình dây dƣa khơng chịu trả nợ nhằm ngăn chặn tình trạng chây lỳ lây lan tạo điều kiện cho ACB An Giang mở rộng tín dụng hồn thành tốt nhiệm vụ địa phƣơng SVTH: Nguyễn Lâm Phú Tùng 39 TÀI LIỆU THAM KHẢO - PGS TS Nguyễn Đăng Dờn 2005 Tín dụng ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh: Nhà xuất Thống Kê GS.TS LÊ VĂN TƢ, 2004, Ngân hàng thƣơng mại , Nxb Tài Chính, Giáo trình quy trình tín dụng ngân hàng TMCP Á Châu TS Nguyễn Đắc Hƣng, Xuất ngày 08/01/2008, “Cạnh tranh phát triển thị trƣờng tín dụng tiêu dùng” Tạp chí ngân hàng (Số 23/2007) www.mof.gov.vn ( Trang web Bộ Tài Chính) www.sbv.gov.vn ( Trang web Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam ) www.acb.com.vn (Trang web ngân hàng Á Châu) ... NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU - CHI NHÁNH AN GIANG (ACB AN GIANG) VÀI NÉT VỀ NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU CHI NHÁNH AN GIANG (ACB AN GIANG) 1.1 Quá trình hình thành phát triển ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh An. .. vay ngắn hạn biện pháp nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn ACB An Giang GVHD: Trần Đức Tuấn CHƢƠNG V GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU CHI NHÁNH AN GIANG. .. pháp nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn ACB An Giang GVHD: Trần Đức Tuấn PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN VÀ BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU- CN AN GIANG ******