Luận văn tốt nghiệp tài chính ngân hàng: phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh chợ mới, tỉnh an giang

TRƯỜNG ĐẠI HỌC VÕ TRƯỜNG TOẢN KHOA KINH TẾ BÙI THỊ MỸ XUYÊN PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH CHỢ MỚI, TỈNH AN GIANG LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Tài ngân hàng Mã ngành: 7340201 Tháng 10 - Năm 2021 TRƯỜNG ĐẠI HỌC VÕ TRƯỜNG TOẢN KHOA KINH TẾ BÙI THỊ MỸ XUYÊN MSSV:4083552286 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH CHỢ MỚI, TỈNH AN GIANG LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Tài ngân hàng Mã ngành: 7340201 GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN TH.S NGUYỄN PHƯƠNG QUANG Tháng 10 – Năm 2021 LỜI CẢM TẠ Lời đầu tiên, em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Thầy Th.S Nguyễn Phương Quang – giáo viên hướng dẫn dạy, truyền đạt kiến thức quý báo tận tình giúp đỡ em hoàn thành luận tốt nghiệp Em chân thành cảm ơn quý Thầy, Cô Khoa kinh tế trường đại học Võ Trường Toản giảng dạy em suốt bốn năm đại học vừa qua, cho em kiến thức vơ bổ ích kĩ giao tiếp hành trang để em vững bước tương lai Đặc biệt em xin bày tỏ biết ơn sâu sắc đến Agribank chi nhánh huyện Chợ Mới tạo điều kiện thuận lợi cho em thực tập quan, giúp em tiếp xúc với môi trường làm việc thực tế, giúp em hiểu rõ tính chất cơng việc tác phong môi trường Ngân hàng Trong thời thực tập Ngân hàng em vô biết ơn đến Cơ, Chú, Anh Chị phịng ban nhiệt tình hướng dẫn, giải đáp thất mắt vấn đề em chưa rõ cung cấp liệu giúp em hồn thành khóa luận tốt nghiệp Tuy nhiên với kiến thức kinh nghiệm thực tiễn nhiều hạn chế nên khơng tránh khỏi sai sót định, em mong nhận góp ý, bảo quý Thầy Cô Quý Ngân hàng để luận em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Hậu Giang, ngày 18, tháng 10, năm 2021 Người thực Bùi Thị Mỹ Xuyên i LỜI CAM KẾT Em xin cam kết khóa luận tốt nghiệp em thực hiện, em xin chịu hồn tồn trách nhiệm có khơng trung thực thơng tin cơng trình nghiên cứu Hậu Giang, ngày 18, tháng 10, năm 2021 Người thực Bùi Thị Mỹ Xuyên ii iii iv MỤC LỤC GIỚI THIỆU 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU Mục tiêu chung Mục tiêu cụ thể 1.3 CÂU HỎI NGHIÊN CỨU 1.4 PHẠM VI NGHIÊN CỨU Không gian Thời gian Nội dung nghiên cứu 1.5 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN Khái quát ngân hàng thương mại Những vấn đề tín dụng Hoạt động NHTM Hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM Phân loại nợ tín dụng 12 Các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay tiêu dùng NHTM 12 Một số tiêu đánh giá hoạt động tín dụng 14 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 16 Phương pháp thu nhập số liệu 16 Phương pháp phân tích 16 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH CHỢ MỚI 18 3.1 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN 18 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 18 Lịch sử hình thành Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam- Chi nhánh Chợ Mới 19 v 3.2 CƠ CẤU TỔ CHỨC VÀ CHỨC NĂNG CỦA TỪNG BỘ PHẬN 21 Sơ đồ cấu tổ chức 21 Chức nhiệm vụ phận 21 3.3 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH CHỢ MỚI GIAI ĐOẠN 2018-2020 23 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Chợ Mới giai đoạn 2018-2020 23 Tình hình huy động vốn Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Chợ Mới giai đoạn 2018-2020 28 3.4 THUẬN LỢI, KHÓ KHĂN 30 Thuận lợi 30 Khó khăn 31 THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH CHỢ MỚI 32 4.1 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAMCHI NHÁNH CHỢ MỚI GIAI ĐOẠN 2018-2020 32 Doanh số cho vay 32 Doanh số thu nợ 39 Tình hình dư nợ 46 Tình hình nợ hạn 52 4.2 PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN CHỢ MỚI 2018-2020 59 Vòng quay vốn tín dụng 59 Hệ số thu nợ 60 Nợ hạn tiêu dùng tổng dư nợ tiêu dùng 61 Tổng dư nợ tiêu dùng tổng vốn huy động 61 4.3 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN CHỢ MỚI 62 Kết đạt 62 Những tồn tại, hạn chế nguyên nhân 62 vi GIẢI PHÁP MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM-CHI NHÁNH CHỢ MỚI 64 5.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN CHỢ MỚI 64 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN CHỢ MỚI 64 Đa dạng hóa danh mục cho vay tiêu dùng 64 Đẩy mạnh Marketing cho lĩnh vực vay tiêu dùng 65 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 66 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 67 6.1 KẾT LUẬN 67 6.2 KIẾN NGHỊ 68 Đối với Ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 68 Đối với Agribank chi nhánh huyện Chợ Mới 68 Đối với quyền địa phương 69 TÀI LIỆU THAM KHẢO 70 vii DANH SÁCH BẢNG Bảng Kết hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh huyện Chợ Mới giai đoạn 2018-2020 24 Bảng Tình hình huy động vốn Agribank chi nhánh huyện Chợ Mới giai đoạn 2018-2020 29 Bảng Doanh số cho vay tiêu dùng theo thời hạn cho vay Agribank chi nhánh huyện Chợ Mới giai đoạn 2018-2020 33 Bảng Doanh số cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng vốn Agribank chi nhánh huyện Chợ Mới giai đoạn 2018-2020 35 Bảng Doanh số cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo Agribank chi nhánh huyện Chợ Mới giai đoạn 2018-2020 37 Bảng 4 Doanh số thu nợ tiêu dùng theo thời hạn cho vay Agribank chi nhánh huyện Chợ Mới giai đoạn 2018-2020 40 Bảng 4.5 Doanh số thu nợ tiêu dùng theo mục đích sử dụng vốn Agribank chi nhánh huyện Chợ Mới giai đoạn 2018-2020 42 Bảng Doanh số thu nợ tiêu dùng theo hình thức đảm bảo Agribank chi nhánh huyện Chợ Mới giai đoạn 2018-2020 44 Bảng Dư nợ tiêu dùng theo thời hạn cho vay Agribank chi nhánh huyện Chợ Mới giai đoạn 2018-2020 46 Bảng Dư nợ tiêu dùng theo mục đích sử dụng vốn Agribank chi nhánh huyện Chợ Mới giai đoạn 2018-2020 48 Bảng Dư nợ tiêu dùng theo hình thức đảm bảo Agribank chi nhánh huyện Chợ Mới giai đoạn 2018-2020 50 Bảng 10 Nợ hạn tiêu dùng theo thời hạn cho vay Agribank chi nhánh huyện Chợ Mới giai đoạn 2018-2020 53 Bảng 11 Nợ hạn tiêu dùng theo mục đích sử dụng vốn Agribank chi nhánh huyện Chợ Mới giai đoạn 2018-2020 55 Bảng 12 Nợ hạn tiêu dùng theo hình thức đảm bảo Agribank chi nhánh huyện Chợ Mới giai đoạn 2018-2020 57 Bảng 13 Các tiêu đánh giá tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh huyện Chợ Mới giai đoạn 2018-2020 59 viii ĐVT: Triệu đồng 350 300 65 250 37 75 200 Nhu cầu khác 83 Mua ô tô 41 150 Mua - sửa nhà 55 213 100 142 50 98 Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 (Nguồn: Phịng kế tốn - Ngân quỹ Agribank chi nhánh huyện Chợ Mới năm 2018-2020) Hình 11 Nợ hạn tiêu dùng theo mục đích sử dụng vốn Agribank chi nhánh huyện Chợ Mới giai đoạn 2018-2020 Nhìn chung nợ hạn tiêu dùng lĩnh vực mua – sửa nhà chiếm tỷ trọng cao tăng qua năm, năm 2019 142 triệu đồng tăng 44 triệu đồng tương đương 44,90% đến năm 2020 tiếp tục tăng 50,00%, vay với mục đích thường có giá trị cao nên cần vay xảy rủi ro đẩy số giá trị nợ hạn lên cao Nợ hạn khoản mục mua ô tô nhu cầu khác giảm dần qua năm Cụ thể nợ hạn tiêu dùng lĩnh vực mua ô tô năm 2019 41 triệu đồng giảm 14 triệu đồng tương đương 25,45% so với năm 2018, đến năm 2020 tiếp tục giảm 9,76%, nợ hạn tiêu dùng nhu cầu khác giảm 9,64 % năm 2019 giảm 13,33% năm 2020, tín hiệu tốt chứng tỏ Ngân hàng thực tốt công tác thu hồi nợ hai khoản mục phân tích danh mục thu nợ theo mục đích sử dụng vốn 56 4.1.4.3 Tình hình nợ hạn tiêu dùng theo hình thức đảm bảo Dợ hạn tiêu dùng theo hình thức đảm bảo Agribank chi nhánh huyện Chợ Mới qua năm thể cụ thể qua bảng số liệu sau Bảng 12 Nợ hạn tiêu dùng theo hình thức đảm bảo Agribank chi nhánh huyện Chợ Mới giai đoạn 2018-2020 ĐVT: Triệu đồng Năm Chênh lệch Chỉ tiêu 2019/2018 2018 2019 2020/2019 2020 Số tiền Thế Chấp 164 197 265 Tín chấp 72 61 50 Tổng 236 258 315 33 % Số tiền % 20,12 68 34,52 -11 -15,28 -11 -18,03 57 22,09 22 9,32 (Nguồn: Phịng kế tốn - Ngân quỹ Agribank chi nhánh huyện Chợ Mới năm 2018-2020) 57 ĐVT: Triệu đồng 350 300 50 250 61 200 72 Tín chấp 150 265 100 Thế chấp 197 164 50 Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 (Nguồn: Phịng kế tốn - Ngân quỹ Agribank chi nhánh huyện Chợ Mới năm 2018-2020) Hình 12 Nợ hạn tiêu dùng theo hình thức đảm bảo Agribank chi nhánh huyện Chợ Mới giai đoạn 2018-2020 Qua hình 4.12 Ta thấy tổng nợ hạn cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo tiền vay nợ hạn cho vay chấp tỷ chiếm tỷ trọng cao qua năm, điều hợp lý phù hợp với tỷ trọng dư nợ hình thức Đối với hình thức cho vay có đảm bảo, phát sinh nợ hạn biện pháp cuối Ngân hàng phát tài sản đảm bảo để thu hồi nợ Nợ hạn cho vay tín chấp chiếm tỷ trọng thấp khoản nợ cho vay thấu chi Năm 2019 nợ hạn tín chấp giảm15,28% giảm 18,03% năm 2020, khoản mục tín chấp giá trị nợ hạn nhỏ công tác xử lý nợ khó, Ngân hàng ln thận trọng việc phát triển loại hình thực tốt công tác thu nợ chặt chẽ từ làm cho nợ hạn tín chấp giảm qua năm 58 4.2 PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN CHỢ MỚI 2018-2020 Bảng 13 Các tiêu đánh giá tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh huyện Chợ Mới giai đoạn 2018-2020 Đơn vị Chỉ tiêu Năm 2018 2019 2020 Tổng NVĐ Triệu đồng 527.487 759.159 866.421 DSCV tiêu dùng Triệu đồng 30.146 49.890 37.038 DSTN tiêu dùng Triệu đồng 21.254 38.266 32.307 Tổng dư nợ tiêu dùng Triệu đồng 20.382 32.006 36.737 Nợ hạn tiêu dùng Triệu đồng 236 258 315 Dư nợ bình quân Triệu đồng 19.427 26.194 34.371 Vòng 1,09 1,46 0,94 Hệ số thu nợ % 70,50 76,70 87,23 Nợ hạn tiêu dùng/ tổng dư nợ tiêu dùng % 1,16 0,81 0,86 Tổng dư nợ tiêu dùng/ tổng VHĐ % 3,87 Vòng quay vốn tín dụng 4,22 4,24 (Nguồn: Phịng kế tốn - Ngân quỹ Agribank chi nhánh huyện Chợ Mới năm 2018-2020) Vòng quay vốn tín dụng Vịng vốn tín dụng tiêu dùng để đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng nhanh hay chậm, thể thời gian thu hồi vốn sau cho vay Số vòng quay lớn tốc độ luân chuyển nguồn vốn cao, điều thể cơng tác tín dụng Ngân hàng tiến triển tốt, nguồn vốn sử dụng hiệu Vịng quay vốn tín dụng Ngân hàng năm vừa qua có biến động khơng theo chiều tăng giảm mà có tăng năm 2019 giảm năm 2020 Vịng quay vốn tín dụng năm 2019 1,46 vòng tăng 0,37 vòng so với năm 2018 kết đáng mừng cho hoạt động tiêu dùng 59 Ngân hàng Để đạt điều phần lớn phận tín dụng Ngân hàng chấp hành nguyên tắc, sáng suốt khách quan thực tốt cơng tác thu hồi nợ nhanh chóng đầy đủ, góp phần cao đẩy mạnh hoạt động tiêu dùng Ngân hàng làm cho vịng quay vốn tiêu dùng năm 2019 tăng mạnh Năm 2020, vịng quay vốn tín dụng 0,94 vịng giảm 0,52 vòng so với năm 2019 Nguyên nhân việc sụt giảm năm 2020, thị trường có nhiều biến động, giá xăng dầu không ổn định, lại thêm thiên tai, lũ lụt, dịch bệch Covid-19,… làm ảnh hưởng đến công tác thu hồi nợ Ngân hàng Nhìn chung vịng quay vốn tiêu dùng qua năm tương đối cao, trung bình đạt 1,16 vịng, cho thấy tốc độ luân chuyển vốn Ngân hàng nhanh, thời gian thu hồi nợ vay nhanh Ngoài ra, thời gian gần đây, chi nhánh giảm cho vay trung – dài hạn nên có phần ảnh hưởng đến vịng quay vốn tín dụng Ngân hàng Hệ số thu nợ Hệ số thu nợ mổ tiêu phản ánh tỷ lệ số vốn thu lại từ hoạt động cho vay Hệ số cao có lợi cho Ngân hàng, điều thể hoạt động tín dụng có kết tốt, có chất lượng rủi ro Ngồi ra, hệ số cho thấy khả hoàn trả nợ kỳ hạn khách hàng vay, từ cán tín dụng mở rộng hay thu hẹp quan hệ với đối tượng khách hàng Qua bảng tính tốn ta thấy, hệ số thu nợ vay tiêu dùng ngày tăng Từ 70,50% năm 2018 tăng lên 76,70% năm 2019, đến năm 2020 đạt 87,23% Như vậy, tính trung bình hệ số thu nợ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Chợ Mới thời gian qua 78,14%, nghĩa Ngân hàng cho vay 100 đồng kì thi thu trung bình 78,14 đồng cho thấy khả thu hồi nợ Ngân hàng tốt Đây kết cố gắng tồn đơn vị, giải pháp thích hợp áp dụng biện pháp thi đua, khen thưởng kịp thời cán tín dụng để động viên tinh thần hăng say, tích cực cơng tác cho vay thu nợ, thường xuyên theo dõi trình sử dụng vốn vay, đôn đốc khách hàng trả nợ 60 Nợ hạn tiêu dùng tổng dư nợ tiêu dùng Chỉ tiêu nợ hạn số quan trọng để đo lường chất lượng nghiệp vụ tín dụng Các Ngân hàng có số thấp chứng tỏ chất lượng tín dụng cao ngược lại Chỉ tiêu phản ánh kết hoạt động tín dụng Ngân hàng cách rõ rệt Năm 2018 1,16%, năm 2019 0,81% năm 2020 0,86%, nhìn chung tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ nằm mức cho phép, thấp nhiều so với 5% theo tiêu Ngân hàng đề Năm 2019 nợ hạn tiêu dùng tổ dư nợ tiêu dùng 0,81% giảm 0,35%, để đạt kết Ngân hàng xây dựng, ban hành qui trình hướng dẫn cho vay phù hợp với đối tượng khách hàng, qui định phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro theo qui định Ngân hàng Nhà nước Tuy nhiên đến năm 2020 nợ hạn tổng dư nợ tăng nhẹ 0,05%, nguyên nhân phân tích tình hình dịch bệnh Covid-19 gây ảnh hưởng đến đời sống người dân, thu nhập bị sụt giảm nên việc thu hồi nợ bị giảm mạnh Tổng dư nợ tiêu dùng tổng vốn huy động Chỉ tiêu dư nợ vốn huy động phản ánh tình hình cho vay Ngân hàng chiếm so với nguồn vốn huy động, nói lên hiệu sử dụng vốn huy động Ngân hàng, thể Ngân hàng chủ động việc tích cực tạo lợi nhuận từ nguồn vốn huy động hay chưa Ngân hàng hoạt động theo nguyên tắc “Đi vay vay” để cấp khoản tín dụng cho khách hàng Ngân hàng cần huy động vốn từ khoản tiền gửi khách hàng khách Ta thấy dư nợ tiêu dùng tổng vốn huy động qua năm Ngân hàng điều tăng Tổng dư nợ tổng vốn huy động Ngân hàng đạt năm qua 3,87% - 4,22% 4,24% tương ứng với năm 2018, 2019 2020, từ cho thấy gần hoạt động cho vay tiêu dùng chưa phát huy hết tiềm năng, chi nhánh chủ yếu tập trung phần lớn vào cho vay sản xuất kinh doanh Phần vốn huy động khơng dùng cho vay tiêu dùng hạch tốn Hội sợ mở cho đơn vị trực thuộc nhận lãi từ Ngân hàng Do đó, thu nhập từ lãi có phần lớn lãi điều chuyển vốn, lãi điều chuyển không cao lãi thu từ cho vay tiêu dùng Tuy nhiên xét lại nguồn vốn huy động ngày tăng mạnh chi nhánh Chợ Mới đảm bảo tốt để phát triển cho vay tiêu dùng 61 4.3 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN CHỢ MỚI Kết đạt Trong năm qua Agribnak chi nhánh huyện Chợ Mới không ngừng phấn đấu nâng cao nghiệp vụ cho vay tiêu dùng, với nổ lực ban lãnh đạo toàn thể cán nhân viên Ngân hàng đạt thành công định lĩnh vực cho vay tiêu dùng sau:  Dư nợ cho vay tiêu dùng tăng qua năm lần lược tăng từ 20.38232.006-36.737 triệu đồng tương ứng với năm 2018, 2019, 2020 Điều cho thấy Agribank chi nhánh huyện Chợ Mới khách hàng tin cậy sử dụng dịch vụ Với mong muốn ngày phát triển Agribank chi nhánh huyện Chợ Mới hứa hẹn đẩy mạnh dịch vụ cho vay tiêu dùng tương lai  Agribank chi nhánh huyện Chợ Mới trọng đến cho vay có tài sản chấp khoản nợ hạn có khả thu hồi cao  Phát triển nghiệp vụ cho vay tiêu dùng không mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng mà cịn giúp Ngân hàng dạng hóa sản phẩm cho vay đem lại nhiều lựa chọn cho khách hàng đến với Agribank Bên cạnh thiết lập nhiều mối quan hệ với khách hàng, số lượng vay tiêu dùng lớn điều có nghĩa có nhiều khách hàng biết đến hình ảnh thương hiệu chi nhánh Chợ Mới nói riêng Agribank nói chung Những tồn tại, hạn chế nguyên nhân 4.3.2.1 Tồn tại, hạn chế Bên cạnh thuận lợi cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh huyện Chợ Mới tồn tại, hạn chế sau:  Do đại dịch Covid-19 diễn biến phức tạp khó lường tác động nghiêm trọng đến mặt đời sống kinh tế- xã hội, hoạt động sản xuất, kinh doanh, trồng trọt chăm nuôi địa bàn huyện Chợ Mới Điều làm cho doanh số cho vay tiêu dùng Ngân hàng suy giảm năm 2020 công tác thu hồi nợ gặp nhiều khó khăn  Các sản phẩm cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh huyện Chợ Mới chủ yếu sản phẩm truyền thống, đợn điệu Sản 62 phẩm cho vay tiêu dùng chi nhánh chưa đa dạng, phong phú, chủ yếu xây-sửa nhà, cho vay mua ô tô, nhu cầu khác Cịn nhiều hình thức chưa áp dụng như: cho vay xuất lao động, du học, khám chữa bệnh, cưới hỏi,… Do đó, Ngân hàng chưa tận dụng triệt để tiềm thị trường tín dụng tiêu dùng khai thác hiệu tiềm lực Ngân hàng  Hoạt động quảng bá thương hiệu giới thiệu sản phẩm cho vay tiêu dùng yếu chưa phổ biến rộng rãi đại bàn huyện Chợ Mới, Ngân hàng chưa tiếp cận với khách hàng xa Thị trấn Ngân hàng chủ yếu giới thiệu trang wed Agribank quảng bá trực tiếp chi nhánh Điều làm cho thương hiệu Agribank chi nhánh huyện Chợ Mới chưa lan rộng, khách hàng có hội tiếp cận biết tín dụng cho vay tiêu dùng  Agribank chi nhánh huyện Chợ Mới có đội ngũ cán tín dụng tài giỏi có kinh nghiệm lâu năm bên cạnh cịn có vài cán tín dụng trẻ chưa có nhiều kinh nghiệm Đồng thời số lượng cán cho vay tiêu dùng ít, phải quản lý số lượng hồ sơ lớn Do đó, tạo tải cán tín dụng nên công tác kiểm tra sử dụng vốn, quản lý khách hàng vay có đơi lúc cịn thiếu chặt chẽ, dễ tạo nguy nợ xấu phát sinh ngồi tầm kiểm sốt 4.3.2.2 Ngun nhân Do ảnh hưởng dịch bệnh Covid-19 kinh tế gặp nhiều khó khăn, ngành trồng trọt, chăn ni địa bàn huyện gặp khơng khó khăn, giá nơng sản sụt giảm khơng có đầu ra, sở kinh doanh cắt giảm nhân Điều ảnh hưởng trực tiếp đến thu nhập người dân Do người dân có xu hướng tiết kiệm nhiều hơn, chí cắt giảm chi tiêu Điều gây ảnh hưởng lớn đến trình cho vay Trình độ cán Chi nhánh phần trẻ, số năm kinh nghiệm chưa cao cịn thiếu nhiều thơng tin Tuy chi nhánh đẩy mạnh công tác đào tạo đào tạo lại cán kết chưa thực mong muốn Chi nhánh trọng cho vay chấp Nếu khách hàng không chứng minh tài sản đảm bảo ngân hàng khơng đáp ứng nhu cầu cho vay khách hàng Điều hạn chế khả mở rộng hoạt động cho vay chi nhánh Chợ Mới Công tác tuyên truyền quảng cáo dịch vụ cho vay tiêu dùg chi nhánh chưa rộng rãi chưa đạt hiệu cao 63 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM-CHI NHÁNH CHỢ MỚI 5.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN CHỢ MỚI Với cạnh tranh gay gắt NH thương mại địa bàn huyện Chợ Mới, cạnh tranh không lãi suất mà sản phẩm cho vay tiêu dùng Để phát triển mạnh loại hình NH đưa phương hướng phát triển cho vay tiêu dùng sau:  Cập nhật thêm sản phẩm cho vay hỗ trợ du học, cho vay khám chữa bệnh,… với mục đích đa dạng hóa sản phẩm đáp ứng nhu cầu vay khách hàng Ngoài ra, Ngân hàng cần đưa lãi suất hấp dẫn phù hợp với đối tượng khách hàng nhầm thu hút khách hàng đến với Agribank chi nhánh huyện Chợ Mới  Chi nhánh định hướng phát triển hình thức cho vay tín chấp (khơng cần tài sản đảm bảo) nhóm khách hàng trẻ có xu hướng vay để phục vụ mua sắm, sinh hoạt tiêu dùng lớn  Bên cạnh việc trì mối quan hệ với khách hàng truyền thống, Ngân hàng không ngừng phát triển thêm đối tượng khách hàng  Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo, tiếp thị sản phẩm cho vay tiêu dùng tới đông đảo người dân, đặc biệt bà khu vực xa Thị trấnnơi người dân có điều kiện tiếp cận thông tin, khách hàng mới, quan, đơn vị 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN CHỢ MỚI Đa dạng hóa danh mục cho vay tiêu dùng Xu hướng ngày Ngân hàng cung cấp sản phẩm dịch vụ mà khách hàng cần khơng phải mà có Hiện tại, danh mục sản phẩm tín dụng tiêu dùng chi nhánh chưa phong phú, đa dạng, nên Ngân hàng cần tăng cường phát triển nhiều sản phẩm dịch vụ cung cấp cho đối tượng khác như: cho vay hỗ trợ du học, cho vay đám cưới hỏi, Tùy 64 thời kỳ chiến lược kinh doanh mà chi nhánh tập trung vào đối tượng định Với danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng tại, chi nhánh cần tích cực phát triển sản phẩm khách hàng cán nhân viên, cán quản lý điều hành đơn vị Chi nhánh cung ứng dịch vụ trọn gói nhà ở, đồ dùng gia đình, phương tiện lại để tạo dựng sống ổn định tiện nghi cho khách hàng Các đối tượng sử dụng dịch vụ trọn gói hưởng lãi suất thấp lãi suất mà chi nhánh áp dụng cho loại hình cho vay Hình thức tài trợ thích hợp với cặp vợ chồng trẻ - người mong muốn tận hưởng sống đại điều kiện tài chưa cho phép Bên cạnh đó, ngân hàng phải có sách lãi suất phù hợp, linh hoạt với loại hình cho vay, tăng sức cạnh tranh sản phẩm Ví dụ, Ngân hàng áp dụng mức lãi suất thấp thời gian đầu cho du học sinh, sau việc học tập sống họ ổn định hơn, lãi suất nâng lên mức cho phù hợp Các khách hàng sử dụng nhiều dịch vụ hay dịch vụ trọn gói mà chi nhánh cung ứng hưởng ưu đãi lãi suất Mở rộng hình thức cấp tín dụng: chi nhánh cần theo đối tượng khách hàng mục đích vay vốn để xem xét đưa nhiều hình thức cấp tín dụng phù hợp với khách hàng, nhu cầu triển khai hình thức cấp tín dụng gián tiếp Đẩy mạnh Marketing cho lĩnh vực vay tiêu dùng Với điều kiện cạnh tranh gay gắt nay, marketing hoạt động ngân hàng cần thiết Sản phẩm mà ngân hàng cung cấp hoàn toàn giống Do đó, nhanh chóng triển khai hoạt động marketing lĩnh vực cho vay tiêu dùng vấn đề cấp thiết với chi nhánh Hoàn thiện sản phẩm tiêu dùng có đưa sản phẩm phù hợp với khách hàng Để có sản phẩm phù hợp chi nhánh cần nghiên cứu, điều tra sản phẩm đối thủ cạnh tranh, phân tích ưu nhược điểm sản phẩm Sau phát triển đa dạng sản phẩm, khơng thụ động chờ khách hàng tới vay mà phải tức cực tiếp thị đến khách hàng nhiều cách khác Song song Ngân hàng cần quảng cáo sản phẩm thông qua khách hàng mình, nhờ khách hàng giới thiệu đến bạn bè người thân họ, thường 65 xuyên thăm dò ý kiến khách hàng để tìm hiểu thơng tin phản hồi từ khách hàng, tìm hiểu đánh giá khách hàng Ngân hàng sản phẩm để hồn thiện sản phẩm, thỏa mãn tốt nhu cầu khách hàng Đây chiến lược dễ tiếp cận, mang lại hiệu cao Thường xuyên cập nhật thông tin trang web Agribank đăng tải thông tin cụ thể sản phẩm cho vay tiêu dùng trang web, đồng thời xây dựng chiến lược quảng cáo báo chí, truyền hình cung ứng sản phẩm cho vay tiêu dùng Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Năng cao trình động nghiệp vụ cán tín dụng giúp rút ngắn thời gian nhận hồ sơ xét duyệt cho vay Do khả thẩm định nâng cao, nên thời gian xét duyệt khoản vay rút ngắn đảm bảo an toàn Điều giúp thỏa mãn nhanh chóng nhu cầu khách hàng, nhờ Ngân hàng phục vụ đơng đảo khách hàng Để nâng cao lực cán tín dụng, Ngân hàng phải thường xun có khố đào tạo chun mơn, nghiệp vụ, quan hệ xã hội, khả dự đoán vấn đề phát triển kinh tế Ngân hàng tổ chức lớp tập huấn nước, khoá học ngắn hạn dài hạn nước chuyên môn nghiệp vụ, phong cách cách thức tổ chức giao tiếp với khách hàng Đặc biệt ngân hàng cần thường xuyên tổ chức, kiểm tra, sát hạch đánh giá trình độ cán trẻ để có kế hoạch đào tạo, bồi dưỡng cho nhu cầu trước mắt lâu dài để đưa vào quy hoạch đào tạo cán kế cận Để thu hút cán giỏi, nâng cao hiệu công tác họ Ngân hàng có chế độ đãi ngộ định họ như: chế độ lương, thưởng, đào tạo… điều tạo nên động lực làm việc mạnh mẽ cán bộ, tạo hình ảnh đẹp Ngân hàng lịng khách hàng 66 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Dịch vụ cho vay tiêu dùng năm gần nhiều Ngân hàng triển khai đạt khơng thành Đây xu hướng phát triển tất yếu hoạt động Ngân hàng kinh tế đà phát triển mức sống người dân ngày nâng cao Việt Nam Nhờ có dịch vụ cho vay tiêu dùng mà nhu cầu mua sắm người dân chưa đủ khả chi trả đáp ứng, góp phần thúc đẩy mạnh tiêu thụ sản phẩm thị trường, thúc đẩy kinh tế phát triển Mặt khác, giúp Ngân hàng đa dạng hóa sản phẩm mang lại nguồn lợi nhuận Để hoạt động cho vay tiêu dùng ngày phát triển mở rộng hơn, trước hết kinh tế phải thật mở rộng tăng trưởng tốt, đạo, nhanh nhạy nắm bắt nhu cầu thị trường cho vay tiêu dùng Qua đó, Agribank chi nhánh huyện Chợ Mới triển khai sản phẩm cho vay tiêu dùng đạt số thành định: tỷ lệ tăng trưởng khoản vay tương đối tốt, chất lượng khoản vay cao, đa dạng hóa sản phẩm cho vay, nâng cao uy tín Ngân hàng,… Bên cạnh thành công đạt được, Agribank chi nhánh huyện Chợ Mới số hạn chế tỷ trọng cho vay tiêu dùng tổng dư nợ nhỏ, số lượng khách hàng vay hạn chế, cấu cho vay tiêu dùng khơng cân đối… Từ đó, đưa giải pháp để giải hạn chế làm tảng cho việc phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh huyện Chợ Mới Từ việc phân tích đánh giá thực trạng viết đề cập đến số giải pháp nhằm khắc phục khó khăn mà NH gặp phải, bên cạnh giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tổng hợp để góp phần tổng hợp góp phần cải thiện thực trạng hoạt động NH nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng 67 6.2 KIẾN NGHỊ Đối với Ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Đề nghị NHNo & PTNT Việt Nam thay đổi sách, chế tín dụng, đặc biệt thay đổi điều kiện tín dụng cần có kế hoạch, lộ trình cụ thể hơn, đảm bảo chi nhánh thuận lợi trình thực Năng cao cơng tác đào tạo, tập huấn nâng cao trình độ tác nghiệp cho tín dụng, tổ chức tốt hệ thống thơng tin tín dụng để giảm thiểu rủi ro Tập trung nâng cao công nghệ Ngân hàng để rút ngắn thời gian cho giao dịch, nâng cao hiệu suất lao động nâng cao vị NHNo & PTNT Việt Nam khách hạng Có biện pháp hiệu để quản lý tín dụng, thường xuyên thực việc kiểm tra, kiểm soát hoạt động tín dụng Tăng cường nâng cao cơng tác thẩm định tín dụng, thực nghiêm túc sách, quy trình tín dụng ban hành để giảm thiểu rủi ro, nâng cao chất lượng đảm bảo an tồn tín dụng Đối với Agribank chi nhánh huyện Chợ Mới Agribank chi nhánh huyện Chợ Mới cần tăng cường nguồn vốn huy động trung dài hạn để tài trợ cho khoản vay dài hạn khách hàng với mức lãi suất phù hợp, điều thu hút thêm lượng khách hàng vay mua nhà, sửa chữa nhà khoản vay có giá trị lớn, mảng chiếm tỉ trọng lớn cho vay tiêu dùng Tiếp tục trì khách hàng cũ mở rộng thêm khách hàng mới, thu hút nhiều khách hàng đến gửi tiền vay vốn cách áp dụng nhiều chương trình hỗ trợ lãi suất cho khách hàng truyền thống, chương trình khuyến mãi, rút thăm trúng thưởng, tri ân khách hàng nhằm khuyến khích khách hàng tiếp tục đặt quan hệ giao dịch vay vốn, gửi tiền, nhiều chương trình khuyến mãi, thay đổi mức lãi suất phù hợp với đối tượng khách hàng Có chiến lược khách hàng cụ thể, phân loại khách hàng vay vốn tất lĩnh vực thành phần kinh tế để có sách ưu đãi lãi suất phù hợp Ngân hàng cần mang trang bị thêm đội ngũ nhân viên thực công tác tiếp cận, tư vấn cho khách hàng nhằm giúp đỡ họ lựa chọn sản phẩm phù hợp với mơ hình sản xuất định hướng phát triển địa phương nhằm hạn chế thấp rủi ro cho NH kể người vay 68 Ban lãnh đạo phải thường xuyên theo dõi tình hình kịp thời động viên, khuyên khích cán nhân viên đồng thời có sách đãi ngộ khen thưởng kịp thời nhằm tạo động lực cho họ hồn thành tốt cơng việc giao Thường xuyên trang bị sở hạ tầng, phương tiện làm việc, mở rộng mặt để tạo khơng khí thoải mái khách hàng đến giao dịch từ tạo niềm tin cho khách hàng đủ sức cạnh tranh với NH thương mại khác địa bàn Đẩy mạnh công tác thu hồi nợ tồn đọng, giải cách triệt để khoản nợ xấu, quan tâm tốt việc kiểm sốt rủi ro tín dụng nhằm có giải pháp kịp thời để xử lý rủi ro Bên cạnh đó, NH cần thiết lập mối quan hệ tốt đẹp với cấp quyền địa phương, ban ngành để có hỗ trợ họ cơng tác thẩm định thu hồi nợ Đối với quyền địa phương Chính quyền địa phương tạo điều kiện cho nghề truyền thống nông thôn, tạo điều kiện cho người dân sản xuất, kinh doanh từ tăng thu nhập, tạo nguồn vốn huy động phục vụ cho q trình cơng nghiệp hóa, đạo hóa tỉnh nhà Chính quyền địa phương cần hỗ trợ Ngân hàng việc cung cấp thông tin khách hàng hồ sơ vay vốn khách hàng công tác thu hồi nợ xử lý nợ giúp hoạt động tín dụng Ngân hàng hồn thuận lợi 69 TÀI LIỆU THAM KHẢO  Võ Thị Thanh Lộc (2010) Giáo trình phương pháp nghiên cứu viết đề cương nghiên cứu Cần Thơ: Nhà xuất Đại học Cần Thơ  Thái Văn Đại (2012) Nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng thương mại Nhà xuất Đại học Cần Thơ  Thái Văn Đại Bùi Văn Trịnh (2010) Giáo trình tiền tệ- ngân hàng Tủ sách Đại học Cần Thơ  Thái Văn Đại Nguyễn Thanh Nguyệt (2010) Quản trị ngân hàng thương mại Cần Thơ: Nhà xuất Đại học Cần Thơ  Trần Ái Kết Thái Thanh Thoảng (2011) Nghiên cứu yếu tố ảnh hưởng tới tiếp cận tín dụng tiêu dùng NHTM hộ gia đình địa bàn thành phố Cần Thơ Luận văn đại học Đại học Cần Thơ  Nguyễn Thị Tú 2013 Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đông Á - Chi nhánh Cần Thơ Luận văn đại học Đại học Cần Thơ  Nguyễn Thị Tuyết Nhung 2013 Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn- Chi nhánh Mỏ Cày Nam Bến Tre Luận văn đại học Đại học Cần Thơ  Lê Minh Khoa 2014 Phân tích tình hình tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn An Giang chi nhánh huyện Chợ Mới Chuyên đề tốt nghiệp đại học Đại học An Giang  Trang web Ngân hàng Agribank: https://www.agribank.com.vn/  Thực trạng hoạt động cho vay têu dùng cơng ty tài Việt Nam: https://tapchitaichinh.vn/tai-chinh-kinh-doanh/thuc-trang-ve-hoatdong-cho-vay-tieu-dung-tai-cac-cong-ty-tai-chinh-o-viet-nam-336586.html, ngày truy cập 25/07/2021  Nâng cao chất lượng hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại: Khảo sát Agribank Long Xuyên: https://tapchitaichinh.vn/nganhang/nang-cao-hieu-qua-hoat-dong-cho-vay-tieu-dung-tai-ngan-hang-thuongmai-khao-sat-tai-agribank-long-xuyen-330755.html, ngày truy cập 05/01/2021  Giải pháp phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng Việt Nam: https://tapchitaichinh.vn/kinh-te-vi-mo/giai-phap-phat-trien-dich-vu-cho-vaytieu-dung-tai-viet-nam-106145.html, ngày truy cập 18/03/2016 70