LÊ THỊ NHUNG
CHÁT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNGTHƯƠNG MẠI CO PHAN VIET NAM
THINH VUQNG TRUNG TAM CHO VAY TIEU DUNG MIEN BAC
LUAN VAN THAC SI KINH TE
Trang 2LÊ THỊ NHUNG
CHÁT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNGTHƯƠNG MẠI CỎ PHẢN VIỆT NAM
THỊNH VƯỢNG TRUNG TÂM CHO VAY TIEU DUNG MIEN BAC
CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG
MÃ SÓ : 8340201
LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ
NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC:
PGS,TS LÊ THANH TÂM
Trang 3Tôi xin cam đoan luận văn này là công trình nghiên cứu khoa học của cá
nhân tôi Các số liệu, tài liệu trong luận văn là trung thực có nguồn gốc rõ
ràng, Các kết quả của luận văn chưa từng được công bố trong bất cứ công,
trình nào khác
Tác giả luận văn
Trang 4LOI CAM ON
Tác giả xin chân thành cảm ơn Ban giám hiệu, thầy cô giáo Khoa Sau Đại học, Khoa Tài chính - Ngân hàng trường Đại học Thương mại đã tạo mọi
điều kiện tốt nhất để tác giả học tập, nghiên cứu trong suốt thời gian qua Tác giả xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến cán bộ hướng dẫn khoa học
PGS.TS Lê Thanh Tâm đã tận tình giúp đỡ, chỉ bảo tác giả hoàn thành luận
văn
Tác giả xin gửi lời cảm ơn chân thành đến ban lãnh đạo Trung tâm cho
vay tiêu dùng miền Bắc - Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng đã tạo
điều kiện, hỗ trợ cho tác giả trong quá trình nghiên cứu luận văn
Tác giả xin cảm ơn gia đình, đồng nghiệp, bạn bè đã tạo mọi điều kiện
và luôn động viên tác giả trong quá trình hoàn thành luận văn
Xin chân thành cảm ơn!
Tác giả luận văn
Trang 5LOI CAM DOAN LOI CAM ON MUC LUC
DANH MUC BANG BIEU, HiNH
DANH MUC TU VIET TAT LOI MO DAU 1 Tính cấp thiết của đề t: wii " 2 Tổng quan nghiên cứu
3 Mục tiêu nghiên cứu
4.D ượng và phạm vi nghiên cứu 5 Phương pháp nghiên cứ: BRR DBD
6 Cấu trúc của luận văn
CHUONG 1: CO SO LY LUAN VE CHAT LUQNG CHO VAY TIEU DUNG
CA NHAN KHONG TAI SAN BAO DAM CUA NGAN HANG THUONG
MAT 5
1.1 Những vấn đề chung về cho vay tiêu dùng cá nhân không tài sản bao dam
5
của ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm cho vay và cho vay tiêu dùng cá nhân không tài sản bảo dim
của ngân hàng thương mại số 1.1.2 Đặc điểm của cho vay tiêu dùng không tài sản bảo đảm của ngân hàng thương mụ „II 1.13 Vai trò của cho vay tiêu dùng cá nhân không tài sản bảo đảm của ngân „14 hàng thương mại 1.2 Chất lượng cho vay tiêu dùng cá nhân không tài sản bảo đảm của ngân hàng thương m „l6
Trang 61.2.2 TẦm quan trọng của nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng cá nhân không
tài sản bảo đảm của ngân hàng thương mạ 7
1.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng cá nhân không tài sản
báo đâm của ngân hàng thương mại szi8
1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay tiêu dùng cá nhân không
tài sản bảo đảm tại ngân hàng thương mại
1.3.1 Các nhân tỗ bên trong ngân hàng
1.3.2 Các nhân tố bên ngoài ngân hàng ceceeseeseesaerae.24'
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY TIEU DUNG CA NHAN KHONG
TAI SAN BAO DAM TAI TRUNG TAM CHO VAY TIÊU DUNG MIEN BAC
- VPBANK wee
2.1 Tổng quan về Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng
'VPBank- Trung tâm cho vay tiêu dùng Miền Bắc
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng VPBank - Trung tâm cho vay tiêu dùng Miền Bắc 27
2.1.2 Chức năng,nhiệm vụ cơ bản của Trung tâm cho vay tiêu dùng miễn Bắc2§ „29 31 2.1.3 Mô hình tổ chức của của Trung tâm cho vay tiêu dùng miền Bắc Bắ
2.1.4 Các nguén lực của Trung tâm cho vay tiêu dùng mít
2.2 Thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng cá nhân không tài sản bảo đảm
tại Trung tâm cho vay tiêu dùng Miền Bắc - VPBank giai doan 2017 - 2019 .37
2.2.1 Sản phẩm và quy trình cho vay tiêu dùng cá nhân không tài sản bảo đảm „37
tại Trung tâm cho vay tiêu dùng Miền Bắc - VPBank
3.2.2 Phân tích thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng cá nhân không tài sản bảo đâm tại Trung tâm cho vay tiêu dùng Miền Bắc -VPBank giai đoạn 2017 -
2019 42
2.3 Đánh giá thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng cá nhân không tài sản
bao dam tại Trung tâm cho vay tiêu dùng Miền Bắc - VPBank
2.3.1 Những kết quả đạt được
Trang 7DUNG CA NHAN KHONG TAI SAN BAO DAM TAI TRUNG TAM CHO
VAY TIEU DUNG MIEN BAC - VPBANK 58
3.1 Định hướng hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân khơng tài sản bảo đảm §
tại Trung tâm cho vay tiêu dùng miền Bắc - VPBank
3.1.1 Dinh hướng kinh doanh cho vay tiêu dùng cá nhân không tài sản bảo đâm
tại Trung tâm cho vay tiêu dùng miễn Bắc - VPBani 2058
3.1.2 Định hướng nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng cá nhân không tài sản
9
bảo đảm rại Trung tâm cho vay tiêu dùng miền Bắc - VPBank
3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng cá nhân không tai san bảo đám tại Trung tâm cho vay tiêu dùng miền Bắc - VPBank.60
3.2.1 Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng
3.2.2 Tăng cường công tác đào tạo và nâng cao chất lượng nhân lực
3.2.3 Cần quan tâm đầu tư đúng mức công tác nghiên cứu thị trường 3.2.4 Tăng cường hoạt động truyền thông
3.2.5 Tăng cường các biện pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng
3.3 Kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị đối với Ngân hàng nhà nước 3.3.2 Kiến nghị đối với VPBank
KẾT LUẬN
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
Trang 8
DANH MUC BANG BIEU, HiNH
DANH MUC BANG
Bảng 2.1: Tổng hợp tình lao động của Trung tâm cho vay tiêu dùng miền Bắc giai đoạn 2017-2019
32
Bảng 2.2: Bảng cân đối kế toán rút gọn của Trung tâm cho vay tiêu dùng miễn Bắc giai đoạn 2017-
34
Bảng 2.3: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh rút gọn giai đoạn 2017-2019 36
Bang 2.4: Bảng tổng hợp khách hàng sử dụng sản phẩm cho vay tiêu dùng không TSĐB tại
TTCVTDMB-VPBank trong giai đoạn 2017-2019 43
Bang 2.5: Biến động dư nợ vay tiêu dùng cá nhân không có tải sản bảo đám tại Trung tâm cho vay
tiêu dùng Miễn Bắc - VPBank giai đoạn 2017-2019 45 Bảng 2.6: Dư nợ vay tiêu dùng cá nhân không có tài sản đảm theo thời gian 47
Bảng 2.7: Thu nhập lãi cận biên của cho vay tiêu dùng cá nhân không TSĐB tại TTCVTDMB -
'VPBank giai đoạn 2017-2019 se 11 erree 48
Bảng 2.8: Nợ quá hạn cho vay tiêu dùng cá nhân không TSĐB 2017 - 2019 mai ẨẾ,
Bảng 2.9: Nợ xấu cho vay tiêu dùng cá nhân không tải sản bảo đảm giai đoạn 2017 - 2019 50
DANH MỤC BIÊU
Biểu đỗ 2.1: Biến động số lượng lao động của Trung tâm 2017-2019 32
Biểu đồ 2.2: Tỷ lệ nợ xắu/dư nợ vay tiêu dùng cá nhân không tài sản bảo đảm giai đoạn 2017-2019
51 DANH MUC HiNH
Hình 2.1: Sơ đồ tổ chức bộ máy của Trung tâm cho vay tiêu dùng miền Bắc 30
Trang 9
DANH MUC TU VIET T Từ viết tắt Nội dung NHNN Ngân hàng nhà nước
NHTM Ngân hàng thương mại
TMCP Thương mại cô phân
TSĐB Tai san bao dam
TTCVTDMB Trung tam cho vay tiêu dùng Miễn Bắc VPBANK Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng
Trang 101 Tính cấp thiết của đề tài
Cho vay tiêu dùng là phân đoạn thị trường hấp dẫn mà các ngân hàng thương mại đặc biệt là các ngân hàng đang phát triển như Việt Nam quan tâm
Có ba lý do cơ bản hap dẫn của thị trường nay tỷ suất lợi nhuận cao, lượng
khách hàng lớn và khả năng bán chéo
Trong những năm gần đây nền kinh tế Việt Nam liên tục tăng trưởng,
chính sách pháp luật luôn thay đổi tích cực đẻ phù hợp với nền kinh tế hội
nhập, tình hình an ninh, chính trị là tiền đề cho các ngân hàng phát triển cho
vay tiêu dùng cá nhân VPBank là một trong số ít các ngân hang di dau trong việc phát triển thị trường tiềm năng này với thế mạnh cho vay tiêu dùng cá
nhân không tài sản bảo đảm Năm 2014 VPBank quyết định thành lập Trung
tâm cho vay tiêu dùng Miền Bắc với tiêu điểm tập trung phát triển mảng cho
vay tiêu dùng cá nhân không tài sản bảo đảm
Trải qua 6 năm hoạt động, hiện nay Trung tâm cho vay tiêu dùng miền
Bắc - Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (TTCVTDMB - VPBank)
đã tạo ra được một số kết quả ấn tượng: giá trị dư nợ vay tăng cao, doanh thu
mang lại không ngừng tăng lên, số lượng khách hàng và nhân sự ngày một mở rộng Tuy nhiên bên cạnh những thành tựu đạt được hoạt động cho vay
không tài sản bảo đảm vẫn chưa đạt như mong muốn như tỷ lệ nợ xấu, nợ chú
ý cũng gia tăng và cần phải có phương pháp mạnh mẽ kiểm soát vấn đề này
Là một cán bộ ngân hàng đang công tác tại Trung tâm cho vay tiêu dùng
miền Bắc - Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng, với mong muốn nâng
cao chất lượng cho vay tiêu dùng không TSĐB tại Trung tâm cho vay tiêu
dùng miền Bắc tôi lựa chọn đề tài:“Chất lượng cho vay tiêu dùng tại Ngân
Trang 11người tiệp cận nguồn vốn của ngân hàng từ đó góp phần phát triển nền kinh tế 2 Tổng quan nghiên cứu
Tín dụng ngân hàng nói chung, chất lượng tín dụng Ngân hàng nói riêng
là vấn đề thu hút sự quan tâm nghiên cứu của các nhà nghiên cứu cũng như
các chuyên gia Ngân hàng
Nhiều công trình khoa học liên quan đến đề tài đã được công bố như:
Tác giả Nguyễn Trọng Chính có công trình *Xây dựng chiến lược cạnh tranh cho sản phẩm tín dụng Bán lẻ tại BIDV Hà Tĩnh”, bài luận văn đã trình
bày lý luận chung về sản phẩm tín dụng bán lẻ của NHTM; nêu lên thực trạng,
tin dụng bán lẻ tại BIDV Hà Tĩnh và đề xuât các giải pháp nâng cao khả năng
cạnh tranh của sản phẩm bán lẻ tại BIDV Hà Tĩnh
Luận văn của tác giả Nguyễn Hồng Yến (2016) “Tăng cường dịch vụ cho vay
khách hàng cá nhân tại ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng”, bản luận văn nói
lên chiến lược kinh doanh và đưa ra các giải pháp nhằm thực hiện chiến lược
kinh doanh của Vpbank
Luận văn của tác giả Lưu Thùy Linh (2015) “ Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam — Chi
nhánh Đống Đa” đã cho ta một cái nhìn tương đối về vấn đề nâng cao chất
lượng của một chỉ nhánh trong hệ thống Vietinbank
Ngoài ra các kiến thức trang bị trên số tay tín dụng của Vpbank và trên trang
Web nội bộ của Vpbank đã cung cấp kiến thức về các hoạt động của NHTM
nói chung và của Vpbank nói riêng
Trang 12nhìn cụ thể về vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng tại Vpbank Trung tâm cho vay tiêu dùng miền Bắc và đưa ra các giải pháp cụ thẻ có thể áp dụng được tại Trung tâm cho vay tiêu dùng miền Bắc - Vpbank và rộng hơn là các
ngân hàng TMCP khác trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng 3 Mục tiêu nghiên cứu a Mục tiêu chung Phân tích, đánh giá chất lượng cho vay tiêu tại TTCVTDMB - VPBank b Mục tiêu cụ thể - Hệ thống hóa các vấn đề lý luận cơ bản về chất lượng cho vay tiêu dùng tại TTCVTDMB - VPBank - Phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng tại TTCVTDMB - VPBank
- Đề xuất một số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay
tiêu dùng tại TTCVTDMB - VPBank trong thời gian tới
4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
4.1 Đối tợng nghiên cứu
Những vấn đề lý luận và thực tiễn về chất lượng trong cho vay tiêu dùng,
tại TTCVTDMB - VPBank 4.2 Phạm vi nghiên cứu
ôi dụng và không gian:chất lượng cho vay tiêu tại Trung
TTCVTDMEB - VPBank trên quan điêm của ngân hàng VPBank Do tại Trung + Pham vi
tâm cho vay tiêu dùng miền Bắc chỉ chuyên sản phẩm cho vay tiêu dùng cá
nhân không tài sản bảo đảm, trong phạm vi của bài tôi chú trọng phân tích sâu hơn vào mảng cho vay tiêu dùng cá nhân không tài sản bảo đảm tại
Trang 133.1 Phương pháp
Đề tài nghiên cứu khoa học sử dụng các phương pháp nghiên cứu phổ
biến như: thu thập và phân tích dữ liệu thứ cấp, nghiên cứu tài liệu, tổng hợp,
hệ thống hóa, phương pháp phân tích thống kê mô tả, so sánh qua các năm và
sự biến động của từng chỉ tiêu nghiên cứu
5.2 Dữ liệu thu thập
Thu thập thông tin số liệu thứ cấp được thu thập từ các báo cáo thường, niên, các báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh TTCVTDMB - VPBank giai
đoạn 2017 - 2019
Tổng hợp các thông tin và số liệu liên quan đến vấn đề nghiên cứu từ các sách tham khảo, tạp chí, báo điện tử, các quy định liên quan đến chất lượng
trong cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân tại TTCVTDMB - VPBank
6 Cấu trúc của luận văn
luận, luận văn gồm có 3 chương:
CHUONG 1: CO SO LY LUAN VE CHAT LUQNG CHO VAY TIEU DUNG CA NHAN KHONG TAI SAN BAO DAM CUA NGAN HANG THUONG MAI
CHUONG 2: THUC TRANG CHAT LUQNG CHO VAY TIÊU
DUNG CA NHAN KHONG TSDB TAI TRUNG TAM CHO VAY TIEU
DUNG MIEN BAC - VPBANK
CHUONG 3: GIAI PHAP NANG CAO CHAT LUQNG CHO VAY TIEU DUNG CA NHAN KHONG TSDB TRUNG TAM CHO VAY TIEU DUNG MIEN BAC - VPBANK
Trang 14THUONG MAI
1.1 Những vấn đề chung về cho vay tiêu dùng cá nhân không tài
sản bảo đảm của ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm cho vay và cho vay tiêu dùng cá nhân không tài sản báo đấm của ngân hàng thương mại
1.1.1.2 Khái niệm hoạt động cho vay
Theo mục 2- điều 3 ~ quyết định 1627/2001/QD-NHNN về quy chế cho
vay các Tô chức Tín dụng với khách hàng, có định nghĩa rằng: “ Cho vay là
một hình thức cấp tín dụng, theo đó tô chức tín dụng giao cho khách hàng một
khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời hạn nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi
Cho vay là hoạt động truyền thống và quan trọng nhất đối với các ngân hàng thương mại Cho vay là hoạt động chiếm tỉ trọng lớn nhất trong tổng tài
sản, tạo thu nhập lãi lớn nhất và là hoạt động kinh doanh rủi ro nhất của ngân
hàng
Khách hàng vay vốn của ngân hàng thương mại cô phân có thể là các cá
nhân, hộ gia đình, tô chức kinh tế và doanh nghiệp, trong đó cá nhân và hộ gia đình là bộ phận ngày càng đóng góp vai trò quan trọng trong hoạt động cho vay của các ngân hàng thương mại cổ phần Các cá nhân và hộ gia đình vay của NHTMCP đẻ phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng hoặc phục vụ cho mục đích đầu tư, sản xuất kinh doanh của mình
Co thé tI
ng, cho vay là chức năng kinh tế hàng đầu của các Ngân
hàng — để tài trợ cho chỉ tiêu của các doanh nghiệp, cá nhân và các cơ quan
Trang 15tế Hơn nữa thông qua các khoản cho vay của Ngân hàng, thị trường sẽ có thêm thông tin về chất lượng tín dụng của từng khách hàng và nhờ đó giúp
cho họ có khả năng nhận thêm các khoản tín dụng mới từ những nguồn khác
với chỉ phí thấp hơn
Cho vay là hoạt động chủ yếu đem lại nguồn thu cho ngân hàng thương mại Bên cạnh lợi ích có được, cho vay cũng chứa đựng nhiều rủi ro cho ngân hàng nếu khơng được kiểm sốt Do đó, mỗi ngân hàng đều đặt ra những quy
chế, quy định, quy trình tối ưu cho việc thực hiện hoạt động vay
Theo Phan Thị Cúc (2018):`°Cho vay là quan hệ chuyển nhượng quyền
sử dụng vốn và tài sản từ ngân hàng cho khách hàng trong một khoảng thời
gian nhất định với một khoản chỉ phí nhất định”
Theo Luật các tô chức tín dụng (Quốc hội 2010): “Cho vay là hình thức
cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định
theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi”
Dựa vào những quan điểm trên, cho vay cúa ngân hàng thương mại
là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi
1.1.1.2.Khái niệm cho vay tiêu đùng cá nhân
Có rất nhiều khái niệm khác nhau về cho vay tiêu dùng Tuy nhiên hiện
tại vẫn chưa có một khái niệm chung nào cho loại hình cho vay này
Trang 16Theo Mai Văn Bạn (2009): “Cho vay tiêu dùng là loại cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của các cá nhân và hộ gia đình”
Theo một số tài liệu thu thập được thì khái niệm cho vay tiêu dùng còn
được hiểu như sau:
Theo Khuất Duy Tuấn (2005): “Cho vay tiêu dùng được hiểu là hình
thức tài trợ cho mục đích chỉ tiêu của cá nhân, hộ gia đình Các khoản cho vay
tiêu dùng là nguồn tài chính quan trọng giúp người tiêu dùng có thể trang trải các nhu cầu trong cuộc sống như nhà ở, phương tiện đi lại, tiện nghỉ sinh hoạt, học tập, du lịch, y tế trước khi họ có đủ khả năng về tài chính để hưởng thụ”
Đặc điểm của cho vay tiêu dùng như sau:
Quy mô của từng hợp đồng vay thường nhỏ và số lượng các khoản vay lớn Do vậy chỉ phí giao dịch bình quân cao (bao gồm những chỉ phí về thâm định, các thủ tục cho vay, giám sát vốn vay) dẫn đến chỉ phí cho vay cao, lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao
Nhu cầu cho vay tiêu dùng của khách hàng thuờng phụ thuộc vào chu kì
kinh tế Cho vay tiêu dùng phụ thuộc rất lớn vào sự phát triển của nền kinh tế
Khi nền kinh tế tăng trưởng làm thu nhập của người dân tăng lên, nhu cầu tiêu
dùng cũng tăng theo, vì vậy số người đi vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng
cũng tăng theo Ngược lại, khi nền kinh tế suy thoái, đầu tư giảm dẫn đến lạm
phát và thất nghiệp tăng theo, nhu cầu tiêu dùng của người dân giảm dẫn đến nhu cầu vay tiêu dùng cũng giảm theo
Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng thường ít co giãn với lãi suất Bởi
vì một khi đã đi vay để phục vụ cho mục đích tiêu dùng, khách hàng thường
Trang 17hướng tăng tiêu dùng và ngược lại Cũng như vậy, nếu trình độ học vấn cao,
khách hàng sẽ hướng nhu cầu của họ đến những hàng hoá cao cấp, do vậy nhu
cầu vay đề tiêu dùng cũng tăng lên
Chất lượng thông tin mà khách hàng vay tiêu dùng cung cấp cho Ngân
hàng thường không cao, nhất là những thông tin về tài chính
Nguồn thu nhập để trả nợ cho ngân hàng ở những khoản vay tiêu dùng
thường là nguồn thu nhập cá nhân Thông tin về thu nhập cá nhân là do khách hàng tự cung cấp cho ngân hàng nên độ chính xác thường không cao
Nguồn trả nợ cho ngân hàng thường không én định và phụ thuộc vào nhiều yếu tố như chu kì nền kinh tế, cơ cấu kinh tế, thu nhập của khách hàng, trình độ khách hàng, các sự cố bất thường của khách hàng, tư cách khách hàng Nếu một trong những yếu tố kể trên có những biến động ngược lại với
dự đoán của ngân hàng sẽ gây ra rủi ro cho hoạt động tín dụng tiêu dùng Cơ
cấu kinh tế thay đổi, có sự cố xảy ra cho khách hàng đều tác động đến thu
nhập của khách hàng - nguồn trả nợ chính cho Ngân hàng Riêng về tư cách của khách hàng, nếu Ngân hàng không thâm định kĩ dẫn đế đánh giá sai lầm
về khách hàng, rủi ro mắt vốn sẽ rất cao
Từ những đặc điểm trên của cho vay tiêu dùng, các Ngân hàng có thể
căn cứ vào đó để đưa ra những chính sách, sản phẩm cho vay tiêu dùng phù
hợp đề thoả mãn tốt nhất nhu cầu của khách hàng
Từ những quan điểm trên, có thể khái quát khái niệm cho vay tiêu dùng
cá nhân như sau:
Cho vay tiêu dùng cá nhân là hình thức cấp tín dụng của ngân hàng
cho khách hàng là cá nhân vay vẫn để thực hiện các mục đích chỉ tiêu của
Trang 18Từ trước tới nay chưa có một khái niệm cụ thể nào liên quan đến cho vay
tiêu dùng cá nhân không TSĐB Đây là một khái niệm mới mẻ và chưa được
có một khái niệm thống nhất nào được ban hành
Cho vay tiêu dùng cá nhân có nhiều cách phân loại như theo mục đích
vay vốn, theo phương thức hoàn trả, nguồn gốc trả nợ, và theo tài sản bảo
đảm
Phân loại dựa vào mục đích vay vối
+ Vay tiêu dùng cư trú: Là những khoản vay tiêu dùng nhằm phục vụ các nhu cầu mua sắm, xây dựng, cải tạo nhà cửa của cá nhân hoặc hộ gia đình
« Vay tiêu dùng phi cư trú: Là những khoản vay tiêu dùng nhằm phục vụ
các nhu cầu mua sắm như đồ dùng, giải trí, học tập, du lịch
Phân loại dựa vào phương thức hồn trả:
« Vay tiêu dùng trả góp: Người vay sẽ trả (gốc & lãi) cho ngân hàng
nhiều lần theo kỳ hạn (tháng hoặc quý) Hình thức vay tiền trả góp hàng
tháng này áp dụng đối với các khoản vay lớn hoặc thu nhập của người vay
không đủ đề thanh toán nợ trong một lần
« Vay tiêu dùng phi trả góp: Ngược lại với hình thức trả góp, người vay
sẽ trả (gốc & lãi) một lần khi đến hạn cần thanh toàn Hình thức này áp dụng
cho các khoản vay nhỏ và thời hạn không dài
+ Vay tiêu dùng tuần hoàn: Người vay được ngân hàng cho phép sử dụng
thẻ tín dụng hoặc séc thấu chỉ trên tài khoản văng lai Ở hình thức này thời
gian tín dụng được ngân hàng và người vay thỏa thuận căn cứ vào nhu cầu và
thu nhập thực tế, người vay được ngân hàng cho phép trả nợ nhiều kì một
Trang 19Phân loại dựa vào nguồn gốc khoản nợ:
«Vay tiêu dùng gián tiếp: Ngân hàng mua các khoản nợ do các doanh nghiệp hoặc công ty bán lẽ đã bán chịu (hàng hóa, dịch vụ .) cho người tiêu dùng
«Vay tiêu dùng trực tiếp: Là hình thức cho vay riêu dừng cá nhân mà
ngân hàng trực tiếp trao đôi với khách hang dé tiền hành cho vay hoặc thu hồi nợ
Hiện nay, cho vay tiêu dùng cá nhân chủ yếu phân loại theo tài sản bảo đảm có 2 hình thức chính là có TSĐB và không có TSĐB
Tài sản bảo đảm (tài sản thế chấp) là tài sản của bên bảo đảm (bên đi
vay) dùng làm cằm có, thế chấp thực hiện nghĩa vụ trả nợ vay cho bên đi
vay, Tài sản bảo đảm đóng vai trò quan trọng trong một khoản vay, trở thành
nguồn thu nợ khi bên đi vay không thực hiện đúng cam kết với ngân hàng và đối tác của họ
* Cho vay không có TSĐB là loại cho vay không có tài sản thế chấp,
cầm cố hoặc bảo lãnh của bên thứ ba mà việc cho vay chỉ dựa vào uy tín của
bản thân khách hàng vay
« Cho vay có TSĐB là loại cho vay dựa trên cơ sở các hình thức bảo
đảm tiền vay như cầm có, thế chấp, bảo lãnh cho bên thứ ba
Từ khái niệm về cho vay tiêu dùng cũng như tài sản bảo đảm có thể hiểu khái niệm về cho vay tiêu dùng không tài sản bảo đảm như sau:
Cho vay tiêu dùng cá nhân không tài sản bảo đảm được hiểu là hình
thức cho vay tiêu dùng không có tài sản thế chấp, cầm cỗ hoặc sự bảo lãnh
Trang 20tương đối nhỏ so với quy mô vốn của người vay Các khoản cho vay đối với
các tổ chức tài chính lớn, các công ty lớn, hoặc những khoản cho vay trong thời gian ngắn mà ngân hàng có khả năng giám sát việc bán hàng cđng
có thể khơng cần tài sản bảo đảm
1.1.2 Đặc điểm của cho vay tiêu dùng không tài sản bảo đảm của ngân hàng thương mại
~ Quy mô khoảng vay nhỏ, số lượng khoảng vay lớn
Mục đích vay tiêu dùng khách hàng cá nhân thường dùng để chỉ trả cho
nhu cầu tiêu dùng cuộc sống như mua nhà, mua xe, mua sắm vật dụng cá
nhân So với hộ gia đình hay khách hàng doanh nghiệp thì khách hàng cá nhân là bộ phận riêng lẻ nên nguồn thu nhập phục vụ cho quá trình trả nợ
không cao, hồ sơ cho vay ít bị ràng buộc về mặt pháp lý và hồ sơ nên ngân hàng cho vay không tài sản bảo đảm giành cho đối tượng này thấp hơn nhiều
so với các đối tượng khác
Tuy nhiên khách hàng cá nhân lại là lực lượng đông đảo của xã hội
Khi có nhiều đối tượng khách hàng cá nhân cùng có nhu cầu vay vốn sẽ
làm cho số lượng khoảng vay tăng lên rất nhiều so với mức tăng số lượng
khách hàng khác
- Lãi suất cao
Cho vay tiêu dùng là một khoản đem lại lợi nhuận rất cao cho các Ngân
hàng với lãi suất “cứng nhắc” tức nó đủ đề bù đắp chỉ phí huy động vốn của
Ngân hàng và có một khoản lãi cần thiết Không như hầu hết các khoản cho
vay kinh doanh, lãi suất cho vay thường biến động theo điều kiện thị trường
Như vậy với cho vay tiêu dùng Ngân hàng phải chịu rủi ro về lãi suất khi
chỉ phí huy động vốn tăng lên Tuy nhiên, các khoản vay này thường được
Trang 21tén that tin dung phải tăng lên đáng kể thì hầu hết các khoản tín dụng tiêu
dùng mới không mang lại lợi nhuận
Lý do chính khiến các khoản vay tiêu dùng có lãi suất cao nhất trong thang lãi suất cho vay của Ngân hàng đó là do chỉ phí và rủi ro của các khoản
vay tiêu dùng là cao nhất trong các loại cho vay của Ngân hàng
Tắt nhiên đây cũng không phải là lý do đặc biệt gì vì đó luôn là nguyên
nhân chính làm cho giá cả của các khoản tín dụng Ngân hàng thông thường tăng lên Nguyên nhân có thể do:
Đặc điểm về quy mô của món vay tiêu dùng thường nhỏ, thời gian vay
không kéo dài lâu trong khi số lượng các món vay tiêu dùng thường lại rất lớn
Hơn nữa, thông tin về các cá nhân thường không đầy đủ và chính xác các lợi ích kinh tế cụ thể
hoàn toàn, tiêu dùng là hoạt động không mạng lại
cho người tiêu dùng, không cho các con số cụ thể về thu nhập từ hoạt động sử dụng vốn vay hay các nguồn thu nhập cu thé cho người tiêu dùng nên gây khó
khăn cho cán bộ tín dụng từ khâu tiếp nhận hỗ sơ, thẩm định các nguồn trả nợ
Ngân hàng của các khách hàng vay vốn, giải ngân và thu nợ
Điều đó làm cho chỉ phí mỗi món vay cao và rủi ro các khoản vay này
tăng lên so với các loại cho vay kinh doanh luôn có những con số cụ thể với
chỉ phí và thu nhập rõ ràng từ các nguồn công khai - Cé tính nhạy cảm theo chư kỳ
Cho vay tiêu dùng thường có tính nhạy cảm theo chu kỳ, nó tăng lên
trong thời kỳ nền kinh tế mở rộng, khi mà mọi người dân cảm thấy lạc quan về tương lai
Ngược lại, khi nền kinh tế rơi vào suy thoái, rất nhiều cá nhân và hộ gia đình cảm thấy không tin tưởng nhất là khi họ thấy tình trạng thất
Trang 22tinh trạng chất lượng khách hàng cũng giảm khiến tỉ lệ khách hàng được vay vốn cũng giảm xuống
Ngoài ra, cho vay tiêu dùng còn có một số đặc điểm như: Khi vay tiền, cá nhân người tiêu dùng thường không quan tâm đến khoản tiền họ phải trả
hang thang hơn là lãi suất mặc dù chính lãi suất ghỉ trên hợp đồng ảnh hưởng đến quy mô số tiền phải trả
Trong khi lãi suất không phải là một trong những yếu tố quan trọng mà
hộ gia đình vay tiền quan tâm thì mức thu nhập và trình độ dân trí lại tác động
rất lớn đến việc sử dụng các khoản tiền vay của người tiêu dùng Những
người có thu nhập cao có xu hướng vay nhiều hơn so với thu nhập hàng năm
của mình
Những gia đình mà người chủ gia đình hay người tạo thu nhập chính có học vấn cao cũng vậy Với họ, việc vay mượn là một công cụ để đạt được
mức sống như mong muốn hơn là một lựa chọn chỉ được dùng trong tình
trạng khẩn cấp
- Chứa đựng nhiều rủi ro
Nguyên nhân các khoản cho vay tiêu dùng có rủi ro cao là vì:
Thứ nhất, các khoàn cho vay này có lãi suất có định nên ngân hàng phải
chịu rủi ro lãi suât khi chỉ phí huy động tăng lên
Thứ hai, đối tượng của cho vay tiêu dùng là cá nhân, hộ gia đình nên chất lượng các thông tin tài chính của khách hàng thường không cao Tư cách
của khách hàng là một yếu tố rất quan trọng, quyết định sự hoàn trả của khoản
vay nhưng lại rất khó xác định
Trong cho vay đối với hộ sản xuất kinh doanh, nguồn trả nợ được lẫy từ kết quả kinh doanh, còn trong cho vay tiêu dùng thì nguồn trả nợ là thu nhập
hoặc tài sản của người vay Khả năng trả nợ thay đổi nhanh chóng khi người
Trang 23Lý do là các cá nhân dễ dàng giữ kín các thông tin đáng ra phải trình bày
(như triển vọng về công việc cũng như tình trạng sức khoẻ) hơn là hầu hết các
hãng kinh doanh khác (vì các hãng kinh doanh này sẽ phải gửi kèm theo đơn
xin vay mọi giấy tờ chứng nhận về tài chính đã được kiểm toán)
Hơn nữa, cá nhân và hộ gia đình không thể dễ dàng vượt qua các khó
khăn về tài chính so với một hãng kinh doanh Day là chưa kể đến những
trường hợp người đi vay cố tình lừa đảo
Trong những trường hợp như vậy thì dù có nắm giữ tải sản bảo đảm hay
không thì các Ngân hàng vẫn phải đối mặt với rủi ro giảm thu nhập
- Có khả năng sinh lời cao nhất trong ngân hàng
Là sản phẩm không bị ràng buộc và dễ dàng cho vay do đó sản phẩm cho
vay khách hàng cá nhân không tài sản bảo đảm thường có lãi suất cao Nếu
đánh giá và thâm định tốt khách hàng, khách hàng thực hiện quy trình vay
vốn và bảo dam đúng tiến độ thanh toán nợ gốc sẽ giúp ngân hàng thu được
giá trị lợi ích lớn Việc thực hiện cho vay không tài sản bảo đảm sẽ ít thủ tục trong khâu nhận tài sản
1.1.3 Vai trò của cho vay tiêu dùng cá nhân không tài sản bảo đảm của ngân hàng thương mại
-_ Xét trên phương diện khách hàng
Cho vay tiêu dùng giải quyết mâu thuẫn giữa nhu cầu tiêu dùng hiện tại
của người tiêu dùng và khả năng tích luỹ đẻ đáp ứng nhu cầu đó Khách hàng
Trang 24Cho vay tiêu dùng giúp cải thiện đời sống dân cư, giúp họ có cuộc sống
tiện nghỉ đầy đủ, tinh thần thoải mái, nâng cao chất lượng cuộc sống
-_ Xét trên phương diện Ngân hàng thương mại
Cho vay tiêu dùng giúp ngân hàng mở rộng thêm mối quan hệ với khách
hàng, Đó là cơ sở để ngân hàng có thể cung cấp thêm nhiều sản phẩm dịch vụ
khác, làm tăng thu nhập của ngân hàng Như chúng ta đã biết, một khách hàng
khi đã sử dụng một sản phẩm nào đó của một ngân hàng, nếu thấy hài lòng, họ hoàn toàn có thể sử dụng tiếp những sản phẩm dịch vụ khác của ngân hàng đó một khi có nhu cầu Khách hàng cho vay tiêu dùng thường có số lượng lớn, do vậy khả năng mở rộng nguồn khách hàng của ngân hàng là rất cao “Thực hiện tốt cho vay tiêu dùng sẽ giúp ngân hàng có thêm được nhiều khách
hàng, không chỉ ở riêng lĩnh vực tín dụng tiêu dùng mà còn ở những sản
phẩm dịch vụ khác như huy động vốn, thanh toán quốc tế, bảo lãnh
Cho vay tiêu dùng giúp ngân hàng đa dạng hoá hoạt động kinh doanh,
nhờ vậy có thể nâng cao thu nhập và phân tán rủi ro cho ngân hàng
-_ Xét trên phương điện Kinh tế - Xã hội
Cho vay tiêu dùng có vai trò quan trọng trong việc kích cầu, tức là làm
cho chỉ tiêu của dân cư tăng lên, nhu cầu về hàng hoá dịch vụ phục vụ cho
sinh hoạt cũng tăng lên Khi cầu về tiêu dùng tăng sẽ kích thích sản xuất phát
triển, đo đó góp phần thúc đầy nền kinh tế phát triển
Cho vay tiêu dùng góp phần nâng cao đời sống dân cư, người tiêu dùng được thoả mãn tốt hơn các nhu cầu vật chất, tỉnh thần, từ đó góp phần làm cho xã hội phát triển lành mạnh hơn Một xã hội mà người dân có cuộc sống đầy đủ, tiện nghỉ sẽ phan nao hạn chế những hiện tượng tiêu cực như biểu tình, phản động, mắt trật tự trị an- những hiện tượng vốn được coi là đặc trưng của
Trang 25Cho vay tiêu đùng phát triển làm tăng cơ hội làm ăn của các doanh
nghiệp Do được hỗ trợ và khuyến khích, nhu cầu của khách hàng sẽ ngày
càng đa dạng phong phú hơn, do đó các nhà sản xuất có cơ sở để đưa ra
những quyết định sản xuất kinh doanh đúng đắn, phù hợp với nhu cầu khách
hàng, giúp cho hoạt động sản xuất kinh doanh ngày càng phát triển bền vững
1.2 Chất lượng cho vay tiêu dùng cá nhân không tài sản bảo đảm của ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm chất lượng cho vay và chất lượng cho vay tiêu dùng
cá nhân không tài sản bảo đâm của ngân hàng thương mại
Theo Từ điền tiếng Việt phổ thông (2020) chất lượng là tổng thể những
tính chất, thuộc tính cơ bản của sự vật (sự việc) .làm cho sự vật (sự việc) này phân biệt với sự vật (sự việc) khác
Theo ISO (9000:2015) chất lượng là mức độ của một tập hợp các đặc
tính vốn có đáp ứng các yêu cầu
Chất lượng cho vay là một chỉ tiêu kinh tế tổng hợp, phản ánh mức độ
thích nghỉ của ngân hàng thương mại với sự thay đổi của môi trường bên
ngoài, thể hiện sức mạnh của ngân hang trong quá trình cạnh tranh đề tồn tại và phát triển
Trên quan điểm ngân hang: Chat lượng cho vay tiêu dùng thê hiện ở
tạo ra lợi nhuận từ việc cho khách hàng vay vốn, giúp ngân hàng trang trải các chỉ phí liên quan, đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng
Trên quan điềm khách hàng: Chất lượng cho vay thê hiện cho các khoản
vay đáp ứng kịp thời đầy đủ nhu cầu sử dụng vốn của khách hàng với lãi suất
hợp lý và có tính cạnh tranh Các khoản vay giúp cho khách hàng có thể thỏa mãn nhu cầu về tiêu dùng, nâng cao cuộc sống
Trên quan điểm của nền kinh tế: Chất lượng cho vay thể hiện qua tình
hình tài chính, mức độ thỏa mãn của người dân và các thành phần kinh tế
Trang 26Trong luận văn này, chất lượng cho vay được dựa trên quan điểm của
ngân hàng Cụ thể: chất lượng cho vay tiêu dùng cá nhânkhông TSĐB chính là chỉ tiêu phản ánh kết quả cho vay tiêu dùng cá nhân không
TSĐB của ngân hàng được đánh giá qua 3 tiêu chí: quy mô tăng lên, thu
nhập bảo đảm và rủi ro thấp Như vậy, những ngân hàng có chất lượng tốt
là những khách hàng có sự tăng trưởng quy mô, có mức thu nhập lớn, tỷ lệ nợ
xấu, nợ quá hạn thấp và tích cực qua các năm hoạt động
1.2.2 TẦm quan trọng của nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng cá
nhân không tài sản bảo đâm của ngân hàng thương mại
Là sản phẩm có tính rủi ro cao nhưng lại mang lại giá trị lợi ích lớn do
đó việc đánh giá chất lượng cho vay có ý nghĩa vô cùng quan trọng đối với ngân hàng, cá nhân vay và cả nền kinh tế
- Đối với khách hàng:
Thông qua họat động cho vay, khách hàng có thể thỏa mãn các nhu cầu cá nhân củả mình trong trường hợp cấp bách và số vốn đang có không đủ để chỉ trả các chỉ phí Khách hàng được cho vay ngay cả khi không cần đến tài
sản thế chấp và chứng mỉnh nguồn gốc hình thành của tài sản Từ đó thủ tục
cho vay được rút ngắn
- Đối với ngân hàng:
Hoạt động cho vay giúp ngân hàng mở rộng mối quan hệ với khách
hàng, phát triển sản phẩm và đem lại một lợi ích kinh tế lớn Thông qua quá
trình cho vay, ngân hàng hiểu hơn nhu cầu của khách hàng từ đó cái tiến sản
phẩm phù hợp hơn với lợi ích ngân hàng và lợi ích của khách hàng
- Đối với nên kinh tế
Cho vay cá nhân không tài sản bảo đảm kích thích nhu cầu của người
Trang 27được lợi ích của mình, giúp cho dòng tiền lưu thông thông suốt và phát triển
nên kinh tế trong nước phát triển
1.23 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng cá nhân
không tài sản bảo đâm của ngân hàng thương mại
Cũng giống như những sản phẩm cho vay tiêu dùng khác, để đánh giá
chất lượng cho vay tiêu dùng không tài sản bảo đảm của ngân hàng thương
mại cần thực hiện đánh giá, tính toán các chỉ tiêu liên quan bao gồm:
a, Chỉ tiêu phản ánh quy mô
-_ Chỉ tiêu phản ánh số lượng khách hàng
Để đánh giá quy mô hoạt động của ngân hàng, số lượng khách hàng đóng vai trò vô cùng quan trọng Thông qua việc đánh giá tốc độ gia tăng
khách hàng cho thấy được uy tín lềm tin của khách hàng đối với sản phẩm cho vay mà ngân hàng đang triển khai, đồng thời cho thấy được hiệu
quả trong việc phát triển sản phẩm tại ngân hàng Giá trị tăng trưởng khách
hàng tuyệt đối được tinh bin: Tổng số lượng khách hàng sử dụng năm (t)- “Tổng số lượng khách hàng sử dụng năm (t-1)
-_ Chỉ tiêu phân ánh dự nợ cho vay
Dư nợ cho vay tiêu dùng là số tiền mà khách hàng đang nợ ngân hàng
tại một thời điểm, chỉ tiêu này thường được sử dụng kết hợp với chỉ tiêu
doanh số cho vay nhằm phản ánh tình hình mở rộng cho vay của một ngân
hàng
Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng dự nợ tuyệt doi Giá trị tăng trường dư
nợ tuyệt đối = Tổng dư nợ năm(\) - Tổng dư nợ năm(t-1)_ về số lượng của dư nợ cho vay giữa năm nay và năm trước Chỉ tiêu này tăng lên có nghĩa là số tiền mà khách hàng đang vay ngân hàng qua các năm tăng lên, có thể hoạt
Trang 28
Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng dư nợ tương đổi: Giá trị tăng trưởng
dư nợ tương đối = Giá trị tăng trưởng dư nợ tuyệt đối x100 %)/ Tổng dư nợ
nam (t-1) Chi tiêu này phản ánh tốc độ tăng trưởng của dư nợ cho vay Chỉ
tiêu này cao và tăng lên thì chứng tỏ hoạt động CVTD có tốc độ tăng trưởng
cao và ngày càng mở rộng
Chỉ tiêu phản ánh về tỷ trọng đự nợ cho vay: Tỷ trọng CVTD = (Tổng dư nợ cho vay x100% )/Tổng dư nợ hoạt động cho vay
-_ Chỉ tiêu phản ánh doanh số cho vay
Doanh số cho vay là tổng số tiền ngân hàng cho vay tiêu dùng trong kì nhất định, thường tính theo năm tài chính Nếu kết hợp được doanh số cho vay nhiều thời kì ta sẽ phần nào thấy được xu thế của hoạt động cho vay
Chỉ tiêu phản ánh tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay tryệt đối: = cho vay nam (t) - vay năm (t-1) Chỉ tiêu này cho biết doanh số cho vay nim nay tăng so với năm trước về số tuyệt đối là bao nhiêu Khi chỉ tiêu này tăng, tức là tổng số tiền mà ngân hàng cấp cho khách hàng vay tiêu dùng cũng tăng, từ
đó thể hiện hoạt động cho vaycủa ngân hàng được mở rộng
Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng doanh số cho vay tương đối:
Giá trị tăng trưởng doanh số tương đối = (Giá trị tăng trưởng doanh số
tuyệt đối x 100 %)/ Tổng doanh số năm (t-1) Chỉ tiêu này phản ánh tốc độ
tăng trưởng cho vay tiêu dùng Khi chỉ tiêu này tăng có nghĩa là tốc độ tăng
doanh số cho vay tiêu dùng tăng nhanh hơn
Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng trọng Tỷ trọng doanh số cho vay
= (Tổng doanh số cho vay x 100 %)/ Tổng doanh số hoạt động cho vay Chỉ
tiêu này cho biết doanh số của hoạt động cho vay tiêu dùng chiếm tỷ lệ bao nhiêu trong tổng doanh số hoạt động cho vay của ngân hàng Chỉ tiêu này
càng cao chứng tỏ hoạt động cho vay tiêu dùng đóng vai trò ngày càng quan
Trang 29b, Chi tiêu phản ánh thu nhập -_ Thu nhập lãi cận biên (NIM)
Chỉ tiêu này cho biết bình quân 100 đồng tải sản sinh lời đầu tư trong kỳ tạo ra bao nhiêu đồng thu nhập lãi thuần Chỉ tiêu này càng cao thì hiệu quả
sử dụng tài sản sinh lời càng cao
NIM= (Thu nhập lãi thuần/ Tài sản có sinh lời bình quân)/100%
-_ Thu nhập dau tw rong(NID
Thu nhập đầu tư ròng (NI) là thu nhập nhận được từ tài sản đầu tư (trước thuế) như trái phiếu, cổ phiếu, các quỹ tương hỗ, các khoản vay và
đầu tư khác (trừ các chỉ phí liên quan) Tỷ lệ thuế cá nhân đối với thu nhập
đầu tư ròng phụ thuộc vào việc nó là thu nhập lãi, thu nhập cổ tức hoặc lợi
nhuận vốn
c, Chỉ tiêu phần ánh rủi ro
6
Tỷ lệ khách hàng có nợ quá hạn: Số khách hang có nợ quá han =
khách hàng nợ quá hạn/ Tổng số khách hàng có dư nợ Chỉ tiêu này cho thấy rủi ro cho vay tập trung vào một số khách hàng hay phân tán để tìm ra nguyên nhân của vấn đê
Tỳ lệ nợ quá hạn: Tỷ lệ nợ quá hạn = Số dư nợ quá hạn/ Tông dư nợ Tỷ
lệ này càng cao thì dẫn tới việc ứ đọng vốn, tăng rủi ro mất vốn
Tỷ lệ nợ xấu: Tỷ lệ nợ xấu = Tổng dư nợ xấu/ Tổng dư nợ Nợ xấu là các khoản nợ được xếp từ nhóm 3-5 trong bảng cân đối kế toán của ngân hàng
Cũng như tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ này càng cao thì rủi ro ngân hàng phải đối
mặt càng lớn đòi hỏi bảo đảm nguyên tắc cho vay Bất kỳ một tổ chức kinh tế
nào để được thành lập và đi vào hoạt động cũng phải dựa trên những nguyên
tắc nhất định NHTM là một tô chức kinh tế đặc biệt, hoạt động của nó có ảnh
Trang 30at chặt chẽ của Nhà nước và
hoạt động của NHTM chịu sự quản lý giám sá
với mỗi hình thức hoạt động sẽ có các nguyên tắc khác nhau
1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay tiêu dùng cá
nhân không tài sản bảo đảm tại ngân hàng thương mại
1.3.1 Các nhân tố bên trong ngân hàng
Với ý nghĩa là những nhân tố chủ quan, các nhân tố thuộc về ngân hang
có vai trò quyết định đến việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Đây là những nhân tố mà ngân hàng có thêđiều chỉnh và khắc phục được Nó bao gồm những nhân tố sau:
-_ Các chính sách cho vay của Ngân hàng đối với khách hàng cá nhân Chính sách cho vay được hiểu là đường lối, chủ trương đảm bảo cho hoạt động cho vay đi đúng quỹ đạo, liên quan đến việc mở rộng hay thu hẹp
tín dụng Chính sách tín dụng bao gồm hạn mức cho vay, kỳ hạn, lãi suất cho
vay, mức lệ phí và các loại sản phẩm cho vay Một chính sách cho vay đúng
đắn sẽ thu hút được nhiều khách hàng, đảm bảo khả năng sinh lời từ họa động cho vay Vì vậy bất cứ ngân hàng nào muốn phát triển thì đều cần có một
chính sách cho vay hợp lý, phù hợp thực tế
Đối với khách hàng cá nhân, chính sách vay vốn tại ngân hàng cởi mở,
không đòi hỏi những yêu cầu khắt khe thì khách hàng sẽ dễ dàng chấp nhận
vay vốn tại ngân hàng đó Hơn nữa, hạn mức và lãi suất cho vay đa dạng, phù hợp với nhu cầu của khách hàng thì ngân hàng sẽ thu hút được nhiều khách
hàng hơn so với ngân hàng khác
Trong bối cảnh tình hình cạnh tranh ngày càng gay gắt như hiện nay thì việc lựa chọn một chỉnh sách cho vay hợp lý, đủ sức cạnh tranh với các ngân
hàng đối thủ là điều rất quan trọng, Nếu làm được điều này sẽ tạo ra lợi thế lớn
Trang 31- Quy trinh cho vay
Quy trình cho vay là tập hợp những nội dung, nghiệp vụ cơ bản, các
bước tiến hành trong quá trình cho vay, thu nợ nhằm đảm bảo an toàn vốn tín
dụng Nó bao gồm các bước bắt đầu từ khâu chuẩn bị cho vay, giải ngân,
kiểm tra sử dụng vốn trong quá trình cho vay cho đến khi thu hồi được nợ
Quy trình cho vay cần được đảm bảo chặt chẽ về mặt pháp lý, song cũng
cần phải linh hoạt đối với từng khách hàng khác nhau Ngân hang có thé áp
dụng nhiều biện pháp nghiệp vụ nhằm hạn chế rủi ro tín dụng nhưng vẫn đảm
bảo được sự nhanh chóng, thuận tiện cho khách hàng, tránh cứng nhắc, rườm
rà trong xử lý hồ sơ vay vốn Điều này sẽ khiến khách hàng thấy thoải mái và tạo sự hài lòng khi vay vốn tại ngân hàng
Đối tượng khách hàng cá nhân thường sẽ chú trọng đến thời gian xử lý hồ sơ, các công tác thẩm định và giải ngân tiền vay có nhanh chóng hay không Nếu khách hàng cảm nhận hồ sơ vay vốn quá phức tạp, thời gian xử lý thông tin từ khách hàng chậm chap, kéo dai thi chic chin khách hàng sẽ lựa chọn vay vốn tại một ngân hàng khác Chính vì lý do này mà vấn đề đơn giản
hóa thủ tục vay vốn nhưng vẫn đảm bảo đầy đủ tính pháp lý của khoản vay đã
được ngân hàng tôi nghiên cứu, thảo luận và đưa ra một số giải pháp cải tiến;
nhằm nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng nhanh chóng và hiệu quả
-_ Nguồn nhân lực đáp ứng cung cấp dịch vụ cho vay tới khách hàng (trình độ chuyên môn, phẩm chất đạo đức )
Đây là một nhân tố vô cùng quan trọng ảnh hưởng đến chất lượng cho
vay khách hàng cá nhân của ngân hàng Đặc thù đôi với khách hàng cá nhân
khi đến vay vốn tại ngân hàng thì khách hàng rất chú trọng đến đội ngũ cán bộ nhân viên Chất lượng đội ngũ cán bộ ngân hàng là nhân tố quyết định đến
Trang 32đại đã mở ra cơ hội tự động hóa trong nhiều lĩnh cực song nhân tố con người
vẫn giữ vai trò quyết định, đặc biệt trong hoạt động tín dụng ngân hàng rất
phức tạp và có liên quan nhiều vấn đề
Cán bộ nhân viên cần có đủ năng lực nghiệp vụ để phục vụ khách hàng nhằm thỏa mãn những nhu cầu của khách hàng
Chất lượng cán bộ nhân viên ở đây không chỉ đơn thuần đề cập đến trình
độ chuyên môn mà con bao gồm cả lương tâm, đạo đức, tác phong, kỷ luật lao
động, Chất lượng nhân sự tốt, biểu hiện ở sự năng động sáng tạo trong công việc, có ý thức tổ chức kỷ luật cao Đặc biệt cán bộ cho vay cần phải có dao
đức, tỉnh thần trách nhiệm với công việc Cán bộ mà không có đạo đức nghề
nghiệp, làm việc không tuân thủ theo quy định của pháp luật chắc chắn sẽ gây
ảnh hưởng tới không chỉ khách hàng mà còn là cả ngân hàng và chính bản
thân cán bộ đó
Vì vậy, ngân hàng nên thường xuyên nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, thường xuyên trau dồi, bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán bộ nhân viên nhằm đáp ứng được nhu cầu khách hàng Từ đó, nâng cao chất lượng phục vụ khách
hàng của ngân hàng nói chung và chất lượng cho vay khách hàng cá nhân nói riêng
-_ Cơ sớ vật chất phục vụ khách hàng
Công nghệ ngân hàng, trang thiết bị kỹ thuật cũng là một nhân tố tác
động tới chất lượng cho vay khách hàng cá nhân, nhất là trong thời đại khoa
học kỹ thuật phát triển vũ bão như ngày nay Một ngân hàng sử dụng công
nghệ hiện đại được trang thiết bị các phương tiện kỹ thuật chất lượng cao sẽ
tạo điều kiện đơn giản hóa các thủ tục, rút ngắn thời gian giao dịch, đem lại sự tiện lợi tối ưu cho khách hàng vay vốn Đó là tiền dề để ngân hàng thu hút
Trang 33hiện đại còn giúp cho việc thu nhập thông tin nhanh chóng, chính xác, công tác lập kế hoạch, xây dựng chính sách tín dụng cũng có hiệu quả hơn - Tính cạnh tranh về giá
Khách hàng sẽ luôn quan tâm đến lãi suất cho vay và các khoản phí khi sử dụng các dịch vụ được cung cấp Nắm bắt được tâm lý này của khách hàng
nên các ngân hàng luôn đưa ra những ưu đãi cho khách hàng nhằm tăng tính cạnh tranh của mình đối với các đối thủ Chính vì vậy mà giá cũng chính là
một nhân tố có ảnh hưởng đến chất lượng cho vay của ngân hàng thương mại
1.3.2 Các nhân tố bên ngoài ngân hàng - Các yếu tố chính trị Mọi hoạt động kinh tế muốn hoạt động tốt cần phải có một nền chính trị ồn định Những không nhỏ đến mọi hoạt động kinh tế, kiến cho nhu cầu vay vốn của khách
én động của tình hình chính trị quốc gia sẽ làm ảnh hưởng
hàng cũng trở nên khó khăn hơn Điều này còn làm cho hoạt động tín dụng
của ngân hàng cũng bị gián đoạn và chỉ phối đến khả năng hoạt động hiệu
quả Trong những năm vừa qua, tình hình chính trị trong và ngoài nước tương
đối ôn định Do đó tình hình cho vay ở ngân hàng tương đối ôn định
- Các yếu tố kinh tẾ
Môi trường kinh tế và sự biến động của nó có thể tạo ra cơ hội cũng như
những thách thức đối với ngân hàng trong việc mở rộng cho vay tiêu dùng
Kinh tế ảnh hưởng trực tiếp đến thu nhập của con người Tình hình lạm phát
Trang 34cạnh gia tăng lợi ích hiện tại và tương lai của ngân hàng còn ẩn chứa nhiều rủi
ro về khả năng chỉ trả đúng hạn và đầy đủ cho ngân hàng
- Các yếu tố văn hóa - xã hội
Môi trường văn hoá - xã hội cũng ảnh hưởng sâu sắc đến hoạt động mở
rộng cho vay tiêu dùng trong các ngân hàng Mỗi vùng có một tập quán, thói quen khác nhau, do đó việc tiêu dùng các sản phẩm, dịch vụ cũng khác nhau
phù hợp với đặc thù của từng vùng Khách hàng là nhân tố đặc trưng nhất cho thấy rõ tác động của văn hóa - xã hội đến chất lượng cho vay tiêu dùng không tài sản bảo đảm Phần lớn khách hàng có xu hướng sử dụng sản phẩm tín chấp bởi nó ít bị ràng buộc và thủ tục đơn giản hơn so với vay có tài sản thế chấp đi kèm Người dân miền Bắc có xu hướng tiêu dùng tiêt kiệm và quyết định vay
lâu hơn so với người dân miền Nam Do đó sản phẩm cho vay tiêu dùng
không tài sản ở miền Bắc có phần khó khăn hơn Hơn nữa việc cho vay không tài sản bảo đảm đối với KH cá nhân sẽ tiềm ẩn nhiều rủi ro Điều này xuất phát từ việc đạo đức cũng như việc chấp hành tuân thủ quy định về vay vốn và pháp luật của khách hàng Bên cạnh những hồ sơ ký kết giữa ngân hàng và
khách hàng để làm căn cứ vay vốn, phần lớn cho vay không TSĐB đến từ
niềm tin và cách nhìn nhận khách hàng của ngân hàng Do vậy nếu khách
hàng không vay không có ý định trả nợ thì việc trùy hồi gặp không ít khó
khăn và có thê sẽ khó thu hồi được đúng theo thời gian đã quy ước ~ Các yếu tố công nghệ
Môi trường khoa học công nghệ tác động lớn đến các hoạt động của
ngân hàng, trong đó có cho vay tiêu dùng Tiến bộ khoa học kỹ thuật giúp
ngân hàng hạ thấp chỉ phí hoạt động, tạo điều kiện thuận lợi trong việc chảo
bán các sản phẩm tín dụng tiêu dùng, Các tiến bộ kỹ thuật còn tạo điều kiện
Trang 35hàng đưa ra được các sản phẩm dịch vụ đáp ứng được yêu cầu của khách hàng
ví dụ như tín dụng tiêu ding qua thé, tín dụng tiêu dùng thấu chỉ
~ Các yếu tố pháp lý
Tắt cả các hoạt động trong xã hội đều chịu sự chỉ phối của một hệ thống,
pháp luật Đặc biệt trong lĩnh vực ngân hàng - là một ngành kinh doanh tiền tệ
nên chịu sự kiểm soát chặt chẽ của hệ thống pháp luật và các cơ quan của
Chính phủ Môi trường pháp luật sẽ tạo cho ngân hàng những cơ hội và không ít những thách thức Những quy định liên quan đến hoạt động cho vay giúp Ngân hàng giới hạn được phạm vi cho vay cũng như đối tượng KH cần hướng tới, giúp ngân hàng hạn chế được rủi ro trong quá trình vay vốn cũng như góp phần bảo đảm tính tuân thủ về việc thực hiện các quy định về pháp luật trong
toàn xã hội Tuy nhiên thực tế hiện nay những quy định pháp luật ban hành
cho lĩnh vực ngân hàng còn ẩn chứa nhiều lỗ hỏng, chưa đi sâu vào việc ứng
dụng cho từng đối tượng KH cụ thẻ dẫn đến tình trạng lách luật cũng như phát sinh rủi ro đặc biệt là cho vay không TSĐB từ phía ngân hàng
~ Các yếu tỗ môi trường cạnh tranh
Sức ép cạnh tranh trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng đối với các ngân hàng thương mại đang ngày một gia tăng Hiện tại, không chỉ có các ngân hàng mới thực hiện nghiệp vụ cho vay tiêu dùng mà cả các công ty tài chính, công ty bảo hiểm cũng tham gia vào lĩnh vực này Hiện nay cùng với uy tín và sự phát triển của lĩnh vực cho vay tiêu dùng không TSĐB, nhiều ngân hàng cũng có các chính sách thu hút khách hàng sử dụng sản phẩm này với lãi
Trang 36
CHƯƠNG 2: THUC TRANG CHO VAY TIEU DUNG CA NHAN KHONG TAI SAN BAO DAM TAI TRUNG TAM CHO VAY TIEU
DUNG MIEN BAC - VPBANK
2.1 Tổng quan về Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng VPBank- Trung tâm cho vay tiêu dùng Miền Bắc
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng thương mại
cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng VPBank - Trung tâm cho vay tiêu dùng Mién Bac
Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (trước đây là Ngân hàng
TMCP Các Doanh nghiệp Ngoài Quốc Doanh, viết tắt VPBank) là
một ngân hàng ở Việt Nam được thành lập ngày 12 tháng 08 năm 1993
Sau 2! năm hoạt động, VPBank đã nâng vốn điều lệ lên hơn 25.000 tỷ
đồng, phát triển mạng lưới lên hơn 200 điểm giao dịch, với đội ngũ trên
7.000 cán bộ nhân viên
Là thành viên của nhóm 12 ngân hàng hàng đầu Việt Nam (G12), VPBank da triển khai chiến lược tăng trưởng trong giai đoạn 2012 - 2017 với
sự hỗ trợ của công ty tư vấn McKinsey Với chiến lược này, VPBank nỗ lực
tăng trưởng hữu cơ trong các phân khúc khách hàng mục tiêu, khẩn trương
xây dựng các hệ thống nền tảng đề phục vụ tăng trưởng, và chủ động theo dõi
các cơ hội trên thị trường
Ww
Trang 37
VPBank gianh được các giải thưởng: Ngân hàng thanh toán xuất sắc nhất
do CitiBank, Ngan hing New York trao tặng; giải thưởng Ngân hàng có chất
lượng dịch vụ được hài lòng nhất; Thương hiệu quốc gia 2012; Top 10 ngân hàng Việt Nam, Top 300 ngân hảng tốt nhất thế giới (do công ty tư vấn định giá thương hiệu hàng đầu thế giới brand finance công bố tháng 2/2020); Top
500 doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam
~Tên công ty : NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG
-TêntiếngAnh : VIETNAM PROSPEITY JOINT STOCK
COMMERCIAL -Tên giaodịch : VPBANK
-Tru sé :_ Số 89 Láng Hạ, Quận Đống Đa, TP Hà Nội
-Loai hinh : Tai Chinh
~Vốn điều lệ : 25 ty déng (http://www.cafef.vn)
-Ngày thành lập: 12/08/1993
*Giới thiệu vỀ Trung tâm cho vay tiêu dùng miền Bắc
Thành lập từ năm 2014 tại tầng 3, 4 tòa nhà Việt Á số 9 Duy Tân Cầu
Giấy Hà Nội
Trung tâm cho vay tiêu dùng miền Bắc nằm trên vị trí thuận lợi về giao
thông đi lại cũng như khu dân cư đông đúc, sau 5 năm thành lập và đi vào
hoạt động Trung tâm cho vay tiêu dùng miền Bắc không ngừng được phát
triển.Từ mức vốn đầu tư ban đầu 177 tỷ đồng đến nay
2.1.2, Chức năng,nhiệm vụ cơ bản của Trung tâm cho vay tiêu dùng
miền Bắc
2.1.2.1 Chức năng
-Thực hiện các hoạt động kinh doanh theo Quyết định của Ngân hàng
Trang 38-Tham muu cho Ban giám đốc về các vấn đề liên quan đến hoạt động tại
địa bàn hoạt động của Trung tâm 2.1.2.2 Nhiệm vụ
Tiếp nhận vốn từ hội sở trung tâm cho vay tiêu dùng cá nhân miền Bắc
của VPBank nằm trong danh mục khách hàng cá nhân vay không có tài sản
bảo đảm bao gồm các sản phẩm vay tiêu dùng và thẻ tín dụng
Triển khai bán sản phẩm cho vay tiêu dùng và thẻ tín dụng dưa theo quy
định của phòng sản phẩm và kết hợp với phòng sản phẩm bỏ sung sửa dỗi các
chính sách phù hợp với khách hàng Kết hợp với các phòng ban khác như
phòng vận hành, phòng thu nợ, phòng nhân sự để hoạt động của trung tâm
được trơn tru đê đạt được các chỉ tiêu của Hội sở đặt ra
2.1.3 Mô hình tổ chức của của Trung tâm cho vay tiêu dùng miền Bắc 2.1.3.1 Sơ đồ tổ chức bộ máy của Trung tâm cho vay tiêu dùng miền Bắc
Tổ chức bộ máy của Trung tâm cho vay tiêu dùng miền Bắc - VPBank được thiết kế theo mô hình tập trung, người đứng đâu là giám đốc trung tâm,
theo sau là các trưởng phó phòng đảm nhiệm các nhiệm vụ riêng biệt như
Trang 402.1.3.2 Chức năng,nhiệm vụ của các phòng ban
STT Phòng/Ban Số
lượng Chức năng,nhiệm vụ
Giám độc 01 s Tơ chức,kiêm sốt và điều hành các
hoạt động của Trung tâm
« Chịu trách nhiệm trước lãnh đạo cấp trên về hoạt động của bộ Phòng vận hành 10 e Đề xuất và thực hiện các công việc liên quan đến công tác hỗ trợ vận hành, xử 1í lưu trữ hỗ sơ
e Theo đõi chế độ bảo hiểm y tế, bảo
hiểm xã hội cho nhân viên, kiểm soát số lượng nhân viên, quản lý chấm công
Phòng KHCN
509
© Quản lí, phát triên dịch vụ khách hàng
cho vay tiêu dùng và thẻ tín dụng
* Quan li công tác chăm sóc khách hàng,quan hệ khách hàng và hoạt động của khách hàng e Xử lí các khiếu nại của khách hàng 2.1.4 Các nguồn lực của Trung tâm cho vay tiêu dùng miền Bắc 2.1.4.1 Tình hình lao động