Chất lượng tín dụng và giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại NH TMCP quân đội khoá luận tốt nghiệp 056

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG ■00 0' KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI Sinh viên thực : PHẠM THIẾT HÙNG Lớp : NHD Khóa học : 18 Mã sinh viên : 18A4000303 Giảng viên hướng dẫn : PGS.TS.PHẠM QUỐC KHÁNH Hà Nội, tháng 05 năm 2019 HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG o0o KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI Sinh viên thực : PHẠM THIẾT HÙNG Lớp : NHD Khóa học : 18 Mã sinh viên : 18A4000303 Giảng viên hướng dẫn : PGS.TS.PHẠM QUỐC KHÁNH Hà Nội, tháng 05 năm 2019 LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan rằng, đề tài khóa luận “Chất lượng tín dụng giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Qn đội” cơng trình thân em, khơng chép Em cam đoan tính nghiêm túc, trung thực số liệu thông tin khóa luận tốt nghiệp, trích dẫn đầy đủ quy định Em xin chịu trách nhiệm lời cam đoan này! Hà Nội, tháng năm 2019 Sinh viên thực Phạm Thiết Hùng LỜI CẢM ƠN Được phân công thầy cô khoa Ngân hàng, trường Học viện Ngân hàng, sau gần ba tháng triển khai làm việc em hồn thành khóa luận tốt nghiệp cuối cấp Để hồn thành khố luận tốt nghiệp này, em xin trân trọng gửi lời cảm ơn tới người hướng dẫn, PGS.TS.Phạm Quốc Khánh Thầy ln tận tình giúp đỡ, hướng dẫn, giải đáp thắc mắc em trình nghiên cứu hồn thành khóa luận tốt nghiệp Bên cạnh đó, em xin chân thành gửi lời cảm ơn tới thầy giáo, cô giáo khoa Ngân hàng thầy giáo, cô giáo trường Học viện Ngân hàng trang bị cho em kiến thức bổ ích, phục vụ cho việc viết khố luận Do thời gian lực thân có hạn nên khóa luận khơng tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận ý kiến đóng góp thầy giáo để khóa luận hồn thiện Trân trọng cảm ơn! MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT .i DANH MỤC BẢNG, BIỂU VÀ SƠ ĐÒ ii MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài .1 Tông quan nghiên cứu Mục đích nghiên cứu đề tài 3.1 Mục đích chung 3.2 Mục tiêu cụ thể Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu .3 Kết cấu .3 Chương I CƠ SỞ LÝ LUẬNVỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG 1.1 Những vấn đề tín dụng Ngân hàng 1.1.1 Khái niệm tín dụng Ngân hàng 1.1.2 Đặc điểm tín dụng Ngân hàng 1.1.3 Vai trò tín dụng Ngân hàng 1.2 Lý luận chung chất lượng tín dụng 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng 1.2.2 Sự cần thiết nâng cao chất lượng tín dụng 1.2.3 Bộ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng .11 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng 25 TÓM TẮT CHƯƠNG I .31 CHƯƠNG II THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NHTMCP QUÂN ĐỘI ’ ’ ’ 32 2.1 Đôi nét tông quan Ngân hàng TMCP Quân Đội 32 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển hệ thống Ngân hàng TMCP Quân đội .32 2.1.2 Cơ cấu tổ chức quản trị .33 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh MB qua năm 37 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại cô phần Quân đội .46 2.2.1 Phân tích theo tiêu định lượng - Chỉ tiêu tài 46 i 2.2.2 Phân tích theoDANH tiêu MỤC định tính - Chỉ tiêuTẮT phi tài 54 TỪ VIẾT Đánh giá chung chất lượng tín dụng NHTMCP Quân đội .59 2.3.1 Những kết đạt nguyên nhân .59 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân .60 TÓM TẮT CHƯƠNG II 62 CHƯƠNG III GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ VỀ VIỆC NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NHTMCP QUÂN ĐỘI ' 63 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng .63 3.1.1 Ve tốc độ tăng trưởng .63 3.1.2 Ve nợ xấu 65 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NHTMCP Quân đội 65 3.2.1 quy trình tín dụng 65 3.2.2 quản lý rủi ro tín dụng .67 3.2.3 Nâng cao chất lượng, trình độ cơng nghệ Ngân hàng 69 3.2.4 vấn đề thông tin hoạt động truyền thông Marketing Ngân hàng 70 3.3 Kiến nghị giúp nâng cao chất lượng tín dụng NHTMCP Quân đội .71 3.3.1 Kiến nghị với phủ 71 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước .71 TÓM TẮT CHƯƠNG III 73 KẾT LUẬN .74 2.3 Từ viết tắt Nguyên nghĩa BCĐKT Bảng cân đơi kế tốn BCKQHĐKD Báo cáo kết hoạt động kinh doanh BCLCTT Báo cáo lưu chuyên tiên tệ BCTC Báo cáo tài "CĨB Khách hàng doanh nghiệp lớn CBTD Cán tín dụng CBTĐ Cán thâm định DPRR Dự phòng rủi ro DTT Doanh thu HTK Hàng tồn kho KHDN Khách hàng doanh nghiệp KSNB Kiêm soát nội KHCN Khách hàng cá nhân LNTT Lợi nhuận trước thuế NCVLĐ Nhu cầu vốn lưu động NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại RRTD Rủi ro tín dụng TCTD Tổ chức tín dụng TSBĐ Tài sản bảo đảm TCKT Tổ chức kinh tế VCSH Vốn chủ sở hữu QLRR Quản lý rủi ro Bảng Trang ii Bảng 1.1 Tỷ lệ trích lập dự phịng cụ thể nhóm nợ 16 Bảng 2.1 Chi tiết HĐQT, ban kiểm soát ban điều hànhBẢNG, MBBIỂU VÀ 35 SƠ ĐỒ DANH MỤC Bảng 2.2 Cơ câu tiền gửi khách hàng theo kỳ hạn MBB giai đoạn DANH MỤC BẢNG 39 2016-2018 Bảng 2.3 Kết hoạt động kinh doanh MB giai đoạn 2016-2018 43 Bảng 2.4 Nợ hạn tỷ lệ nợ hạn MBBank 46 Bảng 2.5 Tỷ lệ lãi, phí phải thu tổng tài sản MB 50 Bảng 2.6 Trích lập dự phòng rủi ro MB 50 Bảng 2.7 Giá trị tỷ lệ cho vay hai ngành có rủi ro cao 53 Bảng 3.1 Chỉ tiêu tài dự kiến năm 2019 64 Bảng 3.2 Ma trận khả xảy loại rủi ro 68 Biều đồ Trang Biêu đô 2.1 Cơ câu huy động vôn MB 38 Biểu đô 2.2 Cơ câu tiền gửi khách hàng theo kỳ hạn MBB 40 Biêu đô 2.3 Cơ câu tiền gửi khách hàng theo loại tiền MBB 40 Biều đô 2.4 Cơ câu tiền gửi khách hàng theo đôi tượng 40 Biểu đô 2.5 Dư nợ cho vay MB giai đoạn 2016 - 2018 42 Biểu đô 2.6 Tỷ lệ nợ xâu MBBank 47 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đô 2.7 Tỷ lệ nợ xâu Ngân hàng niêm yết 48 Biểu đô 2.8 Thu lãi cho vay khách hàng tông thu nhập 49 Biểu đô 2.9 Tỷ lệ DPRR bao nợ xâu sô Ngân hàng năm 2018 52 Biểu đô 2.10 Mức độ tập trung tín dụng theo kỳ hạn cho vay 2016-2018 52 Sơ đồ Sơ đô 2.1 Cơ câu tô chức MB Trang iii DANH MỤC SƠ ĐÒ 34 STT 64 63 Chỉ tiêu Kế hoach năm Tăng trưởng trưởng 15% đồng thời đẩy mạnh quản lýIII TCTD áp dụng theo tiêu chuẩn CHƯƠNG 2019 việc quảnGIẢI trị quốc tế VÀ KIẾN NGHỊ VỀ VIỆC NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN PHÁP DỤNGtín TẠI NHTMCP Theo để tăng trưởng dụng tốt, MB QUÂN bám ĐỘI sát mục tiêu “ Duy trì Top 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng NHTM hiệu kinh doanh an toàn” với trọng tâm điều hành “ Đẩy mạnh 3.1.1.doanh Ve tốc tăng trưởng kinh số,độmarketing; Triển khai toàn diện ngân hàng cộng đồng SME care; Phát triển dịch vụ tiếpvà tụcbền đổivững, PGD” năm 2019, Để bán tănglẻ,trưởng anvàtoàn MB đãDự cókiến địnhtrong hướng tăng trưởng tín số mànăm MB2019 có mục tiêuviệc đạtchú theotới bảng dụng trọng dựsau: án chiến lược trọng điểm sau: 3.1:MBBank Chỉ tiêu giúp tài dựhàng kiếncó năm 2019trải nghiệm trọn vẹn Thứ nhất, dựBảng án App khách dịch vụ App ngân hàng MBBank Thứ hai, dự án chuyển đổi nâng cấp hệ thống Công nghệ thơng tin đại góp phần theo kịp tốc độ tăng trưởng kinh doanh Thứ ba, dự án CRM/ Smart RM phân tích kinh doanh cơng cụ bán giúp Đơn vị: Tỷ đồng nâng cao hiệu quản lý bán hàng RM Thứ tư, dự án BPM tối ưu hóa, tự động hóa hệ thống quy trình nghiệp vụ hướng đến khách hàng tăng suất lao động; Thứ năm, dự án PD, LGD, EAD tuân thủ Basel II quản trị rủi ro tín dụng Thứ sáu, dự án Đào tạo đổi phương pháp đào tạo nâng cao lực lãnh đạo nhân MB Thứ bảy, dự án Loyalty gắn kết trung thành khách hàng với Ngân hàng từ gia tăng việc sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Thứ tám, dự án Marketing số để tiếp cận thị trường Với tình hình kinh tế nước theo hướng ổn định, kiểm sốt tốt lạm phát, củng cố tốt mơi trường kinh doanh Dự báo tổng sản phẩm nước (GDP) tăng khoảng 6,7% - 6,8% so với năm 2018 Tốc độ tăng giá tiêu dùng (CPI) bình quân khoảng 4-5% Với sách tiền tệ chủ động, linh hoạt NHNN góp phần ổn định thị trường tiền tệ NHNN có định hướng dư nợ TCTD tăng Tổng tài sản 405.340 Tăng ~ 12% Vốn điều lệ 25.841 Tăng ~ 20% 273.696 Tăng ~ 14% 257.118 Tăng ~ 20% Huy động vốn dân cư, TCKT Dư nợ cho vay KH Tỷ lệ nợ xấu Lợi nhuận trước thuế 9.895 Tăng ~ 27% LNTT (riêng NH) 8.525 Tăng ~ 21% Tỷ lệ chi trả cổ tức ~14% tối đa 1,5% (Ngn: Báo cáo tài thường niên NHTMCP Qn đội năm 2018) Để đạt mức tăng trưởng dự kiến, MB yêu cầu toàn thể cán nhân viên phải đảm bảo tiến độ, trọng triển khai dự án trọng điểm kể Đồng thời chất lượng nhân quản lý phải chuẩn hóa, tiền hành hồn thiện mộ hình quản lý tập đồn nâng cao hiệu bán chéo Đối với công tác kinh doanh: mơ hình kinh doanh bán lẻ tiến tới hoàn thiện, ưu tiên cho việc phát triển sản phẩm dịch vụ kênh số Các tính bật, nâng cao trải nghiệm khách hàng App MBBank, One office, Web MB nâng cấp để đáp ứng nhu cầu khách hàng MB chủ động thay 65 đổi phương thức tiếp cận thị trường việc triển khai dự án Marketing Ngân hàng số Chú trọng khai thác sâu khách hàng theo phân khúc Thiết kế triển khai mơ hình kinh doanh trọng trải nghiệm khách hàng triển khai dự án NH cộng đồng - SME care 3.1.2 nợ xấu Với kế hoạch tỷ lệ nợ xấu phải kiểm soát mức tối đa 1,5% năm 2019, MB tập trung giải pháp phát triển kinh doanh gắn với kiểm soát chặt chẽ chất lượng tín dụng Hồn thiện tổ chức với vòng bảo vệ chủ động theo TT 13/2018/TT-NHNN tiêu chuẩn theo TT41/2016/TT-NHNN Basel dự kiến quý năm 2019 Cải tiến phương pháp luận kiểm tra kiểm soát nội dựa đồ rủi ro, nhằm phòng ngừa triệt để rủi ro phát sinh Trong năm 2019, MB tích cực ứng dụng cơng nghệ việc quản trị rủi ro để kết hợp với nhu cầu kinh doanh dự kiến, tích cực tạo nên giá trị hỗ trợ cho việc phát triển kinh doanh giảm thiểu nợ xấu để hướng tới trở thành ngân hàng an toàn hàng đầu hệ thống Vai trị ban kiểm tốn nội bộ, ban kiểm sốt phải đẩy mạnh đồng thời hồn thiện mơ hình vận hành - thẩm định - phê duyệt - kế toán tập trung 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NHTMCP Qn đội 3.2.1 Về quy trình tín dụng a Mục tiêu: Góp phần giảm thiểu nợ xấu, nợ hạn, đặc biệt nợ nhóm Ngân hàng, bên cạnh việc áp dụng kiểm sốt tiêu định tính, chất lượng thơng tin khách hàng hệ thống xếp hạng tín dụng Đảm bảo khắc phục hạn chế thứ ba thứ Ngân hàng nêu chương II Nội dung giải pháp: * Về hệ thống xếp hạng tín dụng Tiếp tục củng cố lực, hồn thiện mơ hình đo lường rủi ro xếp hạng tín dụng (Scoring), xác suất vỡ nợ (PD), mơ hình tính tỷ lệ tổn thất khách hàng vỡ nợ (LGD), giá trị chịu rủi ro vỡ nợ (EAD), ứng dụng mơ hình kiểm sốt chặt chẽ tất loại rủi ro ngân hàng hướng tới tuân thủ hoàn toàn Basel II 66 Ngân hàng cần xây dựng hạ tầng công nghệ thông tin sở liệu đồng hướng tới hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội theo thơng lệ quốc tế Ngân hàng cần xây dựng hệ thống thông tin khách hàng đồng bộ, có khả lưu trữ liệu đa chiều theo lịch sử, với chất lượng thơng tin liệu phải thật xác Muốn việc tăng cường quản lý nhà nước minh bạch thông tin doanh nghiệp, công tác nhập liệu phận liên quan từ chi nhánh Ngân hàng phải thực hiện, cập nhật lưu đầy đủ, chuẩn xác Đây tiền đề để ngân hàng đẩy mạnh cung cấp dịch vụ Ngân hàng đến khách hàng tiềm tốt hơn, chuyên nghiệp Ngân hàng cần giám sát việc triển khai ứng dụng xếp hạng tín dụng hoạt động tín dụng Để đảm bảo hệ thống XHTDNB khơng ngừng hồn thiện nâng cao chất lượng địi hỏi ngân hàng khơng làm tốt cơng tác chuyển đổi mơ hình tổ chức, nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin mà để đảm bảo hệ thống vận hành có hiệu phải làm tốt cơng tác giám sát triển khai đảm bảo phận liên quan nghiêm túc tuân thủ quy trình, trách nhiệm phân công Cần định kỳ đột xuất kiểm tra việc tuân thủ quy định XHTD, đảm bảo chất lượng thông tin đầu vào nhằm ngăn ngừa sai sót vơ tình hay cố ý đánh giá khách hàng theo ý kiến chủ quan hay nhóm người làm sai lệch tình hình thực tế khách hàng * Kiêm tra sau cho vay MBBank cần trọng công tác kiểm tra sau vay mục đích sử dụng vốn, tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng vay vốn Bên cạnh việc nhập tiêu định lượng tiêu định tính nên chuyên viên khách hàng đánh giá chặt chẽ để có lịch kiểm tra sau vay phù hợp với khách hàng Công tác kiểm tra cần thực nghiêm chỉnh, q trình kiểm tra nên có kết hợp hai phận để đảm bảo tính khách quan 6867 3.2.2 quảnBảng lý rủi3.2: ro tín Madụng trận khả xảy loại rủi ro Mục tiêu: Góp phần phát giảm thiểu rủi ro xảy ra, hạn chế tình hình nợ xấu, nợ hạn Ngân hàng đồng thời việc tái thẩm định khoản vay không tốn nhiều thời gian trước, khắc phục hạn chế thời gian cấp tín dụng Ngân hàng Nội dung giải pháp: Xây dựng mơ hình cảnh báo sớm giúp nhận diện rủi ro sớm dựa tiêu chí rủi ro đặt xác định cấp độ xử lý phù hợp Có thể áp dụng danh mục khách hàng có quan hệ tín dụng có nhóm nợ XHTD cần xem xét hai yếu tố bao gồm: - Tần xuất hạn: Được xác định dựa số lần hạn > ngày khách hàng năm Chia làm năm mức độ, khoảng cách mức độ ngày Số ngày hạn: Dựa xếp nhóm nợ CIC (nhóm > 10 ngày), chia thành mức độ, tối đa 10 ngày, khoảng cách mức độ ngày (Riêng mức trung bình dao động ngày) Ngân hàng áp dụng sử dụng ma trận sau để quản lý phòng ngừa rủi ro: - ∖xSo ngày hạn max Tần suất hạn lần Rất thấp Ma trận “Khả xảy loại rủi ro”: phân theo cấp độ từ thấp đến cao biểu diễn theo dạng ma trận đây: ngày 2→ ngày Rất thấp Thấp “Rất 5→7 ngày 8→9 ngày ≥ 10 Rất Trung bình Tao Thấp Thấp Trung bình Trung bình thấp cao đến lần Thấp Thấp Thấp Trung bình Trung bình Cao đến lần Trung bình Trung bình Trung bình Trung bình Cao Cao đến lần Cao ≥ lần Cao Rất cao Trung bình Rất Cao cao Tỷ trọng dư nợ nhóm khách hàng/Tơng dư nợ tồn danh mục Cao Cao Cao Rất cao Rất cao Rất cao Mức độ ảnh hưởng 20% lớn Nghiêm trọng 20% (lũy kế 40%) Lớn 20% (lũy kế 60%) Tương đối 20% (lũy kế 80%) Nhỏ 20% nhỏ Không đáng kể (Nguôn: Theo ISO 12100) - Ma trận “Mức độ ảnh hưởng rủi ro”: Đưa mức độ ảnh hưởng dựa tỷ trọng dư nợ khách hàng tổng dư nợ toàn danh mục Mức độ ảnh hưởng trường hợp rủi ro phân dựa tầm ảnh hưởng theo cấp độ từ Không đáng kể đến Nghiêm trọng, cụ thể sau: (Nguôn: ISO 12100) 69 3.2.3 Nâng cao chất lượng, trình độ cơng nghệ Ngân hàng Mục tiêu: Khắc phục hạn chế tồn lực hạ tầng công nghệ thông tin Ngân hàng, nâng cao chất lượng dịch vụ, tăng trải nghiệm cho khách hàng Nội dung giải pháp: “Ngân hàng điện tử” xu hướng phát triển hoạt động Ngân hàng Chính vậy, việc thực dịch vụ Ngân hàng nâng cao trải nghiệm khách hàng nhứ: AppMBBank, homebanking, internetbanking, điều tất yếu xảy Hơn nữa, xu hướng phát triển dịch vụ toán tương lại đại hơn, tương lai mảng khách hàng cá nhân dựa hồn tồn vào cơng nghệ chấm điểm tín dụng dựa vào lịch sử giao dịch MBBank muốn phát triển cạnh tranh phải theo kịp xu hướng quốc tế Trong thời gian tới, nhằm mục tiêu mở rộng phát triển dịch vụ tốn đại, tăng tính trải nghiệm tốc độ nhanh chóng thuận tiện cho khách hàng, MB cần thực hiện đại hóa dịch vụ Ngân hàng Muốn làm điều này, MB cần phải xây dựng sở hạ tầng công nghệ tin học đại, đồng hết phải gắn kết với nhằm đem lại dịch vụ tốt để phục vụ cho đối tượng khách hàng Mặt khác, thấy công nghệ cập nhật, thực tế có nhiều ngân hàng cập nhật công nghệ nhiên lại không thực phù hợp dẫn tới hiệu chưa cao Do đó, cập nhật cơng nghệ cần ý xem xét tới tính phù hợp với ngân hàng hay khơng Bên cạnh máy móc, phần mềm yếu tố quan trọng, việc mua, thuê phần mềm tốn chi phí Ngân hàng nên cất nhắc lợi ích mang lại chi phí bỏ để đầu tư hợp lý Nâng cao cơng nghệ xử lý thơng tin để có tốc độ xử lý thông tin nhanh hơn, tạo tiện ích Bên cạnh đó, việc bổ sung hệ thống kiểm soát tự động giai đoạn điều cấp thiết Hệ thống lập trình, có chốt kiểm sốt với tiêu chí giới hạn an tồn thiết lập, có khả theo dõi dựa liệu thông tin cập nhật cảnh báo 70 3.2.4 vấn đề thông tin hoạt động truyền thông Marketing Ngân hàng Mục tiêu: Giúp chất lượng thông tin đầu vào tốt hơn, việc thẩm định từ xác hơn, nâng cao chất lượng tín dụng Hoạt động truyền thơng Marketing giúp khách hàng có thêm nhiều trải nghiệm dịch vụ Ngân hàng Nội dung giải pháp: Tăng cường công tác thu thập thông tin chất lượng thông tin thu thập được: Trước định tín dụng, Ngân hàng phải trải qua q trình thẩm định tín dụng Trong q trình u cầu lượng thơng tin thu thập cần nhiều, địi hỏi Ngân hàng cần phải thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác nhau, chất lượng thơng tin đầu vào bị ảnh hưởng Do cán tín dụng cần có kinh nghiệm, kiến thức kỹ cần thiết để có thơng tin hữu ích phải thường xuyên yêu cầu khách hàng cung cấp thông tin để bổ sung thông tin, cập nhật xác tình hình khách hàng để từ đưa định đắn, bên cạnh nâng cao công tác xử lý thông tin đầu vào Về nâng cao hoạt động truyền thông Marketing: Ngân hàng Quân đội cần phải đầu tư cách hoạt động Cụ thể Ngân hàng nên có buổi Live Video (Video trực tiếp) sử dụng kiện Ngân hàng giúp cho người dùng dù khơng có mặt có nhìn tồn cảnh kiện Phát triển hoạt động Marketing nâng cao trải nghiệm khách hàng, đảm bảo cho khách hàng có trải nghiệm tốt ngân hàng tiếp thị sản phẩm cho khách hàng Tạo trải nghiệm tốt với khách hàng giúp Ngân hàng xây dựng trung thành với thương hiệu Ngân hàng nên chuẩn bị sẵn sàng cho hoạt động khách hàng điện thoại di động theo số liệu nghiên cứu điện thoại di động phương tiện dùng để duyệt web phổ biến chiếm 51,4% lại laptop Ngân hàng bỏ qua việc giới thiệu sản phẩm, dịch vụ thơng qua việc khách hàng tìm kiếm giọng nói người dùng ngày tìm kiếm giọng nói cách phổ biến thông qua công nghệ như: 71 Smartphone, laptop, máy tính bảng, dự tính đến năm 2020, 50% tìm kiếm thực giọng nói 3.3 Kiến nghị giúp nâng cao chất lượng tín dụng NHTMCP Quân đội 3.3.1 Kiến nghị với phủ Cơ quan quản lý nhà nước, đặc biệt phủ thời gian tới cần phải xây dựng khuôn khổ pháp lý đồng bộ, rõ ràng, minh bạch, tăng tính khả thi hiệu lực thi hành định mơi trường pháp lý cho Ngân hàng hoạt động, tránh tình trạng ban hành lại trì hỗn thực thi có hiệu lực thi hành chưa có biện pháp triệt để để ngân hàng áp dụng đúng, không lách luật Các sách ban hành cần phải phù hợp với thời kỳ, chu kỳ kinh tế tình trạng sức khỏe hệ thống Ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Hoàn thiện, ban hành quy định, xác định xác thời gian hiệu lực Một thực tế nói chung tiến trình ban hành thông tư, nghị định, quy định Việt Nam chậm trễ ( thời gian dự thảo kéo dài) không thống thời gian hiệu lực (tình trạng thay đổi thời gian hiệu lực thông tư, định ban hành) Điều lâu dài gây nên tâm lý chần chừ việc thay đổi để không bất ngờ chịu tác động đột ngột quy định đối tượng thi hành Vì vậy, thời gian tới NHNN cần khắc phục thực trạng này, hồn thiện ban hành quy định với tiến trình phù hợp kịp thời Tăng cường công tác tra giám sát Ngân hàng Xây dựng quan quản lý, giám sát Ngân hàng hoạt động tín dụng cách hiệu Trong lịch sử hoạt động mình, tra NHNN thực tra theo phương pháp tra tuân thủ tổ chức tín dụng Trong thời kỳ Ngân hàng cấp (trước có pháp lệnh Ngân hàng, cơng ty tài chính) thời kỳ đầu mơ hình Ngân hàng hai cấp hình thành hồn thiện (NHNN NHTM), phương pháp tra tuân thủ phát huy tốt tác dụng 72 Tuy nhiên, chuyển sang giai đoạn hội nhập kinh tế quốc tế ngành Ngân hàng, hệ thống TCTD có bước phát triển nhanh quy mô phạm vi hoạt động, đồng thời tiềm ẩn nhiều rủi ro Thị trường tài phi Ngân hàng (chứng khốn, bảo hiểm) có sức hấp dẫn cao, TCTD có xu hướng thâm nhập sâu rộng vào hoạt động Vì vậy, rủi ro với TCTD trở nên đa dạng Sự phát triển mạnh mẽ dịch vụ Ngân hàng đồng hành với loại tội phạm xuất lĩnh vực Ngân hàng, rủi ro tác nghiệp công nghệ điều kiện hệ thống quản trị, điều hành kinh doanh TCTD yếu nỗi lo lớn nhà quản lý Ngân hàng Thanh tra tuân thủ không đánh giá đầy đủ mức độ rủi ro, đặc trưng gắn liền với hoạt động TCTD Hiện nay, lộ trình tra giám sát Ngân hàng NHNN xây dựng cách tích cực theo phương pháp tra sở rủi ro biện pháp đánh giá tốt rủi ro thông tin qua việc tách bạch hệ thống quản trị rủi ro với mức độ rủi ro, TCTD toàn hệ thống việc phát sớm rủi ro xuất tập trung cách tốt hơn; hiệu việc sử dụng nguồn lực thông qua việc tập trung vào lĩnh vực chứa đựng rủi ro cao, TCTD thời gian cho việc tra chỗ Khi thực tra sở rủi ro, Thanh tra NHNN có khả đánh giá tốt lực quản lý TCTD, tính chất phức tạp hoạt động kinh doanh rủi ro mà TCTD gặp phải; lĩnh vực có rủi ro cao cần phải tập trung tối đa nguồn lực để giải quyết, hoạt động TCTD làm lành mạnh hóa, góp phần ổn định hệ thống TCTD Từ NHNN cần tích cực việc thúc đẩy, hỗ trợ công tác việc xây dựng lộ trình tra sở rủi ro để sớm áp dụng vào hệ thống tăng cường đầu tư mặt sở hạ tầng, người Đồng thời, NHNN cần phải xây dựng sách , quy định hướng dẫn cụ thể TCTD để bước áp dụng tra sở rủi ro vào hoạt động tra giám sát Ngân hàng, tiêu chuẩn giám sát chặt chẽ với định chế tài phải nâng cao, xem xét việc hợp quan giám sát, tăng khả cảnh báo sớm rủi ro 73 * Nâng cao chất lượng thông tin tổ chức CIC Trong kinh doanh chìa khóa thành cơng thơng tin xác, đặc biệt giai đoạn cạnh tranh hội nhập Chính vai trị then chốt quan trọng định thành đạt Ngân hàng việc nâng cao chất lượng thơng tin lĩnh vực Ngân hàng NHNN cần xây dựng trung tâm liệu CIC trở thành trung tâm liệu hàng đầu Quốc gia Quy trình xử lý thơng tin phải thực liên tục tiến hành đại hóa hồn thiện quy trình xử lý từ khâu thu thập, lựa chọn, phân tích xử lý dự đốn thơng tin để có thơng tin đầy đủ, xác chất lượng giúp cung cấp cách kịp thời Xây dựng phần mềm ứng dụng thống cho NHTM, chun mơn hóa kỹ thuật ứng dụng cơng nghệ tin học việc phân tích, đánh giá cập nhật thơng tin khách hàng, góp phần đảm bảo tính xác cho phép rút ngắn thời gian thẩm định Đối với NHTM không cung cấp thông tin vay vốn khách hàng cách đầy đủ kịp thời NHNN phải có chế độ kiểm tra, biện pháp chế tài xử lý Cần có phối hợp chặt chẽ, mở rộng mạng lưới thông tin kết hợp với quan chức có liên quan như: Thuế, Cục thống kê, Bộ kế hoạch đầu tư, Qua phận CIC có trách nhiệm sàng lọc thơng tin, thường xun hồn thiện, cập nhật tài liệu, số liệu kinh tế tài doanh nghiệp kinh tế nhằm cung ứng cho NHTM, cá nhân có nhu cầu CIC phải trở thành cơng cụ giám sát từ xa NHNN nhằm giảm thiểu đến mức thấp rủi ro tiềm tàng xảy cho hệ thống Ngân hàng TÓM TẮT CHƯƠNG III Chương III nêu định hướng phát triển tín dụng MBBank thời gian tới, có định hướng tốc độ tăng trưởng nợ xấu, đồng thời chương này, tập trung vào phần đưa giải pháp cho MBBank, bên cạnh kiến nghị tới quan quản lý nhà nước việc nâng cao chất lượng tín dụng dựa sở hạn chế nguyên nhân nêu chương II nghiên cứu 74 KẾT LUẬN Mục tiêu nghiên cứu đề tài “Chất lượng tín dụng giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NHTMCP Quân Đội” hoàn thành nhiệm vụ sau: Khái quát vấn đề chất lượng tín dụng kinh nghiệm hoạt động xử lý nợ xấu, quản trị rủi ro nâng cao chất lượng tín dụng Tìm hiểu, phân tích, nghiên cứu thực trạng chất lượng tín dụng NHTMCP Quân đội, đồng thời đánh giá thực trạng nêu nguyên nhân Dựa tình hình kinh tế dấu hiệu khả quan ngành Ngân hàng mục tiêu định hướng NHNN ngành Ngân hàng thời gian tới nêu định hướng MBBank Những giải pháp MBBank nêu đề tài, kiến nghị với phủ, NHNN để nâng cao chất lượng tín dụng thời gian tới Do yếu tố bảo mật thông tin MBBank, số liệu thu thập dùng để phân tích đề tài nghiên cứu cịn chưa đầy đủ, phong phú chưa sát với thực trạng để đánh giá, phân tích chi tiết hơn, nhiều góc độ thực trạng chất lượng tín dụng MBBank Tuy nhiên, ta lạc quan chất lượng tín dụng có chuyển biến tích cực việc nâng cao chất lượng tín dụng áp dụng hồn thiện tương lại gần Mặc dù em cố gắng suốt q trình nghiên cứu khơng tránh khỏi sai sót hạn chế Em mong nhận đóng góp thầy cán có chun mơn để nghiên cứu em hoàn thiện WEBSITE TÀI LIỆU THAM KHẢO TIẾNG Website VIỆT Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, http://www.sbv.gov.vn/ Website NHNo&PTNT www.agribank.com.vn/ Tô Ngọc Hưng (2016), GiáoViệt trìnhNam: tín dụng ngân hàng, NXB Lao động-Xã hội, Hà Website hiệp hội ngân hàng Việt Nam: www.vnba.org.vn/ Nội Website Minh kênh tin kinh tế -vụ tàingân chínhhàng Việt Nam:đại, www.cafef.vn/ Nguyễn Kiềuthông (2014), Nghiệp NXB Lao động-Xã hội, Hà Nội Ngân hàng TMCP Quân đội (2016, 2017, 2018), Báo cáo tổng kết, Hà Nội Quang Minh (2015), Hướng dẫn thẩm định tín dụng xử lý rủi ro vay cho vay hoạt động tín dụng ngân hàng, NXB Tài chính, Hà Nội Giáo trình nguyên lý & nghiệp vụ Ngân hàng thương mại - GS.TS Nguyễn Văn Tiến MBBank, Quy trình cho vay khách hàng pháp nhân hệ thống Ngân hàng TMCP Quân đội, Hà Nội Nguyễn Thị Bích Vượng (2015), “Chất lượng thẩm định tài dự án đầu tư hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại Việt Nam (Lấy thực tế từ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam)”, luận án tiến sỹ kinh tế, Đại học Kinh tế Quốc dân Thông tư 02/2013/TT - NHNN Thông tư 6/2014/TT - NHNN 10 Thông tư 09/2014/TT - NHNN TIẾNG ANH Lumby, S (2003), “Investment Appraisal and Financial decisions”, Chapman Hall, London & Newyork Ross, S., Westerfield, R., & Jaffe, J (2012), “Corporate finance tenth edition”, McGraw-Hill Education, Newyork R Ganesh, Sr Faculty, Hyd (2011), “Financial Appraisal Techniques” Peter.S.Rose (1998), “Commercial bank management”, McGraw-Hill Education, Newyork ... Quân đội nh? ??m nâng cao chất lượng tín dụng NHTMCP Quân đội Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Chất lượng tín dụng NHTMCP Quân đội - Phạm vi nghiên cứu: Chất lượng tín dụng NHTMCP... sở lý luận chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng NHTMCP Quân đội Chương 3: Giải pháp kiến nghị việc nâng cao chất lượng tín dụng NHTMCP Quân đội 5... 0' KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI Sinh viên thực : PHẠM THIẾT HÙNG Lớp : NHD Khóa học : 18 Mã sinh viên