Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NHTMCP Quân đội

Một phần của tài liệu Chất lượng tín dụng và giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại NH TMCP quân đội khoá luận tốt nghiệp 056 (Trang 80)

3.2.1. Về quy trình tín dụng

a. Mục tiêu:

Góp phần giảm thiểu nợ xấu, nợ quá hạn, đặc biệt là nợ nhóm 5 tại Ngân hàng, bên cạnh đó là việc áp dụng và kiểm soát các chỉ tiêu định tính, chất lượng thông tin khách hàng đối với hệ thống xếp hạng tín dụng. Đảm bảo khắc phục hạn chế thứ ba và thứ 4 tại Ngân hàng đã được nêu ra ở chương II.

Nội dung giải pháp:

* Về hệ thống xếp hạng tín dụng.

Tiếp tục củng cố năng lực, hoàn thiện mô hình đo lường rủi ro xếp hạng tín dụng (Scoring), xác suất vỡ nợ (PD), mô hình tính tỷ lệ tổn thất khi khách hàng vỡ nợ (LGD), giá trị chịu rủi ro khi vỡ nợ (EAD), ứng dụng mô hình kiểm soát chặt chẽ tất cả các loại rủi ro trong ngân hàng hướng tới tuân thủ hoàn toàn Basel II

66

Ngân hàng cần xây dựng hạ tầng công nghệ thông tin và cơ sở dữ liệu đồng bộ hướng tới hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ theo thông lệ quốc tế. Ngân hàng cần xây dựng hệ thống thông tin khách hàng đồng bộ, có khả năng lưu trữ dữ liệu đa chiều và theo lịch sử, với chất lượng thông tin trên dữ liệu phải thật chính xác. Muốn vậy ngoài việc tăng cường quản lý nhà nước về minh bạch thông tin doanh nghiệp, công tác nhập dữ liệu của các bộ phận liên quan từ các chi nhánh của Ngân hàng phải được thực hiện, cập nhật và lưu dữ đầy đủ, chuẩn xác. Đây cũng là tiền đề để ngân hàng đẩy mạnh cung cấp các dịch vụ Ngân hàng đến khách hàng tiềm năng tốt hơn, chuyên nghiệp hơn.

Ngân hàng cần giám sát việc triển khai và ứng dụng xếp hạng tín dụng trong hoạt động tín dụng. Để đảm bảo hệ thống XHTDNB không ngừng được hoàn thiện và nâng cao chất lượng đòi hỏi ngân hàng không chỉ làm tốt công tác chuyển đổi mô hình tổ chức, nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin mà để đảm bảo hệ thống vận hành có hiệu quả phải làm tốt công tác giám sát triển khai đảm bảo các bộ phận liên quan nghiêm túc tuân thủ các quy trình, trách nhiệm được phân công. Cần định kỳ hoặc đột xuất kiểm tra việc tuân thủ các quy định XHTD, đảm bảo chất lượng thông tin đầu vào nhằm ngăn ngừa những sai sót do vô tình hay cố ý đánh giá khách hàng theo ý kiến chủ quan của một hay nhóm người làm sai lệch tình hình thực tế của khách hàng.

* Kiêm tra sau cho vay

MBBank cần chú trọng hơn nữa công tác kiểm tra sau vay và cả mục đích sử dụng vốn, tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng vay vốn. Bên cạnh việc nhập các chỉ tiêu định lượng thì chỉ tiêu định tính nên được chuyên viên khách hàng đánh giá chặt chẽ hơn để có lịch kiểm tra sau vay phù hợp với khách hàng.

Công tác kiểm tra cần thực hiện nghiêm chỉnh, quá trình kiểm tra nên có sự kết hợp của ít nhất hai bộ phận để đảm bảo tính khách quan hơn.

xSo ngày quá hạn max

Tần suất quá hạn

1 ngày 24 ngày 57 ngày 89 ngày 10 Rất thấp Thấp Trungbình Tao Rất cao 1 lần Rất thấp “Rất thấp Thấp Thấp Trung bình Trung bình 2 đến 3 lần Thấp Thấp Thấp Trung bình Trung bình Cao 4 đến 5 lần Trung bình Trung bình

Trung bình Trung bình Cao Cao

3.2.2. về quản lý rủi ro tín dụng.Mục tiêu: Mục tiêu:

Góp phần phát hiện và giảm thiểu các rủi ro có thể xảy ra, hạn chế tình hình nợ xấu, nợ quá hạn tại Ngân hàng đồng thời việc tái thẩm định các khoản vay sẽ không tốn nhiều thời gian như trước, khắc phục được hạn chế về thời gian cấp tín dụng tại Ngân hàng.

Nội dung giải pháp:

Xây dựng mô hình cảnh báo sớm giúp nhận diện rủi ro sớm dựa trên các tiêu chí rủi ro đặt ra và xác định cấp độ xử lý phù hợp. Có thể áp dụng đối với danh mục các khách hàng có quan hệ tín dụng đang có nhóm nợ XHTD là 1 và cần xem xét hai yếu tố bao gồm:

- Tần xuất quá hạn: Được xác định dựa trên số lần quá hạn > 1 ngày của khách hàng trong năm. Chia ra làm năm mức độ, khoảng cách giữa các mức độ là 1 ngày.

- Số ngày quá hạn: Dựa trên căn cứ xếp nhóm nợ của CIC (nhóm 2 > 10 ngày), chia ra thành 5 mức độ, tối đa là 10 ngày, khoảng cách giữa các mức độ 1 ngày (Riêng mức trung bình dao động 2 ngày)

Ngân hàng có thể áp dụng và sử dụng các ma trận sau để quản lý và phòng ngừa rủi ro:

- Ma trận “Khả năng xảy ra mỗi loại rủi ro”: được phân theo cấp độ từ rất thấp đến rất cao và biểu diễn theo dạng ma trận dưới đây:

6 đến 7 lần Cao Cao Trung bình Cao Cao Rất cao

≥ 8 lần Rất cao Rất cao

Cao Cao Rất cao Rất

cao

Tỷ trọng dư nợ của nhóm khách hàng/Tông

dư nợ toàn danh mục Mức độ ảnh hưởng

20% lớn nhất Nghiêm trọng

20% tiếp theo (lũy kế 40%) Lớn

20% tiếp theo (lũy kế 60%) Tương đối

20% tiếp theo (lũy kế 80%) Nhỏ

20% nhỏ nhất Không đáng kể

(Nguôn: Theo ISO 12100) - Ma trận “Mức độ ảnh hưởng của rủi ro”: Đưa ra các mức độ ảnh hưởng dựa

trên tỷ trọng dư nợ khách hàng trên tổng dư nợ toàn danh mục. Mức độ ảnh hưởng của mỗi trường hợp rủi ro được phân dựa trên tầm ảnh hưởng theo cấp độ từ Không đáng kể đến Nghiêm trọng, cụ thể như sau:

69

3.2.3. Nâng cao chất lượng, trình độ công nghệ trong Ngân hàng.Mục tiêu: Mục tiêu:

Khắc phục những hạn chế đang tồn tại về năng lực hạ tầng công nghệ thông tin tại Ngân hàng, nâng cao chất lượng dịch vụ, tăng trải nghiệm cho khách hàng. Nội dung giải pháp:

“Ngân hàng điện tử” đang là xu hướng phát triển của hoạt động Ngân hàng. Chính vì vậy, việc thực hiện các dịch vụ Ngân hàng nâng cao trải nghiệm của khách hàng nhứ: AppMBBank, homebanking, internetbanking,... là điều tất yếu sẽ xảy ra. Hơn thế nữa, xu hướng phát triển các dịch vụ thanh toán trong tương lại sẽ hiện đại hơn, trong tương lai mảng khách hàng cá nhân sẽ hầu như dựa hoàn toàn vào công nghệ như chấm điểm tín dụng dựa vào lịch sử giao dịch và MBBank muốn phát triển và cạnh tranh cũng phải theo kịp xu hướng quốc tế đó.

Trong thời gian tới, nhằm mục tiêu mở rộng và phát triển dịch vụ thanh toán hiện đại, tăng tính trải nghiệm cũng như tốc độ nhanh chóng và thuận tiện cho khách hàng, MB cần thực hiện hiện đại hóa các dịch vụ Ngân hàng. Muốn làm được điều này, MB cần phải xây dựng cơ sở hạ tầng và công nghệ tin học hiện đại, đồng nhất và trên hết phải gắn kết với nhau nhằm đem lại những dịch vụ tốt nhất để phục vụ cho các đối tượng khách hàng. Mặt khác, không phải cứ thấy công nghệ mới là cập nhật, bởi thực tế đã có nhiều ngân hàng cập nhật công nghệ mới tuy nhiên lại không thực sự phù hợp dẫn tới hiệu quả chưa cao. Do đó, khi cập nhật công nghệ cần chú ý xem xét tới tính phù hợp với ngân hàng mình hay không. Bên cạnh máy móc, các phần mềm cũng là yếu tố quan trọng, có thể việc mua, thuê phần mềm là khá tốn kém chi phí nhưng các Ngân hàng cũng nên cất nhắc giữa lợi ích mang lại và chi phí bỏ ra để đầu tư hợp lý.

Nâng cao công nghệ xử lý thông tin để có tốc độ xử lý thông tin nhanh hơn, tạo các tiện ích hơn. Bên cạnh đó, việc bổ sung hệ thống kiểm soát tự động trong giai đoạn hiện nay là điều cấp thiết. Hệ thống này sẽ được lập trình, cũng có chốt kiểm soát với tiêu chí giới hạn an toàn được thiết lập, có khả năng theo dõi dựa trên dữ liệu thông tin được cập nhật và cảnh báo.

3.2.4. về vấn đề thông tin và hoạt động truyền thông Marketing Ngân hàng.Mục tiêu: Mục tiêu:

Giúp chất lượng thông tin đầu vào tốt hơn, việc thẩm định từ đó chính xác hơn, nâng cao chất lượng tín dụng. Hoạt động truyền thông Marketing giúp khách hàng có thêm nhiều trải nghiệm mới đối với các dịch vụ Ngân hàng.

Nội dung giải pháp:

Tăng cường công tác thu thập thông tin và chất lượng thông tin thu thập được: Trước khi ra quyết định tín dụng, Ngân hàng phải trải qua quá trình thẩm định tín dụng. Trong quá trình này yêu cầu lượng thông tin thu thập cần rất nhiều, đòi hỏi Ngân hàng cần phải thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác nhau, do đó chất lượng thông tin đầu vào cũng bị ảnh hưởng. Do đó các cán bộ tín dụng cần có kinh nghiệm, kiến thức và kỹ năng cần thiết để có được những thông tin hữu ích nhất và phải thường

xuyên yêu cầu khách hàng cung cấp thông tin để bổ sung thông tin, cập nhật chính xác nhất tình hình khách hàng để từ đó đưa ra những quyết định đúng đắn, bên cạnh đó là nâng cao công tác xử lý thông tin đầu vào.

Về nâng cao hoạt động truyền thông Marketing: Ngân hàng Quân đội cần phải đầu tư một cách bài bản trong hoạt động này. Cụ thể Ngân hàng nên có những buổi Live Video (Video trực tiếp) sử dụng tại các sự kiện của Ngân hàng giúp cho người dùng dù không có mặt vẫn có cái nhìn toàn cảnh về sự kiện.

Phát triển hoạt động Marketing nâng cao trải nghiệm khách hàng, đảm bảo cho khách hàng có trải nghiệm tốt khi ngân hàng tiếp thị sản phẩm cho khách hàng. Tạo trải nghiệm tốt với khách hàng giúp Ngân hàng xây dựng được sự trung thành với thương hiệu. Ngân hàng nên chuẩn bị sẵn sàng cho các hoạt động của khách hàng trên điện thoại di động vì theo số liệu nghiên cứu điện thoại di động là phương tiện dùng để duyệt web phổ biến nhất chiếm 51,4% còn lại là laptop.

Ngân hàng cũng không thể bỏ qua việc giới thiệu các sản phẩm, dịch vụ của mình thông qua việc khách hàng tìm kiếm bằng giọng nói vì người dùng sẽ ngày càng tìm kiếm bằng giọng nói một cách phổ biến hơn thông qua các công nghệ như:

71

Smartphone, laptop, máy tính bảng, dự tính đến năm 2020, 50% các tìm kiếm sẽ được thực hiện bằng giọng nói.

3.3. Kiến nghị giúp nâng cao chất lượng tín dụng tại NHTMCP Quân đội.

3.3.1. Kiến nghị với chính phủ

Cơ quan quản lý nhà nước, đặc biệt là chính phủ trong thời gian tới cần phải xây dựng khuôn khổ pháp lý đồng bộ, rõ ràng, minh bạch, tăng tính khả thi cũng như hiệu lực thi hành của các quyết định bởi vì đây chính là môi trường pháp lý cho các Ngân hàng hoạt động, tránh tình trạng ban hành rồi lại trì hoãn thực thi hoặc có hiệu lực thi hành nhưng chưa có biện pháp triệt để để các ngân hàng áp dụng đúng, không lách luật. Các chính sách ban hành cần phải phù hợp với từng thời kỳ, chu kỳ kinh tế và tình trạng sức khỏe của hệ thống Ngân hàng.

3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước.

Hoàn thiện, ban hành các quy định, xác định chính xác thời gian hiệu lực

Một thực tế nói chung của tiến trình ban hành các thông tư, nghị định, quy định ở Việt Nam đó là sự chậm trễ ( thời gian dự thảo kéo dài) và không thống nhất về thời gian hiệu lực (tình trạng thay đổi thời gian hiệu lực về thông tư, quyết định ban hành). Điều này về lâu dài sẽ gây nên tâm lý chần chừ việc thay đổi để không bất ngờ và chịu tác động đột ngột của quy định mới của đối tượng thi hành. Vì vậy, trong thời gian tới NHNN cần khắc phục thực trạng này, có thể hoàn thiện và ban hành các quy định với tiến trình phù hợp và kịp thời.

Tăng cường công tác thanh tra giám sát Ngân hàng.

Xây dựng cơ quan quản lý, giám sát Ngân hàng và hoạt động tín dụng một cách hiệu quả. Trong lịch sử hoạt động của mình, thanh tra NHNN đã và đang thực hiện thanh tra theo phương pháp thanh tra tuân thủ đối với các tổ chức tín dụng. Trong thời kỳ Ngân hàng một cấp (trước khi có pháp lệnh Ngân hàng, công ty tài chính) và thời kỳ đầu của mô hình Ngân hàng hai cấp mới hình thành và đang hoàn thiện (NHNN và NHTM), phương pháp thanh tra tuân thủ đã phát huy tốt tác dụng.

Tuy nhiên, khi chuyển sang giai đoạn hội nhập kinh tế quốc tế ngành Ngân hàng, hệ thống các TCTD có bước phát triển rất nhanh về quy mô và phạm vi hoạt động, đồng thời tiềm ẩn nhiều rủi ro. Thị trường tài chính phi Ngân hàng (chứng khoán, bảo hiểm) có sức hấp dẫn cao, các TCTD có xu hướng thâm nhập sâu rộng hơn vào hoạt động này. Vì vậy, rủi ro với các TCTD trở nên đa dạng hơn. Sự phát triển mạnh mẽ của các dịch vụ Ngân hàng đồng hành cùng với các loại tội phạm mới xuất hiện trong lĩnh vực Ngân hàng, rủi ro về tác nghiệp và công nghệ trong điều kiện hệ thống quản trị, điều hành kinh doanh của các TCTD còn những yếu kém đang là nỗi lo lớn của các nhà quản lý Ngân hàng. Thanh tra tuân thủ không đánh giá được đầy đủ mức độ rủi ro, một đặc trưng gắn liền với hoạt động của TCTD.

Hiện nay, lộ trình thanh tra giám sát Ngân hàng đang được NHNN xây dựng một cách tích cực theo phương pháp thanh tra trên cơ sở rủi ro bởi vì biện pháp này đánh giá tốt hơn về rủi ro thông tin qua việc tách bạch hệ thống quản trị rủi ro với mức độ rủi ro, tại từng TCTD cũng như toàn hệ thống việc phát hiện sớm rủi ro mới xuất hiện được tập trung một cách tốt hơn; hiệu quả hơn trong việc sử dụng nguồn lực thông qua việc tập trung vào các lĩnh vực chứa đựng những rủi ro cao, tại các TCTD sẽ mất ít thời gian hơn cho việc thanh tra tại chỗ. Khi thực hiện thanh tra trên cơ sở rủi ro, Thanh tra NHNN có khả năng đánh giá tốt hơn năng lực quản lý của các TCTD, tính chất phức tạp của hoạt động kinh doanh và những rủi ro mà TCTD gặp phải; các lĩnh vực có rủi ro cao nhất cần phải được tập trung tối đa nguồn lực để giải quyết, hoạt động của các TCTD được làm lành mạnh hóa, góp phần ổn định hệ thống các TCTD. Từ đó NHNN cần tích cực hơn nữa trong việc thúc đẩy, hỗ trợ công tác trong việc xây dựng lộ trình thanh tra trên cơ sở rủi ro để sớm áp dụng vào hệ thống như là tăng cường đầu tư về mặt cơ sở hạ tầng, về con người... Đồng thời, NHNN cần phải xây dựng các chính sách , quy định hướng dẫn cụ thể đối với các TCTD để từng bước áp dụng thanh tra trên cơ sở rủi ro vào hoạt động thanh tra giám sát Ngân hàng, tiêu chuẩn giám sát chặt chẽ với các định chế tài chính phải được nâng cao, có thể xem xét việc hợp nhất các cơ quan giám sát, tăng khả năng cảnh báo sớm rủi ro.

73 * Nâng cao chất lượng thông tin của tổ chức CIC

Trong kinh doanh thì chìa khóa thành công chính là thông tin chính xác, đặc biệt là trong giai đoạn cạnh tranh hội nhập như hiện nay. Chính vì vậy vai trò then chốt và quan trọng có thể quyết định sự thành đạt của Ngân hàng chính là việc nâng cao chất lượng thông tin trong lĩnh vực Ngân hàng.

NHNN cần xây dựng trung tâm dữ liệu CIC trở thành trung tâm dữ liệu hàng đầu Quốc gia. Quy trình xử lý thông tin phải thực hiện liên tục và tiến hành hiện đại hóa cũng như hoàn thiện quy trình xử lý từ khâu thu thập, lựa chọn, phân tích xử lý và dự đoán thông tin để có những thông tin đầy đủ, chính xác và chất lượng giúp cung cấp một cách kịp thời. Xây dựng phần mềm ứng dụng thống nhất cho các NHTM, chuyên môn hóa kỹ thuật ứng dụng công nghệ tin học trong việc phân tích, đánh giá và cập nhật thông tin khách hàng, góp phần đảm bảo tính chính xác cho phép rút ngắn được thời gian thẩm định.

Đối với các NHTM không cung cấp thông tin vay vốn của khách hàng một

Một phần của tài liệu Chất lượng tín dụng và giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại NH TMCP quân đội khoá luận tốt nghiệp 056 (Trang 80)

Tải bản đầy đủ (DOCX)

(91 trang)
w