Để tăng trưởng an toàn và bền vững, MB đã có định hướng tăng trưởng tín dụng trong năm 2019 bằng việc chú trọng tới 8 dự án chiến lược trọng điểm sau:
Thứ nhất, dự án App MBBank giúp khách hàng có những trải nghiệm trọn vẹn các dịch vụ trên App ngân hàng MBBank.
Thứ hai, dự án chuyển đổi và nâng cấp hệ thống Công nghệ thông tin hiện đại góp phần theo kịp tốc độ tăng trưởng kinh doanh.
Thứ ba, dự án CRM/ Smart RM về phân tích kinh doanh và công cụ bán giúp nâng cao hiệu quả và quản lý bán hàng của RM.
Thứ tư, dự án BPM về tối ưu hóa, tự động hóa hệ thống quy trình nghiệp vụ hướng đến khách hàng và tăng năng suất lao động;
Thứ năm, dự án PD, LGD, EAD về tuân thủ Basel II trong quản trị rủi ro tín dụng.
Thứ sáu, dự án Đào tạo về đổi mới phương pháp đào tạo và nâng cao năng lực lãnh đạo của nhân sự MB
Thứ bảy, dự án Loyalty về gắn kết trung thành khách hàng với Ngân hàng từ đó gia tăng việc sử dụng các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng.
Thứ tám, dự án Marketing số để tiếp cận thị trường.
Với tình hình kinh tế trong nước theo hướng ổn định, kiểm soát tốt lạm phát, củng cố tốt môi trường kinh doanh. Dự báo tổng sản phẩm trong nước (GDP) tăng khoảng 6,7% - 6,8% so với năm 2018. Tốc độ tăng giá tiêu dùng (CPI) bình quân khoảng 4-5%. Với những chính sách tiền tệ chủ động, linh hoạt của NHNN đang góp phần ổn định thị trường tiền tệ. NHNN có định hướng dư nợ của các TCTD tăng
64
trưởng 15% đồng thời đẩy mạnh việc quản lý các TCTD áp dụng theo tiêu chuẩn quản trị quốc tế.
Theo đó để tăng trưởng tín dụng tốt, MB sẽ bám sát mục tiêu “ Duy trì Top 5 các NHTM về hiệu quả kinh doanh và an toàn” với trọng tâm điều hành “ Đẩy mạnh kinh doanh số, marketing; Triển khai toàn diện ngân hàng cộng đồng và SME care; Phát triển bán lẻ, dịch vụ và tiếp tục đổi mới PGD”. Dự kiến trong năm 2019, các chỉ số chính mà MB có mục tiêu đạt được theo bảng sau:
Bảng 3.1: Chỉ tiêu tài chính dự kiến năm 2019
2 Vốn điều lệ 25.841 Tăng ~ 20%
3
Huy động vốn dân cư,
TCKT 273.696 Tăng ~ 14%
4 Dư nợ cho vay KH 257.118 Tăng ~ 20%
5 Tỷ lệ nợ xấu tối đa 1,5%
6 Lợi nhuận trước thuế 9.895 Tăng ~ 27%
7 LNTT (riêng NH) 8.525 Tăng ~ 21%
(Nguôn: Báo cáo tài chính thường niên NHTMCP Quân đội năm 2018)
Để đạt được mức tăng trưởng như dự kiến, MB yêu cầu toàn thể cán bộ nhân viên phải đảm bảo tiến độ, chú trọng triển khai 8 dự án trọng điểm kể trên. Đồng thời chất lượng nhân sự quản lý phải được chuẩn hóa, tiền hành hoàn thiện mộ hình quản lý tập đoàn và nâng cao hiệu quả bán chéo.
Đối với công tác kinh doanh: các mô hình kinh doanh bán lẻ tiến tới hoàn thiện, ưu tiên cho việc phát triển các sản phẩm dịch vụ trên kênh số. Các tính năng nổi bật, nâng cao trải nghiệm của khách hàng trên App MBBank, One office, Web MB... sẽ được nâng cấp để đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng. MB chủ động thay
đổi trong phương thức tiếp cận thị trường bằng việc triển khai dự án Marketing Ngân hàng số. Chú trọng khai thác sâu khách hàng theo từng phân khúc. Thiết kế và triển khai mô hình kinh doanh chú trọng trải nghiệm khách hàng như triển khai dự án NH cộng đồng - SME care.
3.1.2. về nợ xấu.
Với kế hoạch tỷ lệ nợ xấu phải được kiểm soát ở mức tối đa là 1,5% trong năm 2019, MB sẽ tập trung các giải pháp phát triển kinh doanh gắn với kiểm soát chặt chẽ chất lượng tín dụng. Hoàn thiện tổ chức với 3 vòng bảo vệ chủ động theo TT 13/2018/TT-NHNN và tiêu chuẩn theo TT41/2016/TT-NHNN Basel 2 dự kiến trong quý 2 năm 2019. Cải tiến phương pháp luận kiểm tra kiểm soát nội bộ dựa trên bản đồ rủi ro, nhằm phòng ngừa triệt để các rủi ro phát sinh. Trong năm 2019, MB sẽ tích cực ứng dụng công nghệ trong việc quản trị rủi ro để kết hợp với nhu cầu kinh doanh dự kiến, tích cực tạo nên các giá trị hỗ trợ cho việc phát triển kinh doanh và giảm thiểu nợ xấu để hướng tới trở thành ngân hàng an toàn hàng đầu hệ thống. Vai trò của ban kiểm toán nội bộ, ban kiểm soát phải được đẩy mạnh đồng thời hoàn thiện mô hình vận hành - thẩm định - phê duyệt - kế toán tập trung.
3.2. Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NHTMCP Quân đội3.2.1. Về quy trình tín dụng 3.2.1. Về quy trình tín dụng
a. Mục tiêu:
Góp phần giảm thiểu nợ xấu, nợ quá hạn, đặc biệt là nợ nhóm 5 tại Ngân hàng, bên cạnh đó là việc áp dụng và kiểm soát các chỉ tiêu định tính, chất lượng thông tin khách hàng đối với hệ thống xếp hạng tín dụng. Đảm bảo khắc phục hạn chế thứ ba và thứ 4 tại Ngân hàng đã được nêu ra ở chương II.
Nội dung giải pháp:
* Về hệ thống xếp hạng tín dụng.
Tiếp tục củng cố năng lực, hoàn thiện mô hình đo lường rủi ro xếp hạng tín dụng (Scoring), xác suất vỡ nợ (PD), mô hình tính tỷ lệ tổn thất khi khách hàng vỡ nợ (LGD), giá trị chịu rủi ro khi vỡ nợ (EAD), ứng dụng mô hình kiểm soát chặt chẽ tất cả các loại rủi ro trong ngân hàng hướng tới tuân thủ hoàn toàn Basel II
66
Ngân hàng cần xây dựng hạ tầng công nghệ thông tin và cơ sở dữ liệu đồng bộ hướng tới hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ theo thông lệ quốc tế. Ngân hàng cần xây dựng hệ thống thông tin khách hàng đồng bộ, có khả năng lưu trữ dữ liệu đa chiều và theo lịch sử, với chất lượng thông tin trên dữ liệu phải thật chính xác. Muốn vậy ngoài việc tăng cường quản lý nhà nước về minh bạch thông tin doanh nghiệp, công tác nhập dữ liệu của các bộ phận liên quan từ các chi nhánh của Ngân hàng phải được thực hiện, cập nhật và lưu dữ đầy đủ, chuẩn xác. Đây cũng là tiền đề để ngân hàng đẩy mạnh cung cấp các dịch vụ Ngân hàng đến khách hàng tiềm năng tốt hơn, chuyên nghiệp hơn.
Ngân hàng cần giám sát việc triển khai và ứng dụng xếp hạng tín dụng trong hoạt động tín dụng. Để đảm bảo hệ thống XHTDNB không ngừng được hoàn thiện và nâng cao chất lượng đòi hỏi ngân hàng không chỉ làm tốt công tác chuyển đổi mô hình tổ chức, nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin mà để đảm bảo hệ thống vận hành có hiệu quả phải làm tốt công tác giám sát triển khai đảm bảo các bộ phận liên quan nghiêm túc tuân thủ các quy trình, trách nhiệm được phân công. Cần định kỳ hoặc đột xuất kiểm tra việc tuân thủ các quy định XHTD, đảm bảo chất lượng thông tin đầu vào nhằm ngăn ngừa những sai sót do vô tình hay cố ý đánh giá khách hàng theo ý kiến chủ quan của một hay nhóm người làm sai lệch tình hình thực tế của khách hàng.
* Kiêm tra sau cho vay
MBBank cần chú trọng hơn nữa công tác kiểm tra sau vay và cả mục đích sử dụng vốn, tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng vay vốn. Bên cạnh việc nhập các chỉ tiêu định lượng thì chỉ tiêu định tính nên được chuyên viên khách hàng đánh giá chặt chẽ hơn để có lịch kiểm tra sau vay phù hợp với khách hàng.
Công tác kiểm tra cần thực hiện nghiêm chỉnh, quá trình kiểm tra nên có sự kết hợp của ít nhất hai bộ phận để đảm bảo tính khách quan hơn.
∖xSo ngày quá hạn max
Tần suất quá hạn
1 ngày 2→ 4 ngày 5→7 ngày 8→9 ngày ≥ 10 Rất thấp Thấp Trungbình Tao Rất cao 1 lần Rất thấp “Rất thấp Thấp Thấp Trung bình Trung bình 2 đến 3 lần Thấp Thấp Thấp Trung bình Trung bình Cao 4 đến 5 lần Trung bình Trung bình
Trung bình Trung bình Cao Cao
3.2.2. về quản lý rủi ro tín dụng.Mục tiêu: Mục tiêu:
Góp phần phát hiện và giảm thiểu các rủi ro có thể xảy ra, hạn chế tình hình nợ xấu, nợ quá hạn tại Ngân hàng đồng thời việc tái thẩm định các khoản vay sẽ không tốn nhiều thời gian như trước, khắc phục được hạn chế về thời gian cấp tín dụng tại Ngân hàng.
Nội dung giải pháp:
Xây dựng mô hình cảnh báo sớm giúp nhận diện rủi ro sớm dựa trên các tiêu chí rủi ro đặt ra và xác định cấp độ xử lý phù hợp. Có thể áp dụng đối với danh mục các khách hàng có quan hệ tín dụng đang có nhóm nợ XHTD là 1 và cần xem xét hai yếu tố bao gồm:
- Tần xuất quá hạn: Được xác định dựa trên số lần quá hạn > 1 ngày của khách hàng trong năm. Chia ra làm năm mức độ, khoảng cách giữa các mức độ là 1 ngày.
- Số ngày quá hạn: Dựa trên căn cứ xếp nhóm nợ của CIC (nhóm 2 > 10 ngày), chia ra thành 5 mức độ, tối đa là 10 ngày, khoảng cách giữa các mức độ 1 ngày (Riêng mức trung bình dao động 2 ngày)
Ngân hàng có thể áp dụng và sử dụng các ma trận sau để quản lý và phòng ngừa rủi ro:
- Ma trận “Khả năng xảy ra mỗi loại rủi ro”: được phân theo cấp độ từ rất thấp đến rất cao và biểu diễn theo dạng ma trận dưới đây:
6 đến 7 lần Cao Cao Trung bình Cao Cao Rất cao
≥ 8 lần Rất cao Rất cao
Cao Cao Rất cao Rất
cao
Tỷ trọng dư nợ của nhóm khách hàng/Tông
dư nợ toàn danh mục Mức độ ảnh hưởng
20% lớn nhất Nghiêm trọng
20% tiếp theo (lũy kế 40%) Lớn
20% tiếp theo (lũy kế 60%) Tương đối
20% tiếp theo (lũy kế 80%) Nhỏ
20% nhỏ nhất Không đáng kể
(Nguôn: Theo ISO 12100) - Ma trận “Mức độ ảnh hưởng của rủi ro”: Đưa ra các mức độ ảnh hưởng dựa
trên tỷ trọng dư nợ khách hàng trên tổng dư nợ toàn danh mục. Mức độ ảnh hưởng của mỗi trường hợp rủi ro được phân dựa trên tầm ảnh hưởng theo cấp độ từ Không đáng kể đến Nghiêm trọng, cụ thể như sau:
69
3.2.3. Nâng cao chất lượng, trình độ công nghệ trong Ngân hàng.Mục tiêu: Mục tiêu:
Khắc phục những hạn chế đang tồn tại về năng lực hạ tầng công nghệ thông tin tại Ngân hàng, nâng cao chất lượng dịch vụ, tăng trải nghiệm cho khách hàng. Nội dung giải pháp:
“Ngân hàng điện tử” đang là xu hướng phát triển của hoạt động Ngân hàng. Chính vì vậy, việc thực hiện các dịch vụ Ngân hàng nâng cao trải nghiệm của khách hàng nhứ: AppMBBank, homebanking, internetbanking,... là điều tất yếu sẽ xảy ra. Hơn thế nữa, xu hướng phát triển các dịch vụ thanh toán trong tương lại sẽ hiện đại hơn, trong tương lai mảng khách hàng cá nhân sẽ hầu như dựa hoàn toàn vào công nghệ như chấm điểm tín dụng dựa vào lịch sử giao dịch và MBBank muốn phát triển và cạnh tranh cũng phải theo kịp xu hướng quốc tế đó.
Trong thời gian tới, nhằm mục tiêu mở rộng và phát triển dịch vụ thanh toán hiện đại, tăng tính trải nghiệm cũng như tốc độ nhanh chóng và thuận tiện cho khách hàng, MB cần thực hiện hiện đại hóa các dịch vụ Ngân hàng. Muốn làm được điều này, MB cần phải xây dựng cơ sở hạ tầng và công nghệ tin học hiện đại, đồng nhất và trên hết phải gắn kết với nhau nhằm đem lại những dịch vụ tốt nhất để phục vụ cho các đối tượng khách hàng. Mặt khác, không phải cứ thấy công nghệ mới là cập nhật, bởi thực tế đã có nhiều ngân hàng cập nhật công nghệ mới tuy nhiên lại không thực sự phù hợp dẫn tới hiệu quả chưa cao. Do đó, khi cập nhật công nghệ cần chú ý xem xét tới tính phù hợp với ngân hàng mình hay không. Bên cạnh máy móc, các phần mềm cũng là yếu tố quan trọng, có thể việc mua, thuê phần mềm là khá tốn kém chi phí nhưng các Ngân hàng cũng nên cất nhắc giữa lợi ích mang lại và chi phí bỏ ra để đầu tư hợp lý.
Nâng cao công nghệ xử lý thông tin để có tốc độ xử lý thông tin nhanh hơn, tạo các tiện ích hơn. Bên cạnh đó, việc bổ sung hệ thống kiểm soát tự động trong giai đoạn hiện nay là điều cấp thiết. Hệ thống này sẽ được lập trình, cũng có chốt kiểm soát với tiêu chí giới hạn an toàn được thiết lập, có khả năng theo dõi dựa trên dữ liệu thông tin được cập nhật và cảnh báo.
3.2.4. về vấn đề thông tin và hoạt động truyền thông Marketing Ngân hàng.Mục tiêu: Mục tiêu:
Giúp chất lượng thông tin đầu vào tốt hơn, việc thẩm định từ đó chính xác hơn, nâng cao chất lượng tín dụng. Hoạt động truyền thông Marketing giúp khách hàng có thêm nhiều trải nghiệm mới đối với các dịch vụ Ngân hàng.
Nội dung giải pháp:
Tăng cường công tác thu thập thông tin và chất lượng thông tin thu thập được: Trước khi ra quyết định tín dụng, Ngân hàng phải trải qua quá trình thẩm định tín dụng. Trong quá trình này yêu cầu lượng thông tin thu thập cần rất nhiều, đòi hỏi Ngân hàng cần phải thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác nhau, do đó chất lượng thông tin đầu vào cũng bị ảnh hưởng. Do đó các cán bộ tín dụng cần có kinh nghiệm, kiến thức và kỹ năng cần thiết để có được những thông tin hữu ích nhất và phải thường
xuyên yêu cầu khách hàng cung cấp thông tin để bổ sung thông tin, cập nhật chính xác nhất tình hình khách hàng để từ đó đưa ra những quyết định đúng đắn, bên cạnh đó là nâng cao công tác xử lý thông tin đầu vào.
Về nâng cao hoạt động truyền thông Marketing: Ngân hàng Quân đội cần phải đầu tư một cách bài bản trong hoạt động này. Cụ thể Ngân hàng nên có những buổi Live Video (Video trực tiếp) sử dụng tại các sự kiện của Ngân hàng giúp cho người dùng dù không có mặt vẫn có cái nhìn toàn cảnh về sự kiện.
Phát triển hoạt động Marketing nâng cao trải nghiệm khách hàng, đảm bảo cho khách hàng có trải nghiệm tốt khi ngân hàng tiếp thị sản phẩm cho khách hàng. Tạo trải nghiệm tốt với khách hàng giúp Ngân hàng xây dựng được sự trung thành với thương hiệu. Ngân hàng nên chuẩn bị sẵn sàng cho các hoạt động của khách hàng trên điện thoại di động vì theo số liệu nghiên cứu điện thoại di động là phương tiện dùng để duyệt web phổ biến nhất chiếm 51,4% còn lại là laptop.
Ngân hàng cũng không thể bỏ qua việc giới thiệu các sản phẩm, dịch vụ của mình thông qua việc khách hàng tìm kiếm bằng giọng nói vì người dùng sẽ ngày càng tìm kiếm bằng giọng nói một cách phổ biến hơn thông qua các công nghệ như:
71
Smartphone, laptop, máy tính bảng, dự tính đến năm 2020, 50% các tìm kiếm sẽ được thực hiện bằng giọng nói.
3.3. Kiến nghị giúp nâng cao chất lượng tín dụng tại NHTMCP Quân đội.
3.3.1. Kiến nghị với chính phủ
Cơ quan quản lý nhà nước, đặc biệt là chính phủ trong thời gian tới cần phải xây dựng khuôn khổ pháp lý đồng bộ, rõ ràng, minh bạch, tăng tính khả thi cũng như hiệu lực thi hành của các quyết định bởi vì đây chính là môi trường pháp lý cho các Ngân hàng hoạt động, tránh tình trạng ban hành rồi lại trì hoãn thực thi hoặc có hiệu lực thi hành nhưng chưa có biện pháp triệt để để các ngân hàng áp dụng đúng, không lách luật. Các chính sách ban hành cần phải phù hợp với từng thời kỳ, chu kỳ kinh tế và tình trạng sức khỏe của hệ thống Ngân hàng.
3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước.
Hoàn thiện, ban hành các quy định, xác định chính xác thời gian hiệu lực
Một thực tế nói chung của tiến trình ban hành các thông tư, nghị định, quy định ở Việt Nam đó là sự chậm trễ ( thời gian dự thảo kéo dài) và không thống nhất về thời gian hiệu lực (tình trạng thay đổi thời gian hiệu lực về thông tư, quyết định