Đánh giá chất lượng tín dụng và 1 số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại chi nhánh ngân hàng công thương an giang

TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH D E NGUYỄN THỊ CẨM TÚ ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG AN GIANG Chun ngành: Tài Chính Doanh Nghiệp KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Long Xuyên, tháng 5/2009 TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH D E KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG AN GIANG Chun ngành: Tài Chính Doanh Nghiệp Giáo viên hướng dẫn: Th.s Đỗ Cơng Bình SVTH: Nguyễn Thị Cẩm Tú Lớp: DH6TC2 MSSV: DTC052342 Long Xuyên, tháng 5/2009 LỜI CẢM ƠN WX Trong suốt trình học tập Trường Đại học An Giang, cộng với thời gian thực tập Chi nhánh Ngân hàng Công thương An Giang, em học tích lũy nhiều kiến thức quý báu cho từ lý thuyết tiếp xúc thực tế Để hoàn thành khóa luận tốt nghiệp này, em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến quý thầy cô Trường Đại học An Giang, đặc biệt thầy cô Khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh tận tình giảng dạy, truyền đạt, trang bị cho em kiến thức quý báu trình học tập Em xin gởi lời cảm ơn chân thành đến Thầy Đỗ Cơng Bình hết lịng giúp đỡ, hướng dẫn, chỉnh sửa sai sót suốt thời gian em thực khóa luận tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn anh, chị, cô, Phòng khách hàng cá nhân Phòng khách hàng doanh nghiệp tận tình dẫn, tạo điều kiện cho em làm quen với môi trường làm việc thực tế hồn thành tốt khóa luận tốt nghiệp Khóa luận tốt nghiệp hoàn thành, hạn chế kinh nghiệm thời gian thực tập nên khóa luận tốt nghiệp khó tránh khỏi sai sót Em mong nhận đóng góp ý kiến từ phía Ngân hàng với đóng góp ý kiến q thầy để khóa luận tốt nghiệp em hồn thiện Cuối cùng, em kính chúc q thầy cô tập thể nhân viên Chi nhánh Ngân hàng Cơng thương An Giang có nhiều sức khỏe ngày thăng tiến công việc Em xin chân thành cảm ơn Sinh viên thực Nguyễn Thị Cẩm Tú CƠNG TRÌNH ĐƯỢC HỒN THÀNH TẠI KHOA KINH TẾ-QUẢN TRỊ KINH DOANH ĐẠI HỌC AN GIANG Người hướng dẫn : Th.s Đỗ Cơng Bình (Họ tên, học hàm, học vị chữ ký) Người chấm, nhận xét : ………… (Họ tên, học hàm, học vị chữ ký) Người chấm, nhận xét : ………… (Họ tên, học hàm, học vị chữ ký) Khoá luận bảo vệ Hội đồng chấm bảo vệ luận văn Khoa Kinh tế-Quản trị kinh doanh ngày … tháng … năm …… TÓM TẮT # " Trong điều kiện nay, với phát triển kinh tế phát triển hệ thống ngân hàng Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh đặc biệt, “đi vay vay” Trong đó, tín dụng ngân hàng hoạt động quan trọng, coi đòn bẩy quan trọng cho kinh tế Nghiệp vụ khơng có ý nghĩa với kinh tế mà cịn nghiệp vụ hàng đầu, có ý nghĩa quan trọng, định tồn phát triển ngân hàng Chính vậy, làm để tăng trưởng tín dụng đồng thời gắn với chất lượng tín dụng ln mối quan tâm hàng đầu tất ngân hàng Tại Chi nhánh Ngân hàng Công thương An Giang, ngồi tình hình huy động vốn ngày tăng trưởng, hoạt động tín dụng năm gần (2006, 2007, 2008) tốt; doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ qua năm tăng tốc độ tăng trưởng có giảm khơng đáng kể, tỷ lệ nợ xấu giảm Điều thấy rõ phần tình hình hoạt động kinh doanh Chi nhánh Trước xu hội nhập cạnh tranh Chi nhánh cần nâng cao chất lượng tín dụng Xuất phát từ vấn đề trên, em chọn đề tài “Đánh giá chất lượng tín dụng số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Công thương An Giang” nhằm mục đích đánh giá chất lượng tín dụng để từ tìm ngun nhân đưa số giải pháp chủ yếu nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh Để đánh giá chất lượng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Cơng thương An Giang, trước tiên xem xét tình hình huy động vốn sử dụng vốn qua thời gian năm: 2006, 2007, 2008 để từ thấy tình hình tăng trưởng tín dụng Chi nhánh Tiếp theo tiến hành đánh giá chất lượng tín dụng thơng qua tiêu: tiêu tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ, hiệu suất sử dụng vốn, vòng quay vốn tín dụng tiêu lợi nhuận từ hoạt động tín dụng Từ đó, tìm ngun nhân ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Công thương An Giang như: nguyên nhân khách quan môi trường kinh doanh, môi trường pháp lý; nguyên nhân phía khách hàng; nguyên nhân thuộc lực quản trị ngân hàng đưa số giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Cơng thương An Giang MỤC LỤC # " Tóm tắt Mục lục Danh mục bảng Danh mục biểu đồ Danh mục từ viết tắt Trang CHƯƠNG 1: MỞ ĐẦU U 1.1 Lý chọn đề tài: 1.2 Mục tiêu nghiên cứu: 1.3 Phương pháp nghiên cứu: 1.4 Phạm vi nghiên cứu: CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT 2.1 Tổng quan NHTM 2.1.1 Khái niệm NHTM 2.1.2 Chức NHTM 2.2 Những vấn đề chung tín dụng 2.2.1 Khái niệm tín dụng 2.2.2 Phân loại tín dụng 2.2.3 Chức vai trị tín dụng 2.2.4 Nguyên tắc điều kiện tín dụng 2.2.4.1 Nguyên tắc 2.2.4.2 Điều kiện 2.2.5 2.3 Đảm bảo tín dụng Một số vấn đề chất lượng tín dụng NHTM 2.3.1 Khái niệm chất lượng tín dụng 2.3.2 Một số tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 2.3.2.1 Tỷ lệ nợ xấu/tổng dư nợ 2.3.2.2 Hiệu suất sử dụng vốn 2.3.2.3 Vịng quay vốn tín dụng 2.3.2.4 Chỉ tiêu lợi nhuận từ hoạt động tín dụng/tổng dư nợ: CHƯƠNG 3: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỈNH AN GIANG 10 3.1 Quá trình hình thành phát triển 10 3.1.1 Giới thiệu Ngân hàng Cơng thương Việt Nam tầm nhìn thời gian tới 10 3.1.1.1 Giới thiệu Ngân hàng Công thương Việt Nam 10 3.1.1.2 Tầm nhìn 12 3.1.2 Giới thiệu Chi nhánh Ngân hàng Công thương An Giang 12 3.2 Cơ cấu tổ chức máy hoạt động 12 3.3 Các nghiệp vụ Chi nhánh Ngân hàng Cơng thương An Giang 14 3.4 Tình hình hoạt động kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng Công Thương An Giang qua năm (từ năm 2006 đến 2008) 15 3.4.1 Tình hình huy động vốn CN.NHCT.AG 15 3.4.2 Tình hình sử dụng vốn CN.NHCT.AG 18 3.4.3 Kết hoạt động kinh doanh CN.NHCT.AG qua năm (từ năm 2006 đến năm 2008) 27 3.5 Thuận lợi khó khăn hoạt động Chi nhánh Ngân hàng Công Thương An Giang 29 CHƯƠNG 4: ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG AN GIANG 31 4.1 Đánh giá tiêu nợ xấu/tổng dư nợ 31 4.2 Đánh giá hiệu suất sử dụng vốn 34 4.3 Đánh giá vịng quay vốn tín dụng 35 4.4 Đánh giá tiêu lợi nhuận từ hoạt động tín dụng 35 4.5 Một số tồn chất lượng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Công thương An Giang 36 4.6 Nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Công Thương An Giang 37 4.6.1 Những nguyên nhân khách quan môi trường kinh doanh, môi trường pháp lý 37 4.6.2 Các nguyên nhân thuộc phía khách hàng 38 4.6.3 Những nguyên nhân thuộc lực quản trị ngân hàng 38 CHƯƠNG 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG AN GIANG 40 5.1 Về huy động vốn 40 5.2 Về hoạt động tín dụng 41 5.2.1 Xây dựng sách tín dụng có hiệu 41 5.2.2 Thực tốt việc thu thập thông tin khách hàng 42 5.2.3 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định 42 5.2.4 Tăng cường công tác đánh giá xếp hạng khách hàng 43 5.2.5 Tăng cường cơng tác quản lý tín dụng, kiểm tra, kiểm sốt 43 5.2.6 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng 44 CHƯƠNG 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 46 6.1 Kết luận 46 6.2 Kiến nghị 47 6.2.1 Đối với Ngân hàng Công thương Việt Nam 47 6.2.2 Đối với Nhà nước 47 Tài liệu tham khảo Danh mục bảng o0o-Trang Bảng 3.4.1: Tình hình huy động vốn CN.NHCT.AG 16 Bảng 3.4.2: Doanh số cho vay thu nợ CN.NHCT.AG 18 Bảng 3.4.3: Dư nợ theo thời hạn cho vay 21 Bảng 3.4.4: Dư nợ theo thành phần kinh tế 22 Bảng 3.4.5: Dư nợ theo ngành nghề kinh tế 23 Bảng 3.4.6: Nợ xấu theo thời hạn cho vay 25 Bảng 3.4.7: Nợ xấu theo thành phần kinh tế 25 Bảng 3.4.8: Nợ xấu theo ngành nghề kinh tế 26 Bảng 3.4.9: Kết hoạt động kinh doanh CN.NHCT.AG qua năm 27 Bảng 4.1.1: Chỉ tiêu nợ xấu/tổng dư nợ 31 Bảng 4.1.2: Chỉ tiêu Nợ xấu/tổng dư nợ theo thành phần kinh tế 32 Bảng 4.1.3: Chỉ tiêu Nợ xấu/tổng dư nợ theo ngành nghề kinh tế 33 Bảng 4.2.1: Hiệu suất sử dụng vốn 34 Bảng 4.3.1: Vịng quay vốn tín dụng 35 Bảng 4.4.1: Chỉ tiêu lợi nhuận từ hoạt động tín dụng/Tổng dư nợ 36 Danh mục biểu đồ o0o-Trang Biểu đồ 1: Tỷ trọng nguồn vốn huy động tổng vốn huy động CN.NHCT.AG 16 Biểu đồ 2: Doanh số cho vay 19 Biểu đồ 3: Doanh số thu nợ 19 Biểu đồ 4: Dư nợ theo thời hạn cho vay 21 Biểu đồ 5: Dư nợ theo thành phần kinh tế 22 Biểu đồ 6: Dư nợ theo ngành nghề kinh tế 23 Biểu đồ 7: Nợ xấu theo ngành nghề kinh tế 26 Biểu đồ 8: Kết hoạt động kinh doanh 28 Danh mục từ viết tắt o0o-CBTD Cán tín dụng Chi nhánh Chi nhánh Ngân hàng Công thương An Giang CN.NHCT.AG Chi nhánh Ngân hàng Công thương An Giang DNNN Doanh nghiệp nhà nước DPRR Dự phịng rủi ro KTNQD Kinh tế ngồi quốc doanh NHCT Ngân hàng Công thương NHCT.VN Ngân hàng Công thương Việt Nam NHNN Ngân hàng Nhà nước NHNNVN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam NHTM Ngân hàng thương mại TCTD Tổ chức tín dụng TG Tiền gửi TG TCKT Tiền gửi tổ chức kinh tế TGCKH Tiền gửi có kỳ hạn TM-DV Thương mại-dịch vụ Đánh giá chất lượng tín dụng số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng 4.3 Đánh giá vịng quay vốn tín dụng Vịng quay vốn tín dụng phản ánh tốc độ luân chuyển vốn tín dụng chất lượng tín dụng Chi nhánh Vịng quay tín dụng lớn nói lên luân chuyển vốn nhanh chất lượng tín dụng tốt Ngược lại, vịng quay thấp thể vốn tín dụng chậm luân chuyển, chất lượng tín dụng chưa tốt, thu nợ Tại Chi nhánh Ngân hàng Cơng thương Ang Giang tình hình vịng quay vốn tín dụng bảng sau: Bảng 4.3.1: Vịng quay vốn tín dụng ĐVT: Triệu đồng, vịng Chỉ tiêu 2006 2007 2008 Doanh số thu nợ 1.146.815 1.669.914 2,301,239 Dư nợ bình qn 694,389 752,389 916.466 1,65 2,22 2,51 Vịng quay vốn tín dụng (Nguồn: Báo cáo hoạt động Ngân hàng CN.NHCT.AG năm 2006, 2007, 2008) Vòng quay vốn tín dụng Ngân hàng năm qua có biến động theo chiều ngày tăng Năm 2006 vòng quay vốn 1,65 vòng năm 2007 tăng lên 2,22 vòng Đến năm 2008 vòng quay vốn tiếp tục tăng với vòng quay vốn 2,51 vịng Cho thấy vịng quay vốn tín dụng Chi nhánh qua năm ngày nhanh hơn, tức khả thu hồi vốn cao hơn, rủi ro chất lượng tín dụng nâng cao Nguyên nhân gia tăng năm qua Chi nhánh ngày mở rộng cho vay nên dư nợ bình quân ngày tăng cao; đặc biệt, CN.NHCT.AG NHTM khác tập trung đầu tư vào loại hình cho vay ngắn hạn mà đặc điểm loại hình cho vay có vòng quay vốn nhanh, khoản vay phát sinh thu hồi năm Đồng thời, với phương thức trả nợ thuận lợi cho khách hàng, thường kéo dài theo chu kỳ kinh doanh, tạo điều kiện cho khách hàng trả nợ tốt nên khách hàng chủ động việc vay trả giúp cho công tác thu nợ Chi nhánh gặp nhiều thuận lợi có hiệu Từ đó, góp phần hạn chế nợ xấu làm giảm rủi ro cho Chi nhánh khẳng định ngày cao chất lượng hoạt động tín dụng Chi nhánh 4.4 Đánh giá tiêu lợi nhuận từ hoạt động tín dụng Để đánh giá xem hoạt động kinh doanh có đem lại hiệu quả, có chất lượng hay khơng người ta thường dựa vào phần lợi nhuận thực tế mà hoạt động mang lại để xem xét Và hoạt động tín dụng CN.NHCT.AG khơng ngoại lệ Để đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng Chi nhánh sử dụng tiêu lợi nhuận từ hoạt động tín dụng/Tổng dư nợ Tại CN.NHCT.AG, tiêu thể thời gian năm: 2006, 2007, 2008 sau: SVTH: Nguyễn Thị Cẩm Tú Trang 35 Đánh giá chất lượng tín dụng số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Bảng 4.4.1: Chỉ tiêu lợi nhuận từ hoạt động tín dụng/Tổng dư nợ ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng Tổng dư nợ Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng/Tổng dư nợ 2006 2007 2008 13.755 29.355 24.318 662.531 842.246 990.685 2,08% 3,49% 2,45% (Nguồn: Báo cáo hoạt động Ngân hàng CN.NHCT.AG năm 2006, 2007, 2008) Chỉ tiêu lợi nhuận từ hoạt động tín dụng phản ánh khả sinh lời vốn tín dụng Chỉ tiêu cao tốt, chứng tỏ khoản cho vay ngân hàng sinh lời, chất lượng tín dụng tốt; ngược lại tiêu thấp có nghĩa hoạt động tín dụng có hiệu không cao Từ Bảng 4.4.1, ta thấy tiêu lợi nhuận từ hoạt động tín dụng/tổng dư nợ Chi nhánh có biến động qua năm Cụ thể: Năm 2007, lợi nhuận từ hoạt động tín dụng/tổng dư nợ Chi nhánh 3,49%, tăng lên so với năm 2006 (2,08%), cho thấy hiệu hoạt động tín dụng Chi nhánh tăng so với năm 2006 Có gia tăng năm 2007 tình hình kinh tế tỉnh tăng trưởng mạnh gặp nhiều thuận lợi, hộ cá thể doanh nghiệp kinh doanh có hiệu nên chủ động trả nợ cho ngân hàng hạn, góp phần làm cho hoạt động tín dụng CN.NHCT.AG có nhiều thuận lợi: nợ xấu giảm xuống 28% so với năm 2006, bên cạnh thu nhập từ hoạt động tín dụng lại tăng lên 49% so với năm 2006, từ làm cho lợi nhuận từ hoạt động tín dụng tăng lên, góp phần làm nâng cao chất lượng tín dụng cho Chi nhánh Đến năm 2008, lợi nhuận từ hoạt động tín dụng/tổng dư nợ Chi nhánh lại giảm xuống so với năm 2007, giảm xuống 2,45%, cho thấy hiệu hoạt động tín dụng Chi nhánh giảm Đó năm 2008 tổng thu nhập có tăng lên với tỷ lệ 62% so với năm 2007 tổng chi phí tăng với tốc độ cao 89%, từ làm cho lợi nhuận chung Chi nhánh giảm 16% năm 2008, kéo theo lợi nhuận từ hoạt động tín dụng bị sụt giảm Thực tế tình hình kinh tế năm 2008 diễn biến bất thường phức tạp gây nhiều nguyên nhân để dẫn đến nợ xấu phát sinh tăng cao năm 2008 như: giá hàng hoá tiêu dùng leo thang ngày; giá vật tư, phân bón, giá xăng dầu, giá thép tăng nhanh làm ảnh hưởng đến sống người dân hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp tạo tác động dây chuyền đến khả toán nợ cho Chi nhánh, làm ảnh hưởng lớn đến hiệu tín dụng Chi nhánh Tuy nhiên, tiêu có tính tương đối đánh giá chất lượng tín dụng cịn chịu ảnh hưởng từ nhiều yếu tố như: lãi suất, sách khách hàng… 4.5 Một số tồn chất lượng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Công thương An Giang Bên cạnh tăng trưởng tín dụng, chất lượng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Công Thương An Giang bộc lộ số hạn chế, tồn sau đây: SVTH: Nguyễn Thị Cẩm Tú Trang 36 Đánh giá chất lượng tín dụng số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng - Nhìn cách tổng qt hoạt động tín dụng Chi nhánh thời gian năm (từ năm 2006 đến năm 2008), đạt tốc độ tăng trưởng tín dụng, song tốc độ chậm lại Trong đó, doanh số thu nợ năm 2007 đạt mức tăng trưởng 46% so với năm 2006 đến năm 2008 tốc độ tăng trưởng giảm xuống 38% so với năm 2007, cho thấy hiệu thu hồi nợ Chi nhánh giảm đi, chứng tỏ chất lượng tín dụng Chi nhánh phần giảm - Đối với tình hình nợ xấu Chi nhánh có biến động qua năm có dịch chuyển qua lại ngành Cụ thể: + Năm 2006, nợ xấu phát sinh ngành: TM-DV, nông nghiệp ngành khác Nhưng tập trung ngành khác với tỷ lệ nợ xấu 1,13% + Năm 2007, nợ xấu phát sinh ngành TM-DV với tỷ lệ nợ xấu 0,65% + Năm 2008, nợ xấu xuất tất ngành kinh tế Trong đó, tỷ lệ nợ xấu ngành xây dựng cao, cao ngành với tỷ lệ nợ xấu 42,9% Tuy dư nợ ngành thấp: 3.500 triệu đồng tổng dư nợ năm 2008 990.685 triệu đồng, với tỷ lệ cho thấy chất lượng tín dụng ngành xây dựng thấp cần quan tâm nhiều - Và việc phân loại nợ thành nhóm địi hỏi phải có thơng tin xác tài sản bảo đảm, khả trả nợ gốc, lãi khách hàng theo mức thời gian cụ thể; đồng thời phải có phần mềm cơng nghệ để quản lý chưa có chương trình phân loại nợ tự động nên việc đánh giá chất khả suy giảm mức độ tổn thất khoản nợ để phân vào nhóm rủi ro tương ứng chủ yếu phải dựa vào thao tác phân loại nợ thủ công CBTD nên dễ dẫn đến tình trạng phân loại nợ khơng xác từ gây khó khăn cho việc đánh giá xác chất lượng tín dụng Chi nhánh - Hơn nữa, với tình trạng q tải cơng việc CBTD Chi nhánh (số lượng CBTD phải quản lý số dư nợ cao) làm cho công tác kiểm tra sử dụng vốn, quản lý khách hàng vay có đơi lúc cịn thiếu chặt chẽ, dễ tạo nguy nợ xấu phát sinh tầm kiểm soát CBTD 4.6 Nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Cơng Thương An Giang Bất kỳ hoạt động kinh doanh chịu tác động nhiều nguyên nhân, nhiều yếu tố khác Và lĩnh vực kinh doanh khác, hoạt động tín dụng CN.NHCT.AG chịu ảnh hưởng từ nguyên nhân mang tính khách quan như: tình hình kinh tế, chế độ pháp lý; số nguyên nhân khác là: nguyên nhân thuộc khách hàng, thuộc lực quản trị bên số nguyên nhân thuộc người Cho nên, để nâng cao chất lượng tín dụng vấn đề nhận biết nguyên nhân Sau nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Cơng Thương An Giang: 4.6.1 Những nguyên nhân khách quan môi trường kinh doanh, môi trường pháp lý Môi trường kinh doanh khơng ổn định Tình hình kinh tế bị khủng hoảng, lạm phát tăng cao làm cho việc kinh doanh doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn, doanh nghiệp làm ăn thua lỗ không trả nợ cho Chi nhánh Các chế SVTH: Nguyễn Thị Cẩm Tú Trang 37 Đánh giá chất lượng tín dụng số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng sách thay đổi thường xuyên làm ảnh hưởng đến chiến lược kinh doanh doanh nghiệp, gây bất lợi cho hoạt động tín dụng Chi nhánh Nhiều trường hợp nguyên nhân bất khả kháng mà doanh nghiệp bị tổn thất không trả nợ CN.NHCT.AG phải gánh chịu rủi ro như: thiên tai, dịch bệnh, điều kiện bất thường thiên nhiên làm ảnh hưởng không thuận lợi cho người kinh doanh Môi trường pháp lý không ổn định, chậm sửa đổi bất hợp lý Đặc điểm bật văn pháp lý liên quan trực tiếp đến hoạt động tín dụng ngân hàng khơng đầy đủ, thiếu đồng bộ, cịn nhiều vấn đề bất cập, chưa phù hợp với thông lệ hoạt động ngân hàng giới chế kinh tế thị trường mà Việt Nam chuyển đổi Thực tế hiệu lực pháp lý chưa đáp ứng yêu cầu giải tranh chấp, tố tụng hợp đồng kinh tế…Thời gian thủ tục phát tài sản thường kéo dài, chi phí cao Dẫn đến kéo dài thời gian thu hồi nợ Chi nhánh, gây ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động tín dụng 4.6.2 Các nguyên nhân thuộc phía khách hàng Việt Nam q trình chuyển đổi kinh tế, nên có tác động lớn đến hoạt động ngân hàng Bên cạnh doanh nghiệp làm ăn có hiệu cạnh tranh với thị trường lộ trình gia nhập WTO Việt Nam cịn tồn đa số doanh nghiệp bất cập sau: - Năng lực tài doanh nghiệp cịn yếu, nguồn vốn tự có thấp, hầu hết vốn kinh doanh phải vay ngân hàng, bình quân chiếm 50% - Năng lực quản lý, kinh doanh doanh nghiệp hạn chế; máy móc thiết bị cũ kỹ, cơng nghệ lạc hậu, chậm đổi mới; suất thấp, sản phẩm đơn điệu, hình thức hấp dẫn, sản phẩm sức cạnh tranh thị trường - Mơ hình tổ chức chế quản lý điều hành doanh nghiệp cồng kềnh, hoạt động chưa đạt hiệu cao Những tồn hoạt động kinh doanh doanh nghiệp nêu nguyên nhân làm cho doanh nghiệp làm ăn chưa đạt hiệu quả, không trả nợ cho ngân hàng Bên cạnh đó, số khách hàng tìm đến vay vốn khơng kê khai tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh khiến Chi nhánh không nắm bắt khả thực khách hàng vay vốn Ngồi ra, cịn có số ngun nhân khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, sử dụng vốn vay khơng hiệu quả…gây nhiều rủi ro tín dụng, tạo nguy thất thoát vốn cao cho Chi nhánh Mà rủi ro, thất vốn cao chất lượng tín dụng thấp, hoạt động Chi nhánh hiệu 4.6.3 Những nguyên nhân thuộc lực quản trị ngân hàng - Nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng sách tín dụng chưa Chi nhánh quan tâm cách mức + Chi nhánh cho vay tập trung nhiều vào nhóm ngành như: cơng nghiệp TM-DV, có biến động bất thường xãy tác động đến ngành Chi nhánh gánh chịu nhiều tổn thất rủi ro không phân tán SVTH: Nguyễn Thị Cẩm Tú Trang 38 Đánh giá chất lượng tín dụng số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng + Các sản phẩm cho vay chủ yếu theo lối truyền thống, chưa có cấu sản phẩm đa dạng Nguồn thu từ hoạt động dịch vụ ngân hàng chiếm tỷ trọng thấp, chiếm 0,9%/tổng thu nhập Chi nhánh (tính đến cuối năm 2008) chưa đa dạng hóa hoạt động đầu tư Trong đó, nguồn thu từ dịch vụ có rủi ro khơng có rủi ro + Tập trung, trọng vào tài sản bảo đảm Trong thời gian qua, số cán tín dụng đặt vai trị bảo đảm tín dụng không chỗ, coi bảo đảm sở để định cho vay, yếu tố khác khơng trọng mức Đây ngun nhân gây rủi ro cho hoạt động tín dụng làm giảm chất lượng tín dụng - Một nguyên nhân gây ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng liên quan đến trình độ, lực, đạo đức cán tín dụng Cụ thể nguyên nhân là: + Số lượng CBTD Chi nhánh Ngân hàng Công thương An Giang đa số có trình độ đại học, chiếm khoảng 95% số CBTD Nhưng phần lớn cán trẻ nên thiếu kinh nghiệm nghề nghiệp + Mặt khác, có CBTD trình độ chun mơn nghiệp vụ chưa cao vơ tình hạ thấp tiêu chuẩn đánh giá khách hàng vay vốn để cho vay khách hàng hay dự án sản xuất kinh doanh có độ tín nhiệm thấp, hiệu Từ đó, gây khó khăn cho cơng tác thu hồi nợ, ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Chi nhánh - Tiếp theo, chất lượng thẩm định dự án đầu tư chưa cao Dự án, phương án đầu tư quan trọng để ngân hàng xác định yếu tố liên quan đến khoản tín dụng tổng vốn đầu tư, lãi suất thời gian đầu tư Nhưng nay, thẩm định hiệu dự án đầu tư vấn đề khó cán ngân hàng Do khả dự báo, đánh giá, phân tích cịn nhiều yếu kém, thiếu nắm bắt tình hình thị trường Khi đó, dự án đầu tư không hiệu quả, gây nhiều rủi ro, tổn thất không nhỏ làm ảnh hưởng lớn đến chất lượng hoạt động tín dụng tồn Chi nhánh - Ngồi ra, cơng tác quản lý, kiểm tra sử dụng vốn cán tín dụng chưa đảm bảo chất lượng Do khách hàng CN.NHCT.AG phần đông doanh nghiệp lớn Nhà nước; dự án đầu tư, doanh nghiệp khác thuộc thành phần kinh tế Ngồi việc phân cơng CBTD phụ trách khách hàng vay vốn DNNN, cịn phân công cán trực tiếp phụ trách khách hàng vay vốn Công ty trách nhiệm hữu hạn, Công ty cổ phần, doanh nghiệp tư nhân Đối tượng vay phức tạp, phần lớn kinh doanh thương mại, làm dịch vụ, tài sản chấp đa dạng, mức vay lớn Do đó, tính chất vất vả cán tín dụng cường độ làm việc lớn Từ gây nên tình hình kiểm tra sử dụng vốn cán tín dụng Chi nhánh cịn mang tính sơ sài, thiếu tính nghiệp vụ chưa đánh giá khả thu hồi nợ từ khoản vay kiểm tra Điều làm ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng tín dụng - Bộ máy kiểm tra, kiểm soát nội Chi nhánh tình trạng chưa hiệu quả, chậm phát tồn sai phạm nội đơn vị Chất lượng hoạt động chưa đáp ứng u cầu nên có lúc kiểm sốt khơng phát sai phạm hợp đồng tín dụng SVTH: Nguyễn Thị Cẩm Tú Trang 39 Đánh giá chất lượng tín dụng số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng CHƯƠNG 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG AN GIANG 5.1 Về huy động vốn Trong hoạt động Ngân hàng huy động vốn sử dụng vốn có mối quan hệ lẫn Công tác huy động tạo nguồn vốn giải pháp hàng đầu để Chi nhánh phát triển đảm bảo kinh doanh Vì vậy, cần có sách tạo vốn phù hợp nhằm khai thác tiềm vốn, để có nguồn vốn đủ mạnh đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng hoạt động kinh doanh khác Ngân hàng Để đẩy mạnh công tác huy động, Chi nhánh cần tập trung vào công việc sau: - Phát động phong trào thi đua huy động tiền gửi tiết kiệm Tổ chức xét thưởng kịp thời cho tập thể, cá nhân thực kế hoạch huy động vốn vượt tiêu đề Khuyến khích cán chủ động tìm kiếm nguồn vốn lớn từ nơi khác gửi với thời hạn ổn định - Chi nhánh huy động nguồn vốn chủ yếu từ hai nguồn là: doanh nghiệp cá nhân Tuy nhiên, hầu hết tâm lý người dân thích giữ tiền nhà đem tiền gửi vào ngân hàng họ biết gửi tiền vào ngân hàng họ có tiền lãi, họ lại có tâm lý khơng an tồn gửi tiền vào ngân hàng Vì vậy, Chi nhánh cần tạo hấp dẫn cho khách hàng gửi tiền cách: + Thực huy động vốn với mức lãi suất phù hợp, linh hoạt hấp dẫn, kết hợp với việc đa dạng hóa thể thức gửi tiền nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng hình thức kỳ hạn + Áp dụng nhiều chương trình khuyến lớn như: có sách lãi suất thưởng số tiền gửi tăng dần, rút thăm trúng thưởng xe Tổ chức chương trình rút thăm cơng khai nhằm tạo uy tính hội quản bá tên tuổi Lãi suất hấp dẫn nhiều chương trình dự thưởng giúp Chi nhánh thu hút khách hàng ổn định khách hàng cũ, tăng nhanh nguồn vốn huy động nâng cao khả cạnh tranh với ngân hàng khác - Đẩy mạnh công tác tiếp thị, quảng bá thương hiệu CN.NHCT.AG đến doanh nghiệp để thu hút nguồn vốn lớn từ đối tượng - Quan tâm hoạt động dịch vụ ngân hàng; đặc biệt trọng phát triển, tăng cường tiện ích thẻ ATM Việc phát triển dịch vụ có ý nghĩa quan trọng cho Chi nhánh, bên cạnh bước nâng cao khả khai thác nguồn vốn nhàn rỗi đáp ứng nhu cầu khách hàng, tạo điều kiện đa dạng hoá sản phẩm, tạo chế hoạt động linh hoạt mềm dẻo nhằm phục vụ tốt, có hiệu cho hoạt động tín dụng góp phần nâng cao vị thế, thương hiệu VietinBank điạ bàn - Bên cạnh đó, Chi nhánh phải ln coi trọng tới việc nâng cao trách nhiệm đội ngũ cán bộ, công nhân viên chức Đội ngũ nhân viên giao dịch phải động, sáng tạo, thân thiện tạo cảm giác an toàn, thoải mái cho khách hàng Nếu thực hoạt động khơng cơng tác huy động vốn Chi nhánh có điều kiện để phát triển tăng tốc mà sản phẩm dịch vụ khác có điều kiện để phát triển theo, thu hút lượng vốn khách hàng SVTH: Nguyễn Thị Cẩm Tú Trang 40 Đánh giá chất lượng tín dụng số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng sử dụng nhiều sản phẩm ngân hàng ổn định khách hàng truyền thống Điều thuận lợi cho hoạt động kinh doanh ngân hàng, đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế nâng cao tính cạnh tranh với ngân hàng khác điạ bàn tỉnh An Giang 5.2 Về hoạt động tín dụng Nhìn lại, thời gian năm (từ năm 2006 đến năm 2008), qua thực tế phân tích, đánh giá chất lượng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Cơng thương An Giang, nợ xấu phát sinh qua năm Tuy nhiên, tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ Chi nhánh chiếm tỷ lệ thấp (tính đến cuối năm 2008 0,28%) Đây kết việc Chi nhánh thực tốt công tác cho vay, thu hồi nợ; sách tín dụng thay đổi phù hợp với tình hình thực tế kinh tế; đội ngũ cán tín dụng bước tự hồn thiện, học hỏi nâng cao trình độ chuyên môn hiểu biết thực tế xã hội, Nhưng thực trạng nợ xấu phát sinh tồn ngân hàng Do đó, quan trọng cần phải nhận biết nguyên nhân phát sinh nó, tìm số nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng trình bày phần trên; để từ đưa giải pháp hạn chế đến mức thấp nợ xấu phát sinh, nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, để hoạt động kinh doanh Chi nhánh ngày an toàn vững mạnh Trong bối cảnh nhu cầu vốn phục vụ cho phát triển kinh tế xã hội ngày tăng, để nâng cao chất lượng, đạt hiệu hoạt động tín dụng cần phải có nhiều giải pháp thực đồng Sau đây, em xin đưa số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng góp phần làm tăng hiệu hoạt động Chi nhánh 5.2.1 Xây dựng sách tín dụng có hiệu Chính sách tín dụng hệ thống biện pháp liên quan đến mở rộng tín dụng hạn chế để đạt mục tiêu hoạch định NHTM hạn chế rủi ro, bảo đảm an tồn kinh doanh tín dụng ngân hàng Vì vậy, việc xây dựng sách tín dụng nhằm thực mục tiêu kinh doanh Chi nhánh, đồng thời hình thành chế để bảo đảm nâng cao lợi nhuận hạn chế rủi ro Một sách tín dụng cần phải có quy định rõ ràng phải truyền đạt đến tất phận liên quan Chi nhánh hình thức văn cụ thể Chính sách tín dụng bao gồm yếu tố sau: - Mục tiêu chiến lược hoạt động tín dụng ngân hàng, xác định mức cho vay tối đa loại khách hàng, ngành nghề kinh tế; đưa xem xét khoản cho vay, chọn lựa khoản mục cho vay vào lĩnh vực thích hợp nhất; đồng thời xem xét tài sản bảo đảm - Hướng dẫn sách thủ tục liên quan đến việc tính lãi suất, phí thời hạn cho vay Chính sách tín dụng phải xác định nguyên tắc định lãi suất áp dụng loại khách hàng, phù hợp với quy mơ vay phương pháp tính lãi tương ứng, - Xác định rõ mức tăng khoản mục cho vay năm so với năm trước, tỷ trọng cho vay so với tài sản Có ngân hàng SVTH: Nguyễn Thị Cẩm Tú Trang 41 Đánh giá chất lượng tín dụng số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng - Nêu rõ dấu hiệu mà khoản vay khơng hồn trả hạn biện pháp giải cụ thể - Ngồi ra, sách tín dụng phải phân định rõ quyền hạn cho vay cán tín dụng Chính sách cho vay phải xác định trách nhiệm cán tín dụng việc giải hồ sơ xin vay, mức phán trách nhiệm hồ sơ vượt giới hạn phán - Một yếu tố mà sách tín dụng nên có xác định khu vực kinh doanh để tập trung cho vay, đầu tư có hiệu an toàn 5.2.2 Thực tốt việc thu thập thơng tin khách hàng Để đầu tư tín dụng có chất lượng, hiệu quả, giảm thiểu rủi ro, địi hỏi cán tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Công thương An Giang phải thường xuyên thu thập, phân tích, xử lý xác nhiều thơng tin liên quan đến khách hàng như: - Thơng tin tình hình tài khách hàng: Bao gồm thơng tin liên quan đến tình hình tài doanh nghiệp như: khả tài chính, kết kinh doanh, nợ phải thu, nợ phải trả, nhu cầu vốn hợp lý, kết sản xuất kinh doanh, khả trả nợ, giá trị tài sản chấp Yêu cầu thơng tin xác, đầy đủ, kịp thời Để đạt yêu cầu đó, phải có nhiều kênh thơng tin khác Trong thực tế, khó khăn việc tìm kiếm thơng tin cách xác, kịp thời Đã có nhiều khoản đầu tư bị rủi ro, thất thiếu thơng tin Do vậy, CBTD cần thường xuyên khai thác sử dụng cách có hiệu nguồn thơng tin từ Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) NHNN để phục vụ cơng tác tín dụng khách hàng có quan hệ với ngân hàng, đặc biệt CBTD cần xem xét kỹ thông tin khách hàng đặt quan hệ tín dụng - Thơng tin thu thập từ bên ngồi: + Thơng tin trực tiếp: Cán tín dụng cần nắm bắt thông tin tư cách, uy tín, lực quản lý, lực SXKD, quan hệ xã hội, gia đình, kinh tế người vay người bảo lãnh, cách trực tiếp vấn khách hàng, trực tiếp đến nơi sản xuất kinh doanh khách hàng thu thập thông tin + Thơng tin gián tiếp: Cán tín dụng Chi nhánh phải thường xuyên theo dõi, nắm bắt biến động tình hình kinh tế - xã hội địa bàn hoạt động; nắm bắt thông tin xu hướng phát triển, khả cạnh tranh ngành nghề; theo dõi bám sát thay đổi khách quan ảnh hưởng đến khu vực kinh doanh Nếu cán tín dụng Chi nhánh thu thập cách có hiệu hai thông tin nêu khách hàng, chắn chất lượng tín dụng nâng cao, hoạt động tín dụng phát triển tốt, hạn chế rủi ro có hiệu 5.2.3 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định Đối với công tác cho vay CN.NHCT.AG, thẩm định khâu quan trọng tất bước Công tác thẩm định giúp ngân hàng đưa định đầu tư cách chuẩn xác, từ nâng cao chất lượng khoản vay, hạn chế nợ hạn phát sinh, bảo đảm hiệu tín dụng vững - Tùy thuộc vào điều kiện thực tế địa bàn, loại khách hàng dự án, phương án mà thẩm định dự án, phương án cụ thể, cán tín dụng cần vận dụng tốt kỹ thuật phân tích tín dụng trình thẩm định, có SVTH: Nguyễn Thị Cẩm Tú Trang 42 Đánh giá chất lượng tín dụng số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng nguyên tắc 6C; tránh thẩm định tuỳ tiện, sơ sài khơng xác Từ đó, nâng cao chất lượng hiệu công tác thẩm định, tái thẩm định - Thường xuyên cập nhật thông tin kinh tế - kỹ thuật, thông tin dự báo phát triển ngành, giá thị trường, tỷ suất lợi nhuận bình quân ngành, loại sản phẩm, để phục vụ cho công tác thẩm định định cho vay - Tăng cường công tác đào tạo, bồi dưỡng thêm nghiệp vụ kinh nghiệm thẩm định, cho vay cho cán tín dụng Trong cơng tác thẩm định cán tín dụng cần trọng cơng tác thẩm định phi tài - Một dự án đầu tư khơng đạt thành cơng khơng có kỹ quản lý thành thạo người chủ dự án việc hoạch định, thực hiện, kiểm soát theo dõi mặt dự án Do đó, cán tín dụng cần phải đánh giá cách thích đáng đưa nhận xét khả quản lý, uy tín, tư cách, tính trung thực ý thức trả nợ bên vay, người chủ dự án - Thực trạng đa số cán tín dụng trọng thực thẩm định kỹ có nhận xét thích đáng báo cáo tài chính, tài sản bảo đảm định cho vay hay không cho vay Điều cần thiết chưa đủ mà cần phải quan tâm nhiều vấn đề đánh giá, thẩm định uy tín, lực quản lý chủ dự án, thiện chí trả nợ người vay 5.2.4 Tăng cường công tác đánh giá xếp hạng khách hàng Cán tín dụng cần bám sát, thường xuyên theo dõi để từ đánh giá, xếp hạng khách hàng mà quản lý mặt tài lẫn phi tài Khi cán tín dụng tiến hành đánh giá xếp hạng khách hàng giúp họ quản lý khoản vay hiệu hơn, hạn chế rủi ro tín dụng khơng nắm bắt tình hình thực tế khách hàng Khi đánh giá, xếp hạng khách hàng mang lại cho Chi nhánh lợi ích sau: - Phát sớm khoản vay có khả bị tổn thất, để đề xuất với ban lãnh đạo, từ có biện pháp xử lý thích hợp khách hàng - Cho phép CBTD có nhận định chung rủi ro khoản cho vay - Cán tín dụng xác định cần tăng giám sát khách hàng Việc đánh giá, xếp hạng khách hàng phải thực với tất khách hàng không phân biệt cũ mới, không cho khách hàng biết đánh giá rủi ro tiền cho vay trường hợp để tránh tình trạng khách hàng làm sai lệch thông tin Phải thường xuyên thực xếp hạng khách hàng để có thay đổi khả trả nợ khách hàng, CBTD kịp thời tiến hành đánh giá lại 5.2.5 Tăng cường cơng tác quản lý tín dụng, kiểm tra, kiểm sốt Mỗi cán tín dụng cần thường xuyên tiến hành kiểm tra, kiểm soát khâu trước, sau cho vay Quản lý cho vay phải thực từ khâu bắt đầu nhận hồ sơ xin vay đến thu hết nợ gốc lãi Trong đó, Chi nhánh cần tập trung kiểm tra, kiểm soát khâu: SVTH: Nguyễn Thị Cẩm Tú Trang 43 Đánh giá chất lượng tín dụng số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng - Kiểm tra chặt chẽ hồ sơ vay vốn, kiểm tra khả trả nợ đối tượng vay vốn trước cho vay; cách Chi nhánh cần đạo cán phụ trách bám sát địa bàn, rà soát, kiểm tra kỹ khả trả nợ khách hàng - Kiểm tra trình sử dụng vốn vay xem khách hàng sử dụng vốn có mục đích vay vốn khơng - Kiểm tra kết sản xuất kinh doanh, theo dõi thời gian tiêu thụ toán tiền hàng để đôn đốc thu nợ lãi kịp lúc theo định kỳ Để từ đó, định thành lập đồn kiểm tra tiến hành kiểm tra tốn niên độ năm, kiểm tra hoạt động tín dụng, cơng tác thẩm định, vốn dự án, phương thức sử dụng vốn vay việc chấp hành toán hộ vay vốn Đồng thời tăng cường kiểm tra giải đơn khiếu nại tố cáo khách hàng Thực trạng đến năm 2008, với nợ xấu phát sinh 1.500 triệu đồng, tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ lĩnh vực ngành xây dựng cao 42,9%, tỷ lệ đáng báo động dư nợ ngành tổng dư nợ Chi nhánh khơng cao, với 3.500 triệu đồng Do đó, thời gian tới, Chi nhánh cần phải tăng cường quản lý, kiểm soát cho vay dự án xây dựng sở hạ tầng khu đô thị khu cơng nghiệp, đảm bảo tỷ lệ thích hợp dư nợ cho vay dự án Đồng thời, phối hợp với bộ, ngành địa phương khách hàng vay vốn để khẩn trương thu hồi nợ vay đơn vị vay vốn để thi công công trình xây dựng bản, nhằm xử lý dứt điểm nợ xấu tồn đọng ngành xây dựng vào cuối năm 2008 Tóm lại, hoạt động tín dụng hoạt động có nhiều khả xảy rủi ro Do vậy, cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội ngân hàng có ý nghĩa quan trọng, đảm bảo hoạt động tín dụng đạt chất lượng cao Trên sở nhận thức tầm quan trọng cơng tác kiểm tra kiểm sốt đánh giá chất lượng tín dụng Chi nhánh, cơng tác kiểm tra, kiểm soát giải pháp quan trọng để nâng cao chất lượng tín dụng 5.2.6 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng Cũng NHTM khác, Chi nhánh Ngân hàng Công thương An Giang bên cạnh nhiều yếu tố khác yếu tố người yếu tố quan trọng định đến chất lượng tín dụng Chi nhánh Nền kinh tế Việt Nam thực hoà vào dịng chảy kinh tế thị trường, vấn đề nhu cầu vốn cho doanh nghiệp quan trọng việc mở rộng kinh doanh, nâng cao khả cạnh tranh mang tính cấp thiết, mà nhu cầu vốn đáp ứng kịp thời vay ngân hàng, lý để hoạt động ngân hàng năm gần phát triển mạnh Hệ thống ngân hàng phát triển với số lượng ngày tăng, vấn đề cạnh tranh ngân hàng không thua doanh nghiệp sản xuất, để đứng vững lớn mạnh đòi hỏi vốn kinh doanh phải lớn, đội ngũ nhân viên có lực, sáng tạo công việc hẳn ngân hàng khác để thu hút khách hàng Để thực điều đòi hỏi CN.NHCT.AG cần trọng, quan tâm đến cơng tác tổ chức cán tín dụng Vì vậy, Chi nhánh cần tập trung thực công việc sau: - Đào tạo đào tạo lại trình độ cán tín dụng để thực tốt nghiệp vụ ngân hàng SVTH: Nguyễn Thị Cẩm Tú Trang 44 Đánh giá chất lượng tín dụng số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng - Mở lớp tập huấn nghiệp vụ chuyên môn, tập huấn kiến thức pháp luật Chi nhánh - Ngoài chuyên môn nghiệp vụ ngân hàng, cần bổ sung thêm kiến thức lĩnh vực kinh doanh khác cho cán tín dụng nhằm phục vụ cơng tác thẩm định khách hàng trước định cho vay vốn - Tạo hội để cán phát huy hết khả tiềm ẩn - Bên cạnh, cần nâng cao nhận thức đạo đức nghề nghiệp cho cán bộ, để họ nhận thức nhiều điều biện pháp hữu hiệu để thu hút khách hàng SVTH: Nguyễn Thị Cẩm Tú Trang 45 Đánh giá chất lượng tín dụng số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng CHƯƠNG 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 Kết luận Qua phân tích đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Cơng thương An Giang ba năm (từ năm 2006 đến năm 2008) thơng qua việc phân tích tình hình huy động vốn; phân tích tình hình sử dụng vốn: phân tích doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ, nợ xấu; ta thấy hoạt động tín dụng Chi nhánh ngày phát triển mạnh chất lượng tín dụng ngày cao Với phương châm: gắn tăng trưởng tín dụng với nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh làm tăng hiệu hoạt động kinh doanh Chi nhánh, góp phần thúc đẩy tình hình kinh tế An Giang ngày phát triển Bên cạnh nguồn vốn huy động ngày tăng, với 693.362 triệu đồng vào cuối năm 2008 (với tốc độ tăng 40% so với năm 2007), Chi nhánh nhận tài trợ nguồn vốn điều hoà từ Ngân hàng Công thương Việt Nam tạo thuận lợi cho Chi nhánh mạnh dạn mở rộng cho vay mà không bị sức ép thiếu vốn Và kết năm qua doanh số cho vay liên tục tăng cao từ 1.222.024 triệu đồng năm 2006 đến 1.849.629 triệu đồng năm 2007 vượt lên 2.449.678 triệu đồng năm 2008 với tốc độ tăng 51% giai đoạn năm 20062007 32% giai đoạn năm 2007-2008 Mặc dù tốc độ tăng trưởng có chậm lại không lớn, tăng trưởng doanh số cho vay năm qua góp phần nâng cao vị thế, thương hiệu VietinBank An Giang hệ thống tín dụng điạ phương; ln phù hợp với mục tiêu mà Chi nhánh Ngân hàng Công thương An Giang đặt đồng thời phù hợp với mục tiêu, định hướng phát triển kinh tế địa phương Công tác thu nợ Chi nhánh diễn nhanh chóng, kịp thời, hiệu nên đạt doanh số thu nợ cao Và kết đạt năm 2007 doanh số thu nợ tăng 46%, tương ứng với số tiền tăng lên 523.099 triệu đồng so với năm 2006; đến năm 2008 doanh số tăng 38%, xác tăng 631.325 triệu đồng so với năm 2007 Điều cho thấy khả thẩm định tín dụng, lựa chọn khách hàng cán tín dụng Chi nhánh xác, an tồn, đảm bảo uy tín trả nợ ngân hàng Để qui mơ tín dụng ngày mở rộng, tăng trưởng dư nợ kế hoạch, mục tiêu phát triển CN.NHCT.AG khơng năm qua mà cịn kế hoạch lâu dài, xuyên suốt trình hoạt động Chi nhánh Năm 2006 dư nợ đạt 662.531 triệu đồng, năm 2007 tăng lên 842.246 triệu đồng với tốc độ tăng 27% so với năm 2006 đến năm 2008 tăng lên 990.685 triệu đồng đạt mức gia tăng 18% so với năm 2007 Với tăng trưởng dư nợ cho vay qua năm qua, Chi nhánh tạo niềm tin khách hàng, góp phần cung ứng vốn vào phát triển kinh tế tỉnh nhà Nợ xấu Chi nhánh phát sinh có biến động qua lại ngành nghề kinh tế Tuy nhiên, tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ thấp với tỷ lệ 0,28% (cuối năm 2008) không gây thiệt hại nhiều đến lợi nhuận Chi nhánh chất lượng tín dụng ln đảm bảo Đây kết nổ lực cán nhân viên, kiểm soát chặt chẻ cấp lãnh đạo Chi nhánh công tác quản lý, kiểm tra, đôn đốc thu hồi nợ SVTH: Nguyễn Thị Cẩm Tú Trang 46 Đánh giá chất lượng tín dụng số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Bên cạnh thành công đạt được, CN.NHCT.AG khó tránh khỏi việc gặp phải khó khăn hoạt động Và chất lượng tín dụng Chi nhánh số tồn hạn chế bị ảnh hưởng tác động từ nhiều yếu tố, nhiều nguyên nhân khác Nhưng, nhờ chủ trương biện pháp đạo điều hành đắn lãnh đạo Chi nhánh bên cạnh đóng góp nhiệt tình tồn thể cán cơng nhân viên Chi nhánh, người nhận thức sâu sắc đoàn kết nội nhân tố định thành công việc nên thể tinh thần trách nhiệm phấn đấu hồn thành cơng việc giao, từ giúp hạn chế khắc phục khó khăn, tồn mà Chi nhánh gặp phải Nhìn chung tình hình hoạt động tín dụng Chi nhánh năm hiệu có chất lượng cao Chi nhánh đóng góp tích cực vào phát triển kinh tế chung tồn tỉnh Tài trợ vốn cho đối tượng có nhu cầu vốn sử dụng vốn mục đích, đầu tư vốn cho chương trình kinh tế trọng điểm, ngành mũi nhọn đầy tiềm tỉnh Bên cạnh tính hoạt động nhạy bén cạnh tranh, biết hướng vào hệ khách hàng cá nhân, doanh nghiệp; Chi nhánh Ngân hàng Công thương An Giang ngày nâng cao hiệu hoạt động tín dụng với phương châm: tăng trưởng tín dụng gắn với nâng cao chất lượng tín dụng; phát huy tên tuổi, vị Chi nhánh hệ thống tín dụng địa phương, bước nâng cao sức cạnh trạnh Chi nhánh với NHTM khác địa bàn tỉnh 6.2 Kiến nghị 6.2.1 Đối với Ngân hàng Công thương Việt Nam Hiện ngân hàng thương mại quốc tế có xu hướng sáp nhập tạo thành ngân hàng thương mại có qui mơ vốn sở hữu lớn, qui mô vốn tự có giữ vai trị định đến qui mơ cho vay, đầu tư vốn cho doanh nghiệp, tốc độ phát triển cơng nghệ, đại hóa ngân hàng, NHCT.VN cần có giải pháp kịp thời nâng cao nguồn vốn Từ để có nguồn vốn đủ mạnh để hỗ trợ kịp thời nhu cầu vốn cho chi nhánh vay lớn, có Chi nhánh Ngân hàng Cơng thương An Giang Những năm vừa qua công nghệ đại, dịch vụ ứng dụng họat động kinh doanh ngân hàng (máy rút tiền tự động ATM, thẻ tín dụng quốc tế, )nhưng thu nhập mang lại từ dịch vụ chưa cao nguyên nhân từ nhiều phía chủ yếu đại phận người dân chưa thật nắm cách sử dụng, cơng dụng, tiện ích thơng tin Do ngân hàng cần đưa cấp thông tin khác phù hợp cho đối tượng Ngân hàng Công thương Việt Nam cần đẩy mạnh công tác đào tạo cán trung tâm đào tạo Ngân hàng để tiêu chuẩn hóa nguồn nhân lực, phát triển nguồn nhân lực nhằm phục vụ kế họach phát triển dài hạn tồn hệ thống Ngân hàng Cơng thương 6.2.2 Đối với Nhà nước Ngân hàng Nhà nước cần phải sâu, sát với Ngân hàng thương mại nhằm phát kịp thời khó khăn vướng mắc để có hướng giải định kịp thời SVTH: Nguyễn Thị Cẩm Tú Trang 47 Đánh giá chất lượng tín dụng số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Các cấp quyền cố gắng hoàn thành việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho nhân dân tránh trường hợp tranh chấp xãy có liên quan đến quyền sử dụng đất chấp Sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp phụ thuộc nhiều vào thiên nhiên, nên trình sản xuất không tránh rủi ro bất khả kháng Đề nghị Nhà nước có văn hướng dẫn xử lý rủi ro cụ thể, rủi ro phát sinh phải xử lý kịp thời, giảm bớt khó khăn cho người vay Ngân hàng Cần tổ chức thiết lập hệ thống tiêu chuẩn để đánh giá hiệu kinh tế ngành kinh tế, tạo sở thuận lợi cho ngân hàng thẩm định, đánh giá khách hàng cách thích đáng Các ngành chức cần tạo điều kiện hỗ trợ ngân hàng thu hồi nợ, có xảy tranh chấp sử dụng luật dân sự, khơng nên hình hố quan hệ tín dụng Luật tổ chức tín dụng hành lang pháp lý cao buộc tổ chức tín dụng phải tuân thủ, đồng thời bảo vệ quyền lợi đáng tổ chức tín dụng theo pháp luật SVTH: Nguyễn Thị Cẩm Tú Trang 48 TÀI LIỆU THAM KHẢO # " Nguyễn Đăng Dờn 2005 Tiền tệ ngân hàng Nhà xuất Thống Kê Nguyễn Minh Kiều 2006 Tiền tệ ngân hàng Nhà xuất Thống Kê Nguyễn Thị Mùi 2005 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Nhà xuất Tài Bùi Thanh Quang Tài liệu giảng dạy Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Lâm Hồng Bảo Chinh 2008 Phân tích tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Công Thương An Giang Luận văn tốt nghiệp Cử nhân Kế toán Khoa Kinh tế Quản trị kinh doanh Trường Đại học An Giang Website: http://www.icb.com.vn Website: http://www.sbv.com.vn Ngân hàng Công thương An Giang: Hiệu từ hoạt động kinh doanh đa dạng [trực tuyến] Đọc từ: http://www.icb.com.vn/?page=25&sheet=3&c=476&m=475&id - 21k – Nguyễn Khắc Bình 30.08.2008 Suy nghĩ hai yếu tố nâng cao chất lượng tín dụng [trực tuyến] Đọc từ: www.vdb.gov.vn/Trangchu.aspx?ID=DETAIL&INFOID=164 - 77k - ... Tú Trang 39 Đánh giá chất lượng tín dụng số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng CHƯƠNG 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG AN GIANG 5 .1 Về... đến chất lượng tín dụng đưa số giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Công thương An Giang SVTH: Nguyễn Thị Cẩm Tú Trang Đánh giá chất lượng tín dụng số giải pháp. .. tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Công thương An Giang? ?? nhằm mục đích đánh giá chất lượng tín dụng để từ tìm nguyên nhân đưa số giải pháp chủ yếu nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh Để đánh giá chất