Đánh giá chất lượng tín dụng tại ngân hàng TMCP hàng hải việt nam phòng giao dịch TCCĐ mỹ bình

TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH  NGUYỄN HẠNH DUNG ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM – PHỊNG GIAO DỊCH TÀI CHÍNH CỘNG ĐỒNG MỸ BÌNH Chun ngành: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHUN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Long Xuyên, tháng 07 năm 2016 TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH  NGUYỄN HẠNH DUNG ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM – PHỊNG GIAO DỊCH TCCĐ MỸ BÌNH Chun ngành: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG LỚP: DT7NH - MSSV: DNH117288 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC GVHD: ThS CAO VĂN HƠN Long Xuyên, tháng 07 năm 2016 LỜI CẢM TẠ Em xin gởi lời cảm ơn chân thành tri ân sâu sắc thầy cô trường Đại Học An Giang, đặc biệt thầy cô khoa Kinh Tế - Quản Trị Kinh Doanh dạy dỗ tận tình, hỗ trợ giúp đỡ em suốt trình học tập Và em xin chân thành cám ơn thầy Th.s Cao Văn Hơn nhiệt tình hướng dẫn em hồn thành tốt chun đề thực tập Em chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo tồn thể anh chị Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Phịng giao dịch TCCĐ Mỹ Bình tận tình hướng dẫn, tạo điều kiện cho em học tập nghiên cứu suốt trình thực tập Trong trình thực tập, trình làm báo cáo, khó tránh khỏi sai sót, mong Thầy, Cơ, Ban lãnh đạo tồn thể anh chị Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Phịng giao dịch TCCĐ Mỹ Bình bỏ qua Em xin chúc Thầy Cô trường Đại Học An Giang cô anh chị Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Phòng giao dịch TCCĐ Mỹ Bình nhiều sức khỏe, hạnh phúc cơng tác tốt đơn vị Em xin chân thành cảm ơn ! Sinh viên thực Nguyễn Hạnh Dung CHƢƠNG MỞ ĐẦU 1.1 Lý chọn đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.4 Phƣơng pháp nghiên cứu 1.5 Cấu trúc nội dung nghiên cứu CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1 Tín dụng 2.1.1 Khái niệm tín dụng 2.1.2 Vai trị tín dụng 2.1.3 Chức tín dụng 2.1.4 Các hình thức tín dụng 2.2 Các quy định tín dụng Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Phòng giao dịch TCCĐ Mỹ Bình 2.2.1 Nguyên tắc tín dụng 2.2.2 Điều kiện cho vay 2.2.3 Đối tƣợng cho vay 14 2.2.4 Mức cho vay thời hạn cho vay 16 2.2.5 Lãi suất cho vay 17 2.3 Quy trình tín dụng Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Phịng giao dịch TCCĐ Mỹ Bình 17 2.4 Một số tiêu đánh giá hoạt động tín dụng 20 2.4.1 Tỷ lệ dƣ nợ vốn huy động 20 2.4.2 Hệ số thu nợ 20 2.4.3 Vịng quay vốn tín dụng 21 2.4.4 Tỷ lệ nợ hạn 21 CHƢƠNG GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM (MSB) – PHÒNG GIAO DỊCH TÀI CHÍNH CỘNG ĐỒNG MỸ BÌNH 22 3.1 Lịch sử hình thành phát triển 22 3.2 Cơ cấu tổ chức chức phòng ban 22 3.2.1 Cơ cấu tổ chức 22 i 3.2.2 Chức phòng ban 23 3.3 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Phòng giao dịch TCCĐ Mỹ Bình qua năm (2013-2015) 24 3.4 Những thuận lợi khó khăn 26 3.4.1 Thuận lợi 26 3.4.2 Khó khăn 26 CHƢƠNG PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM – PHỊNG GIAO DỊCH TCCĐ MỸ BÌNH QUA NĂM 2013-2015 27 4.1 Phân tích tình hình sử dụng nguồn vốn 27 4.2 Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Phòng giao dịch TCCĐ Mỹ Bình 29 4.2.1 Phân tích doanh số cho vay 30 4.2.2 Phân tích doanh số thu nợ 32 4.2.3 Phân tích dƣ nợ cho vay 34 4.2.4 Phân tích nợ hạn – nợ xấu 36 4.3 Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Phịng giao dịch TCCĐ Mỹ Bình 39 4.3.1 Dƣ nợ vốn huy động 39 4.3.2 Hệ số thu nợ 40 4.3.3 Vịng quay vốn tín dụng 40 4.3.4 Tỷ lệ nợ hạn 41 4.4 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Phịng giao dịch TCCĐ Mỹ Bình 42 4.4.1 Công tác huy động vốn 42 4.4.2 Chính sách tín dụng 42 4.4.3 Chính sách nhân 43 CHƢƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 44 5.1 Kết luận 44 5.2 Kiến nghị 44 Danh mục tài liệu tham khảo 45 ii DANH MỤC BIỂU BẢNG Trang Bảng 1: Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn (2013-2015) 24 Bảng 2: Tình hình sử dụng nguồn vốn 28 Bảng 3: Doanh số cho vay qua năm (2013-2015) 30 Bảng 4: Doanh số thu nợ qua năm (2013-2015) 32 Bảng 5: Tình hình dƣ nợ qua năm (2013-2015) 35 Bảng 6: Tình hình nợ hạn – nợ xấu 37 Bảng 7: Dƣ nợ/ vốn huy động 39 Bảng 8: Tổng doanh số thu nợ/ Tổng doanh số cho vay 40 Bảng 9: Doanh số thu nợ/ dƣ nợ bình quân 40 Bảng 10: Nợ hạn/ tổng dƣ nợ 41 iii DANH MỤC SƠ ĐỒ Trang Sơ đồ 1: quy trình tín dụng Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam 19 Sơ đồ 2: Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Phịng giao dịch tài cộng đồng Mỹ Bình 22 iv DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TMCP: Thƣơng mại cổ phần TCCĐ: Tài cộng đồng DSCV: Doanh số cho vay DSTN: Doanh số thu nợ DN: Dƣ nợ NQH: Nợ hạn NX: Nợ xấu SXNN: Sản xuất nông nghiệp SXKD: Sản xuất kinh doanh v CHƢƠNG MỞ ĐẦU 1.1 Lý chọn đề tài Nước ta bước hội nhập với kinh tế hàng hóa điều tạo nhiều thuận lợi cho việc tiếp thu học hỏi kinh nghiệm từ nước khác Tuy nhiên hội nhập đồng nghĩa với việc phải chịu cạnh tranh mặt Vì thế, kinh tế hàng hóa nay, địi hỏi doanh nghiệp, tổ chức kinh tế hoạt động ngành nghề khác nhau, phải nâng cao vị cạnh tranh, mở rộng tiềm chất lượng dịch vụ Cùng với phát triển nước nói chung tỉnh An Giang nói riêng hệ thống Ngân hàng thương mại có chuyển biến mạnh mẽ, lĩnh vực hoạt động tín dụng Tín dụng cầu nối nguồn cung cầu vốn tiền tệ kinh tế, điều tiết tạm thời nguồn tiền nhàn rỗi từ cá nhân đơn vị kinh tế để bổ sung nguồn vốn thiếu hụt cho doanh nghiệp, cá nhân có nhu cầu góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển Trong giai đoạn với đời ngày tăng Ngân hàng hoạt động cạnh tranh lĩnh vực trở nên khốc liệt hơn, điều đòi hỏi Ngân hàng không ngừng cải tiến hoạt động cho phù hợp với giai đoạn, đặc biệt hoạt động tín dụng hoạt động định tồn phát triển Ngân hàng Đối với Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Phịng giao dịch tài cộng đồng Mỹ Bình tín dụng hoạt động kinh doanh chủ yếu đồng thời hoạt động gặp nhiều rủi ro đòi hỏi Ngân hàng phải thường xuyên theo dõi chặt chẽ Vì “Đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Phòng giao dịch tài cộng đồng Mỹ Bình” vấn đề quan trọng cần quan tâm lý mà nghiên cứu thực 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung: Đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Phòng giao dịch TCCĐ Mỹ Bình nhằm đề giải pháp để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng 1.2.2 Mục tiêu cụ thể - Phân tích tình hình hoạt động tín dụng, cụ thể phân tích: doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ cho vay nợ hạn - Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Phịng giao dịch TCCĐ Mỹ Bình - Đề giải pháp để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng 1.3 Phạm vi nghiên cứu - Không gian nghiên cứu: đề tài nghiên cứu Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Phịng giao dịch TCCĐ Mỹ Bình - Thời gian nghiên cứu: đề tài nghiên cứu từ năm 2013 đến năm 2015 - Đối tượng nghiên cứu: đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng 1.4 Phƣơng pháp nghiên cứu - Phương pháp thu thập số liệu: + Thu thập số liệu cho đề tài từ chuyên đề khóa trước, tài liệu chun mơn, tham khảo thông tin từ báo, đài, internet + Thu thập số liệu thống kê từ báo cáo tài Ngân hàng - Phương pháp phân tích số liệu: Mặc dù gặp nhiều cịn gặp nhiều khó khăn với doanh số cho vay tăng lên liên tục qua năm cho thấy việc đa dạng hóa loại hình cho vay phù hợp với nhiều đối tượng định hướng kinh doanh đắn ngân hàng Với chiến lược kinh doanh mang lại nguồn lợi nhuận lớn giúp ngân hàng mở rộng quy mô hoạt động kinh doanh ngày tốt 4.2.2 Phân tích doanh số thu nợ Năm So sánh 2014/2013 2013 2014 2015 (Triệu (Triệu (Triệu đồng) đồng) đồng) Số tiền Chỉ tiêu (Triệu Số tiền % đồng) 1.Ngắn hạn 500,136 619,286 278,789 294,660 158,219 -Khác Tổng DSTN 2.Trung-dài hạn - SXNN – SXKD 1,251,50 2015/2014 (Triệu % đồng) 119,150 23.82 632,222 102.09 300,066 15,871 5.69 5,406 1.83 170,097 179,496 11,878 7.51 9,399 5.53 120,570 124,563 120,570 3,993 3.31 (3,993) (3.21) 778,925 913,946 135,021 17.33 637,628 69.77 1,551,57 (Nguồn: Phòng kinh doanh) Bảng 4: Doanh số thu nợ qua 03 năm (2013-2015) Doanh số thu nợ bao gồm khoản thu vốn gốc mà khách hàng trả năm tài kể vốn tốn kết thúc hợp đồng hay vốn mà khách hàng trả phần Song song với cơng tác cho vay công tác thu hồi nợ Ngân hàng tiến hành thường xuyên, liên tục nhằm bảo tồn mở rộng nguồn vốn Đây tiêu phản ánh hiệu đầu tư tín dụng từ khâu thẩm định đến kết thúc hợp đồng tín dụng Vốn phát vay Ngân hàng thu hồi hạn đầy đủ 32 đảm bảo cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng có hiệu Ngược lại, nguồn vốn phát vay Ngân hàng không thu hồi hạn đầy đủ dẫn đến thua lỗ kinh doanh Mặt khác, doanh số thu nợ cao hay thấp phản ánh việc sử dụng vốn vay khách hàng có đem lại hiệu hay khơng Tình hình tổng DSTN năm qua tăng tăng cao 637,628 triệu đồng vào năm 2015 với tỷ lệ tăng 69.77% Tổng DSTN tăng nhờ vào việc lựa chọn đối tượng cho vay, khách hàng có uy tín, có khả trả nợ tốt yếu tố không phần quan trọng cơng tác thẩm định phải thực tốt Doanh số cho vay doanh số thu nợ tiêu ngắn hạn chiếm tỷ lệ cao so với tiêu trung – dài hạn Cụ thể doanh số thu nợ ngắn hạn năm 2013 đạt 500,136 triệu đồng; năm 2014 619,286 tăng 119,150 triệu đồng với tỷ lệ tăng trưởng 23.82% so với năm 2013; năm 2015 1,251,508 triệu đồng tăng 632,222 triệu đồng với tốc độ tăng trưởng 102.09% so với năm 2014 Nguyên nhân thời gian thu hồi vốn nhanh hạn chế nhiều rủi ro kinh doanh, hoạt động kinh doanh đạt người vay vốn đạt hiệu cao nên có điều kiện trả nợ gốc lãi Nhìn chung doanh số thu nợ trung - dài hạn tăng đáng kể qua năm 2013 – 2015, phần nhờ vào thay đổi cấu cho vay, cịn có nhiều yếu tố khác góp phần làm tăng tổng DSTN nói chung DSTN trung - dài hạn nói riêng Cụ thể cho vay SXNN SXKD năm 2013 đạt 158,219 triệu đồng; năm 2014 170,097 tăng 11,878 triệu đồng với tỷ lệ tăng trưởng 7.51% so với năm 2013; năm 2015 179,496 triệu đồng tăng 9,399 triệu đồng với tốc độ tăng trưởng 5.53% so với năm 2014 Đạt kết tốt việc trả nợ nằm khả khách hàng khách hàng sản xuất, kinh doanh thua lỗ thật tác động điều kiện khác việc thu hồi nợ ngân hàng gặp nhiều khó khăn 33 Trong DSTN trung – dài hạn cho vay SXNN - SXKD tăng ngược lại DSTN trung – dài hạn cho vay đối tượng khác lại khơng có tiến triển theo chiều hướng tốt cụ thể năm 2014 tăng 3,993 triệu đồng tương ứng với tốc độ tăng 3.31% so với năm 2013; năm 2015 giảm 3,993 triệu đồng với tỷ lệ 3.21% so với năm 2014 không đáng kể so với tổng doanh số thu nợ Nguyên nhân giảm chủ yếu nhu cầu vay vốn khách hàng phục vụ cho nhu cầu thị hiếu cá nhân, việc đầu tư để mua sắm không mang lại lợi nhuận mà khách hàng phải trả khoản tiền lãi cao Tuy nhiên với cố gắng cán tín dụng ln quan tâm, nhắc nhở khách hàng trả nợ hạn giảm bớt phần tình hình nợ xấu cho ngân hàng Tóm lại: thu nợ công tác quan trọng hoạt động tín dụng, để thu hồi khoản nợ hạn trước tiên phải chấp hành nghiêm túc khâu cho vay, việc nghiên cứu kiểm tra cách khách quan quy trình tín dụng từ lúc nhận hồ sơ đến lúc thẩm định, phát vay theo dõi, kiểm tra trình sử dụng vốn vay khách hàng nhẳm phát rủi ro tiềm tàng, kịp thời khắc phục không để dẫn đến nợ hạn 4.2.3 Phân tích dƣ nợ cho vay Nếu tiêu phản ánh hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng tiêu dư nợ lại phản ánh thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng thời điểm cụ thể Mức dư nợ ngắn hạn trung hạn hay dài hạn phụ thuộc vào mức huy động vốn Ngân hàng, nguồn vốn huy động Ngân hàng tăng dư nợ tăng Ngược lại, dư nợ giảm nguồn vốn huy động Ngân hàng giảm Bất Ngân hàng vậy, để hoạt động tốt có hiệu Ngân hàng khơng trọng cơng tác nâng cao DSCV mà cịn phải trọng nâng cao mức dư nợ toàn Ngân hàng Năm Chỉ tiêu So sánh 2013 2014 2015 (Triệu (Triệu (Triệu 34 2014/2013 Số tiền % 2015/2014 Số tiền % đồng) 1.Ngắn hạn đồng) đồng) (Triệu (Triệu đồng) đồng) 418,139 579,393 578,174 161,254 38.56 (1,219) (2.1) 434,494 453,640 614,438 19,146 4.41 160,798 35.45 274,206 294,255 437,364 20,049 7.31 143,109 48.63 - Khác 160,288 159,385 177,074 (903) (5.6) 17,689 11.10 Tổng DN 852,633 1,033,033 1,192,612 2.Trung-dài hạn - SXNN – SXKD 180,400 21.16 159,579 15.45 (Nguồn: Phòng kinh doanh) Bảng 5:Tình hình dư nợ qua 03 năm (2013-2015) Đối với dư nợ ngắn hạn: năm 2014 tăng 38.56% so với năm 2013, cho thấy khả sử dụng vốn ngân hàng việc đầu tư tín dụng, nhiên việc tăng trưởng dư nợ phải kết hợp tốt với công tác thu nợ không cho dù dư nợ có tăng mà thu hồi nợ khơng tốt tiềm ẩn nhiều rủi ro Đến năm 2015 dư nợ giảm 2.1% nguyên nhân doanh số cho vay tăng, doanh số thu nợ tăng làm cho dư nợ giảm xuống kéo theo hiệu tín dụng giảm Dư nợ trung - dài hạn năm 2015 có mức tăng cao, tăng 160,789 triệu đồng, tăng 35.45% so năm 2014, tốc độ tăng dư nợ trung dài hạn năm 2015 đạt tương đối so với kế hoạch mà Ngân hàng đề Đó nhờ việc đẩy mạnh cấu cho vay trung - dài hạn, mở rộng đối tượng vay vốn nên đáp ứng cho nhiều nhu cầu khác nhau, vừa phân tán rủi ro đảm bảo cho hoạt động tín dụng an tồn có mức tăng trưởng hợp lý dư nợ Cụ thể dư nợ cho vay SXNN - SXKD: qua năm tăng, cụ thể năm 2014 294,255 triệu đồng tăng 20,049 triệu đồng với tỷ lệ tăng trưởng 7.31% so với năm 2013 năm 2015 dư nợ cho vay đạt 437,364 triệu đồng tăng 143,109 triệu đồng với tỷ lệ tăng trưởng 35 48.63% so với năm 2014 Đạt kết nhu cầu vay vốn tăng cao Dư nợ cho vay đối tượng khác: dư nợ cho vay đối tượng khác năm 2013 160,288 triệu đồng; năm 2014 159,385 triệu đồng giảm 903 triệu đồng với tỷ lệ giảm tương ứng 5.6% so với năm 2013; năm 2015 177,074 triệu đồng tăng 17,689 triệu đồng với tỷ lệ tăng trưởng 11.10% so với năm 2014 Dư nợ cho vay đối tượng khác có tăng giảm khơng đáng kể Ngân hàng tập trung vào cho vay SXNN - SXKD Nhìn chung dư nợ trung – dài hạn Ngân hàng tăng liên tục qua năm điều cho thấy hiệu hoạt động Ngân hàng ngày cao, ngày tạo uy tín với khách hàng nên quy mô ngân hàng ngày mở rộng góp phần thúc đẩy kinh tế tỉnh nhà ngày phát triển 4.2.4 Phân tích nợ hạn – nợ xấu Năm So sánh 2014/2013 2015/2014 2013 2014 2015 (Triệu đồng) (Triệu đồng) (Triệu đồng) Tổng NQH 11,288 15,614 18,207 4,326 38.32 2,593 16.61 Tổng nợ xấu 16,369 17,754 23,191 1,385 8.46 5,437 30.62 Chỉ tiêu Số tiền % (Triệu đồng) Số tiền % (Triệu đồng) (Nguồn: Phòng kinh doanh) Bảng 6: tình hình nợ hạn – nợ xấu * Nợ hạn Như biết, khoản mục nợ q hạn khơng thể khơng có Ngân hàng nào, lẽ phân tích tín dụng khơng đạt đến 36 mức Ngân hàng dự đốn hồn tồn xác khoản cho vay có hồn trả thoả thuận hợp đồng trước hay khơng? Tính trung thực khả chi trả nợ người vay thay đổi sau khoản vay thực Đây nguyên nhân gây nợ hạn Nợ hạn nguyên nhân gây rủi ro tín dụng có tác động sâu sắc đến quan hệ quan hệ kinh tế xã hội Cũng doanh số thu nợ, nợ hạn phản ánh chất lượng tín dụng hoạt động Ngân hàng hiệu sử dụng vốn vay người vay Mặt tích cực việc chuyển sang nợ hạn để đôn đốc đơn vị vay vốn điều hành sản xuất đẩy mạnh kinh doanh, tích cực chấp hành tốt hợp đồng tín dụng Nợ hạn ảnh hưởng lớn đến Ngân hàng làm tổn thất sức mạnh tài chính, giảm tính khoản, hạn chế khả phục vụ khách hàng Tuy nhiên, hoạt động kinh tế thị trường nợ q hạn ln ln tồn phát sinh năm hoạt động Ngân hàng, việc mở rộng quy mơ tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng phải gánh chịu rủi ro với mức độ tương ứng nhiều Bởi việc mở rộng tín dụng rủi ro tín dụng gia tăng ảnh hưởng lớn khách hàng vay vốn điều kiện sản xuất kinh doanh có cạnh tranh liệt Do đó, địi hỏi Ngân hàng cần phải xem xét cho vay cách thận trọng để hạn chế rủi ro xuống mức thấp Cụ thể tình hình nợ hạn ba năm qua Chi nhánh thể qua bảng số liệu qua biểu đồ sau: Nợ hạn ngân hàng năm 2013 11,288 triệu đồng; năm 2014 NQH tăng nhanh với số tiền 15,614 triệu đồng tăng 4,326 triệu đồng với tỷ lệ tăng 38.32%; năm 2015 18,207 triệu đồng tiếp tục tăng thêm 2,593 triệu đồng so với năm 2014 với tỷ lệ 16.61% Sở dĩ NQH tăng do: số nợ tồn đọng chủ yếu tập trung đối tượng cho vay sản xuất nông nghiệp Nguyên nhân làm phát sinh NQH Ngân hàng chủ yếu nguyên nhân khách quan 37 ảnh hưởng thời tiết khí hậu, dịch bệnh, giá vật tư leo thang…làm ảnh hưởng đến việc sản xuất, kinh doanh người dân gặp khó khăn Tuy vậy, với Ngân hàng dù thiếu vốn hay thừa vốn hoạt động, tiến thành cấp tín dụng mong muốn thu nợ thu lãi đầy đủ, hạn Khi nghiệp vụ cấp tín dụng Ngân hàng xem hồn tất có hiệu quả, từ tạo lợi nhuận cho Ngân hàng Để giảm bớt khả phát sinh NQH việc tiến hành thẩm định đúng, đầy đủ thủ tục trước cấp tín dụng, cịn phải biết kiểm tra chặt chẽ khách hàng trình sử dụng vốn phải biết tổ chức công tác quản lý thu nợ sau có hiệu suốt trình sử dụng vốn khách hàng * Nợ xấu Nợ xấu Ngân hàng tăng dần qua năm cụ thể sau: năm 2013 16,369 triệu đồng; năm 2014 17,754 triệu đồng tăng 1,385 triệu đồng với tỷ lệ 8.46%; năm 2015 23,191 triệu đồng tăng 5,437 triệu đồng tỷ lệ tăng tương ứng 30.62% Tình hình nợ xấu tăng qua năm Ngân hàng tăng doanh số cho vay mở rộng thị trường cho vay với nhiều lĩnh vực, phần bị ảnh hưởng từ khủng hoảng kinh tế từ năm trước chưa khắc phục Trước tình hình nợ xấu tăng thế, Ngân hàng nên có biện pháp hạn chế để giảm tỷ lệ nợ xấu xuống mức thấp 4.3 Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Phòng giao dịch TCCĐ Mỹ Bình 4.3.1 Dƣ nợ vốn huy động 38 Chỉ tiêu Đơn vị Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Dư nợ Triệu đồng 852,633 1,033,033 1,192,612 Triệu đồng 189,618 291,643 378,846 Lần 4,5 3,5 3,1 Vốn huy động (VHĐ) Dƣ nợ / VHĐ (Nguồn: Phòng kinh doanh) Bảng 7: Dư nợ/ vốn huy động Chỉ tiêu dư nợ vốn huy động Ngân hàng qua năm có biến động Năm 2013 bình quân 4,5 đồng dư nợ có đồng vốn huy động Năm 2014 bình quân 3,5 đồng dư nợ có đồng vốn huy động Và năm 2015 bình quân 3,1 đồng dư nợ có đồng vốn huy động Tỷ lệ dư nợ /vốn huy động năm 2014 giảm 96% so với năm 2013 Tỷ lệ giảm doanh số cho vay năm tăng nguồn vốn huy động tăng, cho thấy việc sử dụng nguồn vốn huy động đạt hiệu Vào năm 2015 tỷ lệ dư nợ vốn huy động giảm 39% so với năm 2014, cho thấy doanh số cho vay tăng nhanh tăng nhanh nguồn vốn huy động, việc sử dụng vốn điều hòa cần thiết Nguồn vốn huy động đáp ứng kịp mức tăng doanh số cho vay, nguồn vốn nhàn rỗi không nhiều, hầu hết người dân thành thị có nhu cầu kinh doanh, đầu tư,… tâm lý người nơng dân thường thích giữ tiền, mua vàng tích trữ Mặc khác, hoạt động huy động vốn chưa thật thu hút người dân Vì vậy, Ngân hàng triển khai hình thức khuyến phù hợp thu hút khách hàng mới, giữ khách hàng cũ để nâng tỷ lệ huy động vốn lên 4.3.2 Hệ số thu nợ Hệ số biểu khả thu hồi nợ Ngân hàng, hệ số thu nợ cao cơng tác thu nợ thực tốt, rủi ro tín dụng thấp 39 Chỉ tiêu Đơn vị Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Tổng DSTN Triệu đồng 778,925 913,946 1,551,574 Tổng DSCV Triệu đồng 805,958 1,094,346 1,711,153 Tổng DSTN/ Tổng DSCV % 96,65 83,52 90,67 (Nguồn: Phòng kinh doanh) Bảng 8: Tổng doanh số thu nợ/ Tổng doanh số cho vay Đây tiêu thể mối quan hệ doanh số cho vay doanh số thu nợ Hệ số thu nợ Ngân hàng qua năm có thay đổi cụ thể sau: năm 2014 83,52% giảm 13,13% so với năm 2013, nguyên nhân chủ yếu tình hình sản xuất nơng nghiệp gặp nhiều khó khăn: chi phí vật tư tăng cao, dịch bệnh lúa gia súc gia cầm ảnh hưởng đến việc thu hồi vốn người dân nên số hộ không trả nợ hạn nên phải chuyển sang nợ hạn Đến năm 2015 hệ số thu nợ tăng lên 7,15% so với năm 2014, điều cho thấy công tác thu nợ quản lý nợ Ngân hàng tương đối tốt hiệu Hệ số thu nợ Ngân hàng mức cao, chứng tỏ công tác tín dụng tốt, Ngân hàng tìm cho khách hàng tốt Ngân hàng cần phát huy để đạt kết cao so với 4.3.3 Vịng quay vốn tín dụng Chỉ tiêu Đơn vị Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 DSTN Triệu đồng 778,925 913,946 1,551,574 Dư nợ bình quân Triệu đồng 925,333 1,197,033 1,278,673 Vịng quay vốn tín dụng Vịng 0,84 0,76 1,2 Bảng 9: Doanh số thu nợ / dư nợ bình qn Vịng quay vốn tín dụng qua 03 năm khơng ổn định Cụ thể năm 2013 0,84 vịng giảm 0,76 vòng vào năm 2014, tăng 1,2 vịng vào năm 2015 Năm 2014 vịng quay vốn tín dụng thấp điều cho 40 thấy công tác thu hồi nợ chưa tốt Ngoài để đẩy nhanh tốc độ luân chuyển vốn, ngân hàng cần cấu lại thời gian thu nợ hợp lý cho phù hợp với việc sản xuất kinh doanh người vay vốn Năm 2015 vịng quay vốn tín dụng lớn cho thấy tốc độ luân chuyển vốn tín dụng nhanh, khả sinh lời từ đồng vốn cho vay ngân hàng cao 4.3.4 Tỷ lệ nợ hạn Chỉ tiêu Đơn vị Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Nợ hạn Triệu đồng 11,288 15,614 18,207 Dư nợ Triệu đồng 852,633 1,033,033 1,192,612 Tỷ lệ NQH % 1.32 1.51 1.53 (Nguồn: Phòng kinh doanh) Bảng 10: Nợ hạn / dư nợ Đây tiêu phản ánh trực tiếp tính chun nghiệp cơng tác thẩm định phương án kinh doanh cán tín dụng, tiêu quan trọng phản ánh chất lượng tín dụng Ngân hàng, đồng thời tiêu phản ánh khả thu hồi vốn Ngân hàng khách hàng, thể uy tín khách hàng Ngân hàng Trong năm qua tỷ lệ nợ hạn dư nợ Ngân hàng thấp 3% điều chứng tỏ hoạt động tín dụng Ngân hàng năm qua đạt hiệu đánh giá tốt Cụ thể năm 2014 tỷ lệ nợ hạn dư nợ 1.51% tăng 0.19% so với năm 2013; đến năm 2015 1.53% tăng 0.02% so với năm 2014 không đáng kể, nguyên nhân tăng năm 2015 Ngân hàng mở rộng doanh số cho vay lên gấp nhiều lần so với năm trước năm điều kiện tự nhiên không thuận lợi cho việc kinh doanh dẫn đến tình trạng khách hàng không kịp trả nợ hạn cho Ngân hàng khoản nợ nằm khuôn khổ chấp nhận Điều thể rằng, 41 hoạt động tín dụng Ngân hàng đạt hiệu tốt Ngân hàng kiểm soát tốt khoản nợ hạn phát sinh Tuy nhiên, lâu dài Ngân hàng cần phải có điều chỉnh, đổi quy trình tín dụng nhằm đáp ứng tốt cơng tác quản lý thu hồi nợ cho Ngân hàng 4.4 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Phịng giao dịch TCCĐ Mỹ Bình 4.4.1 Cơng tác huy động vốn Tăng cường công tác tuyên truyền tiếp cận khách hàng, triển khai kịp thời chương trình thu hút khách hàng cụ thể liên tục, nghiên cứu phát triển sản phẩm Nắm bắt thông tin kịp thời dự án thực đền bù giải phóng mặt để huy động vốn từ dân Thực sách lãi suất hợp lý giai đoạn nhằm tạo sức hấp dẫn để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cư Có biện pháp khuyến khích huy động vốn cán ngân hàng, tạo thành phong trào thi đua mạnh mẽ góp phần nâng cao nguồn vốn huy động cho Ngân hàng giai đoạn cạnh tranh liệt 4.4.2 Chính sách tín dụng Thay đổi phong cách làm việc thụ động chờ khách hàng tìm đến giao dịch mà phải chủ động tìm đến khách hàng Có sách tín dụng hợp lý khách hàng doanh nghiệp nước nhằm giúp doanh nghiệp có hội mở rộng sản xuất kinh doanh, góp phần mang lại nguồn thu cho Ngân hàng góp phần phát triển kinh tế địa phương Kiên không cho vay khách hàng khơng uy tín, sản xuất kinh doanh khơng đạt hiệu 42 Thường xuyên theo dõi, kiểm tra việc sử dụng vốn vay khách hàng vốn vay sử dụng sai mục đích phải thu hồi nợ trước hạn Có liên kết chặt chẽ với quyền địa phương nơi Ngân hàng hoạt động kinh doanh để nhanh chóng nắm bắt tình giải vấn để phát sinh kinh doanh 4.4.3 Chính sách nhân Đổi cơng tác quản lý cán bộ, thực sách đãi ngộ hợp lý tiền lương, tiền thưởng, thực chế định đơi với chế tài Có sách đào tạo hợp lý, khơng ngừng nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ nhằm đáp ứng yêu cầu làm việc cao lĩnh vực tài Cơng tác tuyển dụng dựa lực cá nhân, không tuyển dụng dựa cấp chuyên môn mối quan hệ Xây dựng đào tạo đội ngũ cán có đầy đủ phẩm chất, đạo đức nghề nghiệp, khơng sử dụng cán thiếu trung thực, nhận hối lộ CHƢƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 43 5.1 Kết luận Qua kết phân tích tình hình hoạt động năm (2013 – 2015) Ngân hàng tăng trưởng ổn định, phát triển qua năm góp phần khơng nhỏ vào phát triển chung kinh tế thông qua việc đầu tư, thúc đẩy tổ chức kinh tế, doanh nghiệp cá nhân phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh Với chế lãi suất linh hoạt, hợp lý, đảm bảo an tồn nguồn vốn sách thơng thống kinh doanh góp phần thu hút khách hàng tiềm đến hợp tác với Ngân hàng ngày nhiều Lợi nhuận Ngân hàng đạt mức tăng trưởng cao Điều cho thấy hiệu hoạt động Ngân hàng mà đặc biệt hoạt động cấp tín dụng ngày tiến triển tốt cịn gặp nhiều khó khăn Bên cạnh mặt tích cực nghiệp vụ tín dụng mang lại, Ngân hàng cần quan tâm đến công tác huy động vốn nhằm tạo nên cân đối đầu vào đầu để chủ động nguồn vốn việc cấp tín dụng Ngân hàng, đồng thời đẩy mạnh công tác thu nợ giảm thiểu nợ hạn Nhìn chung kết hoạt động Ngân hàng khả quan Với tiềm lực vốn có điều kiện thuận lợi khu vực nói chung tỉnh An Giang nói riêng, tin tương lai Ngân hàng ngày phát triển mạnh nữa, góp phần thúc đẩy kinh tế tỉnh nhà hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ mà cấp tin tưởng giao phó 5.2 Kiến nghị Để hoạt động Ngân hàng có hiệu hơn, thuận lợi hơn, khơng dừng lại từ cố gắng phía Ngân hàng mà cần có giúp đỡ lớn hơn, đồng từ phía Nhà nước, cấp ngành có liên quan Vì em xin đưa vài kiến nghị với hy vọng Ngân hàng ngày phát triển tốt 44 - Đề nghị UBND tỉnh An Giang có kiến nghị với Trung Tâm Bán Đấu Giá Tài Sản Thế Chấp Toà Án có biện pháp giải nhanh tài sản chấp kiện để thu hồi nợ không gây ảnh hưởng đến Ngân hàng tổ chức tín dụng khác - Đối với Ngân hàng: + Cần quan tâm yếu tố nợ hạn hoạt động tín dụng, thực trạng năm qua yếu tố mức độ cao góp phần ảnh hưởng lớn đến lợi nhuận Ngân hàng + Hoạt động cho vay mang lại nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng hoạt động có nhiều rủi ro Do vậy, bên cạnh việc khơng ngừng nâng cao hiệu cấp tín dụng nay, Ngân hàng cần quan tâm đẩy mạnh nâng cao chất lượng dịch vụ phi tín dụng để tăng thu nhập cho Ngân hàng rủi ro giảm bớt sức ép lên tăng trưởng tín dụng Tiếp tục tổ chức đợt tập huấn cho cán tín dụng để nâng cao trình độ cán bộ, nắm bắt kịp thời thông tư nhằm phục vụ tốt công tác giao Thường xuyên nghiên cứu thị trường, tâm lý khách hàng thông qua giao tiếp khai thác thông tin từ khách hàng mặt chất lượng sản phẩm Ngân hàng nhằm nắm bắt nhu cầu khách hàng, từ đổi đa dạng hóa hình thức huy động vốn DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 45  Báo cáo tổng kết tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Phòng giao dịch tài cộng đồng Mỹ Bình giai đoạn 2013 – 2015  Quy định cho vay số: QĐ.TD.010 ngày 13 tháng 01 năm 2014 Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam  Hồ Diệu 2001 Tín Dụng Ngân Hàng TP Hồ Chí Minh: NXB Thống kê  Nguyễn Thị Mùi 2006.Quản trị nghiệp vụ ngân hàng NXB Tài  Nguyễn Đăng Dờn 2005 Tín Dụng - Ngân Hàng TP Hồ Chí Minh NXB Thống kê  Nguyễn Minh Kiều 2009 Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng.Tp HCM.NXB Tài  Nguyễn Đăng Dờn, 2011 Quản trị ngân hàng thương mại đại.Tp Hồ Chí Minh Nhà xuất Phương Đơng Có kham thảo tìm hiểu từ trang web + http://www.sbv.gov.vn + http://tailieu.vn + http://thuvienphapluat.vn 46 ... 3: Giới thiệu Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Phòng giao dịch TCCĐ Mỹ Bình Chương 4: Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Phịng giao dịch TCCĐ Mỹ Bình qua năm 2013... chị Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Phịng giao dịch TCCĐ Mỹ Bình bỏ qua Em xin chúc Thầy Cô trường Đại Học An Giang cô anh chị Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Phòng giao dịch TCCĐ Mỹ Bình. .. để đánh giá chất lượng tín dụng rủi ro tín dụng ngân hàng Tỷ lệ nợ xấu cao thể chất lượng tín dụng Ngân hàng ngược lại CHƢƠNG GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM (MSB) – PHỊNG GIAO DỊCH