Chất lượng tín dụng tại NH TMCP đại chúng việt nam chi nhánh hà nội khoá luận tốt nghiệp 054

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH HÀ NỘI Sinh viên : Nguyễn Thị Thuận Lớp : K18 NHH Mã sinh viên : 18A4000697 Khóa : 2015 - 2019 Giảng viên hướng dẫn : PGS.TS Lê Văn Luyện Hà Nội, tháng 05 năm 2019 HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH HÀ NỘI Sinh viên : Nguyễn Thị Thuận Lớp : K18 NHH Mã sinh viên : 18A4000697 Khóa : 2015 - 2019 Giảng viên hướng dẫn : PGS.TS Lê Văn Luyện Hà Nội, tháng 05 năm 2019 Lời cảm ơn Em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn tận tình giảng viên hướng dẫn PGS.TS.Lê Văn Luyện, thầy giúp đỡ, trau dồi thêm kiến thức thiếu sót, giúp em có định hướng tốt suốt q trình em làm khóa luận Em xin gửi lời cảm ơn đến anh chị, cô công tác ngân hàng Đại Chúng Việt Nam- chi nhánh Hà Nội giúp đỡ cấp thông tin số liệu hữu ích tạo điều kiện cho em hồn thành khóa luận i Lời cam đoan Họ tên: Nguyễn Thị Thuận Lớp K18 NHH Mã sinh viên: 18A4000697 Khoa: Ngân hàng Trường: Học viện Ngân hàng Khóa: 2015- 2019 Em xin cam đoan khóa luận “CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH HÀ NỘI” cơng trình nghiên cứu riêng em Các số liệu, tài liệu tham khảo trích dẫn rõ ràng, có nguồn gốc trung thực Hà Nội, ngày 27 tháng 05 năm 2019 Sinh viên Nguyễn Thị Thuận ii MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .5 1.1 Tổng quan tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng thương mại .5 1.1.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng 1.1.3 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.1.4 Vai trị tín dụng ngân hàng 1.2 Chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại .11 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng NHTM .17 1.3.1 Các nhân tố chủ quan 17 1.3.2 Các nhân tố khách quan 18 Kết luận chương 21 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH HÀ NỘI .22 2.1 Khái quát chung ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam- chi nhánh Hà Nội 22 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam22 2.1.2 Khái quát ngân hàng Pvcombank - chi nhánh Hà nội 25 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng ngân hàng Pvcombank - chi nhánh Hà Nội 34 2.2.1 Thực trạng chất lượng tín dụng xét theo tiêu định tính 34 2.2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng xét theo tiêu định lượng 38 2.3 Đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng Đại chúng Việt Nam- chi nhánh Hà Nội 48 2.3.1 Những kết đạt 48 iii Danh mục từ viết tắt 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 50 Ket luận chương 54 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CPTM ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH HÀ NỘI 55 3.1 Định hướng NHTMCP Đại Chúng Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội thời gian tới 55 3.1.1 Dự báo thị trường năm 2019 55 3.1.2 Ke hoạch năm 2019 55 3.2 Đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng PVcombank 56 3.2.1 Giải pháp sách cho vay 56 3.2.2 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định 57 3.2.3 Làm tốt công tác kiểm tra, rà sốt tín dụng xử lí sau cho vay 58 3.2.4 Hạn chế xử lí nợ xấu 59 3.2.5 Các giải pháp khác .60 3.3 Một số kiến nghị để thực giải pháp 63 3.3.1 Kiến nghị với quan nhà nước 63 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước Việt Nam 64 3.3.3 Kiến nghị Ngân Hàng Đại chúng Việt Nam 65 Kết luận chương 66 KẾT LUẬN 67 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 68 Từ viết tắt Nguyên nghĩa NHNN Ngân hàng Nhà Nước NH Ngân hàng TMCP Thương mại cô phần NHTM Ngân hàng thương mại DN Doanh nghiệp KH Khách hàng TSTC Tài sản chấp TSĐB Tài sản đảm bảo TCTD TƠ chứcivtín dụng NQH Nợ hạn HSX Hộ sản xuất Bảng Trang Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn ngân hàng Pvcombank- chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2016-2018 27 Bảng 2.2: Bảng doanh thu, chi phí lợi nhuận trước thuế 2016-2018 32 Bảng 2.3: Kết khảo sát mức độ hài lòng khách hàng 36 Bảng 2.4: Tỷ lệ nợ hạn giai đoạn 2016-2018 38 Bảng 2.5: Tỷ lệ nợ xấu chi nhánh 2016-2018 41 Bảng 2.6: Tình hình tín dụng ngân hàng Pvcombank- chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2016-2018 43 Bảng 2.7: Vòng quay vốn tín dụng chi nhánh 2016-2018 47 Danh mục bảng Hình Trang Hình 2.1: Cơ cấu tổ chức PVCombank Danh mục hình 23 Hình 2.2: Cơ cấu tổ chức PVcombank Hà Nội 25 Hình 2.3: so sánh lãi suất số ngân hàng TMCP 29 Biểu đồ Trang Biêu đô 2.1: Cơ cấu huy động vốn theo kì hạn ngân hàng PVCombank 28 chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2016-2018 Biêu đô 2.2: Dư nợ tốc độ tăng trưởng dư nợ giai đoạn 2016-2018 Danh mục biểu đồ Biêu đô 2.3: Nợ hạn theo đối tượng khách hàng vay 30 Biêu đô 2.4: Cơ cấu nợ hạn theo mức độ rủi ro 40 Biêu đô 2.5: Cơ cấu nợ xấu theo thời hạn cho vay 42 Biêu 2.6: Dư nợ theo kì hạn chi nhánh giai đoạn 2016- 2018 44 Biêu đô 2.7: Dư nợ theo thành phần kinh tế 2016-2018 45 Biêu 2.8: Tỉ lệ trích lập dự phịng rủi ro chi nhánh Hà Nội 46 v 39 vi xu hướng phát triển tương lai Dựa vào hoạch định chi tiết phương án, ngân hàng đánh giá xem xét mặt thời gian, cách thức khả thâm nhập thị trường Đồng thời ngân hàng đưa biện pháp tư vấn hỗ trợ phương án vay hiệu có khả -Thẩm định tài sản đảm bảo: nghiệp vụ quan trọng TSĐB nguồn trả nợ thứ hai cho ngân hàng rủi ro tín dụng xảy ra., cơng việc địi hỏi cán phải giỏi chun mơn am hiểu pháp luật thi trường để nâng cao hiều hiệu thẩm định Công việc kiểm tra tính xác thực TSBĐ mà khách hàng cung cấp, đầy đủ hồ sơ pháp lí, giấy tờ có liên quan có quyền sở hữu khách hàng hay khơng phía ngân hàng phải khoanh vùng TSBĐ xem xét biến động giá thời gian tới thời điểm chấp, tính hao mòn để đảm bảo khả khoản trường hợp phải phát mại TSBĐ khách hàng khả tốn trả nợ 3.2.3 Làm tốt cơng tác kiểm tra, rà sốt tín dụng xử lí sau cho vay - Về hệ thống kiểm soát nội ngân hàng Để hoàn thiện hệ thống KSNB nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Pvcombank cần có biện pháp khắc phục hạn chế tồn sau: + Đối với công tác nhận diện đánh giá rủi ro, ngân hàng cần triển khai đưa hệ thống cảnh báo sớm, tiếp nhận thông tin cảnh báo rủi ro ảnh hường đến ngân hàng, báo cáo xử lí kịp thời + Để hoạt động KSNB hoạt động hiệu quả, công tác KTNB cần đổi theo hướng: Mở rộng nội dung phạm vi kiểm tốn, xây dựng hồn thiện sách KTNB, xây xây dựng chương trình KTNB cho nghiệp vụ theo phương pháp kiểm toán dựa rủi ro thường gặp phải - Công tác kiểm tra giám sát sau cho vay: + Để kiểm sốt nắm bắt tình hình khách hàng sử dụng vốn vay giúp cho ngân hàng kịp thời khắc phục có hướng giải nhanh chóng vấn đề phát sinh dự kiến Đặc biệt lĩnh vực sản suất kinh doanh đặc thù có nhiều biến động thị trường nên ngân hàng phải sát việc 58 năm bắt tình hình hoạt động, kinh doanh khách hàng, thường xuyên phải kiểm tra hoạt động thực tế, tình hình thực theo phương án SXKD thực trạng TSBĐ + Trong trường hợp phát khoản vay sử dụng sai mục đích, cán kiến nghị thu hồi nợ trước hạn chuyển nợ hạn Việc kiểm tra trước sau giải ngân để đảm bảo khách hàng tn thủ quy trình tín dụng đảm bảo khả trả nợ cho ngân hàng sở để trích lập dự phịng quản lí rủi ro tín dụng 3.2.4 Hạn chế xử lí nợ xấu Nợ xấu điều tránh khỏi hoạt động kinh doanh tiền tệ ngân hàng Tuy nhiên cần phải có biện pháp để hạn chế tỉ lệ nợ xấu, đảm bảo hiệu kinh doanh mục tiêu lợi nhuận ngân hàng Dưới só biện pháp ngân hàng để xử lí nợ hạn, nợ xấu đảm bảo lợi ích cho ngân hàng: - Khuyến khích thu hồi khoản nợ trả chậm: Sự trả tiền chậm tiền hàng đối tác doanh nghiệp làm DN bị thiếu hụt vốn kinh doanh, gây trì trị khó khăn việc ln chuyển vốn quay vòng sản suất khiến lợi nhuận giảm sút ảnh hưởng tới trình trả nợ cho ngân hàng Ngân hàng tư vấn cho doanh nghiệp cách thức thu hồi nợ, giảm khoản phải thu, đồng thời giới thiệu chuyên gia ngành lĩnh vực nằm ngồi phạm vi tìm hiểu ngân hàng - Gia hạn nợ: việc thương lượng thỏa thuận ngân hàng khách hàng việc lùi thời gian trả nợ gốc lãi theo hợp đồng tín dụng kí kết ban đầu khách hàng gặp phát sinh chi phí ngồi dự kiến khơng có khả trả nợ hạn Xét mặt tài chính, giải pháp giúp khách hàng tránh phải kiện tụng, vấn đề liên quan tới tài sản chấp mà giữ uy tín khách hàng Cả hai bên sau thỏa thuận lập kế hoạch chi tiết thời gian ga hạn nợ phương pháp hoàn trả vốn chi tiết rõ ràng - Tiến hàng xử lí tài sản chấp: nợ khách hàng chuyển sang nhóm ba, phía ngân hàng cần gặp gỡ trực tiếp, tìm hiểu thơng tin thực tế đánh giá lại khả trả nợ khách hàng Bên ngân hàng gửi yêu cầu cho khách hàng 59 hợp tác chuyển giao sở hữu tài sản cho ngân hàng có hợp tác khách hàng tiến hành thủ tục chuyển giao phát mại tài sản chuyển thông báo chi tiết tình hình phát mại tài sản cho khách hàng quan quyền có liên quan Nếu sau phát mại mà chưa thu hồi đủ nợ gốc yêu cầu khách hàng bổ sung thêm nguồn khác, trường hợp lí thừa só tiền cần thu hồi trả lại cho khách hàng Trong trường hợp khách hàng khơng hợp tác q trình xử lí TSBĐ khoản vay tín chấp khơng TSBĐ mà khách hàng khơng có thiện chí trả nợ yêu cầu quan pháp luật can thiệp 3.2.5 Các giải pháp khác a Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Đẩy mạnh huy động vốn công việc quan trọng hàng đầu mà ngân hàng cần thực để tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nguồn vốn ngân hàng có dồi đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn khách hàng vay Vì vậy, tổ chức tốt công tác huy động vốn yếu tố góp phần nâng cao chất lượng cho vay NHTM Hiện tình hình huy động vốn chi nhánh Hà Nội ổn định có tốc độ tăng trưởng qua năm Lượng tiền gửi chủ yếu tập trung từ nguồn tổ chức kinh tế khoản tiết kiệm dân cư Để trì lượng khách hàng cũ đồng thời thu hút nhiều khách hàng mới, ngân hàng cần sách kế hoạch cụ thể sau: - Xây dựng mối quan hệ tốt lâu bền với khách hàng - Ưu tiên khách hàng có lượng tiền gửi lớn nhiều biện pháp sách lãi suất, tặng quà, trúng thưởng chương trình giảm giá, mua sắm hàng hóa tạo dựng mối quan hệ với khách hàng đem tới cho khách hàng dịch vụ chất lượng, hài lịng từ khai thác thêm khách hàng tiềm từ mối quan hệ khách hàng Điều giữ nguồn vốn ổn định cho ngân hàng mà thu hút thêm đối tượng khách hàng cho ngân hàng 60 - Đẩy mạnh hoạt động marketing, tuyên truyền quảng bá sản phẩm dịch vụ ngân hàng đặc biệt ứng dụng công nghệ đại nhu cầu tốn với nhiều tiện lợi tiện ích cho khách hàng - Có sách lãi suất linh hoạt mềm dẻo Ngoài yếu tố chất lượng phục vụ tiền ích kèm yếu tố lãi suất một yếu tố quan trọng hàng đầu định tới lựa chọn khách hàng gửi tiền Khách hàng có so sánh lãi suất lợi ích mà họ nhận ngân hàng với ngân hàng khác khách hàng đưa lựa chọn tốt Do điều chỉnh sách lãi suất ảnh hưởng lớn đến hành vi khách hàng Sự mềm dẻo linh hoạt thể việc lãi suất huy động áp dụng cho mức tiền gửi đối tượng gửi tiền cần cụ thể Đưa hình thức lãi suất khác nhau, đa dạng phù hợp với tâm lí khách hàng b Nâng cao chất lượng nguồn nhân Con người yếu tố giữ vai trò định hoạt động Một nguyên nhân dẫn đến rủi ro cho vay thời gian qua trình độ bất cập đội ngũ cán cho vay không theo kịp yêu cầu kinh tế thị trường, ý thức chấp hành thể lệ, chế độ nghiệp vụ số cán chưa nghiêm túc, chí cịn có biểu vi phạm đạo đức Do vây, để nâng cao trình độ, lực, trách nhiệm cán cho vay cần phải đảm bảo yêu cầu sau: Thứ nhất, tư cách đạo đức: Việc thẩm định định cho vay mang tính chủ quan cán tín dụng Vì vậy, Ngân hàng PVcombank - chi nhánh Hà Nội cần có biện pháp để đảm bảo tư cách đạo đức cán tín dụng, tránh tình trạng có kết cấu cán cho vay khách hàng, gây thiệt hại cho ngân hàng Nguyên nhân hành động chưa hài lòng với chế độ lương bổn ngộ ngân hàng lợi trước mắt dẫn tới hành vi trái với đạo đức nghề nghiệp Đặc thù ngành ngân hàng thường xuyên tiếp xúc với đồng tiền nên tính trung thực đạo đức phải đề cao Do ngân hàng phải xây dựng mơi trường làm việc lành mạnh, có sách lương bổng thưởng phạt nghiêm minh để đáp ứng nhu cầu đáng nhân viên 61 Thứ hai, hồn thiện cơng tác đào tạo lao động: Đối với tổ chức dù tư nhân hay quốc doanh hay loại hình khác công tác đào tạo lao động nhiệm vụ quan trọng định đến sống tổ chức Ý thức tầm quan trọng công tác đào tạo, Ngân hàng Pvcombank- chi nhánh Hà Nội tổ chức khoá bồi dưỡng, cập nhật nâng cao kIến thức cho cán bộ: nội dung đào tạo thể mặt sau: + Cập nhật thường xuyên thay đổi sacahs cho vay, quy trình nghiệp vụ, cách thức ngăn ngừa rủi ro gây an toàn vốn vay từ ngân hàng + Đào tạo kĩ năng, cách thức phương pháp làm việc, tương tác phân Ngân hàng Khi nhân viên chuyển sang đơn vị kinh doanh khác nhanh chóng thích nghi hịa nhập vào mơi trường nhờ kĩ đào tạo qua khóa học + Thường xuyên cung cấp thông tin hội nghề nghiệp Ngân hàng, thực hỗ trợ nhân viên nghề nghiệp Tạo động lực cho nhân viên để họ ln có hội thăng tiến xây dựng môi trường làm việc cạnh tranh công nhân viên Thứ ba, chế độ đãi ngộ đãi ngộ người lao động tốt phương pháp hiệu thu hút nhiều lao động đồng thời sở để giữ chân người tài gắn bó lâu dài với tổ chức Chế độ đãi ngộ thường thể mặt sau: + Tổ chức buổi thăm quan du lịch, nghỉ mát định kì năm cho cán bộ, nhân viên + Tổ chức khám sức khỏe định kì thường xuyên + Tuyên dương, khen thưởng cá nhân có thành tích xuất sắc cơng việc Thứ tư, sách tuyển dụng: Tuyển dụng ln hoạt động quan trọng ngân hàng Để tuyển người tài người giỏi, chuyên môn kĩ nghiệp vụ tốt, ngân hàng phải có sách tuyển dụng minh bạch rõ ràng, 62 thông tin tuyển dụng phải phổ biến rộng rãi nhằm thu hút nhiều hồ sơ ứng tuyển để có chọn lựa sàng lọc cao c Đẩy mạnh hoạt động marketing Hoạt động marketing đóng vai trị quan trọng việc quảng bá đưa thương hiệu ngân hàng biết đến rộng rãi Hiện mức ảnh hưởng ngân hàng toàn hệ thống ngân hàng cịn hạn chế, nhiều người nói đến sản phẩm dịch vụ ngân hàng chưa biết tới nhiều Ngân hàng cần tăng cường hoạt động quảng bá tiếp thị kênh truyền hình, báo chí thực chiến lược quan hệ cơng chúng tài trợ chương trình nhiều người quan tâm, tham gia vào tổ chức giúp đỡ người nghèo, xây nhà tình nghĩa, ủng hộ lũ lụt Bên cạnh ngân hàng cần tăng cường hoạt động tư vấn bán hàng, giới thiêu sản phẩm dịch vụ tiền ích ngân hàng đến với khách hàng 3.3 Một số kiến nghị để thực giải pháp 3.3.1 Kiến nghị với quan nhà nước - Thiết lập giữ mơi trường trị ổn định tạo điều kiện thuận lợi tổ chức doanh nghiệp hoạt động kinh doanh tiền tệ- tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam nước có trị tương đối ổn định, mơi trường lí tưởng cho hoạt động đầu tư ngồi nước Nền trị ổn định, vững có thiết chế hợp lí tạo tin tưởng thu hút nhiều nhà đầu tư hơn, thuận lợi vấn đề huy động vốn Ngược lại, trị bất ổn, thị trường nhiều biến động hạn chế thu hút nguồn vốn đầu tư thúc đẩy phát triển kinh tế - Hoàn thiện tạo mơi trường pháp lí: Hệ thống pháp luật nước ta nhiều hạn chế, bất cập, điều luật chồng chéo chưa chặt chẽ rõ ràng Ngành ngân hàng chịu nhiều phiền phức hạn chế hệ thống pháp luật chưa đồng hóa, chưa hồn chỉnh Quốc hội, nhà nước phủ sớm có thống trật tự tốn tiền từ hoạt động phát mại TSBĐ, cầm cố, bảo lãnh tiền vay, tránh tình trạng làm việc tùy tiện, không thống quan chức phải giải vấn đề lí tài sản nợ hạn chế thiệt hai bên ngân hàng 63 - Có biện pháp hỗ trợ, tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp Đánh giá, phân tích khách quan điểm mạnh, điểm yếu doanh nghiệp nước để từ đo đưa định hướng phát triển phù hợp bối cảnh hội nhập 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước Việt Nam Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát nhằm đảm bảo độ an toàn hệ thống ngân hàng NHTM cạnh tranh khốc liệt nhiều hình thức Do vậy, để đảm bảo môi trường cạnh tranh lành mạnh NHTM NHNN nên tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm soát NHTM; nâng cao hiệu lực Thanh tra quản lý NHNN để khắc phục khuyết điểm, xử lý kiên sai phạm phát chủ động có giải pháp đồng với ngành có liên quan Cơng tác tra cần xác định trọng tâm, trọng điểm hệ thống tổ chức tín dụng, đặc biệt trọng đến tra quản trị điều hành chất lượng tín dụng NHTM Việc kiểm tra, kiểm sốt NHTM đảm bảo an toàn cho hệ thống ngân hàng ngân hàng chạy đua để cạnh tranh cách nới lỏng quy định NHNN dẫn đến khả toán ngân hàng tồn hệ thống bị ảnh hưởng nghiêm trọng NHNN nên áp dụng mức lãi suất khác cho nợ hạn: nên phân theo nguyên nhân khách quan nguyên nhân chủ quan Sẽ không công cho doanh nghiệp phải chịu lãi suất hạn 150% lãi suất hạn nguyên nhân nợ hạn nguyên nhân khách quan như: hạn hán, lũ lụt, hỏa hoạn hay thay đổi chế sách Nhà nước Nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng, NHNN cần nhanh chóng xây dựng, phát triển hệ thống thơng tin tín dụng (CIC) trở thành trung tâm liệu thơng tin hàng đầu quốc gia Hiện đại hóa hồn thiện quy trình xử lí thơng tin liên tục từ khâu thu thập, lựa chọn phân tích, xử lí tham gia dự đốn thơng tin để kịp thời cung cấp đầy đủ thơng tin xác Xây dựng phần mềm ứng dụng thông cho NHTM, chun mơn hóa kĩ thuật khách hàng, đảm bảo tính xác cho phép rút ngắn thời gian thẩm định 64 Có phối hợp chặt chẽ, mở rộng mạng lưới thông tin, cho phép kết nối trực tiếp với quan chức có liên quan như: Thuế, thống kê, kế hoạch xây dựng Qua phận CIC có trách nhiệm sàng lọc thơng tin, thường xun hồn thiện cập nhật số liệu thơng tin tình hình kinh tế tài đối tượng mà NHTM cần cung cấp CIC phải chịu trách nhiệm tính xác thực thông tin 3.3.3 Kiến nghị Ngân Hàng Đại chúng Việt Nam Ngân hàng cần đầu tư đẩy mạnh hoạt động marketing quảng bá thương hiệu để tạo danh tiếng phổ biết rộng rãi đến khách hàng tiềm Tiêu chuẩn hóa cán cán ngân hàng đặc biệt cán tín dụng, bọ phận lãnh đạo quản lí kinh doanh thông qua lớp học đào tạo chuyên sâu, bồi dưỡng nâng cao trình độ Đối với quy trình vay hiệu tín dụng, ngân hàng cần tiếp tục xây dựng hoàn thiện hệ thống quy định quản trị rủi ro hướng tới thơng lệ quốc tế Cụ thể: + Tiếp tục hồn thiện hệ thống chấm điểm xếp hạng nội khách hàng sở đánh giá kết áp dụng thời gian vừa qua, nghiên cứu nhằm bổ sung hoàn thiện hệ thống tiêu phi tài tài Đây tiền đề để phân loại khách hàng từ áp dụng phương pháp phân loại nợ trích lập dự phòng rủi ro theo tiêu chuẩn quốc tế + Ngân hàng cần sớm nghiên cứu xây dựng mô hình lượng hóa cụ thể mức độ rủi ro khách hàng mơ hình định lượng để xác định giới hạn cho vay sở mức độ rủi ro mà ngân hàng xem xét, xây dựng mô hình đánh giá cảnh báo sớm rủi ro để áp dụng cho toàn hệ thống + Cần phát triển hệ thống thông tin quản lý đảm bảo cập nhật, xác đầy đủ Hệ thống thơng tin tập trung trụ sở chính, kết nối trực tuyến với chi nhánh sở mạng máy tính nội Nội dung hệ thống bao gồm tất thông tin cần thiết cho hoạt động quản trị rủi ro cho vay ngân hàng 65 + Định kỳ lập bảng giá nhà đất khu vực diễn biến tình hình biến động giá bất động sản thị trường để Chi nhánh tham khảo cho vay điều chỉnh dư nợ cách kịp thời phù hợp với xu hướng thị trường + Cần ban hành quy định cụ thể, chặt chẽ; lưu trữ, bảo quản quản lý hồ sơ cho vay, thực coi hồ sơ cho vay tài sản quan trọng ngân hàng, sở khẳng định sở hữu ngân hàng phần tài sản chiếm tỷ trọng lớn Ket luận chương Từ nguyên nhân hạn chế phân tích chương hai, chương đưa đề xuất giải pháp để khắc phục hạn chế nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tín dụng chi nhánh Hà Nội Đồng thời đề xuất số kiến nghị vi mô vĩ mơ Nhà nước, phủ ngân hàng trung ương chi nhánh Hà Nội- ngân hàng Pvcombank với mong muốn góp phần nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng 66 KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh tiền tệ ngân hàng Muốn tồn đứng vững phát triển chế thị trường, ngân hàng phải đảm bảo quy mơ chất lượng tín dụng Đề tài khố luận tốt nghiệp “Nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng cổ phần Đại Chúng Việt Nam - chi nhánh Hà Nội” trình bày lý luận chất lượng tín dụng bao gồm khái niệm, đặc điểm vai trị tín dụng phát triển kinh tế xã hội Đồng thời đưa tiêu định tính định lượng để đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng yếu tố tác động vào chất lượng tín dụng Qua tìm hiểu trải nghiệm ngân hàng Pvcombank, Khóa luận giới thiệu bao quát hoạt động Pvcombank- chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2016 - 2018, phân tích chất lượng tín dụng chi nhánh dựa tiêu đánh giá chung đưa phần lí luận Nhìn chung hoạt động tín dụng chi nhánh nhiều hạn chế, chất lượng chưa cao chứa đựng nhiều rủi ro Từ hạn chế nguyên nhân đưa ra, khóa luận đề xuất số giải pháp số kiến nghị nhằm góp phần nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh Tuy nhiên việc nâng cao chất lượng tín dụng vấn đề lớn, giải pháp hướng thực cần có hệ thống thực đồng Do khố luận này, em mong muốn đóng góp nhỏ tổng thể giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Do hiểu biết thân thời gian nghiên cứu có hạn nên khoá luận đánh giá tống quát chung tổng thể hoạt động tín dụng chi nhánh mà chưa sâu vào phân tích sản phẩm cho vay đối tượng khách hàng vay lĩnh vực ngành nghề mà ngân hàng trọng đầu tư Em mong nhận nhiều ý kiến đóng góp thầy giáo bạn đọc quan tâm đến đề tài để khố luận em hồn thiện 67 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tổng kết kế kinh doanh chi nhánh Hà Nội- Ngân hàng Đại Chúng Việt Nam 2016, 2017, 2018 Tơ Ngọc Hưng (2014), Tín dụng ngân hàng, NXB Lao động- xã hội Nguyễn Văn Tiến (2013), Tín dụng ngân hàng, NXB Thống Kê Nguyễn Văn Tiến (2015), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê Tô Kim Ngọc (2012), Tiền tệ ngân hàng, NXB Thống Kế Nguyễn Văn Tiến (2012), Tiền tệ- ngân hàng, NXB Thống Kê Frederic S.Mishkin (1995), Tiền tệ, Ngân hàng Thị trường tài chính, NXB Khoa học Kỹ thuật Stephen George & Armold Weimerskirch (2009), Quản lí chất lượng tồn diện, NXB tổng hợp TP Hồ Chí Minh Nguyễn Phương Linh (2015), Chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng Ngơng Thơn Phát triển- chi nhánh Cầu Giấy, Đại học Quốc gia Hà Nội, Luận văn thạc sĩ kinh tế 10 Tô Ngọc Hưng (2011), Phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao cho hệ thông ngân hàng thương mại Việt Nam, Tạp chí khoa học Đào tạo ngân hàng 11 Tran Thị Quỳnh Hương (2017), Giải pháp nâng cao phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam, Luận văn tốt nghiệp, Học Viện Ngân Hàng 12 Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam (2014) Thông tư quy định giới hạn, tỉ lệ đảm bảo an tồn hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh Ngân hàng nước ngồi 13 Thơng tư 36/2014/TT-NHNN ban hành ngày 21/11/2014 Thống đốc ngân hàng Nhà nước Việt Nam Điểm Diễn giải Rất tốt _ _3 _ _ Tốt Khá Trung bình Kém 14 Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2013): PHỤ LỤC Thông tư quy định tài sản có, mức trích BẢNG phươngKHẢO pháp trích SÁT MỨC lập dựĐỘ phịng HÀIrủi LỊNG ro vàCỦA việcKHÁCH sử dụng HÀNG dự phịng ĐỐIđểVỚI xử lí rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng vàNGÂN chi nhánh HÀNG ngân hàng nước I Khách hàng đánh giá mức độ hài lòng theo thang điểm sau: Các tiêu đánh giá A _ Độ tin cậy _ Là chi nhánh khách hàng tín nhiệm 1_ II Đánh giá khách hàng _ Chi nhánh bảo mật tốt thông tin khách hàng 2_ _ Chi nhánh có uy tín 3_ _ 4_ Chi nhánh hỗ trợ khách hàng thao gỡ khó khăn B _ Hiệu phục vụ _ CBTD tiếp xúc làm việc với kho 1_ _ CBTD sẵn sàng lắng nghe để phục vụ 2_ _ CBTD nhiệt tnh giúp thủ tục hồ sơ 3_ _ 4_ CBTD nhanh chóng hồi đáp u cầu tơi _ CBTD sẵn sàng tư vấn góp ý gói sản phẩm vay phù hợp 5_ _ CBTD có thái độ phục vụ thân thiện chuyên nghiệp 6_ C _ Sản phẩm tín dụng _ Điều kiện vay vốn đơn giản 1_ _ Thời gian xét duyệt nhanh chóng 2_ _ Thời gian giải ngân nhanh chóng 3_ _ 4_ Lãi suất cho vay cạnh tranh _ Thời gian cho vay kì hạn trả nợ phù hợp 5_ _ Mức cho vay phù hợp với nhu cầu 6_ Điểm D _ _ 1_ _ 2_ _ 3_ Cơ sở vật chất Khu vực giao dịch bố trí hợp lí Có tiện nghi phục vụ khách hàng (bút, bàn, ghế ) Hệ thố'ng máy tính, máy in đại J Mức độ hài lòng khách hàng _ _ 1_ _ 2_ _ 3_ Khách hàng hài lòng quy trình phục vụ chi nhánh khách hàng hài lòng với phục vụ CBTD khách hàng hài lòng giao dịch với chi nhánh Tổng III Ý kiến khác Xin chân thành cảm ơn giúp đỡ quý khách hàng Kính chúc khách hàng dồi sức khỏe thành công công việc Nhận xét giảng viên hướng dẫn ( Đánh giá lực chuyên môn, lực nghiên cứu sinh viên trình làm KLTN Đánh giá nỗ lực hiệu công việc, thường xuyên liên lạc sinh viên với giảng viên hướng dẫn) Hà Nội, Ngày 27 tháng 05 năm 2019 Giảng viên hướng dẫn (ký ghi rõ họ tên) ... Lí luận chung chất lượng tín dụng NHTM Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam- chi nh? ?nh Hà Nội Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP. .. Lê Văn Luyện Hà Nội, tháng 05 năm 2019 HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM- CHI NH? ?NH HÀ NỘI Sinh viên : Nguyễn... hàng Pvcombank - chi nh? ?nh Hà nội 25 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng ngân hàng Pvcombank - chi nh? ?nh Hà Nội 34 2.2.1 Thực trạng chất lượng tín dụng xét theo tiêu đ? ?nh tính