chất lượng tín dụng ngân hàng, hiện trạng và giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại NHTMCP eximbank hà nội

LỜI NĨI ĐẦU Tính cấp thiết đề tài: Thực đường đổi Đảng Cộng Sản Việt Nam nghị Đại hội Đảng lần thứ VII lần thứ VIII, kinh tế nước ta chuyển từ chế kế hoạch hoá tập trung bao cấp sang kinh tế hàng hoá nhiều thành phần theo định hướng XHCN Quá trình vận động đòi hỏi quan hệ kinh tế - xã hội chuyển biến thay đổi thường xuyên Lĩnh vực tiền tệ tín dụng ngân hàng- lĩnh vực nhậy cảm kinh tế hoạt động kinh doanh tiền tệ loại hình mang tính động rủi ro cao cần cải biến, đổi nhằm đáp ứng yêu cầu khắt khe thị trường Hơn nữa, yêu cầu đạt ngân hàng phải phát triển khơng ngừng để thích nghi tồn mà phải giữ vai trò tiên phong việc định hướng cho hoạt động doanh nghiệp Do vậy, ngân hàng cần phải động hơn, nhậy cảm tỉnh táo để thực vai trị mình, đáp ứng yêu cầu ngày cao kinh tế Việt nam bước vào kinh tế thị trường nên yêu cầu trở nên cấp thiết Thực tế cho thấy rằng, năm vừa qua, đặc biệt năm 1998 1999, hàng loạt vụ việc xảy liên quan đến hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại tổ chức kinh tế nước làm ảnh hưởng khơng tới kinh tế nói chung bước phát triển doanh nghiệp, ngân hàng nói riêng Ngân hàng thương mại cổ phần mơ hình hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam thành lập hình thức cơng ty cổ phần Hiện hệ thống vừa vận hành để phát triển, vừa rút kinh nghiệm để định hình Là loại hình non trẻ, lại hoạt động môi trường kinh tế thị trường chưa ổn định, tình hình đặt ngân hàng Thương mại Cổ phần không nằm ngồi bối cảnh Ngồi ra, q trình hoạt động với đặc tính riêng có mình, NHTMCP có phát huy định đóng góp vào nghiệp xây dựng chung đất nước, nhiên, bên cạnh mặt được, bộc lộ mặt hạn chế Từ lí thực tế trên, với hướng dẫn bảo ân cần thầy Nguyễn Quang Ninh, tập thể cán NHTMCP Eximbank em mạnh dạn chọn đề tài: “Chất lượng tín dụng ngân hàng, trạng giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NHTMCP Eximbank Hà Nội” MỤC LỤC Lời nói đầu Chương I TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NHTM Tín dụng ngân hàng vai trị kinh tế thị trường 1.1 Tín dụng ngân hàng 1.2 Vai trị tín dụng ngân hàng kinh tế thị trường Chất lượng tín dụng Nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 2.1 Chất lượng tín dụng 2.2 Những nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Ý nghĩa việc nâng cao chất lượng tín dụng 3.1 Chất lượng tín dụng phát triển kinh tế xã hội 3.2 Chất lượng tín dụng tồn phát triển NHTM Chương II THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH EXIMBANK HÀ NỘI Vài nét Ngân hàng Eximbank Việt Nam Thực trạng hoạt động tín dụng Eximbank Hà Nội 1.1 Những nét chung 1.2 Tình hình kinh doanh Chi nhánh Eximbank Hà Nội 1.3 Kết kinh doanh Chi nhánh Eximbank Hà Nội Thực trạng chất lượng tín dụng Eximbank Hà Nội Nguyên nhân dẫn đến tồn chất lượng tín dụng 3.1 Nguyên nhân bên 3.2 Nguyên nhân bên Chương III NHỮNG GIẢI PHÁP CƠ BẢN NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG EXIMBANK HÀ NỘI Quan điểm định hướng nâng cao chất lượng tín dụng 1.1 Quan điểm nâng cao chất lượng tín dụng 1.2 Mục tiêu nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng thời gian tới 1.3 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Eximbank Hà Nội 2.1 Giải pháp xây dựng sử dụng quỹ bù đắp rủi ro cho hoạt động tín dụng 2.2 Củng cố cơng tác mạng lưới khốn tài đến nhóm người lao động 2.3 Nâng cao chất lượng nghiệp vụ đánh giá khách hàng để có biện pháp đầu tư tín dụng thích hợp 2.4 Thiết lập mối quan hệ tốt bền lâu với khách hàng 2.5 Tăng cường công tác quản lý nợ giải nợ hạn 2.6 Từng bước quy chuẩn đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán Một số kiến nghị nhằm hoàn thiện mơi trường pháp lý 3.1 Đối với Chính phủ 3.2 Đối với NHNN 3.3 Đối với Eximbank Việt Nam Kết luận Tài liệu tham khảo MỤC LỤC Lời nói đầu Chương I Tín dụng chất lượng tín dụng NHTM Tín dụng ngân hàng vai trị kinh tế thị trường 1.1 Tín dụng ngân hàng 1.2 Vai trò tín dụng ngân hàng kinh tế thị trường Chất lượng tín dụng Nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 2.1 Chất lượng tín dụng 2.2 Những nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 11 Ý nghĩa việc nâng cao chất lượng tín dụng 16 3.1 Chất lượng tín dụng phát triển kinh tế xã hội 16 3.2 Chất lượng tín dụng tồn phát triển NHTM 18 Chương II thực trạng hoạt động chất lượng tín dụng chi nhánh eximbank Hà Nội 19 Vài nét Ngân hàng Eximbank Việt Nam 19 Thực trạng hoạt động tín dụng Eximbank Hà Nội 20 1.1 Những nét chung 20 1.2 Tình hình kinh doanh Chi nhánh Eximbank Hà Nội 22 1.3 Kết kinh doanh Chi nhánh Eximbank Hà Nội 29 Thực trạng chất lượng tín dụng Eximbank Hà Nội 31 Nguyên nhân dẫn đến tồn chất lượng tín dụng 43 3.1 Nguyên nhân bên 43 3.2 Nguyên nhân bên 45 Chương III Nội giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng eximbank Hà 48 Quan điểm định hướng nâng cao chất lượng tín dụng 48 1.1 Quan điểm nâng cao chất lượng tín dụng 48 1.2 Mục tiêu nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng thời gian tới 49 1.3 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng 50 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Eximbank Hà Nội 51 2.1 Giải pháp xây dựng sử dụng quỹ bù đắp rủi ro cho hoạt động tín dụng 51 2.2 Củng cố công tác mạng lưới khốn tài đến nhóm người lao động 52 2.3 Nâng cao chất lượng nghiệp vụ đánh giá khách hàng để có biện pháp đầu tư tín dụng thích hợp 54 2.4 Thiết lập mối quan hệ tốt bền lâu với khách hàng 56 2.5 Tăng cường công tác quản lý nợ giải nợ hạn 58 2.6 Từng bước quy chuẩn đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán 62 Một số kiến nghị nhằm hồn thiện mơi trường pháp lý 64 3.1 Đối với Chính phủ 64 3.2 Đối với NHNN 65 3.3 Đối với Eximbank Việt Nam 66 Kết luận 68 Tài liệu tham khảo 69 LỜI NĨI ĐẦU Tính cấp thiết đề tài: Thực đường đổi Đảng Cộng Sản Việt Nam nghị Đại hội Đảng lần thứ VII lần thứ VIII, kinh tế nước ta chuyển từ chế kế hoạch hoá tập trung bao cấp sang kinh tế hàng hoá nhiều thành phần theo định hướng XHCN Quá trình vận động địi hỏi quan hệ kinh tế - xã hội chuyển biến thay đổi thường xuyên Lĩnh vực tiền tệ tín dụng ngân hàng- lĩnh vực nhậy cảm kinh tế hoạt động kinh doanh tiền tệ loại hình mang tính động rủi ro cao cần cải biến, đổi nhằm đáp ứng yêu cầu khắt khe thị trường Hơn nữa, yêu cầu đạt ngân hàng phải phát triển khơng ngừng để thích nghi tồn mà phải giữ vai trò tiên phong việc định hướng cho hoạt động doanh nghiệp Do vậy, ngân hàng cần phải động hơn, nhậy cảm tỉnh táo để thực vai trị mình, đáp ứng yêu cầu ngày cao kinh tế Việt nam bước vào kinh tế thị trường nên yêu cầu trở nên cấp thiết Thực tế cho thấy rằng, năm vừa qua, đặc biệt năm 1998 1999, hàng loạt vụ việc xảy liên quan đến hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại tổ chức kinh tế nước làm ảnh hưởng không tới kinh tế nói chung bước phát triển doanh nghiệp, ngân hàng nói riêng Ngân hàng thương mại cổ phần mơ hình hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam thành lập hình thức cơng ty cổ phần Hiện hệ thống vừa vận hành để phát triển, vừa rút kinh nghiệm để định hình Là loại hình non trẻ, lại hoạt động môi trường kinh tế thị trường chưa ổn định, tình hình đặt ngân hàng Thương mại Cổ phần khơng nằm ngồi bối cảnh Ngồi ra, q trình hoạt động với đặc tính riêng có mình, NHTMCP có phát huy định đóng góp vào nghiệp xây dựng chung đất nước, nhiên, bên cạnh mặt được, bộc lộ mặt hạn chế Từ lí thực tế trên, với hướng dẫn bảo ân cần thầy Nguyễn Quang Ninh, tập thể cán NHTMCP Eximbank em mạnh dạn chọn đề tài: “Chất lượng tín dụng ngân hàng, trạng giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NHTMCP Eximbank Hà Nội” Mục đích nghiên cứu đề tài: - Nghiên cứu đánh giá chất lượng tín dụng, thực trạng hoạt động kinh doanh tín dụng NHTMCP kinh tế thị trường - Một số giải pháp kiến nghị để nâng cao chất lượng tín dụng từ nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh khối NHTMCP Đối tượng phạm vi nghiên cứu: Luận văn nghiên cứu chủ yếu chất lượng tín dụng vấn đề tồn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất Nhập Khẩu Phương pháp nghiên cứu: Luận văn sử dụng phương pháp thống kê, phân tích kinh tế, phân tích tổng hợp, hệ thống hố lý luận… Kết vấn đề luận văn: - Nêu tổng quan tín dụng ngân hàng, chất lượng hoạt động tín dụng NHTM - Nghiên cứu, hệ thống hố biện pháp áp dụng Việt Nam việc nâng cao chất lượng tín dụng - Một số kiến nghị với Chính phủ, NHNN, Eximbank với mục đích nâng cao chất lượng tín dụng Do thời gian hạn hẹp, lực kinh nghiện thực tế nhiều hạn chế, viết khó tránh khỏi nhiều sai sót Kính mong dạy, bảo ban Thầy, Cô giáo để em học hỏi nâng cao kiến thức Chương I: TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI tín dụng ngân hàng vai trị kinh tế thị trường 1.1 Tín dụng ngân hàng Tín dụng Ngân hàng mối quan hệ vay mượn tiền tệ, hàng hoá dịch vụ theo nguyên tắc hoàn trả bên Ngân hàng bên đơn vị kinh tế, tổ chức xã hội dân cư Quá trình hình thành quan hệ tín dụng q trình hình thành quan hệ vay mượn lẫn xã hội Đó mối quan hệ vay mượn có hồn trả gốc lãi sau khoảng thời gian định, quan hệ chuyển dịch tạm thời quyền sử dụng vốn, quyền bình đẳng hai bên có lợi Trong kinh tế thị trường, đại phận quỹ cho vay tập chung qua Ngân hàng từ đáp ứng nhu cầu vốn bổ sung cho doanh nghiệp cá nhân Tín dụng Ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động cho doanh nghiệp cá nhân mà tham gia cấp vốn cho đầu tư xây dựng bản, cải tiến đổi kỹ thuật cơng nghệ sản xuất Ngồi tín dụng Ngân hàng đáp ứng phần đáng kể nhu cầu tiêu dùng cá nhân Như vậy, tín dụng Ngân hàng hình thức tín dụng chủ yếu kinh tế thị trường, đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế linh hoạt kịp thời 1.2 Vai trị tín dụng ngân hàng kinh tế thị trường Tín dụng Ngân hàng có vai trị quan trọng, đặc biệt chế thị trường Điều thể số khía cạnh sau: * Tín dụng Ngân hàng huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi chưa sử dụng tất thành phần kinh tế doanh nghiệp cá nhân vay vốn góp phần mở rộng sản xuất kinh doanh nâng cao hiệu sử dụng vốn Tín dụng Ngân hàng công cụ để giải mâu thuẫn người thừa vốn người thiếu vốn Nó đẩy nhanh tốc độ chu chuyển vốn góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển Trong trình hoạt động đó, Ngân hàng thu lợi tức cho vay để trì phát triển hoạt động Ngân hàng Tuy chế thị trường nay, huy động cho vay bao nhiêu, có đáp ứng hay không đáp ứng yêu cầu kinh tế, thu hồi vốn có hạn khơng vấn đề đặt lên hàng đầu hoạt động tín dụng Ngân hàng Bởi đầu tư tín dụng khơng có hiệu quả, khơng thu hồi nợ Ngân hàng lỗ đến phá sản Do vậy, Ngân hàng môi trường cạnh tranh phải có nghệ thuật kinh doanh, phải tìm biện pháp hữu hiệu nhằm thu hút tối đa nguồn vốn tiềm tàng với chi phí rẻ kinh tế để kinh doanh tín dụng có hiệu Có thể nói, kinh tế thị trường, tín dụng Ngân hàng góp phần vào q trình vận động liên tục nguồn vốn, làm tăng tốc độ chu chuyển tiền tệ xã hội góp phần thúc đẩy trình tăng trưởng kinh tế * Tín dụng Ngân hàng góp phần thúc đẩy q trình mở rộng mối quan hệ giao lưu kinh tế quốc tế Trong điều kiện nay, việc phát triển kinh tế nước phải gắn liền với phát triển kinh tế giới Sự hợp tác hố bình đẳng có lợi nước giới khu vực phát triển mạnh mẽ Trong đó, đầu tư vốn nước ngồi kinh doanh xuất nhập hàng hố hai lĩnh vực hợp tác quốc tế thông dụng phổ biến nước Vốn nhân tố định cho việc thực trình Nhưng thực tế tổ chức kinh tế nào, nhà kinh doanh có đủ vốn để hoạt động Ngân hàng với tư cách tổ chức kinh doanh tiền tệ, thông qua hoạt động tín dụng trợ thủ đắc lực vốn cho nhà đầu tư kinh doanh xuất nhập hàng hố * Tín dụng Ngân hàng góp phần thúc đẩy kinh tế tăng trưởng Tín dụng Ngân hàng góp phần chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng công nghiệp - nông nghiệp - dịch vụ Trong lĩnh vực sản xuất kinh doanh dịch vụ tái mở rộng hoạt động, chu kỳ phải tiền kết thúc tiền Để tăng nhanh vòng quay vốn, chủ thể kinh doanh phải tìm kiếm thực nhiều biện pháp cải tiến kỹ thuật, tìm kiếm thị trường Tất cơng việc địi hỏi phải có nhiều vốn phải kịp thời Tín dụng Ngân hàng nguồn cung ứng vốn cho nhu cầu Mặt khác, vốn Ngân hàng cung ứng cho nhà kinh doanh việc cho vay với điều kiện phải hoàn trả gốc lãi theo thời hạn quy định Do đó, nhà doanh nghiệp phải tìm nhiều biện pháp để sử dụng vốn có hiệu quả, tăng nhanh vòng quay vốn, trả nợ vay hạn gốc lẫn lãi Thực việc kinh tế thị trường vật lộn, cạnh tranh gay gắt liệt, tín dụng góp phần làm cho kinh tế hàng hoá phát triển ngày cao Trong kinh tế thị trường, hoạt động thị trường vốn, thị trường tiền tệ mặt hoạt động liên quan đến quan hệ tín dụng Ngân hàng nhờ có hoạt động mà việc phát hành cổ phiếu, chuyển nhượng mua bán cổ phiếu có mơi trường hoạt động Như vậy, tín dụng Ngân hàng có vai trị quan trọng khơng Ngân hàng mà cịn với xã hơị Tuy nhiên để tín dụng Ngân hàng phát huy hết vai trị nhà quản lý Ngân hàng quan chức phải tạo hành lang pháp lý quy định chặt chẽ, tạo điều kiện thuận lợi cho người vay người cho vay Chất lượng tín dụng - nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 2.1 Chất lượng tín dụng * Khái niệm: Chất lượng tín dụng đáp ứng yêu cầu khách hàng (người gửi tiền người vay tiền) phù hợp với phát triển kinh tế xã hội đảm bảo tồn tại, phát triển Ngân hàng Chất lượng tín dụng hình thành bảo 10 Chương II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI EXIM BANK HÀ NỘI * VàI nét ngân hàng xuất nhập việt nam Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam đời hoạt động bối cảnh chung kinh tế chuyển đổi Cuối năm 1989, tiến đạt kinh tế cho phép Việt Nam chuyển thời kỳ đưa thực thi sách mơ hình Ngân hàng thích hợp với chế thị trường sản xuất hàng hoá nhiều thành phần Nhà nước chủ trương cải cách hệ thống Ngân hàng thành hai cấp : Cấp quản lý Nhà nước NHNN đảm nhận, cấp kinh doanh NHTM đảm nhận, hoạt động Ngân hàng có chuyển biến, mở rộng mạng lưới hoạt động phục vụ cho thành phần kinh tế Đồng thời thời kỳ Nhà nước có chủ trương thành lập số NHTM cổ phần nhằm thực nghiệp cơng nghiệp hố, đại hố đất nước Theo đề nghị ơng Đào Duy Thành, Chủ tịch Phịng thương mại Công nghiệp Việt Nam, ngày 24/05/1989, Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng định 140/CT cho phép thành lập Ngân hàng Xuất Nhập Khẩu Việt Nam hình thức Ngân hàng cổ phần chuyên kinh doanh tiền tệ, tín dụng dịch vụ Ngân hàng nhằm phục vụ sản xuất chế biến hàng xuất nhập kinh doanh xuất nhập Ngân hàng Xuất Nhập Khẩu Việt Nam - tên giao dịch Việt Nam Eximbank- pháp nhân, hoạch toán kinh tế độc lập, quyền tự chủ tài chủ động kinh doanh, có hội sở số 07 Lê Thị Hồng Gấm - Quận I - Thành phố Hồ Chí Minh, có dấu riêng, có tổng kết tài sản trực tiếp làm nghĩa vụ với Ngân sách Nhà nước 21 Cho tới nay, ngồi việc ln ln đổi mới, phát triển tổ chức cán công nhân viên, từ năm 1992 đến Việt Nam Eximbank thành lập chi nhánh văn phịng giao dịch đóng địa bàn tỉnh thành phố: + Chi nhánh Hà Nội + Chi nhánh Đà Nẵng + Chi nhánh Cần Thơ + Phòng giao dịch Chợ Lớn Cùng với hệ thống NHTM Việt Nam, Ngân hàng Xuất Nhập Khẩu Việt Nam NHTM cổ phần nước ta, với bề dầy kinh nghiệm chưa 10 năm đạt mức phát triển, tốc độ tăng trưởng cao nhiều mặt hoạt động, vốn cổ phần từ lúc thành lập 53,31 tỷ đồng tăng lên 250 tỷ, đồng thời góp phần mở rộng khả huy động vốn Doanh số cho vay tăng nhanh, hoạt động khai thác kiều hối, mua bán ngoại tệ, tốn thẻ tín dụng tăng trưởng tốt Về đối ngoại, Eximbank liên tục mở quan hệ đại lý với Ngân hàng nước Đến nay, Ngân hàng thiết lập quan hệ đại lý với 530 Ngân hàng 56 quốc gia giới Nói chung, Eximbank Việt Nam ln kinh doanh có lãi tạo uy tín với bạn hàng ngồi nước Đạt thành nói trên, trước hết nhờ đường lối kinh tế đổi sách đắn tiền tệ tín dụng Nhà nước Tiếp theo tín nhiệm khách hàng nước, giúp đỡ Ngân hàng bạn bè quan hữu quan, quan trọng nỗ lực tập thể nhân viên Vietnam Eximbank, Hội đồng Quản trị Ban Giám đốc Ngân hàng THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHTMCP EXIMBANK HÀ NỘI : 1.1 Những nét chung: Chi nhánh Eximbank Hà Nội chi nhánh thành lập theo giấy chấp thuận số 0002 ngày 22/09/1992 NHNN theo giấy phép đặt 22 văn phòng chi nhánh số 00503/GP - UB UBND thành phố Hà Nội Tháng 11/1992 Eximbank Hà Nội bắt đầu vào hoạt động, có trụ sở đặt 19 phố Trần Hưng Đạo Sơ đồ tổng thể chi nhánh Eximbank Hà nội giám đốc phó giám đốc phịng tổ chức hành phịn g quan hệ quốc tế phịng tốn quốc tế phịn g tín dụng đầu tư phịn g kế tốn phịn g ngân quỹ tổ pháp chế Eximbank Hà Nội có giám đốc điều hành trực tiếp đội ngũ cán đủ mạnh, vừa thông thạo nghiệp vụ vừa có kinh nghiệm đạo điều hành, trình độ chun mơn cao, biết ngoại ngữ, bước đầu thích nghi với chế thị trường, hồ nhập với kinh tế khu vực giới Ngân hàng có bẩy phịng chức : Phịng tổ chức hành chính, phịng quan hệ quốc tế, phịng tốn quốc tế, phịng tín dụng đầu tư, phịng kế tốn, phịng ngân quỹ, tổ pháp chế Cơ cấu tổ chức hoạt động chi nhánh năm qua chứng minh Ngân hàng chi nhánh toàn hệ thống liên tục thực tốt chức kinh doanh, giữ vững cân đối chung nguồn vốn sử dụng vốn, với Ngân hàng khác địa bàn, chi nhánh góp phần vào phát triển kinh tế thủ đô nâng cao hoạt động kinh doanh toàn hệ thống 23 Ra đời điều kiện kinh tế mở với điều tiết chế thị trường tạo môi trường kinh tế phù hợp để chi nhánh hoạt động kinh tế phát triển Trong tám năm hoạt động trưởng thành (11/1992-11/2000) đạo sáng suốt Hội đồng Quản trị, lãnh đạo sát hỗ trợ to lớn mặt Hội sở Trung ương, tín nhiệm cổ đông đơn vị khách hàng, tập thể lãnh đạo cán nhân viên chi nhánh Eximbank Hà Nội tích cực cơng tác đưa chi nhánh ngày lớn mạnh trở thành Ngân hàng kinh doanh có hiệu địa bàn Hà Nội 1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh Eximbank chi nhánh Hà Nội : * Về huy động vốn : Công tác huy động vốn nhiệm vụ tiên hoạt động kinh doanh Ngân hàng Muốn mở rộng hoạt động tín dụng Ngân hàng cần phải mở rộng hoạt động huy động vốn, Ngân hàng trọng đến hoạt động Trên thực tế Eximbank Hà Nội Ngân hàng đạo kịp thời Hội đồng Quản trị, ban Tổng Giám đốc cố gắng nỗ lực phấn đấu tồn thể cơng nhân viên đạt nhiều thành tích đáng kể năm gần Với nguồn vốn khiêm tốn ban đầu Hội sở Trung ương cung cấp để tiến hành khai trương hoạt động 532.000 USD 7,485 tỷ VND đến năm 1996 bổ sung 13.818 triệu VND (vốn cố định xây dựng trụ sở mới), chi nhánh Eximbank Hà Nội tiến hành mở rộng việc huy động vốn từ nhiều đối tượng khác để đảm bảo nguồn vốn cho hoạt động chi nhánh Có thể nói, quán triệt tư tưởng huy động vốn Đảng Nhà nước để phục vụ nghiệp phát triển kinh tế cuả thủ đô nước, Ngân hàng huy động vốn nhiều hình thức khác như: tiền gửi dân cư, tiền gửi 24 tổ chức kinh tế quốc doanh quốc doanh, tư nhân tập thể Ngoài Ngân hàng đa dạng thời hạn khung lãi suất với mục đích thu hút nhiều nguồn tiền nhàn rỗi dân cư tổ chức kinh tế Với tinh thần, thái độ tận tuỵ phục vụ khách hàng, đảm bảo vui lòng khách đến vừa lòng khách đi, giải thủ tục thuận lợi nhanh chóng, khách hàng gửi tiền vào rút tiền dễ dàng, hạn chế tối đa sai sót nhầm lẫn mặt nghiệp vụ để đảm bảo ngày có tín nhiệm với khách hàng từ Ngân hàng tạo chủ động vay cho vay Vì năm qua, công tác huy động vốn đạt kết khả quan: Bảng : cấu vốn huy động eximbank hà nội Đơn vị : Triệu đồng CHỈ TIÊU 31/12/1997 Số tiền Tỉ trọng 420.279 (%) 100 Tiền gửi TCKT 319.41 Tiền gửi tiết kiệm 100.86 Tổng nguồn 31/12/1998 Số tiền Tỉ trọng 31/12/1999 Số tiền Tỉ trọng 326.220 (%) 100 492.845 (%) 100 76 123.964 38 149.484 30 24 202.256 62 343.361 70 Theo đối tượng: Theo cấu: TG không kỳ hạn 306.80 73 114.177 35 111.225 22,6 TG có kỳ hạn 113.475 27 212.043 65 381.620 77,4 Nguồn : Báo cáo cơng tác tín dụng năm 97, 98, 99 Eximbank Hanoi Trong đối tượng huy động thành phần kinh tế Ngân hàng có khác rõ rệt qua thời kỳ Năm 1999, tiền gửi thành phần kinh tế 149.484 triệu chiếm 30% tổng nguồn, giảm 46% so với năm 1997 % so với năm 25 1998 Cơ cấu tiền gửi tiết kiệm thay đổi, đạt 343.361 triệu chiếm 70% tổng nguồn, tăng 242.494 triệu so với năm 1997 tăng 141.105 triệu so với năm 1998 Trước 1998 Ngân hàng thường huy động vốn từ tổ chức tín dụng nước ngoài, năm 1997 tiền gửi tiết kiệm chiếm 24% tổng nguồn Đến năm 1998, chịu ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế cuối năm 1997 nên Ngân hàng nước định cắt hạn mức tín dụng với Ngân hàng ta Trước tình hình này, NHTMCP Eximbank đưa định đắn kịp thời điều chỉnh mức lãi suất hợp lí, khuyến khích việc gửi tiền tiết kiệm thực việc huy động vốn nước, việc làm đem lại kết khả quan (mức tiền gửi tiết kiệm tổng vốn huy động 62% -1998, 70% -1999) Trong kết cấu nguồn vốn có khác biệt Năm 1998 năm 1999, tổng nguồn vốn huy động Ngân hàng chủ yếu tiền gửi có kỳ hạn Cuối năm 1998, tiền gửi có kỳ hạn 212.043 triệu đồng tức 185,7% so với tiền gửi không kỳ hạn, chiếm 65% tổng nguồn Trong năm 1999, tiền gửi không kỳ hạn 111.225 triệu đồng chiếm 22,6% tổng nguồn tiền gửi có kỳ hạn 381.620 triệu đồng 343,1 % so với tiền gửi không kỳ hạn chiếm 77,4% tổng nguồn huy động Trong đó, năm 1997 số dư nguồn vốn huy động có kỳ hạn 113.475 triệu đồng 37% so với tiền gửi không kỳ hạn chiếm 27% tổng nguồn Năm 1997, số lượng đơn vị, cá nhân mở tài khoản toán qua Ngân hàng lớn, nguyên nhân chủ yếu làm tăng mức tiền gửi khơng kì hạn lên tới 73%, bên cạnh chưa có sách lãi suất hấp dẫn nên lượng tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn chiếm 27% tổng nguồn Trong q trình vận động thích ứng với tình hình kinh tế Ngân hàng ngày mở rộng hoạt động kinh doanh thu hút thêm số lượng khách hàng Eximbank Hà Nội mở rộng khai thác nguồn vốn ngắn hạn từ tổ chức tín dụng ngồi 26 nước thơng qua hạn mức tín dụng Hội sở Trung ương phân bổ chi nhánh từ giao dịch liên hệ Tuy nhiên tình hình kinh tế thực trạng hoạt động NHTM nói chung có nhiều biến động ảnh hưởng đến nguồn vốn Tóm lại, có khó khăn khách quan chủ quan, Eximbank Hà Nội ln cố gắng vượt qua kinh doanh có hiệu tốt Trong năm 1999, cho dù Eximbank Hà Nội có nhiều cố gắng việc huy động vốn nguồn vốn huy động chủ yếu tiền gửi tiết kiệm dân cư Đây điểm yếu Ngân hàng Eximbank Hà Nội bình quân lãi suất huy động đầu vào cao, đồng thời Ngân hàng phải chịu sức ép dự trữ khoản VND bị giá so với USD Tuy nhiên bước tất yếu đường hội nhập mà Ngân hàng Eximbank tìm cách tháo gỡ để vươn lên * Về sử dụng vốn : Hiện nay, nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ sinh lời chủ yếu NHTMViệt Nam nói chung chi nhánh Eximbank Hà Nội nói riêng Là NHTMCP, vốn hoạt động cổ đơng đóng góp, huy động tiền gửi từ dân cư tổ chức kinh tế nên hoạt động kinh doanh Ngân hàng vơ khó khăn lơ chút thơi hậu rủi ro tín dụng khôn lường Nhận thức điều này, Eximbank Hà Nội trọng đến khâu tín dụng, coi hoạt động trọng tâm Ngân hàng Ngân hàng thực cho vay với mục tiêu : Hiệu quả, an toàn vốn đầu tư phát triển Nhờ làm tốt công tác huy động vốn, Eximbank Hà Nội tích cực nhanh chóng đa dạng hóa mặt nghiệp vụ kinh doanh dịch vụ Ngân hàng trọng tâm cơng tác tín dụng Tình hình tín dụng Eximbank Hà Nội thống kê cụ thể qua bảng: 27 Bảng : Kết cấu dư nợ theo thời hạn cho vay eximbank hà nội Đơn vị : Triệu đồng 31/12/1997 tiêu Số tiền 31/12/1998 Tỉ trọng Số tiền 31/12/1999 Tỉ trọng Số tiền Dư nợ ngắn (%) 236.236 93,68 156.095 hạn: $ VND $ USD Dư nợ dài hạn : $ VND 95.764 140.472 15.932 12.188 37,98 55,70 6,32 4,83 41.113 114.982 23.326 17.404 22,90 64,10 13 9,70 61.087 109.161 32.311 24.039 30 54 16 11,9 3.744 1,49 5.922 3,30 8.272 4,1 $ USD (%) 87 Tỉ trọng (%) 170.248 84 Tổng dư nợ : 252.168 100 179.421 100 202.559 Nguồn : Báo cáo tín dụng năm 97, 98, 99 Eximbank Hanoi 100 Dư nợ tín dụng tính đến cuối năm 1997 252.168 triệu đồng, đến 31/12/1998 179.421 triệu đồng giảm 28,8% so với cuối năm 1997 Cuối năm 1999, dư nợ tín dụng 202.559 triệu đồng tăng so với năm 1998 12,9% Năm 1999, dư nợ tín dụng ngắn hạn 170.248 triệu đồng chiếm 84% tổng dư nợ, giảm 65.988 triệu đồng so với năm 1997 tăng 14.153 triệu đồng so với năm 1998, dư nợ cho vay trung dài hạn 32.311 triệu đồng chiếm 16% tổng dư nợ tín dụng 202,8% so với năm 1997 tăng 8.985 triệu so với năm 1998 (bằng 138,5%) Là NHTM, Chi nhánh xác định đắn mức vốn cho vay ngắn hạn cấu vốn đầu tư Trong năm 1997,1998, 1999, tỷ trọng cho vay ngắn hạn ổn định mức cao, 80% Mục tiêu lợi nhuận đặt lên hàng đầu nên Ngân hàng nhận thấy rõ ràng cho vay ngắn hạn có ưu 28 cho vay trung dài hạn sau nghiên cứu kỹ dự án có tính khả thi, đem lại hiệu quả, góp phần tăng trưởng kinh tế Xét theo cấu loại tiền năm 1999 dư nợ tín dụng USD 117.433 triệu đồng chiếm 81,4%, giảm 26.783 triệu đồng so với năm 1997 giảm 3.471 triệu đồng so với năm 1998 Dư nợ tín dụng VND 85.126 triệu đồng chiếm 42% tổng dư nợ giảm 22.826 triệu đồng so với năm 1997 tăng 26.609 triệu đồng so với kỳ năm 1998 Đặc trưng Ngân hàng Xuất Nhập Khẩu Việt Nam kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, tín dụng nhằm phục vụ sản xuất chế biến hàng xuất nhập kinh doanh xuất nhập Chính khách hàng truyền thống Ngân hàng thường đến vay để nhập hàng hố dư nợ tiền USD lớn dư nợ tiền Đồng Tại Eximbank Hà Nội, đầu tư tín dụng bám sát yêu cầu thực tại, mở rộng đầu tư với thành phần kinh tế, sử dụng tối đa nguồn vốn vào tái đầu tư nhằm thu lợi nhuận Các khách hàng Chi nhánh Eximbank Hà Nội bao gồm DNNN, công ty cổ phần, hộ sản xuất có giấy chứng nhận kinh doanh bảng : kết cấu dư nợ theo thành phần kinh tế Đơn vị: Triệu đồng 1997 Số tiền Tỉ trọng Dư nợ NH: 1998 1999 Số tiền Tỉ trọng 236.236 (%) 93,68 DNNN 109.88 Cty CP+TNHH Đối tượng khác Dư nợ T & DH DNNN Cty CP+TNHH Đối tượng khác 110.266 16.082 15.932 15.932 tiêu Số tiền Tỉ trọng 156.095 (%) 87 170.248 (%) 84 43,57 66.717 37,18 68.105 33,6 43,72 6,39 6,32 6,32 79.049 10.329 23.326 23.326 44,1 5,72 13 13 95.913 6.203 32.311 1.968 29.783 560 47,3 3,1 16 0,97 14,74 0,29 29 Tổng DN 252.168 100 Qua số liệu bảng ta thấy 179.421 100 202.559 100 * Đối với thành phần kinh tế quốc doanh: Năm 1999 dư nợ với khối quốc doanh 70.073 triệu đồng tăng 3.356 triệu đồng so với năm 1998 giảm 39.815 triệu so với năm 1997 Nhìn chung DNQD Ngân hàng đầu tư đa phần doanh nghiệp làm ăn tốt, có hiệu thực đến vay vốn Eximbank Hà Nội họ không ưu tiên so với doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế khác đến vay Ngân hàng quốc doanh Do không ưu tiên nên họ phải tính tốn kỹ lưỡng hiệu đồng vốn vay họ có nhu cầu vay.Tuy nhiên, điều làm giảm khối lượng khách hàng doanh nghiệp quốc doanh mà trái lại năm 1999 doanh nghiệp có uy tín nhà nước đến vay khoản vay trung dài hạn ngân hàng * Đối với thành phần kinh tế quốc doanh : Năm 1997 dư nợ với số tiền 126.198 triệu đồng chiếm tỷ trọng 50,04% tổng dư nợ Năm 1998 dư nợ giảm xuống với số tiền 102.375 triệu đồng với tỷ lệ 57,1% tổng dư nợ Năm 1999 với số tiền dư nợ 125.696 triệu đồng với tỷ lệ 62,04% tổng dư nợ Như vậy, dư nợ ngắn hạn thành phần kinh tế quốc doanh qua năm có thay đổi nhiên tỷ lệ phần trăm ổn định (lớn 50%) Đối với doanh nghiệp quốc doanh, Chi nhánh thẩm định kỹ từ tính chất pháp lý hồ sơ, đến phương án kinh doanh, tư cách thiện trí trả nợ khách hàng Chính vậy, số doanh nghiệp quốc doanh hộ tư nhân cho vay thể có lực kinh doanh thực kế hoạch trả nợ Chi nhánh Ngân hàng Eximbank Hà Nội quan tâm đến việc củng cố nâng cao chất lượng tín dụng, việc đề qui trình, qui chế hoạt động Thực lựa chọn dự án đầu tư, lựa chọn khách hàng, tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt chấp hành chế độ nghiệp vụ, kịp thời phát 30 sai sót để có biện pháp xử lý phù hợp nhằm đảm bảo an toàn vốn tài sản * Đối với đối tượng khác: Cho vay DNTN, cá thể, HTX, Ngân hàng khác giảm dần qua năm Năm 1997 cho vay 16.082 triệu đồng chiếm 6,39% so với tổng dư nợ, đến năm 1998 giảm xuống 10.329 triệu đồng chiếm 5,72% so với tổng dư nợ năm 1999 6.790 triệu đồng chiếm 3,39% tổng dư nợ 1.3 Kết kinh doanh chi nhánh Eximbank Hà nội : Sau 08 năm hoạt động gặp nhiều khó khăn tập thể cán nhân viên Chi nhánh Eximbank Hà Nội quan tâm lãnh đạo Hội đồng quản trị ban giám đốc, Chi nhánh nỗ lực kinh doanh đạt kết định góp phần vào kết chung tồn hệ thống Eximbank sau: bảng : kết kinh doanh số tiêu chủ yếu Đơn vị : Triệu đồng Chỉ tiêu 31/12/1997 31/12/1998 31/12/1999 Tổng nguồn vốn 420.279 326.220 492.845 DS cho vay 634.323 366.734 441.031 Dư nợ TD 252.168 179.421 202.559 Nợ hạn 17.632 12.503 8.028 Hiệu suất sử dụng vốn 60 55 41 Lợi nhuận 9.960 5.400 7.500 Nguồn: Báo cáo tài năm 97, 98, 99 Eximbank Hanoi Tóm lại: Hoạt động tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Eximbank Hà Nội năm 1998 giảm chịu ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế kết kinh doanh năm 1999 thể cố gắng cán nhân viên Ngân hàng, cấu phương thức, đầu tư vốn ngày hợp lý 31 Qua việc mở rộng đầu tư vốn tới thành phần kinh tế, tạo điều kiện giúp cho Doanh nghiệp đủ vốn để ổn định, mở rộng phát triển sản xuất kinh doanh, góp phần quan trọng vào việc tăng trưởng kinh tế địa phương, tận dụng khai thác nhiều tiềm sẵn có, góp phần phát triển kinh tế đất nước Cùng với đóng góp đó, mở rộng phát triển hoạt động kinh doanh Ngân hàng, làm cho đời sống, việc làm cán nhân viên Chi nhánh đảm bảo, kết tài hàng năm có lãi, thể lớn mạnh khơng ngừng củng cố nâng cao vị trí Ngân hàng xã hội Những kết khẳng định tâm cao tập thể toàn Chi nhánh việc thực đồng chiến lược kinh doanh Đánh giá nguyên nhân để đạt thắng lợi : - Trước hết có chuyển biến sâu sắc nhận thức việc làm đội ngũ cán công nhân viên Chi nhánh Eximbank Đã xác định khó khăn thuận lợi hoạt động kinh doanh Đã mở rộng màng lưới hoạt động tới điểm dân cư, tạo điều kiện thuận lợi giảm chi phí cho khách hàng đến quan hệ, địa tin cậy người, tạo nên mối quan hệ bền vững tồn phát triển Ngân hàng với khách hàng - Song song với việc mở rộng màng lưới, Chi nhánh thực sàng lọc, xếp tinh gọn máy Bố trí lại đội ngũ cán theo hướng tập trung, tăng lực lượng nghiệp vụ, giảm số lượng cán gián tiếp - Đồng thời cải tiến tình trạng nhân viên, tổ chức nhiều loại hình đào tạo cán bộ, nhằm trang bị thêm kiến thức nghiệp vụ, kinh tế thị trường, kiến thức pháp luật xã hội Đã tạo nên bước thay đổi chất đội ngũ cán Như vậy, muốn có thu nhập cao cho cán bộ, nhân viên đòi hỏi phải làm nhiều sản phẩm mà số lượng chất lượng tín dụng đầy đủ hợp lý tín dụng nghiệp vụ chủ yếu sinh lời Ngân hàng, qui mơ 32 tín dụng lớn mà chất lượng kém, Ngân hàng không thu nợ lãi nguy hiểm Chính vậy, khốn tài động lực thúc đẩy người, phận cơng tác phải tập trung suy nghĩ để tìm phương thức kinh doanh có hiệu nhất, kích thích động sáng tạo người việc tìm kiếm thị trường, lựa chọn khách hàng xây dựng dự án để định đầu tư vốn cho kết - Song song với việc mở rộng hoạt động kinh doanh, Chi nhánh thường xuyên đạo thực tốt cơng tác kiểm tra, kiểm sốt Các cấp lãnh đạo cán nghiệp vụ nhận thức thấm nhuần nguyên tắc ‘‘Mở rộng kinh doanh gắn liền với chất lượng hiệu quả, chống rủi ro đảm bảo an toàn vốn tài sản’’ thực trạng chất lượng tín dụng chi nhánh EXIMBANK HÀ NỘI : NHTM doanh nghiệp đặc biệt, hoạt động lĩnh vưc kinh doanh tiền tệ Trong hoạt động cơng tác tín dụng mảng chủ yếu Ngân hàng, thực tế Eximbank kinh doanh tín dụng chiếm tới 70% lợi nhuận Ngân hàng năm Với mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng, thủ tục nhanh, thẩm định quy định, đáp ứng vốn kịp thời dự án có hiệu quả, Chi nhánh nghiêm túc đảm bảo hạn mức tín dụng Eximbank Việt Nam giao cho, chấp hành nghiêm túc chế tín dụng hành coi chất lượng tín dụng yêu cầu hàng đầu 33 bảng 5: tình hình cho vay thu nợ eximbank hà nội Đơn vị : Triệu đồng 1997 1998 Số tiền Tỉ trọng I/ Doanh số 1999 Số tiền Tỉ trọng Số tiền Tỉ trọng 634.323 (%) 100 366.734 (%) 100 443.031 (%) 100 cho vay Ngắn hạn $ VND 621.426 253.09 98 40 353.150 146.496 96,29 39,9 439.514 183.102 99,2 41,3 368.32 $ USD 58 206.654 56,39 256.412 57,9 Trung DH 12.897 $ VND 8.364 $ USD 4.533 II/ DS thu nợ 690.935 1,3 0,7 100 13.584 12.310 1.274 442.490 3,71 3,36 0,35 100 3.517 430 3.087 419.893 0,8 0,1 0,7 100 Ngắn hạn $ VND 682.578 270.81 98,8 39,2 439.659 166.171 99,36 37,6 417.089 203.286 99,3 48,4 $ USD Trung DH $ VND 411.766 8.357 5.386 59,6 1,2 0,77 273.488 2.831 1.375 61,76 0,64 0,31 213.803 2.804 430 50,9 0,7 0,1 2.971 0,43 1.456 0,33 2.374 0,6 tiêu $ USD Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh Eximbank Hanoi năm 97, 98, 99 Theo bảng báo cáo tín dụng Chi nhánh Eximbank Hà Nội ta nhận thấy Năm 1999, doanh số cho vay đạt 443.031 triệu đồng giảm 191.292 triệu so với năm 1997 tăng 76.297 triệu đồng so với năm 1998 Trong doanh số cho vay ngắn hạn 439.514 triệu đồng giảm 181.912 triệu đồng so với năm 1997 tăng 86.364 triệu đồng so với năm 1998 Doanh số cho vay trung dài hạn 3.517 triệu đồng chiếm 0,8% tổng doanh số cho vay, giảm 34 9.380 triệu đồng so với năm 1997 giảm 10.067 triệu đồng so với năm 1998 Ngân hàng có tiêu hiệu suất sử dụng vốn cao hoạt động kinh doanh có hiệu ngược lại Đối với Ngân hàng lấy nghiệp vụ tín dụng làm nghiệp vụ sinh lời chủ yếu tiêu hiệu tín dụng đánh giá xác tình hình hoạt động Ngân hàng Hiệu suất sử dụng vốn Ngân hàng tính theo cơng thức : Tv H = - 100% Thđ Trong đó: H : hiệu suất sử dụng vốn Tv : tổng dư nợ Thđ : tổng nguồn vốn huy động Hiệu suất Ngân hàng Exim bank Hà Nội thống kê qua bảng sau : bảng : hiệu Suất sử dụng vốn ngân hàng eximbank hà nội Chỉ tiêu Tổng nguồn vốn huy động Tổng dư nợ tín dụng Hiệu suất sử dụng vốn ( % ) 31/12/1997 420.279 252.168 60 31/12/1998 326.220 179.421 55 31/12/1999 492.845 202.559 41 Nhìn vào hiệu suất sử dụng vốn Ngân hàng 60% năm 1997, 55% năm 1998, 41% năm 1999 ta vội vàng đến kết luận Ngân hàng kinh doanh hiệu Do có quan hệ đại lý giao dịch tốt với ngân hàng nước ngân hàng nước ngồi với số tiền dư nợ mà ngân hàng cho tổ chức tín dụng khác vay đưa hiệu suất sử dụng vốn Ngân hàng lớn 80% qua năm Tóm lại, qua báo cáo tín dụng trên, thấy rõ ràng hoạt động tín dụng chi nhánh Exim bank Hà Nội tăng mặt số lượng, chất 35 ... cán NHTMCP Eximbank em mạnh dạn chọn đề tài: ? ?Chất lượng tín dụng ngân hàng, trạng giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NHTMCP Eximbank Hà Nội? ?? MỤC LỤC Lời nói đầu Chương I TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG... NHỮNG GIẢI PHÁP CƠ BẢN NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG EXIMBANK HÀ NỘI Quan điểm định hướng nâng cao chất lượng tín dụng 1.1 Quan điểm nâng cao chất lượng tín dụng 1.2 Mục tiêu nâng cao chất lượng. .. động tín dụng thời gian tới 1.3 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Eximbank Hà Nội 2.1 Giải pháp xây dựng sử dụng quỹ bù đắp rủi ro cho hoạt động tín dụng