giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần quân đội

- LỜI MỞ ĐẦU Ngân hàng mắt xích quan trọng cấu thành nên vận động nhịp nhàng kinh tế Cùng với ngành kinh tế khác, ngân hàng có nhiệm vụ tham gia bình ổn thị trường tiền tệ, kiềm chế đẩy lùi lạm phát, tạo công ăn việc làm cho người lao động, giúp đỡ nhà đầu tư, phát triển thị trường vốn, thị trường ngoại hối, tham gia toán hỗ trợ toán Trong hoạt động ngân hàng hoạt động tín dụng lĩnh vực quan trọng, quan hệ tín dụng quan hệ xương sống, định hoạt động kinh tế kinh tế quốc dân cịn nguồn sinh lợi chủ yếu, định tồn tại, phát triển ngân hàng.Nhưng hoạt động tín dụng mang lại nhiều rủi ro khoản vay có tài sản cầm cố, chấp xác định có hệ số rủi ro 50%.Trên thực tế, nhiều nhân viên ngân hàng quan niệm cho vay có tài sản chấp khơng vượt q tỷ lệ quy định an tồn Thực quan niệm hoàn toàn sai lầm, cho vay phải ý đến tình hình hoạt động khả tài cơng ty vấn đề quan trọng nhất, chấp điều kiện cần phải có để đảm bảo khả thu hồi khách hàng khơng trả cho ngân hàng Hồ với đổi toàn hệ thống ngân hàng, Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội năm qua trọng tới hoạt động tín dụng bước hồn thiện hoạt động kinh doanh để đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế q trình cơng nghiệp hoá, đại hoá đất nước lúc quản lý kinh tế, chuyển đổi chế quản lý lĩnh vực ngân hàng diễn phong phú đa dạng Song muốn hồn thiện mà lại khơng chấp nhận phần cịn thiếu sót cịn tồn hoạt dộng tín dụng - Qua trình nghiên cứu, học tập, tìm hiểu để tiếp cận, xâm nhập từ yêu cầu từ tiễn đặt ra, đặc biệt trình thực tập Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội giúp đỡ khuyến khích thầy cô giáo khoa, cô chú, anh chị ngân hàng, em mạnh dạn vào nghiên cứu đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội ”để viết luận văn tốt nghiệp Luận văn tốt nghiệp chia thành chương: Chương I: Chương II: Chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội Chương III: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội - LỜI MỞ ĐẦU Ngân hàng mắt xích quan trọng cấu thành nên vận động nhịp nhàng kinh tế Cùng với ngành kinh tế khác, ngân hàng có nhiệm vụ tham gia bình ổn thị trường tiền tệ, kiềm chế đẩy lùi lạm phát, tạo công ăn việc làm cho người lao động, giúp đỡ nhà đầu tư, phát triển thị trường vốn, thị trường ngoại hối, tham gia toán hỗ trợ tốn Trong hoạt động ngân hàng hoạt động tín dụng lĩnh vực quan trọng, quan hệ tín dụng quan hệ xương sống, định hoạt động kinh tế kinh tế quốc dân cịn nguồn sinh lợi chủ yếu, định tồn tại, phát triển ngân hàng.Nhưng hoạt động tín dụng mang lại nhiều rủi ro khoản vay có tài sản cầm cố, chấp xác định có hệ số rủi ro 50%.Trên thực tế, nhiều nhân viên ngân hàng quan niệm cho vay có tài sản chấp không vượt tỷ lệ quy định an toàn Thực quan niệm hoàn toàn sai lầm, cho vay phải ý đến tình hình hoạt động khả tài cơng ty vấn đề quan trọng nhất, chấp điều kiện cần phải có để đảm bảo khả thu hồi khách hàng không trả cho ngân hàng Hoà với đổi toàn hệ thống ngân hàng, Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội năm qua trọng tới hoạt động tín dụng bước hồn thiện hoạt động kinh doanh để đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế trình cơng nghiệp hố, đại hố đất nước lúc quản lý kinh tế, chuyển đổi chế quản lý lĩnh vực ngân hàng diễn phong phú đa dạng Song khơng phải muốn hồn thiện mà lại khơng chấp nhận phần cịn thiếu sót cịn tồn hoạt dộng tín dụng - Qua trình nghiên cứu, học tập, tìm hiểu để tiếp cận, xâm nhập từ yêu cầu từ tiễn đặt ra, đặc biệt trình thực tập Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội giúp đỡ khuyến khích thầy cô giáo khoa, cô chú, anh chị ngân hàng, em mạnh dạn vào nghiên cứu đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội ”để viết luận văn tốt nghiệp Luận văn tốt nghiệp chia thành chương: Chương I: Chương II: Chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội Chương III: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội Xin chân thành cám ơn Tiến sĩ …… khoa ngân hàng – trường ĐHKTQD, ban giám đốc toàn thể cán Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội tận tình hướng dẫn giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề thực tập - CHƯƠNG I CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1 Ngân hàng thương mại kinh tế a Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại hiểu theo nhiều cách khác nước giới số nước khái niệm dùng để số tổ chức tài tiền tệ mà hoạt động kinh doanh chủ yếu nhận tiền gửi từ cá nhân hay tổ chức kinh tế lại tổ chức vay lại Các ngân hàng không phép kinh doanh tổng hợp dịch vụ khác đầu tư tài chính, cung cấp dịch vụ cho nhóm ngành nghề riêng biệt Trong số nước khác lại cho ngân hàng thương mại ngân hàng phép kinh doanh tổng hợp tất dịch vụ ngân hàng Ở Việt nam, ngân hàng thương mại quy định rõ luật ngân hàng tổ chức tín dụng: “ Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán” Trên thực tế, ngân hàng thương mại nước ta việc thực hoạt động ghi luật nêu cịn phải thực hoạt động khác phù hợp với yêu cầu phát triển kinh tế, xã hội thực theo định hướng xã hội chủ nghĩa Đó cho vay để phát triển số thành phần kinh tế, ưu đãi số dự án, số đối tượng Do đó, Việt nam ngân hàng thương mại thường hiểu ngân hàng thực dịch vụ tổng hợp kinh doanh tiền tệ nhận gửi khách hàng vay, cung cấp lại vốn đầu tư chịu giám sát chặt chẽ Nhà nước - b Các hoạt động ngân hàng thương mại Hoạt động ngân hàng thương mại xoay quanh việc kinh doanh tiền tệ Cụ thể nghiệp vụ sau: * Nghiệp vụ tài sản nợ: Nghiệp vụ nợ ngân hàng thương mại nghiệp vụ huy độngvốn nhiều hình thức khác để tạo nguồn vốn hoạt động Các nguồn cung cấp vốn cho ngân hàng thương mại bao gồm loại tiền gửi cá nhân, tổ chức kinh doanh, tổ chức phi thương mại, quan phủ ngân hàng thương mại khác: loại tiền vay ngắn hạn dài hạn tổ chức đầu tư ngân hàng khác; tiền kỳ phiếu, nhờ thu, chậm trả Những nguồn huy động quan trọng là: - Các loại tiền gửi: + Tiền gửi không kỳ hạn:là số tiền nằm tài khoản vãng lai tài khoản toán khách hàng rút lúc + Tiền gửi có kỳ hạn: gồm loại, loại tới hạn rút loại rút phải báo trước Loại thứ bị “phong toả” toàn thời gian trước tới hạn chịu chi phối toàn ngân hàng Nếu sau đáo hạn, khách hàng không rút tiền số tiền xử lý tài khoản tiền gửi không kỳ hạn Loại thứ hai loại tiền gửi có tời hạn mà rút người gửi phải báo trước cho ngân hàng theo điều khoản mà khách hàng ngân hàng thoả thuận + Tiền gửi tiết kiệm: Tiền gửi tiết kiệm nguồn vốn quan trọng ngân hàng Đặc điểm loại tiền gửi người gửi tiền ngân hàng giao cho sổ tiết kiệm, sổ coi giấy chứng nhận có tiền gửi vào quỹ ngân hàng - Nguồn vốn vay: Ngân hàng huy động vốn vay cách vay ngắn, trung dài hạn từ ngân hàng hay tổ chức tín dụng khác nhận quỹ uỷ thác đầu tư tổ chức tài trợ ( phủ hay quốc tế )để cho vay ưu đãi số đối tượng lựa chọn - -Các nguồn vốn huy động khác: Ngân hàng huy động vốn cách phát hành loại chứng khoán (kỳ phiếu, trái phiếu )để huy động vốn từ dân cư hay tổ chức, cơng ty * Nghiệp vụ tài sản có: Nghiệp vụ có nghiệp vụ sử dụng nguồn vốn huy động ngân hàng thương mại vào hoạt động kinh doanh chủ yếu sau: - Nghiệp vụ cho vay: Là việc ngân hàng thương mại cho khách hàng vay số tiền để họ sử dụng thời gian định hết hạn vay, người vay phải trả ngân hàng khoản tiền bao gồm gốc lãi Tín dụng phân loại theo tiêu thức khác như: +Theo thời gian:gồm có tín dụng ngắn hạn tín dụng trung, dài hạn +Theo đối tượng vay: tín dụng nơng nghiệp,cơng nghiệp,cơng ích, cá nhân -Nghiệp vụ bảo lãnh: Là việc ngân hàng cam kết trả thay cho khách hàng trường hợp khách hàng khơng có khả tốn Cách cho vay gọi tín dụng bảo lãnh - Nghiệp vụ trung gian: Trong hoạt động ngân hàng, dịch vụ ngân hàng coi nghiệp vụ bên thứ ba bên cạnh nghiệp vụ có nghiệp vụ nợ Thơng thường ngân hàng cung cấp dịch vụ trung gian như: + Thanh toán, ngoại hối, vàng bạc đá quý, nhờ thu + Nhận uỷ thác, ký gửi Trong trình thực nghiệp vụ mình, ngân hàng phải đối diện với nhiều rủi ro:rủi ro hoạt động, rủi ro thị trường, rủi ro quản lý 1 Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại * Khái niệm tín dụng ngân hàng: - Theo quan niệm cổ điển, tín dụng coi quan hệ vay mượn lẫn người cho vay người vay với điều kiện có hồn trả vốn lẫn lãi sau thời gian định Hay nói cách khác, tín dụng phạm trù kinh tế phản ánh mối quan hệ kinh tế mà cá nhân hay tổ chức nhường quyền sử dụng(chuyển nhượng) khối lượng giá trị vật cho cá nhân hay tổ chức khác với ràng buộc định về: thời gian hoàn trả ( gốc lãi ), lãi suất, cách thức vay mượn thu hồi Đối tượng chuyển nhượng bao gồm: - Hình thái vật - hàng hố; việc kéo dài thời hạn toán quan hệ mua bán - Hình thức giá trị: thực chất việc “ứng trước” hay “đầu tư” trực tiếp tiền ( cho vay tiền ) Những điều kiện mà bên thường thoả thuận là: - Khối lượng hàng hoá hay tiền tệ chuyển nhượng -Thời hạn sử dụng người vay -Thu nhập mà người cho vay hưởng -Những điều kiện ràng buộc nghĩa vụ hoàn trả người vay Những điều kiện mà bên khơng chấp nhận khơng thể hình thành quan hệ tín dụng Như vậy, tín dụng thể đặc trưng bản: - Sự chuyển nhượng giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng - Sau thời gian thu hồi lượng giá trị lớn lượng giá trị ban đầu: thu hồi thời hạn gốc lãi -Việc chuyển nhượng thực sở tin tưởng người chuyển nhượng với người sử dụng - Ngồi ra, quan hệ tín dụng cịn có đặc trưng khác cần đề cập khả rủi ro, tính bảo đảm, quy luật cung cầu, cạnh tranh, giá trị quy luật lưu thông tiền tệ Trong lịch sử, quan hệ tín dụng có q trình hình thành phát triển lâu dài Trong chế độ công xã nguyên thuỷ lực lượng sản xuất cịn thấp nên xã hội chưa có sản phẩm dư thừa để dự trữ, chưa có sở để nảy sinh mầm mống chế độ tư hữu Trong xã hội chưa có quan hệ trao đổi, mua bán vay mượn Cùng với phát triển xã hội loài người lực lượng sản xuất ngày phát triển, phân cơng lao động hình thành Lúc này, ngươì sản xuất sản phẩm khơng đủ tiêu dùng mà cịn có phần tích luỹ để dự trữ Trong xã hội bắt đầu xuất mầm mống chế độ tư hữu tư liệu lao động cải làm Xã hội có phân chia giàu nghèo giai cấp hình thành Chế độ tư hữu tư liệu sản xuất với phân công lao động xã hội sở cho sản xuất hàng hoá đời Và quan hệ vay mượn nguồn gốc sâu xa quan hệ tín dụng Như khẳng định tín dụng phạm trù kinh tế, đời, tồn phát triển với đời tồn phát triển của sản xuất lưu thông hàng hố Tín dụng đời yếu tố khách quan phát triển kinh tế xã hội * Sự cần thiết tín dụng Ngân hàng: Trong suốt phát triển lâu dài tín dụng hình thức tín dụng Ngân hàng tỏ có ưu hình thức tín dụng trước nó: tín dụng cho vay nặng lãi, tín dụng thương mại Hình thức tín dụng Ngân hàng đời tỏ rõ ưu bởi: - Nguồn vốn cho vay lớn tồn nguồn vốn kinh tế mà Ngân hàng tập trung huy động -Đây hình thức tín dụng linh hoạt đối tượng vay mượn tiền - Hình thức tín dụng Ngân hàng hình thức tín dụng chủ yếu kinh tế thị trưịng ln ln đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế cách linh hoạt kịp thời Là trung gian tài chính, Ngân hàng đóng vai trị người mơi giới bên người có tiền cho vay bên người có nhu cầu cần vay vốn Thơng qua chế thị trường biện pháp kinh tế động áp dụng phương pháp kỹ thuật đại, tiên tiến Ngân hàng có khả thu hút nguồn vốn tiền tệ, tiết kiệm, dự trữ xã hội để chuyển giao nơi, lúc, phù hợp với nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh Chính nhờ có tín dụng Ngân hàng mà đồng tiền tạm thời nhàn rỗi trở thành tiền hoạt động, biến đồng tiền nằm phân tán thành vốn tiền tệ tập trung phục vụ cho nhu cầu sản xuất kinh doanh qua làm cho phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh, giúp cho kinh tế ngày phát triển *Các hình thức tín dụng Ngân hàng: Hình thức tín dụng cho vay nặng lãi hình thức tín dụng lich sử xuất thời kỳ tan rã chế độ công xã nguyên thuỷ Trong thời kỳ lực lượng sản xuất phát triển, phân công lao động mở rộng, gia đình chế độ tư hữu Nhà nước xuất hiện; xã hội có phân chia giai cấp, người giàu kẻ nghèo Trong trình chủ yếu cho vay vật, sau khoản cho vay chủ yếu tiền Đặc điểm bật tín dụng nặng lãi lãi suất ( lợi tức ) cao, khơng có giới hạn hình thức tín dụng tiêu dùng chủ yếu để giải nhu cầu sinh hoạt hàng ngày Sản xuất hàng hoá ngày phát triển theo đời phương thức sản xuất tư hình thức tín dụng nặng lãi khơng cịn chỗ đứng nhà tư kinh doanh với mục đích lợi nhuận, khơng thể vay vốn có mức lãi suất cao tỷ suất lợi nhuận Tín dụng nặng lãi chí cịn cản trở phát triển kinh tế Vì mà hoạt động ngày thu hẹp xuất tín dụng thương mại Đây tín dụng cỏc nh sn xut kinh doanh Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng Ngân hàng thơng mại cổ phần Quân đội thõn hot ng ca lnh vc ny phức tạp thủ tục, thời gian chuẩn bị lâu so với hình thức khác có nhiều ưu điểm so với hình thức huy động khác như: Cơ cấu nhà đầu tư rộng nên giảm rủi ro cho nhà đầu tư, mặt khác chủ nợ khó sử dụng quan hệ vay nợ để gây sức ép với nợ quan hệ khác Khả tốn cao mua bán thị trường thứ cấp nên tương đối hấp dẫn nhà đầu tư, lý cho phép người phát hành hưởng mức lãi suất ưu đãi so với hình thức vay nợ khác Có thể vay số lượng vốn lớn thời gian dài tạo cho Ngân hàng lượng vốn tín dụng ổn định Để tăng cường tính hấp dẫn trái phiếu, sử dụng nhiều yếu tố kích thích như: cho phép chuyển nhượng trái phiếu thành cổ phiếu mua đợt ưu tiên mua đợt phát hành tới Với yếu tố kích thích giảm bớt giá phát hành tới 1% Việc Ngân hàng mở rộng kinh tế đối ngoại để thu hút nguồn vốn cho vay ngoại tệ vốn uỷ thác từ nước phải thực bề qua MAKETING Ngân hàng, tổ chức hội tho mang tớnh cht quc t Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng Ngân hàng thơng mại cổ phần Quân đội cú th thu hỳt s quan tâm tổ chức kinh tế, đảm bảo trả nợ hạn để khẳng định chữ tín Ngân hàng với khách hàng Nền kinh tế nước ta giai đoạn đẩy mạnh cơng nghiệp hố - đại hoá nên lượng vốn để đáp ứng nhu cầu chưa thể đủ cịn địi hỏi nhiều Điều gay gắt kinh tế cần có tỷ lệ trơi vốn vay dài hạn tổng lượng vốn vay trình độ lực thực tế Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội đảm bảo nguồn vốn ngắn hạn Muốn đáp ứng nhu cầu vốn dài hạn doanh nghiệp kinh tế thị trường Ngân hàng sử dụng tỷ lệ định vốn vay ngắn hạn vay dài hạn Nhưng kể việc làm đáp ứng phần nhu cầu vay vốn dài hạn Chính vậy, Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội cần phải huy động nguồn vốn trung, dài hạn nhều để tài trợ cho dự án vay dài hạn Hai là, sử dụng tốt nguồn vốn vay: Nguồn vốn mà Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội huy động dồi Công việc đặt Ngân hàng làm vay số vốn mà huy động tránh tình trạng ứ đọng vốn Ngân hàng nên đa dạng hoá hình thức tín dụng, khơng ngừng nâng cao cơng tác tư vấn cho khách hàng phương thức sản xuất kinh doanh họ, xây dựng phương án đầu tư giúp khách hàng Thực đa dạng hoá hình thức tín dụng giúp cho Ngân hàng giảm c ri ro trỏnh c vic Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng Ngân hàng thơng mại cổ phần Quân đội b trng vo mt gi , kích thích khách hàng Việc đáp ứng nhu cầu khách hàng khó việc gợi cho họ nảy sinh nhu cầu khó Chính việc đa dạng hố hình thức tín dụng giải yêu cầu Ngân hàng nên tiếp tục giữ vững quan điểm lập trường công tác cho vay: cho vay với đơn vị kinh tế làm ăn có hiệu quả,có tín nhiệm giảm cho vay tiến tới khơng cho vay hồn tồn với đơn vị làm ăn thua lỗ triền miên không tạo công ăn việc làm thực cho xã hội Chế độ tín dụng chia phần thời bao cấp bị xoá bỏ, Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội nên tham gia vào việc định mức vốn lưu động vay doanh nghiệp việc làm hồn tồn có sở Ngân hàng khơng phải đầu tư vốn theo tỷ lệ bắt buộc cho doanh nghiệp Nhà nước Cách đối xử khơng cơng thành phần kinh tế xã hội khơng cịn phù hợp với kinh tế thị trường Ngày mà đơn vị kinh tế quốc doanh hay gây nợ hạn Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội có xu hướng giảm cho vay thành phần Công tác cho vay Ngân hàng phải tuỳ thuộc vào yếu tố nguồn vốn, tuỳ theo đơn vị vay vốn có khả đáp ứng đủ điều kiện vay vốn, trả nợ theo quy định Ngân hàng hay không Nhưng tất doanh nghiệp quốc doanh hết mà số vơí đơn vị ngồi quốc doanh đáp ứng hết điều kiện tín dụng Ngân hàng nên cho vay Tuy nhiên phải đảm bảo vai trò chủ đạo đơn vị kinh tế quốc doanh kinh t th trng Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng Ngân hàng thơng mại cổ phần Quân ®éi Ngân hàng không nên sử dụng nguồn vốn ngắn hạn vay dài hạn Nhiều đạo Luật Ngân hàng giơí cấm làm việc tiềm ẩn rủi ro to lớn lường trước Công tác cho vay trung dài hạn Ngân hàng cần phải tương xứng phù hợp với nguồn vốn huy động Khả mở rộng ngành nghề sản xuất kinh doanh đa dạng Ngân hàng muốn mở rộng việc cho vay nên hướng hoạt động vào lĩnh vực mẻ khơng bó hẹp lĩnh vực mà Ngân hàng quen thuộc nhằm tìm kiếm thêm khách hàng cho Ngân hàng Tuy nhiên việc làm cần phải xem xét kỹ lưỡng dao hai lưỡi giúp Ngân hàng có hội phát triển cơng tác cho vay đồng thời gây khó khăn cho Ngân hàng Ba là, thực thi chiến lược khách hàng lâu dài: Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội phải xây dựng cho sách khách hàng lâu dài khách hàng vừa người cung cấp vốn cho Ngân hàng vừa người sử dụng nguồn vốn Khách hàng có ý nghĩa quan trọng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Việc thiết lập mối quan hệ lâu dài giữ Ngân hàng khách hàng định tới tồn ti v phỏt trin ca Ngõn hng Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng Ngân hàng thơng mại cổ phần Quân đội Thụng qua quan h lõu dài với khách hàng, Ngân hàng huy động khối lượng vốn lớn từ nguồn tiền gửi khách hàng Qua quan hệ lâu dài với khách hàng mà Ngân hàng giảm chi phí khơng phải tìm hiểu, đánh giá khách hàng Thơng qua giao dịch khách hàng tài khoản tiền gửi mà Ngân hàng biết khả tiềm tàng chu kỳ sử dụng tiền mặt người vay tiền quan hệ cuả khách hàng Đây cách tốt để thu thập thông tin khách hàng cách đầy đủ sở để Ngân hàng tiết kiệm chi phí cho việc thẩm định, sàng lọc thơng tin, giám sát khách hàng; tránh rủi ro đạo đức, kế hoạch hố nguồn vốn kịp thời đáp ứng nhu cầu tín dụng khách hàng với mức lãi suất thấp giảm chi phí Chính nhờ mà Ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng Bốn là, ngăn chặn gia tăng nợ hạn: So với nhiều ngân hàng bạn so với nước nợ hạn Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội không lớn phải xác định nợ hạn tổng dư nợ qua đánh giá xác Con số nợ hạn Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội cho phép ta khẳng định: chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội tương đối tốt tồn Muốn vậy, cần coi trọng vào khâu thẩm định đầu tư có khoản vay vốn cách tốt nữa, làm tốt khâu có nghĩa ta giảm nhẹ cho khâu theo dõi trình cho vay cng nh qỳa trỡnh thu hi Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng Ngân hàng thơng mại cổ phần Quân đội n Lm tt cụng tỏc thm nh khơng có nghĩa làm cho thủ tục vay trở nên phức tạp lên mà phải nâng cao chất lượng khâu Thế chấp tín chấp phải phát huy sở làm tốt Ngân hàng Chỉ có Ngân hàng giảm nợ hạn tổng dư nợ xuống mức độ cho phép Cơ chế tín dụng gây nên nợ hạn Một chế tín dụng thích hợp với loại hình doanh nghiệp lĩnh vực ngành nghề làm giảm nợ hạn Cơ chế tín dụng phải phù hợp với đặc điểm sản xuất đơn vị có nhu cầu vốn thường xuyên tránh ứ đọng hay nợ hạn Năm là, tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát: Dư nợ Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội lớn thành lập vài năm nên việc cán chuyên trách chưa quản lý, kiểm soát chặt chẽ tất cho vay điều dễ hiểu chưa có kinh nghiệm nhiều việc phát hoạt động sử dụng vốn sai mục đích, làm ăn khơng hiệu quả, lừa đảo để kịp thời đình cho vay, xử lý thu hồi lại vốn cho Ngân hàng Qua ta thấy chạy theo khối lượng tín dụng cung cấp cho đơn vị kinh tế gây hậu qúa tải cán chuyên trách Để giải vấn đề Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội cần phải quan tâm đến công tác kiểm tra, kiểm soát nhằm tránh rủi ro, tăng cao hiệu tín dụng Cơng tác tra, kiểm sốt không đơn kiểm tra khách hàng mà quan trọng chỗ phải kiểm tra, lọc nhng Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng Ngân hàng thơng mại cổ phần Quân đội cỏn b tín dụng yếu kém, tiêu cực, gây thất tài sản XHCN làm uy tín Ngân hàng Sáu là, tiếp tục đào tạo, bồi dưỡng cán bộ: Hiện trạng nợ hạn cao tổng số dư nợ Ngân hàng thương mại cổ phần Qn đội mà có phần ngun nhân khơng thể khơng nói đến trình độ bất cập đội ngũ cán Thực tế cho ta thấy, cán ngân hàng ta cịn hạn chế nhiều trình độ kinh nghiệm so với ngân hàng nước ngồi dẫn đến nợ vay trở thành nợ khó địi từ khâu xét duyệt thẩm định dự án sản xuất kinh doanh cán xử lý thẩm định dự án hiểu cách mơ hồ nghành nghề dự định đầu tư, điều tất yếu dẫn đến sai lệch khâu thẩm định Do đó, muốn nâng cao hiệu tín dụng cần phải bổ sung, nâng cao trình độ chun mơn đội ngũ cán tín dụng Thị trường chứng khoán đời thời gian tới, Ngân hàng trở thành mắt xích, tổ chức tài trung gian người cấp vốn người nhận vốn đầu tư Nhiều dịch vụ hình thành như: dịch vụ in ấn, bảo quản chứng khoán, làm đại lý bán chứng khoán phát hành, chi trả chứng khốn đến hạn, làm mơi giới mua bán chứng khoán, trực tiếp kinh doanh chứng khốn Vì vậy, từ Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội phải có kế hoạch đào tạo đội ngũ cán động, có trình độ chun mơn vững vàng lĩnh vực để đáp ứng kịp thời với tình hình mi Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng Ngân hàng thơng mại cổ phần Quân đội Trờn số giải pháp mà đưa nhằm nâng cao hiệu cho công tác tín dụng Ngân hàng Tơi nghĩ với giải pháp giúp cho Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội hoạt động tốt lĩnh vực tín dụng 3.3 Những kiến nghị: *Tại Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội: Các giải pháp cịn mang tính chung chung Để triển khai tốt tơi có vài kiến nghị sau: Ngân hàng nên phát triển việc nhận trả tiền gửi tiết kiệm nhà theo yêu cầu khách hàng ( có thu phí thấp ) Thể thức đáp ứng nhu cầu cho người già muốn tránh rủi ro mang tiền đường Khuyến khích người gửi tiền gửi ln lãi họ dến hạn mà họ không cần đến áp dụng thể thức tín dụng dài hạn trả lãi hàng tháng nhằm kích thích có khoản tiền lớn mà khơng kinh doanh khơng dùng đến gửi vào Ngân hàng để dùng cho sinh hot hng thỏng Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng Ngân hàng thơng mại cổ phần Quân đội Mở công ty công ty bảo hiểm, cơng ty tài để thu hút thêm vốn đầu tư hình thức Đối với khách hàng khác áp dụng loại lãi suất khác Tặng quà mở số tài khoản tượng trưng cho số trẻ em tiêu biểu để khuếch trương tên tuổi Ngân hàng Mở số văn phòng tư vấn nghiệp vụ tín dụng miễn phí giúp cho người dân hiểu quyền lợi, lợi ích họ tham gia vào nghiệp vụ để từ lơi kéo nhiều người gửi vay tiền *Với Ngân hàng Trung ương: Cần khẩn trương mở rộng phương tiện toán không dùng tiền mặt séc,hối phiếu mà trước mắt giao dịch Ngân hàng song song với việc đại háo hệ thống toán Trên sở với trái phiếu phủ làm phương tiện chấp, thị trường liên hàng phát triển giao dịch ngắn hạn, nâng cao hiệu quản lý vốn chu chuyn Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng Ngân hàng thơng mại cổ phần Quân ®éi Khẩn trương để Luật Ngân hàng Nhà nước luật tổ chức tín dụng nhanh chóng vào sống phát huy hiệu lực Muốn đòi hỏi Ngân hàng phải tuyên truyền phổ biến sâu rộng để hệ thống Ngân hàng, tổ chức kinh tế xã hội người dân nắm nội dung cụ thể điều luật để tự giác thực nghiêm chỉnh Mặt khác, Ngân hàng cần trình phủ phối hợp với quan,các ban ngành có liên quan,ban hành văn hướng dẫn luật nhằm triển khai đồng luật Ngân hàng nhà nước, luật tổ chức tín dụng đồng thời phải nhanh chóng có văn đạo hướng dẫn nghiệp vụ cụ thể để thi hành thống tồn hệ thơng.Chỉ có ngân hàng có mơi trường hoạt động tốt để, chấp tránh nghiêm chỉnh Luật tránh rủi ro không đáng có nâng cao hiệu cơng tác tín dụng Cần có đồng sách với hoạt động ngân hàng thương mại Cụ thể là,phải khuyến khích ngân hàng thương mại tìm nguồn vốn rẻ cách bỏ quy định chung chệnh lệch lãi suất đầu vào đầu 0.35% lớn phần dư phải nộp Ngân hàng Nhà nước.Hoặc quy định lãi suất huy động vốn trung dài hạn không cao ngắn hạn mà lại chứa đựng nhiều rủi ro nên chưa thực thu hút nguồn vốn Cần tạo công cạnh tranh với tổ chức, ngân hàng nước nước mà đặt tỷ lệ thuế thu nhập chưa đồng đều( Hiện nay, số 45% với ngân hàng thương mại nước 25 % với ngân hàng nước ngoài, vậy, tổ chức, ngân hàng thương mại nước giành > 50% thị phần vốn trung dài hạn nước ta, ch yu trung Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng Ngân hàng thơng mại cổ phần Quân đội vo cỏc lnh vc ch cht ca nn kinh tế quốc dân như: bưu điện, hàng không, dầu mỏ ) Cần đẩy mạnh công tác kiểm tra, kiểm sốt; giúp cho trung tâm phịng ngừa rủi ro tín dụng hoạt động hữu hiệu Với khách hàng truyền thống, làm ăn có hiệu có tín nhiệm cao cho vay khơng cần chấp *Với quan Nhà nước có thẩm quyền: Nhà nước nên phát triển hình thức bảo hiểm tín dụng Các ngành chức có liên quan tạo điều kiện giúp đỡ Ngân hàng khâu thẩm định tài sản chấp có hợp pháp hay khơng, khâu thu hồi nợ hạn Ngân hàng cỏch tt hn na Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng Ngân hàng thơng mại cổ phần Quân đội Kt lun K Khụng cú th ph nhận thành tựu công đổi Việt nam nói chung hệ thống ngân hàng nói riêng năm vừa qua Những kết đạt đáng kể như: kiềm chế lạm phát,duy trì giá trị đồng tiền Việt nam, ổn định tỷ giá hối đoái, tăng cường cán cân toán quốc tế toán nước, giả thiếu hụt giá trị đồng tệ coi bước tiên phong chiến lược quản lý kế hoạch, sách nhằm mở rộng chế thị trường khai thác tiềm kinh tế nhằm đẩy mạnh tăng trưởng kinh tế Năm 2002, đáp ứng yêu cầu thúc đẩy trình đổi mức cao hơn, hệ thống ngân hàng Việt nam sử dụng sách kinh tế vĩ mơ nhằm trì giá trị thực tế đồng Việt nam, thúc đẩy phát triển ổn định bền vững kinh tế Song bên cạnh thành tựu hệ thống ngân hàng cịn có nhiều khó khăn mục tiêu chưa làm như: chưa đồng tương xứng với tầm phát triển kinh tế thị trường Việt nam,cạnh tranh với cỏc ngõn hng Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng Ngân hàng thơng mại cổ phần Quân đội nước ngồi khó khăn, nguồn huy động cịn hạn chế tỷ lệ tiết kiệm chưa cao,cho vay thành phần kinh tế chưa thực có an tồn tồn hệ thống doanh nghiệp Chính vậy, kiến thức hạn chế nghiên cứu tình hình thực tế đặt hệ thống ngân hàng nói chung Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội nói riêng, em chọn đề tài “ Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội” để thấy rõ thuận lợi, hạn chế để ngày cải thiện chất lượng hoạt động ngân hàng nhằm đạt hiệu tăng trưởng, hỗ trợ đắc lực phát triển kinh tế Việc nghiên cứu cịn hạn hẹp khơng gian lẫn thời gian,thực tế nhiều hạn chế nên không tránh khỏi khiếm khuyết em mong ý tưởng đưa thầy giáo, bạn bè đóng góp ý kiến cho viết có kết thành cơng Gi¶i pháp nâng cao chất lợng tín dụng Ngân hàng thơng mại cổ phần Quân đội Nhn xột ca Ngõn hàng TMCP Quân đội: …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng Ngân hàng thơng mại cổ phần Quân đội Nhn xột giáo viên hướng dẫn: …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… ... THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội ngân hàng cổ phần lớn... dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội Chương III: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội Xin chân thành cám ơn Tiến sĩ …… khoa ngân hàng – trường ĐHKTQD,... hàng thương mại cổ phần Quân đội Chương III: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội - LỜI MỞ ĐẦU Ngân hàng