Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần quân đội

Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng Ngân h ng t.m.c.p Quân đội Lời mở đầu Ngân h ng l mắt xích quan trọng cấu th nh nên vận động nhịp nh ng nỊn kinh tÕ Cïng víi c¸c ng nh kinh tÕ khác, ngân LO BO OK CO M h ng có nhiệm vụ tham gia bình ổn thị trờng tiền tệ, kiềm chế v đẩy lùi lạm phát, tạo công ăn việc l m cho ngời lao động, giúp đỡ nh đầu t, phát triển thị trờng vốn, thị trờng ngoại hối, tham gia toán v hỗ trợ toán Trong hoạt động ngân h ng hoạt động tín dụng l lĩnh vực quan trọng, quan hƯ tÝn dơng l quan hƯ x−¬ng sèng, qut định hoạt động kinh tế kinh tế quốc dân v l nguồn sinh lợi chủ yếu, định tồn tại, phát triển ngân h ng.Nhng hoạt động tín dụng mang lại nhiều rủi ro khoản vay có t i sản cầm cố, chấp đợc xác định có hệ số rủi ro l 50%.Trên thực tế, nhiều nhân viên ngân h ng quan niệm cho vay có t i sản chấp v không vợt tỷ lệ quy định l an to n Thực quan niÖm n y l ho n to n sai lầm, cho vay phải ý đến tình hình hoạt động v khả t i công ty l vấn đề quan trọng nhất, chấp l điều kiện cần phải có để đảm bảo khả thu hồi khách h ng không trả đợc cho ngân h ng Ho với đổi to n bé hƯ thèng ng©n h ng, Ng©n h ng thơng mại cổ phần Quân đội năm qua đR trọng tới hoạt động tín dụng v bớc ho n thiện hoạt động kinh doanh để đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế trình công nghiệp hoá, KI đại hoá đất nớc lúc quản lý kinh tế, chuyển đổi chế quản lý lĩnh vực ngân h ng diễn phong phú v đa dạng Song l muốn ho n thiện m lại không chấp nhận phần thiếu sót tồn hoạt dộng tín dụng Sinh viên: Phan Tr My Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng Ngân h ng t.m.c.p Quân đội Qua trình nghiên cứu, học tập, tìm hiểu để tiếp cận, xâm nhập v từ yêu cầu từ tiễn đặt ra, đặc biệt trình thực tập Ngân h ng thơng mại cổ phần Quân đội đợc giúp đỡ v khuyến khích thầy cô giáo khoa, cô chú, anh chị ngân h ng, em đR mạnh dạn v o nghiên cứu đề t i: Giải pháp nâng cao chất lợng tín nghiệp LO BO OK CO M dụng Ngân h ng thơng mại cổ phần Quân đội để viết luận văn tốt Luận văn tốt nghiệp đợc chia th nh chơng: Chơng I: Chơng II: Chất lợng tín dụng ngân h ng thơng mại Thực trạng chất lợng tín dụng Ngân h ng thơng mại cổ phần Quân đội Chơng III: Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng Ngân h ng thơng mại cổ phần Quân đội Xin chân th nh cám ơn Tiến sĩ Đ o Văn Hùng khoa ngân h ng trờng ĐHKTQD, ban giám đốc v to n thể cán Ngân h ng thơng mại cổ phần Quân đội đR tận tình hớng dẫn v giúp đỡ em ho n th nh chuyên đề KI thực tập n y Sinh viên: Phan Tr My Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng Ngân h ng t.m.c.p Quân đội Chơng I Chất lợng tín dụng ngân h ng thơng mại 1 Hoạt động tín dụng ngân h ng thơng mại LO BO OK CO M 1 Ngân h ng thơng mại kinh tế a Khái niệm ngân h ng thơng mại Ngân h ng thơng mại đợc hiểu theo nhiều cách khác nớc giới số nớc khái niệm n y dùng để số tổ chức t i tiền tệ m hoạt động kinh doanh chđ u cđa nã l nhËn tiỊn gưi từ cá nhân hay tổ chức kinh tế lại tổ chức n y vay lại Các ngân h ng không đợc phép kinh doanh tổng hợp dịch vụ khác nh đầu t t i chính, cung cấp dịch vụ cho nhóm ng nh nghề riêng biệt Trong số nớc khác lại cho ngân h ng thơng mại l ngân h ng đợc phép kinh doanh tổng hợp tất dịch vụ ngân h ng Việt nam, ngân h ng thơng mại đợc quy định rõ luật ngân h ng v tổ chức tín dụng: Ngân h ng thơng mại l tổ chức kinh doanh tiền tệ m hoạt động chủ yếu v thờng xuyên l nhận tiền gửi khách h ng với trách nhiệm ho n trả v sử dụng số tiỊn ®ã ®Ĩ cho vay v thùc hiƯn nghiƯp vơ chiết khấu v l m phơng tiện toán Trên thực tế, ngân h ng thơng mại nớc ta ngo i việc thực hoạt động ghi luật nêu phải thực hoạt động khác phù hợp với yêu cầu phát triển kinh tế, xR hội thực theo định hớng xR hội chủ nghĩa Đó l cho vay để phát triển số th nh phần kinh tế, u KI đRi số dự án, số đối tợng Do đó, Việt nam ngân h ng thơng mại thờng đợc hiểu nh ngân h ng thực dịch vụ tổng hợp kinh doanh tiền tệ nh nhận gửi khách h ng vay, cung cấp lại vốn đầu t v chịu giám sát chặt chẽ Nh nớc Sinh viên: Phan Tr My Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng Ngân h ng t.m.c.p Quân đội b Các hoạt động ngân h ng thơng mại Hoạt động ngân h ng thơng mại xoay quanh viƯc kinh doanh tiỊn tƯ Cơ thĨ l nghiệp vụ sau: * Nghiệp vụ t i sản nỵ: LO BO OK CO M NghiƯp vơ nỵ cđa ngân h ng thơng mại l nghiệp vụ huy độngvốn nhiều hình thức khác để tạo nguồn vốn hoạt động Các nguồn cung cấp vốn cho ngân h ng thơng mại bao gồm loại tiền gửi cá nhân, tổ chức kinh doanh, tổ chức phi thơng mại, quan phủ v ngân h ng thơng mại khác: loại tiền vay ngắn hạn v d i hạn tổ chức đầu t v ngân h ng khác; tiền kỳ phiếu, nhờ thu, chậm trả Những nguồn huy động quan trọng l : Các loại tiền gửi: + Tiền gửi không kỳ hạn:l số tiền nằm t i khoản vRng lai t i khoản toán khách h ng v cã thĨ rót bÊt kú lóc n o + TiỊn gưi cã kú h¹n: gåm lo¹i, lo¹i tới hạn đợc rút v loại rút phải báo trớc Loại thứ bị phong toả to n bé thêi gian tr−íc tíi h¹n v chịu chi phối to n ngân h ng Nếu sau đáo hạn, khách h ng không rút tiền số tiền đợc xử lý nh t i khoản tiền gửi không kỳ h¹n Lo¹i thø hai l lo¹i tiỊn gưi cã têi hạn m rút ngời gửi phải báo trớc cho ngân h ng theo điều khoản m khách h ng v ngân h ng đR thoả thuận + TiỊn gưi tiÕt kiƯm: TiỊn gưi tiÕt kiƯm l ngn vốn quan trọng ngân h ng Đặc điểm loại tiền gửi n y l ngời gửi tiền đợc ng©n h ng KI giao cho mét qun sỉ tiÕt kiƯm, sỉ n y coi nh− giÊy chøng nhËn cã tiỊn gưi v o q cđa ng©n h ng Ngn vốn vay: Ngân h ng huy động vốn vay cách vay ngắn, trung d i hạn từ ngân h ng hay tổ chức tín dụng khác nhận quỹ uỷ thác đầu t tỉ chøc t i trỵ ( chÝnh phđ hay qc tÕ )®Ĩ cho vay −u ®Ri ®èi víi mét sè đối tợng đợc lựa chọn Sinh viên: Phan Tr My Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng Ngân h ng t.m.c.p Quân đội Các nguồn vốn huy động khác: Ngân h ng huy động vốn cách phát h nh loại chứng khoán (kỳ phiếu, trái phiếu )để huy động vốn từ dân c hay tổ chức, công ty n o * NghiƯp vơ t i s¶n cã: LO BO OK CO M NghiƯp vơ cã l nghiƯp vơ sư dơng ngn vốn huy động ngân h ng thơng mại v o hoạt động kinh doanh chủ yếu sau: Nghiệp vụ cho vay: L việc ngân h ng thơng mại cho khách h ng vay số tiền để họ sử dụng thời gian định v hết hạn vay, ngời vay phải trả ngân h ng mét kho¶n tiỊn bao gåm c¶ gèc v lRi TÝn dụng đợc phân loại theo tiêu thức khác nh: +Theo thời gian:gồm có tín dụng hạn ngắn hạn v tín dụng trung, d i +Theo đối tợng vay: tín dụng nông nghiệp,công nghiệp,công ích, cá nhân Nghiệp vụ bảo lRnh: L việc ngân h ng cam kết trả thay cho khách h ng trờng hợp khách h ng khả toán Cách cho vay nh− vËy gäi l tÝn dơng b¶o lRnh Nghiệp vụ trung gian: Trong hoạt động ngân h ng, dịch vụ ngân h ng đợc coi l nghiệp vụ bên thứ ba bên cạnh nghiệp vụ có v nghiệp vụ nợ Thông thờng ngân h ng cung cấp dịch vụ trung gian nh: + Thanh toán, ngoại hối, v ng bạc đá quý, nhờ thu + NhËn ủ th¸c, ký gưi KI Trong qu¸ trình thực nghiệp vụ mình, ngân h ng phải đối diện với nhiều rủi ro:rủi ro hoạt động, rủi ro thị trờng, rủi ro quản lý 1 Hoạt động tín dụng ngân h ng thơng mại * Khái niệm tín dụng ngân h ng: Sinh viên: Phan Tr My Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng Ngân h ng t.m.c.p Quân đội Theo quan niệm cổ điển, tín dụng ®−ỵc coi l mét quan hƯ vay m−ỵn lÉn ngời cho vay v ngời vay với điều kiƯn cã ho n tr¶ c¶ vèn lÉn lRi sau thời gian định Hay nói cách khác, tín dụng l phạm trù kinh tế phản ánh mối quan hệ kinh tế m cá nhân hay tổ chức nhờng quyền sử dụng(chuyển nhợng) khối lợng giá trị LO BO OK CO M vật cho cá nhân hay tổ chức khác với r ng buộc định về: thời gian ho n tr¶ ( gèc v lRi ), lRi suÊt, cách thức vay mợn v thu hồi Đối tợng chuyển nhợng bao gồm: Hình thái vật h ng hoá; l việc kéo d i thời hạn toán quan hệ mua bán Hình thức giá trị: thực chất l việc ứng trớc hay đầu t trực tiếp tiền ( cho vay tiền ) Những điều kiện m bên thờng thoả thuận l : Khối lợng h ng hoá hay tiền tệ đợc chuyển nhợng Thời hạn sử dụng ngời vay Thu nhập m ngời cho vay đợc hởng Những ®iỊu kiƯn r ng bc nghÜa vơ ho n tr¶ ngời vay Những điều kiện n y m bên không chấp nhận không thĨ h×nh th nh quan hƯ tÝn dơng Nh− vËy, tín dụng thể đặc trng bản: Sự chuyển nhợng giá trị từ ngời sở hữu sang ngời sư dơng Sau mét thêi gian thu håi vỊ mét lợng giá trị lớn lợng giá trị KI ban đầu: thu hồi thời hạn gốc v lRi Việc chuyển nhợng đợc thực sở tin t−ëng cđa ng−êi chun nh−ỵng víi ng−êi sư dơng Ngo i ra, quan hƯ tÝn dơng cßn cã đặc trng khác cần đề cập nh khả rủi ro, tính bảo đảm, quy luật cung cầu, cạnh tranh, giá trị v quy luật lu thông tiền tệ Sinh viên: Phan Tr My Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng Ngân h ng t.m.c.p Quân ®éi Trong lÞch sư, quan hƯ tÝn dơng cã mét trình hình th nh v phát triển lâu d i Trong chế độ công xR nguyên thuỷ lực lợng sản xuất thấp nên xR hội cha có sản phẩm d thừa để dự trữ, cha có sở để nảy sinh mầm mống chế độ t h÷u Trong xR héi n y ch−a cã quan hƯ trao đổi, mua bán v vay mợn Cùng với phát triển xR hội lo i ngời lực lợng LO BO OK CO M s¶n xuÊt ng y c ng phát triển, phân công lao động đợc hình th nh Lúc n y, ngơì sản xuất sản phẩm không đủ tiêu dùng m có phần tích luỹ để dự trữ Trong xR hội bắt đầu xuất mầm mống chế độ t hữu t liệu lao động v cải l m XR héi cã sù ph©n chia gi u nghÌo v giai cấp hình th nh Chế độ t hữu t liệu sản xuất với phân công lao động xR hội l sở cho sản xuất h ng hoá đời V quan hệ vay mợn l nguồn gốc sâu xa quan hệ tín dụng Nh khẳng định tín dụng l phạm trù kinh tế, đời, tồn v phát triển với đời tồn v phát triển của sản xuất v lu thông h ng hoá Tín dụng ®êi l mét u tè kh¸ch quan cđa sù ph¸t triĨn kinh tÕ xR héi * Sù cÇn thiÕt cđa tín dụng Ngân h ng: Trong suốt phát triển lâu d i tín dụng hình thức tín dụng Ngân h ng tỏ có u l hình thức tín dụng trớc nó: tín dụng cho vay nặng lRi, tín dụng thơng mại Hình thức tín dụng Ngân h ng đời tỏ rõ u thÕ cđa m×nh bëi: Ngn vèn cho vay rÊt lín l to n nguồn vốn kinh tÕ m Ng©n h ng cã thĨ tËp trung v huy động đợc Đây l hình thức tín dụng linh hoạt đối tợng vay mợn l tiền Hình thức tín dụng Ngân h ng l hình thức tÝn dơng chđ u nỊn KI kinh tÕ thÞ tròng v luôn đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế cách linh hoạt kịp thêi L trung gian t i chÝnh, Ng©n h ng đóng vai trò l ngời môi giới bên l ngời có tiền cho vay v bên l ngời có nhu cầu cần vay vốn Thông qua chế thị trờng biện pháp kinh tế động v áp dụng phơng pháp kỹ thuật đại, tiên tiến Ngân h ng có Sinh viên: Phan Tr My Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng Ngân h ng t.m.c.p Quân đội khả thu hút nguồn vốn tiền tệ, tiết kiệm, dự trữ xR hội để chuyển giao nơi, lúc, phù hợp với nhu cầu vốn sản xt kinh doanh ChÝnh nhê cã tÝn dơng Ng©n h ng m đồng tiền tạm thời nh n rỗi đR trở th nh tiền hoạt động, biến đồng tiền nằm phân tán th nh vốn tiền tệ tập trung phục vụ cho nhu cầu sản xuất kinh doanh v qua l m cho phát triển LO BO OK CO M phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh, gióp cho nỊn kinh tÕ ng y c ng *Các hình thức tín dụng Ngân h ng: Hình thức tín dụng cho vay nặng lRi l hình thức tín dụng lich sử xuất thời kỳ tan rR chế độ công xR nguyên thuỷ Trong thời kỳ n y lực lợng sản xuất phát triển, phân công lao động mở rộng, gia đình chế độ t hữu v Nh nớc xuất hiƯn; xR héi cã sù ph©n chia giai cÊp, ngời gi u kẻ nghèo Trong trình chđ u cho vay b»ng hiƯn vËt, c ng vỊ sau khoản cho vay chủ yếu tiền Đặc ®iĨm nỉi bËt nhÊt cđa tÝn dơng nỈng lRi l lRi suất ( lợi tức ) cao, giới hạn v l hình thức tín dụng tiêu dùng chủ yếu để giải nhu cầu sinh hoạt h ng ng y Sản xuất h ng hoá ng y c ng phát triển theo đời phơng thức sản xuất t hình thức tín dụng nặng lRi không chỗ đứng nh t kinh doanh với mục đích lợi nhuận, không thĨ vay vèn cã møc lRi st cao h¬n tû suất lợi nhuận Tín dụng nặng lRi chí cản trở phát triển kinh tế Vì m hoạt động ng y c ng thu hẹp v xuất tín dụng thơng mại Đây l tín dụng nh sản xuất kinh doanh với v chủ thể tham gia trình vay mợn n y l KI nh s¶n xt kinh doanh Theo MAC “ TÝn dơng thơng mại l cho vay h ng ho¸ m l cho vay b»ng tiỊn cđa h ng hoá đem bán chịu Trong quan hệ mua bán chịu, thông thờng giá bán chịu h ng hoá cao giá bán tiền mặt Phần chênh lệch n y l lRi suất h ng hoá đem bán chịu Quan hệ mua bán h ng hoá chịu diễn đơn vị liên quan trực tiếp với Chính m không đáp ứng đợc nhu cầu vay Sinh viên: Phan Tr My Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng Ngân h ng t.m.c.p Quân đội mợn ng y c ng tăng sản xuất h ng hoá Khắc phục nhợc ®iĨm n y tÝn dơng Ng©n h ng ®R đời Trên b n đến hình thức tín dụng theo lịch sử phát triển qua giai đoạn hình thái sản xuất Tuy nhiên kinh tế đại tín dụng có phạm vi hoạt động rộng lớn v đa dạng, LO BO OK CO M việc phân loại có tính chất tơng đối Trên sở phân loại khác m hình th nh hình thức tín dụng khác Căn v o thời hạn: Tín dụng ngắn hạn: l khoản cho vay m thời hạn không 12 tháng (1 năm) Mục đích l đáp ứng nhu cầu vốn lu động phát sinh trình sản xuất kinh doanh cđa doanh nghiƯp vỊ mua nguyªn vËt liƯu, chi phí sản xuất Tín dụng trung hạn: thờng l năm đến 3, 5, năm tuỳ theo quan điểm quốc gia (nớc ta l đến năm ) Mục đích l vay vốn để sửa chữa, khôi phục, thay t i sản cố định cải tiến kỹ thuật hợp lý hoá sản xuất, đổi quy trình công nghệ v xây dựng công trình loại nhỏ thời hạn thu hồi vốn nhanh Tín dụng d i hạn:trên 3, 5, năm tuỳ theo điều kiện nớc Mục đích l sử dụng vốn vay gần nh tín dụng trung hạn nhng với công trình quy mô lớn, thời hạn thu hồi vốn lâu Căn v o mục ®Ých tÝn dơng : TÝn dơng phơc vơ s¶n xt lu thông h ng hoá: l loại tín dụng đợc cung cấp cho nh sản xuất v kinh doanh h ng hoá Nó đáp ứng nhu cầu KI vốn trình sản xuất kinh doanh để dự trữ nguyên vật liệu, cho vay chi phí sản xuất đáp ứng nhu cầu thiếu vốn quan hệ toán doanh nghiệp Tín dụng tiêu dùng: Cho vay đáp ứng nhu cầu tiêu dùng nh mua chịu h ng hoá, xây dựng nh phơng tiện cần thiết khác Sinh viên: Phan Tr My Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng Ngân h ng t.m.c.p Quân đội Phân loại theo th nh phần kinh tế: Tín dụng kinh tế ngo i qc doanh: L quan hƯ tÝn dơng gi÷a Ngân h ng với doanh nghiệp ngo i quốc doanh bao gồm: Tổ sản xuất, HTX, Công ty cổ phần, Công ty trách nhiệm hữu hạn, Doanh nghiệp t nhân LO BO OK CO M v hộ cá thể TÝn dơng ®èi víi kinh tÕ qc doanh: L quan hệ tín dụng Ngân h ng với doanh nghiệp Nh nớc Phân loại theo đặc điểm luân chuyển vốn: Tín dụng vốn lu động: L loại tín dụng đợc cung cấp để bổ sung vốn lu động cho c¸c tỉ chøc kinh tÕ TÝn dơng vèn cè định: L loại tín dụng đợc cung cấp để hình th nh nên t i sản cố định cho tổ chức kinh tế Căn v o chủ thể tín dụng đợc chia l m loại sau: Tín dụng ngân h ng: Đó l quan hệ tín dụng cá nhân, doanh nghiệp với Ngân h ng Tín dụng thơng mại: Tín dụng Nh nớc Tín dụng hợp tác xR Tín dụng t nhân Tín dụng quốc tế Căn v o bảo ®¶m quan hƯ tÝn dơng : KI TÝn dơng có đảm bảo ( chấp ) Tín dụng đảm bảo ( tín chấp ) Ngo i có có nghiệp vụ cho thuê v đại lý: Cho thuê:(OPERATE LEASING ): Loại n y đợc cửa h ng lớn áp dụng thuê sản phẩm Ngời thuê xoá bỏ hợp ®ång v ®ã cã thĨ ký hỵp ®ång míi để thuê thiết bị đại Sinh viên: Phan Tr My Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng Ngân h ng thơng mại cổ phần Quân đội dụng m có cán Ngân h ng trực tiÕp tham gia lỵi dơng sù kÐm LO BO OK CO M hiểu biết khách h ng Ngân h ng nên đa áp dụng hình thức huy động mẻ nh l phát h nh kỳ phiếu, trái phiếu ngoại tệ nhằm tạo nguồn vốn ngoại tệ cho Ngân h ng Tuy Ngân h ng ph¶i xem xÐt thËt kü c ng vỊ khả trớc định tham gia v o lÜnh vùc n y th× míi cã thĨ th nh c«ng viƯc thu hót ngn vèn ngoại tệ n y Hình thức huy động kỳ phiếu, trái phiếu ngoại tệ mẻ nhng Ngân h ng nên mạnh dạn thư nghiƯm lÜnh vùc n y ®Ĩ cã thĨ mở hớng cho Mặc dù Ngân h ng bộc lộ nhiều yếu điểm nh cha có kinh nghiệm hoạt động lĩnh vực n y v thân hoạt động lĩnh vực n y phức tạp thủ tục, thời gian chuẩn bị lâu so với hình thức khác nhng có nhiều u điểm so với hình thức huy động khác nh: Cơ cấu nh đầu t rộng nên giảm rủi ro cho nh đầu t, mặt khác chủ nợ khó sử dụng quan hệ vay nợ để gây sức ép với nợ quan hệ KI khác Khả toán cao mua bán thị trờng thứ cấp nên tơng đối hấp dẫn nh đầu t, lý n y cho phÐp ng−êi ph¸t h nh cã thể đợc hởng mức lRi suất u đRi so với hình thức vay nợ khác Sinh viên: Phan Tr My Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng Ngân h ng thơng mại cổ phần Quân đội Có thể vay đợc số lợng vốn lớn mét thêi gian d i t¹o cho LO BO OK CO M Ngân h ng lợng vốn tín dụng ổn định Để tăng cờng tính hấp dẫn trái phiÕu, cã thĨ sư dơng nhiỊu u tè kÝch thÝch nh: cho phép chuyển nhợng trái phiếu th nh cổ phiếu mua đợt n y đợc u tiên mua đợt phát h nh tới Với yếu tố kích thích nh giảm bớt giá phát h nh tới 1% Việc Ngân h ng mở rộng kinh tế đối ngoại để thu hút ngn vèn cho vay b»ng ngo¹i tƯ v vèn ủ thác từ nớc ngo i phải thực bề nh qua MAKETING Ngân h ng, tổ chức hội thảo mang tính chất quốc tế để thu hút quan tâm tổ chức kinh tế, đảm bảo trả nợ hạn để khẳng định chữ tín Ngân h ng với khách h ng Nền kinh tế nớc ta giai đoạn đẩy mạnh công nghiệp hoá đại hoá nên lợng vốn để đáp ứng nhu cầu cha thể đủ v đòi hỏi nhiều Điều gay gắt l nỊn kinh tÕ cÇn cã mét tû lệ trôi vốn vay d i hạn tổng lợng vốn vay trình độ v lực thực tế Ngân h ng thơng mại cổ phần Quân đội đảm bảo nguồn vốn ngắn hạn l Muốn đáp ứng nhu cầu vốn d i hạn doanh nghiệp KI kinh tế thị trờng Ngân h ng đR sử dụng tỷ lệ định vốn vay ngắn hạn vay d i hạn Nhng kể việc l m đáp ứng đợc phần nhu cầu vay vốn d i hạn Chính vậy, Ngân h ng thơng mại cổ phần Quân đội cần phải huy động đợc nguồn vốn trung, d i hạn nhều để t i trợ cho dự án vay d i hạn Sinh viên: Phan Tr My Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng Ngân h ng thơng mại cổ phần Quân đội Hai l , sư dơng tèt ngn vèn vay: LO BO OK CO M Nguồn vốn m Ngân h ng thơng mại cổ phần Quân đội huy động đợc dồi d o Công việc đặt Ngân h ng l l m n o vay đợc số vốn m đR huy động tránh đợc tình trạng ứ đọng vốn Ngân h ng nên đa dạng hoá hình thức tín dụng, không ngừng nâng cao công tác t vấn cho khách h ng phơng thức sản xuất kinh doanh họ, xây dựng phơng án đầu t giúp khách h ng Thực đa dạng hoá hình thức tín dụng giúp cho Ngân h ng giảm đợc rủi ro tránh ®−ỵc viƯc bá trøng v o mét giá , kÝch thích khách h ng Việc đáp ứng nhu cầu khách h ng đR khó nhng việc gợi cho họ nảy sinh nhu cầu khó Chính việc đa dạng hoá hình thức tín dụng giải đợc yêu cầu Ngân h ng nên tiếp tục giữ vững quan điểm lập trờng công tác cho vay: cho vay với đơn vị kinh tế l m ăn có hiệu quả,có tín nhiệm v giảm cho vay tiến tới không cho vay ho n to n với đơn vị l m ăn thua lỗ triền miên không tạo công ăn việc l m thực cho xR hội KI Chế độ tín dụng chia phần thời bao cấp đR bị xoá bỏ, Ngân h ng thơng mại cổ phần Quân đội nên tham gia v o việc định mức vốn lu động vay doanh nghiƯp bëi v× viƯc l m n y l ho n to n có sở Ngân h ng đầu t vốn theo tỷ lệ bắt buộc cho doanh nghiệp Nh nớc Cách đối xử l không công th nh phần kinh tế xR hội v không phù hợp víi nỊn kinh tÕ thÞ tr−êng nh− hiƯn Ng y m Sinh viên: Phan Tr My Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng Ngân h ng thơng mại cổ phần Quân đội đơn vị kinh tế ngo i quốc doanh hay gây nợ hạn Ngân h ng thơng mại cổ phần Quân ®éi cã xu h−íng gi¶m cho vay ®èi víi th nh phần n y Công tác cho vay Ngân h ng ph¶i tuú thuéc v o yÕu tè nguån vốn, tuỳ theo đơn vị LO BO OK CO M vay vốn có khả đáp ứng đủ điều kiện vay vốn, trả nợ theo quy định Ngân h ng hay không Nhng tất doanh nghiệp ngo i quốc doanh hết m l số vơí đơn vị ngo i quốc doanh n o đáp ứng đợc hết điều kiện tín dụng Ngân h ng nên cho vay Tuy nhiên phải đảm bảo vai trò chủ đạo đơn vị kinh tế quốc doanh kinh tế thị trờng Ngân h ng không nên sử dụng nguồn vốn ngắn hạn vay d i hạn Nhiều đạo Luật Ngân h ng giơí cấm l m việc n y bëi nã tiỊm Èn nh÷ng rđi ro to lín lờng trớc đợc Công tác cho vay trung v d i hạn Ngân h ng cần phải tơng xứng phù hợp với nguồn vốn huy động đợc Khả mở rộng ng nh nghề sản xuất kinh doanh đa dạng Ngân h ng muốn mở rộng việc cho vay nên hớng hoạt động v o lĩnh vực mẻ n y không bó hẹp lĩnh vực m Ngân h ng đR quen thuộc nhằm tìm kiếm thêm khách h ng cho Ngân h ng Tuy nhiên việc l m n y cần phải xem xÐt kü l−ìng bëi nã l dao hai l−ìi giúp Ngân h ng có hội phát triển công tác cho vay đồng thời gây KI khó khăn cho Ngân h ng Ba l , thực thi chiến lợc khách h ng lâu d i: Sinh viên: Phan Tr My Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng Ngân h ng thơng mại cổ phần Quân đội Ngân h ng thơng mại cổ phần Quân đội phải xây dựng cho sách khách h ng lâu d i kh¸ch h ng võa l ng−êi cung cÊp vèn cho LO BO OK CO M Ng©n h ng võa l ng−êi sư dơng ngn vèn n y Kh¸ch h ng có ý nghĩa quan trọng hoạt ®éng kinh doanh cđa Ng©n h ng ViƯc thiÕt lËp mối quan hệ lâu d i giữ Ngân h ng v khách h ng định tới tồn v phát triẻn Ngân h ng Thông qua quan hệ lâu d i với khách h ng, Ngân h ng huy động khối lợng vèn lín tõ ngn tiỊn gưi cđa kh¸ch h ng Qua quan hệ lâu d i với khách h ng m Ngân h ng giảm đợc chi phí tìm hiểu, đánh giá khách h ng Thông qua giao dịch khách h ng t i khoản tiền gửi m Ngân h ng biết đợc khả tiềm t ng v chu kỳ sư dơng tiỊn mỈt cđa ng−êi vay tiỊn còng nh− quan hệ cuả khách h ng Đây l cách tốt để thu thập thông tin khách h ng cách đầy đủ v l sở ®Ĩ Ng©n h ng tiÕt kiƯm chi phÝ cho viƯc thẩm định, s ng lọc thông tin, giám sát khách h ng; tránh đợc rủi ro đạo đức, kế hoạch hoá đợc nguồn vốn kịp thời đáp ứng nhu cầu tín dụng khách h ng với mức lRi suất thấp giảm đợc chi phí Chính nhờ m Ngân h ng nâng cao đợc chất KI lợng tín dụng Bốn l , ngăn chặn gia tăng nợ hạn: So với nhiều ngân h ng bạn v so với nớc nợ hạn Ngân h ng thơng mại cổ phần Quân đội không lớn nhng phải xác định nợ hạn tổng d nợ qua đánh giá xác Con số nợ hạn Sinh viên: Phan Tr My Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng Ngân h ng thơng mại cổ phần Quân đội Ngân h ng thơng mại cổ phần Quân đội cho phép ta khẳng định: chất lợng tín dụng Ngân h ng thơng mại cổ phần Quân đội l tơng đối tốt LO BO OK CO M nhng tồn Muốn vậy, cần coi trọng v o khâu thẩm định đầu t có khoản vay vốn cách tốt nữa, l m tốt đợc khâu n y có nghĩa l ta giảm nhẹ cho khâu theo dõi trình cho vay nh qúa trình thu hồi nợ L m tốt công tác thẩm định nghĩa l l m cho thủ tục vay trở nên phức tạp lên m phải nâng cao chất lợng khâu n y Thế chấp v tín chấp phải đợc phát huy sở đR l m tốt Ngân h ng Chỉ có nh Ngân h ng giảm nợ hạn tổng d nợ xuống mức độ cho phép Cơ chế tín dụng gây nên nợ hạn Một chế tín dụng thích hợp với loại hình doanh nghiệp lĩnh vực ng nh nghề l m giảm nợ hạn Cơ chế tín dụng phải phù hợp với đặc điểm sản xuất đơn vị có nhu cầu vốn thờng xuyên tránh đợc ứ đọng hay nợ hạn Năm l , tăng cờng công tác kiểm tra kiểm soát: KI D nợ Ngân h ng thơng mại cổ phần Quân đội lớn v th nh lập đợc v i năm nên việc cán chuyên trách cha quản lý, kiểm soát chặt chẽ đợc tất cho vay l ®iỊu dƠ hiĨu ch−a cã kinh nghiƯm nhiỊu việc phát đợc hoạt động sử dụng vốn sai mục đích, l m ăn không hiệu quả, lừa đảo để kịp thời đình cho vay, xử lý thu hồi lại vốn cho Ngân h ng Qua ta thấy chạy theo khối lợng tín dụng cung cấp cho Sinh viên: Phan Tr My Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng Ngân h ng thơng mại cổ phần Quân đội đơn vị kinh tế gây hậu qúa tải cán chuyên trách Để giải vấn đề n y Ngân h ng thơng mại cổ phần Quân đội cần phải quan tâm đến công tác kiểm tra, kiểm soát nhằm tránh rủi ro, tăng cao hiƯu qu¶ LO BO OK CO M tÝn dơng Công tác tra, kiểm soát không đơn l kiểm tra khách h ng m quan trọng chỗ phải kiểm tra, lọc cán tín dụng yếu kém, tiêu cực, gây thất thoát t i s¶n XHCN v l m mÊt uy tÝn cđa Ngân h ng Sáu l , tiếp tục đ o tạo, bồi dỡng cán bộ: Hiện trạng nợ hạn cao tổng số d nợ Ngân h ng thơng mại cổ phần Quân đội m có phần nguyên nhân không nói đến l trình độ bất cập đội ngũ cán Thực tế cho ta thấy, cán ngân h ng ta hạn chế nhiều trình độ nh kinh nghiệm so với ngân h ng nớc ngo i dẫn đến nợ vay trở th nh nợ khó đòi từ khâu xét duyệt v thẩm định dự án sản xuất kinh doanh cán xử lý thẩm định dự án hiểu cách mơ hồ ngh nh nghề dự định đầu t, ®iỊu ®ã tÊt u sÏ dÉn ®Õn sù sai lƯch khâu thẩm định Do đó, muốn nâng cao hiệu tín dụng cần phải bổ sung, nâng cao trình độ chuyên môn đội ngũ KI cán tín dụng Thị trờng chứng khoán đời thời gian tới, Ngân h ng trở th nh mét m¾t xÝch, mét tỉ chøc t i chÝnh trung gian gi÷a ng−êi cÊp vèn v ng−êi nhËn vèn đầu t Nhiều dịch vụ hình th nh nh: dịch vụ in ấn, bảo quản chứng khoán, l m đại lý bán chứng khoán phát h nh, chi trả chứng khoán đến hạn, l m môi giới mua b¸n chøng kho¸n, trùc tiÕp kinh doanh chøng Sinh viên: Phan Tr My Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng Ngân h ng thơng mại cổ phần Quân đội khoán Vì vậy, từ Ngân h ng thơng mại cổ phần Quân đội phải có kế hoạch đ o tạo đội ngũ cán động, có trình độ chuyên LO BO OK CO M môn vững v ng lĩnh vực để đáp ứng kịp thời với tình hình Trên l số giải pháp m đR đa nhằm nâng cao hiệu cho công tác tín dụng Ngân h ng Tôi nghĩ với giải pháp nh giúp cho Ngân h ng thơng mại cổ phần Quân đội hoạt động tốt lĩnh vực tín dụng Những kiến nghị: *Tại Ngân h ng thơng mại cổ phần Quân đội: Các giải pháp mang tính chung chung Để triển khai tốt có v i kiến nghị nh sau: Ngân h ng nên phát triển việc nhận v trả tiền gửi tiết kiệm nh theo yêu cầu khách h ng ( cã thu phÝ thÊp ) ThÓ thøc n y đáp ứng đợc nhu KI cầu cho ngời gi muốn tránh đợc rủi ro mang tiền đờng Khuyến khích ngời gửi tiền gửi lRi họ dến hạn m họ không cần đến Sinh viên: Phan Tr My Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng Ngân h ng thơng mại cổ phần Quân đội áp dụng thể thức tín dụng d i hạn nhng trả lRi h ng tháng nhằm kích thích có khoản tiền lớn m không kinh doanh không dùng đến gửi LO BO OK CO M v o Ngân h ng để dùng cho sinh hoạt h ng tháng Mở công ty nh công ty bảo hiểm, công ty t i để thu hút thêm vốn đầu t dới hình thức n y Đối với khách h ng khác áp dụng loại lRi suất khác Tặng qu v mở số t i khoản tợng trng cho số trẻ em tiêu biểu để khuếch trơng tên tuổi Ngân h ng Mở số văn phòng t vấn nghiệp vụ tín dụng miễn phí giúp cho ngời dân hiểu đợc qun lỵi, lỵi Ých cđa hä tham gia v o nghiệp vụ n y để từ lôi kéo nhiều ngời gửi v vay tiền KI *Với Ngân h ng Trung ơng: Cần khẩn trơng mở rộng phơng tiện toán không dùng tiền mặt nh séc,hối phiếu m trớc mắt l giao dịch Ngân h ng song song với việc đại háo hệ thống toán Trên sở v với trái phiếu phủ l m phơng tiện chấp, nh thị trờng liên h ng phát triển giao dịch ngắn hạn, nâng cao hiƯu qu¶ qu¶n lý vèn v chu chun vèn Sinh viên: Phan Tr My Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng Ngân h ng thơng mại cổ phần Quân đội Khẩn trơng để Luật Ngân h ng Nh n−íc v lt c¸c tỉ chøc tÝn dơng LO BO OK CO M nhanh chãng ®i v o cuéc sống v phát huy hiệu lực Muốn nh đòi hỏi Ngân h ng phải tuyên truyền phổ biến sâu rộng để hệ thống Ngân h ng, tổ chức kinh tế xR hội v ngời dân nắm đợc nội dung v cụ thể điều luật để tự giác v thực nghiêm chỉnh Mặt khác, Ngân h ng cần trình phủ phối hợp với quan,các ban ng nh có liên quan,ban h nh văn hớng dẫn dới luật nhằm triển khai đồng luật Ngân h ng nh nớc, luật tổ chức tín dụng v đồng thời phải nhanh chóng có văn đạo v h−íng dÉn nghiƯp vơ thĨ ®Ĩ thi h nh thèng nhÊt to n hƯ th«ng.ChØ cã nh− vËy ngân h ng có môi trờng hoạt động tốt để, chấp tránh nghiêm chỉnh Luật tránh đợc rủi ro không đáng có v nâng cao đợc hiệu công tác tín dụng Cần có đồng sách với hoạt động ngân h ng thơng mại Cụ thể l ,phải khuyến khích ngân h ng thơng mại tìm nguồn vốn rẻ cách bỏ quy định chung chệnh lệch lRi suất đầu v o đầu l 0.35% lớn l phần d phải nộp Ngân h ng Nh nớc.Hoặc quy định lRi suất huy động vốn trung v d i hạn không cao ngắn hạn l m KI lại chứa đựng nhiều rủi ro nên cha thực thu hút đợc nguồn vốn n y Cần tạo công cạnh tranh với tổ chức, ng©n h ng n−íc v n−íc ngo i m đặt tỷ lệ thuế thu nhập cha đồng đều( HiƯn nay, sè n y l 45% víi c¸c ngân h ng thơng mại nớc v 25 % với ngân h ng nớc ngo i, vậy, tổ chức, ngân h ng thơng mại nớc ngo i đR gi nh đợc > 50% thị phần vốn trung v d i h¹n ë n−íc ta, chđ u tËp trung Sinh viên: Phan Tr My Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng Ngân h ng thơng mại cổ phần Quân đội v o lĩnh vực chủ chốt kinh tế quốc dân nh: bu điện, h ng không, LO BO OK CO M dầu mỏ ) Cần đẩy mạnh công tác kiểm tra, kiểm soát; giúp cho trung tâm phòng ngừa rủi ro tín dụng hoạt động hữu hiệu Với khách h ng truyền thống, l m ăn có hiệu có tín nhiệm cao cho vay không cần chấp *Với quan Nh nớc có thẩm quyền: Nh nớc nên phát triển hình thức bảo hiểm tín dụng Các ng nh chức có liên quan tạo điều kiện giúp đỡ Ngân h ng khâu thẩm định t i sản chấp có hợp pháp hay không, khâu thu hồi KI nợ hạn Ngân h ng cách tốt Sinh viên: Phan Tr My Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng Ngân h ng thơng mại cổ phần Quân đội LO BO OK CO M Kết luận KKhông phủ nhận th nh tựu công đổi Việt nam nói chung v hệ thống ngân h ng nói riêng năm vừa qua Những kết đạt đợc đáng kể nh: kiềm chế lạm phát,duy trì giá trị đồng tiền Việt nam, ổn định tỷ giá hối đoái, tăng cờng cán cân toán quốc tế v toán nớc, giả thiếu hụt giá trị đồng tệ đợc coi l bớc tiên phong chiến lợc quản lý kế hoạch, sách nhằm mở rộng chế thị trờng v khai thác tiềm kinh tế nhằm đẩy mạnh tăng trởng kinh tế Năm 2002, đáp ứng yêu cầu thúc đẩy trình đổi mức cao hơn, hệ thống ngân h ng Việt nam đR sử dụng sách kinh tế vĩ mô nhằm trì giá trị thực tế đồng Việt nam, thúc đẩy phát triển ổn định v bền vững kinh tế KI Song bên cạnh th nh tựu hệ thống ngân h ng có nhiều khó khăn v mục tiêu cha l m đợc nh: cha đồng tơng xứng với tầm phát triển kinh tế thị trờng Việt nam,cạnh tranh với ngân h ng nớc ngo i khó khăn, nguồn huy động hạn chế tỷ lệ tiết kiệm cha cao,cho vay th nh phần kinh tÕ ch−a thùc sù cã an to n trªn to n hệ thống doanh nghiệp Sinh viên: Phan Tr My Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng Ngân h ng thơng mại cổ phần Quân đội Chính vậy, kiến thức hạn chế nghiên cứu LO BO OK CO M v tình hình thực tế đặt hệ thèng ng©n h ng nãi chung v cđa Ng©n h ng thơng mại cổ phần Quân đội nói riêng, em chọn đề t i Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng Ngân h ng thơng mại cổ phần Quân đội để thấy rõ thuận lợi, hạn chế để ng y cải thiện chất lợng hoạt động ngân h ng nhằm đạt hiệu v tăng trởng, hỗ trợ đắc lực phát triển kinh tế Việc nghiên cứu hạn hẹp không gian lẫn thời gian,thực tế nhiều hạn chế nên không tránh khỏi đợc khiếm khuyết em mong ý tởng đa đợc thầy cô giáo, bạn bè đóng góp ý kiÕn cho KI b i viÕt n y cã kết th nh công Sinh viên: Phan Tr My Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng Ngân h ng thơng mại cổ phần Quân đội LO BO OK CO M NhËn xÐt cđa Ng©n h ng TMCP Quân đội: KI Sinh viên: Phan Tr My Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng Ngân h ng thơng mại cổ phần Quân đội LO BO OK CO M Nhận xét giáo viên hớng dẫn: …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… KI …………………………………………………………………………………… Sinh viªn: Phan Tr My ... Hoạt động tín dụng ngân h ng thơng mại * Khái niệm tín dụng ngân h ng: Sinh viên: Phan Tr My Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng Ngân h ng t.m.c.p Quân đội Theo quan niệm cổ điển, tín dụng đợc... dụng Ngân h ng thơng mại cổ phần Quân đội Chơng III: Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng Ngân h ng thơng mại cổ phần Quân đội Xin chân th nh cám ơn Tiến sĩ Đ o Văn Hùng khoa ngân h ng trờng ĐHKTQD,... Phan Tr My Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng Ngân h ng t.m.c.p Quân đội Để có chất lợng tín dụng cao, cần phải có quản ký chất lợng đồng Đây l cách quản lý không đảm bảo chất lợng tín dụng m