Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh hà tây

Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS. Lê Thị Thu Trang MỤC LỤC SVTH: Đỗ Thùy Dương TN5N2 Lớp: Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS. Lê Thị Thu Trang DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Tên viết tắt Tên đầy đủ NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NHTM Ngân hàng thương mại TCTD Tổ chức tín dụng DNNN Doanh nghiệp nhà nước NQH Nợ hạn RR Rủi ro TG TCKT & TD Tiề gửi tổ chức kinh tế tín dụng TGKKH Tiền gửi không kì hạn TGCKH Tiền gửi có kì hạn NVHĐ Nguồn vốn huy động CN Chi nhánh SVTH: Đỗ Thùy Dương TN5N2 Lớp: Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS. Lê Thị Thu Trang DANH MỤC SƠ ĐỒ VÀ BIỂU SỐ SVTH: Đỗ Thùy Dương TN5N2 Lớp: Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS. Lê Thị Thu Trang DANH MỤC BẢNG BIỂU SVTH: Đỗ Thùy Dương TN5N2 Lớp: Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS. Lê Thị Thu Trang LỜI NÓI ĐẦU Công công nghiệp hóa, đại hóa Đảng ta lãnh đạo bước vào đời sống kinh tế xã hội. Tuy nhiên tốc độ công nghiệp hóa, đại hóa bị chững lại nhiều nguyên nhân khác mà nguyên nhân quan trọng vấn đề vốn. Vốn tiền đề, sở để doanh nghiệp mở rộng sản xuất, đổi công nghệ. Các doanh nghiệp tạo vốn nhiều cách khác nhau: tích lũy từ hoạt động sản xuất kinh doanh, huy động công nhân viên chức, liên doanh liên kết, vay mượn chiếm dụng vốn doanh nghiệp khác,… nguồn vốn ổn định có lợi giúp doanh nghiệp tăng cường sở vật chất kỹ thuật, đổi công nghệ vốn vay trung, dài hạn từ ngân hàng thương mại (NHTM). Hiện doanh nghiệp thiếu vốn vốn trung dài hạn vốn tồn đọng ngân hàng ít. Như vậy, thiếu vốn mà chưa có chuyển vốn huy động vào sản xuất kinh doanh. Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam (chi nhánh Hà Tây) không nằm tình trạng đó. Hiện nay, nguồn vốn trung dài hạn ngân hàng đa dạng cấu khách hàng, tập trung vào doanh nghiệp nhà nước, chưa quan tâm tới đối tượng khách hàng khác. Dư nợ tín dụng trung dài hạn cao tập trung vào số khách hàng lớn Tổng công ty chưa đáp ứng nhu cầu doanh nghiệp địa bàn. Bên cạnh ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam (chi nhánh Hà Tây) chi nhánh thành lập nâng cấp, nói giai đoạn đầu gặp nhiều khó khăn, với cạnh tranh gay gắt ngân hàng thương mại khác. Tất tạo nên tính cấp thiết việc nâng cao chất lượng tín dụng nói chung, đặc biệt tín dụng trung dài hạn nói riêng phải đặt lên hàng đầu yếu tố cần thiết để nâng cao khả cạnh tranh cho thân chi nhánh. SVTH: Đỗ Thùy Dương TN5N2 Lớp: Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS. Lê Thị Thu Trang Vì lý “ Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam-chi nhánh Hà Tây” em chọn làm đề tài nghiên cứu nhằm đáp ứng đòi hỏi thiết thực thực tiễn, vừa mang tính thời kinh doanh tiền tệ NHTM nay. Từ lý luận tín dụng trung dài hạn NHTM, khóa luận phân tích đánh giá thực trạng, tìm nguyên nhân dẫn đến mặt hạn chế chi nhánh ngân hàng, cụ thể Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam (chi nhánh Hà Tây). Trên sở đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam (chi nhánh Hà Tây). SVTH: Đỗ Thùy Dương TN5N2 Lớp: Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS. Lê Thị Thu Trang CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1.1.Khái niệm tín dụng ngân hàng Ngân hàng thương mại tổ chức tài trung gian có vai trò quan trọng kinh tế. Với vai trò quan trọng vậy, quan niệm Ngân hàng, phân biệt với tổ chức phi Ngân hàng điều đơn giản. Tuỳ theo điều kiện nước phát triển hệ thống tài nước mà có định nghĩa khác Ngân hàng. Theo luật tổ chức tín dụng: “Ngân hàng thương mạilà loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động Ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan. Theo tính chất mục tiêu hoạt động, loại hình Ngân hàng gồm Ngân hàng thương mại, Ngân hàng đầu tư, Ngân hàng sách, Ngân hàng hợp tác loại hình Ngân hàng khác” (trích trang 12 Luật tổ chức tín dụng 2010). Như hiểu NHTM tổ chức có đặc trưng sau: • NHTM tổ chức phép nhận ký thác công chúng với trách nhiệm - hoàn trả NHTM tổ chức phép sử dụng ký thác công chúng vay, chiết khấu thực hoạt động tài khác Căn vào tính nước ta loại hình Ngân hàng thương mại hoạt phép hoạt động theo luật tổ chức tín dụng bao gồm: Ngân hàng thương mại, Ngân hàng phát triển, Ngân hàng đầu tư, Ngân hàng sách, Ngân hàng hợp tác loại hình Ngân hàng khác. Tín dụng (credit), xuất phát từ tiếng Latinh credo – tin tưởng, tín nhiệm nhìn nhận nhiều góc độ khác nhau: SVTH: Đỗ Thùy Dương TN5N2 Lớp: Khóa luận tốt nghiệp - GVHD: TS. Lê Thị Thu Trang Tín dụng chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng để sau thời gian thu hồi lượng giá trị lượng giá - trị ban đầu. Tín dụng trình tập trung phân phối lại vốn tiền tệ hay vật - nguyên tắc có hoàn trả Tín dụng quan hệ vay mượn nguyên tắc hoàn trả Tín dụng chuyển dịch vốn hình thái tiền tệ hay vật mộ tổ chức, cá nhân cho tổ chức cá nhân khác sử dụng thời gian định nguyên tắc hoàn trả Như có nhiều khái niệm khác để nói tín dụng, chất tín dụng giao dịch tài sản bên người vay bên người cho vay sở hoàn trả gốc lãi. Tín dụng – với vai trò hoạt động quan trọng nhất, chiếm tỉ lệ cao tổng tài sản ngân hàng, tạo thu nhập từ lãi hoạt động mang lại rủi ro cao nhất. Tín dụng ngân hàng định nghĩa sau: “Tín dụng ngân hàng hình thức tín dụng phản ánh giao dịch tài sản (tiền hàng hóa) bên cho vay ngân hàng tổ chức tín dụng bên vay cá nhân, doanh nghiệp, chủ thể sản xuất kinh doanh, bên cho vay chuyển tài sản cho bên vay sử dụng thời gian định theo thỏa thuận bên vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc lãi cho bên cho vay đến hạn toán”. 1.1.2. Đặc điểm tín dụng ngân hàng - Tín dụng hiểu cách đơn giản việc ngân hàng cung cấp cho khách hàng lượng giá trị sở tin tưởng khách hàng sử dụng vốn có hiệu thời gian định từ có đầy đủ khả hoàn trả nợ đó. Để giảm thiểu rủi ro không đáng có ngân hàng thương thẩm định khách hàng trước cho vay chấm điểm khách hàng kết thúc để tiện cho - khoản vay sau này. Nguồn cho vay chủ yếu lấy từ nguồn vốn huy động, vốn chủ sở hữu ngân hàng biện pháp cuối ngân hang xuất rủi ro. SVTH: Đỗ Thùy Dương TN5N2 Lớp: Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS. Lê Thị Thu Trang - Tín dụng chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị sở hoàn trả - gốc lẫn lãi Tín dụng hoạt động thay đổi quyền sử dụng không thay đổi quyền sở - hữu vốn Khoản tín dụng có thời hạn xác định 1.1.3. Vai trò tín dụng hoạt động ngân hàng Tín dụng có vai trò vô quan trọng đến tồn phát triển ngân hàng thương mại nào. Trong số hoạt động tài ngân hàng thương mại tín dụng chiếm tỷ trọng cao tổng tài sản hoạt động mang lại lợi ích nhiều cho ngân hàng. Đi với tín dụng hoạt động mang lại nhiều rủi ro nhất, bao gồm rủi ro dự đoán rủi ro tiềm ẩn mà ngân hàng phải gánh chịu. Hoạt động tín dụng có hiệu góp phần nâng cao vị uy tín cho ngân hàng đồng thời mang lại cho ngân hàng mối quan hệ có lợi cho hoạt động kinh doanh. Thông qua sách tín dụng thấy cương lĩnh ngân hàng, từ thấy cách thức lãnh đạo cách làm việc đội ngũ cán nhân viên, thấy điểm mạnh hay yếu để có điều chỉnh phù hợp với tình hình kinh tế, góp phần hạn chế rủi ro nâng cao chất lượng tín dụng, tăng khả sinh lời cho ngân hàng. 1.1.4. Phân loại tín dụng Có nhiều cách phân loại tín dụng khác tùy theo yêu cầu khách hàng mục tiêu quản lý ngân hàng. Tuy nhiên phân loại tín dụng theo số cách sau đây: SVTH: Đỗ Thùy Dương TN5N2 Lớp: Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS. Lê Thị Thu Trang Phân loại theo thời gian hay thời hạn tín dụng Thời hạn tín dụng hiểu thời hạn mà ngân hàng cam kết cấp cho khách hàng khoản tín dụng. Thời hạn tín dụng tính từ lúc đồng vốn ngân hàng cấp đồng vốn lãi cuối phải thu về. Thời hạn thường xác định cụ thể (ngày/tháng/năm) ghi rõ hợp đồng tín dụng. Một số trường hợp đặc biệt cho vay luân chuyển không xác định trước thời hạn cho vay xác định trước thời hạn thu nợ gây khó khăn cho khách hàng việc tiêu thụ sản phẩm. Do thời hạn tín dụng liên quan chặt chẽ đến tính an toàn sinh lợi khoản tín dụng khả hoàn trả khách hàng, nên việc phân chia tín dụng theo tiêu chí mang ý nghĩa vô quan trọng ngân - hàng. Theo đó, tín dụng phân chia thành ba loại, là: Tín dụng ngắn hạn: từ 12 tháng trở xuống. Tín dụng trung dài hạn: từ năm đến năm. Tín dụng dài hạn: năm. Sở dĩ có phân chia dựa vào đặc điểm tài sản ngân hàng. Như tài sản lưu động thường có vòng quay vòng năm. Do ngân hàng cấp tín dụng ngắn hạn với thời hạn từ năm trở xuống. Với tài sản cố định phương tiện vận tải, số trồng vật nuôi, trang thiết bị chóng hao mòn có yêu cầu tài trợ từ năm đến năm, cong trình xây dựng có giá trị lớn, sử dụng lâu dài lại có yêu cầu tài trợ năm, chí lên đến 10 hay 30 năm… Phân loại theo hình thức tín dụng Nếu xét theo hình thức tín dụng tín dụng gồm có bốn loại, bao gồm: - chiết khấu, cho vay, bảo lãnh cho thuê Chiết khấu thương phiếu việc ngân hàng ứng trước tiền cho khách hàng tương ứng với giá trị thương phiếu trừ phần thu nhập ngân hàng để sở hữu thương phiếu chưa đến hạn (hoặc giấy nợ). Về mặt pháp lý ngân hàng cho vay chủ thương phiếu mà hình thức trao đổi trái quyền. Tuy nhiên xét phía ngân hàng việc bỏ khoản tiền 10 SVTH: Đỗ Thùy Dương TN5N2 Lớp: Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS. Lê Thị Thu Trang CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀDÀI HẠN TẠI CHI NHÁNH NHTMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM-CHI NHÁNH HÀ TÂY 3.1. PHƯƠNG HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH Phương hướng mục tiêu chung chi nhánh Hà Tây Theo định hướng, mục tiêu chung NHTMCP Đầu tư phát triển Việt Nam sở kết kinh doanh qua năm định hướng phát triển chi nhánh, Chi nhánh NHTMCP Đầu tư phát triển Hà Tây xác định nhiệm vụ kinh doanh cho giai đoạn sau: - Tiếp tục kiện toàn, hoàn chỉnh công tác tổ chức nhằm đáp ứng yêu cầu hoạt - động kinh doanh chi nhánh. Phấn đấu hoàn thành vượt kế hoạch kinh doanh năm trước mà NHTMCP Đầu tư phát triển Việt Nam giao, cụ thể sau: Về công tác huy động vốn - Thường xuyên theo dõi, nắm bắt diễn biến tác động tình hình tài nước giới để chủ động việc cân đối nguồn vốn. - Tiếp tục thực việc khoán tiêu huy động vốn nhóm cácn thuộc chi nhánh - Chú trọng tìm kiếm nguồn vốn có tính ổn định thị trường. Rà soát, cấu lại lãi suất khoản tiền gửi tổ chức theo phương châm vừa giữ nguồn vốn vừa có lãi suất đầu vào hợp lý. Về dư nợ - Duy trì tăng trưởng tín dụng sở nguồn vốn ổn định. Chỉ xem xét cho vay đơn vị, cá nhân làm ăn có hiệu đáp ứng điều kiện tín dụng. - Đầu tư tín dụng có chọn lọc, trọng tâm. Ưu tiên khách hàng truyền thống, hoạt động kinh doanh có hiệu quả, có đối ứng nguồn vốn, dịch vụ… Chú trọng 67 SVTH: Đỗ Thùy Dương TN5N2 Lớp: Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS. Lê Thị Thu Trang đầu tư lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn doanh nghiệp vừa nhỏ lĩnh vực sản xuất, xuất để tăng nguồn vốn ngắn hạn cho chi nhánh. - Tích cực nâng cao chất lượng tín dụng. Rà soát lại toàn khoản nợ hạn, nợ xấu, nợ xử lý rủi ro khoản nợ tiềm ẩn rủi ro khác để tập trung xử lý, có biện pháp thích hợp với khoản nợ khó thu hồi… Phân công rõ người, rõ việc cho cán chi nhánh vấn đề xử lý nợ. - Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ, phát chấn chỉnh xử lý kịp thời tồn tại, sai sót phát sinh trình hoạt động nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh. - Làm tốt dịch vụ marketing để quảng bá thương hiệu, thu hút khách hàng. Khai thác dịch vụ tiện ích hoạt động kinh doanh. Định hướng hoạt động cho vay trung – dài hạn chi nhánh Hà Tây Nhằm hướng tới mục tiêu mở rộng nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn, chi nhánh NHTMCP Đầu tư phát triển Hà Tây đề định - hướng hoạt động tín dụng trung – dài hạn sau: Tập trung nâng cao chất lượng cho vay trung – dài hạn “đầu tư chiều sâu cho doanh nghiệp đầu tư cho tương lai ngân hàng”, không để - nợ hạn khó thu phát sinh mới, hạn chế cấu lại nợ Tăng cường kiểm tra giám sát theo chuyên đề tín dụng nhằm tăng cường hạn chế phòng tránh tình trạng tham ô tệ nạn khác hoạt động cho vay - trung – dài hạn. Đa dạng hóa loại hình cho vay trung – dài hạn theo hướng trọng doanh - nghiệp vừa nhỏ, cấc công ty cổ phần làm ăn hiệu Đa dạng sản phẩm cho vay trung – dài, tăng trưởng liền với nâng sức - cạnh tranh cho chi nhánh Thực trích lập dự phòng chung dự phòng cụ thể từ chủ động xử lý - khoản nợ khả thu hồi. Tiếp tục chỉnh sửa hồ sơ cho vay theo quy định NHTMCP Đầu tư phát triển Việt Nam quan tâm đến tính đơn giản nhanh gọn, mang lại thuận lợi cho khách hàng. 68 SVTH: Đỗ Thùy Dương TN5N2 Lớp: Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS. Lê Thị Thu Trang 3.2. GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN Mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng nói chung tín dụng trung – dài hạn nói riêng nhằm tăng thu nhập, tối ưu hóa lợi nhuận, giảm thiểu rủi ro mục tiêu ngân hàng thương mại tham gia hoạt động kinh doanh kinh tế. Tuy nhiên, hoạt động kinh doanh tín dụng phức tạp, vận động vốn tín dụng lại chịu tác động nhiều yếu tố khác gắn liền với thăng trầm kinh tế. Để đứng vững trông kinh tế thị trường, NHTM nói chung chi nhánh NHTMCP Đầu tư phát triển Hà Tây nói riêng phải thường xuyên qua tâm đến hoạt động tín dụng để giảm thấp nợ hạn, hạn chế rủi ro tăng nhanh vòng quay vốn tín dụng nhằm đảm bảo an toàn trình kinh doanh. Để đạt mục tiêu chi nhánh cần thực đồng nhịp nhàng số giải pháp sau 3.2.1 Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay trung dài hạn. Thẩm định tài dự án đóng vai trò vô quan trọng công tác tín dụng, đặc biệt tín dụng trung – dài hạn khoản vay có thời hạn dài, tính rủi ro cao khó dự đoán trước. Do nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư đóng góp đáng kể vào việc nâng cao chất lượng tín dụng trung – dài hạn. Để nâng cao chất lượng thẩm định trước hết ngân hàng cần hoàn thiện quy trình thẩm định dự án, thường xuyên cập nhật thông tin có điều chỉnh hợp lý Thứ hai, ngân hàng cần hoàn thiện tiến tới chuyên môn hóa quy trình thẩm định dự án, tăng cường vai trò điều hành, quản lý Hội sở chính, thực tốt công tác tham mưu quản lý điều hành thông qua việc xây dựng, ban hành chế, sách, quy định, hướng dẫn rõ ràng. Thứ ba, chi nhánh cần chỉnh sửa hoàn thiện phương pháp thẩm định có quy định rõ ràng, thống toàn hệ thống nội dung phương pháp thẩm định. Quy định nên linh hoạt, tùy tính 69 SVTH: Đỗ Thùy Dương TN5N2 Lớp: Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS. Lê Thị Thu Trang chất mức độ dự án mà có phương pháp thẩm định phù hợp. Đối với dự án có quy mô lớn, phức tạp, ngân hàng cần phân tích độ nhạy nhiều chiều, với dự án chịu ảnh hưởng nhiều yếu tố biến động bất thường nên tiến hành phân tích tình mô phỏng. Thứ tư, trình thẩm định cần trải qua hai nội dung: thẩm định kế hoach j vay vốn phương án vay vốn. Trong ngân hàng đánh giá số yếu tố như: lực quản lý doanh nghiệp ban giám đốc, hành vi, vị trí, uy tín doanh nghiệp thị trường hệ thống tiêu cụ thể. Đồng thời cần ý đến việc bảo đảm tính độc lập công tác thẩm định, muốn ban lãnh đạo cần kiên định giữ vững vai trò độc lập xem xét dự án. Tiếp theo, để đảm bảo công tác thẩm định tổ chức thật tốt thân cán thẩm định phải có chuyên môn trình độ định. Muốn ngân hàng cần tổ chức buổi bồi dưỡng cho cán bộ, bố trí đủ số lượng có sách động viên kịp thời thỏa đáng chế tài nghiêm khắc đội ngũ cán thẩm định. Việc quy hoạch, kiện toàn, xếp lại đội ngũ thẩm định theo yêu cầu công việc cần thực thường xuyên định kì. Ngoài hàng năm ngân hàng nên tổ chức thi kiểm tra trình độ, kết hợp với chất lượng xử lý công việc để có sở đánh giá, xếp loại cán bộ. Việc cải thiện đảm bảo thực tốt quy định đảm bảo tiền vay cần trọng hơn. Chi nhánh nên thắt chặt quy định đảm bảo tiền vay khoản tín dụng trung – dài hạn thông thường nới lỏng dự án có tính khả thi cao. Ngoài việc định giá tài sản đảm bảo cần thực chặt chẽ thường xuyên hơn. Ngoài để nâng cao chất lượng tín dụng công tác tư vấn ngân hàng khách hàng vô quan trọng. Công tác tạo cầu nối doanh nghiệp ngân hàng, tạo điều kiện cho ngân hàng dễ dàng thu thập thông tin từ thẩm định có hiệu hơn. Cuối công tác kiểm tra, kiểm soát cán thẩm định cần tổ 3.2.2 chức thường xuyên để đảm bảo ý thức tiến độ thực hiện. Đổi sách tín dụng trung dài hạn  Cải tiến, đa dạng hóa cấu loại hình cho vay trung – dài hạn 70 SVTH: Đỗ Thùy Dương TN5N2 Lớp: Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS. Lê Thị Thu Trang Để phát triển thu hút thêm nhiều khách hàng, Ngân hàng cần phải đa dạng hóa loại sản phẩm để thoả mãn nhu cầu nhiều loại khách hàng khác nhau, đồng thời làm giảm rủi ro cho hoạt động Ngân hàng. Vì thời gian tới chiến lược sản phẩm NHTMCP Đầu tư phát triển Hà Tây - cần hướng tới nội dung sau: Cải tiến đổi loại hình cho vay, đặc biệt cho vay trung dài hạn với nhiều đối tượng kinh doanh khác cho phù hợp với trình biến đổi - nhu cầu sản xuất tiêu dùng người vay kinh tế. Mở rộng loại hình cho vay, tăng tỷ trọng cho vay doanh nghiệp quốc doanh hộ gia đình, cá nhân sở đáp ứng đầy đủ điều kiện vay vốn, đảm bảo an toàn vốn tín dụng cách khoán triệt cán • tín dụng số lượng khách hàng số dư nợ. Chuyển đổi cấu đầu tư cho vay phù hợp với dịch chuyển cấu kinh tế xã hội địa phương Chính phủ. Để thực điều thời gian tới chi nhánh cần cho vay theo hướng tăng tỷ trọng ngành sản xuất mũi nhọn chủ lực kinh tế, đồng thời tìm đến khách hàng thuộc ngành nông nghiệp lâm nghiệp, cho vay ưu tiên cho dự án sử dụng công nghệ tiên tiến, có tác động tốt tới môi trường, có ảnh hưởng lớn đến phát triển • thành phố, đất nước, giải việc làm cho người lao động. Đa dạng hoá loại tiền cho vay; đặc biệt ngoại tệ nhu cầu sản xuất kinh doanh doanh nghiệp lớn, họ cần ngoại tệ để nhập máy móc thiết bị, dây truyền sản xuất. Do Ngân hàng cần đáp ứng nhu cầu để doanh nghiệp tiến hành sản xuất kinh doanh cách thuận lợi. Ngoài nhu cầu vay ngoại tệ USD, Ngân hàng cần đáp ứng loại tiền khác EURO, YEN  Thực tốt công tác phân loại khách hàng sách khách hàng Hiện địa bàn Hà Nội có nhiều Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng hoạt động kinh doanh dịch vụ tiền tệ, cạnh tranh xảy tất yếu. Khách hàng yếu tố quan trọng đảm bảo cho thành công phát triển Ngân hàng. Vì chiến lược khách hàng cần xây dựng quan 71 SVTH: Đỗ Thùy Dương TN5N2 Lớp: Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS. Lê Thị Thu Trang điểm hợp tác kinh doanh ngày sâu rộng với nhà sản xuất kinh doanh sở lợi ích trước mắt lâu dài. Cùng với quan điểm đó, NHTMCP Đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Hà Tây định kì tiến hành phân loại khách hàng. Tuy nhiên bối cảnh cạnh tranh gay gắt công tác cần nâng cao chất lượng sở bổ sung hoàn thiện tiêu để phân loại khách hàng, dựa theo định 493 NHNN. Để đạt điều chi nhánh Hà Thành cần tiến hành công việc: - Chi nhánh cần sâu nắm tình hình xếp lại doanh nghiệp Nhà nước địa bàn cổ phần hoá, giải thể, sát nhập .vv để xem xét định hướng đầu tư có nhận định khách hàng mình. Trên sở ngân hàng cần hoạch định sách khách hàng cách hợp lý việc mở rộng ưu đãi với khách hàng làm ăn có hiệu tăng cường thắt chặt tín dụng với khách hàng tiềm ẩn rủi ro thua lỗ, giúp ngân hàng có - thể nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn. Mở rộng đồng tài trợ dự án có hiệu với Ngân hàng bạn để giảm thiểu rủi ro tăng trưởng tín dụng, chuyển dần sang đầu tư trung dài hạn, dự án đồng tài trợ để chia sẻ rủi ro. Tiếp tục mở rộng quan hệ với khách hàng truyền thống làm ăn có hiệu sở đánh giá cách toàn diện rủi ro tiềm khách hàng. Cụ thể ngân hàng nên xây dựng biểu phí, lãi suất sách bảo đảm tiền vay … ưu đãi riêng theo loại khách - hàng. Mở rộng trọng đầu tư cho vay doanh nghiệp quốc doanh, công ty cổ phần, công ty Trách nhiệm hữu hạn tư nhân cá thể sản xuất kinh doanh có hiệu quả, đảm bảo đủ điều kiện vay vốn, mở rộng cho vay tiêu dùng cán công nhân viên quan làm ăn có hiệu quả, thu nhập ổn định “phấn đấu tăng dư nợ cho vay quốc doanh lên 50%”, đảm bảo an toàn vốn, áp dụng linh hoạt chế lãi xuất cho vay phí bảo lãnh. 72 SVTH: Đỗ Thùy Dương TN5N2 Lớp: Khóa luận tốt nghiệp - GVHD: TS. Lê Thị Thu Trang Xây dựng quỹ khen thưởng cho khách hàng lâu năm, làm ăn có hiệu thường xuyên trả lãi vay gốc vay hạn khuyến khích khách - hàng trì mối quan hệ với khách hàng. Thường xuyên tổ chức hội nghị khách hàng để giao lưu doanh nghiệp khách hàng. Từ chi nhánh thắt chặt mối quan hệ với Ngân hàng khác doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp quốc doanh. Hoạt động marketing hiệu Không phủ nhận vai trò Marketing trình phát triển  doanh nghiệp ngân hàng kinh tế thị trường.Chính Marrketing giúp khách hàng hiểu biết Ngân hàng dịch vụ mà Ngân hàng cung cấp, làm cầu lối giúp Ngân hàng đến gần với khách hàng hơn. Do hình thành vào hoạt động phòng Marketing NHTMCP Đầu tư phát triển Hà Tây cần thiết, giúp Ngân hàng quảng bá hình ảnh thị trường tư vấn cho khách hàng điều thực cần thiết trình vay vốn sử dụng nguồn vốn vay. 3.2.3Tăng cường kiểm tra, giám sát khách hàng sau vay vốn. Sau giải ngân xong, Ngân hàng thường ý xem nguồn trả nợ từ đâu. Điều nguy hiểm Ngân hàng không nắm bắt thời điểm doanh nghiệp bắt đầu gặp trục trặc kinh doanh, đến phát muộn. Chính điều làm nảy sinh nợ hạn, nợ khó đòi. Do Ngân hàng phải đảm bảo nắm tình hình hoạt động khách hàng vay vốn nắm khoản cho vay sử dụng nào. Điều có ý nghĩa quan trọng đến an toàn hiệu khoản cho vay. Để thiết lập quy trình kiểm soát sau vay có hiệu quả, trước tiên ngân hàng cần đảm bảo trình giải ngân vay cần tuân thủ theo quy trình điều kiện hợp đồng tín dụng tiến độ dự án. Ngoài ra, việc giải ngân cần phải phù hợp với dự án, phê duyệt có đầy đủ chứng từ chứng minh việc sử dụng vốn hợp lý, phù hợp với mục đích tiến độ dự án. 73 SVTH: Đỗ Thùy Dương TN5N2 Lớp: Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS. Lê Thị Thu Trang Ngân hàng nên yêu cầu khách hàng cung cấp thông tin kết kinh doanh kèm với số tiền trả nợ định kỳ. Các khoản nợ gốc lớn trước đến hạn Ngân hàng cần có nhắc nhở xem liệu khách hàng trả nợ hạn không. Nếu phát không khả trả nợ Ngân hàng điều tra đưa biện pháp kịp thời phân loại nợ trích lập dự phòng. Để đảm bảo trình giải ngân thực cách đắn, Ngân hàng nên thường xuyên định kì đột xuất tiến hành kiểm tra việc giải ngân vốn vay. Công tác theo dõi vay cần kết hợp với theo dõi dự báo biến động ngành thị trường mà khách hàng vay vốn tham gia để giúp ngân hàng kiểm soát tốt chất lượng tín dụng. Ngân hàng nên tiến hành định giá lại tài sản đảm bảo cách thường xuyên, đặc biệt có biến động lớn kinh tế nước. Trong trương hợp tài sản bị giảm giá trị cần có biện pháp hữu hiệu để xử lý kịp thời ngừng giải ngân vốn doanh nghiệp có tài sản đảm bảo không chấp thuận thực giao dịch đảm bảo. Bên cạnh việc kiểm tra khách hàng, Ngân hàng cần phải kiểm tra, kiểm soát nội cách thường xuyên, nghiêm túc dựa quan điểm phòng chống sai sót chủ yếu. Ngân hàng cần thực kiểm tra việc lập hồ sơ tín dụng đảm bảo tính pháp lý, kiểm tra thời hạn cho vay, thời hạn gia hạn nợ .vv để chắn hoạt động tín dụng bảo đảm mặt nội bộ. Nâng cao lực chuyên môn cho đội ngũ cán bộ. Cán tín dụng yếu tố thiếu việc nâng cao chất lượng tín dụng. Người cán tín dụng giỏi phải người am hiều khách hàng, hiểu biết sâu sắc thực lực tài tiềm phát triển khách hàng. Ngoài ra, cán tín dụng phải có vốn hiểu biết định thị trường lĩnh vực chuyên môn mà khách hàng tiến hành sản xuất kinh doanh liên quan gián tiếp tới chất lượng vay. Chiến lược phát triển cán tín dụng vừa giỏi chuyên môn vừa giỏi đạo đức nghề nghiệp chiến 74 SVTH: Đỗ Thùy Dương TN5N2 Lớp: Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS. Lê Thị Thu Trang lược lâu dài đòi hỏi quan tâm cán điều hành cán trực tiếp thực công tác tín dụng. Cán tín dụng cần có khả đánh giá nhạy bén, sáng tạo, nhìn nhận tốt suốt trình phân tích tín dụng. Điều bảo đảm phương pháp thẩm định mới, sáng tạo phù hợp với xu mới. Ngoài có tình phát sinh cán tín dụng cần có khả xư lý nhanh hiệu với thiết bị hỗ trợ, cần nâng cao trình độ tin học trình độ ngoại ngữ cho cán bộ. Ngân hàng nên phân chia cán tín dụng phụ trách mảng cho vay định chia theo ngành. Tuỳ theo trình độ, lực người để ban lãnh đạo phân công công việc cho phù hợp. Việc chuyên môn hoá tạo điều kiện cho cán tín dụng dễ dàng giám sát, sát cánh khách hàng vấn đề quản lý vốn. Ngoài cần trọng công tác đào tạo cán đào tạo lại cán làm việc cho phù hợp với phát triển kinh tế. Tổ chức buổi trao đổi nghiệp vụ thường xuyên cho cán để học hỏi kinh nghiệp lẫn nhau. Đặc biệt buổi tập huấn văn pháp luật cần tăng cường nhằm tránh tình trạng áp dụng máy móc văn này. Song song với chúng, ngân hàng nên khuyến khích cán không ngừng thi đua tìm hiểu lĩnh vực ngành nghề. Giao cho cán cũ kèm cặp cán chấn chỉnh lại nơi làm việc cho gọn gàng, đẹp. Rà soát lại đội ngũ cán kinh doanh để điều động bổ sung cán cho phù hợp với lực trình độ người đồng thời đáp ứng nhiệm vụ kinh doanh giai đoạn mới. Việc phân công phân bổ hợp lý cán giúp tránh chồng chéo đảm bảo quyền lợi gắn với trách nhiệm để khen thưởng kỷ luật nghiêm minh. Đạo đức nghề nghiệp yêu cầu thiếu cán tín dụng. Những đức tính cần thiết cán tín dụng trung thực, có ý thức rèn luyện tốt tinh thần trách nhiệm cao. Ngoài cán tín dụng 75 SVTH: Đỗ Thùy Dương TN5N2 Lớp: Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS. Lê Thị Thu Trang cần có lĩnh vững vàng để không bị cám dỗ đưa nhận định khách quan khách hàng. Tăng cường kiểm tra chuyên đề tín dụng thường xuyên để rà soát chất lượng công tác phân tích tín dụng từ khâu thẩm định đến khâu giải ngân ý thức làm việc cán để có biện pháp khen thưởng hay xử lý hợp lý. Ngăn ngừa xử lý nợ hạn Trong trình hoạt động rủi ro tín dụng điều tránh khỏi quan trọng làm cách để Ngân hàng giảm thiểu rủi ro, đồng thời không đẩy khách hàng đến chỗ phá sản. Đặc biệt, khoản vay khách hàng không trả vốn lãi tổng số vốn vay khách hàng chuyển thành nợ hạn. Vì với hoạt động cho vay Ngân hàng cần có biện pháp khai thác, giúp đỡ khách hàng để giảm đến mức thấp thiệt hại cho Ngân hàng khách hàng, là: - Cơ cấu, phân loại khoản nợ; phân tích thực trạng nợ hạn, nợ tiềm ẩn rủi ro nợ xử lý rủi ro để từ đánh giá khả thu hồi thông qua phân tích nợ có đảm bảo, đảm bảo, thực trạng tài sản chấp sử lý thu hồi nợ, phương án sử lý vận dụng giải pháp, - sách ban ngành liên quan việc sử lý nợ tồn đọng. Với doanh nghiệp có uy tín với ngân hàng tạm thời làm ăn thua lỗ, ngân hàng doanh nghiệp tiến hành tìm hiểu, phân tích nguyên nhân dẫn đến làm ăn hiệu để từ có giải pháp khắc phục. Trong số điều kiện Ngân hàng tăng thêm vốn vay doanh nghiệp. Mặc dù theo cách làm tăng rủi ro tín dụng Ngân hàng khách hàng khả trả nợ, xét lâu dài, thấy doanh nghiệp có khả trì phát triển kinh doanh, đồng thời họ có tinh thần hợp tác có trách nhiệm trả nợ Ngân hàng bỏ vốn thêm giúp đỡ doanh nghiệp làm ăn có hiệu cách thu hồi vốn tốt nhất. Đây cách có lợi cho hai bên, vừa giúp doanh nghiệp thoát khỏi cảnh khó khăn vừa giúp Ngân hàng thu nợ. 76 SVTH: Đỗ Thùy Dương TN5N2 Lớp: Khóa luận tốt nghiệp - GVHD: TS. Lê Thị Thu Trang Với khách hàng có phát sinh nợ yếu tố chủ quan, ngân hàng nên áp dụng số biện pháp đôn đốc bán hàng, tìm nguồn khác để thu hối vốn nhanh. Trường hợp hàng hóa ứ đọng chất lượng kém, ngân hàng yêu cầu doanh nghiệp chấp nhận bán hạ giá chí thua lỗ để hoàn trả vốn cho ngân hàng. Đối với trường hợp này, ngân hàng nên xem xét lại việc thẩm định dự án - nhừ điều chỉnh lại hạn mức tín dụng Với khoản nợ khả toán, ngân hàng dựa theo văn NHNN ban hành tài sản chấp cầm cố để xử lý tài sản đảm bảo. Ngoài ra, khoản cho vay khó đòi Ngân hàng cần có quan hệ chặt chẽ với cấp uỷ, quyền địa phương, ban ngành chức có liên quan việc thu nợ, xử lý nợ, xử lý tài sản bảo đảm tiền vay. Tăng cường kiểm tra kiểm soát nội Tại chi nhánh NHTMCP Đầu tư phát triển Hà Tây, hệ thống kiểm tra kiểm soát thiết lập chặt chẽ phòng ban với hỗ trợ hệ thống IPCAS. Tuy nhiên đưa vào sử dụng nên hệ thống số khiếm khuyết, cần nâng cao h1ơn mặt chất lượng hệ thống. Nhiệm vụ phòng kiểm tra kiểm soát kiểm tra khách hàng cán tín dụng. Công tác kiểm tra kiếm soát cần tiến hành thường xuyên đột xuất để kịp thời phát sai sót công tác tín dụng trung – dài hạn để kịp thời, bổ sung chỉnh đốn, ngăn ngừa sai sót xảy sau. Công tác kiểm tra sau cho vay tiến hành rà soát quy trình thủ tục hay giấy tờ, hồ sơ có liên quan để kiểm tra tính hợp lệ nghiệp vụ trung – dài hạn thực hiện. Từ khắc phục sai sót ngăn ngừa nghiệp vụ sau. 77 SVTH: Đỗ Thùy Dương TN5N2 Lớp: Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS. Lê Thị Thu Trang .Hoàn thiện hệ thống thông tin,trang thiết bị công nghệ * Hoàn thiện hệ thống thông tin Một yếu tố dẫn đến rủi ro tín dụng nói chung rủi ro trung – dài hạn nói riêng phải kể đến yếu tố hệ thống thông tin không cân xứng. Do xây dựng hệ thống thông tin xác cân xứng mục tiêu quan trọng chi nhánh Hà Thành. Để làm chi nhánh cần hoàn thiện hệ thống cung cấp thông tin nội bộ, đảm bảo nguồn thông tin cung cấp nhanh chóng xác, phục vụ công tác thẩm định phê duyệt. Cán tín dụng cần thường xuyên thu thập thông tin từ nguồn xác minh thông tin đó, đảm bảo đầu mối thông tin cung cấp đáng tin cậy xác. Ngoài mạng hệ thống thông tin nội cần cải tiến, đại giúp ngân hàng tăng cường khả lưu trữ thông tin, hệ thống thông tin phải thiết kế cho an toàn dễ sử dụng. Hệ thống giúp cán tín dụng không tiện lợi cho việc cung cấp thông tin để phân tích tín dụng xác, mà dễ dàng lưu trữ hồ sơ tín dụng. Do cán tín dụng thường xuyên đối chiếu, phân tích rút kinh nghiệm. Việc hoàn thiện hệ thống mạng nội để hỗ trợ kiểm tra kiểm soát cần tiến hành song song với công tác đào tạo cán tín dụng công nghệ thông tin, có hệ thống phát huy hết tác dụng nó. * Hoàn thiện hệ thống trang thiết bị, công nghệ Để hoàn thiện hệ thống trang thiết bị công nghệ, NHTMCP Đầu tư phát triển Hà Tây nên trọng đầu tư vào hệ thống máy tính đại hội sở phòng giao dịch. Ngoài ngân hàng nên tăng cường sử dụng phần mềm quản lý thẩm định dự án đồng thời cần tiến hành đào tạo cán thường xuyên để sử dụng thành thạo phần mềm này. Ngoài ra, chi nhánh nên triển khai dự án phát triển hệ thống trang thiết bị công nghệ phục vụ hệ thống sản phẩm cao dịch vụ 78 SVTH: Đỗ Thùy Dương TN5N2 Lớp: Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS. Lê Thị Thu Trang internet banking tự động với độ bảo mật cao… Thông qua ngân hàng tiết kiệm thời gian chi phí quản lý, nhân sự… 79 SVTH: Đỗ Thùy Dương TN5N2 Lớp: Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS. Lê Thị Thu Trang KẾT LUẬN Qua trình nghiên cứu ta thấy rõ vai trò quan trọng thiếu tín dụng nói chung tín dụng trung dài hạn nói riêng thân ngân hàng doanh nghiệp. Đặc biệt mà cạnh tranh ngân hàng gay gắt, kinh tế biến động khôn lường công tác nâng cao chất lượng tín dụng phải đặt lên hàng đầu. Là chi nhánh vượt qua nhiều khó khăn tạo tiền đề cho phát triển giai đoạn sau. Trong trình hoạt động, bên cạnh thành tích đạt chi nhánh số hạn chế định, đòi hỏi chi nhánh cần nỗ lực để hoàn thiện, nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn, từ bảo đảm phát triển bền vững cho thời gian tới. Do khả có hạn chế nên chắn khóa luận tránh khỏi khiếm khuyết. Vì mong nhận nhiều đóng góp để viết thêm hoàn thiện. Xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo toàn thể cán công nhân viên Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam-chi nhánh Hà Tây giúp đỡ em suốt trình thực tập chi nhánh. Xin chân thành cảm ơn cô giáo Lê Thị Thu Trang hướng dẫn em hoàn thành khóa luận thực tập này. 80 SVTH: Đỗ Thùy Dương TN5N2 Lớp: Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS. Lê Thị Thu Trang DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 1. Tiền tệ Ngân hàng Thị trường Tài – Frederis S.Mishkin. 2. Giáo trình Lý thuyết tài chính- Tiền tệ - PGS.TS Nguyễn Hữu Tài 3. Giáo trình Tài Chính Doanh Nghiệp – PGS.TS Lưu Thị Hương 4. Giáo trình Ngân Hàng Thương Mại – PGS.TS Phan Thị Thu Hà 5. Các tạp chí: Tạp chí ngân hàng, tạp chí thời báo kinh tế 6. Luật tổ chức tín dụng 2010 7. Các tài liệu Ngân hàng TMCP ĐT&PT VN + Báo cáo tài năm 2011,2012,2013 + Báo cáo tình hình huy động vốn sử dụng vốn năm 2011,2012,2013 + Các hồ sơ tín dụng trung dài hạn năm 2011,2012,2013 + Sổ tay tín dụng + Quy trình tín dụng dài hạn + Quy định số 3999/QĐ-QLTD1 ngày 14/7/2009 trình tự, thủ tục thẩm quyền cấp tín dụng khách hàng doanh nghiệp + Chính sách cấp tín dụng khách hàng doanh nghiệp ban hành kèm theo định số 06658/QĐ-QLTD1 HĐQT Ngân hàng TMCP ĐT&PT VN + Tài liệu: Các sản phẩm tín dụng bán buôn đặc thù NH TMCP ĐT&PT VN SVTH: Đỗ Thùy Dương TN5N2 Lớp: Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS. Lê Thị Thu Trang NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN Tên đề tài: “ Giải pháp nâng cao chất lượng tín dung trung dài hạn ngân hang TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây” Họ tên sinh viên thực hiện: Đỗ Thùy Dương Khoa : Tài Chính Ngân Hàng Lớp: TN5N2 Khóa học : 2010 – 2014 Ý KIẾN NHẬN XÉT: . . . . . . . . . . . . Hà Nội, ngày…… tháng … năm 2014 GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN SVTH: Đỗ Thùy Dương TN5N2 Lớp: [...]... CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM- CHI NHÁNH HÀ TÂY 2.1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM- CHI NHÁNH HÀ TÂY 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển 2.1.1.1 Lịch sử hình thành Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam có tên gọi ban đầu là Ngân hàng kiến thiết Việt Nam – được thành lập theo quyết... một trong những chi nhánh cấp 1 của Ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam, ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam, Ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam- chi nhánh Hà Tây hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, tín dụng ngân hàng, có tư cách pháp nhân, có đầy đủ quyền và nghĩa vụ theo luật ngân hàng và luật doanh nghiệp Nhà nước Việt Nam Theo đó, ngân hàng có chức năng và nhiệm vụ chủ... 1981 ,Ngân hàng được đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam Sau khi tách các ngân hàng chuyên doanh năm 1988,năm 1990 ,Ngân hàng Đầu Tư và Xây Dựng Việt Nam được đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam – trực thuộc ngân hàng nhà nước BIDV đang hoạt động với mô hình tổng công ty Nhà nước theo quyết định số 90/TTg ngày 07/03/1994 của Thủ tư ng Chính phủ Trải qua hơn 50 năm ,Ngân hàng. .. tắc tín dụng 2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn của NHTM 1 Nâng cao chất lượng trung – dài hạn là nhu cầu cấp thiết đối với sự phát triển kinh tế của đất nước Như đã trình bày ở phần trên, chúng ta đã biết chất lượng tín dụng trung – dài hạn là gì? Đó là sự thỏa mãn nhu cầu của khách hàng phù hợp với sự phát triển kinh tế mà vẫn đảm bảo cho ngân hàng tồn tại và phát triển, ... CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NHTM 12 SVTH: Đỗ Thùy Dương TN5N2 Lớp: Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thị Thu Trang 1.2.1 Khái niệm tín dụng trung và dài hạn Như đã nói ở trên, khi phân chia tín dụng theo tiêu chí thời hạn tín dụng chúng ta có 3 loại: tín dụng ngắn hạn, tín dụng trung hạn và tín dụng dài hạn Như vậy có thế nói Tín dụng trung và dài hạn là hoạt động tài chính mà ngân hàng cho... hàng 2.1.2 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Namchi nhánh Hà Tây Cơ cấu bộ máy quản lý của Ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam- chi nhánh Hà Tây Bộ máy quản lý của Ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam- chi nhánh Hà Tâyhiện nay được tổ chức theo mô hình trực tuyến chức năng Bộ máy tổ chức quản lý của chi nhánh được thể hiện qua sơ đồ sau: 35 SVTH: Đỗ Thùy Dương... ngắn hạn, trung và dài hạn của các tổ chức và cá nhân  Tiếp nhận các nguồn vốn ủy thác, đầu tư và phát triển của các tổ chức trong và ngoài nước theo quy định của Ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam  Vay vốn ngân hàng nhà nước và các tổ chức tín dụng khác  Cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống các tổ chức, ngành kinh tế và. .. chức củaNgân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam- chi nhánh Hà Tây BAN GIÁM ĐỐC Phòng KH-KD kế toán- ngân quỹ Phòng Phòng hànhchính nhân sự Phòng soát nội thanh toán quốc tế PhòngMarketing kiểm Phòng bộ Các phòng giao dịch PGD Nguyễn Chí Thanh Kim Mã PGD Hoàn Kiếm PGD Cầu Giấy PDG Kim Liên PGD (NguồnNgân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam- chi nhánh Hà Tây)  Ban giám đốc - Giám đốc chi nhánh. .. xuất, giải quyết được mối quan hệ giữa tăng trưởng tín dụng và tăng trưởng kinh tế Như vậy có thể nói không có một khái niệm chính xác về chất lượng của một khoản vay, cũng như chất lượng tín dụng trung – dài hạn Tuy nhiên có thể hiểu một cách khái quát chất lượng tín dụng trung và dài hạn là vốn cho vay trung – dài hạn của ngân hàng được khách hàng sử dụng đúng mục đích, đem lại lợi nhuận cho ngân hàng. .. và Phát triển chi nhánh Hà Tây là đơn vị trực thuộc BIDV Tiền thân của BIDV Hà Tây là phòng Đầu Tư và Phát triển Hà Sơn Bình được thành lập vào ngày 1/6/1990 BIDV Hà Tây luôn theo sát sự chỉ đạo của Hội đồng quản trị Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam cũng như chủ trương ,chính sách,quy định của Đảng,Nhà nước và của ngành,đồng thời đặt mục tiêu hiệu quả và an toàn trong kinh doanh,đáp ứng cao . mặt hạn chế hiện nay tại một chi nhánh ngân hàng, cụ thể là Ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam (chi nhánh Hà Tây) . Trên cơ sở đó sẽ đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng. GVHD: TS. Lê Thị Thu Trang Vì lý do đó “ Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam- chi nhánh Hà Tây được em chọn làm đề tài nghiên cứu. tổ chức tín dụng bao gồm: Ngân hàng thương mại, Ngân hàng phát triển, Ngân hàng đầu tư, Ngân hàng chính sách, Ngân hàng hợp tác và các loại hình Ngân hàng khác. Tín dụng (credit), xuất phát từ