Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại chi nhánh đông đô – ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam

http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N L IM Đ U Vi t Nam q trình phát tri n n n kinh t th trư ng có s OBO OKS CO M qu n lý c a Nhà nư c theo ñ nh hư ng XHCN, v i cơng cu c Cơng nghi p hố – Hi n đ i hố, th c hi n m c tiêu dân giàu nư c m nh, xã h i cơng b ng,dân ch , văn minh n n kinh t ñ t nư c c n ph i ñư c tăng trư ng phát tri n M t khác b i c nh Vi t Nam ñã gia nh p WTO, nhu c u vay v n phát tri n kinh t c a Doanh nghi p ngày cao Các Ngân hàng xu t hi n ngày nhi u g m c ngân hàng v n nư c v i ti m l c vô l n m nh, vi c c nh tranh gay g t gi a ngân hàng u khơng th tránh kh i Chính v y m i Ngân hàng c n có m t đ i ngũ cán b làm cơng tác tín d ng nh m giúp cho ngân hàng có quy t đ nh đ n ho t ñ ng cho vay, giúp ngân hàng thu ñư c l i nhu n gi m r i ro, ñ m b o ñ ng v n cho vay phát huy ñư c hi u qu kinh t - xã h i T i Chi nhánh Đơng Đơ – Ngân hàng đ u tư phát tri n Vi t Nam, cơng tác tín d ng có vai trò r t quan tr ng, khơng ch! tr c ti p tác ñ ng ñ n s s ng c a ho t đ ng kinh doanh t i Chi nhánh mà tác đ ng gián ti p t i s phát tri n c a đ t nư c Do nh ng năm g n đây, cơng tác tín d ng t i Chi nhánh Đông Đô – NHĐT & PT Vi t Nam đư c tr ng, khơng ng"ng phát tri n ñã ñ t ñư c nhi u thành cơng Nh n th y tính c p thi t c a v n ñ , sau th i gian th c t p, tìm hi u th c t t i Chi nhánh Đông Đô – NH ĐT&PT Vi t Nam em nh n th y m c ñích KI L nghiên c#u c a ñ tài nh m h th ng hoá nh ng lý lu n b n v cơng tác tín d ng trung dài h n Vi c ñánh giá ch t lư ng cơng tác tín d ng trung dài h n t i Chi nhánh Đông Đô – NH ĐT&PT Vi t Nam nh m rút nh ng k t qu ,nh ng h n ch ch! nh ng nguyên nhân ñưa ñ n h n ch T" đó, đưa m t s gi i pháp ñ xu t m t s ki n ngh nh m hoàn thi n nghi p v tín d ng trung dài h n t i NHTM nói chung t i Chi nhánh Đơng Đơ –NH ĐT&PT Vi t Nam nói riêng http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N Chun đ t p trung nghiên c#u v n đ có liên quan t i cơng tác tín d ng trung dài h n Ph m vi nghiên c#u công tác cho vay v n trung dài h n t i Chi nhánh Đông Đô – NH ĐT&PT Vi t Nam OBO OKS CO M Trong trình nghiên c#u, chuyên ñ s% d ng phương pháp như: Phương pháp phân tích, lu n gi i, phương pháp ch nghĩa v t bi n ch#ng ñ phân tích, đánh giá, rút k t lu n nh ng ñ xu t ch y u Là m t sinh viên s p t t nghi p giai ño n c a ñ t nư c, v i nh ng ki n th#c ñã ñư c h c t p t i trư ng mong mu n đư c góp ph n nh bé c a vào vi c gi i quy t nh ng v n ñ b#c xúc hi n ho t ñ ng c a ngành ngân hàng Vì v y, em ch n đ tài:“Gi i pháp nâng cao ch t lư ng tín d ng trung dài h n t i Chi nhánh Đông Đô – Ngân hàng Đ u tư Phát tri n Vi t Nam” ñ ngiên c#u chuyên ñ th c t p c a Chuyên ñ ñư c trình bày theo b c c sau: Chương I: Ch t lư ng tín d ng trung dài h n c a Ngân hàng thương mai Chương II: Th c tr ng ch t lư ng tín d ng trung dài h n t i Chi nhánh Đông Đô –Ngân hàng Đ u tư Phát tri n Vi t Nam Chương III: Ý ki n ñ xu t nh m nâng cao ch t lư ng tín d ng trung dài t i Chi nhánh Đông Đô – Ngân hàng Đ u tư Phát tri n Vi t Nam Trong trình th c t p t i Chi nhánh, em ñã nh n ñư c s ch! b o hư ng d'n r t t n tình c a cán b Chi nhánh Đ ng th i, ñ hồn thành d'n KI L đư c chuy n đ em ñã nh n ñư c s ch! b o t n tình c a gi ng viên hư ng Em xin chân thành c m ơn! http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N CHƯƠNG I CH T LƯ NG TÍN D NG TRUNG VÀ DÀI H N C A NHTM Ho t ñ ng tín d ng trung dài h n c a ngân hàng thương m i OBO OKS CO M 1.1 Khái ni m tín d ng Tín d ng (credit) xu t phát t" ch la tinh credo (tin tư ng, tín nhi m) Trong th c t thu t ng ñư c hi u theo nhi u nghĩa khác nhau: Xét giác ñ chuy n d ch qu( cho vay t" ch th th ng dư ti t ki m sang ch th thi u h t ti t ki m tín d ng ñư c coi phương pháp chuy n d ch qu( t" ngư i cho vay sang ngư i ñi vay Trong m t quan h tài c th , tín d ng m t giao d ch v tài s n s có hồn tr gi a hai ch th Tín d ng có nghĩa m t s ti n cho vay mà đ nh ch tài cung c p cho khách hàng Như v y có nhi u cách hi u v “ tín d ng”, nhiên theo quan m c a em tín d ng có th đư c hi u là: s vay mư n ho c s d ng v n c a d a nguyên t c hoàn tr s tin tư ng Căn c# vào hai tiêu th#c ch th đ i tư ng tín d ng quan h tín d ng g m có lo i hình: Tín d ng thương m i, tín d ng ngân hàng, tín d ng nhà nư c, tín d ng thuê mua, tín d ng tiêu dùng tín d ng qu c t Trong ph m vi nghiên c#u, em ch! xin ñ c p đ n “tín d ng” g n li n v i KI L ch th nh t ñ nh ngân hàng Theo đó, tín d ng ngân hàng ho t ñ ng tài tr (cho vay) c a ngân hàng cho khách hàng Theo Lu t t) ch#c tín d ng c a nư c C ng hòa Xã h i ch nghĩa Vi t Nam, u 49 ghi: “T) ch#c tín d ng ñư c c p tín d ng cho t) ch#c, cá nhân dư i hình th#c cho vay, chi t kh u thương phi u gi y t có giá khác, b o lãnh, cho th tài hình th#c khác theo quy đ nh c a Ngân hàng Nhà nư c” Tín d ng ngân hàng ñư c chia thành nhi u lo i khác c# vào nhi u tiêu th#c khác Trong đó, phân chia theo th i gian có ý nghĩa quan tr ng đ i http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N v i ngân hàng th i gian liên quan m t thi t đ n tính an tồn sinh l i c a tín d ng kh hồn tr c a khách hàng Theo th i gian tín d ng ñư c phân thành: OBO OKS CO M Tín d ng ng n h n: T" 12 tháng tr xu ng, tài tr cho tài s n lưu ñ ng c a doanh nghi p nhu c u chi tiêu ng n h n c a cá nhân Ngân hàng có th áp d ng cho vay tr c ti p ho c gián ti p, cho vay theo ho c theo h n m#c, có ho c khơng c n đ m b o, dư i hình th#c chi t kh u, th u chi ho c luân chuy n Tín d ng trung h n: T" năm ñ n năm (theo quy ñ nh c a ngân hàng nhà nư c Vi t Nam), tài tr cho tài s n c ñ nh phương ti n v n t i, trang thi t b chóng hao mòn, m r ng s n xu t kinh doanh hay ñ xây d ng d án m i có quy mô nh th i gian thu h i v n nhanh Trong nông nghi p, ch y u ñ ñ u tư vào ñ i tư ng sau: máy cày, máy bơm nư c, xây d ng vư n công nghi p cà phê, ñi u Bên c nh ñ u tư cho tài s n c đ nh, tín d ng trung h n ngu n hình thành v n lưu ñ ng thư ng xuyên c a doanh nghi p, ñ c bi t nh ng doanh nghi p m i thành l p Tín d ng dài h n: Trên năm th i h n t i đa có th lên đ n 20 – 30 năm, nhi u trư ng h p ñ c bi t có th lên đ n 40 năm, tài tr cho cơng trình xây d ng nhà, sân bay, c u, đư ng, máy móc thi t b có giá tr l n, thư ng có th i gian s% d ng lâu Nghi p v truy n th ng c a ngân hàng thương m i cho vay ng n h n, t" nh ng năm 70 tr l i ñây ngân hàng thương m i ñã chuy n KI L sang kinh doanh t)ng h p m t nh ng n i dung đ)i m i nâng cao t* tr ng cho vay trung dài h n t)ng s dư n c a ngân hàng + nư c khác nhau, nh ng ngân hàng khác có th có nh ng cách quy đ nh khác v th i gian trung dài h n 1.2 Phân lo i tín d ng trung dài h n Phân lo i tín d ng vi c s p x p kho n tín d ng theo t"ng nhóm d a m t s tiêu th#c nh t ñ nh Vi c phân lo i ch! mang tính tương đ i l i r t quan tr ng s khoa h c đ thi t l p quy trình tín http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N d ng m t cách thích h p đ ng th i góp ph n nâng cao hi u qu qu n tr r i ro tín d ng, nâng cao ch t lư ng tín d ng Cũng tín d ng nói chung, ta có th phân chia tín d ng trung dài OBO OKS CO M h n theo nh ng tiêu th#c khác nhau: - Căn c vào lo i khách hàng: • C p tín d ng cho doanh nghi p: Ngân hàng c p tín d ng cho nh ng t) ch#c kinh t có tên riêng, có tài s n, có tr s giao d ch )n ñ nh, ñư c kinh doanh theo quy ñ nh c a pháp lu t nh m m c đích th c hi n ho t ñ ng kinh doanh Quy mô c a h u h t kho n vay l n, lãi su t thay ñ)i theo ñi u ki n th trư ng • C p tín d ng cho cá nhân: cá nhân có th s% d ng v n vay t" ngân hàng nh m m c đích kinh doanh ho c tiêu dùng ch y u ñ tiêu dùng Quy mơ kho n tín d ng thư ng nh so v i kho n c p cho doanh nghi p, lãi su t thư ng “c#ng nh c” cao • C p tín d ng cho ñơn v khác: ñơn v t) ch#c xã h i c n v n v i nhi u m c đích khác nhau, ñ gi i quy t s thi u h t v n h có th vay t" ngân hàng - Căn c vào tính ch t đ m b o: • Tín d ng có đ m b o b ng tài s n c m c , th ch p: Đ gi m thi u r i ro ho t đ ng tín d ng, ngân hàng thư ng yêu c u khách hàng c a ph i có tài s n c m c ho c th ch p đ ngân hàng có th bán ñi n u khách hàng b o KI L không tr n V nguyên t c, m i kho n tín d ng c a ngân hàng đ u có đ m • Tín d ng khơng đ m b o b ng tài s n: G m có hình th#c tín ch p b o lãnh Tín d ng khơng c n tài s n đ m b o có th đư c c p cho khách hàng có uy tín, trung th c kinh doanh, thư ng khách hàng làm ăn thư ng xun có lãi, tình hình tài v ng m nh, qu n tr có hi u qu , x y tình tr ng n n n dây dưa, ho c vay tương đ i nh so v i v n c a ngư i vay Các kho n cho vay theo ch! th c a Chính ph mà Chính ph yêu c u, khơng c n tài s n đ m b o Các kho n cho vay ñ i v i t) ch#c tài l n, http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N cơng ty l n, ho c nh ng kho n cho vay mà ngân hàng có kh giám sát vi c bán hàng có th khơng c n tài s n ñ m b o - Căn c vào m c đích s d ng: OBO OKS CO M • Cho vay kinh doanh: cá nhân, t) ch#c vay v n t" ngân hàng ñ m r ng s n xu t; ñ u tư vào ngành, lĩnh v c m i nh m tăng l i nhu n, nâng cao doanh s ch# khơng ph i đ th a mãn nhu c u (ăn, m c ) c a cá nhân • Cho vay tiêu dùng: kho n cho vay nh m tài tr cho nhu c u chi tiêu c a ngư i tiêu dùng, bao g m cá nhân h gia đình Đây m t ngu n tài quan tr ng giúp nh ng ngư i trang tr i nhu c u nhà , đ dùng gia đình, xe c , du l ch, giáo d c, y t Vi c cho vay tiêu dùng giúp ngân hàng m r ng quan h v i khách hàng, t" làm tăng kh huy đ ng lo i ti n g%i cho ngân hàng ñ ng th i t o ñi u ki n ña d ng hóa ho t đ ng kinh doanh, nh v y nâng cao thu nh p phân tán r i ro cho ngân hàng V i ngư i tiêu dùng, nh vay tiêu dùng mà h ñư c hư ng ti n ích trư c tích lũy ñ ti n ñ c bi t quan tr ng r t c n thi t cho nh ng trư ng h p cá nhân có chi tiêu có tính c p bách nhu c u chi tiêu cho giáo d c y t - Căn c vào phương th c qu n lý: • Tín d ng tr c ti p: Ngân hàng c p v n tr c ti p cho ngư i có nhu c u đ ng th i ngư i ñi vay tr c ti p hoàn tr n vay cho ngân hàng T#c lo i tín d ng có m i quan h tr c ti p gi a ngân hàng khách hàng tồn b q trình t" n p h sơ vay v n, phân tích th,m đ nh, quy t ñ nh cho vay, KI L gi i ngân, thu n ñ n lý h p đ ng vay • Tín d ng gián ti p: khác v i tín d ng tr c ti p có s tham gia c a t) ch#c trung gian toàn b ti n trình cho vay Các t) ch#c trung gian có th là: T), đ i, h i, nhóm (H i c u chi n binh, h i ph n , h i nông dân ); hay nh ng ngư i bán l- s n ph,m ñ u vào c a q trình s n xu t Hình th#c có r t nhi u ưu ñi m: gi m th i gian, chi phí l i vi c làm th t c vay c a ngư i vay v n, đ ng th i thơng qua h i, t), nhóm ngư i vay s đư c ph) bi n ki n th#c, kinh nghi m s n xu t, kinh nghi m http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N qu n lý v n, giúp ngư i vay s% d ng v n ñúng m c ñích, ñ t k t qu , tránh r i ro trình kinh doanh Đ i v i ngân hàng, ngân hàng s ch ñ ng chu,n b v n ñ cho vay, s p x p l ch gi i ngân h p lý, tránh ùn t c hay t i OBO OKS CO M vào cao ñi m v s n ph,m Tuy nhiên, hình th#c cho vay b c l khuy t m trung gian có th l i d ng v th c a n u ngân hàng khơng ki m sốt t t s tăng lãi su t ñ cho vay l i, ho c gi l y s ti n c a thành viên khác cho riêng - Căn c vào m c ñ r i ro: Xem xét v m t r i ro hay tính an tồn, tín d ng có th “cung b c” khác nhau: kho n có m#c đ an tồn cao, khá, trung bình th p Đ phân lo i theo tiêu th#c này, ngân hàng c n nghiên c#u m#c ñ , c# ñ chia lo i r i ro X p lo i tín d ng theo d u hi u r i ro t" th p đ n cao, nhi u ngân hàng có th chia t i r t nhi u thang b c r i ro Cách phân lo i giúp ngân hàng thư ng xuyên ñánh giá l i kho n m c tín d ng, d trù qu( cho kho n tín d ng r i ro cao, ñ ng th i ñ ñánh giá ch t lư ng tín d ng • Tín d ng lành m nh: Các kho n tín d ng có kh thu h i cao • Tín d ng có v n đ : Các kho n tín d ng có d u hi u không lành m nh khách hàng ch m tiêu th , ti n ñ th c hi n k ho ch b ch m, khách hàng g p thiên tai, khách hàng trì hỗn n p báo cáo tài • N q h n có kh thu h i: Các kho n n ñã h n v i th i h n ng n khách hàng có k ho ch kh c ph c t t, tài s n ñ m b o có giá tr l n • N q h n khó đòi: N q h n lâu, kh tr n r t kém, tài s n KI L th ch p nh ho c b gi m giá, khách hàng chây ì - Căn c vào phương pháp hồn tr : • Tín d ng có th i h n: lo i tín d ng có th a thu n th i h n tr n c th theo h p ñ ng Trong lo i l i ñư c phân chia ti p, bao g m: o Tín d ng ch! có m t kỳ h n tr n : lo i ch! toán m t l n theo th i h n ñã th a thu n o Tín d ng có nhi u kỳ h n tr n c th hay g i tín d ng tr góp: lo i tín d ng mà khách hàng ph i hoàn tr v n g c lãi theo đ nh kỳ http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N Lo i thư ng ñư c áp d ng r ng rãi cho vay b t ñ ng s n nhà thương m i, cho vay tiêu dùng • Tín d ng khơng có th i h n c th : đ i v i lo i ngân hàng có th OBO OKS CO M yêu c u ho c ñ ngư i vay t nguy n tr n b t c# lúc nào, ph i báo trư c m t th i gian h p lý (có th đư c th a thu n h p ñ ng) - Căn c vào tiêu th c khác: •Theo ngành kinh t (Cơng nghi p, nơng nghi p, d ch v ) •Theo s lư ng ngân hàng tham gia c p tín d ng (Do m t ngân hàng th c hi n; ñ ng tài tr ) - Bàn thêm v m t s lo i tín d ng trung dài h n khác: • Tín d ng tu n hồn: m t hình th#c cho vay, ngân hàng cam k t th#c dành cho khách hàng m t h n m#c tín d ng m t th i h n nh t ñ nh C n ý r ng, cam k t có th kéo dài t" ñ n ho c năm, v y m t lo i tín d ng trung dài h n Khi có nhu c u v v n trung dài h n, doanh nghi p có th s% d ng bi n pháp ñ huy ñ ng v n như: phát hành ch#ng khoán, vay ngân hàng, vay t) ch#c tín d ng khác nhiên, vi c phát hành nh ng ch#ng khoán mua, bán th trư ng không ph i bi n pháp hàng ñ u ñ doanh nghi p tài tr cho ho t ñ ng c a h r t m t th i gian đ ti n hành công vi c h i l i “đ n” “đi” r t nhanh Chính v y, ngu n v n đư c tài tr t" ngân hàng vô quan tr ng H có th vay ngân hàng dư i hình th#c tín d ng tu n hồn đ tài tr cho nhu c u tăng trư ng tài s n lưu ñ ng, s% doanh nghi p KI L d ng ngân hàng chưa xác ñ nh ñư c ph n tài s n lưu ñ ng thư ng xun c a • Tín d ng th mua: hình th#c vay tài s n thơng qua m t h p đ ng tín d ng th mua Khách hàng thư ng ñ n vay ngân hàng v i m c đích mua tài s n Tuy nhiên nhi u trư ng h p, khách hàng khơng th đáp #ng đư c u ki n đ vay Đ giúp khách hàng có th th c hi n đư c m c đích, đ ng th i khơng đ b l0 h i kinh doanh, ngân hàng ñã ti n hành mua tài s n theo u http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N c u c a khách hàng cho khách hàng thuê l i Tài s n không n m tài s n c a doanh nghi p mà n m tài s n c a ngân hàng, v y ngân hàng có th thu h i đ bán ho c cho ngư i khác thuê ngư i thuê không tr OBO OKS CO M n ñư c Đi u góp ph n làm gi m thi t h i cho ngân hàng Thơng thư ng, đ th c hi n nghi p v này, ngân hàng thư ng thi t l p cơng ty đ chun qu n Cơng ty có nhi m v nghiên c#u v i bên vay ñ l a ch n máy móc, trang thi t b thích h p đ th c hi n h p ñ ng thuê mua 1.3 Vai trò c a ho t đ ng tín d ng trung dài h n c a ngân hàng thương m i n n kinh t th trư ng Tín d ng trung dài h n ho t ñ ng tín d ng nên có vai trò ho t đ ng tín d ng nói chung Vai trò đư c th hi n m sau: Góp ph n làm n đ nh n n kinh t (quá trình s n xu t kinh doanh c a cá th , cá nhân thư ng xuyên hơn), tăng cư ng s v t ch t k thu t cho n n kinh t : ho t ñ ng s n xu t kinh doanh không ph i lúc suôn s-, t) ch#c, cá nhân ln ph i đương đ u v i nh ng khó khăn đ t n t i ñ ñi lên M t nh ng khó khăn mà đa s h g p ph i b i c nh c nh tranh hi n s thi u h t v n kinh doanh Bên c nh vi c ñi vay mư n ngư i thân, b n bè g i vay nóng thìj vi c t) ch#c, cá nhân ñi vay ngân hàng ñ ñáp #ng nhu c u v v n r t thư ng xun Tích t t p trung v n (góp ph n làm gi m s ti n nhàn r i, nâng cao hi u qu s d ng v n, ti t ki m ti n m t lưu thông kh c ph c l m phát ti n t ) KI L M i ngư i, v i m t kho n ti n nh r t khó có th đ u tư, kinh doanh hay mua nh ng v t có giá tr l n Nhưng n u nhi u ngư i góp l i s tr thành m t kho n ti n l n Tuy nhiên vi c t p trung lư ng v n nh l i r t khó khăn đ i v i ch! m t ngư i hay m t nhóm ngư i mà h khơng đư c m i ngư i xã h i bi t đ n Trong l i có r t nhi u ngư i c n m t lư ng ti n l n, nhi u cơng trình, d án c n v n l n ñ ñ u tư…Đ k t n i nh ng trư ng h p l i, ph i nh đ n t) ch#c tín d ng mà ñ c bi t ngân hàng Cũng thơng qua ho t đ ng c a ngân hàng, s ti n nhàn r i http://kilobooks.com THÖ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N dân cư s gi m xu ng h có m t nơi ñ “ñ u tư” ki m l i thay c t gi nhà, lư ng ti n m t lưu thông s gi m, kh c ph c l m phát ti n t Là cơng c u ti t vĩ mơ thơng qua vi c phân b l i ngu!n l c, qua hóa OBO OKS CO M góp ph n làm chuy n d ch c u kinh t theo hư"ng cơng nghi p hóa, hi n đ i Xu t phát t" m t n n nông nghi p l c h u v i nh ng h u qu n ng n chi n tranh ñ l i, n n kinh t nư c ta so v i nư c th gi i m i ch! ñư c x p “nư c ñang phát tri n” S t t h u v kinh t , k( thu t…c a nư c ta r t l n Đ ti n lên h i nh p v i th gi i, khơng có đư ng khác ngồi đư ng cơng nghi p hóa, hi n đ i hóa; chuy n d ch c u kinh t t" n ng v nông nghi p sang phát tri n ngành công nghi p d ch v Mu n v y, Nhà nư c c n ph i phân b) ngu n l c cho h p lý gi a ngành M t nh ng cách đ làm u thơng qua ho t đ ng tín d ng, đ c bi t tín d ng trung dài h n V i cách này, Nhà nư c mu n m hay phát tri n m t ngành, lĩnh v c, Nhà nư c s có nh ng khuy n khích sách tín d ng có nh ng ưu ñãi v lãi su t, th i h n, tài s n ñ m b o vi c vay v n…ñ cá nhân, doanh nghi p ý ñ n th c hi n ñ u tư Th c hi n ch c ph n ánh, t ng h p ki m soát ho t đ ng kinh t , góp ph n thúc đ#y ch đ h ch tốn kinh t Th t v y, thơng qua ho t đ ng c a ngân hàng, ta có th bi t ñư c n n kinh t ñang c n v n th Mà ta bi t r ng, m t n n kinh t phát tri n ln có nhu c u l n v v n cho s n xu t, kinh doanh Chính v y s ph n KI L ánh m t ph n v ho t ñ ng kinh doanh c a m t đ t nư c Ki m sốt giám ñ c b ng ñ ng ti n m t nh ng ch#c c a tín d ng, t#c s% d ng đ ng ti n ñ xây d ng thư c ño, ch! tiêu, ñ ng th i xác ñ nh xem ho t ñ ng s n xu t kinh doanh có h p pháp, h p l hay khơng, có hi u qu hay khơng Do có vai trò quan tr ng vi c t)ng h p, ki m sốt ho t đ ng kinh t , thúc đ,y ch đ h ch tốn kinh t Ch t lư ng tín d ng trung dài h n c a ngân hàng thương m i 2.1 Quan ni m v ch t lư ng tín d ng 10 http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N Cơng vi c ki m tra c n ñư c l p k ho ch, ph i l p ñ cương ki m tra (v i n i dung ho c chi ti t ho c tóm t t) Tuy nhiên, Chi nhánh nên ti n hành ñ t ki m tra b t ch t đ tránh tình tr ng có s chu,n b s4n c a cán ki m tra OBO OKS CO M b tín d ng, cơng tác ñ t su t s ñem l i hi u qu cao cho công tác 2.4 Tăng cư ng cơng tác ki m tra ki m sốt n i b Công tác ki m tra, ki m tốn n i b có vai trò r t quan tr ng: phát hi n nh ng sai sót nh ng m t nghi p v , k p th i u n n n, ch!nh s%a, góp ph n h n ch nh ng r i ro, ñ m b o kinh doanh an toàn, gi nghiêm k* cương pháp lu t, t o ti n ñ ñ Chi nhánh phát tri n b n v ng Trong th i gian qua, ho t ñ ng ki m tra, ki m tốn n i b ch#ng minh đư c tính thi t y u khơng th thi u c a vi c đ m b o ch t lư ng tín d ng Tuy nhiên, bên c nh nh ng k t qu ñ t đư c khơng nh ng t n t i c n kh c ph c nhanh chóng đ nâng cao ch t lư ng tín d ng Gi i pháp cho nh ng m t t n t i là: • Ti p t c tăng cư ng cho b máy ki m tra, ki m soát n i b , b) nhi m ki m tra viên, hồn ch!nh mơ hình b máy t) ch#c th c hi n quy ch t) ch#c h at ñ ng cho h th ng ki m tra, ki m soát n i b theo lu t t) ch#c tín d ng • Các văn b n có v quy đ nh, quy trình ki m tra, ki m tốn c n đư c ti p t c hoàn thi n, c n ph) bi n ñ ki m tra viên ý th#c n a nhi m v c a KI L • Cơng tác c n ph i đư c ti n hành m i c p, m i phòng ban, m i thao tác nghi p v , ñ ng th i v i ph i ñ)i m i phương th#c ki m tra m t cách toàn di n, sâu s c c v m t ch t m t lư ng • Ti p t c ch! đ o phòng ban Chi nhánh vi c s%a ch a nh ng sai sót sau tra, ki m tra, tránh vi c l p l i nh ng thi u sót, sai l m • Có cán b chun mơn ti n hành ki m tra, ki m soát, tránh tình tr ng kiêm nhi m ch#c v có th có nh ng ý ki n ch quan đánh giá 50 http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N • Gi i quy t tri t đ tình tr ng: ki m tra theo v vi c, n ng v ki m tra ch#ng t" k toán, chưa quan tâm ñi sâu ki m tra m t ho t ñ ng khác, th ñ ng ki m tra theo ch! ñ o c a c p OBO OKS CO M • Ch đ ng n a vi c tham mưu cho lãnh ñ o c p vi c ho ch ñ nh th c thi chi n lư c kinh doanh dài h n • Tri n khai gi i quy t k p th i nh ng ki n ngh sau ki m tra, ki m soát nh ng văn b n ch! đ o đ nhanh chóng kh c ph c, gi i quy t nh ng sai sót 2.5 Nâng cao ch t lư ng cán b ngân hàng 2.5.1 Xây d ng ñ nh hư ng v chi n lư c ngu n nhân l c • L y xây d ng ngu n nhân l c làm ñ ng l c phát tri n • Ngu n nhân l c ph i v ng vàng v tr , gi i v chun mơn, trí tu nh y bén kinh doanh • Luôn s ng làm vi c theo pháp lu t, th c hi n kh,u hi u “khoa h c, ñ o ñ#c, văn minh kinh doanh, l y ch tín làm đ u” 2.5.2 Tri n khai t t chi n lư c ngu n nhân l c, g m có vi c Ti n hành n m , n ch&n m t cách cơng khai, bình đ'ng Tuy n m q trình thu hút nh ng ngư i xin vi c có trình đ t" lư c lư ng lao đ ng xã h i l c lư ng lao ñ ng bên t) ch#c Có th s% d ng nhi u cách đ có đư c ngu n n m phong phú: Thông qua s gi i thi u c a cán b Chi nhánh; C% cán b c a phòng nhân s t i n m tr c ti p t i trư ng ñ i h c Tuy nhiên v i hai cách có th s có s khơng cơng b ng cán b n m có th ti n c% nh ng ngư i em, h hàng m : KI L c a h Vì v y, theo em Chi nhánh nên s% d ng phương th#c sau ñ n • Thu hút ngu n n m thông qua qu ng cáo phương ti n thông tin: báo, t p chí, trang Web, tivi Phương pháp c n ý n i dung qu ng cáo ñ ngư i xin vi c nhanh chóng liên lác v i Chi nhánh Tuy n m thông qua h i ch vi c làm: phương pháp cho phép #ng c% viên nhà n d ng ti p xúc tr c ti p v i nhau, m r ng kh l a ch n v i quy mô l n 51 http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N Sau n m q trình n ch n Chi nhánh nên ñưa tr c nghi m ñ ki m tra v l ch s% làm vi c, trình đ c a ngư i xin vi c Hi n nay, nư c ta ñã nh p WTO nên vi c nhân viên Chi nhánh s% OBO OKS CO M d ng đư c ngơn ng giao ti p qu c t (Ti ng Anh) r t quan tr ng, nhiên, quan tr ng c v'n trình đ nghi p v , kh ti p c n v i thông tin, s nhanh nh y vi c x% lý thông tin thu nh n đư c Do thi tr c nghi m ki n th#c, nên ñánh h s cao cho ph n nghi p v , tin h c thi ti ng Anh theo quan ñi m c a em nên thi t k theo c u trúc thi GMAT Ti p t c ña d ng hóa lo i hình đào t o ñ ñáp ng nhu c u kinh doanh c a Chi nhánh • Đào t o t i H i s NH ĐT&PTVN Các hình th#c đào t o t i g m có: Đào t o b n ñ i v i cán b m i (cán b m i n, cán b m i t" nghi p v khác chuy n sang) Chương trình ñào t o ph i d a vào tính ch t ñ c thù c a lo i nghi p v , ph i b n, có th c hành g n li n v i lý thuy t Đào t o nâng cao ñ i v i cán b nghi p v có trình đ th i gian cơng tác nh t đ nh Vì cán b có trình đ nh t ñ nh nên chương trình ñào t o nâng cao ph i sát v i th c t , gi ng viên ph i nh ng ngư i có trình đ chun mơn cao, có ki n th#c r ng v lĩnh v c liên quan, có nhi u thông tin kinh nghi m x% lý tình hu ng nghi p v Đào t o chun sâu: hình th#c đào t o, b i dư0ng cho cán b có trình đ chun môn hi u bi t sâu v t"ng nghi p v c th V i hình th#c KI L này, n i dung ñào t o ph i theo sát v i th c t công vi c c a t"ng ñ i tư ng nghi p v c th theo nh ng quy trình nghi p v c th đ nhân viên có u ki n nâng cao k( trình đ ngh nghi p, góp ph n nâng cao hi u qu lao đ ng, ch t lư ng tín d ng T p hu n văn b n, ch ñ m i c a ph liên quan đ n ho t ñ ng c a ngân hàng Hình th#c t) ch#c, t p hu n có th l a ch n tùy thu c vào t"ng ñ i tư ng cán b Khi t p hu n, có th t p hu n cho m i cán b ho c 52 http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N t p hu n cho cán b ch ch t ñ sau ñó h có th t p hu n l i cho cán b t i phòng ban Chi nhánh • Đào t o t i trư ng Đ i h c, H c vi n: T i ñây, nhân viên v i ñ cao n a, như: OBO OKS CO M trình ñ khác s ñư c ñào t o ñ nâng cao trình đ c a lên trình Nhân viên có trình đ trung c p nghi p v , cao ñ3ng ñư c ñào t o theo trình đ đ i h c Nhân viên có trình ñ c% nhân có th h c lên th c s(, có trình đ th c s( s h c lên ti n s( Các cán b qu n lý h c cao c p lý lu n tr , c% nhân tr , đào t o sau đ i h c • Đào t o, b i dư0ng t i nư c ngoài: Chi nhánh nên quan tâm n a vi c c% cán b ñi h c nghi p v t i nư c ngồi, có nhi u hình th#c: ch n cán b ñi h c, ñào t o ng n ngày, dài ngày nư c ngồi; g%i nhân viên có trình ñ chuyên môn ngo i ng ñi th c t p dài ngày cao h c ngân hàng nư c ngồi; ch n cán b nghiên c#u sinh, h c nư c ngồi; c% cán b tham quan, kh o sát, h c t p kinh nghi m c a ngân hàng tương lai nư c ngồi đ chu,n b cho k ho ch phát tri n L a ch&n ñúng ñ i tư ng c n ñào t o giáo viên ñào t o: Trên s nghiên c#u xác ñ nh nhu c u ñ ng ñào t o c a cán b , tác d ng c a ñào t o ñ i v i cán b kh ngh nghi p c a t"ng cán KI L b s ti n hành l a ch n cán b c th ñ ñào t o Sau m t cơng vi c quan tr ng c n ti n hành, phân lo i ñ i tư ng ñào t o, vi c c n c# vào ch#c công tác c a t"ng cán b : cán b qu n tr ñi u hành; cán b nghiên c#u, chuyên gia; nhân viên tác nghi p D a vào s phân lo i ñ thi t k n i dung ñào t o cho phù h p: V i cán b qu n tr u hành c n có k ho ch ñào t o, b i dư0ng v k( qu n tr ñi u hành, v chuyên mơn, nghi p v , v lý lu n tr , ngo i ng ; V i cán b nghiên c#u, chun gia c n có ch đ đào t o, b i dư0ng nghi p v ñ c bi t, ưu tiên phương ti n ñi u ki n làm 53 http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N vi c; V i cán b tác nghi p, ph i ñào t o ñ h ch ñ ng th c hi n nhi m v v i tính chuyên nghi p tính k* lu t cao Đ thi t k n i dung chương trình đào t o phù h p nh t v i th c t , Chi OBO OKS CO M nhánh có th k t h p giáo viên thuê ngồi nh ng ngư i có kinh nghi m làm vi c lâu năm, có trình đ chun mơn cao, có kh t)ng h p kh sư ph m Chi nhánh V i ñ i ngũ giáo viên ngồi ngân hàng, cán b có th ñư c cung c p ki n th#c chuyên mơn sâu v i giáo viên bên ngồi cán b s đư c nâng cao v k( tác nghi p S k t h p s có hi u qu hình th#c đào t o mà ch! có m t lo i giáo viên T o ñi u ki n v t ch t, tinh th n ñ ng l c nh m khuy n khích cán b C n t o ñi u ki n cho c cán b ñang ñư c ñào t o ñang làm vi c Nh ng cán b có k t qu lao ñ ng t t nên ñư c ch n ñi tham quan, kh o sát, h c t p nư c ngồi, đư c khen thư ng trư c tồn b nhân viên Chi nhánh, ñư c thăng ch#c Riêng v i nh ng cán b ñang ñư c ñào t o, ñ ch t lư ng ñào t o t t, nên th c hi n thư ng xun cơng vi c: • T) ch#c ki m tra nghiêm túc khóa h c theo đ nh kỳ Có v y m i t o môi trư ng h c t p nghiêm túc cho h c viên, t o nên tính khách quan q trình đào t o góp ph n t o nên s thi ñua h c t p gi a h c viên • Khen thư ng cho nh ng h c viên có m s cao, ñây y u t t o ñ ng l c cho ngư i h c L y k t qu h c t p làm m t nh ng tiêu chu,n ñ xét ñi m thi ñua hàng năm x p lương kinh doanh KI L Chương trình đào t o k t qu ñào t o ph i ñư c ñánh giá ñúng ñ n Vi c ñánh giá có th ti n hành d a vào tiêu th#c: m c tiêu đào t o có đ t đư c khơng; nh ng ñi n y u, ñi m m nh c a chương trình đào t o; đ c tính hi u qu kinh t c a vi c ñào t o thơng qua đánh giá chi phí k t qu ñào t o Qua cách ñánh giá này, Chi nhánh s rút ñư c nh ng kinh nghi m cho ñ t ñào t o sau, nâng cao n a ch t lư ng cán b 54 http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYEÁ N Ch n ch(nh, k% lu t k p th i, cơng minh nh$ng cán b có hành vi trái v"i quy ñ nh, n i quy c a ngân hàng ho c có hành vi sai trái gây thi t h i cho ngân hàng OBO OKS CO M Bên c nh nh ng hình th#c nh m khuy n khích h c t p, t o ni m say mê h c t p, t o k t qu h c t p làm vi c t t Chi nhánh c n x% ph t nghiêm minh hành vi sai trái Tuy nhiên, tùy m#c đ sai trái mà có nh ng bi n pháp k* lu t khác Đ k* lu t có hi u qu c n tn th theo nh ng nguyên t c: • Xây d ng h th ng k* lu t m t cách rõ ràng, h p lý c th • Ph i quy ñ nh rõ ràng trách nhi m c a ngư i có liên quan, tránh tình tr ng * l i, th ñ ng, ch ng chéo ñ) l i cho vi ph m k* lu t x% lý k* lu t • Ph i thơng tin đ y đ k p th i ñi u kho n c a k* lu t lao ñ ng ñ n m i cán b nh m khuy n khích ý th#c t t, t th c hi n gi gìn k* lu t t"ng cán b k* lu t phòng, ban • Trư c ti n hành k* lu t, c n ph i ti n hành ñi u tra, xác minh ñư c vi ph m, m#c ñ vi ph m hình th#c k* lu t tương #ng đư c quy đ nh thơng báo cho cán b vi ph m bi t Trong m'i trư ng h p, ñ0c bi t trư ng h p sa th i, c n ph i ch2ng minh rõ ràng ngư i cán b ñã ph m l3i M t s ki n ngh 3.1 Ki n ngh v,i Chính ph KI L • Ti n hành c) ph n hóa đa d ng hóa s h u DNNN (k c t)ng cơng ty nhà nư c, doanh nghi p có quy mơ l n), thu h2p t i đa s doanh nghi p thu c di n Nhà nư c ñ u tư 100% v n, ch! gi l i doanh nghi p ho t ñ ng lĩnh v c then ch t c a n n kinh t như: an ninh, qu c phòng, n l c • G n ch t ti n trình c) ph n hóa đa d ng hóa s h u DNNN v i th trư ng v n nh m m c đích khai thác có hi u qu ngu n l c xã h i, 55 http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N nâng cao ch t lư ng ho t ñ ng c a doanh nghi p; v i ñ)i m i ch qu n lý doanh nghi p nh m nâng cao hi u qu s% d ng v n • Trong ti n trình s p x p l i doanh nghi p s có hi n tư ng dư th"a lao v i lao ñ ng dơi dư OBO OKS CO M đ ng, đ gi i quy t tình tr ng Nhà nư c c n u ch!nh sách đ i doanh nghi p, c n b) sung quy ñ nh v t* l lao ñ ng t i ña ñư c áp d ng sách lao ñ ng dơi dư • Nh m t o u ki n khuy n khích doanh nghi p huy đ ng v n t" thành ph n kinh t nư c nư c ngồi đ m r ng ho t ñ ng kinh doanh, ñ ng th i nh m m c đích t o m t ch linh ho t ho t ñ ng qu n lý ñ u tư v n c a Nhà nư c t i doanh nghi p Nhà nư c nên b quy đ nh v t* l c) ph n Nhà nư c n m gi • T o mơi trư ng pháp lý thu n l i cho ho t ñ ng kinh doanh c a doanh nghi p: hoàn thi n sách thu , ti n th đ t đ khuy n khích doanh nghi p th c hi n c) ph n hóa; đ ng th i Nhà nư c c n xây d ng m t h th ng văn b n, ngh đ nh khơng mâu thu'n, ch ng chéo • Nhà nư c c n ban hành ch tăng cư ng tính t ch , t ch u trách nhi m ho t ñ ng s n xu t kinh doanh c a doanh nghi p, gi m s can thi p hành c a quan Nhà nư c đ i v i doanh nghi p, Nhà nư c ch! bao c p v n ñi u l cho nh ng DNNN c n n m gi 100% v n, có th doanh nghi p m i ý th#c c g ng ho t ñ ng, tránh tình tr ng * n i vào Nhà nư c Thay h tr tr c ti p, Chính ph có th h tr m t cách gián ti p cho doanh nghi p, t o ñi u ki n giúp doanh nghi p ñ)i m i cơng ngh , gi m chi KI L phí đ u vào, nâng cao tính c nh tranh • Đ)i m i qu n lý Nhà nư c ñ i v i doanh nghi p theo hư ng: Các lo i hình doanh nghi p s đư c nhà nư c có sách, ch đ đ giám sát theo ch! tiêu tài chính, Nhà nư c khơng can thi p tr c ti p vào ho t ñ ng c a doanh nghi p Các ch! tiêu v tài chính, h th ng đánh giá r i ro qua cơng c ki m tốn, k tốn ñư c công khai minh b ch ñư c xây d ng theo tiêu chu,n qu c t Th ng nh t qu n lý v n Nhà nư c ñ u tư vào doanh nghi p theo hư ng xóa b s chia c t v quy n s h u doanh nghi p gi a B , ngành, đ a 56 http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N phương Nhà nư c gi vai trò nhà đ u tư v n th ng nh t thông qua m t t) ch#c ñ u tư v n trung gian b ng vi c thành l p cơng ty đ u tư tài Nhà nư c đ nâng cao hi u qu ho t ñ ng c a doanh nghi p OBO OKS CO M • T o mơi trư ng kinh t )n ñ nh: ñi u ki n kinh t phát tri n, xã h i )n ñ nh s ñi u ki n t t cho tín d ng trung dài h n đ I phát tri n doanh nghi p s có c u v n l n đ s n xu t kinh doanh, có kh n t t Thông qua vi c xây d ng chi n lư c phát tri n c a kinh t - xã h i dài h n ph s giúp cho chi n lư c kinh doanh c a doanh nghi p, ngân hàng )n ñ nh, phù h p v i chi n lư c • Chính ph c n có s h tr tri t đ có gi i pháp hi u qu ñ ngân hàng thương m i có th th c hi n đư c vi c tái c u: có ý ki n ph n h i k p th i ñ i v i ki n ngh , ñ xu t c a ngân hàng thương m i, v i kho n n t n ñ ng c n s% d ng ngân sách nhà nư c ñ chuy n v n xóa 3.2 Ki n ngh v,i Ngân hàng Nhà nư,c Ngân hàng Nhà nư c, v i vai trò u hành sách ti n t góp ph n )n đ nh n n kinh t , có tác đ ng r t l n đ n ho t ñ ng c a ngân hàng thương m i, ñ c bi t ngân hàng thương m i qu c doanh Đ t o ñi u ki n thu n l i cho ngân hàng thương m i qu c doanh ho t đ ng tín d ng nói chung, ho t đ ng tín d ng trung dài h n nói riêng Ngân hàng nhà nư c (NHNN) c n có bi n pháp, sách: Trư c tiên, NHNN c n ti p t c hoàn ch!nh văn b n pháp lu t, quy ñ nh, t o s th ng nh t gi a chúng, tránh tình tr ng ch ng chéo, mâu thu'n - KI L u s gây khó khăn cho ho t ñ ng c a ngân hàng Bên c nh vi c nghiên c#u, b) sung quy ch ñ gi i quy t k p th i, lo i b tình tr ng m t doanh nghi p vay v n t" nhi u ngân hàng v i m t d án xin vay NHNN c n tri n khai quy t li t, b t tay làm tháo g0 nh ng vư ng m c v i ngân hàng thương m i, ñ ng th i tăng cư ng quan h ñ i ngo i ñ tranh th s tr giúp có hi u qu c a t) ch#c kinh t qu c t khu v c Luôn qu n lý ch t ch lư ng ti n cung #ng cho n n kinh t : m i m t nghi p v tín d ng c a m t ngân hàng thương m i s làm tăng lư ng ti n cung #ng, n u 57 http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N lư ng ti n cung #ng tăng s làm lãi su t tăng lên, kéo theo m t lo t v n đ khó khăn khác Chính v y NHNN ph i qu n lý ch! tiêu V v n ñ n h n: NHNN c n ban hành thêm m t s quy ñ nh khác OBO OKS CO M mang tính ñ nh lư ng ñ i v i n h n như: t* l n h n ròng t i ña mà ngân hàng thương m i ñư c phép trì, phương pháp xác đ nh n q h n ròng Giám sát đ lo i b tình tr ng c nh tranh khơng lành m nh gi a ngân hàng: ñ t n t i, ngân hàng ln ph i ho t đ ng m t môi trư ng c nh tranh ngày gay g t mà n u khơng có sách h p lý, h s d1 dàng b thua l , ho c phá s n Chính v y, m i ngân hàng thư ng có nh ng sách ho t đ ng riêng đ c nh tranh v i ngân hàng khác Nhi u ngân hàng có th tăng lãi su t đ huy ñ ng v n, gi m lãi su t th p xu ng ñ thu hút ñư c nhi u khách hàng đ n vay hơn; có h ch p nh n l đ có th huy đ ng v n, ho c cho vay nhi u Đây m t hình th#c c a c nh tranh khơng lành m nh s gây h u qu r t n ng n cho n n kinh t , kh ng ho ng kinh t Chính v y, nh t thi t ph i có s u ch!nh c a NHNN nh m ñ m b o s c nh tranh lành m nh gi a ngân hàng thương m i thơng qua quy đ nh c th , bi n pháp qu n lý ch t ch đ i v i c nh tranh khơng lành m nh Hồn thi n sách lãi su t ñ ho t ñ ng c a ngân hàng thương m i ñư c t ch n a: Hi n nay, áp d ng sách lãi su t linh ho t sách lãi su t v'n m t s t n t i khung lãi su t huy ñ ng cho vay h th ng ngân hàng áp d ng m t cách tương ñ i c#ng nh c, KI L không th c s linh ho t, ñi u nh hư ng ñ n chi n lư c kinh doanh c a ngân hàng thương m i Chính v y, vi c hồn thi n sách lãi su t r t quan tr ng Tăng cư ng công tác tra, ki m tra c a ngân hàng ñ i v i ngân hàng thương m i nh m s m phát hi n nh ng ngân hàng ñang g p khó khăn đ có bi n pháp s% lý k p th i: • Thanh tra NHNN c n ch n ñi m, di n tra t"ng năm có tr ng m, tr ng tâm theo t"ng ngân hàng chuyên doanh c th Đ i v i t"ng lo i 58 http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N hình ngân hàng, trư c m i ñ t ki m tra c n t) ch#c l p t p hu n v k( thu t, nghi p v tra ñ i v i t"ng lĩnh v c chuyên sâu theo ñ c ñi m c a t"ng ngân hàng thương m i OBO OKS CO M • NHNN nên nhanh chóng ban hành quy ch c th đ chu,n hóa văn b n, quy trình, th t c tra, ki m tra khơng ngành ngân hàng đ cơng tác nghi p v tra ngân hàng ngày ñư c c ng c nâng cao v c ch t lư ng Tăng v n ch s h u cho ngân hàng thương m i V n ch s h u m i ngân hàng có vai trò h t s#c quan tr ng đ i v i m i ngân hàng: u ki n tiên quy t đ ngân hàng có th vào ho t ñ ng, c n thi t ñ trì ho t đ ng c a ngân hàng, m t t m đ m phòng ch ng r i ro phá s n Tuy nhiên hi n nay, q trình h i nh p, có th nói r ng v n ch s h u c a ngân hàng v'n nh , th c l c tài c a ngân hàng m ng Trong tương lai, đ có th c nh tranh đư c v i ngân hàng nư c ngồi NHNN c n tăng v n ch s h u cho ngân hàng thương m i qu c doanh NHNN c n ti n hành c) ph n hóa m t s ngân hàng thương m i qu c doanh: M c tiêu c a c) ph n hóa tăng v n, th c hi n m r ng kinh doanh, đ m b o tiêu chí v an tồn C) ph n hóa s t o cho ngân hàng ñ ng l c s% d ng v n có hi u qu hơn, ñ ng s giám sát c a xã h i ñ i v i ngân hàng s thư ng xuyên hơn, ñi u làm cho ngân hàng ho t ñ ng ñúng v i ch#c c a th trư ng Do đó, c) ph n hóa đư ng nhanh v n KI L nh t ñ ngân hàng thương m i qu c doanh ñ t ñư c nh ng ch! s an toàn v Hi n nay,Ngân hàng ng i thương Vi t nam Vietcombank ñã ñư c c) ph n hoá năm 2007,tuy nhiên ñ t IPO ñã không ñư c mong ñ i, s p t i s Ngân hàng Đ u tư Phát tri n Vi t nam BIDV,BIDV hi n ñang r t n l c c g ng ñ t m c tiêu: ñ n năm 2010 có v n ch s h u 1,5 t* USD 3.3 Ki n ngh v,i NH ĐT& PT VN 59 http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N Thay đ)i sách, ch tín d ng theo hư ng t o thu n l i cho chi nhánh th c hi n V i doanh nghi p kinh doanh lĩnh v c khác c n có OBO OKS CO M nh ng sách tín d ng c th V i t)ng công ty, c n qu n lý th ng nh t gi a chi nhánh ñ a bàn, ñ m b o th c hi n m t sách đ i v i m t cơng ty Đ u tư cơng s#c ti n b c đ áp d ng cơng ngh ngân hàng hi n đ i, áp d ng công ngh thông tin nh m hoàn thi n nâng cao hi u qu x% lý thông tin, lưu tr qu n lý doanh nghi p, t" s h n ch đư c r i ro tín d ng Phát tri n m ng lư i thông tin r ng kh p t i chi nhánh đ có th chuy n t i m t cách nhanh nh t k p th i thông tin quan tr ng v chi n lư c phát tri n kinh t c a ñ t nư c, v s thay ñ)i văn b n pháp lu t có liên quan, v ho t ñ ng c a doanh nghi p khách hàng c a ngân hàng C n nghiên c#u k( v tính đ n ý nghĩa c a vi c chuy n n q h n, t" đ k ho ch hành ñ ng nh t quán phù h p v i hồn c nh đ)i m i ti n trình h i nh p Nhanh chóng #ng d ng chu,n m c ho t ñ ng c a Ngân hàng thương m i qu c t vào ho t đ ng c a ngân hàng, tránh tình tr ng q đ cao thành tích nên tìm m i cách ñ gi m t* l n h n mà b qua nh ng ti m ,n ñang rình r p đe d a ngân hàng đ ng sau kho n n q h n Trên s t)ng h p ho t ñ ng c a doanh nghi p c n xây d ng m t sách lãi su t h p lý, không áp d ng m t lo i lãi su t c#ng nh c, ñ ng lo t KI L cho t t c doanh nghi p Lãi su t ph i m m d-o, linh ho t, đư c h p lý hóa s lãi su t u hành đ u vào bình quân c a SGD t i t"ng th i ñi m ph i ngang b ng v i lãi su t c a ngân hàng m nh nh m gi v ng m r ng khách hàng Đ tr thành ngân hàng ñ#ng ñ u v lĩnh v c ñ u tư phát tri n m t ngân hàng m nh tồn di n NH ĐT&PTVN khơng th thi u đư c m t y u t vơ quan tr ng nâng cao nghi p v chuyên môn cho cán b Do đó, NHĐT&PTVN c n t) ch#c đ u ñ n thư ng xuyên bu)i h c nghi p 60 http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N v , t p hu n đ nh kỳ nh m ñào t o b i dư0ng, nâng cao trình đ cho cán b tín d ng, t o ñi u ki n cho ngư i ñư c h c trư c truy n ñ t l i nh ng ki n th#c, k( cho nh ng ngư i chưa ñư c h c OBO OKS CO M Thư ng xuyên ki m tra, ki m sốt ho t đ ng tín d ng, ñ ng th i nâng cao ch t lư ng th,m đ nh tín d ng, th c hi n nghiêm túc sách, ch , quy trình tín d ng ban hành đ gi m thi u r i ro, đ m b o an tồn tín d ng KI L nâng cao ch t lư ng tín d ng 61 http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N K)T LU4N Ho t đ ng cho vay trung dài h n c a Chi nhánh Đông Đô – NH OBO OKS CO M ĐT&PT VN th i gian qua ñã kh3ng ñ nh đư c vai trò c a q trình góp ph n m r ng ho t đ ng s n xu t kinh doanh c a doanh nghi p V b n,các ch sách bi n pháp tri n khai c th c a Chi nhánh ñã phù h p v i sách ti n t , tín d ng c a Nhà nư c ñáp #ng ñư c ph n yêu c u phát tri n kinh t T)ng dư n trung dài h n c a Chi nhánh tăng nhanh qua năm, khách hàng không ch! doanh nghi p qu c doanh mà có cácr doanh nghi p ngồi qu c doanh Chi nhánh ñã c g ng kh c ph c nh ng khó khăn, h n ch v ngu n v n trung dài h n ñ có th ñáp #ng m#c cao nh t có th nhu c u vay v n trung dài h n c a doanh nghi p Đ ng th i Chi nhánh r t tr ng công tác ki m tra xét t trư c ñưa quy t ñ nh cho vay trung dài h n,theo dõi ch t ch kho n cho vay ñ h n ch m#c ñ r i ro, đ m b o an tồn cho kho n cho vay trung dài h n.Nh v y ch t lư ng ho t ñ ng cho vay trung dài h n c a Chi nhánh khơng ng"ng đư c nâng cao Chun đ t p h p nh ng nh n th#c v lí lu n th c ti1n mà em tích lu( đư c qua q trình h c t p trư ng kh o sát t i Chi nhánh m t s gi i pháp có th áp d ng ñ m r ng nâng cao ch t lư ng ho t đ ng tín d ng trung dài h n c a ngân hàng.Em mong r ng nh ng gi i pháp ñ xu t chun đ ngày s góp ph n tháo g0 nh ng khó khăn c a Chi nhánh KI L có th giúp ích đư c ph n cho cá ngân hàng thương m i khác Vi t Nam Do h n ch v m t th i gian kh o sát v kinh nghi m th c t , chuyên ñ c a em không tránh kh i nh ng thi u sót nh t đ nh Em r t mong đư c s góp ý c a th y b n bè đ chun đ đư c hồn thi n M t l n n a em xin ñư c g%i l i c m ơn giáo viên hư ng d'n cô chú, anh ch làm vi c t i Chi nhánh Đông Đô – Ngân hàng Đ u tư Phát tri n Vi t nam giúp em hồn thành chun đ 62 http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N M CL C KI L OBO OKS CO M L5I M+ Đ6U CHƯƠNG I CH9T LƯ:NG TÍN D;NG TRUNG VÀ DÀI H