Nghiên cứu giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn ngân hàng nông nghiệp và PTNT chi nhánh móng cái

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỎ - ĐỊA CHẤT PHẠM THANH THẮNG NGHIÊN CỨU GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP MĨNG CÁI LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2013 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỎ - ĐỊA CHẤT PHẠM THANH THẮNG NGHIÊN CỨU GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP MĨNG CÁI Ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60340410 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS Lê Quang Bính HÀ NỘI - 2013 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập riêng tơi Các số liệu sử dụng có nguồn gốc rõ ràng, kết nghiên cứu nêu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình nghiên cứu khoa học khác trước Hà Nội, ngày 02 tháng 10 năm 2013 Tác giả Phạm Thanh Thắng LỜI CẢM ƠN Luận văn thực Agribank Móng Cái Để hồn thành luận văn tơi nhận nhiều động viên, giúp đỡ nhiều cá nhân tập thể Trước hết, xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến TS Lê Quang Bính hướng dẫn tơi thực nghiên cứu Xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành tới thầy cô giáo khoa Kinh tế Quản trị kinh doanh trường Đại học Mỏ - Địa chất, đem lại cho kiến thức bổ trợ vô có ích thời gian học tập vừa qua Cũng xin gửi lời cám ơn chân thành tới Ban Giám hiệu, Phòng Đào tạo sau đại học, Trường Đại học Mỏ - Địa chất tạo điều kiện cho tơi q trình học tập, cảm ơn Ban giám đốc phòng ban chức đồng nghiệp Agribank Móng Cái giúp đỡ tơi trình nghiên cứu đơn vị Cuối tơi xin gửi lời cám ơn đến gia đình, bạn bè, người bên tôi, động viên khuyến khích tơi q trình thực đề tài nghiên cứu Tác giả MỤC LỤC Lời cam đoan Lời cảm ơn Mục lục Danh mục chữ viết tắt Danh mục bảng Danh mục hình vẽ, đồ thị MỞ ĐẦU Chương 1: TỔNG QUAN VỀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DUNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan lý luận nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại 1.1.1 Tổng quan hoạt động Ngân hàng thương mại 1.1.2 Tổng quan hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.3 Chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại 18 1.2 Tổng quan thực tiễn việc nâng cao chất lượng tín dụng NHTM 36 1.2.1 Kinh nghiệm số nước giới việc nâng cao chất lượng tín dụng .36 1.2.2 Bài học kinh nghiệm cho NHTM Việt Nam việc nâng cao chất lượng tín dụng .37 1.3 Tổng quan số cơng trình nghiên cứu khoa học liên quan 37 Kết luận chương .39 Chương 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI AGRIBANK MĨNG CÁI 40 2.1 Khái qt tính hình hoạt động Agribank Móng Cái .40 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Agribank Móng Cái 40 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Agribank Móng Cái 42 2.1.3 Kết kinh doanh Agribank Móng Cái 44 2.2 Thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng trung dài hạn Agribank chi nhánh Móng Cái 49 2.2.1 Tình hình huy động vốn 49 2.2.2 Sử dụng vốn trung dài hạn 56 2.3 Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn Agribank Móng Cái 59 2.3.1 Kết đạt 59 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân .61 Kết luận chương .67 Chương 3: KIẾN NGHỊ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI AGRIBANK MĨNG CÁI .68 3.1 Định hướng nguyên tắc nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Agribank Móng Cái 68 3.1.1 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Agribank Móng Cái 68 3.1.2 Những nguyên tắc hoạt động tín dụng 71 3.2 Kiến nghị số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Agribank Móng Cái 72 3.2.1 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định 72 3.2.2 Xây dựng chiến lược Marketing 76 3.2.3 Ngăn ngừa, hạn chế xử lý khoản nợ hạn 78 3.2.4 Đa dạng hóa lĩnh vực cho vay trung dài hạn 80 3.2.5 Hoàn thiện cấu tổ chức, điều hành 83 3.2.6 Nâng cao chất lượng cán Ngân hàng 83 3.2.7 Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng 84 3.2.8 Nâng cao hiệu lực kiểm tra, kiểm soát Ngân hàng 85 3.3 Điều kiện thực kiến nghị .86 3.3.1 Điều kiện nội Agribank Móng Cái 86 3.3.2 Điều kiện bên ngồi Agribank Móng Cái 87 Kết luận chương .90 KẾT LUẬN 91 TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Chữ viết đầy đủ Agribank : Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn NHNN: Ngân hàng nhà nước NHTM: Ngân hàng thương mại NHTƯ: Ngân hàng trung ương TCKT : Tổ chức kinh tế TCTD: Tổ chức tín dụng TDH: Trung dài hạn VHĐ : Vốn huy động VNĐ : Việt Nam đồng USD : Đô la Mỹ DANH MỤC CÁC BẢNG TT Tên bảng Trang Bảng 2.1: Kết kinh doanh Agribank Móng Cái (Từ năm 2009-2012) .44 Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn Agribank Móng Cái (Từ năm 2009-2012) 45 Bảng 2.3: Dư nợ tín dụng Agribank Móng Cái (Từ năm 2009-2012) 46 Bảng 2.4: Doanh số toán quốc tế, toán biên mậu, chi trả kiều hối (Từ năm 2010-2012) .47 Bảng 2.5: Doanh số hoạt động liên quan đến thẻ (Từ năm 2009-2012) 48 Bảng 2.6: Hình thức huy động vốn Agribank – Chi nhánh Móng Cái .50 Bảng 2.7: Huy động vốn theo đối tượng AgriBank Móng Cái 52 Bảng 2.8: Bảng huy động vốn thơng qua hình thái tiền tệ 54 Bảng 2.9: Bảng hệ số sử dụng vốn trung dài hạn .57 Bảng 2.10: Nợ hạn Agribank Móng Cái 58 DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ TT Tên hình vẽ Trang Hình 1.1 Mơ hình cho vay thơng qua trung gian 17 Hình 1.2 Mơ hình cho vay gián tiếp .18 Hình 2.1 : Sơ đồ cấu tổ chức Agribank Móng Cái .42 Hình 2.2 Tỷ trọng huy động vốn theo hình thức Agribank Móng Cái 52 Hình 2.3 Tỷ trọng huy động vốn theo đối tượng Agribank Móng Cái 53 Hình 2.4 Tỷ trọng huy động vốn theo hình thái tiền tệ Agribank Móng Cái 55 Hình 2.5 Tỷ trọng dư nợ tín dụng Agribank Móng Cái 56 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong phát triển ngày lớn mạnh kinh tế, ngân hàng tổ chức tài quan trọng Có thể nói ngân hàng “xương sống” kinh tế, phát triển ngân hàng phản ánh rõ nét đời sống kinh tế tồn xã hội Ngân hàng đóng vai trò thủ quỹ cho tồn xã hội; tổ chức cho vay chủ yếu doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình phần Nhà nước Khơng cho vay, thu hút tiền gửi dân cư để đầu tư vào dự án phát triển Bên cạnh đó, ngân hàng công cụ hữu hiệu Nhà nước việc thực hiên sách tiền tệ để phù hợp với giai đoạn phát triển kinh tế Vì bên cạnh đổi chế quản lý, Chính phủ quan tâm tới việc đổi đại hoá hệ thống ngân hàng Trong hoạt động ngân hàng hoạt động tín dụng lĩnh vực quan trọng, định hoạt động kinh tế kinh tế quốc dân nguồn sinh lợi chủ yếu, định tồn tại, phát triển ngân hàng Hoạt động tín dụng có chất lượng tốt hay xấu ảnh hưởng tới kết kinh doanh ngân hàng, tín dụng trung dài hạn khoản mà ngân hàng cho vay với số vốn lớn, thời hạn dài thời gian thu hồi vốn chậm Do đó, rủi ro từ hoạt động tín dụng trung dài hạn lớn, làm tốt lợi nhuận thu từ tín dụng trung dài hạn cao Do vấn đế chất lượng tín dụng trung dài hạn cần phải nâng cao Xuất phát từ thực tế đó, với hướng dẫn giúp đỡ nhiệt tình đồng nghiệp Agribank Móng Cái, tơi lựa chọn đề tài: “Nghiên cứu giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng nông nghiệp Móng Cái” Mục đích nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu đề tài nhằm hệ thống háo sở lý luận chất lượng tín trung dài hạn NHTM làm sở phân tích thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn để đưa nhóm giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng 79 quan Chính vậy, vấn đề phòng ngừa rủi ro tín dụng trung dài hạn khơng đòi hỏi ngân hàng, mà đặc biệt quan quản lý tiền tệ nhà nước Khi mở rộng hoạt động tín dụng trung dài hạn, biện pháp xác định, dự báo rủi ro tiềm ẩn chấp, bảo lãnh vay vốn cần thiết ngân hàng Việc dự báo rủi ro tiềm ẩn cẩn thận đồng thời biện pháp phòng ngừa rủi ro đầy đủ hiệu tín dụng từ khâu phán cao Đương nhiên, việc phát dự báo rủi ro tiềm ẩn để đề biện pháp phòng ngừa phải tiến hành liên tục thường xuyên không trước phán tín dụng mà trong suốt q trình giải ngân, thu hết nợ gốc lãi vay Thơng thường, tính tốn nguồn trả nợ, thời hạn trả nợ, người ta tính tốn phương án: phương án lạc quan nhất; phương án trung bình phương án xấu Để đảm bảo an toàn phòng ngừa rủi ro tiềm ẩn, cách thường dùng lấy phương án sản xuất xấu đề xem xét đánh giá Nếu phương án trả nợ lãi vay Ngân hàng giới hạn cho phép, phán tín dụng tạm yên tâm khoản vay duyệt Thế chấp bảo lãnh cho việc vay vốn chìa khóa an tồn cuối cho việc xin cấp tín dụng ngân hàng khách hàng, khoản vay trung dài hạn Trong điều kiện nay, việc sử dụng công cụ khách hàng, Ngân hàng phải biết nhạy cảm, đảm bảo nguyên tắc chấp hành nghiêm chỉnh sách Nhà nước qua áp dụng cách sáng tạo, linh hoạt khơng tùy tiện Agribank Móng Cái cần thực việc chấp bảo lãnh quy định, dựa sở thực từ phía doanh nghiệp dựa vào tài sản chấp Khi vay khách hàng bị xuống hạng, ngân hàng cần có biện pháp khắc phục sau: - Yêu cầu bổ sung tài sản đảm bảo nợ vay - Nếu thấy việc xuống hạng khoản vay việc xác định kỳ hạn trả nợ hay thời hạn cho vay la chưa phù hợp với chu kỳ kinh doanh thu nhập khách hàng, ngân hàng cấu lại kỳ hạn trả nợ xét thấy khách hàng có khả trả nợ đầy đủ tương lai 80 Nếu khoản nợ hạn xảy ra, cần có biện pháp xử lý cụ thể sau: - Phân tích nguyên nhân gây nợ hạn, từ có biện pháp xử lý thích hợp Đối với khách hàng mà nợ q hạn có tính chất tạm thời, ngân hàng xem xét khả trả nợ phương án sản xuất kinh doanh thời gian tới để định cho vay Việc cho vay đảm bảo thu hồi vốn, giúp khách hàng vượt qua khó khăn có biện pháp trả nợ áp dụng biện pháp xác định cấu nợ Căn vào phương án sản xuất kinh doanh khách hàng,khách hàng chứng minh đựoc khả hồn trả đến hạn ngân hàng cấu lại nợ Ngân hàng phải giám sát trật chẽ khoản nợ hoạt động khách hàng để thực việc cấu lại nợ - Đối với khách hàng gặp khó khăn tài chính, kinh doanh thua lỗ, khó khắc phục, ngân hàng cần quản lí chặt chẽ khoản vay khách hàng sau: Tìm khách hàng có khả mặt tài nhận nợ khách hàng khó khăn để tiếp tục khai thác hiệu tài sản, đảm bảo khả trả nợ Ngân hàng rà soát tài sản đảm bảo, tình trạng tài sản, hồ sơ pháp lí để phát mại tài sản đảm bảo cho khoản nợ Yêu cầu bên bảo lãnh trả nợ thay Thực biện pháp khuyến khích khách hàng trả nợ như: miễn giảm phần lãi suất, tính lại lãi, khơng tính lãi phạt, áp dụng khách hàng có thiện chí trả nợ Sử dụng quỹ dự phòng rủi ro khoản nợ xấu: khoản nợ mà ngân hàng áp dụng hết biện pháp khắc phục xử lý không thu hồi nợ, khoản nợ phát mại hết tài sản chênh lệch âm ( - ) gốc khoản vay bị rủi ro nguyên nhân khách quan mà ngân hàng khơng thể khắc phục 3.2.4 Đa dạng hóa lĩnh vực cho vay trung dài hạn Một nguyên nhân khiến cho hoạt động trung– dài hạn Agribank Móng Cái nhỏ bé so với quy mơ hình thức tín dụng q đơn điệu Chi nhánh trọng cho vay với đối tượng chủ yếu Doanh nghiệp nhà 81 nước hay số cơng ty TNHH nhà nước, loại hình đơn giản dừng lại hình thức cho vay đơn giản thông thường chưa mở rộng sang hình thức khác L/C bảo lãnh cho th tài chính, cho th tài sản khiêm tốn Vì ngân hàng nên mở rộng hình thức cho vay khơng đơn loại - Cho vay thơng qua thư tín dụng (L/C): L/C hình thức phổ biến nay, hình thức mà Ngân hàng thay mặt Người nhập cam kết với Người xuất khẩu/Người cung cấp hàng hoá trả tiền thời gian qui định Người xuất khẩu/Người cung cấp hàng hoá xuất trình chứng từ phù hợp với qui định L/C NH mở theo yêu cầu người nhập Thơng qua hình thức này, người nhập tiếp cận với chuẩn mực toán quốc tế (hiện hành là: UCP 600 - Các qui tắc thực hành thống Tín dụng chứng từ Phòng thương mại quốc tế phát hành) Trong hình thức này, thực chất NH đứng bảo lãnh tốn cho người nhập Vì vậy, NH đưa số yêu cầu khách hàng như: Đề nghị ký quỹ, vay vốn…Căn vào khả tốn, uy tín khách hàng, NH áp dụng mức miễn, giảm ký quỹ khác Giám đốc địa bàn NH công bố thời kỳ cụ thể Trong nhiều năm qua, việc tuân thủ nghiêm túc chuẩn mực toán quốc tế tạo tín nhiệm đơng đảo Ngân hàng phục vụ Người xuất Người nhập mở L/C NH - Ngoài tốn L/C, NH thực phương thức tốn khác: Nhờ thu D/A (Nhờ thu theo hình thức chấp nhận toán giao chứng từ) Nhờ thu D/P (Nhờ thu theo hình thức tốn giao chứng từ) Nhờ thu D/OT (Nhờ thu giao chứng từ theo điều kiện khác) Hoặc chuyển tiền (đề nghị Quý khách tham khảo phần Chuyển tiền) 82 - Các hình thức bảo lãnh cho thuê tài chính, cho thuê tài sản ngân hàng Các hình thức đượcp áp dụng số NHTM địa bàn thành phố Móng Cái, Agribank Móng Cái nghiên cứu tìm hiểu thêm loại hình phát triển thành sản phẩm Hiện nay, doanh nghiệp nhà nước doanh nghiệp chủ yếu việc sử dụng khoản cho vay trung dài hạn ngân hàng Các doanh nghiệp hoạt động phụ thuộc vào nhà nước, khơng linh hoạt với tình hình nên hoạt động chưa hiệu Cơng suất khơng hiệu quả, khơng có khả trả nợ ngân hàng Dẫn đến giảm lợi nhuận nhân ngân hàng, nợ hạn cao, ngân hàng phải gánh chịu rủi ro tín dụng có khả vốn Ngân hàng cần cấu lại tín dụng trung dài hạn Mở rộng quan hệ tín dụng với doanh nghiệp quốc doanh tỷ trọng doanh nghiệp quốc doanh chiếm tỷ trọng lớn hoạt động hiệu quả, nhạy cảm với biến động thị trường Ngân hàng cần tạo điều kiện cho doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn trung dài hạn Ngành nghề kinh doanh cần đa dạng hóa, nhằm phân tán rủi ro Cần giảm định cho vay theo định Nhà nước, chủ động tìm đối tác cho vay, đẩy mạnh hoạt động cho vay thương mại Ngân hàng cần nghiên cứu kỹ thị trường, nắm vững nhu cầu thị trường, kịp thời đưa dịch vụ phù hợp nữa, đồng thời tạo độc đáo kinh doanh Ngân hàng cần phải nghiên cứu kỹ biến đổi nhu cầu sản xuất tiêu thụ khách hàng để cải tiến, hoàn thiện đổi hình thức cấp tín dụng trung dài hạn Bên cạnh đó, cần tư vấn cho khách hàng việc lựa chọn dịch vụ phù hợp với nhu cầu mục đích khách hàng Như vậy, việc đa dạng hóa việc cho vay trung dài hạn giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro, đồng thời thu hút thêm khách hàng mới, giảm chi phí tăng thu nhập cho ngân hàng 83 3.2.5 Hoàn thiện cấu tổ chức, điều hành Cơ cấu lại mơ hình tổ chức thực hoạt động hướng tới khách hàng Mơ hình phòng ban theo nghiệp vụ có nhiều điểm bất hợp lý chồng chéo chức nhiệm vụ, mối quan hệ phận lỏng lẻo, thiếu phối hợp Vì cần phải cấu lại theo hướng đối tượng khách hàng kết hợp với sản phẩm Đối với cán bộ, tiến hành phân công cơng việc theo lực, trình độ kinh nghiệm cán bộ, nhóm cán bộ, tránh tình trạng giao dự án theo kiểu dẫn đến lực chuyên môn không đáp ứng nhiệm vụ giao Kết hợp cán thâm niên, có kinh nghiệm với cán trẻ có lực, lòng nhiệt tình, khả sáng tạo Có thể chun mơn hóa theo nhóm, nghành nghề, giúp cán thẩm định, tạo mối quan hệ với khách hàng, cần ý thiếu khách quan thẩm định mối quan hệ xã hội chi phối Có chế độ khen thưởng, kỷ luật nghiêm minh, tránh tình trạng bình qn chủ nghĩa, lấy kết cơng việc làm thước đo đánh giá hiệu làm việc Có vậy, buộc người cán phải thực nghiêm chỉnh, chấp hành quy định, nguyên tắc đề ra, có chế độ đãi ngộ xứng đáng để khuyến khích tin thần làm việc 3.2.6 Nâng cao chất lượng cán Ngân hàng Trong trường hợp nào, yếu tố người đóng vai trò quan trọng Để nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn chất lượng cán là nhân tố định Nhằm đảm bảo chất lượng tín dụng an tồn, đủ nhân lực để đón nhận hội kinh doanh mới, việc tăng cường lực lượng cán tín dụng số lượng chất lượng cần coi nhiệm vụ ngân hàng Ngoại thương thời gian tới Lựa chọn cán đủ kiến thức đạo đức nghề nghiệp làm công tác tín dụng Vấn để tuyển dụng, đào tạo cán cần tiến hành thường xuyên nhằm đáp ứng đủ số lượng cán tín dụng cho Ngân hàng Cán tín dụng cần phải 84 đào tạo kiến thức nghiệp vụ tín dụng Có sách hợp lý để thu hút người có trình độ lực, chuyên gia giỏi làm việc cộng tác với ngân hàng Thường xuyên tổ chức lớp tập huấn phổ biến kiến thức kinh nghiệm cho vay đến cán tín dụng (chú trọng kỹ đánh giá, phân loại khách hàng kỹ thẩm định dự án) nhằm: thứ nhất, giúp cán tín dụng tăng cường khả đánh giá, thẩm định sâu sát với vay hơn; thứ hai, nâng cao trình độ hiểu biết kỹ thuật cán tín dụng, cán thẩm định ngành sản xuất mà ngân hàng đầu tư chủ yếu để có nhận xét, đánh giá dự án sản xuất kinh doanh; thứ ba, nâng cao hiểu biết cán nghiệp vụ vể kiền thức pháp luật, luật dân sự, luật đất đai, luật phá sản đặc biệt luật ngân hàng để thực hiện, xử lý công việc chặt chẽ, không để khách hàng lợi dụng Ngồi ra, định kỳ ngân hàng tổ chức hội thảo đánh giá tình hình hoạt động tín dụng, phân tích ngun nhân sai sót, kết quả, để đúc rút kinh nghiệm cho cán bộ, tránh vấp phải tương lai 3.2.7 Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng Công nghệ ngân hàng chìa khóa để nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, từ góp phần nâng cao chất lượng tín dụng nói chung tín dụng trung dài hạn nói riêng Trong ngân hàng châu Âu chi trung bình từ 10%-30% lợi nhuận cho thiết bị ngân hàng ngân hàng châu Á DBS, Kookmin Bank of China chi khoảng 4,2%-17,7%, trung bình 11% lợi nhuận chi phí hoạt động cho công nghệ thông tin So với ngân hàng châu Á Ngân hàng TMCP Việt Nam chi thấp 3-4% lợi nhuận, chưa kể quy mơ thu nhập Ngân hàng nước nhỏ nhiều so với Ngân hàng TMCP nước ngoài, nghĩa khoản đầu tư cho công nghệ ngân hàng nước thấp Với sở vật chất trang thiết bị có, nói Agribank Móng Cái cần phaior đầu tư nhiều việc đại hóa sở vật chất để 85 phát huy vai trò tiến tới hội nhập thị trường ngân hàng tài khu vực Cần hồn thiện hệ thống trang thiết bị thơng tin tồn hệ thống Trang bị hệ thống máy tính đại với phần mền chuyên dụng xuống sở, tránh tình trạng chênh lệch chi nhánh lớn chi nhánh nhỏ, máy giao dịch tự động nơi công cộng Các chương trình phần mềm cần cập nhật thường xuyên mua cần thiết Mở khóa đào tạo ngắn ngày, nâng cao trình độ cho cán nhân viên, thích ứng nhanh với máy móc trang thiết bị Ngân hàng Ngoại thương có trung tâm tin học lớn với nhiều cán bộ, kỹ sư có nhiều kinh nghiệm, điều kiện tốt để ngân hàng phát triển dự án đại hóa theo hướng định 3.2.8 Nâng cao hiệu lực kiểm tra, kiểm soát Ngân hàng Cơng tác kiểm tra kiểm sốt có nhiệm vụ giám sát kịp thời phát sai sót hoạt động tín dụng trung dài hạn Làm tốt cơng tác này, chất lượng tín dụng trung dài hạn nâng cao Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt động tín dụng phải thực thường xuyên, kịp thời trở thành hoạt động công tác quản trị điều hành Sau giải ngân vốn cho khách hàng ngân hàng khơng nên bỏ mặc khoản vay mà mặt khác ngân hàng phải dùng biên pháp nghiệp vụ để quản lý khoản vay cho phù hợp Đây thực chất giải pháp mang tính chất "chữa cháy" tính chất "phòng ngừa" Thực giải pháp này, cán tín dụng ngân hàng thường xuyên phải theo sát tình hình thực tế sở; định kỳ đốc thúc thu nợ gốc, lãi hạn tuyệt đối khơng để khách hàng có cảm giác ngân hàng không quan tâm tới mục tiêu thu hồi nợ lãi khoản vay Tuy nhiên, thu nợ sớm đốc thúc thu nợ lãi, cán tín dụng nên sử dụng biện pháp nghệ thuật ứng xử, nghiệp vụ phù hợp để vừa thu hồi vốn vừa khơng làm lòng khách hàng, để làm ăn lâu dài với khách hàng Trong trường hợp, khách hàng khơng trả nợ, khả phát triển họ gặp 86 khó khăn nguyên nhân bất khả kháng thiên tai bão lũ , cán tín dụng lập tường trình đơn xin gia hạn nợ cho vay thêm khách hàng Đây điều thuận lợi cho khách hàng trình vay vốn Đào tạo lại, đào tạo đội ngũ cán làm công tác kiểm tra kiểm sốt hoạt động tín dụng, khơng giỏi nghiệp vụ mà có khả phân tích, tổng hợp đánh giá nội dung khâu mà sai sót đề biện pháp khắc phục kịp thời Đặc biệt quan tâm đến khâu kiểm soát trước cho vay Thực phân cấp thẩm quyền phê duyệt khoản vay, khách hàng vay lâu dài thẩm định tín dụng phải có mặt cán phòng kiểm sốt Tiến hành kiểm tra kiểm soát thường xuyên tất khoản vay khách hàng, theo dõi tốc độ trả nợ, tốc độ gia tăng khoản nợ, báo với phòng chức có biện pháp đối ứng thích hợp 3.3 Điều kiện thực kiến nghị 3.3.1 Điều kiện nội Agribank Móng Cái - Chi nhánh nên đổi hoạt động kinh doanh nhằm không ngừng mở rộng nâng cao chất luợng tín dụng - Chi nhánh cần phải quan tâm chiến lược người để phát huy tiềm mạnh cán Chú trọng đến công tác đào tạo đào tạo lại nhằm bước nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ ngoại ngữ cho cán tín dụng để tiếp cận với xu hội nhập tiến trình đại hóa ngành ngân hàng - Chi nhánh nên đề nghị với ngân hàng cấp trang bị thêm sở vật chất kĩ thuật nhằm đại hóa cơng nghệ ngân hàng để có điều kiện thu thập thơng tin, phân tích, kiểm tra xử lý thơng tin nhánh chóng xác - Chi nhánh khơng ngừng cải tiến đổi sản phẩm, dịch vụ nhằm phục vụ tốt cho nhu cầu khách hàng - Chi nhánh nên xây dựng thương hiệu riêng truớc cơng chúng Chi nhánh cầ n đẩy mạnh công tác quảng cáo khuyếch trương tổ chức hội 87 nghị khách hàng, hội thảo khoa học… để thu nhận ý kiến khách quan nhằm có nhìn nhận, đánh giá đắn hoạt động Chi nhánh khách hàng 3.3.2 Điều kiện bên ngồi Agribank Móng Cái 3.3.2.1 Đối với Agribank Việt Nam - Xây dựng hoàn thiện hệ thống xếp hạng xếp loại chi nhánh: Agribank Việt Nam cần nghiên cứu hồn thiện cơng tác chấm điểm, xếp hạng xếp loại chi nhánh hàng năm Xếp hạng chi nhánh nhằm đánh giá qui mơ chi nhánh, từ cho phép chi nhánh có mức phán hợp lý phù hợp với qui mô kinh nghiệm hoạt động Xếp loại chi nhánh nhằm đánh giá kết hoạt động kinh doanh chi nhánh năm tài chính, qua có mức lương, thưởng xứng đáng với kết hoạt động chi nhánh Cần tránh tình trạng lấy kết xếp loại chi nhánh để xếp hạng chi nhánh dẫn tới tình trạng đưa mức phán khơng phù hợp chi nhánh - Đào tạo đào tạo lại cán tín dụng: Agribank Việt Nam cần thường xuyên tổ chức mở lớp đào tạo, nâng cao chất lượng cán tín dụng, đặc biệt nâng cao kiến thức lý luận nghiệp vụ thẩm định dự án đàu tư Đồng thời, Agribank Việt Nam cần cần có chế lương, thưởng nhằm khuyến khích đội ngũ cán tín dụng nâng cao chất lượng công việc, động sáng tạo chế Điều tác động đến nhận thức hiệu làm việc cán tín dụng, từ tác động đến chất lượng hoạt động tín dụng - Xây dựng sở liệu thơng tin ngành đại hóa cơng nghệ: Agribank Việt Nam cần xây dựng hệ thống cở liệu ngành, lĩnh vực quan trọng kinh tế nhằm cung cấp thông tin cho chi nhánh hoạt động tín dụng Việc xây dựng hệ thống liệu đòi hỏi tốn nhiều thời gian, chi phí nhân sự, đồng thời phải có kết hợp với nhiều chi nhánh nhằm hồn thiện hệ thống sở liệu Vì Agribank Việt Nam cần sớm có định hướng tổ chức thực nội dung 88 3.3.2.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước quan trực tiếp điều hành sách liên quan đến hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại Vì vậy, sách Ngân hàng Nhà nước có ảnh hưởng lớn đến Ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường tổ chức lớp đào tạo, bồi dưỡng, hội thảo ngắn ngày cho cán tín dụng ngành, cung cấp thông tin, tài liệu phục vụ cho công tác thẩm định, nâng cao lực đội ngũ cán làm cơng tác tín dụng ngân hàng thương mại Vai trò điều phối trung tâm thơng tin tín dụng CIC cần phát huy nâng cao, đầu mối việc thu thập trao đổi thông tin, rút kinh nghiệm ngân hàng thương mại, hệ thống ngân hàng với quan quản lý kinh tế như: Bộ kế hoạch đầu tư, Bộ tài chính, Tổng Cục Thuế… Việc trao đổi thông tin ngân hàng thương mại không dễ dàng Vì vậy, ngân hàng thương mại hàng năm tổ chức hội nghị kinh nghiệm tồn ngành để tăng cường hiểu biết nâng cao hợp tác ngân hàng thương mại cơng tác tín dụng a Nâng cao chất lượng cơng tác thơng tin tín dụng Tính cấp nhật, xác tồn diện thơng tin nhân tố ảnh hưởng lớn đến hiệu hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Hiện nay, trung tâm thơng tin tín dụng ngân hàng nhà nước hoạt động hiệu Thơng tin doanh nghiệp, kinh tế, tài chính, ngân hàng nước ngồi nước thiếu yếu Điều khiến cho ngân hàng muốn tìm hiểu thơng tin khách hàng, biến động thị trường giới phải dựa vào lực quan hệ ngân hàng Chính vậy, thơng tin thu thập thường thiếu xác, gây khó khăn việc đưa định cho vay Để xây dựng hệ thống tín dụng hiệu cấp Nhà nước, đề nghị ngân hàng Nhà nước xem xét cần đạo thực số biện pháp như: 89 - Chỉ đạo đơn vị chi nhánh ngân hàng Nhà nước phối hợp với tổ chức tín dụng thực tốt cơng tác thơng tin tín dụng hệ thống ngân hàng - Khẩn trương hướng dẫn trung tâm, phận thông tin ngân hàng thương mại công tác thu thập thông tin theo chế phù hợp với chế độ kế tốn hành Thống chương trình, hệ thống mẫu biểu để đảm bảo tính đồng cơng tác truyền tin TW địa phương - Liên hệ với tổ chức thông tin quốc tế, ngân hàng nước ngồi nhằm khai thác, thu thập thơng tin đối tác nước ngồi có ý định làm ăn với Việt Nam để kịp thời phát ngăn ngừa rủi ro khách hàng nước xin vay vốn Việc giúp cho ngân hàng thương mại nắm bắt kịp thời biến động thị trường tín dụng quốc tế để có giải pháp ứng phó kịp thời, tránh bị lơi vào vòng xốy khủng hoảng - Sửa đổi, bổ xung quy chế tổ chức hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng theo hướng bắt buộc tất tổ chức tín dụng hoạt động lãnh thổ Việt Nam phải tham gia cung cấp thơng tin nhằm mục đích có hệ thống thông tin đầy đủ khách hàng tổ chức tín dụng - Có biện pháp xử lý tổ chức tín dụng khơng thực nghiêm túc quy định thông tin, cung cấp thông tin sai lệch b Tăng cường kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Song song với việc mở rộng quyền tự tổ chức tín dụng, việc theo dõi, giám sát hoạt động ngân hàng từ phía quan quản lý, cụ thể giám sát từ quan tra NHNN cần thiết Mục tiêu công tác tra NHNN phát kịp thời ngăn chặn xử lý vi phạm moi lĩnh vực hoạt động ngành ngân hàng, có hoạt động tín dụng, đồng thời chấn chỉnh hoạt động ngân hàng sau tra Đây nhiệm vụ quan trọng hàng đầu ngân hàng Nhà nước với tư cách quan quản lý tổ chức tín dụng Trọng tâm tra hoạt động tín dụng, bảo lãnh mở L/C nhập hàng trả chậm 90 Kết luận chương Trên sở phân tích thực trạng tín dụng trung dài hạn Agribank Móng Cái, chương xây dựng nhóm giải pháp tăng cường công tác thẩm định, kiểm tra kiểm sốt nội bộ, nâng cao trình độ chun mơn đạo đức cán ngân hàng, thực chiến lược marketing hợp lý kiến nghị điều kiện vĩ mô điều kiện nội Agribank Móng Cái để thực giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Agribank Móng Cái góp phần nâng cao hiệu kinh doanh Agribank Móng Cái 91 KẾT LUẬN Tín dụng trung dài hạn giữ vị trí quan trọng nghiệp Cơng nghiệp hóa – Hiện đại hóa đất nước Nguồn vốn tín dụng trung dài hạn nhỏ bé mà Agribank Móng Cái cung cấp cho kinh tế góp phần vào phát triển chung kinh tế Việc mở rộng tín dụng trung dài hạn có ý nghĩa quan trọng, định đến thành công hoạt động kinh doanh Agribank Móng Cái Tuy nhiên việc mở rộng tín dụng trung dài hạn phải gắn liền với việc nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn để đảm bảo cho tồn phát triển ngân hàng Làm hoạt động kinh doanh Agribank Móng Cái ngày phát triển, hoà nhập với xu chung thời đại Trên sở hệ thống lại vấn đề lý luận chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại, vận dụng sở lý luận vào phân tích thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn Agribank Móng Cái, luận văn đánh giá thành tựu mà Agribank Móng Cái đạt được, đồng thời luận văn hạn chế tồn hoạt động tín dụng trung dài hạn Agribank Móng Cái nguyên nhân hạn chế tồn để Agribank Móng Cái khắc phục Luận văn xây dựng nhóm giải pháp đồng điều kiện để thực nhóm giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Agribank Móng Cái Từ góp phần nâng cao hiệu kinh doanh Agribank Móng Cái, giúp Agribank Móng Cái đứng vững phát triển Qua việc nghiên cứu tìm hiểu hoạt động tín dụng trung dài hạn Agribank Móng Cái, ta nhận thấy chuyển hướng tích cực hệ thống ngân hàng công đổi Tuy nhiên bên cạnh kết đạt Agribank Móng Cái số hạn chế cấu khách hàng chưa hợp lý, vấn đề kiểm soát nợ hạn nợ xấu, vấn đề chất lượng dịch vụ ngân hàng, vấn đề trình độ chun mơn đọa đức cán bộ, nhân viên Để vững bước lên đáp ứng nhu cầu 92 phát triển kinh tế đòi hỏi ngân hàng phải cố gắng nỗ lực lớn việc nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Đây phải mục tiêu hàng đầu chiến lược phát triển ngân hàng Bên cạnh ngân hàng cần có phối hợp với ngành cấp tạo hành lang vững cho hoạt động ngân hàng góp phần vào phát triển khu kinh tế cửa Móng Cái, đóng góp vào nghiệp cơng nghiệp hóa – đại hóa đất nước slogan Agribank Việt Nam là: “Agribank mang phồn thịnh đến với khách hàng” TÀI LIỆU THAM KHẢO Agribank Móng Cái (2009-2012), Báo cáo kết kinh doanh Phan Thị Cúc (2008), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê Phan Thị Thu Hà (2002), Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê Hoàng Thị Thu Hiền (2010), Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Viêt Nam, Luận văn thạc sỹ Lưu Thị Hương tác giả (2003), Giáo trình tài doanh nghiệp, Nhà xuất Thống kê Nguyễn Thị Mùi (2005), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài Ngơ Thanh Phúc (2012), Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Tây Đô, Luận văn thạc sỹ Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 Lê Trung Thành (2002), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Đại học Đà Lạt 10 Frederic S Mishkin (2001), Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, NXB Khoa học kỹ thuật 11 George H.Hempel & Donald G.Simonson (2001), Quản trị Ngân hàng), NXB thống kê 12 Peter S Rose (2004), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài ... nâng cao chất lượng tín dụng trụng dài hạn ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng trung hạn dài hạn Agibank Móng Cái Chương 3: Kiến nghị giải pháp nâng cao chất lượng tín. .. chất lượng tín dụng trung dài hạn NHTM chế thị trường - Đề tài vận dụng kiến thức chất lượng tín dụng để xây dựng nhóm giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn áp dụng cho chi nhánh. .. đồng nghiệp Agribank Móng Cái, tơi lựa chọn đề tài: Nghiên cứu giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng nơng nghiệp Móng Cái Mục đích nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu đề