LV Thạc sỹ_tăng cường quản lý rủi ro đối với hoạt động tín dụng có tài sản bảo đảm hình thành từ vốn vay tại ngân hàng thương mại cổ phần quân đội

MỤC LỤC Danh mục chữ viết tắt Danh mục bảng biểu, sơ đồ LỜI MỞ ĐẦU .1 CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ QUẢN LÝ RỦI RO ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CĨ TÀI SẢN BẢO ĐẢM HÌNH THÀNH TỪ VỐN VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .3 1.1 Tài sản bảo đảm hình thành từ vốn vay ngân hàng thương mại .3 1.1.1 Bảo đảm tín dụng tài sản 1.1.2 Tài sản bảo đảm hình thành từ vốn vay 1.1.3 Các hình thức bảo đảm tín dụng có TSBĐ hình thành từ vốn vay 1.2 Hoạt động tín dụng có TSBĐ hình thành từ vốn vay NHTM 1.2.1 Chính sách tín dụng hoạt động tín dụng có TSBĐ hình thành từ vốn vay .6 1.2.2 Quy trình tín dụng hoạt động tín dụng có TSBĐ hình thành từ vốn vay NHTM 1.1.3 Ngun tắc cho vay có TSBĐ hình thành từ vốn vay 14 1.1.4 Tổ chức máy .15 1.1.5 Kiểm tra, kiểm soát 15 1.1.6 Đánh giá .16 1.3 Quản lý rủi ro hoạt động tín dụng có TSBĐ hình thành từ vốn vay NHTM 17 1.3.1 Rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 17 1.3.2 Quản lý rủi ro hoạt động cho vay có TSBĐ hình thành từ vốn vay NHTM .29 1.3.3 Những nhân tố tác động đến quản lý rủi ro hoạt động tín dụng có TSBĐ hình thành từ vốn vay NHTM 35 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ RỦI RO ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CĨ TÀI SẢN BẢO ĐẢM HÌNH THÀNH TỪ VỐN VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI 39 2.1 Khái quát Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội .39 2.1.1 Cơ cấu tổ chức mạng lưới hoạt động 39 2.1.2 Kết hoạt động kinh doanh NHQĐ giai đoạn 2007 – 2009 42 2.1.3 Kết hoạt động tín dụng NHQĐ giai đoạn 2007 – 2009 43 2.2 Thực trạng quản lý rủi ro hoạt động cho vay có TSBĐ hình thành từ vốn vay Ngân hàng Quân Đội 47 2.2.1 Thực trạng hoạt động tín dụng có TSBĐ hình thành từ vốn vay NHQĐ 47 2.2.2 Rủi ro hoạt động tín dụng có TSBĐ hình thành từ vốn vay NHQĐ 63 2.2.3 Thực trạng quản lý rủi ro hoạt động tín dụng có TSBĐ hình thành từ vốn vay NHQĐ 76 2.3 Đánh giá chung thực trạng quản lý rủi ro hoạt động cho vay có TSBĐ hình thành từ vốn vay NHQĐ 90 2.3.1 Các kết đạt 91 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 95 CHƯƠNG 3: TĂNG CƯỜNG QUẢN LÝ RỦI RO ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CĨ TÀI SẢN BẢO ĐẢM HÌNH THÀNH TỪ VỐN VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI 100 3.1 Kế hoạch hoạt động tín dụng năm 2010 Ngân hàng TMCP Quân Đội 100 3.1.1 Thị trường mục tiêu: .100 3.1.2 Quan điểm phát triển: 100 3.1.3 Kế hoạch dư nợ tín dụng năm 2010: 101 3.1.4 Các kết đạt tháng đầu năm 2010 103 3.2 Giải pháp nhằm tăng cường quản lý rủi ro hoạt động cho vay có TSBĐ hình thành từ vốn vay NHQĐ .104 3.2.1 Các giải pháp chủ yếu: 104 3.2.2 Các giải pháp bổ trợ: 113 3.2.3 Kiến nghị đề xuất với quan chức hữu quan: 116 KẾT LUẬN 119 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT 10 CIC ĐVKD NHQĐ NHTM TMCP TSBĐ TCTD QHKH/CVQHKH TĐTD HTQHKH/ CVHTQHKH 11 AMC : : : : : : : : : : Trung tâm Thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước Đơn vị kinh doanh/chi nhánh/phòng giao dịch Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội Ngân hàng thương mại Thương mại cổ phần Tài sản bảo đảm Tổ chức Tín dụng Chuyên viên hỗ trợ quan hệ khách hàng Chuyên viên thẩm định tín dụng Chuyên viên hỗ trợ quan hệ khách hàng : Công ty Quản lý Nợ khai thác tài sản Ngân hàng Quân Đội DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1 : Mô hình tổ chức hoạt động Ngân hàng TMCP Quân Đội 41 Sơ đồ 2.2 : Quy trình tín dụng theo mức phán chi nhánh .48 Sơ đồ 2.3 : Quy trình tín dụng theo mức phán Hội sở 49 Sơ đồ 2.4 : Mơ hình tổ chức khối Quản trị rủi ro 89 BẢNG Bảng 1.1 : Phân loại đánh giá rủi ro theo chất lượng khoản vay 30 Bảng 1.2 : Tỷ lệ trích lập dự phịng cụ thể 34 Bảng 1.3 : Tỷ lệ tối đa áp dụng để xác định giá trị TSBĐ 35 Bảng 2.1 : Các tiêu tài chủ yếu NHQĐ giai đoạn 2007 - 2009 .42 Bảng 2.2 : Dư nợ cho vay theo ngành 44 Bảng 2.3 : Dư nợ cho vay theo thời gian gốc khoản vay 45 Bảng 2.4 : Tỷ trọng dư nợ cho vay theo thời gian gốc khoản vay tổng dư nợ .45 Bảng 2.5 : Phân tích chất lượng nợ vay 46 Bảng 2.6 : Phân tích chất lượng nợ vay 46 Bảng 2.7 : Phân tích dư nợ cho vay theo hình thức bảo đảm 61 Bảng 2.8 : Chất lượng nợ vay khoản vay có TSBĐ hình thành từ vốn vay 63 Bảng 2.9 : Dự phòng rủi ro cho vay khách hàng 64 Bảng 2.10: Bảng tổng hợp xếp hạng phân loại nợ khách hàng doanh nghiệp 79 Bảng 2.11: Bảng tổng hợp xếp hạng phân loại nợ đơn vị kinh doanh quy mô nhỏ .80 Bảng 2.12: Bảng chấm điểm TSBĐ đơn vị kinh doanh có quy mơ nhỏ 81 Bảng 2.13: Ma trận đánh giá xếp loại hộ kinh doanh quy mô nhỏ 81 Bảng 2.14: Bảng tổng hợp xếp hạng phân loại nợ khách hàng cá nhân 82 Bảng 2.15: Chấm điểm TSBĐ khách hàng cá nhân 82 Bảng 2.16: Ma trận đánh giá xếp loại khách hàng cá nhân 82 Bảng 3.1 : Tỷ lệ nợ xấu/tổng dư nợ tháng đầu năm 2010 103 i TÓM TẮT LUẬN VĂN Kinh doanh hoạt động ngân hàng loại hình kinh doanh chứa đựng nhiều rủi ro, đặc biệt hoạt động tín dụng Đây hoạt động chiếm tỷ trọng lớn ngân hàng thương mại Chính vai trị quan trọng hoạt động tín dụng nên quản lý rủi ro tín dụng trở thành nhiệm vụ quan trọng thường trực hoạt động quản trị ngân hàng Chính thức vào hoạt động ngày 04/11/1994 theo Giấy phép số 0054/NHGP Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Ngân hàng TMCP Quân Đội ln khẳng định vị trí dẫn đầu thị trường tài ngân hàng Việt Nam Để giữ vững vị trí này, ngồi đẩy mạnh tăng trưởng, NHQĐ không ngừng đẩy mạnh công tác quản trị rủi ro nhằm quản lý sử dụng an toàn nhất, hiệu nguồn vốn kinh doanh mình, đem lại lợi nhuận ngân hàng không ngừng tăng cao Hiện nay, với sản phẩm tín dụng mình, NHQĐ đáp ứng ngày đông đảo nhu cầu khách hàng, từ tăng thêm uy tín thị phần doanh nghiệp thị trường Cũng NHTM khác, NHQĐ không ngừng đẩy mạnh nghiên cứu đưa nhiều sản phẩm tín dụng đa dạng, sách tín dụng linh hoạt nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng, đó, có sản phẩm cho vay có TSBĐ hình thành từ vốn vay Sản phẩm cho vay có TSBĐ hình thành từ vốn vay đáp ứng số lượng lớn khách hàng cá nhân có nhu cầu mua sắm phục vụ sống ô tô, nhà, đất doanh nghiệp có nhu cầu trang bị tài sản cố định máy móc, phương tiện vận tải bổ sung vốn lưu động khơng có TSBĐ, đó, ngân hàng tạo thuận lợi cho khách hàng nhận tài sản hình thành từ vốn vay làm TSBĐ Với loại TSBĐ này, ngân hàng tăng mạnh lượng khách hàng, tăng trưởng dư nợ bán chéo sản phẩm, dịch vụ khác Tuy nhiên, thuận tiện, linh hoạt sản phẩm kéo theo tăng lên mức độ rủi ro cho ngân hàng so với hình thức cấp tín dụng khác chất TSBĐ ii hình thành từ vốn vay – hình thành tương lai Chính vậy, song song với việc tăng trưởng dư nợ cho vay loại sản phẩm này, NHQĐ cần tăng cường biện pháp quản lý rủi ro tín dụng, góp phần đảm bảo an toàn hiệu kinh doanh Một số sản phẩm cho vay có TSBĐ hình thành từ vốn vay NHQĐ triển khai thực hiện:  Sản phẩm “Cho vay mua nhà chung cư, đất dự án”  Sản phẩm “Cho vay mua hộ/nhà, đất”  Sản phẩm “Cho vay mua tơ trả góp”  Sản phẩm “Cho vay mua sắm máy móc, thiết bị, dây chuyền công nghệ”  Sản phẩm “Cho vay cầm cố hàng tồn kho luân chuyển” Với sản phẩm có, thời gian từ 2007 – 2009, NHQĐ đạt số kết sau: - Trong năm qua, đặc biệt năm 2008 năm 2009 năm mà kinh tế Thế giới nói chung kinh tế Việt Nam gặp nhiều khó khăn, NHQĐ đảm bảo tăng trưởng ấn tượng mặt đạt kết tốt Quy mô dư nợ cho vay liên tục tăng với mục tiêu tăng 45% năm trước, đó, NHQĐ tiến hành phát triển mạnh sản phẩm, dịch vụ có sản phẩm cho vay có TSBĐ hình thành từ vốn vay Tỷ lệ dư nợ cho vay có TSBĐ hình thành từ vốn vay/dư nợ cho vay chung toàn hệ thống năm 2007 24,46% tăng lên 35,07% năm 2008 tương đương 5.260 tỷ đồng 33,65% năm 2009 tương đương với 9.108 tỷ đồng - Các sản phẩm cho vay có TSBĐ hình thành từ vốn vay NHQĐ đa dạng linh hoạt góp phần thu hút thêm lượng khách hàng sử dụng sản phẩm tín dụng đồng thời kết hợp bán chéo loại sản phẩm, dịch vụ khác ngân hàng Đặc điểm bật loại hình tín dụng chủ yếu áp dụng với khoản vay trung, dài hạn với khách hàng có uy tín, khả trả nợ tốt Trong năm qua, NHQĐ đẩy mạnh phát triển mạnh sản phẩm cho vay mua tơ trả góp với TSBĐ ô tô mà NHQĐ tài trợ vốn, loại tài sản mà ngân iii hàng dễ quản lý an toàn thời gian cho vay khơng q dài (trung bình từ 36 đến 48 tháng) có phối hợp Phịng Cảnh sát giao thông đơn vị cung cấp bảo hiểm vật chất xe Bên cạnh sản phẩm cho vay ô tô trả góp, NHQĐ tập trung phát triển mạnh sản phẩm cho vay mua nhà chung cư, nhà, đất dự án Trong năm trở lại đây, với tốc độ thị hố nhanh, mức sống người dân tăng lên, nhu cầu mua sắm nhà cửa xe ô tô làm phượng tiện lại ngày nhiều, đối tượng khách hàng có nhu cầu sử dụng loại sản phẩm doanh nghiệp cá nhân kinh doanh làm việc đơn vị lớn có uy tín thu nhập cao, ổn định, đó, NHQĐ xác định thị trường khách hàng tiềm để khai thác Tuy nhiên, năm 2007, NHQĐ chưa đẩy mạnh phát triển loại hình cho vay có TSBĐ hình thành từ vốn vay, tỷ trọng khoản vay chiếm 24,46% tổng dư nợ nên tỷ lệ nợ cần ý nợ xấu chiếm 4,74% tổng dư nợ cho vay, tương đương 134,626 tỷ đồng Sang đến năm 2008 2009, tỷ lệ nợ cần ý nợ xấu gia tăng, năm sau cao năm, làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng chung ngân hàng có nguy làm giảm lợi nhuận cho ngân hàng phải tăng trích lập dự phịng rủi ro khoản vay Số liệu thống kê ngân hàng cho thấy có giảm sút chất lượng khoản vay có TSBĐ hình thành từ vốn vay năm trở lại nhiều nguyên nhân khác Tuy nhiên, phủ nhận thực tế rằng, loại sản phẩm đời góp phần làm đa dạng danh mục sản phẩm cho vay, mở rộng đối tượng khách hàng, mở rộng thị phần nâng cao tính cạnh tranh NHQĐ so với ngân hàng khác Vì vậy, để đảm bảo tăng trưởng quy mơ dư nợ an tồn hiệu quả, cơng tác quản lý rủi ro tín dụng hoạt động cho vay có TSBĐ hình thành từ vốn vay NHQĐ cần thực nghiêm túc thường xuyên Dưới số nguyên nhân khiến cho chất lượng tín dụng khoản vay có TSBĐ hình thành từ vốn vay giảm sút thời gian qua: iv  Một là: chưa thực nghiêm túc giai đoạn quy trình tín dụng  Hai là: cơng tác thu thập thông tin phục vụ cho việc đánh giá chất lượng tín dụng cịn chưa thực thường xun thiếu xác  Ba là: trình độ nghiệp vụ đạo đức nghề nghiệp người cán tín dụng yếu thiếu  Bốn là: phối hợp cung cấp thông tin hợp tác từ bên ngồi cịn chưa nhịp nhàng độ tin cậy thấp  Năm là: kỹ thẩm định, định giá TSBĐ kiểm sốt rủi ro tín dụng cá nhân cán tín dụng chưa trọng đào tạo Từ nguyên nhân thực tế kinh doanh NHQĐ, xin đề xuất số giải pháp cần thực trực tiếp đơn vị có liên quan đến q trình cho vay khoản vay có TSBĐ hình thành từ vốn vay đơn vị kinh doanh đơn vị hỗ trợ kinh doanh Khối quản trị rủi ro để tăng cường chất lượng công tác quản lý rủi ro sản phẩm tín dụng Các giải pháp Khối Quản trị rủi ro:  Xây dựng đảm bảo quy trình, thủ tục quy định quản trị rủi ro vận hành quy định  Nâng cao chất lượng tái thẩm định tín dụng  Nâng cao vai trị kiểm sốt nội  Theo dõi, đánh giá đề biện pháp xử lý nợ xấu để giảm thiểu tổn thất  Đưa định hướng chiến lược phát triển tín dụng giai đoạn cụ thể  Tuyển dụng bố trí nhân  Đề xuất thành lập tổ tư vấn/ thẩm định TSBĐ độc lập:  Ban hành sử dụng thống mẫu văn ngân hàng: Các giải pháp đơn vị kinh doanh:  Thực quy trình tín dụng ngun tắc bắt buộc hoạt động tín dụng NHQĐ  Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng v  Nâng cao chất lượng kiểm sốt tín dụng  Nâng cao chất lượng cơng tác kiểm tra sau cho vay  Nâng cao chất lượng kết xếp hạng tín dụng nội khách hàng  Nghiêm túc thực cơng tác rà sốt khoản vay nhắc nợ khách hàng  Tận thu nợ ngoại bảng, nợ khoanh  Nâng cao trình độ cán tín dụng  Hạn chế rủi ro đạo đức cán tín dụng Các giải pháp bổ trợ:  Phối hợp với đơn vị cung cấp dịch vụ bảo hiểm:  Hợp tác với đơn vị bên để quản lý tài sản bảo đảm  Thiết lập củng cố mối quan hệ với khách hàng:  Thiết lập mối quan hệ khác:  Đầu tư hệ thống cơng nghệ thơng tin, đại hóa ngân hàng  Thành lập đơn vị trực thuộc để hạn chế mức độ rủi ro Kiến nghị đề xuất với quan chức hữu quan:  Ủy ban Nhân dân tỉnh, thành phố cần ban hành biểu giá đất cách chi tiết cịn nêu chung chung, khơng xác định vị trí xác để tham khảo giá Nhà nước  Để xác định thơng tin tình trạng TSBĐ bất động sản, ngân hàng cần có hỗ trợ Chính quyền địa phương nơi quản lý tài sản đó, nhiên, địa phương quản lý lỏng lẻo, mang nặng phong cách hành chính, gây khó dễ đến liên hệ công tác  Ủy ban nhân dân phối hợp với Sở Xây dựng tỉnh, thành phố văn hướng dẫn Bộ Tài ban hành văn khác có liên quan cần cập nhật thường xuyên biến động giá ngun vật liệu, máy móc, nhân cơng, … để ngân hàng tham khảo làm định giá TSBĐ bất động sản  Bộ Kế hoạch Đầu tư phối hợp với Bộ Khoa học công nghệ, Bộ Tài nghiên cứu ban hành danh mục loại xe, máy, thiết bị nhập nước vi ngoài/sản xuất nước kèm theo biểu giá tham khảo tính năng, cơng dụng, thời hạn sử dụng loại để ngân hàng tham khảo làm định giá TSBĐ  Bộ tư pháp Bộ Tài nguyên Môi trường nên thống để đưa định lựa chọn đơn vị để TCTD đăng ký giao dịch bảo đảm bất động sản chưa cấp Giấy chứng nhận Quyền sử dụng đất/Giấy chứng nhận Quyền sở hữu nhà Quyền sử dụng đất ở, để tránh việc chồng chéo mặt thủ tục tài sản lại đăng ký giao dịch bảo đảm hai nơi  Đề nghị Sở Xây dựng địa phương nơi có dự án xây dựng triển khai cần cơng bố thông tin rộng rãi phương tiện thông tin đại chúng trụ sở quan để thuận tiện cho tổ chức cá nhân đến liên hệ cơng tác  Trung tâm Thơng tin Tín dụng Ngân hàng Nhà nước (CIC) cần cập nhật thông tin thường xun có hệ thống thơng tin khách hàng có quan hệ TCTD để hỗ trợ NHTM việc cập nhật thông tin, đánh giá nhận biết rủi ro nguy hoạt động kinh doanh ngân hàng  Bên cạnh đó, CIC cần cập nhật thường xun thơng tin TSBĐ khách hàng/bên thứ ba chấp/cầm cố TCTD (loại TSBĐ, giá trị định giá, giá trị bảo đảm, …) để hạn chế rủi ro cho NHTM đánh giá TSBĐ, tài sản tích luỹ, uy tín lực tài khách hàng  Đề nghị Ngân hàng Nhà nước Cơ quan chức ban ngành có liên quan ban hành văn quy định cần nhanh chóng ban hành văn hướng dẫn kịp thời, tránh trường hợp phải chỉnh sửa hiểu nhầm, hiểu sai Từ thực tế kết hoạt động kinh doanh sản phẩm cho vay có TSBĐ hình thành từ vốn vay NHQĐ giai đoạn từ năm 2007 đến năm 2009, giải pháp kiến nghị nêu nhằm góp phần nâng cao chất lượng công tác quản lý rủi ro hoạt động tín dụng có TSBĐ hình thành từ vốn vay NHQĐ giai đoạn nay, tạo tiền đề cho phát triển ngày vững mạnh ổn định NHQĐ năm tới 112 chuyên mơn, bên cạnh việc tìm hiểu thêm lĩnh vực khác khoa học kỹ thuật để phục vụ cho hoạt động tín dụng Ngay từ khâu tuyển dụng ngân hàng phải lựa chọn cán có phẩm chất đạo đức có trình độ chun mơn khả học hỏi cao Một số tiêu chuẩn cụ thể sau: + Phải đào tạo quy, chuyên ngành trường đại học có uy tín + Có trình độ ngoại ngữ, tin học, có khả nghiên cứu, làm việc độc lập nhạy bén với thơng tin thị trường + Có phẩm chất đạo đức, tiêu chuẩn quan trọng cán tín dụng, định đến vấn đề rủi ro đạo đức kinh doanh + Hiểu biết xã hội có khả giao tiếp: Đây yếu tố giúp ngân hàng khách hàng hiểu hơn, làm cho khách hàng có thiện cảm với ngân hàng gắn bó với ngân hàng + Bên cạnh Nhà nước ta hồn thiện dần hệ thống pháp lý, luật đưa dần vào sống Cán tín dụng hết cần phải nắm vững pháp luật - Hạn chế rủi ro đạo đức cán tín dụng Để hạn chế rủi ro tín dụng cần nâng cao trách nhiệm cán tín dụng, gắn trách nhiệm với quyền lợi họ Nên có chế độ thưởng phạt rõ ràng cho cán tín dụng Do sống mơi trường nhạy cảm nên người cán tín dụng dễ bị theo đồng tiền dẫn đến dần phẩm chất Cần có chế độ thưởng phạt rõ ràng có chế độ tiền lương thoả đáng cho cán tín dụng Bên cạnh đó, việc xây dựng quy trình tín dụng có phối hợp cơng việc giai đoạn để đảm bảo cá nhân/bộ phận có phối hợp thực đồng thời có giám sát lẫn nhau, hạn chế việc khách hàng cố ý muốn vay nên mua chuộc, dụ dỗ ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định cán tín dụng Thường xuyên tuyên truyền, phổ biến tư tưởng cho cán làm cơng tác tín dụng, cán Đảng viên 113 3.2.2 Các giải pháp bổ trợ: - Phối hợp với đơn vị cung cấp dịch vụ bảo hiểm: Bảo hiểm tín dụng biện pháp nhằm san xẻ rủi ro tín dụng Hiện nay, ngân hàng áp dụng phổ biến loại hình bảo hiểm thiệt hại vật chất, bảo hiểm cháy nổ cho tài sản liên quan đến hoạt động cho vay (chủ yếu liên quan đến TSBĐ) yêu cầu chuyển quyền thụ hưởng bảo hiểm cho ngân hàng Việc phối kết hợp thường xuyên đồng với đơn vị cung cấp dịch vụ bảo hiểm chuyên nghiệp góp phần đem lại chất lượng phục vụ hài lòng cho khách hàng, đồng thời quyền lợi ngân hàng đảm bảo chắn, đơn vị bảo hiểm có trách nhiệm phối hợp quản lý tài sản khách hàng thơng báo tình trạng tài sản trình hoạt động, đồng thời chịu trách nhiệm toán cho ngân hàng tổn thất tài sản khơng may có rủi ro xảy Vì vậy, ngân hàng cần yêu cầu khách hàng nghiêm túc thực việc mua bảo hiểm suốt thời gian vay vốn thực trước giải ngân Hiện nay, nhiều ngân hàng kết hợp với đơn vị cung cấp bảo hiểm để phối hợp đưa sản phẩm liên kết ngân hàng - bảo hiểm bao gồm bảo hiểm nhân thọ Sản phẩm liên kết áp dụng chủ yếu cho trường hợp khách hàng vay khơng có TSBĐ, áp dụng thống trường hợp có TSBĐ giải pháp an tồn cho ngân hàng rủi ro từ việc khách hàng bị bệnh tật, tai nạn dẫn đến bị thương tật toàn vĩnh viễn khả lao động tử vong cao, đó, việc xử lý TSBĐ khách hàng khơng đơn giản có nhiều thủ tục pháp lý tốn chi phí, thời gian xử lý tài sản - Hợp tác với đơn vị bên để quản lý tài sản bảo đảm Hiện nay, sản phẩm cho vay có TSBĐ hình thành từ vốn vay NHQĐ phát triển chủ yếu sản phẩm cho vay mua nhà, đất dự án, cho vay mua tơ trả góp cho vay cầm cố hàng tồn kho Đối với sản phẩm này, phối hợp quản lý tài sản đơn vị bên quan trọng, bao gồm: + Chủ đầu tư dự án/nhà đầu tư thứ cấp + Các công ty sản xuất mua bán ô tô, showroom ô tô 114 + Đơn vị định giá tài sản chuyên nghiệp + Các công ty cung cấp dịch vụ bảo vệ + Trung tâm đăng ký giao dịch tài sản + Uỷ ban nhân dân phường xã, quận, huyện nơi có TSBĐ Các đơn vị giúp NHQĐ quản lý tài sản trình hình thành tài sản hoàn thiện thủ tục pháp lý quyền sở hữu NHQĐ tiến hành giải ngân Bên cạnh đó, đơn vị phối hợp cung cấp thơng tin có liên quan khách hàng, tài sản Các thông tin quan trọng góp phần bảo đảm an tồn cho ngân hàng suốt trình cho vay Hiện nay, việc phối kết hợp với đơn vị chủ đầu tư dự án/ nhà đầu tư thứ cấp việc cho vay cá nhân/doanh nghiệp dự án xây dựng ngân hàng thực phổ biến, nhiên, để đạt kết mong muốn, hạn chế tối đa rủi ro xảy ra, ngân hàng cần tìm hiểu thơng tin đánh giá lực, uy tín đối tác trước tiến hành ký kết hợp tác giải ngân, tránh xảy tình trạng đơn vị lực để thực phương án theo tiến độ không đảm bảo chất lượng, kéo dài thời gian tiềm ẩn nhiều rủi ro cho ngân hàng - Thiết lập củng cố mối quan hệ với khách hàng: Trong hoạt động quản lý rủi ro tín dụng, thơng tin đóng vai trị vơ quan trọng Để xác định dấu hiệu khoản vay có vấn đề địi hỏi nhiều thơng tin từ phía khách hàng Nhờ có thơng tin xác, đầy đủ kịp thời nhận diện dấu hiệu khoản vay có rủi ro, lấy làm sở cho hoạt động quản lý rủi ro Vì vậy, việc thường xuyên trì mối quan hệ qua lại với khách hàng giúp nhiều việc nắm bắt thơng tin khách hàng có lợi cho hoạt động quản lý rủi ro ngân hàng - Thiết lập mối quan hệ khác: Bên cạnh mối quan hệ với khách hàng, ngân hàng cần thiết lập mối quan hệ với đối tác khách hàng, quan nhà nước quan hành 115 nghiệp, quan thuế, cơng an để từ nắm bắt xác thơng tin khách hàng Thơng qua hoạt động quan hệ tín dụng với nhiều khách hàng, cán tín dụng khai thác chéo thông tin, tức khai thác thông tin khách hàng thông qua khách hàng khác - Đầu tư hệ thống công nghệ thông tin, đại hóa ngân hàng Trong q trình hội nhập sâu rộng với quốc tế, để đáp ứng nhu cầu hội nhập với cạnh tranh ngày gay gắt, ngân hàng cần có trang thiết bị máy móc đại, cơng nghệ thơng tin tiên tiến Hệ thống thông tin đại giúp ngân hàng kiểm sốt hoạt động dễ dàng, quản lý tốt tài sản, nguồn vốn, quản lý rủi ro tín dụng Hiện tại, NHQĐ áp dụng thành công hệ thống phần mềm T24 hệ thống xếp hạng tín dụng nội vào hoạt động thường xuyên ngân hàng, nhiên hệ thống hàng ngày phải cập nhật thêm khối lượng lớn liệu nhập vào nên thường diễn tình trạng tải, gây thời gian ảnh hưởng đến tiến độ cơng việc, thế, Trung tâm Công nghệ thông tin cần thường xuyên nâng cấp hệ thống đường truyền để quản trị liệu xác hiệu nhất, đảm bảo thơng tin tồn hệ thống thơng suốt cập nhật liên tục Bên cạnh đó, cần nghiên cứu để đưa phần mềm hỗ trợ trình tác nghiệp cụ thể, ví dụ phần mềm soạn thảo hồ sơ giải ngân đảm bảo tính thống mẫu văn tính pháp lý, hạn chế sai sót q trình soạn thảo, bảo vệ quyền lợi NHQĐ có tranh chấp với khách hàng; phần mềm quản lý hồ sơ khách hàng để sử dụng chung tồn hệ thống với thơng tin công bố cập nhật thường xuyên từ ĐVKD quản lý khách hàng, giúp rút ngắn thời gian tìm kiếm thơng tin khách hàng đưa định sai lầm thiếu thông tin/ thông tin khơng xác, … phần mềm hỗ trợ đắc lực hoạt động quản lý tín dụng nói chung quản lý rủi ro nói riêng - Thành lập đơn vị trực thuộc để hạn chế mức độ rủi ro: Ngân hàng thành lập công ty/đơn vị trực thuộc với chức định giá tài sản, xử lý tài sản mua bán nợ góp phần phối hợp với ngân hàng cơng 116 tác định giá, quản lý xử lý TSBĐ phát sinh Những đơn vị có chức nghiệp vụ chuyên môn thay ngân hàng chịu trách nhiệm khoản nợ xấu phải xử lý hạn chế mức độ rủi ro xảy Các đơn vị hoạt động hiệu đồng thời cịn đem lại lợi nhuận chung cho tồn hệ thống ngân hàng 3.2.3 Kiến nghị đề xuất với quan chức hữu quan: Hoạt động tín dụng có TSBĐ hình thành từ vốn vay năm gần NHTM triển khai rộng rãi, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế phát triển xã hội Hình thức tín dụng xác định tiềm ẩn nhiều rủi ro, vậy, ngân hàng khả đưa nhiều biện pháp để hạn chế tối đa rủi ro xảy Xử lý TSBĐ biện pháp thu hồi nợ cuối mà ngân hàng phải áp dụng khách hàng khơng cịn khả toán Tuy nhiên, từ khâu định giá để nhận TSBĐ đến việc xử lý TSBĐ không đơn giản thực nội ngân hàng mà liên quan nhiều đến quan bên ngồi Vì vậy, xin đề xuất số ý kiến với quan chức để hỗ trợ ngân hàng việc bảo vệ quyền lợi hạn chế rủi ro vốn: - Ủy ban Nhân dân tỉnh, thành phố cần ban hành biểu giá đất địa phương có quy định chi tiết địa điểm, vị trí mức giá quy định để hỗ trợ ngân hàng định giá cho phù hợp Trên thực tế, giá đất thị trường nhiều khu vực có chênh lệch lớn so với giá đất Ủy ban nhân dân tỉnh, thành phố quy định - Để xác định thơng tin tình trạng TSBĐ bất động sản (tranh chấp, vi phạm pháp luật sử dụng đất,…) ngân hàng cần có hỗ trợ Chính quyền địa phương nơi quản lý tài sản Tuy nhiên, phối kết hợp để cung cấp thông tin từ quan cịn hạn chế phần tính chất làng xã, thủ tục hành chính, phần khác hạn chế trình độ quản lý, khơng nắm bắt tình hình địa bàn quản lý - Ủy ban nhân dân phối hợp với Sở Xây dựng tỉnh, thành phố văn hướng dẫn Bộ Tài ban hành văn khác có liên quan 117 cần cập nhật thường xuyên biến động giá nguyên vật liệu, máy móc, nhân cơng, … để ban hành hướng dẫn chi tiết định mức chi phí xây dựng loại nhà địa bàn thời điểm để ngân hàng tham khảo làm định giá TSBĐ tài sản đất - Bộ Kế hoạch Đầu tư phối hợp với Bộ Khoa học cơng nghệ, Bộ Tài nghiên cứu ban hành danh mục loại xe, máy, thiết bị nhập nước ngoài/sản xuất nước kèm theo biểu giá tham khảo tính năng, cơng dụng, thời hạn sử dụng loại để ngân hàng tham khảo làm định giá TSBĐ - Bộ tư pháp Bộ Tài nguyên Môi trường nên thống để đưa định lựa chọn đơn vị để TCTD đăng ký giao dịch bảo đảm bất động sản chưa cấp Giấy chứng nhận Quyền sử dụng đất/Giấy chứng nhận Quyền sở hữu nhà Quyền sử dụng đất ở, từ theo dõi giao dịch phát sinh liên quan đến tài sản cách có hệ thống, tránh để xảy tranh chấp sau hạn chế rủi ro vốn cho TCTD - Nghị định 71/2010/NĐ-CP Chính Phủ ban hành ngày 23/06/2010 có hiệu lực thi hành từ ngày 08/08/2010 hướng dẫn thi hành Luật nhà năm 2005, đó, quy định chặt chẽ điều kiện để chủ đầu tư nhà đầu tư thứ cấp phép giao dịch nhà Tuy nhiên, thông tin việc thực quy định chủ đầu tư/nhà đầu tư thứ cấp đến đâu, kết giám sát Sở Xây dựng nơi có dự án triển khai lại không công bố rộng rãi chưa đầy đủ Vì vậy, để hỗ trợ TCTD, tổ chức cá nhân có nhu tìm hiểu thơng tin dự án, đề nghị Sở Xây dựng địa phương nơi có dự án triển khai cần cơng bố thông tin rộng rãi phương tiện thông tin đại chúng trụ sở quan để thuận tiện cho tổ chức cá nhân đến liên hệ cơng tác - Trung tâm Thơng tin Tín dụng Ngân hàng Nhà nước (CIC) cần cập nhật thông tin thường xun có hệ thống thơng tin khách hàng có quan hệ TCTD để hỗ trợ NHTM việc cập nhật thông tin, đánh giá nhận biết rủi ro nguy hoạt động kinh doanh khách hàng Xem xét việc 118 thành lập đơn vị chuyên cung cấp thông tin cá nhân lãnh đạo doanh nghiệp (trình độ học vấn, ngành nghề đào tạo, bị kỷ luật, vi phạm Pháp luật chưa, thâm niên cơng tác, …) để TCTD có đánh giá lực uy tín ban lãnh đạo doanh nghiệp/khách hàng xác trước đưa định cho vay - Bên cạnh đó, CIC cần cập nhật thường xun thơng tin TSBĐ khách hàng/bên thứ ba chấp/cầm cố TCTD (loại TSBĐ, giá trị định giá, giá trị bảo đảm, …) để hạn chế rủi ro cho NHTM đánh giá TSBĐ, tài sản tích luỹ, uy tín lực tài khách hàng - Cơ chế sách lĩnh vực tài – ngân hàng nói riêng lĩnh vực khác nói chung Việt Nam có thay đổi bổ sung, chỉnh sửa thường xuyên, nhiều văn có nội dung chưa thống nhất; vậy, để NHTM nhanh chóng triển khai áp dụng thực tế, góp phần tuân thủ quy định sách Nhà nước hạn chế rủi ro trình hoạt động, đề nghị Ngân hàng Nhà nước Cơ quan chức ban ngành có liên quan nhanh chóng ban hành kèm theo văn hướng dẫn kịp thời Trên số ý kiến đóng góp tơi dựa tài kiệu nghiên cứu thực tế trình làm việc NHQĐ Những ý kiến mang tính chất xây dựng nhằm mong muốn góp phần tăng cường quản lý rủi ro NHQĐ, hạn chế kiểm sốt rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng Do khả nghiên cứu nhận thức vấn đề tơi thực tế cịn có nhiều hạn chế, tơi mong nhận đóng góp bổ sung ý kiến giúp tơi hồn thiện giải pháp đưa đóng góp áp dụng thực tế hoạt động quản lý rủi ro đơn vị 119 KẾT LUẬN Trong kinh tế thị trường, hoạt động kinh doanh ngân hàng giống doanh nghiệp ln gắn liền với rủi ro; nhà quản trị buộc phải thừa nhận nó, từ tìm kiếm nhiều phương pháp chống đỡ để đảm bảo cho tồn phát triển doanh nghiệp Rủi ro tác động trực tiếp tới kết doanh lợi nguy phá sản ngân hàng Do vậy, bên cạnh việc liên tục cho đời sản phẩm, dịch vụ để nâng cao lực cạnh tranh, ngân hàng trọng đến hoạt động quản trị rủi ro, nghiên cứu tìm nguyên nhân đề xuất giải pháp góp phần hạn chế tối đa tổn thất Trong nội dung luận văn này, cố gắng đề cập đến tất vấn đề chung liên quan đến công tác quản lý rủi ro hoạt tín dụng ngân hàng thương mại nói chung khoản cho vay có TSBĐ hình thành từ vốn vay nói riêng Ngân hàng TMCP Quân Đội Cùng với kiến thức kinh nghiệm có từ thực tế cơng tác, tơi hi vọng góp phần xây dựng đầy đủ chi tiết hình dạng rủi ro phát sinh ngân hàng áp dụng loại TSBĐ thực tiễn hoạt động Từ đó, nâng cao chất lượng hoạt động quản lý rủi ro đơn vị mình, hạn chế tối đa tổn thất cho ngân hàng kinh tế Tuy có nhiều cố gắng cịn hạn chế kiến thức cách đánh giá vấn đề nên luận văn tránh khỏi thiếu sót Tơi hy vọng nhận ý kiến nhận xét đóng góp từ thầy giáo, bạn bè, đồng nghiệp để luận văn tơi hồn thiện lý luận lẫn thực tiễn Tôi xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến thầy giáo hướng dẫn – Phó Giáo sư, Tiến sĩ , thầy cô giáo Khoa Kinh tế Tài Ngân hàng gia đình, bạn bè, đồng nghiệp nhiệt tình giúp đỡ tơi hồn thành khóa học luận văn tốt nghiệp Xin trân trọng cảm ơn! DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Học viện Ngân hàng (2001), Giáo trình tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Thống Kê, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2007), Giáo trình tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội Nguyễn Văn Tiến (2005), Giáo trình Quản trị Rủi ro kinh doanh ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Ngân hàng TMCP Quân Đội (2010), Báo cáo thường niên – 2009, Hà Nội Ngân hàng TMCP Quân Đội (2009), Báo cáo thường niên – 2008, Hà Nội Ngân hàng TMCP Quân Đội (2008), Báo cáo thường niên – 2007, Hà Nội Ngân hàng TMCP Quân Đội (2007), Báo cáo thường niên – 2006, Hà Nội PHỤ LỤC Diễn giải nội dung Quy trình tín dụng Ngân hàng Qn Đội Quy trình tín dụng theo mức phán chi nhánh: Giai đoạn 1: Thẩm định xét duyệt cấp tín dụng: Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ khách hàng: CVQHKH thu thập hồ sơ vay vốn thông tin khách hàng theo quy định hướng dẫn NHQĐ Bước 2: Lập báo cáo đề xuất tín dụng: CVQHKH lập báo cáo đề xuất tín dụng cho khách hàng, báo cáo cấp có thẩm quyền kiểm sốt (Trưởng/phó phịng/Giám đốc/Phó Giám đốc) chuyển sang thẩm định tín dụng theo quy định NHQĐ Bước 3: Lập Báo cáo thẩm định tín dụng: - CVTĐTD tiến hành thẩm định hồ sơ khách hàng (theo mẫu Báo cáo thẩm định tín dụng – quy định chi tiết tới nhóm khách hàng, sản phẩm); - Trường hợp gặp vấn đề vướng mắc, chưa rõ ràng do: thiếu thông tin, phương án kinh doanh cần cấu , TĐTD trao đổi/yêu cầu với CVQHKH để bổ sung thông tin/gặp khách hàng ; Bước 4: Thẩm định TSBĐ: HTQHKH chịu trách nhiệm thẩm định TSBĐ theo quy định NHQĐ; Bước 5: Xét duyệt TĐTD gửi Báo cáo đề xuất tín dụng, Báo cáo thẩm định tín dụng hồ sơ tới cấp có thẩm quyền Chi nhánh để phê duyệt; Lưu ý: Chỉ Cấp có thẩm quyền phê duyệt có quyền từ chối cấp tín dụng Giai đoạn 2: Hoàn thiện hồ sơ, ký Hợp đồng cấp tín dụng văn kiện tín dụng có liên quan Bước 1: Hồn thiện hồ sơ, thủ tục theo phê duyệt - TĐTD nhận lại phê duyệt từ cấp có thẩm quyền (kèm theo hồ sơ) chuyển đến HTQHKH, QHKH để thực bước tiếp theo; - QHKH, TĐTD, HTQHKH họp để thống điều kiện, điều khoản Văn kiện tín dụng theo phê duyệt (nếu cần); - QHKH thông báo cho khách hàng nội dung liên quan khoản vay; bổ sung, hoàn thiện hồ sơ, thủ tục theo phê duyệt (nếu có) Lưu ý: Trường hợp khách hàng khơng đồng ý với điều kiện vay vốn mà NHQĐ đưa ra, QHKH cân nhắc xin ý kiến cấp có thẩm quyền để xem xét lại điều kiện đưa nhằm nâng cao lợi ích mối quan hệ với khách hàng Trong trường hợp này, quy trình thực bắt đầu lại từ bước giai đoạn Bước 2: Ký văn kiện tín dụng: - HTQHKH soạn thảo Văn kiện tín dụng theo quy định NHQĐ phù hợp với nội dung phê duyệt; - QHKH giới thiệu Khách hàng với HTQHKH để phối hợp ký văn kiện tín dụng hồn thiện thủ tục theo quy định pháp luật, quy định NHQĐ; - Sau khách hàng hoàn tất thủ tục ký Văn kiện tín dụng có liên quan, HTQHKH trình ký Cấp có thẩm quyền; - HTQHKH hồn thiện thủ tục liên quan đến tài sản đảm bảo theo quy định pháp luật, quy định NHQĐ; Lưu ý: + HTQHKH soạn thảo Văn kiện tín dụng theo mẫu NHQĐ + Trường hợp khách hàng không đồng ý với số điều khoản Văn kiện tín dụng mà khơng làm thay đổi điều kiện vay vốn mà NHQĐ đưa Phê duyệt, CVQHKH, CVHTQHKH trao đổi, thống trình Cấp có thẩm quyền ký Hợp đồng xem xét, đạo Giai đoạn 3: Giải ngân Bước 1: Nhận lập hồ sơ - Đối với hồ sơ giải ngân: + Khi khách hàng có nhu cầu giải ngân, CVHTQHKH tiếp nhận hồ sơ, kiểm tra điều kiện giải ngân (nếu QHKH nhận hồ sơ từ khách hàng thực chuyển lại cho HTQHKH) + Trường hợp điều kiện giải ngân đáp ứng, CVHTQHKH chuyển toàn hồ sơ giải ngân (khế ước nhận nợ, chứng từ giải ngân ) cho phụ trách phịng/bộ phận ký kiểm sốt, trình lãnh đạo phê duyệt việc giải ngân; + Cấp có thẩm quyền chi nhánh Giám đốc Chi nhánh người ủy quyền ký duyệt giải ngân Lưu ý: Trường hợp điều kiện giải ngân không đáp ứng, HTQHKH trao đổi với QHKH để bổ sung, cung cấp thơng tin Trường hợp cần có thay đổi nội dung phê duyệt, quy trình thực bắt đầu lại từ bước giai đoạn Bước 2: Nhập thông tin vào hệ thống, lưu hồ sơ - Hồ sơ giải ngân: CVHTQHKH sau trình duyệt hồ sơ giải ngân tiến hành lấy số khế ước, nhập liệu khoản vay vào hệ thống, thực giải ngân theo quy định NHQĐ; - CVHTQHKH/hoặc thông qua CVQHKH trả hồ sơ, chứng từ cho khách hàng; - CVHTQHKH lưu hồ sơ theo quy định thông tin khoản vay cho CVQHKH Giai đoạn 4: Quản lý, kiểm tra thu hồi tín dụng - CVHTQHKH thường xuyên theo dõi, quản lý tài khoản/giao dịch khách hàng, thông tin cho CVQHKH diễn biễn biến tài khoản; - CVQHKH thực kiểm tra sau giải ngân: sử dụng vốn vay, tình hình khoản vay/bảo lãnh, tình hình khách hàng Việc kiểm tra sử dụng vốn vay, TSBĐ thể biên kiểm tra sử dụng vốn (có xác nhận khách hàng, báo cáo Lãnh đạo phòng); - Trường hợp phát có dấu hiệu rủi ro q trình kiểm tra, CVQHKH chủ động báo cáo, đề xuất biện pháp xử lý trình Lãnh đạo phịng, Lãnh đạo chi nhánh xem xét, đạo; - CVHTQHKH theo dõi điều kiện, điều khoản Hợp đồng Thông báo cho khách hàng, CVQHKH việc thực điều kiện hợp đồng như: đánh giá lại TSBĐ, nợ gốc lãi đến hạn - CVHTQHKH (CVQHKH phối hợp) giải vấn đề phát sinh: gia hạn hiệu lực, sửa đổi/bổ sung, hủy bỏ Văn kiện tín dụng, tất toán khoản vay trước hạn/đến hạn Giai đoạn 5: Xử lý tín dụng xấu - Khi phát sinh nợ hạn nhóm 2, CVQHKH, TĐTD, CVHTQHKH họp bàn phương án xử lý; - TĐTD lập Báo cáo trình cấp có thẩm quyền xem xét giải quyết; - QHKH, TĐTD, Ban Giám đốc chi nhánh làm việc với khách hàng để xử lý (TĐTD chủ trì trình xử lý nợ); - Đối với Tín dụng nhóm – 5, Khối Quản trị rủi ro chủ trì trình xử lý nợ Nợ xấu xử lý việc chuyển sang Công ty xử lý nợ quản lý Tài sản NHQĐ – AMC hình thức khác theo đề xuất Khối Quản trị rủi ro phù hợp với quy định NHQĐ quản lý Tín dụng xấu; - CVQHKH có trách nhiệm quản lý, theo dõi thông tin khách hàng trình xử lý tín dụng xấu Quy trình tín dụng theo mức phán Khu vực/Hội sở Giai đoạn 1: Thẩm định xét duyệt cấp tín dụng Bước & Bước 2: CVQHKH thực hướng dẫn quy trình tín dụng theo mức phán chi nhánh Bước 3: Kiểm soát - CVQHKH gửi báo cáo đề xuất tín dụng, hồ sơ khách hàng trình Lãnh đạo ĐVKD ký kiểm soát hồ sơ; - ĐVKD chuyển tồn hồ sơ cho Thẩm định tín dụng khu vực/Hội sở theo quy định NHQĐ Bước 4: Lập báo cáo Thẩm định tín dụng - TĐTD khu vực/Hội sở tiến hành thẩm định hồ sơ khách hàng (theo mẫu Báo cáo thẩm định tín dụng – quy định chi tiết tới nhóm khách hàng, sản phẩm) - Trường hợp gặp vấn đề vướng mắc, chưa rõ ràng do: thiếu thông tin, phương án kinh doanh cần cấu , TĐTD khu vực/Hội sở trao đổi với ĐVKD để làm rõ thông tin - CVHTQHKH chịu trách nhiệm thẩm định TSBĐ theo quy định NHQĐ; Lưu ý: TĐTD, ĐVKD phối hợp linh hoạt để mang lại hiệu cao trình cung cấp tín dụng cho khách hàng Bước 5: Xét duyệt - TĐTD khu vực/Hội sở gửi Báo cáo đề xuất tín dụng, Báo cáo thẩm định tín dụng, hồ sơ khách hàng tới Cấp thẩm quyền phê duyệt theo trường hợp: + Thuộc thẩm quyền Lãnh đạo khu vực/Giám đốc khối Lãnh đạo khu vực/Giám đốc Khối tiến hành phê duyệt; + Thuộc thẩm quyền Hội đồng Tín dụng khu vực/Hội sở Hội đồng Tín dụng khu vực/Hội sở thực họp định; + Thuộc thẩm quyền Tổng Giám đốc, Hội đồng Quản trị TĐTD Hội sở tổ chức họp Hội đồng Tín dụng sau báo cáo Tổng Giám đốc/Hội đồng Quản trị phê duyệt; Lưu ý: phép từ chối cấp tín dụng với khách hàng có ý kiến phê duyệt Cấp có thẩm quyền Giai đoạn 2: Hoàn thiện hồ sơ, ký Hợp đồng Văn kiện Tín dụng liên quan Bước 1: Hoàn thiện hồ sơ, thủ tục theo phê duyệt - TĐTD nhận lại phê duyệt từ Cấp có thẩm quyền chuyển tồn hồ sơ khách hàng, thơng tin phê duyệt cho HTQHKH thuộc ĐVKD; - QHKH, HTQHKH trao đổi để thống điều kiện, điều khoản Văn kiện tín dụng theo phê duyệt, trao đổi với TĐTD Khu vực/Hội sở (nếu cần); - QHKH thông báo cho khách hàng nội dung liên quan đến khoản vay; bổ sung, hoàn thiện hồ sơ, thủ tục theo phê duyệt (nếu có); Lưu ý: Trường hợp khách hàng không đồng ý với điều kiện cấp tín dụng mà NHQĐ đưa ra, QHKH cân nhắc xin ý kiến lãnh đạo ĐVKD trình Cấp có thẩm quyền để xem xét lại điều kiện đưa nhằm nâng cao lợi ích mối quan hệ với khách hàng Trong trường hợp này, quy trình thực bước giai đoạn Bước 2: Ký văn kiện tín dụng thực hướng dẫn quy trình tín dụng theo mức phán chi nhánh Giai đoạn (Giải ngân), Giai đoạn (Quản lý sau giải ngân thu hồi tín dụng) & Giai đoạn (Xử lý tín dụng xấu) thực hướng dẫn quy trình tín dụng theo mức phán chi nhánh (TĐTD chủ trì trình xử lý nợ hạn nhóm 2) ... dụng có tài sản bảo đảm hình thành từ vốn vay Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội Chương 3: Tăng cường quản lý rủi ro hoạt động tín dụng có tài sản bảo đảm hình thành từ vốn vay Ngân hàng Thương. .. thành từ vốn vay Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội nói riêng - Đề xuất giải pháp tăng cường quản lý rủi ro tín dụng hoạt động tín dụng có tài sản bảo đảm hình thành từ vốn vay Ngân hàng Thương. .. Thương mại Cổ phần Quân Đội 3 CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ QUẢN LÝ RỦI RO ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CĨ TÀI SẢN BẢO ĐẢM HÌNH THÀNH TỪ VỐN VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tài sản bảo đảm hình