Quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh quảng trị

nh tê ́H NGUYỄN THỊ DIỆU THUÝ uê ́ BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ Đ ại ho ̣c Ki QUẢN LÝ RỦI RO HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẢNG TRỊ Tr ươ ̀ng LUẬN VĂN THẠC SỸ KHOA HỌC KINH TẾ HUẾ, 2017 nh tê ́H NGUYỄN THỊ DIỆU THUÝ uê ́ BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ ho ̣c Ki QUẢN LÝ RỦI RO HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẢNG TRỊ ̀ng Đ ại Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60 34 04 10 Tr ươ LUẬN VĂN THẠC SỸ KHOA HỌC KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS TRƯƠNG CHÍ HIẾU HUẾ, 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan số liệu kết nghiên cứu luận văn trung thực, khách quan chưa sử dụng để bảo vệ học vị Tôi xin cam đoan giúp đỡ cho việc thực luận văn uê ́ cảm ơn, thông tin trích dẫn luận văn rõ nguồn gốc tê ́H Quảng Trị, ngày 12 tháng năm 2017 nh Tác giả Tr ươ ̀ng Đ ại ho ̣c Ki Nguyễn Thị Diệu Thuý i LỜI CẢM ƠN Luận văn thực kết hợp kết học tập, nghiên cứu nhà trường với kinh nghiệm thực tiễn cá nhân trình công tác Để hoàn thành hôm nay, xin chân thành cảm ơn sâu sắc đến toàn uê ́ thể thầy, cô giáo Trường Đại học kinh tế Huế, Phòng Đào tạo Sau đại học Trường Đại học kinh tế Huế; đặc biệt TS Trương Chí Hiếu, người tận tình hướng dẫn tê ́H định hướng giúp trình nghiên cứu, thực luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo BIDV Quảng Trị, bạn bè, đồng nh nghiệp tạo điều kiện cho thời gian, công việc để học tập, nghiên cứu Mặc dù cố gắng, nỗ lực để hoàn thành Luận văn tốt theo yêu cầu, Ki đảm bảo chất lượng; nhiên luận văn không tránh khỏi khiếm khuyết ̣c Do đó, cá nhân mong nhận ý kiến đóng góp quý thầy, cô giáo, ho đồng nghiệp bạn quan tâm để thân tiếp tục hoàn thiện mục tiêu kết ại nghiên cứu mình, vận dụng tốt vào lý luận thực tiễn Đ Quảng Trị, ngày 12 tháng năm 2017 ươ ̀ng Tác giả Tr Nguyễn Thị Diệu Thuý ii TÓM LƯỢC LUẬN VĂN Họ tên học viên: NGUYỄN THỊ DIỆU THÚY Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60 34 04 10 Định hướng đào tạo: Ứng dụng Niên khoá: 2015-2017 Người hướng dẫn khoa học: TS TRƯƠNG CHÍ HIẾU Tên đề tài: QUẢN LÝ RỦI RO HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT uê ́ NAM CHI NHÁNH QUẢNG TRỊ tê ́H Mục tiêu đối tượng nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu Trên sở đánh giá thực trạng công tác quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh nh thẻ ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam Chi nhánh Quảng Trị thời gian qua, nghiên cứu hướng tới đề xuất giải pháp hoàn thiện quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Đối tượng nghiên cứu Ki phát triển Việt Nam Chi nhánh Quảng Trị thời gian tới ̣c Quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại Trong ho tập trung nghiên cứu quản lý rủi ro tín dụng rủi ro hoạt động hoạt động kinh doanh thẻ Đ ại Các phương pháp nghiên cứu sử dụng Luận văn thực việc thu thập thông tin, liệu thứ cấp, điều tra khảo sát ̀ng cán thực tác nghiệp trực tiếp nghiệp vụ thẻ quản lý rủi ro, quản lý khách hàng BIDV Quảng Trị nhằm khảo sát, đánh giá việc quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ chi nhánh yếu tố: nhân lực, công nghệ, quy trình Sử ươ dụng phương pháp phân tổ thống kê, phương pháp phân tích, phương pháp so sánh sử dụng phần mềm excel để xử lý số liệu Tr Các kết nghiên cứu kết luận Luận văn khái quát tình hình rủi ro quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ BIDV Quảng Trị giai đoạn 2013-2015 với thành tựu số hạn chế tồn Đồng thời tổng hợp ý kiến đánh giá nhân viên ngân hàng thực trạng quản lý rủi ro BIDV Quảng Trị mặt nhân lực, quy trình, công nghệ để làm rõ mặt tồn nguyên nhân tồn hoạt động quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Từ đó, đề giải pháp nhằm nâng cao hoạt động iii quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ góp phần hoàn thiện phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng BIDV Quảng Trị Luận văn đề xuất số kiến nghị rút từ trình nghiên cứu Tr ươ ̀ng Đ ại ho ̣c Ki nh tê ́H uê ́ phủ, ngân hàng nhà nước hiệp hội thẻ Việt Nam iv DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Nghĩa tiếng Việt ATM Máy rút tiền tự động BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam CNTT Công nghệ thông tin ĐVCNT Đơn vị chấp nhận thẻ NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại QLRR Quản lý rủi ro POS Điểm chấp nhận thẻ TMCP Thương mại cổ phần TK Tài khoản TKTG Tài khoản tiền gửi Tr ươ ̀ng Đ ại ho ̣c Ki nh tê ́H uê ́ Từ viết tắt v MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii TÓM LƯỢC LUẬN VĂN iii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT v uê ́ MỤC LỤC vi DANH MỤC CÁC BẢNG x tê ́H DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ xii PHẦN I: PHẦN MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài nh Mục tiêu nghiên cứu Ki Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu .3 ̣c Kết cấu luận văn .4 ho Tổng quan tài liệu nghiên cứu PHẦN II: NỘI DUNG NGHIÊN CỨU ại CHƯƠNG 1:CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN LÝ RỦI RO HOẠT ĐỘNG KINH Đ DOANH THẺ ̀ng 1.1 Rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ 1.1.1 Khái niệm rủi ro ươ 1.1.2 Khái niệm hoạt động kinh doanh thẻ Tr 1.1.3 Khái niệm rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ 1.1.4 Các loại rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ .8 1.1.5 Các tiêu chí đánh giá mức độ rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ 13 1.1.6 Ảnh hưởng rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ đến NHTM 14 1.2 Quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng 15 1.2.1 Khái niệm 15 1.2.2 Nội dung quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ .16 vi 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại 18 1.3.1 Nhân tố khách quan .18 1.3.2 Nhân tố chủ quan 20 1.4 Sự cần thiết quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ NHTM 22 KẾT LUẬN CHƯƠNG 23 uê ́ CHƯƠNG 2:THỰC TRẠNG VỀ QUẢN LÝ RỦI RO HOẠT ĐỘNG 24 KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN tê ́H VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẢNG TRỊ 24 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Quảng Trị 24 nh Giới thiệu chung BIDV Quảng Trị .24 Ki 2.2 Hoạt động kinh doanh thẻ BIDV Quảng Trị giai đoạn 2013-2015 .29 2.2.1 Các sản phẩm thẻ BIDV 29 ho ̣c 2.2.2 Số lượng thẻ BIDV Quảng Trị phát hành .33 2.2.3 Mạng lưới giao dịch thẻ cuả BIDV Quảng Trị .36 ại 2.2.4 Kết hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ BIDV Quảng Trị 38 2.3 Tình hình rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ BIDV Quảng Trị .39 Đ 2.3.1 Tình hình rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Việt Nam Ngân hàng TNCP ̀ng Đầu tư phát triển Việt Nam 39 2.3.2 Tình hình rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ BIDV Quảng Trị 44 ươ 2.3.3 Nguyên nhân gây nên rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ BIDV Quảng Trị 54 Tr 2.4 Thực trạng công tác quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ BIDV Quảng Trị 57 2.4.1 Nội dung thực công tác quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ BIDV Quảng Trị 57 2.4.2 Công cụ thực quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ BIDV Quảng Trị 66 vii 2.5 Đánh giá cán tham gia hoạt động kinh doanh thẻ công tác quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ BIDV Quảng Trị 66 2.5.1 Đặc điểm chung tổ chức cán tham gia hoạt động kinh doanh thẻ .66 2.6 Đánh giá chung hoạt động quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ BIDV Quảng Trị 73 2.6.1 Những kết đạt 73 uê ́ 2.6.2 Những mặt hạn chế nguyên nhân hạn chế 74 KẾT LUẬN CHƯƠNG 77 tê ́H CHƯƠNG 3: HOÀN THIỆN CÔNG TÁC QUẢN LÝ RỦI RO ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẢNG TRỊ 78 nh 3.1 Định hướng quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Đầu Ki tư phát triển Việt Nam Chi nhánh Quảng Trị .78 3.1.1 Định hướng phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển ho ̣c Việt Nam Chi nhánh Quảng Trị 78 3.1.2 Định hướng quản lý rủi ro thẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt ại Nam Chi nhánh Quảng Trị 79 3.2 Giải pháp hoàn thiện công tác quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Đ Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam Chi nhánh Quảng Trị 80 ̀ng 3.2.1 Giải pháp hoàn thiện tổ chức công tác quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ 80 ươ 3.2.2 Giải pháp kiểm soát rủi ro hoạt động 81 Tr 3.2.3 Giải pháp kiểm soát rủi ro tín dụng .82 3.2.4 Giải pháp kiểm soát rủi ro gian lận hoạt động phát hành toán thẻ 82 3.2.5 Giải pháp công nghệ 83 3.2.6 Xây dựng hệ thống dự phòng rủi ro 84 KẾT LUẬN CHƯƠNG 85 PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 86 viii hoạt động kinh doanh thẻ cách hiệu quả, hệ thống kỹ thuật máy ATM chưa nâng cấp phù hợp, thường xuyên bị lỗi, cán quản lý rủi ro chưa thể hết vai trò kiểm tra giám sát việc thực quản lý rủi ro mình, cán chưa nhận thức vai trò rủi ro hoạt động nên việc thực quy trình sơ sài Kiến nghị Để giải pháp đề cập thực thi được, luận văn đề xuất số kiến uê ́ nghị rút từ trình nghiên cứu sau: Kiến nghị với phủ tê ́H Thứ nhất, hoàn thiện môi trường pháp lý hoạt động toán thẻ Môi trường pháp lý có vai trò quan trọng, sở đảm bảo hoạt động toán thẻ ổn định, an toàn phát triển Bởi luật pháp yếu tố phức tạp, tác động nh đến tất mối quan hệ thuộc lĩnh vực đời sống kinh tế xã hội quốc Ki gia Luật pháp xem công cụ tất yếu thiếu để Nhà nước hình thành thói quen giao dịch, toán thẻ xã hội Vì vậy, việc xây dựng hành ho ̣c lang pháp lý vững tạo môi trường, điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng phát triển an toàn thực cần thiết ại Chính phủ nhanh chóng điều chỉnh ban hành văn mang tính pháp lý cao, mang tính tương đối chi tiết, cụ thể mặt nghiệp vụ nhằm đảm bảo hành Đ lang pháp luật cao hơn, khả thi thống hơn, góp phần tạo thuận lợi cho ̀ng thị trường toán hướng đến động hiệu Cụ thể:  Sớm ban hành văn pháp quy phạm vi khối lượng giá trị ươ toán tiền mặt Tr  Thực thi cách nghiêm minh Luật giao dịch điện tử, nhanh chóng ban hành Luật toán, văn luật để xử lý tổng thể phạm vi đối tượng toán, hệ thống toán tạo kích thích mang tính đòn bẩy khuyến khích giao dịch thông qua thẻ  Sớm ban hành văn quy định tội danh khung hình phạt nghiêm khắc cho loại tội phạm làm thẻ giả, cấu kết lừa đảo gian lận giao dịch thẻ, hacker tin học, 87 Thứ hai, xây dựng sách khuyến khích hoạt động kinh doanh thẻ Chính phủ khuyến khích ngân hàng đầu tư dịch vụ thẻ thông qua sách giảm thuế Đối với toán thẻ Chính phủ đánh thuế GTGT 10% Nếu Chính phủ tiếp tục giữ mức thuế cao khó khuyến khích người dân nước sử dụng loại hình dịch vụ Vì thế, Chính phủ nên có sách thuế thoả đáng mặt hàng thẻ, tốt nên hạ mức thuế uê ́ xuống khoảng 5%, điều tạo hội cho ngân hàng thực việc giảm giá thành dịch vụ thẻ, đẩy nhanh tốc độ phát triển thẻ ngân hàng Việt Nam tê ́H Bên cạnh đó, Chính phủ có sách ưu đãi thuế nhập thiết bị nguyên vật liệu cho hoạt động kinh doanh thẻ mà nước chưa sản xuất Ngoài ra, Chính phủ cần có biện pháp tăng cường thông tin, tuyên nh truyền, phổ cập kiến thức hiểu biết đến tầng lớp dân cư việc sử Ki dụng thẻ thông qua phương tiện thông tin đại chúng khác để người dân toán hàng hoá dịch vụ ̣c thấy rõ ưu việt, thuận lợi, tác dụng lợi ích việc sử dụng thẻ ho Thứ ba, phát triển sở hạ tầng tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động ại toán điện tử nói chung hoạt động toán thẻ nói riêng Có thể nhận thấy rằng, việc đầu tư, xây dựng sở hạ tầng, trang bị kỹ thuật Đ đáp ứng trình đại hoá công nghệ ngân hàng vấn đề riêng ̀ng ngành ngân hàng mà vấn đề mang tính chiến lược củaquốc gia Vì vậy, cần thiết Nhà nước trọng đầu tư cho lĩnh vực này, nhanh chóng đưa Việt Nam theo ươ kịp tốc độ phát triển công nghệ ngân hàng nước khu vực Tr giới, đặc biệt xu hội nhập ngày Thanh toán điện tử nói chung toán thẻ nói riêng phụ thuộc nhiều vào phát triển công nghệ viễn thông quốc gia Do đó, Chính phủ đạo Bưu viễn thông cần có chiến lược đầu tư thích hợp vào sở hạ tầng viễn thông để thúc đẩy phát triển hoạt động toán điện tử hoạt động thẻ theo hướng nhanh chóng, an toàn tiện lợi Bộ Bưu viễn thông cần phải hỗ trợ ngành ngân hàng việc cung ứng đường truyền, tín hiệu truyền, 88 nhận tin có kế hoạch phát triển hệ thống vệ tinh truyền dẫn số liệu toàn ngành ngân hàng Kiến nghị với NHNN NHNN chưa thiết lập khuôn khổ pháp lý thức cho hoạt động quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Từ kiến nghị NHNN sớm ban hành quy định hướng dẫn cụ thể hướng dẫn triểu khai quản lý rủi ro hoạt động uê ́ kinh doanh thẻ tất mặt hoạt động từ thiết lập sách, quy định, quy trình phương pháp đo lường, yêu cầu vốn tối thiểu rủi ro hoạt động tê ́H kinh doanh thẻ chế trích lập dự phòng rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Trong xu hội nhập quốc tế ngân hàng, đòi hỏi ngành ngân hàng phải tích cực chủ động ban hành văn quy phạm pháp luật hoạt động nh ngân hàng phù hợp thông lệ quốc tế, hoàn thiện môi trường pháp lý cho hoạt động Ki ngân hàng nói chung hoạt động thẻ nói riêng Thời gian qua, Ngân hàng Nhà nước không ngừng xây dựng, hoàn thiện hệ thống văn pháp luật tiền tệ ho ̣c hoạt động ngân hàng Hiện nay, để thực thi có hiệu chiến lược kế hoạch hội nhập quốc tế cho ngành ngân hàng, tạo hệ thống ngân hàng đại, an toàn ại hiệu quả, đạt chuẩn mực quốc tế khu vực Bên cạnh nỗ lực chủ động hội nhập mình, ngân hàng thương mại cần hỗ trợ Ngân hàng Nhà Đ nước việc nhanh chóng rà soát ban hành văn pháp quy ̀ng cho hoạt động thẻ, tạo hành lang pháp lý cho ngân hàng thương mại an tâm hoạt động phát triển kinh doanh có hiệu Ngân hàng Nhà nước nên xem xét ươ số vấn đề sau: Thứ nhất, đưa định hướng lộ trình phát triển hội nhập chung cho thị Tr trường thẻ để ngân hàng xây dựng định hướng phát triển mình, tránh chồng chéo, gây lãng phí, dẫn đến không tận dụng lợi chung Mặc khác, Ngân hàng Nhà nước phối hợp với tổ chức thẻ quốc tế ngân hàng thương mại việc hoạch định chiến lược khai thác thị trường, thúc đẩy hoạt động dịch vụ thẻ ngân hàng, định hướng ứng dụng thành tựu công nghệ thẻ đã, áp dụng giới khu vực 89 Thứ hai, tiếp tục hoàn thiện văn pháp quy thẻ: Mặc dù đến dịch vụ thẻ phát triển với nhiều sản phẩm dịch vụ mới, song văn pháp quy liên quan chưa cập nhật để tạo điều kiện cho ngân hàng phát triển dịch vụ, vấn đề an ninh, bảo mật thẻ, quy định việc hình thành tổ chức liên minh liên minh với tổ chức thẻ nước ngoài, quy định hướng dẫn việc xử lý tranh chấp, rủi ro, vi phạm toán thẻ Do đó, Ngân uê ́ hàng Nhà nước tiếp tục hoàn thiện khuôn khổ pháp lý đầy đủ cho hoạt động dịch vụ thẻ, cần sớm ban hành quy định điều chỉnh hành tê ́H vi liên quan đến hoạt động phát hành toán thẻ, đặc biệt việc tranh chấp, rủi ro, để làm sở xử lý xảy Thứ ba, có sách thúc đẩy việc toán không dùng tiền mặt như: nh thắt chặt quản lý tiền mặt, khuyến khích người dân mở tài khoản toán qua Ki ngân hàng, đồng thời cần có sách ưu đãi cho dịch vụ toán không dùng tiền mặt ho ̣c Thứ tư, có biện pháp xử phạt nghiêm khắc ngân hàng có biểu vi phạm quy chế hoạt động kinh doanh thẻ nhằm tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh ngân hàng ại Thứ năm, hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng cho hoạt động thẻ: Đ Trong thời gian qua, trung tâm thông tin tín dụng thuộc Ngân hàng Nhà nước ̀ng phát huy vai trò thư viện lưu trữ thông tin tín dụng tổ chức cá nhân có quan hệ tín dụng với tổ chức tín dụng Các thông tin thu thập từ tổ ươ chức tín dụng số quan hữu quan khác góp phần không nhỏ việc Tr nâng cao chất lượng quản lý tín dụng, phòng ngừa rủi ro hệ thống ngân hàng thương mại Tuy nhiên, hiệu trung tâm thông tin tín dụng gặp phải nhiều hạn chế vấn đề phía trung tâm ngân hàng thương mại Do đặc thù ngân hàng tổ chức theo mô hình hai cấp, trung ương chi nhánh, liệu không quản lý tập trung, trao đổi thông tin cấp nhiều hạn chế khiến sở liệu khách hàng trở nên thiếu xác không cập nhật liên tục Như vậy, chất lượng thông tin đưa 90 đến trung tâm thông tin tín dụng không đảm bảo Chính vậy, trung tâm thông tin tín dụng hệ thống thông tin ngân hàng thương mại phải hoàn thiện theo hướng sau:  Một là, trung tâm thông tin tín dụng cần bổ sung thông tin chủ thẻ tín dụng ngân hàng Mối quan hệ chủ thẻ tín dụng ngân hàng thực chất quan hệ tín dụng có tính chất tuần hoàn Những thông tin thu thập chủ thẻ uê ́ hỗ trợ ngân hàng phát hành thẻ Việt Nam việc quản lý rủi ro hoạt động phát hành tê ́H  Hai là, ngân hàng cần hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng nội Cơ sở liệu khách hàng phải quản lý tập trung, cập nhật liên tục, đảm bảo tính xác đồng nh  Ba là, ngân hàng phải xây dựng hệ thống cho điểm tín dụng Ki xác, khoa học Bản thân tổ chức thông tin tín dụng không đưa đánh giá xếp hạng khách hàng mà tuý cung cấp thông tin phục vụ cho trình ho ̣c Việc cho điểm, xếp hạng phải thực thông qua chương trình cho điểm tín dụng tổ chức tín dụng với tiêu chí cụ thể tuỳ vào điều kiện ại mục đích kinh doanh tổ chức Như hoạt động thẻ tín dụng nay, việc đánh giá chủ thẻ cho định mức chấp, hạn mức tín dụng thẻ Đ không thực thông qua tiêu chí khoa học khách quan, chủ yếu dựa vào ̀ng ý kiến cá nhân, cảm tính nhân viên chi nhánh nên việc cấp phát tín dụng thẻ hạn chế, chủ yếu dựa vào chấp, ký quỹ giấy tờ có giá, tín chấp ươ Kiến nghị với hiệp hội thẻ Việt Nam Tr Hiệp hội thẻ ngân hàng phát hành toán thẻ Việt Nam thời gian qua có bước phát triển đa dạng mạnh mẽ, bước đầu thực tiêu chí Hội “ diễn đàn hợp tác trao đổi kinh nghiệm ngân hàng phát hành toán thẻ Việt Nam ” Hiệp hội thẻ đời thu hút hầu hết ngân hàng Việt Nam tham gia Các ngân hàng Hội thống mức phí toán tối thiểu việc áp dụng thuế giá trị gia tăng áp dụng cho sở chấp nhận thẻ Việt Nam nhằm 91 mục đích đảm bảo lợi nhuận cho tất ngân hàng thị trường thẻ cạnh tranh lành mạnh Hội thu thập tình hình khó khăn thuận lợi vướng mắc ngân hàng Hội phát hành toán thẻ để đề giải pháp khắc phục Trong thời gian tới Hiệp hội thẻ cần tiếp tục phát huy vai trò “ diễn đàn hợp uê ́ tác trao đổi ” hoạt động phòng chống rủi ro lĩnh vực kinh doanh thẻ thị trưòng Việt Nam Hiệp hội thẻ cần đưa quy định tê ́H thành viên việc cung cấp thông tin phối hợp hành động phòng chống hành vi gian lận lĩnh vực kinh doanh thẻ ngân hàng Hiệp hội thẻ đầu mối tổ chức, nghiên cứu đưa đề xuất hạn chế rủi ro kinh doanh thẻ, đầu nh mối liên lạc với TCTQT hoạt động phòng chống giả mạo thẻ tổ chức Ki khoá học bồi dưỡng nâng cao nghiệp vụ cho ngân hàng thành viên Tr ươ ̀ng Đ ại ho ̣c hoạt động phòng chống rủi ro kinh doanh thẻ 92 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu tiếng Việt Đoàn Thị Hồng Vân, 2005 Quản trị rủi ro khủng hoảng”, NXB Lao động xã hội Hà Thị Anh Đào, 2009 Giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh uê ́ thẻ ngân hàng công thương Việt Nam Luận văn thạc sĩ, Đại học kinh tế TP Hồ Chí Minh, Hồ Chí Minh, Việt Nam tê ́H Hội đồng quản trị Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, 2013 Quyết định 1234/QĐ-HĐQT Chính sách quản lý rủi ro hoạt động, 31/07/2013 Hà Nội, Việt Nam nh Hồng Phúc, 2016 Rủi ro thẻ - Những cảnh báo Ki < http://www.thesaigontimes.vn/148791/Rui-ro-the -nhung-canh-bao.html> Ngân hàng nhà nước Việt Nam, 2011 Thông tư 29/2011/TT-NHNN quy định ̣c yêu cầu kỹ thuật an toàn bảo mật trang thiết bị phục vụ ho toán thẻ ngân hàng, ngày 21/9/2011 Hà Nội, Việt Nam Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Trị, 2013 ại Báo cáo kết kinh doanh, thông báo tiêu định hướng hoạt động kinh Đ doanh ngân hàng BIDV Quảng Trị năm 2013 ̀ng Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Trị, 2014 Báo cáo kết kinh doanh, thông báo tiêu định hướng hoạt động kinh ươ doanh ngân hàng BIDV Quảng Trị năm 2014 Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Trị, 2015 Tr Báo cáo kết kinh doanh, thông báo tiêu định hướng hoạt động kinh doanh ngân hàng BIDV Quảng Trị năm 2015 Nguyễn Thị Thanh Hằng, 2015 Tăng cường công tác quản trị rủi ro hoạt động thẻ góp phần nâng cao hiệu hoạt động kinh thẻ Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Trung tâm đào tạo ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam, Hà Nội, Việt Nam 93 10 Phí Trọng Hiển, 2005 Quản trị rủi ro ngân hàng: Cơ sở lý thuyết, thách thức thực tiễn giải pháp cho hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam 11 Tổng giám đốc Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, 2010 Quy định 5353/QĐ-QLRRTT2 Quản lý rủi ro tác nghiệp, ngày 19/10/2010 Hà Nội, nh Việt Nam Ki 12 Trung tâm thẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, 2011 Công ho 05/1/2011 Hà Nội, Việt Nam ̣c văn số 13/CV-TTT2 việc hướng dẫn kiểm soát gian lận hoạt động thẻ, ngày 13 Trung tâm thẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, 2013 Quy định ại 5881/QĐ-TTT việc quản lý rủi ro gian lận hoạt động thẻ Hà Nội, Việt Nam Đ 14 Trung tâm thẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, 2015 Cẩm ̀ng nang hoạt động thẻ chi nhánh Hà Nội, Việt Nam 15 Trương Nguyễn Phương Thảo, 2013 Quản trị rủi ro hoạt động kinh ươ doanh thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam Luận văn Tr thạc sĩ, Đại học kinh tế Đà Nẵng, Đà Nẵng, Việt Nam Tài liệu tiếng Anh 16 Frank H Knight Risk,1964 Uncertainty and Profit Boston and New York, trang 233 17 Joel Besis, 2001 Risk management in banking, John Wiley & Sons Ltd, Baffins Lane, Chichester, West Sussex, PO19 1UD, England 94 18 John Haynes, 1895.Risk as an Economic Factor, The Quarterly Journal of Economics, IX No 19 Peter S.Rose, 2005 ”Commercial bank management, Richard D.Irwin, ATimes Mirror Higher Education 20 Pfeffer.Irving, 1956 Insurance and Economic Theory, Homewood, Illinois: Richard D Irwin, Inc uê ́ 21 Willett.Alan.H, 1951 The Economic Theory of Risk and Insurance, Tr ươ ̀ng Đ ại ho ̣c Ki nh tê ́H Philadelphia: University of Pennsylvania Press 95 PHỤ LỤC Mã số phiếu…… PHIẾU KHẢO SÁT Xin kính chào Anh (Chị)! Tôi học viên cao học ngành Quản lý kinh tế trường Đại học Kinh tế Huế Hiện nay, thực luận văn thạc sỹ với đề tài “Quản lý rủi ro hoạt uê ́ động kinh doanh thẻ Ngân hàng Thương mại cổ phần Ðầu tư Phát triển tê ́H Việt Nam - Chi nhánh Quảng Trị” Anh (Chị) vui lòng dành khoảng 15 phút quý báu để đọc trả lời bảng câu hỏi Kết nghiên cứu phụ thuộc nhiều vào thông tin Anh (Chị) cung cấp Tôi xin cam kết thông tin Anh (Chị) nh cung cấp hoàn toàn giữ bí mật sử dụng nhằm mục đích nghiên cứu Ki Anh chị vui lòng trả lời cách đánh dấu (x) vào ô  đánh số theo thứ tự ưu tiên từ 1-5 tùy vào câu hỏi ho ̣c Xin trân trọng cảm ơn hợp tác Anh (Chị) Giới tính Anh (Chị) gì? ại Nam Đ Nữ ̀ng Anh (Chị) làm việc vị trí sau đây? ươ Quản lý rủi ro Thanh toán thẻ Tr GDV kiêm toán thẻ Quản lý khách hàng Trình độ học vấn Anh (Chị) gì? Trên Đại học Đại học 96 Cao đẳng Trung cấp Anh (Chị) làm việc vị trí bao lâu? Dưới năm uê ́ Từ 2-5 năm Trên năm tê ́H Anh (Chị) tham gia khóa học sau đây? Kiểm soát gian lận thẻ (tập trung) nh Kiểm soát gian lận thẻ (trực tuyến) Ki Chưa tham gia khóa Anh (Chị) vui lòng cho biết khoá đào tạo tham gia giúp ích ho ̣c cho công việc Anh (Chị) mức độ nào? Hoàn toàn không hữu ích ̀ng Hữu ích Đ Bình thường ại Không hữu ích ươ Hoàn toàn hữu ích Theo Anh (Chị) rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ có phải vấn Tr đề cần quan tâm ngân hàng Anh (Chị) hay không? Rất không cần quan tâm Không cần quan tâm Bình thường Cần quan tâm 97 Rất cần quan tâm Theo Anh (Chị) việc bố trí cán quản rủi ro kiêm nhiệm quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ có phù hợp hay không? Hoàn toàn không phù hợp uê ́ Không phù hợp Bình thường tê ́H Phù hợp Hoàn toàn phù hợp nh Anh (Chị) vui lòng cho biết việc kiểm tra, kiểm soát hoạt động kinh doanh Ki thẻ ngân hàng Anh (Chị) thực nào? Thường xuyên định kỳ ho ̣c Thỉnh thoảng ại Chỉ kiểm tra có giao dịch nghi ngờ, bất thường Đ Chỉ kiểm tra có đoàn kiểm tra HSC, tra NHNN Các vụ việc rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng Anh (Chị) ̀ng phát ai? ươ Do cán toán thẻ chấm báo cáo kiểm tra hàng ngày Tr Khách hàng khiếu nại Do cán quản lý rủi ro phát thông qua kiểm tra Do hội sở phát 10 Anh (Chị) vui lòng chấm điểm nguyên nhân gây nên rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ với thang điểm từ 1-5 98 Do sai sót nhân viên ngân hàng Do lỗi công nghệ Do quy trình nghiệp vụ không chặt chẽ Do khách hàng uê ́ Do tình trạng gian lận 11 Anh (Chị) nhận xét quy trình quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh tê ́H thẻ ngân hàng Anh (Chị) nay? Hoàn toàn không chặt chẽ nh Không chặt chẽ Ki Bình thường Chặt chẽ ho ̣c Hoàn toàn chặt chẽ 12 Việc thực quy trình hoạt động kinh doanh thẻ, hoạt động ATM ại ngân hàng Anh (Chị) nào? Đ Thực đúng, đầy đủ quy trình ̀ng Có thực chưa đầy đủ theo quy trình ươ Chưa thực theo quy trình 13 Anh (Chị) nhận xét Công nghệ bảo mật thẻ, ATM, POS ngân Tr hàng Anh (Chị) nào? Hiện đại, đáp ứng công việc Chấp nhận Công nghệ lạc hậu 99 14 Bạn vi phạm lỗi bảo mật sau hoạt động kinh doanh thẻ ? Không thoát hình hay không khóa chương trình không sử dụng chương trình Để lộ cho mượn user password uê ́ Không thay đổi mật định kỳ hay mật mặc định nhà cung cấp Không vi phạm lỗi tê ́H 15 Chương trình quản lý rủi ro hoạt động, lỗi sai ngân hàng Anh (Chị) có phản ánh trung thực tình trạng rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ nh hay không? Đầy đủ, trung thực Ki Mới phản ánh phần, chưa đầy đủ ̣c Không phản ánh trung thực ho 16 Anh (Chị) có hướng dẫn khách hàng lưu ý bảo mật thông tin giao thẻ không? ại Hướng dẫn kỹ đầy đủ Đ Có hướng dẫn không đầy đủ ̀ng Thỉnh thoảng, lúc có lúc không Không hướng dẫn ươ 17 Hệ thống báo động máy ATM chi nhánh nào? Tr Hệ thống báo động hoạt động tốt Hệ thống báo động bị hư, chưa sửa chữa thay Không kiểm tra nên 18 Việc giám sát máy camera máy ATM ngân hàng Anh (Chị) nào? Giám sát 24/24 phòng bảo vệ 100 Có giám sát không giám sát 24/24 Không giám sát, có khiếu nại xem lại 19 Hiện quy trình quản lý rủi ro gian lận thẻ không nhắc đến vai trò bảo vệ Theo Anh (Chị) bảo vệ đóng vai trò quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ? Rất không quan trọng uê ́ Không quan trọng tê ́H Bình thường Quan trọng Tr ươ ̀ng Đ ại ho ̣c Ki nh Rất quan trọng 101 ... lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Đối tư ng nghiên cứu Ki phát triển Việt Nam Chi nhánh Quảng Trị thời gian tới ̣c Quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân. .. TÁC QUẢN LÝ RỦI RO ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẢNG TRỊ 78 nh 3.1 Định hướng quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Đầu. .. rủi ro quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Tr Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam Chi nhánh Quảng Trị Chương 3: Hoàn thiện công tác quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng