Phát triển tín dụng bán lẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam – chi nhánh quảng trị

BÄÜ GIẠO DỦC V ÂO TẢO ÂẢI HC HÚ TRỈÅÌNG ÂẢI HC KINH TÃÚ tê ́H ́ V VÀN BÇNH ho ̣c Ki nh PHẠT TRIÃØN TÊN DỦNG BẠN L TẢI NGÁN HNG THỈÅNG MẢI CÄØ PHÁƯN ÂÁƯU TỈ V PHẠT TRIÃØN VIÃÛT NAM – CHI NHẠNH QUNG TRË Đ ại CHUN NGNH: QUN L KINH TÃÚ M SÄÚ: 60.34.04.10 ươ ̀ng LÛN VÀN THẢC SÉ KHOA HC KINH TÃÚ Tr NGỈÅÌI HỈÅÏNG DÁÙN KHOA HC: PGS.TS BI DNG THÃØ HÚ - 2017 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan số liệu kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa sử dụng để bảo vệ học vị Tơi xin cam đoan giúp đỡ cho việc thực luận văn cảm ơn thơng tin trích dẫn ́ rõ nguồn gốc tê ́H Huế, ngày 10 tháng năm 2017 nh Tác giả luận văn Tr ươ ̀ng Đ ại ho ̣c Ki VÕ VĂN BÌNH i LỜI CẢM ƠN Luận văn kết q trình học tập, nghiên cứu Nhà trường kết hợp với nỗ lực cố gắng thân Đạt kết này, tơi xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành đến: Q Thầy, Cơ giáo Trường Đại học Kinh tế Huế truyền đạt kiến thức, nhiệt ́ tình giúp đỡ tơi năm vừa qua Đặc biệt, tơi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tê ́H đến Thầy giáo PGS.TS Bùi Dũng Thể - người hướng dẫn khoa học - dành nhiều thời gian q báu để giúp đỡ tơi suốt q trình nghiên cứu, thực luận văn Cuối cùng, tơi xin chân thành cảm ơn quan, gia đình, bạn bè động viên nh giúp đỡ tơi q trình thực luận văn Ki Xin gửi lời chúc sức khỏe chân thành cảm ơn! Tác giả luận văn Đ ại ho ̣c Huế, ngày 10 tháng năm 2017 Tr ươ ̀ng VÕ VĂN BÌNH ii TĨM LƯỢC LUẬN VĂN THẠC SĨ Họ tên học viên: Võ Văn Bình Chun ngành: Quản Trị Kinh Doanh Lớp: K16B – QTKD, niên khóa: 2015 - 2017 Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Bùi Dũng Thể Tên đề tài: Phát triển tín dụng bán lẻ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu Tư ́ Phát Triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Trị Tính cấp thiết đề tài tê ́H Thực tiễn hoạt động ngành ngân hàng thời gian gần đạt nhiều thành tựu to lớn góp phần phát triển kinh tế đất nước Là định chế tài hàng đầu Việt Nam, BIDV tích cực tham gia huy động nguồn lực cầu nh nối quan trọng cung ứng nguồn vốn cho kinh tế Nắm bắt nhu cầu tín dụng Ki lớn người dân với quy mơ dân số 94 triệu người, chiến lược BIDV bước đa dạng hóa nguồn thu nhập theo hướng nâng cao tỷ trọng nguồn thu từ tín ̣c dụng bán lẻ dịch vụ phi tín dụng, đặc biệt, tập trung đẩy mạnh tín dụng bán lẻ ho Đồng thời, hoạt động tín dụng bán lẻ kết hợp với cơng nghệ chưa ngân hàng khu vực khai thác mạnh mẽ Đây lĩnh vực thực bị bỏ ngõ nên ại tất yếu cần đẩy mạnh phát triển bối cảnh hội nhập Đ Xuất phát từ nhu cầu thực tế nói trên, nhằm xây dựng số giải pháp để phát ̀ng triển hoạt động ngân hàng chung với trọng yếu tập trung vào lĩnh vực tín dụng bán lẻ, em định chọn đề tài: “Phát triển tín dụng bán lẻ Ngân hàng Thương mại ươ Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Trị” làm đề tài nghiên cứu Đề tài mang ý nghĩa lý luận thực tiễn dựa tảng lý thuyết Tr nghiên cứu thực tế thơng qua tình hình hoạt động BIDV Quảng Trị số liệu thống kê qua thời kỳ nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Phương pháp thu thập số liệu  Số liệu thứ cấp thu thập từ tài liệu, Báo cáo tình hình hoạt động năm 2013-2015 phòng kế hoạch tổng hợp,…của ngân hàng BIDV Quảng Trị, báo cáo NHNN iii  Số liệu sơ cấp: Thu thập thơng tin, khảo sát nhân viên QLKH cá nhân BIDV Quảng Trị; vấn Lãnh đạo Ngân hàng BIDV Quảng Trị phát triển tín dụng bán lẻ Các số liệu sau thu thập xử lý phần mềm Excel hiển thị biểu đồ để so sánh, đánh giá biến động, tìm nhân tố tác động đến phát triển tín dụng bán lẻ BIDV Quảng Trị ́ Kết nghiên cứu luận văn tê ́H Hệ thống hóa vấn đề ngân hàng thương mại, phát triển tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại Nghiên cứu phân tích, đánh giá thực trạng phát triển tín dụng bán lẻ BIDV nh Quảng Trị, tồn tại, hạn chế ngun nhân hạn chế để đưa giải pháp có sở khoa học thực tiễn việc phát triển tín dụng bán lẻ Ngân hàng Ki Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Quảng Trị Nêu Tr ươ ̀ng Đ ại ho ̣c số kết quan trọng đánh giá thực trạng giải pháp iv MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii TĨM LƯỢC LUẬN VĂN THẠC SĨ iii MỤC LỤC .v DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT ix ́ DANH MỤC CÁC BẢNG x tê ́H DANH MỤC SƠ ĐỒ, HÌNH xi PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ LỜI MỞ ĐẦU nh 1.Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu 2.Mục tiêu nghiên cứu Ki Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu ho ̣c Kết cấu luận văn PHẦN II: NỘI DUNG ại CHƯƠNG 1: CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA Đ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại ̀ng 1.1.1.Khái niệm đặc điểm Ngân hàng thương mại ươ 1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.1.2 Đặc điểm Tr 1.1.2 Các hoạt động ngân hàng thương mại .7 1.2 Tín dụng Ngân hàng thương mại: 10 1.2.1.Khái niệm tín dụng ngân hàng 10 1.2.2 Các ngun tắc tín dụng ngân hàng 11 1.2.3 Bản chất tín dụng ngân hàng 11 1.2.4 Vai trò tín dụng ngân hàng: 12 1.2.5 Các hình thức tín dụng ngân hàng 14 v 1.3 Cơ sở lý luận tín dụng bán lẻ 15 1.3.1 Khái niệm tín dụng bán lẻ 15 1.3.2 Vai trò tín dụng bán lẻ 17 1.3.3.Đặc điểm tín dụng bán lẻ 18 1.3.4 Phân loại sản phẩm dịch vụ tín dụng bán lẻ 19 1.3.5.Các sản phẩm tín dụng bán lẻ chủ yếu 20 ́ 1.4 Phát triển tín dụng bán lẻ NHTM 21 tê ́H 1.4.1 Khái niệm phát triển tín dụng bán lẻ 21 1.4.2 Mục tiêu phát triển tín dụng bán lẻ 21 1.4.3 Tiêu chí đánh giá phát triển tín dụng bán lẻ 21 nh 1.4.4 Nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng bán lẻ 22 1.4.4.1 Nhân tố khách quan 22 Ki 1.4.4.2 Nhân tố chủ quan 26 ̣c 1.5 Kinh nghiệm phát triển sản phẩm tín dụng bán lẻ ngân hàng số nước ho giới Việt Nam 30 CHƯƠNG 2.THỰC TRẠNG VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN ại HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI Đ NHÁNH QUẢNG TRỊ 34 2.1 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh ̀ng Quảng Trị 34 ươ 2.1.1 Vài nét khái qt tỉnh Quảng Trị 34 2.1.2 Q trình hình thành phát triển Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Tr Phát triển Quảng Trị 35 2.1.3.Tình hình hoạt động kinh doanh 36 2.2 Thực trạng phát triển tín dụng bán lẻ ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Quảng Trị giai đoạn 2013-2015: 42 2.2.1 Sản phẩm tín dụng bán lẻ BIDV: 42 2.2.2 Thực trạng tín dụng bán lẻ BIDV Quảng Trị giai đoạn 2013-2015 43 2.2.3 Thị phần tín dụng bán lẻ địa bàn tỉnh Quảng Trị giai đoạn 2013-2015 48 vi 2.2.4 Chất lượng tín dụng nguồn thu nhập từ tín dụng bán lẻ 49 2.2.5 Kết cung cấp sản phẩm tín dụng bán lẻ Chi nhánh 51 2.3 Một số ý kiến đánh giá CB QLKH, ý kiến đánh giá Lãnh đạo Phụ trách phát triển tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Quảng Trị 62 2.4 PHÂN TÍCH NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ ́ TẠI BIDV QUẢNG TRỊ 64 tê ́H 2.4.1 Nhân tố ảnh hưởng bên BIDV Quảng Trị 64 2.4.2 Nhân tố thuộc mơi trường bên ngồi: 70 2.5 ĐÁNH GIÁ TỔNG QT VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI BIDV QUẢNG nh TRỊ 73 2.5.1 Những thành tựu đạt 73 Ki 2.5.2 Một số tồn hoạt động tín dụng bán lẻ BIDV Quảng Trị 74 2.5.3 Ngun nhân .75 ho ̣c KẾT LUẬN CHƯƠNG 81 CHƯƠNG 3:GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TD BÁN LẺ TẠI BIDV ại QUẢNG TRỊ 82 Đ 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 82 3.1.1 Định hướng phát triển ngành ngân hàng đến năm 2020 82 ̀ng 3.1.2 Định hướng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 82 ươ 3.1.3 Định hướng BIDV Quảng Trị 84 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI BIDV QUẢNG Tr TRỊ 85 3.2.1 Đổi mơ hình tổ chức; quản lý đào tạo cán 85 3.2.2 Mở rộng hệ thống mạng lưới kênh phân phối 87 3.2.3 Đơn giản hóa thủ tục cho vay 87 3.2.4 Tăng cường tiếp cận, thu hút đa dạng hóa đối tượng khách hàng bán lẻ .88 3.2.5 Giải pháp marketing theo định hướng ngân hàng bán lẻ 88 3.2.6 Một số giải pháp bổ trợ 89 PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 91 vii KẾT LUẬN 91 KIẾN NGHỊ 93 2.1 Đối với Chính phủ 93 2.2 Kiến nghị NH Nhà nước 94 2.3 Kiến nghị Hiệp hội ngân hàng 95 2.4 Đối với BIDV Hội sở 95 ́ DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 98 tê ́H QUYẾT ĐỊNH CỦA HỘI ĐỘNG NHẬN XÉT CỦA PHẢN BIỆN 1+2 BIÊN BẢN HỘI ĐỒNG nh BẢN GIẢI TRÌNH Tr ươ ̀ng Đ ại ho ̣c Ki XÁC NHẬN HỒN THIỆN viii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam CB QLKH CN Cán quản lý khách hàng cá nhân, hộ gia đình NHNN Ngân hàng nhà nước QTTD Phòng quản trị tín dụng PGD Phòng giao dịch KHTH Phòng Kế hoạch tổng hợp Tr ươ ̀ng Đ ại ho ̣c Ki nh tê ́H ́ BIDV ix triển nơng nghiệp nơng thơn theo chủ trương Chính phủ, đặc biệt chương trình hỗ trợ khai thác thủy sản theo Nghị định 67 Chính phủ - Nâng cao chất lượng tín dụng, tăng cường cơng tác quản trị rủi ro, phối hợp kịp thời với BIDV hội sở quyền địa phương nhằm tháo gỡ kịp thời khó khăn hoạt động tín dụng Thực tốt quy định tỷ lệ bảo đảm an tồn hoạt động, kiểm sốt chặt chẽ chất lượng tín dụng bán lẻ ́ 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI BIDV QUẢNG TRỊ tê ́H Dựa bối cảnh lực cạnh tranh định hướng phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ hệ thống BIDV, đề tài xây dựng số giải pháp cụ thể, nhằm phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ Chi nhánh BIDV Quảng Trị nh sở điều kiện định hướng phát triển đại phương, góp phần phát triển nâng Ki cao chất lượng tín dụng bán lẻ chi nhánh thời gian tới 3.2.1 Đổi mơ hình tổ chức; quản lý đào tạo cán ho ̣c - Để đẩy mạnh phát triển tín dụng bán lẻ trước hết BIDV Quảng Trị cần có tách bạch rõ nét phận bán lẻ phận bán bn Chi nhánh ại Phòng Giao dịch Phân định rõ chức nhiệm vụ đối tượng khách hàng phục vụ phận, nhóm CB QLKHCN để khơng có trùng lắp, chồng chéo Đ quản lý, phát triển khách hàng bán lẻ, đảm bảo liên thơng vận hành thơng suốt ̀ng phận với Từ đó, phận chun trách đầu tư cách tồn diện hơn, chun nghiệp hơn, đồng thời cán phận đào tạo từ ươ kiến thức đến kỹ năng, dẫn đến khả phục vụ khách hàng tốt hiệu Tr - Trong hoạt động ngân hàng, đội ngũ nhân viên có vai trò quan trọng, góp phần tạo nên thành cơng ngân hàng Do vậy, cơng tác xây dựng đội ngũ nhân viên vững mạnh, đồn kết, gắn bó đồng lòng nghiệp chung BIDV với chất lượng ngày nâng cao nhiệm vụ tất yếu hàng đầu Cơng tác nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên thực thơng qua số giải pháp cụ thể như: + Xây dựng kế hoạch đào tạo đội ngũ nhân viên dài hạn đảm bảo phù hợp với nhu cầu thực tế phù hợp với mơ hình kinh doanh đẩy mạnh phát triển dịch vụ ngân 85 hàng bán lẻ, chương trình đào tạo chun mơn, kỹ cho cơng việc, phận riêng biệt sở kết hợp lý thuyết bản, kiến thức thực tiễn xử lý tình theo phương pháp thực tập vai (role play) Đồng thời, việc đào tạo phải đối tượng, tránh dàn trải có buộc quyền lợi trách nhiệm đối tượng đào tạo, sau đó, có hướng dẫn, truyền đạt, nhân rộng cho hệ CB QLKH tiếp theo,… ́ + Có định hướng đào tạo chun sâu kỹ bán hàng chun nghiệp cho đội ngũ CB QLKH CN nghiên cứu ứng dụng cơng tác marketing, đặc biệt tê ́H phương pháp marketing đại, kỹ tiếp cận khách hàng bán chéo sản phẩm đến khách hàng + Tổ chức đào tạo mới, đào tạo lại đội ngũ cán quản lý điều hành, đặc biệt nh đội ngũ cán quản lý cấp trung phương pháp lãnh đạo, làm việc nhóm, phân cơng Ki cơng việc, cơng tác quản trị điều hành, nâng cao vai trờ lãnh đạo, dẫn dắt, kiểm sốt, cơng tác quản trị ruit ro hoạt động ngân hàng, v.v… ho ̣c - Xây dựng thực qn sách khuyến khích cán nhân viên tự học tập, nâng cao kiến thức rèn luyện thân với sách đãi ngộ nhân ại tài, động viên nhân viên có lực, tâm huyết với ngân hàng, chi nhánh - Một điểm quan trọng bậc cơng tác quản trị nhân sự, Đ chế khuyến khích nhân viên, phải có Bản mơ tả cơng việc cụ thể cho nhiệm ̀ng vụ, trách nhiệm u cầu chun mơn, kinh nghiệm kỹ cần thiết để thực cơng việc cách rõ ràng, hiệu nhằm chuẩn hóa cơng việc ươ phận, đồng thời có hệ thống tiêu chí đánh giá, kiểm tra rõ ràng cán nhận Tr viên, đặc biệt CB QLKH CN để vừa sở đánh giá minh bạch kết cơng việc vừa sở để ghi nhận thành tích, vinh danh, khuyến khích động viên CB QLKH làm việc tốt - Chi nhánh thường xun tổ chức phổ biến, cập nhật kịp thời có thảo luận chủ trương, sách, văn có liên quan đến hoạt động tín dụng đến cán bộ, nhân viên nhằm đảm bảo thấu hiểu nắm bắt tinh thần, nội dụng hướng dẫn theo cách hiểu đắn, phù hợp nhất, tạo điều kiện thuận lợi ứng xử với khách hàng cách qn 86 - Thường xun đào tạo nhiều hình thức để nâng cao nhận thức, tư tưởng, đạo đức nghề nghiệp, kỹ trình độ chun mơn cán Đồng thời, đội ngũ CB QLKH cần bố trí cơng việc hợp lý theo lực, phân cơng nhiệm vụ cụ thể, CB QLKH làm việc theo nhóm, quản lý hồ sơ vay theo địa bàn, từ nắm bắt xử lý cơng việc hiệu - Tăng cường nhân CB QLKHCN cho Phòng KHCN, phòng Giao dịch ́ nhằm nâng cao lực hoạt động mảng ngân hàng bán lẻ BIDV Quảng Trị, đồng thời phải thường xun đào tạo nhằm tạo đội ngũ CB QLKH chun nghiệp, tinh tê ́H nhuệ bán hàng 3.2.2 Mở rộng hệ thống mạng lưới kênh phân phối Cơng tác phát triển mạng lưới, kênh phân phối yếu tố nói sống đối nh với phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ nói chung phát triển tín dụng bán lẻ nói riêng Vì Ki thơng qua kênh phân phối “chân rết” mà ngân hàng đưa sản phẩm – dịch vụ mình, lĩnh vực bán lẻ đến tận đối tượng khách hàng, đặc biệt ̣c khách hàng khơng có điều kiện có điều kiện trực tiếp đến ngân hàng giao ho dịch, đồng thời đáp ứng nhu cầu phát triển thị trường ngân hàng - Tiếp tục mở rộng mạng lưới phòng giao dịch kênh phân phối ại có hiệu hoạt động tín dụng bán lẻ địa bàn thuận lợi các Đ trung tâm huyện, thị, khu vực đơng dân cư… ̀ng - Phát triển cộng tác viên, điểm giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng BIDV Quảng Trị vệ tinh hỗ trợ cho kênh phân phối với chức ươ đưa sản phẩm vào tận nhóm đối tượng dân cư, hộ gia đình xưởng sản xuất, kinh doanh nhỏ lẻ Tr - Phát triển hoạt động tín dụng qua kênh phân phối NH điện tử với dịch vụ điển IBMB(internet banking mobile banking), BIDV Smartbanking, ATM, v.v… Đây kênh phân phối đặc biệt thuận lợi cho hoạt động phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, góp phần giảm thiểu chi phí, thời gian đồng thời tạo thêm nhiều tiện ích cho khách hàng 3.2.3 Đơn giản hóa thủ tục cho vay Hiện nay, BIDV Quảng Trị có đổi mạnh mẽ cải cách hành 87 chính, tinh gọn hồ sơ, thủ tục vay vốn, đặc biệt khách hàng cá nhân, hộ gia đình Tuy nhiên, so với u cầu khách hàng, thay đổi việc đơn giản hóa thủ tục ngân hàng bạn hồ sơ thủ tục BIDV nói chung BIDV Quảng Trị nhiều Do đó, việc thực giải pháp để thuận tiện cho khách hàng, cho BIDV, giảm thiểu chi phí, nâng cao suất lao động, lực cạnh tranh 3.2.4 Tăng cường tiếp cận, thu hút đa dạng hóa đối tượng khách hàng bán lẻ ́ Trên sở khách hàng bán lẻ tại, tăng cường khai thác theo hướng “thâm canh” mở rộng quy mơ tín dụng bán đối tượng khách hàng có lịch sử tê ́H tín dụng tốt, cung cấp bổ sung sản phẩm tín dụng khác, sản phẩm dịch vụ khác nhằm vừa hỗ trợ vừa để chăm sóc, tạo khách hàng trung thành, cung cấp dịch vụ ngân hàng trọn đời khách hàng hữu Từ đó, tăng cường tiếp cận, thu hút nh khách hàng cá nhân hộ sản xuất, đặc biệt khách hàng sinh sống Ki kinh doanh địa bàn hoạt động BIDV Quảng Trị, điển hình như: - Tiếp cận siêu thị, trung tâm thương mại, khu bn bán thị xã, thị ̣c trấn … để mở rộng cho vay hộ tiểu thương, hộ bn bán nhỏ ho - Tiếp tục mở rộng cho vay tiêu dùng cán bộ, nhân viên, người lao động làm việc quan nhà nước, tổ chức hành xã hội, quan lực lượng Đ nhà ở, tiêu dùng,… ại vũ trang Đây đối tượng khách hàng tiềm có nhu cầu tín dụng lớn ̀ng - Tập trung vào sản phẩm mạnh BIDV Quảng Trị sản phẩm cho vay nhà ở, tiêu dùng có bảo đảm tài sản, thấu chi cho vay đối tượng cá nhân có ươ nhu cầu mua nhà, hộ chung cư, nhà xây dựng, sửa chữa nhà Mở rộng liên kết với chủ đầu tư dự án nhà để thực hình thức cho vay có tài sản Tr chấp hình thành từ vốn vay 3.2.5 Giải pháp marketing theo định hướng ngân hàng bán lẻ Marketing nhân tố quan trọng phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ nói riêng hoạt động ngân hàng bán lẻ nói chung, sản phẩm - dịch vụ đưa thị trường để cung cấp đến tay khách hàng, ngân hàng khơng thực tốt cơng tác marketing, quảng bá sản phẩm quảng bá khơng phù hợp sản phẩm khó khách hàng chấp nhận sử dụng rộng rãi, khơng phát huy hết tính 88 nổ trội nên dẫn đến khơng thể đạt hiệu cao Vì BIDV Quảng Trị cần xây dựng cho chiến lược marketing phù hợp Một số giải pháp marketing sản phẩm phù hợp nên ứng dụng BIDV Quảng Trị ngồi phương thức truyền thống đăng tin phương tiện thơng tin đại chúng, là: + Giới thiệu sản phẩm lồng ghép theo buổi hội thảo, hội nghị khách hàng, ́ hội chợ, buổi giao lưu với đơn vị bạn theo hình thức giới thiệu bán sỉ (nhóm khách háng) sản phẩm bán lẻ theo nhóm sản phẩm phù hợp Mặt khác, thúc đẩy tê ́H tiếp thị khách hàng (từng khách hàng riêng lẻ) khu vực đơng dân cư, có nguồn thu nhập ổn định, tạo hiệu ứng lan tỏa quảng bá đối tượng khách hàng sách khách hàng phù hợp, đồng thời, hạn chế quảng bá sản phẩm đối nh với hộ vùng sâu, vùng xa theo cách tặng q quảng bá thương hiệu, hình ảnh hội để quảng bá thương hiệu) Ki BIDV Quảng Trị (việc nên xem cơng tác an sinh xã hội khơng nên xem ho ̣c + Tăng cường cơng tác quảng bá hình ảnh BIDV Quảng Trị thơng qua sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán sản phẩm bán lẻ, đặc biệt phát triển tín ại dụng bán lẻ sản phẩm: tin nhắn BSMS, IBMB, Facebook, Bsmartbanking, … 3.2.6 Một số giải pháp bổ trợ Đ Cùng với giải pháp nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên giải ̀ng pháp tạo động lực, khuyến khích động, sáng tạo giúp đội ngũ nhân viên thêm nhiệt huyết, trách nhiệm cơng việc đồng thời thường xun tự hồn thiện ươ thân kiến thức chun mơn, kỹ cơng việc, tồn tâm gắn bó cống Tr hiến cho hoạt động chung chi nhánh Một số giải pháp thực là: - Xây dựng nâng cao hiệu cơng tác thi đua, khen thưởng phát động thi đua tồn chi nhánh, có chế khen thưởng cho cá nhân, tập thể hồn thành kế hoạch giao có thành tích tốt cơng tác phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, phát triển tín dụng bán lẻ,… có chế ghi nhận, đánh giá minh bạch, rõ ràng, thực tổng kết, vinh danh đến cán đạt kết cao phát triển tín dụng bán lẻ, tránh làm qua loa, chiếu lệ Bên cạnh đó, cần có chế xử phạt đơn vị khơng hồn thành nhiệm vụ giao 89 - Chi nhánh kết hợp với tổ chức đồn thể cơng đồn, Chi đồn sở tổ chức thi nghiệp vụ cán bán hàng giỏi, CB QLKH CN giỏi, v.v… với giải thưởng hấp dẫn để đội ngũ nhân viên tích cực tham gia Qua nâng cao trình độ nghiệp vụ - Duy trì phát triển phong trào văn nghệ, thể thao Đây sân chơi lành mạnh cho đội ngũ nhân viên vui chơi, giải trí, tạo tinh thần phấn chấn để phục vụ ́ cơng tác tốt - Chi nhánh cần phải ln thường xun quan tâm đến hồn cảnh, nhu cầu, tâm tê ́H tư, tình cảm nhân viên, chia sẻ khó khăn, bố trí nhân viên làm việc nguyện vọng, mơi trường làm việc thuận lợi nhằm khuyến khích, động viên nhân viên để gia tăng nhiệt huyết cơng việc nh Một số giải pháp khác cần thực nhằm đảm bảo chất lượng tín dụng bán lẻ, Ki nâng cao lực cạnh tranh, là, phải: - Đảm bảo phân nhiệm tách bạch ba phận thẩm định cho vay, quản ̣c lý rủi ro quản lý nợ khách hàng nhằm hạn chế tiêu cực ho - Có kế hoạch định kỳ đột xuất Phòng Quản lý rủi ro kiểm tra giám sát Tr ươ ̀ng Đ khách hàng ại CB QLKHCN việc tn thủ quy trình tín dụng bán lẻ ứng xử, chăm sóc 90 PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ KẾT LUẬN Một xu hướng phát triển thị trường tài Việt Nam chuyển hướng hoạt động ngân hàng sang mơ hình đa năng, hoạt động đa lĩnh vực, đặc biệt phát triển mạnh mảng hoạt động ngân hàng bán lẻ, bảo hiểm bên cạnh ́ mảng hoạt động bán bn vốn có từ trước NHTM Việt Nam Cùng tê ́H với chuyển hướng chung hệ thống ngân hàng, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam NHTM nhà nước lớn định hướng phát triển ngân hàng bán lẻ, giải pháp để thực cách mạnh mẽ Tuy nhiên, việc thực nh theo định hướng khơng thể hồn thành sớm chiều mà phải q trình thời gian dài, đòi hỏi sáng suốt, đốn đội ngũ lãnh đạo Ki động, nhiệt huyết, tâm cao đội ngũ nhân viên tồn hệ thống từ Hội sở đến chi nhánh Cùng với xu đó, Chi nhánh BIDV Quảng ho ̣c Trị bước chuyển thực mục tiêu hoạt động theo định hướng chung đạt kết định góp phần làm tăng giá trị thương hiệu ại BIDV thị trường Đ Với mục tiêu chuyển biến mạnh mẽ hoạt động BIDV Quảng Trị từ chi nhánh NHTM nhà nước truyền thống trở thành chi nhánh NHTM hoạt ̀ng động với nhiều mảng nghiệp vụ, đa dạng sản phẩm, đa dạng nguồn thu nhập, gia ươ tăng nguồn thu nhập từ hoạt động ngân hàng bán lẻ, đó, đẩy mạnh phát triển tín dụng bán lẻ sản phẩm dịch vụ kèm nhằm tạo khách hàng, nguồn thu Tr nhập ổn định Thực tiễn hoạt động Chi nhánh BIDV Quảng Trị minh chứng cho tâm đơn vị Đồng thời với việc thực định hướng chuyển đổi theo định hướng cơng tác quản trị điều hành nói trên, cơng tác đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ bán lẻ nói chung sản phẩm tín dụng bán lẻ nói riêng Chi nhánh BIDV Quảng Trị thường xun thực hồn thiện Các sản phẩm bán lẻ liên tục triển khai với tiện ích, tính đa dạng, phong phú đáp ứng u cầu nhiều 91 nhóm đối tượng khách hàng, góp phần tăng cường khả cạnh tranh chi nhánh, trì thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ Bên cạnh đó, cơng tác marketing, quảng bá sản phẩm tín dụng bán lẻ có bước tiến đáng kể góp phần khơng nhỏ việc xây dựng thương hiệu, hình ảnh tốt đẹp BIDV Quảng Trị khách hàng, quan quản lý việc phát triển tín dụng bán lẻ ́ Với tiền đề, giải pháp hữu hiệu đem lại cho BIDV Quảng Trị phát triển mạnh tín dụng bán lẻ giai đoạn 2013 -2015 quy mơ tín dụng lẫn số tê ́H lượng khách hàng số lượng sản phẩm tín dụng triển khai Năm 2015, quy mơ tín dụng bán lẻ cuối kỳ đạt 790 tỷ đồng, tăng 48,8% so với năm 2014 số tăng trưởng mạnh nh Tuy nhiên, thiết nghĩ BIDV Quảng Trị cần trọng đến việc tìm hiểu, Ki khắc phục số tồn gây ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng bán lẻ như: - Sản phẩm tín dụng lẻ triển khai BIDV Quảng Trị chưa phong phú, ̣c đa dạng, đáp ứng nhu cầu khách hàng số sản phẩm tín ho dụng cao cấp, linh hoạt chưa triển khai mạnh mẽ Các sản phẩm BIDV Quảng Trị chủ yếu tập trung vào dòng sản phẩm truyền thống cho vay nhu cầu ại nhà ở; cho vay cán cơng chức, viên chức; cho vay sản xuất kinh doanh triển khai Đ qui mơ nhỏ; cho vay cầm cố chiết khấu giấy tờ có giá Các sản phẩm chiếm tỷ trọng nhỏ, đặc biệt, sản phẩm cho vay du học, cho vay chứng minh lực tài ̀ng chính; cho vay dự án phát triển nhà ở, cho vay thấu chi có tài sản, cho vay lãi suất ươ linh hoạt, Hơn nữa, BIDV Quảng Trị xây dựng, triển khai sản phẩm tín dụng bán lẻ theo sản phẩm, chưa theo nhóm sản phẩm chun biệt Tr nhóm sản phẩm cho vay mục đích nhà + mua sắm vật dụng gia đình; cho vay sản phẩm thấu chi + cho vay hỗ trợ mua xe tơ, vay SXKD … - Về hồ sơ, thủ tục cho vay: thủ tục vay vốn BIDV Quảng Trị rườm rà, chưa thực hỗ trợ điều kiện thuận lợi cho khách hàng, thời gian xử lý hồ sơ dài, NHTM cổ phần cho vay đơn giản; hồ sơ gọn nhẹ, xử lý nhanh chóng, hài hồi lợi ích cho ngân hàng khách hàng Vì vậy, hoạt động tín dụng lẻ BIDV Quảng Trị cần cải tiến thủ tục hành chính, hồ sơ tín dụng đặc biệt hồ sơ tín dụng bán lẻ 92 - Đối với việc xây dựng khách hàng bán lẻ: tại, số lượng khách hàng hữu sử dụng sản phẩm dịch vụ BIDV Quảng Trị ít, để thu hút khách hàng vừa hội phát triển vừa kênh quảng bá hữu hiệu để phát triển khách hàng mới, phát triển mối quan hệ thân thiết với khách hàng hữu Với cơng tác xây dựng khách hàng bán lẻ cần có chiến lược cụ thể nhằm phát triển mạnh khách hàng, từ tạo tiền đề phát triển tín dụng bán lẻ sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ khác ́ Tuy nhiên, q trình chuyển dịch đẩy mạnh phát triển tín dụng bán lẻ bước nên BIDV Quảng Trị nhiều nội dung cơng việc tê ́H phải thực hiện, đặc biệt, giai đoạn mà Nhà nước, Chính Phủ, NHNN hệ thống ngân hàng, BIDV ngày dốc tồn lực để đẩy mạnh tái cấu trúc NHTM, nâng cao lực cạnh tranh, nâng cao suất lao động BIDV Quảng Trị nh phải nỗ lực việc phát triển nâng cao chất lượng dịch vụ, đa Ki dạng hóa hoạt động, đặc biệt mảng bán lẻ với hoạt động tín dụng bán lẻ bên cạnh dịch vụ triển khai, nhằm hướng đến mục tiêu chung xun suốt ho ̣c cải thiện nâng cao chất lượng hoạt động nói chung chất lượng tín dụng bán lẻ nói riêng ại KIẾN NGHỊ Trên sở giải pháp đưa trên, luận văn mạnh dạn kiến nghị: Đ 2.1 Đối với Chính phủ ̀ng Các văn pháp quy thời gian qua có nhiều thay đồi, tiến bộ, phù hợp Điển hình loại giấy tờ liên quan đến nhà đất, tài sản chủ yếu dùng để ươ đảm bảo nợ vay hoạt động tín dụng bán lẻ thay đổi nhiều theo hướng cấp trực Tr tiếp cho người chủ sở hữu thực tế việc thay đổi chưa triêt để, tượng quyền sử dụng đất cấp cho hộ nên khó khăn cho NHTM xác định thành viên hộ để ký chấp theo quy định Bộ Luật dân (2005); hay quy định đăng ký giao dịch bảo đảm yếu tố có hiệu lực giao dịch dân liên quan đến bất động sản quyền sử dung đất Do vậy, nên phủ có hướng dẫn chấp thuận cho quan hệ dân vay vốn chấp QSD đất mà Giấy chứng nhận cấp cho đất hộ thẻ xác định chủ hộ theo Sổ hộ (chỉ áp dụng người vay vốn chủ hộ) 93 Một vấn đề khác tạo nhiều khó khăn bất cập cho ngân hàng thương mại việc phát tài sản để thu hồi nợ vay, đặc biệt cho vay bán lẻ khó khăn nhiều phát tài sản bất động sản Dù có nhiều tháo gỡ theo hướng dẫn Bộ luật dân sự, Luật đất đai 2013, Luật nhà quan hệ vay vốn có nhiều ràng buộc gây khó khăn cho ngân hàng phát tài sản để thu hồi vốn Thiết nghĩ, với Bộ Luật dân 2015 có hiệu lực từ ngày 01/01/2017 tạo tiền ́ đề lớn đề chủ thể mối quan hệ dân tự thỏa thuận, việc chuyển giao chuyển nhượng tài sản bất động sản cần có hướng dẫn tê ́H phù hợp tạo thuận lợi để giao dịch dân nhanh chóng thực 2.2 Kiến nghị NH Nhà nước Với định hướng tái cấu trúc hệ thống ngân hàng Thủ tướng Chính phủ nh phê duyệt, NHNN cần liệt tạo mơi trường hoạt động thuận lợi cho hệ thống Ki TCTD kiện tồn mơ hình tổ chức, đầu tưu nâng cấp hệ thống cơng nghệ thơng tin, cơng nghệ bảo mật, nâng cao lực cạnh tranh, đẩy mạnh huy động nguồn lực, tăng ho ̣c cường cung ứng vốn kịp thời cho chủ thể kinh tế, có chế hỗ trợ cho kinh tế tư nhân phát triển, khuyến khích mở rộng, phát triển tín dụng bán lẻ nói riêng ại tồn hoạt động kinh doanh nói chung kể đến như: - Hồn chỉnh ban hành chế, qui trình văn hướng dẫn Đ cụ thể mặt hoạt động NHTM sở khơng có chồng chéo, mâu ̀ng thuẫn với nhau, gây khó khăn việc triển khai áp dụng NHTM Cụ thể, Bộ Luật dân 2015 có hiệu lực tạo nhiều việc khó khăn, phức tạp ươ việc xác định chủ thể quan hệ dân sự, chủ thể vay vốn, tính hợp pháp Tr Chi nhánh, văn phòng đại diện… - Nâng cao tính hiệu tính khả thi định NHNN, đặc biệt định liên quan trực tiếp đến hoạt động tín dụng bán lẻ NHTM, điển hình việc áp dụng mức lãi suất trần NHTM thời gian qua, dỡ bỏ định ảnh hưởng lớn việc phát triển thị trường TD bán lẻ Việt Nam thời gian vừa qua (Do việc phải xử lý Tòa án lại phải tn theo giới hạn lãi suất tối đa 150% lãi suất NHNN qi đinh thời kỳ) 94 - Kiện tồn cơng tác tra, kiểm tra giám sát hoạt động NHTM để hoạt động vào khn khổ chung, đồng thời hạn chế trường hợp cạnh tranh khơng lành mạnh lĩnh vực tài - NH thị trường - Mở rộng quan hệ hợp tác quốc tế nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM nước cơng tác trao dồi kiến thức kinh nghiệm từ NH nước ngồi, tập đồn tài lớn mạnh giới ́ 2.3 Kiến nghị Hiệp hội ngân hàng Hiệp hội ngân hàng hội nghề nghiệp, thành lập sở tham tê ́H gia tự nguyện thành viên gồm NHTM quốc doanh, NHTM cổ phần, cơng ty tài chính, v.v… với chức trung gian, tạo lập mối quan hệ NHTM Việt Nam Vì kiến nghị Hiệp hội NH góp phần nh đẩy mạnh hoạt động hệ thống NHTM Việt Nam: Ki - Nâng cao vai trò Hiệp hội Ngân hàng thơng qua tăng cường vai trò trung gian cơng tác thống thoả thuận TCTD số lĩnh vực hoạt ho ̣c động sách lãi suất, đối tượng khách hàng, v.v… nhằm tạo dựng hệ thống NHTM Việt Nam thành thể thống nhất, vững mạnh, đồng thời góp phần hạn chế ại tiêu cực cạnh tranh ngân hàng góp phần bình ổn thị trường - Tăng cường liên kết thành viên Hiệp hội để hỗ trợ Đ hoạt động theo tiêu chí hợp tác thành cơng ̀ng - Tích cực hỗ trợ NHTM việc đào tạo chun mơn tổ chức buổi chun đề, hội thảo, v.v… giúp NHTM chia sẻ, học hỏi ươ kinh nghiệm lẫn sản phẩm - dịch vụ thị trường Tr - Tăng cường mở rộng quan hệ hợp tác quốc tế để tranh thủ hỗ trợ tổ chức quốc tế nhằm góp phần hỗ trợ NHTM việc học hỏi kinh nghiệm, tiếp cận kiến thức lĩnh vực tài - NH đại giới 2.4 Đối với BIDV Hội sở BIDV ngân hàng lớn nhất, năm qua, với nỗ lực hệ thống bước đưa BIDV tiến lên thơng qua dấu mốc quan trọng tổng tài sản chất lượng tín dụng, có tín dụng bán lẻ ln quan tâm để phát triển BIDV ln quan tâm đến việc mở rộng qui mơ sản phẩm - dịch 95 vụ để đáp ứng ngày tốt nhu cầu khách hàng Để sản phẩm dịch vụ phát triển tốt chất lượng khơng ngừng nâng cao BIDV cần: - Trên sở Chính sách khách hàng quy trình tín dụng bán lẻ, cần có hướng dẫn có điều tra, nghiên cứu khảo sát thị trường theo vùng miền để Chi nhánh áp dụng sách phù hợp - Sớm hình thành khối kinh doanh theo ngành dọc thống từ hội sở ́ đến chi nhánh nhằm quản lý chun sâu, chun nghiệp hơn, tránh chồng chéo quản lý hạn chế rủi ro, đồng thời khơng bị chi phối tê ́H nhóm cá nhân làm ảnh hưởng chất lượng kinh doanh - Cần sớm triển khai phần mềm hỗ trợ đánh giá phân tích mức độ rủi ro khách hàng thẩm định cho vay nh - Thường xun bồi dưỡng kỹ chun mơn để khơng ngừng nâng cao suất lao động họ, tạo cho họ nhiều hội thăng tiến Ki - Nâng cấp thường xun bảo trì hệ thống mạng nội bộ, hạn chế rủi ro, rút ngắn thời gian giao dịch, giảm bớt cang thẳng, phiền hà khách hàng ̣c - Thu thập phổ biến thơng tin thị trường nước giới để hỗ ho trợ chi nhánh hoạt động tín dụng phòng ngừa rủi ro - Nâng hạn mức phán tín dụng cho vay cho phòng Giao dịch mức ại 0,5 tỷ đồng Đ - Trung tâm hỗ trợ khách hàng với để giải đáp thắc mắc tư vấn ̀ng cho khách hàng có nhu cầu định hướng hồn thiện giao dịch với khách hàng khơng phải sở để đánh giá, bắt lỗi Chi nhánh, cán ươ q trình thực cơng việc Từ định hướng phát triển NHNN, BIDV, Chi nhánh BIDV Tr Quảng Trị, thực trạng hoạt động phân tích thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ BIDV Quảng Trị q trình hội nhập kinh tế giới Việt Nam tảng vững để xây dựng giải pháp kiến nghị nhằm khắc phục tồn tại, hạn chế thân chi nhánh, đồng thời nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ BIDV Quảng Trị, nhằm bước hướng đến mục tiêu phát triển nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ cách tồn diện bối cảnh hoạt động BIDV Quảng Trị q nghiêng mảng hoạt động tín dụng bán bn, tiềm ẩn rủi ro cho hoạt động ngân hàng 96 Một số giải pháp xây dựng nhằm nâng cao chất lượng TD bán lẻ, song song với giải pháp số kiến nghị với Chính phủ, NH nhà nước, Hiệp hội NH, BIDV Hội sở chính, BIDV Chi nhánh Quảng Trị nhằm tạo điều kiện mơi trường thuận lợi, thơng thống để phát triển nâng cao chất lượng Tr ươ ̀ng Đ ại ho ̣c Ki nh tê ́H ́ tín dụng bán lẻ thời gian tới 97 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Đăng Dờn (chủ biên), Hồng Đức,Trần Huy Hồng, Trầm Thị Xn Hương, Nguyễn Quốc Anh, Nguyễn Thanh Phong, (2009), Nghiệp vụ NH thương mại, HCM, Nxb Đại học Quốc gia Tp Hồ Chí Minh Nguyễn Minh Kiều, (2014), Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB Lao động xã ́ hội, Hà Nội tê ́H PGS TS Phan Thị Thu Hà, Giáo trình Ngân hàng thương mại, Hà Nội, NXB ĐHKTQD Quốc Hội nước cộng hòa XHCN Việt Nam, Luật số 47/2010/QH12, Luật Các nh Tổ chức tín dụng, 2010, Hà Nội NH Nhà nước Việt Nam, (2005), Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày Ki 22/4/2005 Thống đốc NHNN việc phân loại nợ tính trích lập dự phòng rủi ro, Hà Nội ho ̣c NH Nhà nước Việt Nam, (2005), Quyết định 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/4/2007 sửa đổi, bổ sung Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN việc phân ại loại nợ tính trích lập dự phòng rủi ro, Hà Nội Đ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2013, Thơng tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập ̀ng dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động ươ tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi Và văn sửa đổi bổ sung Hà Nội Tr NH Nhà nước Việt Nam, (2001), Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 3/12/2001 Thống Đốc NHNN việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức TD khách hàng, Hà Nội NH Nhà nước Việt Nam, (2005), Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN ngày 3/2/2005 Thống Đốc NHNN việc sửa đổi, bổ sung số điều quy chế cho vay TCTD khách hàng ban hành theo định 1627/2001/QĐ – NHNN ngày 31/12/2001,Hà Nội 10 BIDV (2014), Quyết định 6959/QĐ-NHBL2 ngày 03/11/2014 Tổng Giám 98 đốc NHTMCP ĐT&PT Việt Nam việc ban hành Quy trình tín dụng bán lẻ, Hà Nội 11 BIDV (2010), Quyết định số 353/QĐ-HĐQT Hội đồng Quản Trị BIDV cấp ngày 21/04/2010 việc Ban hành sách cấp tín dụng bán lẻ, Hà Nội 12 BIDV, Nghị Quyết liên tịch số 5960/NQLT-BIDV ngày 07/8/2015, định hướng khung kế hoạch kinh doanh giai đoạn 2016 – 2020 tầm nhìn đến 2030 2015, ́ Hà Nội 13 BIDV, Nghị số 1448/NQ-HĐQT ngày 26/6/2014, việc phê duyệt điều tê ́H chỉnh số tiêu, mục tiêu chiến lược phát triển BIDV đến 2010 KHKD 2011 – 2015, 2014, Hà Nội 14 BIDV Quảng Trị, (2015), Quyết định số 268/KHKD-BIDV.QT Kế hoạch kinh nh doanh trung hạn giai đoạn 2016 – 2018, Quảng Trị xuất thống kê, Hà nội Ki 15 Cục thống kê Quảng Trị, Niên Giám thống kê tỉnh Quảng Trị 2015, 2015 Nhà ho ̣c 16 Đỗ Văn Tính - khoa QTKD Đại học Duy Tân, 2014, Tổng hợp nghiên cứu dịch vụ bán lẻ ngân hàng, Đà Nẵng ại 17 http//w.w.w.sbv.gov.vn Tr ươ ̀ng Đ 18 http//:w.w.w.taichinhedu.com 99 ... tiễn tín dụng bán lẻ phát triển tín dụng bán lẻ Ngân hàng thương mại  Phân tích, đánh giá thực trạng phát triển tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Quảng Trị giai... trách phát triển tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Quảng Trị 62 2.4 PHÂN TÍCH NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ uê ́ TẠI BIDV QUẢNG TRỊ... để đề xuất giải pháp phát triển tín dụng bán lẻ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi ̀ng nhánh Quảng Trị phù hợp với xu hướng phát triển hệ thống ngân hàng môi ươ trường