Quản lý rủi ro trong cho vay xây lắp tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam, chi nhánh vĩnh phúc

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH BÙI TRUNG KIÊN QUẢN LÝ RỦI RO TRONG CHO VAY XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH VĨNH PHÚC LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ THÁI NGUYÊN - 2014 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH BÙI TRUNG KIÊN QUẢN LÝ RỦI RO TRONG CHO VAY XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH VĨNH PHÚC Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60.34.04.10 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ : GS.TSKH LÊ DU PHONG THÁI NGUYÊN - 2014 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, trung thực, xuất phát từ tình hình thực tế Ngân hàng thương mại cổ phẩn Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc (BIDV Vĩnh Phúc) Thái Nguyên, ngày tháng Tác giả luận văn Bùi Trung Kiên năm 2014 ii LỜI CẢM ƠN Để hồn thành luận văn này, tơi xin chân thành cảm ơn Ban giám hiệu, Khoa sau đại học, thầy, cô giáo trường Đại học kinh tế Quản trị Kinh doanh Thái Nguyên tận tình giúp đỡ, tạo điều kiện cho trình học tập thực đề tài Tơi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới GS.TSKH Lê Du Phong - Giáo viên trực tiếp hướng dẫn tận tình đóng góp nhiều ý kiến q báu, giúp đỡ tác giả hoàn thành luận văn Tôi xin gửi lời cảm ơn đến Ban Giám đốc, đồng nghiệp BIDV tạo điều kiện cung cấp số liệu, đóng góp ý kiến động viên tác giả suốt thời gian học tập hoàn thành luận văn tốt nghiệp Xin trân trọng cảm ơn! Thái Nguyên, ngày tháng Tác giả luận văn Bùi Trung Kiên năm 2014 MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vii DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU viii DANH MỤC CÁC HÌNH, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ ix MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Ý nghĩa khoa học luận văn Kết cấu luận văn Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY XÂY LẮP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI (NHTM) 1.1 Tín dụng Ngân hàng 1.1.1 Khái niệm tín dụng Ngân hàng 1.1.2 Phân loại tín dụng Ngân hàng 1.1.3 Quy trình tín dụng Ngân hàng 1.1.4 Vai trò tín dụng Ngân hàng 1.2 Rủi ro tín dụng Ngân hàng 1.2.1 Khái niệm rủi ro tín dụng Ngân hàng 1.2.2 Tác động loại rủi ro tới rủi ro tín dụng Ngân hàng 10 1.2.3 Các nhân tố dẫn đến rủi ro tín dụng: Có nhiều nhân tố dẫn đến rủi ro tín dụng bao gồm 12 1.2.4 Các tiêu phản ánh rủi ro tín dụng Ngân hàng 16 1.3 Quản lý rủi ro Ngân hàng thương mại 17 1.3.1 Quan niệm quản lý rủi ro tín dụng 17 1.3.2 Các nguyên tắc chung Uỷ ban Giám sát Ngân hàng Basel II quản lý rủi ro tín dụng 17 1.3.3 Nội dung quản lý rủi ro tín dụng NHTM 18 1.3.4 Cơng cụ quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại 22 1.3.5 Các yếu tố ảnh hưởng tới quản lý rủi ro tín dụng nói chung, cho vay xây lắp nói riêng 25 1.4 Đặc điểm hoạt động DNXL đặc điểm tín dụng DNXL 27 1.4.1 Đặc điểm hoạt động Doanh nghiệp xây lắp 27 1.4.2 Đặc điểm tín dụng DNXL 30 1.4.3 Sự cần thiết quản lý rủi ro cho vay xây lắp 31 1.5 Kinh nghiệm số Ngân hàng thương mại giới 32 1.5.1 Kinh nghiệm Ngân hàng DRESDNER (CHLB Đức) 32 1.5.2 Kinh nghiệm CANADA 33 1.5 Kinh nghiệm quản lý rủi ro tín dụng số Ngân hàng Việt Nam học kinh nghiệm 34 Kết luận chương 35 Chương PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 36 2.1 Các câu hỏi nghiên cứu 36 2.2 Mơ hình nghiên cứu 36 2.3 Phương pháp nghiên cứu 37 2.3.1 Phương pháp thu thập thông tin 37 2.3.2 Phương pháp tổng hợp, xử lý số liệu 40 2.3.3 Phương pháp phân tích thơng tin 40 2.4 Hệ thống tiêu nghiên cứu 41 2.4.1 Kết hoạt động quản lý rủi ro cho vay xây lắp BIDV Vĩnh Phúc từ năm 2011 đến 2013 41 2.4.2 Điều tra cán QHKH BIDV Vĩnh Phúc đại diện DNXL có quan hệ tín dụng BIDV Vĩnh Phúc 41 2.4.3 So sánh kết điều tra đánh giá cho vay xây lắp cán QHKH ngân hàng đại diện DNXL có quan hệ tín dụng BIDV Vĩnh Phúc 41 Kết luận chương 42 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Chương THỰC TRẠNG CÔNG TÁC QUẢN LÝ RỦI RO CHO VAY XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM- CHI NHÁNH VĨNH PHÚC 43 3.1 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Vĩnh Phúc 43 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển Chi nhánh 43 3.1.2 Đặc điểm hoạt động kinh doanh BIDV Vĩnh Phúc 44 3.1.3 Kết kinh doanh BIDV Vĩnh Phúc thời gian vừa qua 52 3.2 Thực trạng DNXL địa bàn Tỉnh Vĩnh Phúc DNXL có quan hệ tín dụng BIDV Vĩnh Phúc 57 3.3.1 Các quy định quy trình cho vay xây lắp hành BIDV 60 3.3.2 Thực trạng hoạt động cho vay xây lắp Doanh nghiệp địa bàn BIDV Vĩnh Phúc giai đoạn 2011- 2013 63 3.4 Rủi ro quan hệ tín dụng với DNXL BIDV Vĩnh Phúc 65 3.5 Thực trạng công tác quản lý rủi ro cho vay xây lắp DNXL BIDV Vĩnh Phúc 67 3.5.1 Quản lý nhận diện rủi ro 67 3.5.2 Về công tác đánh giá, đo lường rủi ro tín dụng DNXL 68 3.5.3 Về cơng tác kiểm sốt, phòng ngừa, hạn chế rủi ro 71 3.5.4 Công tác xử lý rủi ro 73 3.5.5 Đánh giá khách hàng ngân hàng vấn đề liên quan đến hoạt động cho vay xây lắp BIDV Vĩnh Phúc 76 3.6 Đánh giá cơng tác quản trị rủi ro tín dụng DNXL BIDV Vĩnh Phúc giai đoạn 2011-2013 82 3.6.1 Những kết đạt 82 3.6.2 Những tồn tại, hạn chế 84 3.6.3 Đánh giá nguyên nhân 86 3.7 Kinh nghiệm từ thực tế cho vay xây lắp BIDV Vĩnh Phúc từ việc quản lý rủi ro cho vay xây lắp 87 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Chương GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CÔNG TÁC QUẢN LÝ RỦI RO CHO VAY XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH VĨNH PHÚC 89 4.1 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng BIDV Vĩnh Phúc dự báo triển vọng ngành xây dựng giai đoạn 2013-2015 89 4.1.1 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng BIDV Vĩnh Phúc 89 4.1.2 Triển vọng ngành xây dựng địa bàn Tỉnh Vĩnh phúc giai đoạn 2013-2015 91 4.2 Giải pháp nâng cao hiệu công tác quản lý rủi ro cho vay xây lắp BIDV Vĩnh Phúc 92 4.2.1 Thực trì nguyên tắc hoạt động tín dụng 92 4.2.2 Hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội 93 4.2.3 Hoàn thiện cấu tổ chức hoạt động tín dụng cấu quản lý, giám sát rủi ro tín dụng Ngân hàng 94 4.2.4 Xây dựng sách tín dụng phù hợp 98 4.2.5 Trích lập quỹ dự phòng bù đắp rủi ro 100 4.2.6 Hệ thống thơng tin quản lý rủi ro tín dụng 102 4.2.7 Xử lý rủi ro từ nguồn trích lập dự phòng 103 4.2.8 Cơ cấu nợ vay Bán nợ 103 4.2.9 Đẩy mạnh hoạt động marketing đa dạng hoá danh mục đầu tư 104 4.3 Một số kiến nghị 106 4.3.1 Kiến nghị Chính phủ 106 4.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà Nước 108 4.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 109 KẾT LUẬN 110 TÀI LIỆU THAM KHẢO 111 PHỤ LỤC 113 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ vii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Agribank BIDV Nội dung Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi BIDV Vĩnh Phúc nhánh Vĩnh Phúc CSXH Chính sách xã hội DNXL Doanh nghiệp xây lắp GDP Tổng sản phẩm quốc nội KH Khách hàng NSNN Ngân sách nhà nước NH Ngân hàng TCTD Tổ chức tín dụng MB VCB NHTM NHNN NHTMCP NHTW NN VIBBank Vietinbank VPBank Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội Ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam Ngân hàng thương mại Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại cổ phần Ngân hàng trung ương Nhà nước Ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế Việt Nam Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng ACB DongAbank Abbank SeaBank SHB Techcombank MeritimeBank VDB CCF VBSP Ngân hàng TMCP Á Châu Ngân hàng TMCP Đông Á Ngân hàng TMCP An Bình Ngân hàng TMCP Đơng Nam Á Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội Ngân hàng TMCP kỹ thương Việt Nam Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam Ngân hàng phát triển Việt Nam Quỹ tín dụng nhân dân Trung Ương Ngân hàng sách xã hội Việt Nam Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU Bảng 2.1 Phân phối tần số người trả lời 39 Bảng 3.1 Một số kết kinh doanh chủ yếu BIDV Vĩnh Phúc năm 2011 - 2013 44 Bảng 3.2 Thị phần tín dụng BIDV Vĩnh Phúc (2012-2013) 46 Bảng 3.3 Thu dịch vụ ròng BIDV Vĩnh Phúc (2011-2013) 47 Bảng 3.4 Kết kinh doanh BIDV Vĩnh Phúc (2011-2013) 47 Bảng 3.5 Chỉ tiêu kinh tế- xã hội Tỉnh Vĩnh Phúc giai đoạn 2011-2013 53 Bảng 3.6 Cơ cấu nguồn vốn huy động BIDV Vĩnh Phúc (2011-2013) 53 Bảng 3.7 Cơ cấu dư nợ tín dụng BIDV Vĩnh Phúc (2011-2013) 55 Bảng 3.8 Doanh số giải ngân- thu nợ BIDV Vĩnh Phúc (2011-2013) 56 Bảng 3.9 Chất lượng tín dụng BIDV Vĩnh Phúc (2011-2013) 56 Bảng 3.10 Cơ cấu dư nợ tín dụng theo ngành nghề BIDV Vĩnh Phúc 64 Bảng 3.11 Bảng điểm xếp hạng tín dụng doanh nghiệp 70 Bảng 3.12 Phân loại nhóm nợ tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro 73 Bảng 3.13 Tình hình phân loại nợ BIDV Vĩnh Phúc (2011-2013) 74 Bảng 3.14 Kết điều tra doanh nghiệp 77 Bảng 3.15 Kết điều tra ngân hàng 78 Bảng 3.16 Đánh giá chất lượng sản phẩm cho vay xây lắp BIDV Vĩnh Phúc 79 Bảng 3.17 Đánh giá lực phục vụ ngân hàng 80 Bảng 3.18 Đánh giá sở vật chất, phương tiện thiết bị phục vụ ngân hàng 81 Bảng 3.19 Dư nợ vay xây lắp BIDV Vĩnh Phúc (2011-2013) 83 chịu áp lực từ mối quan hệ với khách hàng ngân hàng nên công tác xử lý nợ xấu hiệu Để thực tốt biện pháp này, BIDV Vĩnh Phúc phải nhận thức rõ ràng vai trò tầm quan trọng, ích lợi việc mua bán nợ, cụ thể hoá quy định pháp Luật nhằm đưa định đắn để tiến hành việc mua bán nợ pháp Luật hiệu Thành lập tổ chuyên trách mua bán nợ trực thuộc Chi nhánh để phân tích tình hình khoản nợ thị trường mua bán nợ giúp đưa định hợp lý (i) Đối với khoản nợ có tài sản đảm bảo, khoản nợ mà DNXL có khả phục hồi có hỗ trợ Trong trường hợp nên kết hợp giải pháp tiếp tục xem xét giải ngân phạm vi định để nuôi nợ áp dụng phương thức mua bán nợ xấu Bởi lẽ: Thực tế cho thấy, khoản nợ có tài sản đảm bảo việc bán tài sản đảm bảo nhiều thời gian mà không hiệu quả, phát sinh nhiều chi phí thời gian, chưa kể tới giá tài sản Động sản với mức khấu hao nhanh biến động lớn giá thị trường với Bất động sản.… Điều khiến TCTD khó xử lý tài sản đảm bảo nợ, xử lý thu hồi phần nợ phải miễn giảm lãi Ngoài ra, khó khăn khác mà ngân hàng thường gặp phải tài sản đảm bảo số doanh nghiệp máy móc thiết bị chuyên dùng có giá trị cao mang tính đặc chủng khó lý Khi bán phải ưu tiên thực nghĩa vụ nộp ngân sách nhà nước (nếu DNXL bị cưỡng chế thuế) dẫn đến việc thực xử lý nợ xấu thông qua xử lý tài sản đảm bảo nợ thường kéo dài, tốn tài Vấn đề trở nên khó khăn mà việc thu hồi tài sản đảm bảo để BIDV Vĩnh Phúc tự khai thác tài sản gặp khơng khó khăn, chí bất khả thi tài sản đặc thù máy móc chuyên dụng tài sản gắn liền với tổ hợp tài sản hệ thống máy khai thác đá, cát, hệ thống trộn bê tông, atphan…, nên tách rời để xử lý khai thác Nếu tiếp nhận để khai thác tài sản TCTD khơng có lực nghiệp vụ để thực khai thác tài sản đó… Do trường hợp việc xem xét cấu nợ bán nợ phương án cần làm thấy khả thi 4.2.9 Đẩy mạnh hoạt động marketing đa dạng hoá danh mục đầu tư 4.2.9.1 Đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng Trong điều kiện phát triển xã hội nay, hoạt động Marketing ngân hàng có vai trò quan trọng việc mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng Nhất bối cảnh số lượng ngân hàng địa bàn ngày tăng lên, vai trò Marketing ngân hàng lại ngày quan trọng Để chống lại sức cạnh tranh mạnh mẽ ngân hàng khu vực BIDV Vĩnh Phúc cần có biện pháp cụ thể nhằm thu hút DNXL hoạt động có hiệu Mối quan hệ ngân hàng DNXL mối quan hệ tương hỗ, tác động qua lại, phát triển Hoạt động tín dụng ngân hàng có quan hệ chặt chẽ với hoạt động sản xuất thi công khách hàng BIDV Vĩnh Phúc có quan hệ với Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ nhiều khách hàng hoạt động nhiều lĩnh vực kinh tế khác Do mà ngân hàng cần có hiểu biết, có thơng tin chi tiết lĩnh vực kinh tế, xã hội mà khách hàng khó tự tiếp cận, từ ngân hàng đưa lời khuyên cho khách hàng để giảm thiểu rủi ro cho DNXL có quan hệ BIDV Vĩnh Phúc cần chủ động tìm tới DNXL Quan hệ tín dụng hai chiều khách hàng lựa chọn ngân hàng ngân hàng chủ động tìm tới với khách hàng giúp ngân hàng hạn chế rủi ro, đảm bảo vốn vay thu hồi đủ hạn, có lãi Việc lựa chọn khách hàng cách chủ động tức ngân hàng biết khách hàng làm ăn hiệu quả, có uy tín thương trường để chủ động tìm đến đặt quan hệ tín dụng khơng phải đợi khách hàng tới tận nơi đề nghị vay Khi chủ động tìm đến với khách hàng ngân hàng cần nắm rõ thơng tin khách hàng từ trước, điều giúp cho cán tín dụng khơng bị phân tán vào thông tin khách hàng tự cung cấp, không bị giới hạn thời gian thẩm định trường hợp khách hàng chủ động xin vay Việc chủ động tìm tới khách hàng nên thực đồng phận tín dụng phận cung cấp dịch vụ khác BIDV Vĩnh Phúc nên thúc đẩy cơng tác tiếp thị với hình thức phương pháp khác nhau: Ngân hàng cần tìm cách để đưa thơng tin đến với khách hàng nhiều nhanh nhất, để khách hàng hiểu biết ngân hàng đầy đủ, sâu sắc Ngân hàng đưa thơng tin phương tiện thông tin đại chúng tuyên truyền quảng bá thương hiệu, thơng tin lợi ích sản phẩm để khách hàng nhận biết lợi ích mà họ nhận sử dụng sản phẩm ngân hàng, từ xây dựng thương hiệu hình ảnh đẹp BIDV Vĩnh Phúc Ngân hàng cần cung cấp hoạt động tư vấn, tham mưu hướng dẫn khách hàng việc cung cấp dịch vụ cho khách hàng thủ tục nào, giới thiệu cụ thể thủ tục, điều kiện vay vốn sách tín dụng BIDV, tiện ích BIDV so với ngân hàng khác Ngoài đội ngũ cán Chi nhánh trực tiếp giao tiếp với khách hàng giỏi nghiệp vụ, lịch vui vẻ, khiêm nhường, giao tiếp với khách hàng tạo cảm giác thân thiện tin cậy cần phát huy Ngân hàng cần mở rộng mạng lưới phục vụ để thu hút đông đảo quần chúng dân cư doanh nghiệp mở tài khoản vốn vay Vận dụng chế sách linh hoạt, đơn giảm hố thủ tục điều kiện đảm bảo an tồn hiệu tín dụng 4.2.9.2 Đa dạng hoá danh mục đầu tư Trong hoạt động tín dụng, việc phân tán rủi ro thực thông qua việc phân tán dư nợ theo lĩnh vực ngành nghề, loại hình doanh nghiệp, quy mơ doanh nghiệp theo hình thức đồng tài trợ Trong thời gian qua, chi nhánh thực thành công số hoạt động đồng tài trợ (ví dụ: đồng tài trợ cho vay dự Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ án BOT Quốc lộ 2A, mở rộng quốc lộ 1A) Đó khoản tín dụng lớn, khó xác định mức độ rủi ro mà ngân hàng khơng đủ khả cho vay Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Biện pháp ngân hàng cần phát huy thời gian tới phải chia sẻ lợi nhuận cho nhà đầu tư khác bù lại đảm bảo chắn kết thu từ việc đầu tư chia sẻ rủi ro Biện pháp giúp ngân hàng mở rộng kinh doanh, tăng cường uy tín thị trường, tiếp thu kinh nghiệm Tuy nhiên, đa dạng hố đầu tư khơng có nghĩa dàn trải, chi nhánh cần xây dựng chiến lược khách hàng hợp lý Chiến lược nhằm trì mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng truyền thống đồng thời thu hút mở rộng khách hàng tiềm tạo cấu tín dụng đa dạng 4.3 Một số kiến nghị 4.3.1 Kiến nghị Chính phủ Trước hết Quốc hội cần xây dựng hệ thống sách đồng bộ, quán, có định hướng ổn định lâu dài nhằm tạo môi trường kinh tế ổn định giúp thành phần kinh tế yên tâm vận hành theo chương trình, kế hoạch, dự án cách dài hạn, có ngân hàng toàn TCTD Quốc hội cần xây dựng định hướng chiến lược phát triển kinh tế xã hội, sở hạ tầng cách đồng bộ, tránh tình trạng thường xuyên thay đổi chồng chéo Người đại diện Nhà nước quản lý triển khai thực thi Chính phủ cần có bước đệm có giải pháp thiết thực, kịp thời nhằm tháo gỡ khó khăn cho thành phần kinh tế có chuyển đổi, điều chỉnh chế sách liên quan đến toàn hoạt động kinh tế Thực đồng nhiều biện pháp nhằm bảo vệ hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nước, Doanh nghiệp có vốn nước ngồi để thu hút đầu tư sở phát triển kinh tế tạo điều kiện cải thiện sở hạ tầng kỹ thuật nước, từ tạo nhiều hội việc làm cho DNXL Chính phủ cần đưa đề xuất với Quốc hội kịp thời để có biện pháp hồn thiện môi trường pháp lý xuất phát từ thực tiễn sống để điều chỉnh điều bất cập hoạt động vận hành kinh tế Điều kiện môi trường pháp lý thuận lợi quan trọng hoạt động NHTM Trong việc hồn thiện mơi trường pháp lý, cần đặc biệt ý tới việc hoàn thiện văn pháp Luật quy định Luật tố tụng xử lý tranh chấp dân sự, kinh tế phát sinh TCTD với vai trò người cho vay Doanh nghiệp nói chung DNXL nói riêng với vai trò người vay Các văn nhiều bất cập, thực tế gặp nhiều khó khăn việc xác định người thực có quyền sở hữu, định đoạt tài sản dùng làm chấp trường hợp tài sản Quyền sử dụng đất ghi tên Hộ ông/bà chủ tài sản người có quyền sở hữu, định đoạt tài sản thực tế khơng có đóng góp để hình thành lên tài sản Chính điều gây số phiền toái bất lợi cho TCTD với vai trò người cho vay quyền lợi lại khơng đảm bảo Chính phủ cần tạo dễ dàng việc lý, phát mại tài sản chấp doanh nghiệp người có quyền lợi nghĩa vụ Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ liên quan tài sản chấp Ngân hàng Cần nêu cao quyền lợi người cho vay tài sản mà Ngân hàng nhận làm Tài sản chấp Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Chính phủ cần xem xét tới việc liệt thực chuẩn hóa minh bạch số liệu tài tồn tổ chức kinh tế, doanh nghiệp hoạt động lãnh thổ Việt Nam thông qua việc u cầu tồn số liệu tài Tổ chức kinh tế, doanh nghiệp phải xác minh, kiểm tốn Dựa đó, TCTD có xác việc nhìn nhận đánh giá khách hàng để làm cấp tín dụng Cùng với việc đưa triển khai quy định cần nghiêm minh xử lý doanh nghiệp, tổ chức vi phạm pháp lệnh để tránh tái phạm Hoạt động DNXL thường phức tạp liên quan đến nhiều bên, nhiều thành phần quan tổ chức trị xã hội nên khơng dễ dàng cho NHTM TCTD nắm bắt tường tận bên hoạt động DNXL Chỉ có minh bạch hoạt động DNXL thực minh bạch kinh tế xã hội đất nước lên giảm thiểu tình trạng tham ô, tham nhũng, hối lộ vấn nạn xã hội tồn lâu ngành xây dựng Quốc hội Chính Phủ cần có biện pháp tăng cường hiệu lực quan bảo vệ pháp Luật, tránh tình trạng nhiều thủ tục rườm rà gây thời gian tiền bạc cho phía ngân hàng việc khởi kiện thu hồi nợ Cần phải có phối hợp đồng bộ, tương trợ lẫn Cơ quan, Ban Ngành hữu quan việc xử lý nợ tồn đọng Về phía Chính phủ cần có văn hướng dẫn cụ thể có hội thảo nhằm nâng cao ý thức trách nhiệm Cơ quan, Ban Ngành liên quan việc xử lý nợ tồn đọng đặc biệt đơn vị: Toà án nhân dân tối cao, Bộ tư pháp, Viện kiểm soát nhân dân tối cao, Bộ cơng an, Thanh tra nhà nước, Bộ tài để ngân hàng TCTD góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển môi trường pháp lý đảm bảo an toàn Chấn chỉnh hoạt động quan Nhà nước có thẩm quyền cấp phép hoạt động doanh nghiệp nhằm giảm tải thủ tục hành chính, nâng cao lực cạnh tranh đầu tư nhằm thu hút nhiều dự án FDI thúc đẩy hình thành ngày nhiều doanh nghiệp nước để tạo động lực phát triển kinh tế đất nước, DNXL hội có cơng ăn việc làm điều kiện để thực xây dựng sở hạ tầng cho Đất nước ngày giàu đẹp đại Tuy nhiên điều khơng đồng nghĩa với việc buông lỏng việc kiểm tra, giám sát sau doanh nghiệp cấp giấy phép thành lập Đẩy nhanh liệt tiến trình cổ phần hóa DNNN đặc biệt với Tổng cơng ty xây dựng Nhà nước để hoạt động đấu thầu, thi cơng cơng trình xây dựng ngày minh bạch, hiệu công việc chất lượng cơng trình ngày cải thiện, giảm nguy phát triển nạn tham nhũng, lãng phí Đối với Tổ chức kinh tế, doanh nghiệp chịu ảnh hưởng từ nguyên nhân khách quan như: thiên tai, bão lũ, dịch bệnh… Chính Phủ cần ban hành sách ưu đãi, hỗ trợ để giải khoản nợ nguyên nhân khách quan gây nên nhằm mục đích hỗ trợ đơn vị hệ thống Ngân hàng Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ thực tế BIDV Việt Nam khó xử lý khơng trích lập dự phòng, xử lý rủi ro sai quy định Nhà nước, trích lập, xử lý rủi ro giảm thu nhập NH Đối với cơng trình thi cơng trọng điểm, có ý nghĩa kinh tế- Chính trị- xã hội lớn Chính phủ cần tập trung ưu tiên vốn tốn nhanh, dứt điểm từ nguồn sẵn có nguồn vay ODA, vay WB từ phát hành trái phiếu Chính Phủ để tạo điều kiện cho DNXL triển khai nhanh, kịp tiến độ, chất lượng sớm đưa cơng trình vào phục vụ hoạt động Đất nước DNXL có điều kiện vay vốn TCTD cách dễ dàng để có vốn phục vụ thi cơng Chính phủ cần phát động, triển khai nhiều cơng trình thực theo hình thức xây dựng BOT nhằm cải thiện hệ thống sở hạ tầng Đất Nước huy động tốt nguồn lực nhân dân Đây hướng mà nước phát triển phát triển khu vực ASEAN hay làm Thái Lan, Singapore, Malaysia Điều tạo hội lớn cho DNXL có tiềm tài trực tiếp tham gia sâu vào công xây dựng đất nước, tránh phải chờ đợi nguồn vốn Nhà nước phân bổ, bố trí Chính Phủ cần đạo Bộ có liên quan Bộ Giao thông vận tải, Bộ kế hoạch đầu tư, Bộ tài chính, Bộ xây dựng xem xét điều chỉnh lại quy trình lập, phê duyệt dự án xây dựng xem xét phê duyệt cho gia hạn điều chỉnh tổng mức đầu tư công trình xây dựng thực tế DNXL gặp nhiều khó khăn việc xin đấu thầu cơng trình xây dựng kể việc phải chờ đợi lâu để có phê duyệt việc gia hạn, điều chỉnh tổng mức đầu tư cơng trình ký, triển khai Nếu tiếp tục thủ tục rườm rà gây nhiều khó khăn cho nhà thầu xây dựng, theo ảnh hưởng đến hoạt động DNXL dẫn đến nguy không trả nợ vay bị tồn đọng vốn cơng trình dở dang 4.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà Nước Tăng cường hoạt động tra Ngân hàng Nhà Nước Mục tiêu công tác tra Nhà nước phát kịp thời, ngăn chặn xử lý kịp thời vi phạm lĩnh vực hoạt động ngân hàng, đặc biệt hoạt động tín dụng Trọng tâm tra NHNN lĩnh vực tín dụng là: việc kiểm tra việc chấp hành quy định cấp tín dụng, bảo lãnh; kiên xử lý khuyết điểm xác định cụ thể qua kết kiểm tra Kết hợp tốt công tác giám sát từ xa tra chỗ, hồn thiện mơ hình tổ chức máy tra từ TW xuống sở Ứng dụng nguyên tắc giám sát hiệu hoạt động Ngân hàng Ủy ban Basel Hồn thiện hệ thống thơng tin Hiện hệ thống thơng tin trung tâm tín dụng NHNN (CIC) chưa đáp ứng nhu cầu NHTM nhiều nguyên nhân, ngân hàng chưa quen trao đổi thông tin khách hàng cho nhau, cạnh tranh ngân hàng, tính cập nhật thơng tin CIC chậm độ xác mức độ chưa cao…Do cần tuyên truyền tác dụng CIC, đồng thời cần nâng cao trách nhiệm CIC việc nâng cao tính xác Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ kịp thời thông tin Bộ nhận thông tin tuyên truyền ngân hàng cần vươn lên giữ vai trò hướng đạo thông tin tiền tệ, ngân hàng cơng luận, khắc phục tình trạng cơng chúng khơng hiểu rõ ngân hàng dẫn đến yêu cầu lãi suất, xố nợ…mà ngân hàng khó đáp ứng NHNN nên thành lập, xây dựng trung tâm chuyên tư vấn định giá tài sản để TCTD, NHTM tham khảo, xin ý kiến định giá với tài sản mang tính đặc thù cao, khó định giá để kết định giá xác có tính thống cao giúp việc giải ngân an toàn, hiệu NHNN cần hoàn thiện văn quy chế trích lập sử dụng quỹ dự phòng rủi ro tín dụng Đồng thời có biện pháp điều chỉnh phù hợp với diễn biến thị trường, giảm bớt khó khăn cho NHTM 4.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV Việt Nam cần tăng cường kiểm tra, kiểm soát nội chi nhánh trực thuộc Việc kiểm tra, giám sát cần tiến hành thường xun, tồn diện xác để kịp thời xử lý rủi ro tiềm ẩn, đồng thời cần phải có đạo, hướng dẫn chi nhánh phối hợp nhịp nhàng, tránh cạnh tranh không lành mạnh làm ảnh hưởng tới xu phát triển chung BIDV Việt Nam BIDV Việt Nam cần đạo trung tâm công nghệ thông tin hỗ trợ BIDV Vĩnh Phúc, giúp chi nhánh khai thác tốt liệu trọng trình tác nghiệp, nâng cao hiệu việc tác nghiệp, giải ngân thông suốt với mức độ đại hóa tính xác cao BIDV Việt Nam cần nghiên cứu tiếp tục cải tiến quy trình nghiệp vụ việc giải ngân để nâng cao tốc độ giải ngân nhằm đáp ứng nhanh nhu cầu tín dụng Doanh nghiệp nói chung DNXL nói riêng BIDV Việt Nam cần xây dựng kế hoạch đào tạo, nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ kiến thức quản lý rủi ro cho cán ngân hàng nói chung quản lý rủi ro tín dụng nói riêng Cần xây dựng tác phong chủ động tiếp cận khách hàng để cung cấp dịch vụ cho toàn thể CBCNV hệ thống, thay đổi lối tư ngân hàng lớn khách hàng tự tìm đến với Ngân hàng Từ tạo chủ động cho Ngân hàng việc đánh giá lựa chọn khách hàng để giảm thiểu rủi ro, đồng thời mở rộng việc cung cấp đa dạng hóa sản phẩm tín dụng Hỗ trợ cán QHKHDN phương tiện, tài nhiều việc thực kiểm tra, thẩm định cơng trình thi cơng địa bàn xa so với Chi nhánh để công tác quản lý trước, sau giải ngân DNXL kịp thời, hiệu góp phần cải thiện chất lượng tín dụng cho vay xây lắp công tác quản lý rủi ro tín dụng cho vay thi cơng xây lặp hệ thống BIDV nói chung BIDV Vĩnh Phúc nói riêng Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ KẾT LUẬN Với thành tựu kết đạt BIDV Vĩnh Phúc suốt thời gian vừa qua cơng tác trì phát triển tảng khách hàng, doanh thu lợi nhuận hoạt động, thị phần, khả cạnh tranh chất lượng hoạt động nâng cao, với địa bàn hoạt động đan xen thuận lợi, khó khăn năm qua BIDV Vĩnh Phúc phát triển đảm bảo tăng trưởng tín dụng với kiểm sốt tốt chất lượng tín dụng đặc biệt cơng tác quản lý rủi ro tín dụng hoạt động cho vay xây lắp - lĩnh vực gặp nhiều khó khăn năm trở lại Trong tình hình kinh tế giới nước tiềm ẩn nhiều khó khăn, tranh kinh tế hồi phục chưa rõ nét, BIDV Vĩnh Phúc xác định mục tiêu: Tăng trưởng đôi với ổn định; Nhiệm vụ trọng tâm: Quản lý rủi ro hoạt động tín dụng để phát triển an tồn hiệu BIDV Vĩnh Phúc Do nâng cao chất lượng tín dụng tồn chi nhánh phần thơng qua hồn thiện cơng tác quản lý rủi ro tín dụng hoạt động cho vay xây lắp nhiệm vụ hàng đầu BIDV Vĩnh Phúc giai đoạn Dựa sở lý luận rủi ro, rủi ro tín dụng quản lý rủi ro tín dụng, Luận văn sâu nghiên cứu thực trạng nguyên nhân rủi ro tín dụng cơng tác quản lý rủi ro tín dụng hoạt động cho vay xây lắp BIDV Vĩnh Phúc, mặt hạn chế cần khắc phục Từ đó, tác giả mạnh dạn đưa giải pháp cụ thể để nâng cao chất lượng quản lý rủi ro tín dụng hoạt động cho vay xây lắp sở quan điểm định hướng mục tiêu giai đoạn phát triển tới Một số giải pháp nằm tầm định BIDV, tác giả đề xuất kiến nghị Chính Phủ, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam để hỗ trợ kịp thời cho tăng trưởng tín dụng bền vững Đề tài viết sở kết hợp lý thuyết rủi ro tín dụng kinh doanh ngân hàng với kinh nghiệm thực tiễn công tác quản lý rủi ro tín dụng cho vay hoạt động thi công xây lắp tác giả Tuy nhiên hạn chế mặt kiến thức, lý luận thực tiễn môi trường kinh doanh thay đổi nhanh chóng, nên đề tài nghiên cứu khơng tránh khỏi thiếu sót - hạn chế, mong đóng góp ý kiến Thầy, Cơ bạn Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ TÀI LIỆU THAM KHẢO Fredric Mishkin, Tiền tệ ngân hàng thị trường tài Giáo trình Tiền tệ, Ngân hàng thị trường tài chính, tác giả Ferderic S Mishkin, NXB Khoa học kỹ thuật Học viện tài (2008), Giáo trình lý thuyết tiền tệ, Nxb Tài Học viện tài (2008), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nxb Tài Luật Tổ chức tín dụng ngày 17 tháng 06 năm 2010 Luật dân ngày 14/6/2005 Luật đấu thầu ngày 29/11/2005 Luật Ngân hàng nhà nước Việt Nam số 06/1997/QH10 Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật Ngân hàng nhà nước Việt Nam số 10/2003/QH11 Luật xây dựng ngày 26/11/2003 10 Ngân hàng nhà nước Việt Nam - www.sbv.gov.vn 11 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - www.bidv.com.vn 12 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam-Chi nhánh Vĩnh Phúc (2011), Báo cáo tài chính, Báo cáo thường niên, Báo cáo tín dụng 13 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam-Chi nhánh Vĩnh Phúc (2012), Báo cáo tài chính, Báo cáo thường niên, Báo cáo tín dụng, Báo cáo Tổng giám đốc 14 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam-Chi nhánh Vĩnh Phúc (2013), Báo cáo tài chính, Báo cáo thường niên, Báo cáo tín dụng 15 Nghị định số 12/2009/NĐ-CP ngày 12/02/2009 việc Quản lý dự án đầu tư xây dựng cơng trình 16 Nghị định số 58/2008/NĐ-CP ngày 05/5/2008 Chính phủ hướng dẫn thi hành Luật đấu thầu lựa chọn nhà thầu xây dựng theo Luật Xây dựng 17 Nghị định số 99/2007/NĐ-CP ngày 13/6/2007 Chính phủ Quản lý chi phí đầu tư xây dựng cơng trình 18 Quy chế cho vay ban hành kèm theo định số 1627/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước văn sửa đổi bổ sung Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 19 Quyết định 18/2007/QĐ-NHNN sửa đổi Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động Ngân hàng Tổ chức tín dụng theo Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 20 Quyết định số 1138/QĐ-HĐQT ngày 11/11/2011 Chủ tịch Hội đồng quản trị Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam sách cấp tín dụng với khách hàng doanh nghiệp 21 Quyết định số 1864/1998/QĐ/BTC ngày 16/12/1998 Bộ tài việc ban hành chế độ kế toán áp dụng cho Doanh nghiệp xây lắp 22 Quyết định số 3999/QĐ-QLTD1 ngày14/07/2009, V/v: Ban hành trình tự, thủ tục, thẩm quyền cấp tín dụng khách hàng Doanh nghiệp 23 Tổng cục thống kê - www.gso.gov.vn Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ PHỤ LỤC Phụ lục PHIẾU ĐIỀU TRA ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG CƠNG TÁC QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY XÂY LẮP Phiếu điều tra phần đề tài nghiên cứu “Quản lý rủi ro hoạt động cho vay xây lắp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển- Chi nhánh Vĩnh Phúc” học viên Bùi Trung Kiên thuộc lớp Cao học Quản lý kinh tế Trường Đại học kinh tế quản trị kinh doanh - Đại học Thái Nguyên Kết điều tra sử dụng mục đích khoa học đề tài nghiên cứu Thơng tin người xin ý kiến đánh giá giữ kín cơng bố có đồng ý người PHẦN 1: THƠNG TIN VỀ NGƯỜI ĐƯỢC XIN Ý KIẾN ĐÁNH GIÁ Độ tuổi:  Dưới 25 tuổi  Từ 25 đến  Từ 40 đến Giới tính:  Nam 40  Nữ Trình độ:  Trung cấp  Cao đẳng  Đại học  Từ đến  Từ năm đến Thâm niên công tác:  Dưới năm năm 60 tuổi  Trên 60 tuổi  Khác ………  Trên 10 năm 10 năm PHẦN 2: THÔNG TIN VỀ DOANH NGHIỆP HOẠT ĐỘNG Loại hình DN: Ngành nghề kinh  Trách nhiệm  Cổ phẩn hữu hạn  DN nước  DN liên doanh doanh: Các phương thức giải ngân sử dụng:  Cho vay theo hạn mức Số hóa Trung tâm Học liệu  Cho vay theo  Cho vay ngắn hạn http://www.lrc-tnu.edu.vn/  Khác ……… PHẦN 3: ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG CÔNG TÁC QUẢN LÝ RỦI RO TRONG CHO VAY XÂY LẮP CỦA NGÂN HÀNG ĐƯỢC ĐÁNH GIÁ Ông/Bà chọn điểm số cách đánh dấu [x] vào số từ đến theo quy ước sau: Điểm      Ý nghĩa Yếu Trung bình Khá Tốt Rất tốt STT Chỉ tiêu Điểm Nhóm tiêu chí chất lượng sản phẩm Qui trình quản lý rủi ro cho vay xây lắp phù hợp với quy định chung thực tế hoạt động xây lắp đơn vị Hồ sơ thủ tục giải ngân cho vay xây lắp đơn giản rõ ràng, thuận tiện Các hình thức giải ngân cho vay xây lắp đa dạng, đáp ứng nhu cầu khách hàng Mức lãi suất cho vay cách thức tính lãi suất minh bạch, rõ ràng, có sức cạnh tranh Mức thời gian cho vay phù hợp với nhu cầu thực tế sử dụng vốn phục vụ thi công công trình đơn vị Ngân hàng thực tốt cam kết thời gian xử lý khoản vay giao dịch                         Nhóm tiêu chí lực phục vụ 10 11 Qui định, qui trình cho vay giải ngân phục vụ thi công xây lắp thông báo rõ ràng, đầy đủ tới khách hàng Công tác hỗ trợ, tư vấn hồ sơ, thủ tục giải ngân nhanh     chóng, thuận tiện     Nguồn vốn vay sẵn có lãi suất cho vay phù hợp   Nhân viên ngân hàng có kiến thức, kỹ khả truyền đạt, giới thiệu sản phẩm dịch vụ tốt       Khách hàng quan tâm, chăm sóc vào dịp đặc    Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/  STT Chỉ tiêu Điểm biệt năm Nhóm tiêu chí sở vật chất, phương tiện hữu hình 12 13 14 15 16 Ngân hàng có trang thiết bị, công nghệ đại   Cơ sở vật chất đầy đủ, bố trí chỗ ngồi tốt, đầy đủ cho       khách hàng Tờ rơi, tài liệu, hướng dẫn nghiệp vụ đầy đủ thông tin sẵn có Trang phục nhân viên ngân hàng đồng bộ, gọn gàng,     lịch     Mạng lưới, địa điểm giao dịch thuận tiện    Xin chân thành cảm ơn giúp đỡ Ơng/Bà! Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/  ... TÁC QUẢN LÝ RỦI RO CHO VAY XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM- CHI NHÁNH VĨNH PHÚC 43 3.1 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Vĩnh Phúc. .. quản lý rủi ro cho vay xây lắp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Vĩnh Phúc Chương 4: Giải pháp nâng cao hiệu công tác quản lý rủi ro cho vay xây lắp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát. .. đội Ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam Ngân hàng thương mại Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại cổ phần Ngân hàng trung ương Nhà nước Ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế Việt Nam Ngân hàng