Kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh bắc đăk lăk

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ PHẠM THANH TUẤN KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM- CHI NHÁNH BẮC ĐĂK LĂK TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 60.34.02.01 Đà Nẵng - 2019 Cơng trình hoàn thành TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ, ĐHĐN Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS Nguyễn Hòa Nhân Phản biện 1: TS ĐẶNG TÙNG LÂM Phản biện 2: PGS.TS LÊ ĐỨC NIÊM Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Tài - Ngân hàng họp Trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng vào ngày 25 tháng năm 2019 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thông tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trên địa bàn tây nguyên năm gần kinh tế phát triển tốt, đời sống người nâng cao Giờ người dân khơng mua hàng hóa thiết yếu phục vụ cho sống, mà vươn tới hàng hóa xa xỉ có giá trị cao Nên nhu cầu vay vốn để phục vụ mục đích tiêu dùng địa bàn cao Nó thể qua mức dư nợ cho vay mục đích tiêu dùng tăng liên tục qua năm, đóng góp phần khơng nhỏ tổng lợi nhuận cho ngân hàng địa bàn BIDV Bắc Đăk Lăk nắm bắt hội phát triển để đưa giải pháp để tăng trưởng mức dư nợ cho vay tiêu dùng địa bàn, nhằm tạo lợi nhuận chiếm lĩnh thị trường đầy tiềm Và chi nhánh có thành cơng định dư nợ lợi nhuận Theo số báo cáo thổng kết năm 2018 Ngân hàng Nhà nước Tỉnh Đăk Lăk, 31/12/2018 tổng dư nợ cho vay Tổ chức tín dụng địa bàn Tỉnh Đăk Lăk đạt 90.000 tỷ đồng, dư nợ địa bàn chi nhánh Bắc Đăk Lăk quản lý bao gồm Huyện Krông Buk, Huyện EaHleo, Huyện Krông Năng TX Buôn Hồ 21,6 ngàn tỷ đồng Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh địa bàn chi nhánh quản lý 6.130 tỷ đồng Tại 31/12/2018 dư nợ cho vay khách tiêu dùng BIDV Bắc Đăk Lăk 1.376 tỷ đồng chiếm 22.45% thị phần cho vay tiêu dùng Bên cạnh đó, theo số cho vay tiêu dùng BIDV Bắc Đăk Lăk từ năm 2016 đến 2018 dư nợ cho vay tiêu dùng chi nhánh tăng từ 1.102 tỷ đồng lên 1.376 tỷ đồng (tỷ lệ tăng 125%) số liệu đáng khích lệ tăng trưởng dư nợ gia tăng nợ xấu từ 6,8 tỷ đồng lên 17.5 tỷ đồng (tỷ lệ tăng 257%) chiếm 1.27% tổng dư nợ cho vay tiêu dùng thời điểm năm 31/12/2018 Theo số liệu ngồi lợi ích mà chi nhánh có từ việc tăng trưởng tín dụng đặt thách thức khơng nhỏ chi nhánh phải kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Vì muốn phát triển hiệu bền vững ta phải kiểm sốt rủi ro xẩy Xuất phát từ thực tế đồng thời dựa khoảng trống nghiên cứu, tơi chọn đề tài: “Kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu Tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Bắc Đăk Lăk” cho luận văn cao học Mục tiêu nghiên cứu đề tài Để đề tài nghiên cứu có kết tốt đáp ứng nhu cầu nghiên cứu cần phải làm rõ mục tiêu nghiên cứu đề tài sau: a Mục tiêu chung Mục tiêu chung sở phân tích đánh giá cơng tác kiểm sốt rủi ro hoạt động cho vay tiêu dùng BIDV Bắc Đăk Lăk, có khuyến nghị nhằm hồn thiện hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng hoạt động cho tiêu dùng BIDV Bắc Đăk Lăk b Nhiệm vụ nghiên cứu Từ mục tiêu nghiên cứu, ta đưa nhiệm vụ cụ thể cho đề tài nghiên cứu là: - Hệ thống hóa sở lý luận chung rủi ro tín dụng kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại - Phân tích, đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng giai đoạn 2016-2018 hoàn thiện hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam – Chi nhánh Bắc Đăk Lăk - Đề xuất khuyến nghị nhằm hồn thiện hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam – Chi nhánh Bắc Đăk Lăk c Câu hỏi nghiên cứu Nhiệm vụ nghiên cứu đề tài nhằm trả lời số câu hỏi chủ yếu sau: - Rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng có đặc điểm gì? - Hoạt động kiếm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng bao gồm nội dung gì? Có thể phản ánh kết kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng qua tiêu chí nào? - Thực trạng hoạt động kiểm soát rủi ro cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Đăk Lăk thực nào? Những kết đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt động kiểm soát rủi ro cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Đăk Lăk gì? - Cần phải làm để hồn thiện hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Đăk Lăk Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu đề tài toàn vấn đề liên quan thực tiễn hoạt động kiểm soát RRTD cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam- Chi nhánh Bắc Đăk Lăk, cụ thể sau: + Tình hình áp dụng quy trình quy định cho vay tiêu dùng BIDV Bắc Đăk Lăk Mối quan hệ liên quan phận quản lý khách hàng, quản trị tín dụng, quản lý rủi ro phận giao dịch khách hàng trình cho vay tiêu dùng, + Thực tiễn công tác thẩm định thông tin khách hàng vay tiêu dùng dựa nhiều kênh thông tin khác Từ thông tin Ngân hàng nhà nước thông qua trung tâm CIC, thông tin mức độ uy tín khách hàng địa bàn sinh sống + Thực trạng yếu tố liên quan kinh tế, trị, xã hội, tình hình sản xuất kinh doanh ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng khoản vay 3.2 Phạm vi nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu đề tài chia làm 03 nội dung sau: + Về nội dung nghiên cứu: Phạm vi tiếp cận đề tài nghiên cứu vấn đề kiểm sốt RRTD mà khơng tiếp cận góc độ tồn q trình quản trị rủi ro tín dụng + Về không gian: Tại Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Bắc Đăk Lăk + Về thời gian: Thực trạng kiểm soát RRTD cho vay tiêu dùng chi nhánh khoảng thời gian 2016 - 2018 Phƣơng pháp nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu phần quan trọng cho đề tài nghiên cứu, nên cần phải đưa phương pháp phù hợp với đề tài nghiên cứu kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dung BIDV Bắc Đăk Lăk, cụ thể là: - Điều tra thu thập số liệu dựa số liệu thứ cấp sơ cấp: + Thu thập số liệu thứ cấp rủi ro tín dụng kiểm sốt rủi ro tín dụng cách khai thác báo cáo định kỳ BIDV Việt Nam kiểm soát rủi ro + Điều tra thu thập số liệu sơ cấp liệu khác thông qua việc vấn cán BIDV qua kênh thông tin truyền thông khác - Phương pháp phân tích, so sánh dựa sở liệu thu thập từ báo cáo tổng hợp ngân hàng, tác giả tiến hành so sánh, phân tích liệu nhằm đưa kết nghiên cứu cho đề tài Đối chiếu số liệu xử lý để đến kết luận, khuyến nghị đánh giá tình hình Bố cục luận văn Bố cục luận văn, phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo phụ lục Nội dung luận văn bao gồm chương Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Đăk Lăk Chương 3: Khuyến nghị hồn thiện hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Đăk Lăk Tổng quan tình hình nghiên cứu Rủi ro, thuật ngữ phổ biến người Nó dùng để diễn tả khơng chắn việc Nhất lĩnh vực kinh tế rủi ro lại phổ biến nữa, ln ln song hành với lợi nhuận tạo thành cặp đinh lĩnh vực kinh tế Nhưng rủi ro lợi nhuận lại đối lập nhau, lợi nhuận kỳ vọng cao rủi ro lớn Nên đặt tình phải tìm gải pháp để tạo mức lợi nhuận cao phạm vi rủi ro chấp nhận được, người ta gọi Quản trị rủi ro Mà quản trị rủi ro Kiểm sốt rủi ro phần quan trọng Trong lĩnh vực ngân hàng, lĩnh vực gọi ngành nghề kinh doanh rủi ro việc kiểm sốt rủi ro tín dụng quan trọng để ngân hàng tăng trưởng ổn định bền vững Nên có nhiều cơng trình tài liệu nghiên cứu lĩnh vực như: Bài viết tác giả Phạm Xuân Hòe cộng (2014), “Cho vay tiêu dùng Việt Nam Bài viết tác giả Nguyễn Quang Hiện, (2015) “Bàn giải pháp quản trị rủi ro tín dụng tiêu dùng”, Tạp chí Tài số 12, năm 2015 Bài viết: “Một số lý luận quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại” ThS Lê Thị Thu Hương – Đại Học Kỹ Thuật – Hậu cần Công an Nhân dân đăng tải trang web: tapchitaichinh.vn Bài viết: “Quản trị rủi ro tín dụng theo Basel II ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam” ThS Ngô Thị Thu Mai, ThS Nguyễn Ngọc Bích – Đại học Kinh tế & Quản Trị Kinh doanh Thái Nguyên đăng tải trang web: tapchitaichinh.vn Đề tài “Kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mai Cổ phần Việt Nam Thịnh vượng chi nhánh Đà Nẵng”, năm 2018, luận văn thạc sĩ tài ngân hàng tác giả Nguyễn Thị Giang, Đại học Đà Nẵng Đề tài “Kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Hằng hải Việt Nam chi nhánh Đà Nẵng”, luận văn Thạc sĩ Tài Ngân hàng tác giả Nguyễn Thị Duy Hiền, năm 2017, Đại Học Đà Nẵng Đề tài “Kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Huyện Đăk Tô, tỉnh Kon Tum”, năm 2016, luận văn thạc sĩ tài ngân hàng tác giả Nguyễn Thị Ngọc Dung, Đại học Đà Nẵng Đề tài “Quản trị rủi ro cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Xuất Nhập Khẩu Việt Nam chi nhánh Hùng Vương, thành phố Đà Nẵng”, năm 2014, luận văn thạc sĩ quản trị kinh doanh tác giả Dương Thị Thanh Nga, Đại học Đà Nẵng Đề tài: “Kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay hộ kinh doanh chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn EAKPAM Đăk Lăk” Tác giả Nguyễn Tuấn Anh Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh, chuyên ngành Tài - ngân hàng, Đại học Đà Nẵng 2015 Qua đề tài nghiên cứu tác giả Trường đại học Đà Nẵng viết tạp chí Kinh tế Về mặt nội dung tác giả đưa sở lý luận đầy đủ rủi ro chung, rủi ro tín dụng, quản trị rủi ro tín dụng, đưa tiêu đánh giá kiểm soát rủi ro tín dụng làm rõ nội dung kiểm sốt rủi ro NHTM Tơi cơng tác Ngân hàng Thương mai Cổ Phần Đầu Tư Phát Triển Việt Nam chi nhánh Bắc Đăk Lăk nên mặt nội dung cơng tác Kiểm sốt rủi tín dụng cho vay tiêu dùng đơn vị tơi viết đề tài tác giả đưa đầy đủ xác Nhưng mặt thực tế đề tài nghiễn cứu áp dụng cách hiệu đơn vị cơng tác, có khác biệt tình hình đặc thù đơn vị nhân tố bên bên khác Đây khoảng trổng nghiên cứu nên muốn thực đề tài nghiên cứu “Kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng“ đơn vị để ứng dụng tốt sở lý luận vào tình hình thực tiễn đơn vị CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Hoạt động cho vay Ngân hàng a Khái niệm cho vay b Nguyên tắc cho vay - Nguyên tắc vay mục đích - Nguyên tắc trả nợ gốc lãi tiền vay - Nguyên tắc trả hạn c Phân loại cho vay NHTM - Dựa vào kỳ hạn cho vay - Dựa vào tính chất có bảo đảm khoản vay (hay mức độ tín nhiệm khách hàng) - Dựa vào mục đích sử dụng vốn vay - Dựa vào phương thức vay 1.1.2 Rủi ro tín dụng cho vay ngân hàng thương mại a Khái niệm rủi ro tín dụng b Phân loại rủi ro tín dụng - Dựa vào nguyên nhân phát sinh rủi ro - Dựa vào tính chất nguyên nhân rủi ro - Dựa vào tác động lên danh mục tín dụng c Tác động rủi ro tín dụng - Đối với Ngân hàng thương mại - Đối với kinh tế - Đối với khách hàng 10 1.3 NHỮNG NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN KẾT QUẢ Q TRÌNH KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG 1.3.1 Nhân tố từ phía Ngân hàng cho vay a Chính sách tín dụng Ngân hàng b Quy trình tín dụng Ngân hàng c Vận dụng nguyên tắc quản lý tín dụng - Sàng lọc giám sát khách hàng - Quan hệ khách hàng lâu dài - Bảo đảm tài sản số dư bù - Hạn chế tín dụng d Nguồn nhân lực thực hoạt động tín dụng e Năng lực tài trang bị công nghệ Ngân hàng 1.3.2 Nhân tố bên ngồi Ngân hàng a Nhân tố từ phía khách hàng b Sự thay đổi môi trường tự nhiên c Môi trường kinh tế d Môi trường pháp lý KẾT LUẬN CHƢƠNG Trong chương 1, luận văn hệ thống hóa, phân tích tổng hợp vấn đề lý luận liên quan đến cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại Luận văn giải số vấn đề nghiên cứu trọng tâm sau đây: - Hệ thống hóa phân tích vấn đề rủi ro tín dụng hoạt động Ngân hàng - Trình bày nội dung cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng NHTM khuyến nghị tiêu chí đánh giá kết cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng NHTM - Trình bày nhân tố ảnh hưởng đến cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng NHTM bao gồm nhân tố bên nhân tố bên 11 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KIỂM SOÁT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC ĐĂK LĂK 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC ĐĂK LĂK 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển BIDV - chi nhánh Bắc Đắk Lắk 2.1.2 Cơ cấu tổ chức BIDV - Chi nhánh Bắc ĐắkLắk 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh BIDV - chi nhánh Bắc ĐắkLắk a Hoạt động huy động vốn BIDV - chi nhánh Bắc Đắk Lắk Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn BIDV - chi nhánh Bắc Đắk Lắk giai đoạn 2016-2018 Đơn vị tính: tỷ đồng Năm 2016 Chỉ tiêu Tiền gởi tốn Tiền gởi có kỳ hạn 12 tháng Tiền gởi có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên Phát hành GTCG Tổng cộng Năm 2017 Năm 2018 Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng ( tỷ ) (%) ( tỷ ) (%) ( tỷ ) (%) 178 15,16 209 16,97 248 16,88 516 43,95 456 37,01 381 25,94 480 40,89 567 46,02 840 57,18 0 0 0 1.174 1.232 1.469 Nguồn: Báo cáo tài chi nhánh từ năm 2016-2018 12 Tỷ đồng Biểu đồ 2.1 2,000 1,000 - Năm 2016 1,174 Series1 Năm 2017 1,232 Năm 2018 1,469 Biểu đồ 2.1 Tình hình huy động vốn BIDV Việt Nam - chi nhánh Bắc ĐắkLắk giai đoạn 2016 - 2018 b Hoạt động cho vay BIDV - chi nhánh Bắc Đắk Lắk Bảng 2.2 Tình hình dư nợ củaBIDV - chi nhánh Bắc Đắk Lắk giai đoạn 2016-2018 Chỉ tiêu dư nợ Ngắn hạn Năm 2016 Số Tỷ tiền trọng (tỷ) (%) 2.962 81,24 Năm 2017 Số Tỷ tiền trọng (tỷ) (%) 3.632 83,97 Năm 2018 Tỷ Số tiền trọng (tỷ) (%) 4.066 86,16 Trung dài hạn 684 18,76 693 16.03 653 13,84 Tổng cộng 3.646 4.325 4.719 Nguồn: Báo cáo tài chi nhánh từ năm 2016-2018 Tỷ đồng Biểu đồ 2.2 6,000 4,000 2,000 - Trung dài hạn Ngắn hạn Năm 2016 684 2,962 Năm 2017 693 3,632 Năm 2018 653 4,066 Biểu đồ 2.2 Tình hình dư nợ BIDV - chi nhánh Bắc ĐắkLắk giai đoạn 2016-2018 13 c Hoạt động dịch vụ BIDV – chi nhánh Bắc Đắk Lắk Bảng 2.3 Kết hoạt động dịch vụ BIDV Việt Nam - chi nhánh Bắc Đắk Lắk giai đoạn 2016-2018 Đơn vị tính: tỷ đồng Năm 2016 Tỷ Số tiền trọng (%) 6,865 63,5 0,806 7,4 0,833 7,7 0,921 8,5 Chỉ tiêu Năm 2017 Tỷ Số tiền trọng (%) 7,182 59,8 0,847 7,1 1,125 9,3 1,193 9,9 Năm 2018 Tỷ Số tiền trọng (%) 7,100 58.7 0,820 6.8 0,849 1,222 10.1 Dịch vụ toán Dịch vụ bảo lãnh Dịch vụ thẻ Dịch vụ Ngân quỹ Thu phí hoa hồng bảo hiểm Dịch vụ BSMS 0,967 8,9 1,133 9,4 1,550 12.8 Dịch vụ khác 0,418 3,8 0,518 4,3 0,534 4.4 Tổng 10,810 11,998 12,075 (Nguồn: Báo cáo tài chi nhánh từ năm 2016-2018) d Kết tài Bảng 2.4 Chênh lệch thu chi BIDV Việt Nam - chi nhánh Bắc Đắk Lắk giai đoạn 2016-2018 ĐVT: tỷ đồng Chỉ tiêu Chênh lệch thu-chi Năm Năm Năm 2016 2017 2018 114 132 145 Tăng, giảm Tăng, giảm 2017/2016 2018/2017 +/- % +/- % 18 15,79% 13 9.85% Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh BIDV Việt Nam - chi nhánh Bắc Đắk Lắk 14 Tỷ đồng Biểu đồ 2.3 150,000 100,000 50,000 Lợi nhuận trước thuế Năm 2016 98,785 Năm Năm 2017 2018 117,300 139,150 Biểu đồ 2.3 Tình hình lợi nhuận trước thuế BIDV Việt Nam – chi nhánh Bắc ĐắkLắk giai đoạn 2016-2018 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC ĐĂK LĂK 2.2.1 Mục tiêu kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay Tiêu dùng BIDV – Chi nhánh Bắc Đăk Lăk 2.2.2 Những biện pháp kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng mà BIDV- Chi nhánh Bắc Đăk Lăk triển khai thời gian qua tình hình thực a Thực trạng cơng tác thẩm định quy trình tín dụng cho vay tiêu dùng Chi nhánh Bắc Đăk Lăk Bước 1: Tiếp thị khách hàng, lập Báo cáo đề xuất cấp tín dụng Cán quan hệ khách hàng (QLKH) thực nội dung: Bước 2: Phê duyệt Báo cáo đề xuất tín dụng Bước 3: Thẩm định rủi ro Bước 4: Phê duyệt cấp tín dụng Bước 5: Thực thủ tục sau phê duyệt Bước 6: Giải ngân Bước 7: Sau giải ngân thực giám sát kiểm soát 15 b Thực trạng công tác kiểm tra giám sát sau cho vay Việc kiểm tra giám sát khoản vay sau giải ngân thực kịp thời thông qua công tác: + Kiểm tra qua hồ sơ chứng từ + Kiểm tra tình trạng tài sản hình thành từ vốn vay trường + Kiểm tra tình hình tài nguồn trả nợ khách hàng: c Đa dạng hóa danh mục cho vay d Triển khai cơng tác xếp hạng tín dụng nội KH vay tiêu dùng e Áp dụng biện pháp xử lý phù hợp có rủi ro tín dụng xảy * Theo dõi giám sát khoản vay * Rà soát xét lại tài sản bảo đảm nợ vay * Biện pháp khách hàng tự trả nợ: * Biện pháp vận động khách hàng trả nợ * Thanh lý bán tài sản bảo đảm * Khởi kiện * Xử lý quỹ dự phòng rủi ro f Xây dựng tổ chức đào tạo đội ngũ cán quản lý khách hàng 2.2.3 Thực trạng kết kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay Tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Bắc Đăk Lăk a Tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng Bảng 2.6 Tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng Chỉ tiêu Tổng dư nợ Nợ xấu Tỷ lệ nợ xấu Đơn vị tính Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Triệu đồng 1,102,418 1,470,883 1,376,012 Triệu đồng 6,821 12,231 17,512 % 0.62% 0.83% 1.27% (Nguồn: Phòng quản lý nộ BIDV Bắc Đăk Lăk) 16 b Biến động cấu nhóm nợ tổng dư nợ khoản vay tiêu dùng c Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro khoản vay tiêu dùng Bảng 2.8 Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro khoản vay tiêu dùng Chỉ tiêu Đơn vị Năm tính 2016 Triệu đồng 1,102,418 Năm 2017 1,470,883 Năm 2018 1,376,012 Tổng dư nợ Số dư trích lập Triệu đồng 2,018 6,692 3,921 dự phòng Tỷ lệ nợ xấu phát % 0.18% 0.45% 0.28% sinh kỳ (Nguồn: Phòng QLNB – BIDV Bắc Đắk Lắk) c Tỷ lệ nợ ròng xử lý Rủi ro khoản vay tiêu dùng Bảng 2.9 Tỷ lệ nợ ròng xử lý Rủi ro khoản vay tiêu dùng Chỉ tiêu Tổng dư nợ Dư nợ ròng xử lý rủi ro Tỷ lệ nợ ròng xử lý rủi ro Đơn vị tính Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Triệu đồng 1,102,418 1,470,883 1,376,012 Triệu đồng 940 1,530 5,304 % 0.09% 0.10% 0.39% (Nguồn: Phòng QLNB – BIDV Bắc Đắk Lắk) 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG THỰC TRẠNG KIỂM SOÁT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC ĐĂK LĂK 2.3.1 Kết thực trạng kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng đạt đƣợc Chi nhánh Bắc Đăk Lăk - Chính sách tín dụng thực đồng hiệu 17 - Chất lượng tín dụng kiểm sốt chặt chẽ tồn diện - Trình độ chun mơn cán ngày nâng cao 2.3.2 Những vấn đề tồn q trình kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Chi nhánh Bắc Đăk Lăk - Q trình kiểm sốt rủi ro ưu tiên dựa vào giá trị tài sản bảo đảm - Việc tuân thủ bước quy trình tín dụng nhiều trường hợp chưa hoàn toàn chặt chẽ - Chưa thực mức yêu cầu phân tán rủi ro cho vay vay - Việc xếp hạng tín dụng nội nhiều hình thức - Thơng tin phục vụ cho cơng tác kiểm sốt rủi ro chưa đầy đủ, hệ thống - Nguồn nhân lực chi nhánh chưa ổn định 2.3.3 Nguyên nhân tồn * Nguyên nhân bên trong: - Việc kiểm soát chất lượng thơng tin chưa cao - Trình độ đội ngũ cán quản lý khách hàng chưa đồng - Đối với khoản vay tín chấp cán chưa thường xuyên theo dõi - Chưa thực trọng đến công tác đánh giá lại tài sản đảm bảo theo định kỳ - Việc kiểm tra giám sát quản lý vốn vay thực chưa thực chặt chẽ, kịp thời - Việc bố trí nhân sự, phân phối nguồn nhân lực nhiều hạn chế, bất cập * Nguyên nhân bên ngoài: - Môi trường pháp lý thay đổi chế sách: 18 - Những yếu tố từ môi trường kinh tế - Điều kiện kinh tế có nhiều biến động - Hậu khủng hoảng kinh tế tài tồn cầu KẾT LUẬN CHƢƠNG Trọng tâm chương luận văn đánh giá, phân tích thực trạng cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Chi nhánh Bắc Đăk Lăk Để đạt mục tiêu nghiên cứu nêu trên, luận văn tiến hành số nội dung nghiên cứu sau: - Đánh giá phân tích thực trạng triển khai biện pháp nhằm kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Chi nhánh Bắc Đăk Lawk thời gian vừa qua - Phân tích kết kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Chi nhánh thơng qua tiêu chí đánh giá kết kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay Tiêu dùng nêu chương - Đánh giá chung thành tựu hạn chế công tác kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Chi nhánh thời gian qua phân tích ngun nhân hạn chế nói - Kết nghiên cứu chương sở để xây dựng đề xuất, giải pháp khuyến nghị việc hồn thiện cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng BIDV chi nhánh Bắc Đăk Lăk 19 CHƢƠNG KHUYẾN NGHỊ HỒN THIỆN KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC ĐĂK LĂK 3.1 CÁC CĂN CỨ CỦA KHUYẾN NGHỊ 3.1.1 Những kết luận từ phân tích thực trạng 3.1.2 Định hƣớng phát triển năm tới Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam Các định hƣớng Nâng cao lực tài chính, tập trung tái cấu tài sản rủi ro Nâng cao chất lượng tín dụng, đẩy mạnh biện pháp thu hồi nợ, Đa dạng hóa khách hàng sản phẩm dịch vụ Tổ chức quản trị kinh doanh theo mơ hình ngân hàng đại Phát triển đội ngũ nhân chất lượng cao 3.1.3 Định hƣớng cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay Tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Bắc Đăk Lăk - Quan điểm Chi nhánh tăng trưởng tín dụng kèm với kiểm sốt rủi ro tín dung - Theo dõi tình hình biến động kinh tế đạo BDIV để có đạo linh hoạt, kịp thời, - Quan tâm đến khách hàng truyền thống có chi nhánh - Đa dạng hóa khách hàng, lĩnh vực cho vay - Tuân thủ tiêu giới hạn tín dụng - Nâng cao chất lượng thẩm định 20 3.2 CÁC KHUYẾN NGHỊ HOÀN THIỆN KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM- CHI NHÁNH BẮC ĐĂK LĂK 3.2.1 Chi nhánh cần hồn thiện nâng cao chất lƣợng hệ thống thơng tin khách hàng 3.2.2 Bảo đảm việc tuân thủ nghiêm túc quy trình quy định cho vay tiêu dùng Ngân hàng Chi nhánh cần phải theo dõi thường xuyên cập nhật kiến thức vấn đề liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng BIDV văn đạo NHNN Hồn thiện biện pháp, cơng cụ để đo lường rủi ro tín dụng, phương pháp đo lường rủi ro ngân hàng sử dụng phải phù hợp Trong hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng, chi nhánh cần nghiên cứu tiếp cận xây dựng quy chuẩn theo hướng cụ thể hóa nội dung thực chiến lược kiểm soát rủi ro Cán QLKH cần phải tuân thủ chặt chẽ sách tín dụng Ngân hàng Bên cạnh cần phải có kiểm tra, giám sát nghiêm ngặt hoạt động tín dụng thơng qua cơng tác kiểm soát nội cách thường xuyên để kịp thời phát trường hợp vi phạm có biện pháp xử lý phù hợp để ngăn ngừa tổn thất Song hành với mục tiêu mở rộng quy mơ tín dụng khách hàng vay tiêu dùng nhằm nâng khả cạnh tranh với Ngân hàng khác, hoạt động phận tín dụng Chi nhánh phải đảm bảo tuân thủ theo yêu cầu, tiêu chuẩn trình thực 3.2.3 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định cho vay Thực phân tích thẩm định cách tổng thể khách 21 hàng vay Ngoài cần trọng đến việc phân tích định lượng kết hợp với phân tích định tính để nhận rủi ro tiềm tàng khả kiểm soát, hạn chế rủi ro cho ngân hàng Trong thẩm định có trường hợp tài sản bảo đảm định giá cao giá trị thực tế Cần phối hợp chặt chẽ điều kiện tín dụng hợp đồng tín dụng tỷ lệ vốn tự có, tài sản đảm bảo để đảm bảo lợi ích thu phải tương xứng với mức độ rủi ro Thường xuyên theo dõi khoản vay nhằm có phân tích đánh giá tình hình tài khách hàng theo định kỳ 3.2.4 Tăng cƣờng kiểm tra giám sát sau cho vay Khách hàng vay tiêu dùng Thực kiểm tra kiểm soát định kỳ tất loại hình cho vay, nhóm khách hàng vay vốn Kiểm tra giám sát cách cẩn thận nhằm đảm bảo nghiêm túc xem xét đánh giá tất đặc tính quan trọng khoản vay 3.2.5 Tăng cƣờng hoạt động hiệu phận quản lý rủi ro Quản lý chặt chẽ thường xun khoản tín dụng có vấn đề, tăng cường công tác kiểm tra giám sát phát có dấu hiệu khơng lành mạnh liên quan đến khoản vay Cần trọng đào tạo thường xuyên cán làm công tác quản lý rủi ro chi nhánh 3.2.6 Phân tán rủi ro cho vay tiêu dùng Để việc phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng có hiệu cao, chi nhánh cần nghiên cứu xây dựng nhiều hình thức cho vay khác 22 nhằm khuyến khích mở rộng cho vay theo nhiều đối tượng khách hàng ngành nghề lĩnh vực khách nhau, với loại hình cho vay khác thơng qua việc đa dạng hố danh mục đầu tư, danh mục cho vay, tài sản đảm bảo Nắm bắt nhu cầu thị trường để xây dựng chiến lược phát triển sản phẩm phù hợp thời kỳ, nghiên cứu lợi bất lợi sản phẩm cho vay giúp khách hàng sử dụng dịch vụ cách hiệu 3.2.7 Thực tốt việc phân loại nợ, biện pháp xử lý nợ, trích lập dự phòng rủi ro tín dụng hồn thiện cơng tác xếp hạng tín dụng nội khách hàng - Cần phải trích lập dự phòng RRTD cho tất khoản nợ xấu, việc trích lập phải thể tính cách khách quan, khoa học - Việc phân loại tài sản có, mức trích phương pháp trích lập dự phòng để xử lý rủi ro cần phải xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội để xếp hạng khách hàng theo định kỳ hoặt cần thiết làm sở cho việc xét duyệt cấp tín dụng - Xử lý nợ có vấn đề phương pháp giúp giảm thiểu tổn thất rủi ro xảy 3.3 KIẾN NGHỊ VỚI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM a Công tác phối hợp bên liên quan vấn đề xử lý nợ, bán nợ xấu b Liên quan đến vấn đề quản trị rủi ro tín dụng c Quan tâm đến việc đầu tư hệ thống công nghệ thông tin cho chi nhánh d Nâng cấp cải tạo lại hệ thống xếp hạng tín dụng nội e Về việc phối hợp với phận kiểm tra giám sát khu vực 23 KẾT LUẬN Bước vào thời kỳ mới, kinh tế Việt Nam hội nhập quốc tế toàn diện hơn, yêu cầu đặt trình phát triển kinh tế, nhằm nâng cao lực cạnh tranh cho NHTM Việt Nam hệ thống ngân hàng Việt Nam khơng ngừng đổi hồn thiện, ngày chứng tỏ vai trò kinh tế Trong trình hoạt động mình, ngân hàng ln trọng tăng trưởng tín dụng để tăng thị phần nâng cao uy tín vị ngân hàng Bên cạnh đó, cơng tác quản trị rui ro tín dụng nâng cao nhằm hướng tới đáp ứng yêu cầu ngày cao chất lượng theo thông lệ quốc tế Kiểm sốt rủi ro tín dụng nội dung quản trị rủi ro, hoạt động gắn liền với việc thực quy trình cho vay, quản lý nợ vay khoản vay cụ thể cán lĩnh vực cấp tín dụng chi nhánh kinh doanh trực tiếp Trong công tác quản trị rủi ro tín dụng, nói hoạt động kiểm sốt rủi ro bước mang tính triển khai thực trực tiếp Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu, phạm vi nghiên cứu, luận văn hoàn thành nhiệm vụ sau: - Hệ thống hoá lý luận kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay hộ kinh doanh; - Phân tích thực trạng cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Đăk Lăk, qua đánh giá nguyên nhân dẫn đến tồn hoạt động kiểm soát rủi ro chi nhánh; 24 - Đề xuất số khuyến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cho vay tiêu dùng, từ mang lại lợi ích trước mắt lâu dài cho ngân hàng khách hàng Thơng qua đó, góp phần giúp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Đăk Lăk thực tốt nhiệm vụ kinh tế xã hội Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam giao cho ... THƢƠNG MẠI 1.2.1 Đặc điểm rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng - Rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng mang tính tất yếu - Rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng mang tính gián tiếp - Rủi ro tín dụng cho vay tiêu. .. TRẠNG KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC ĐĂK LĂK 2.3.1 Kết thực trạng kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng. .. TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC ĐĂK LĂK 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC ĐĂK LĂK 2.1.1