LV Thạc sỹ_nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần quân đội

LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng tơi Các kết quả, kết luận nêu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khoa học Các số liệu, tài liệu tham khảo trích dẫn có nguồn gốc rõ ràng MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ TÓM TẮT LUẬN VĂN LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Các hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn 1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn 1.1.2.3 Hoạt động dịch vụ khác 1.2 HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm vốn ngân hàng thương mại 1.2.2 Vốn hình thức huy động vốn Ngân hàng thương mại 1.2.2.1 Vốn chủ sở hữu 1.2.2.2 Vốn huy động từ kinh tế 11 1.2.2.3 Vốn vay 15 1.2.2.4 Huy động vốn hình thức khác 16 1.2.3 Vai trò hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 17 1.3 HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .19 1.3.1 Khái niệm hiệu huy động vốn 19 1.3.2 Các tiêu chí phản ánh hiệu huy động vốn .20 1.3.2.1 Tính ổn định nguồn vốn 21 1.3.2.2 Chi phí huy động vốn 22 1.3.2.3 Sự phù hợp huy động vốn sử dụng vốn .24 1.3.2.4 Cơ cấu huy động vốn 25 1.4 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 26 1.4.1 Nhân tố khách quan .26 1.4.1.1 Khách hàng 26 1.4.1.2 Hành lang pháp lý 27 1.4.1.3 Sự ổn định phát triển kinh tế 28 1.4.2 Nhân tố chủ quan 28 1.4.2.1 Chiến lược kinh doanh ngân hàng 29 1.4.2.2 Chiến lược huy động vốn ngân hàng 29 1.4.2.3 Hình thức huy động vốn mạng lưới huy động vốn 30 1.4.2.4 Công nghệ ngân hàng .31 1.4.2.5 Năng lực, trình độ cán thái độ phục vụ 32 1.4.2.6 Uy tín ngân hàng 32 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI 34 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI 34 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển ngân hàng TMCP Quân đội 34 2.1.2 Cơ cấu tổ chức ngân hàng TMCP Quân đội 37 2.1.3 Những hoạt động kinh doanh chủ yếu ngân hàng TMCP Quân đội 39 2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn 39 2.1.3.2 Hoạt động cho vay đầu tư 42 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Quân đội 50 2.2 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI 52 2.2.1 Cơ cấu nguồn vốn huy động 52 2.2.1.1 Cơ cấu vốn huy động theo đối tượng khách hàng 52 2.2.1.2 Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền .55 2.2.1.3 Cơ cấu vốn huy động theo kì hạn 56 2.2.2 Quy mô tốc độ tăng trưởng nguồn vốn 59 2.2.3 Các hình thức huy động vốn 62 2.2.3.1 Huy động vốn từ tổ chức kinh tế 63 2.2.3.2 Huy động tiền gửi tiết kiệm dân cư 65 2.2.4 Chi phí huy động vốn 67 2.2.5 Tình hình sử dụng vốn 70 2.3 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUÀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI 73 2.3.1 Những kết đạt 73 2.3.2 Những hạn chế .74 2.3.3 Những nguyên nhân hạn chế 77 2.3.3.1 Nguyên nhân chủ quan 77 2.3.3.2.Nguyên nhân khách quan 78 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI .81 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TRONG NHỮNG NĂM TỚI 81 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI .83 3.2.1 Đa dạng hoá hình thức huy động vốn .83 3.2.2 Mở rộng đối tượng gửi tiền 88 3.2.3 Vận dụng chế độ lãi suất linh hoạt 89 3.2.4 Tăng cường hiệu hoạt động Marketing huy động vốn .91 3.2.5 Nâng cao trình độ đội ngũ cán 92 3.2.6 Tạo niềm tin nơi khách hàng 93 3.2.7 Nâng cao hiệu quản lý sử dụng vốn ngân hàng 95 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 95 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước 95 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước .97 KẾT LUẬN 99 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .100 DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ Bảng 2.1: Vốn chủ sở hữu vốn huy động Ngân hàng TMCP Quân đội (2005-2009) 40 Bảng 2.2 : Một số tiêu phản ánh hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Quân đội (2005- 2009) 43 Bảng 2.3: Thu nhập, chi phí Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội (2005 - 2009) 50 Bảng 2.5 : Cơ cấu vốn huy động Ngân hàng Quân đội theo đối tượng khách hàng 2005- 2009 53 Bảng 2.6 : Cơ cấu vốn huy động Ngân hàng TMCP Quân đội theo loại tiền 2005- 2009 55 Bảng 2.7 : Cơ cấu vốn huy động Ngân hàng TMCP Quân đội theo kỳ hạn 2005- 2009 57 Bảng 2.8 : Quy mô vốn huy động tổng nguồn vốn Ngân hàng TMCP Quân đội 2005- 2009 60 Bảng 2.9: Các hình thức vốn huy động tốc độ tăng trưởng Ngân hàng TMCP Quân đội (2005 – 2009) 62 Bảng 2.10: Cơ cấu tiền gửi Tổ chức kinh tế Ngân hàng TCMP Quân đội 2005-2009 .63 Bảng 2.11 Chi phí huy động vốn Ngân hàng TMCP Quân đội 67 Bảng 2.12: Mối tương quan chi phí huy động vốn với doanh thu cho vay 69 Bảng 2.13: Chi phí trả lãi bình qn Ngân hàng TMCP Quân đội (2005- 2009) 69 Bảng 2.14: Thu lãi cho vay bình quân Ngân hàng TMCP Quân đội (2005- 2009) 69 Bảng 2.16 Cân đối nguồn vốn – sử dụng vốn Ngân hàng TMCP Quân đội năm 2005-2009 .71 Biểu đồ 2.1: Cơ cấu vốn huy động theo đối tượng khách hàng năm 2005- 2009 54 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền năm 2005- 2009 .56 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn năm 2005- 2009 .59 Biểu đồ 2.4: Quy mô vốn huy động năm 2005 -2009 .61 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Quân đội 38 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Việt Nam trình xây dựng, đổi phát triển kinh tế thị trường theo hướng mở cửa Với xu hướng cơng nghiệp hóa đại hóa, vững bước đường hội nhập, cần phải có lượng vốn đủ mạnh để nâng cao nội lực, nâng tầm hoạt động để sánh vai với nước khu vực Trong kinh tế cạnh tranh nay, có nhiều chủ thể, thơng qua đường khác có khả cung cấp, dẫn vốn đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế Tuy nhiên, điều phủ nhận huy động vốn qua Ngân hàng thương mại kênh dẫn vốn quan trọng nhất, có hiệu mơi trường kinh doanh tiền tệ Ngân hàng thương mại trung gian tài lớn nhất, quan trọng Trong thời gian vừa qua, ngành ngân hàng đạt kết đáng kể Toàn ngành phát triển ổn định, lãi cao, tăng trưởng nhanh chóng mặt Tiến trình cấu lại, đại hóa hệ thống ngân hàng tiến hành, tạo thuận lợi đáng kể cho hoạt động kinh doanh hệ thống Tốc độ huy động vốn tăng nhanh so với nguồn vốn tiềm tàng tổ chức kinh tế, dân cư cịn khiêm tốn tính hiệu huy động vốn chưa cao Nhận thức tầm quan trọng nguồn vốn hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại nên năm qua Ngân hàng TMCP Quân đội không ngừng mở rộng huy động vốn việc mở rộng phạm vi hình thức huy động vốn đạt kết đáng khích lệ Tuy nhiên, thời gian gần cạnh tranh Ngân hàng thương mại khác địa bàn gay gắt nên việc trì tăng trưởng nguồn vốn huy động ln vấn đề quan tâm hàng đầu ngân hàng TMCP Quân đội Nhận thức tầm quan trọng vốn phát triển kinh tế đất nước hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại thực tiễn huy động vốn ngân hàng TMCP Quân đội, lựa chọn đề tài nghiên cứư “Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội” Mục tiêu nghiên cứu Nghiên cứu lý luận chung hiệu hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại Tập trung phân tích, đánh giá thực trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Quân đội Đưa giải pháp góp phần nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Quân đội Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Hiệu hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại Phạm vi nghiên cứu: Hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Quân đội từ năm 2006 đến năm 2009 Phương pháp nghiên cứu Từ việc tiếp cận cở sở lý luận phương pháp luận chung ngân hàng thương mại hoạt động huy động vốn nó, khóa luận sâu vào tiếp cận hiệu cơng tác huy động vốn ngân hàng Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn gồm chương: Chương 1: Cơ sở lý luận hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Quân đội Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Quân đội CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng tổ chức trung gian tài quan trọng Ngân hàng thực sách kinh tế, đặc biệt sách tiền tệ, kênh quan trọng sách kinh tế phủ nhằm ổn định kinh tế Mỗi nước khác với chế độ xã hội khác hệ thống pháp luật khác có khái niệm mơ hình tổ chức khác Các ngân hàng định nghĩa qua chức năng, dịch vụ vai trò mà chúng thực kinh tế Nếu xem xêt ngân hàng phương diện loại hình dịch vụ mà cung cấp “ Ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng nhất- đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ toán thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế” Luật ngân hàng Pháp năm 1941 định nghĩa: “ Ngân hàng xí nghiệp hay sở hành nghề thường xun nhận cơng chúng hình thức ký thác hay hình thức khác số tiền mà họ dùng cho họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài chính” Theo luật tổ chức tín dụng nước Cộng hồ xã hội chủ nghĩa Việt Nam “ Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán” Ngân hàng bao gồm nhiều loại tuỳ thuộc vào phát triển kinh tế nói chung hệ thống tài nói riêng, ngân hàng thương mại chiếm tỷ trọng lớn quy mô tài sản, thị phần số lượng ngân hàng Như vậy, hiểu: Ngân hàng thương mại Tổ chức kinh tế kinh doanh lĩnh vực tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả, sử dụng số tiền vay, làm phương tiện toán thực dịch vụ theo uỷ thác khách hàng 1.1.2 Các hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Ngân hàng doanh nghiệp cung cấp dịch vụ cho công chúng doanh nghiệp Thành công ngân hàng phụ thuộc vào lực xác định dịch vụ tài mà xã hội chó nhu cầu, thực dịch vụ cách có hiệu 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn Huy động vốn hoạt động tạo nguồn vốn cho ngân hàng thương mại đống vai trò quan trọng, ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động ngân hàng Ngân hàng thương mại huy động vốn kinh tế từ nhiều kênh khác như: vốn chủ sỡ hữu, tiền gửi, vay huy động khác Vốn chủ sở hữu Đây nguồn vốn ngân hàng sử dụng lâu dài, hình thành nên trang thiết bị, nhà cửa ngân hàng Vốn chủ sở hữu hình thành từ vốn góp ban đầu chủ sở hữu không ngừng tăng lên trình hoạt động ngân hàng Ngân hàng tăng vốn chủ sở hữu q trình hoạt động thơng qua việc chuyển phần thu nhập rịng thành vốn đầu tư thơng qua việc phát hành thêm cổ phần Nhận tiền gửi Ngân hàng mở dịch vụ nhận tiền gửi để bảo quản hộ người có tiền với cam kết hồn trả hạn Các khoản tiền gửi (thanh toán tiết kiệm khách hàng) nguồn tài nguyên quan trọng ngân hàng thương mại, chiếm tỷ lệ lớn tổng nguồn tiền ngân hàng Trong cạnh tranh để tìm giành khoản tiền gửi, ngân hàng trả lãi tiền gửi phần thưởng cho khách hàng việc sẵn sàng hi sinh nhu cầu tiêu dùng trước mắt cho phép ngân hàng sử dụng tạm thời để kinh doanh Hoạt động vay Phản ánh trình tạo nguồn vốn cách vay tổ chức tín dụng, vay ngân hàng nhà nước vay thị trường vốn Ngân hàng vay vốn ngân hàng nhà nước nhằm giải nhu cầu cấp bách chi trả ngân hàng thương mại hình thức tái chiết khấu Ngân hàng vay vốn thị trường vốn doanh nghiệp thông qua việc phát hành giấy nợ (kỳ phiếu, tín phiếu trái phiếu) để bù đắp phần thiếu hụt nguồn tiền trung dài hạn Các tổ chức tín dụng thị trường vay mượn lẫn thông qua thị trường liên ngân hàng, khoản vay bảo đảm chứng khốn kho bạc khơng cần tài sản bảo đảm Hoạt động huy động vốn khác Thông qua nghiệp vụ ngân hàng thương mại tạo vốn cho thơng qua việc nhận làm đại lý hay ủy thác vốn cho tổ chức cá nhân nước 1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn Ngân hàng thương mại nơi cung cấp vốn, đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời cho hoạt động sản xuất kinh doanh chủ thể kinh tế Ngân hàng thực huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi chưa sử dụng 86 hưu Đây nguồn vốn trung dài hạn quan trọng ngân hàng Tiết kiệm nhà ở: Những người dân có nhu cầu làm nhà, mua nhà tài có hạn, gửi dần tiền tích luỹ vào ngân hàng đến lúc rút để mua nhà, xây nhà Ngân hàng cần có sách cho vay ưu đãi để làm nhà, mua nhà người gửi thường xuyên, đặn có quy mơ đến độ lớn cho vay thêm để mua nhà, xây nhà cách kết hợp lợi ích người dân với lợi ích ngân hàng, mở triển vọng tốt đẹp cho hình thức Tiền tiết kiệm mua sắm phương tiện đắt tiền(ô tô, xe máy…): Cũng người làm nhà, mua nhà, người mua sắm ô tô, xe máy chưa đủ tiền Số tiền có thu nhập hàng tháng gửi vào ngân hàng để đến lúc rút mua sắm Ngân hàng cần có chế cho vay ưu đãi thêm người gửi thường xuyên có số dư đáng kể Ngân hàng Quân đội bước mở rộng loại hình huy động phù hợp với thực tiễn như: gửi lần rút nhiều lần, gửi nhiều lần rút lần (tiết kiệm gửi góp) hay gửi nhiều lần rút nhiều lần với số tiền vào khoảng thời gian thoả thuận từ đầu kỳ gửi, vừa tạo thuận lợi cho người gửi tiền, vừa tạo thêm tích luỹ cho người gửi, qua Ngân hàng Qn đội tăng cường nguồn vốn Ví dụ: Người có thu nhập hàng tháng triệu đồng/tháng tiêu hết triệu đồng/tháng gửi góp vào ngân hàng thời gian năm, năm, năm… để rút mua sắm tài sản có giá trị lớn Ngược lại, người hưởng khoản tiền lớn (thừa kế, cho tặng khơng có tiền tiêu hàng tháng rút khoản tiền nhỏ bé để chi tiêu hàng ngày, hay người vừa có thu nhập vừa cần chi tiêu thời gian thu nhập chi tiêu không ăn khớp (3 tháng thu lần, tháng chi 87 tiêu lần) thực hình thức gửi nhiều lần rút nhiều lần kế hoạch thời gian dài năm, năm, năm… hình thức đó, đa dạng kênh vậy, Ngân hàng Quân đội thu hút loại tiền nằm dân, cán công nhân viên Nhà nước với thời gian dài Bên cạnh Ngân hàng Quân đội cần nghiên cứu nhóm sản phẩm mà ngân hàng khác chưa áp dụng như: cung cấp cho khách hàng sản phẩm tiết kiệm tự động trích tài khoản tiền gửi Hiện có lượng khách hàng người có thu nhập cao trả luơng qua tài khoản mở Ngân hàng Quân đội Nhưng họ lại thời gian để quan tâm tài khoản họ muốn tiền tài khoản sinh lời với lãi suất cao Chỉ lúc có hội họ đến đến ngân hàng làm thủ tục chuyển sang gửi tiết kiệm đầu tư vào mục đích khác Ngân hàng đưa sản phẩm tiết kiệm số tiền tài khoản cá nhân đạt đến mức tự động chuyển sang tài khoản tiết kiệm có lãi suất cao hơn, hàng tháng tự động trích khoản tiền định từ tài khoản cá nhân để gửi tiết kiệm Ngoài Ngân hàng Quân đội tiếp tục nghiên cứu thử nghiệm hình thức tiết kiệm tiết kiệm vàng, tiết kiệm rút dần, tiết kiệm tích điểm để trao thưởng,…càng đa dạng dễ thu hút khách hàng đến giao dịch Ngân hàng Quân đội cần tiếp tục khai thác nguồn vốn huy động thơng qua phát hành giấy tờ có giá với thời hạn lãi suất hợp lý Chi phí huy động qua hình thức lớn chi phí huy động qua nguồn tiền gửi lại nhỏ chi phí nguốn tiền vay, giúp ngân hàng chủ động cấu lại nguồn vốn, tăng cường nguồn vốn trung dài hạn, nguồn có kỳ hạn dài 88 3.2.2 Mở rộng đối tượng gửi tiền Nếu giữ tỷ trọng cao loại khách hàng có đặc điểm nguồn vốn làm cho cấu nguồn vốn ngân hàng cứng nhắc, có biến động định khách hàng có xu hướng phản ứng Mở rộng khách hàng giúp ngân hàng thay đổi cấu vốn huy động nhóm khách hàng có đặc điểm riêng, giúp cho hoạt động kinh doanh ngân hàng đạt kết cao Chính sách khách hàng hay mở rộng đối tượng khách hàng gửi tiền ngân hàng coi trọng Trong công tác khách hàng, Ngân hàng Quân đội nên chia khách hàng làm nhiều loại để có sách chăm sóc phù hợp Đối với phận kinh doanh có tiền nhàn rỗi dài ngày công việc kinh doanh họ thường xuyên quan tâm đến tiện lợi dịch vụ việc gửi lĩnh tiền từ ngân hàng dàng hay khơng lãi suất Để phục vụ đối tượng này, ngân hàng bố trí tổ nhóm cơng tác để thu nhận chi trả kịp thời hộ kinh doanh họ họ có nhu cầu Việc làm làm gia tăng chi phí mức độ định đổi lại ngân hàng thu hút lượng vốn rẻ tiền gửi giao dịch Cùng với thời gian công việc trở nên phổ biến số lượng khách hàng tăng lên, số dư tiền gửi không kỳ hạn tăng lên nhanh chóng với chi phí bình qn ngày giảm dần, kết dự đoán đồng thời giúp ngân hàng tiếp cận với dịch vụ ngân hàng nhà Đối với người có thu nhập cao thường quan tâm tới lãi suất, độ an toàn, vấn đề bảo mật gửi kỳ hạn dài, ngân hàng nên chủ động cung cấp thông tin phương tiện bảo quản lãi suất hình thức huy động để khách hàng lựa chọn thực tế người dự trực tiếp tìm hiểu yếu tố xuất phát từ lý tế nhị 89 Đối với doanh nghiệp có hoạt động địa bàn ngân hàng cử cán tiếp xúc với doanh nghiệp để giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng kèm theo phục vụ cho trình hoạt động doanh nghiệp Đồng thời qua ngân hàng theo dõi tình hình tài doanh nghiệp, từ thấy doanh nghiệp thừa vốn, thiếu vốn tư vấn cho khách hàng Đối với doanh nghiệp thành lập, ngân hàng nên chủ động tiếp cận giới thiệu sản phẩm có, ưu điểm, tạo ấn tượng tốt doanh nghiệp Ngoài ngân hàng thực sách tặng q, cho vay khách hàng lớn khiến họ thấy lợi ích giao dịch với ngân hàng 3.2.3 Vận dụng chế độ lãi suất linh hoạt Đối với cá nhân hay tổ chức kinh tế gửi tiền vào ngân hàng ngồi mục đích hưởng tiện ích tốn điều kiện mà họ quan tâm lãi suất ngân hàng, họ mong muốn khoản lợi sinh lớn nhất, gửi tiền vào ngân hàng họ mong muốn hưởng lãi suất cao Tuy nhiên huy động lãi suất cao ảnh hưởng đến hiệu kinh doanh ngân hàng, gây biết động lợi nhuận, đôi với việc đa dạng hố hình thức huy động, ngân hàng cần phải đa dạng hoá lãi suất cho phù hợp Tuỳ điều kiện, thời gian, tính tiện ích sản phẩm tiền gửi cụ thể mà đưa mức lãi suất hợp lý; lãi suất phải linh hoạt loại hình tiền gửi, với đối tượng khách hàng, với kì hạn với phương thức trả lãi; kì hạn dài lãi suất cao, sản phẩm có nhiều tiện ích lãi suất thấp sản phẩm tiện ích Các hình thực trả lãi phải thực linh hoạt Bên cạnh việc áp dụng hình thức trả lãi trước, trả lãi sau, trả lãi hàng tháng, Ngân hàng Quân đội áp dụng hình thức lãi suất luỹ tiến theo số lượng gửi tiền Với 90 kỳ hạn nhau, ngân hàng thay đổi mức lãi suất với khoản tiền lớn Với sách lãi suất nhạy cảm vậy, ngân hàng thu hút khoản tiền lớn Đối với khách hàng rút tiền trước hạn, khách hàng hưởng lãi suất bậc thang, ngược lại, ngân hàng khuyến khích người gửi giữ tiền tài khoản với thời gian dài kỳ hạn gửi ban đầu Ví dụ: người gửi tiết kiệm năm không rút tiền năm ngân hàng thưởng thêm tỷ lệ phần trăm Việc xây dựng biểu lãi suất huy động vốn ngân hàng phải phù hợp với hoạt động kinh doanh thực tế Ngân hàng Quân đội diễn biến thị trường Khi lãi suất thị trường thay đổi, ngân hàng cần phải điều chỉnh lãi suất cho phù hợp, đảm bảo lợi ích khách hàng Tuy nhiên, ngồi việc trì lãi suất cạnh tranh để giữ chân khách hàng ngân hàng phải cân nhắc cho việc phát triển nguồn vốn tăng lãi suất phải đồng nghĩa với việc ngân hàng có kế hoạch sử dụng vốn hiệu tránh, lãng phí vốn Ngược lại, ngân hàng có nhu cầu sử dụng vốn cao lãi suất đưa phải phát huy hiệu để nguồn vốn huy động tăng trưởng theo kế hoạch Trên thị trường Việt Nam lãi suất công cụ canh tranh hữu hiệu ngân hàng, áp dụng lãi suất linh hoạt đem lại hiệu cho việc huy động vốn ngân hàng khơng nên coi công cụ cạnh tranh chủ yếu, việc thu hút khách hàng Bởi tăng lãi suất nhằm thu hút thêm tiền gửi nhiều ngân hàng gặp phải thất bại tính ổn định tương đối tiền gửi Xây dựng thực thi có hiệu sách lãi suất linh hoạt ổn định sức mua đồng tiền giải pháp để nâng cao hiệu huy động vốn 91 3.2.4 Tăng cường hiệu hoạt động Marketing huy động vốn Hoạt động môi trường cạnh tranh gay gắt ngân hàng ngồi chờ khách hàng đem tiền đến gửi vào ngân hàng mà phải tiến hành biện pháp nghiên cứu, tìm hiểu nhu cầu người gửi tiền để từ thỗ mãn tốt mong muốn lợi ích họ, có ngân hàng thu hút nguồn vốn xã hôi, hay nói cách khác ngân hàng phải xây dựng chiến lược khách hàng mà qua ngân hàng tiến hành hình thức thu hút vốn phù hợp để vừa thỗ mãn lợi ích người gửi tiền vừa đảm bảo cho hoạt động kinh doanh có hiệu Hoạt động Marketing có vai trị lớn công tác huy động vốn ngân hàng: nghiên cứu thị trường, tìm hiểu nhu cầu mà thị trường mong muốn, xác định lợi ích khách hàng, dự đốn nhu cầu tương lai, sở thông tin thị trường nguồn vốn, khối lượng vốn, thời gian, ngân hàng xây dựng chiến lược huy động vốn đắn với phương thức huy động phù hợp, cấu nguồn vốn hợp lý chi phí thấp Do vậy, để nâng cao hiệu huy động vốn, ngân hàng cần phải tăng cường hiệu hoạt động marketing, hoạt động marketing hiệu khơng huy động vốn mà hoạt động kinh doanh ngân hàng đạt hiệu Thực tốt sách khách hàng nghĩa ngân hàng phải ln tìm hiểu nghiên cứu nhu cầu khách hàng thiết kế sản phẩm thoả mãn nhu cầu đó, nâng cao chất lượng phục vụ, xây dựng hệ thống hỗ trợ tư vấn cho khách hàng, đẩy mạnh hoạt động dịch vụ hậu chăm sóc khách hàng Chiến lược khách hàng xem trình hoạch định tổ chức thực hoạt động nhằm trì phát triển mạng lưới khách hàng sở thỏa mãn tốt nhu cầu khách hàng, mục tiêu 92 trì phối hợp khả ngân hàng với điều kiện thị trường Thực tốt sách khách hàng không giữ chân thu hút khách hàng mà tạo ưu cho ngân hàng cạnh tranh có trung thành khách hàng Trong thời gian qua công tác tuyên truyền Ngân hàng Quân đội trọng triển khai chưa thực có hiệu Trong thời gian tới Ngân hàng cần phải tập trung cho công tác tuyên truyền quảng cáo tập trung số vấn đề lãi suất tiền gửi, hình thức huy động, hình thức khuyến mại, khai trương chi nhánh, phịng giao dịch mới,…Thực tế cho thấy nhiều đợt phát hành kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng với lãi suất hấp dẫn thời hạn ngắn mà không thu hút nhiều khách hàng Đó phần lớn người dân đến thông tin ngoại trừ khách hàng có mối liên hệ thường xuyên với ngân hàng khách hàng có giao dịch với ngân hàng vào thời điểm huy động ngân hàng.Vì việc tuyên truyền, quảng cáo cần phải tiến hành thường xuyên phương tiện thông tin đại chúng để người dân biết đến dịch vụ mà ngân hàng cung cấp lợi ích họ gửi tiền sử dụng dịch vụ ngân hàng 3.2.5 Nâng cao trình độ đội ngũ cán Con người yếu tố trung tâm, quan trọng định đến thành bại tổ chức, doanh nghiệp Đối với ngân hàng yếu tố người vô quan trọng, góp phần làm nên thành cơng hay thất bại kinh doanh ngân hàng kinh doanh ngân hàng kinh doanh dịch vụ, tự thân sản phẩm dịch vụ ngân hàng chưa hẳn thoả mãn nhu cầu khách hàng mà q trình cung cấp dịch vụ, giao tiếp khách hàng nhân viên ngân hàng định việc khách hàng có thoả mãn nhu cầu, có quay lại với ngân hàng hay không Phong cách phục vụ, thái đội nhân viên ngân hàng 93 gương soi hình ảnh ngân hàng Muốn cho hoạt động kinh doanh ngân hàng đạt kết cao đòi hỏi đội ngũ cán ngân hàng phải có chất lượng cao Chính vậy, ngân hàng phải thường xuyên đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán cho đáp ứng công việc tương lai Phải tạo cho cán ngân hàng phong cách chuyên nghiệp, tác phong phục vụ khách hàng lịch sự, văn minh có trách nhiệm Mọi thành viên cần hiểu rõ khách hàng người bạn đồng hành ngân hàng “khách hàng người trả lương cho chúng ta”, cần hiểu nhu cầu mong muốn họ để từ thực thành cơng chiến lược khách hàng chiến lược phải trì thường xun lâu dài Bên cạnh cần có sách động viên, khuyến khích cán tự nâng cao nghiệp vụ cách hỗ trợ vật chất tinh thần, tạo điều kiện cho cán tìm hiểu, nghiên cứu, học tập hay tiếp cận với mơ hình, quy trình nghiệp vụ nước có hệ thống ngân hàng đại Qua giúp cán học hỏi kinh nghiệm, vận dụng cách phù hợp với thực tế nước ta Công tác đào tạo cán trọng đem lại thành cơng cơng tác huy động vốn nói riêng hoạt động kinh doanh nói chung ngân hàng, tạo phát triển ngày bền vững cho ngân hàng 3.2.6 Tạo niềm tin nơi khách hàng Phải nói lòng tin vấn đề sống ngân hàng, ngân hàng hoạt động hay không nhờ vào lịng tin cơng chúng, tạo lịng tin cho công chúng giải pháo hữu hiệu xoá e ngại dân chúng hoạt động ngân hàng, thu hút nguồn vốn, ngân cao hiệu huy động vốn 94 Uy tín ngân hàng đảm bảo cho an tâm khách hàng Thông thường khách hàng đánh giá uy tín Ngân hàng thơng qua quy mơ vốn, hoạt động lâu năm, trình độ nghiệp vụ, sở vật chất kỹ thuật, danh tiếng thương trường… để đánh giá xem ngân hàng có đáng tin cậy để đem tài sản gửi vào khoảng thời gian định hay không Cơ sở vật chất sở mạnh để tạo lòng tin cho người gửi tiền, ngân hàng cần phải xây dựng trụ sở làm việc với quy mơ rộng lớn, vị trí thuận tiện, khang trang đại, thời gian phục vụ nhanh chóng, kịp thời, đáp ứng thoã mãn nhu cầu người gủi tiền, củng cố uy tín, tăng khả cạnh tranh, tăng hiệu huy động vốn ngân hàng Ngân hàng cần phải công khai tiêu tài quan trọng thơng qua phương tiện thơng tin đại chúng để khách hàng có hiểu biết ngân hàng cách đầy đủ Đây coi giải pháp không nâng cao hiệu huy động vốn mà cịn nâng cao uy tín ngân hàng thị trường, sở để người gửi tiền tin tưởng vào hiệu kinh doanh ngân hàng Khách hàng không gửi tiền vào ngân hàng mục đích sinh lời hay hưởng lợi ích ngân hàng đem lại mà muốn tiền đảm bảo an tồn khối lượng giá trị, ngân hàng cần có biện pháo để bảo vệ quyền lợi người gửi tiền: mua bảo hiểm tiền gửi cho khách hàng, cấp tín dụng phải có đảm bảo Ngân hàng cần phải có hệ thống pháp luật để bảo vệ quyền lợi người gửi tiền, có vậy, ngân hàng khẳng định uy tín, vị mình, tạo lịng tin cho khách hàng, tạo điều kiện cho công tác huy động vốn 95 3.2.7 Nâng cao hiệu quản lý sử dụng vốn ngân hàng Hiệu huy động vốn ngân hàng không cao nguồn vốn huy động không đủ cho yêu cầu hoạt động sử dụng vốn, nguồn vốn huy động lại dư thừa so với nhu cầu sử dụng vốn hay cấu nguồn vốn không hợp lý Không tiến hành nghiên cứu thị trường mà ngân hàng phải xem xét khả sử dụng vốn từ huy động vốn cho hợp lý: cấu, thời gian, khối lượng tránh trường hợp nguồn vốn bị dư thừa hay thiếu hụt, tránh lãng phí vốn, ngân hàng cần có chiến lược sử dụng vốn hợp lý từ chiến lược ngân hàng tiến hành phân bổ nguồn huy động vốn, hiệu sử dụng vốn cao hiệu huy động vốn tăng lên Huy động vốn sử dụng vốn liền bổ sung hỗ trợ cho nhau, đầu vào đầu hoạt động kinh doanh ngân hàng Do quản lý sử dụng vốn có hiệu giải pháo để nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước Tạo môi trường kinh tế vĩ mô ổn định: Môi trường vĩ mơ có ảnh hưởng trực tiếp đến cơng tác huy động vốn ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi hay cản trở, hạn chế công tác huy động vốn ngân hàng Sự ổn định môi trường kinh tế vĩ mô điều kiện tiền đề quan trọng cho tăng trưởng, đẩy mạnh thu hút ngày nhiều nguồn vốn vào ngân hàng Chính phủ cần quản lý tốt nhân tố vĩ mơ quan trọng kiềm chế lạm phát mức thấp để tài sản dù thể hình thức sử dụng vào mục tiêu kinh tế, đồng thời bảo đảm khả sinh lời hợp lý hoạt động đầu tư 96 Hồn thiện mơi trường pháp lý: Mơi trường pháp lý nước ta nhiều bất cập, gây cản trở lớn cho hoạt động kinh tế có hoạt động ngân hàng Chính phủ quan quản lý nhà nước thực đường lối, sách đổi mới, cải tạo hệ thống pháp lý có tác động đến cơng tác huy động vốn ngân hàng, xây dựng hệ thống pháo luật ổn định, hành lang pháp lý an toàn cho hoạt động kinh doanh Ổn định tiền tệ: Khi lòng tin dân chúng vào ổn định đồng tiền Việt Nam nâng cao cơng tác huy động vốn có nhiều thuận lợi Nhà nước cần xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, định hướng đầu tư, tiếp tục trì lạm phát mức thấp, ổn định giá trị đồng tiền nội tệ để khuyến khích đầu tư, thực đẩy nhanh q trình cổ phần hố doanh nghiệp,…tạo môi trường ổn định cho doanh nghiệp hoạt động Có sách kinh tế hợp lý: Các sách kinh tế Nhà nước có ảnh hưởng đến tất thành phần kinh tế nói chung đến hoạt động ngân hàng nói riêng Chính Nhà nước thực thi sách kinh tế hợp lý tạo môi trường hoạt động hiệu cho ngân hàng, đặc biệt sách kích thích đầu tư Muốn Nhà nước cần phải thực đơn giản hoá thủ tục hành liên quan đến đầu tư, cơng chứng tài sản chấp, lệ phí đăng ký sở hữu tài sản,… Ban hành quy chế thông tin: Vấn đề thông tin quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng Ngân hàng Nhà nước phải có biện pháp buộc Ngân hàng thương mại công bố thông tin cách minh bạch để tạo niềm tin cho khách hàng gửi tiền Hệ thống thông tin mà Ngân hàng Nhà nước đưa phải xác thống 97 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Với vai trò quản lý điều hành hoạt động hệ thống Ngân hàng thương mại, Ngân hàng Nhà nước có vai trị định hướng cho Ngân hàng thương mại hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nhà nước với sách hợp lý cách thức điều hành đắn tiền đề tốt, tác động tới hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại Để tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng thương mại công tác huy động vốn, Ngân hàng Nhà nước cần tiếp tục thực sách tiền tệ linh hoạt, phù hợp với biến động thị trường thông qua việc sử dựng hữu hiệu cơng cụ sách tiền tệ nhằm kiểm soát lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô thúc đẩy tăng trưởng Việc vận hành hiệu công cụ tỷ giá Ngân hàng Nhà nước góp phần hạn chế biến động tỉ giá, tạo an tâm cho nguời gửi tiền, tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng thương mại huy động nguồn vốn ngoại tệ nằm dân Trong thời gian tới sách tỷ giá Ngân hàng Nhà nước cần tiếp tục hoàn thiện sở tập trung vào vấn đề như: Tăng cường hoàn thiện thị trường ngoại hối, thị trường tài tiền tệ; Hình thành quỹ ngoại tệ tập trung Ngân hàng Nhà nước trực tiếp quản lý điều hành nhằm mục đích dự trữ lượng ngoại tệ mạnh đủ lớn để tham gia vào thị trường cách hiệu cần thiết; Điều hành tỉ giá hướng tới xác thực với quan hệ cung cầu ngoại tệ thị trường vào thời điểm định Ngân hàng Nhà nước nên quy định tỷ lệ dự trữ bắt buộc hợp lý có biện pháp điều chỉnh thích hợp có biến động từ thị trường, không nên quy định tỷ lệ q cao làm tăng chi phí nguồn vốn huy động làm ảnh hưởng đến nguồn cho vay lợi nhuận ngân hàng 98 Cho phép Ngân hàng thương mại phép mua bán loại giấy tờ có giá như: trái phiếu, cổ phiếu, tín phiếu kho bạc,… giấy tờ có giá dài hạn Đồng thời cần có khoản vay ưu đãi hỗ trợ mặt tài cho Ngân hàng thương mại việc đổi công nghệ ngân hàng Tổ chức tra, kiểm tra, xử lý nghiêm minh trường hợp vi phạm pháp luật tiền tệ hoạt động Ngân hàng đặc biệt trường hợp huy động vốn trái phép, cạnh tranh không lành mạnh Ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nước cần quy định cụ thể thông tin, số liệu hoạt động mà tổ chức tín dụng bắt buộc phải công khai cho công chúng biết theo hướng phù hợp với thơng lệ quốc tế Qua giúp khách hàng có đánh giá đắn ngân hàng đưa định đắn cho riêng 99 KẾT LUẬN Trong phát triển kinh tế đất nước, hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam ln đóng vai trị quan trọng, khuyến khích, thúc đẩy, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động sản xuất kinh doanh kinh tế Để ngân hàng vững lên thiêt hệ thống ngân hàng phải có nỗ lực lớn việc giải vấn đề liên quan đến hoạt động huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế nghiệp công nghiệp hóa, đại hóa đất nước Đứng trước nhu cầu vốn kinh tế, Ngân hàng TMCP Quân đội phải đối đầu với thử thách hoạt động huy động vốn, năm qua ngân hàng thu kết khả quan Trước yêu cầu thực tế khách quan với việc áp dụng biện pháp nghiên cứu linh hoạt, luận văn hoàn thành mục tiêu nghiên cứu đề Với đặc điểm phức tạp thường xuyên thay đổi thị trường tiền tệ hoạt động kinh doanh Ngân hàng, hoạt động huy động vốn cần phải nghiên cứu sâu kết hợp hoạt động sử dụng vốn để đạt hiệu Trong khuôn khổ luận văn thạc sỹ khơng thể tránh khỏi thiếu sót hạn chế, tác giả mong nhận ý kiến đóng góp Q thầy người quan tâm để hồn thiên đề tài nghiên cứu Trân trọng cảm ơn 100 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO David Cox (1997), Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB Chính trị quốc gia, Hà nội Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng thương mại, NXB Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội TS Tô Ngọc Hưng, Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng, Nhà xuất thống kê Frederic S Mishkin (1991): Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, NXB khoa học kỹ thuật, Hà nội Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội (2004, 2005, 2006, 2007, 2008), Báo cáo thường niên, Hà nội Ngân hàng TMCP Quân đội, Báo cáo tổng kết tình hình hoạt động năm 2009 phương hướng năm 2010 Ngân hàng TMCP Quân đội, http://www.militarybank.com.vn/ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, http:/www.sbv.gov.vn, văn quy điịnh có liên quan Peter S Rose (2001), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà nội ... Uy tín ngân hàng 32 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI 34 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI ... chung hiệu hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại Tập trung phân tích, đánh giá thực trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Quân đội Đưa giải pháp góp phần nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng. .. sở lý luận hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Quân đội Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Quân đội 3 CHƯƠNG