LV Thạc sĩ_Nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần quân đội

TRƯỜNG … - NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH VIỆT TRÌ Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh tổng hợp LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH DOANH VÀ QUẢN LÝ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC Hà Nội, 2012 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu thân, xuất phát từ yêu cầu phát sinh cơng việc để hình thành hướng nghiên cứu Các số liệu kết trình bày luận văn trung thực chưa công bố trước Hà Nội, ngày 31 tháng 12 năm 2012 Tác giả … LỜI CẢM ƠN Để hồn thành luận văn này, tơi nhận giúp đỡ nhiệt tình thầy giáo, người thân gia đình, bạn bè đồng nghiệp Tôi xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới GS…., người trực tiếp hướng dẫn tơi hồn thành luận văn Tôi xin gửi lời cảm ơn đến thầy cô giáo khoa QTKD Viện đào tạo sau đại học cho ý kiến đóng góp q báu để luận văn thêm hồn thiện Tôi xin cảm ơn anh chị đồng nghiệp Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Việt Trì tạo điều kiện giúp đỡ tơi suốt q trình thực luận văn Cuối xin cảm ơn người thân gia đình, bạn bè ủng hộ, tạo điều kiện để tơi có đủ thời gian nghị lực hoàn thành luận văn thời hạn Hà Nội, ngày 31 tháng 12 năm 2012 Tác giả … LỜI MỞ ĐẦU TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI Thập kỷ vừa qua, với trình đổi hội nhập kinh tế, hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam (NHTM) có nhiều thay đổi quan trọng, đặc biệt số lượng ngân hàng Ban đầu với chi nhánh ngân hàng quốc doanh vòng gần chục năm trở lại đây, số lượng ngân hàng có mặt Việt Nam tăng lên tới số gần 100 chi nhánh ngân hàng khác với đa dạng thành phần, bao gồm ngân hàng quốc doanh, ngân hàng TMCP, ngân hàng liên doanh, ngân hàng 100% vốn nước Trong bối cảnh đó, ngân hàng khơng ngừng mở rộng danh mục sản phẩm dịch vụ để đáp ứng nhu cầu khách hàng Song hoạt động tín dụng hoạt động chủ yếu đem lại nguồn doanh thu cho NHTM Tín dụng ngân hàng có vai trị quan trọng kinh tế quốc gia, góp phần thúc đẩy q trình ln chuyển vốn, giúp cho doanh nghiệp hình thành cấu vốn hợp lý tạo điều kiện cho hoạt động sản xuất kinh doanh phát triển Và cịn cơng cụ điều tiết quan trọng sách tiền tệ Thực tế cho thấy, dư nợ cho vay NHTM chiếm tỷ trọng lớn tổng tài sản ngân hàng, dao động từ 65% đến 80% chủ yếu tài sản đảm bảo cho khoản dư nợ từ bất động sản Từ trước nay, tín dụng lĩnh vực nhạy cảm với việc biến động kinh tế xã hội, thời kỳ mà Việt Nam giới đối mặt với khủng hoảng kinh tế đóng băng thị trường bất động sản tín dụng ngân hàng gặp nhiều khó khăn tiềm ẩn rủi ro lớn Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Việt Trì thành lập năm 2006, trải qua chặng đường sáu năm hoạt động đó, Chi nhánh đạt thành tựu định song cịn gặp nhiều khó khăn Là cán tín dụng cơng tác Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Việt Trì trăn trở với câu hỏi đặt để ngân hàng nơi tơi làm việc cạnh tranh với gần hai mươi tổ chức tín dụng khác địa bàn, nhằm mục đích giữ chân khách hàng truyền thống, thu hút khách hàng tiềm cho vừa giữ tỷ lệ tăng trưởng tín dụng mức cao, vừa ổn định tỷ lệ nợ xấu mức thấp? Lý khiến cho tơi định chọn đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội - Chi nhánh Việt Trì ” làm đề tài luận văn thạc sỹ MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU Việc nghiên cứu đề tài nhằm mục tiêu sau: - Tìm hiểu lý luận chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại - Tìm hiểu thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Việt Trì - Từ đề xuất số giải pháp nhằm góp phần nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Việt Trì ĐỐI TƯỢNG NGHIÊN CỨU, PHẠM VI NGHIÊN CỨU - Đối tượng nghiên cứu: Chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Quân đội - Phạm vi nghiên cứu: + Không gian: Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Việt Trì + Thời gian: Số liệu 2007 - 2011 + Trong luận văn này, tác giả nghiên cứu chất lượng tín dụng quan điểm hệ thống ngân hàng Việt Nam 4 KẾT CẤU CỦA LUẬN VĂN Luận văn kết cấu gồm 04 chương: Chương 1: Tổng quan cơng trình nghiên cứu có liên quan Chương 2: Lý luận chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại Chương 3: Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Việt Trì Chương 4: Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Việt Trì CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ CÁC CƠNG TRÌNH NGHIÊN CỨU CĨ LIÊN QUAN 1.1 Tổng quan kết nghiên cứu Tống Khánh Hịa (2011), “Nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Bắc Nam Định, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Kinh tế quốc dân Trong luận văn này, tác giả nghiên cứu lý luận chung tín dụng ngân hàng chất lượng tín dụng ngân hàng Tác giả mạnh dạn nghiên cứu hình thức cấp tín dụng quy trình cấp tín dụng, ngun tắc cấp tín dụng từ tìm mặt chưa làm đề xuất số giải pháp khắc phục mặt hạn chế q trình Tác giả sâu vào vấn khách hàng tiền gửi tiền vay (khách hàng có quan hệ, khách hàng quan hệ, khách hàng tiềm ngân hàng) Đánh giá mức độ thỏa mãn khách hàng với dịch vụ ngân hàng Tuy nhiên, đề tài nêu lên giải pháp chung chung, chưa cụ thể hóa giải pháp để ứng dụng đề tài vào thực tế gần gũi dễ thực Đề tài nên phân tích thêm số tình cụ thể để đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng cách xác Vấn đề lãi suất cần phải đề cập cụ thể để thấy ảnh hưởng lãi suất tới chất lượng tín dụng tương lai Vấn đề sách phải đề cập rõ đơi thay đổi sách nhà nước có ảnh hưởng khơng nhỏ tới chất lượng tín dụng ngân hàng Tác giả nên cho ý kiến trước thực trạng cịn tồn ngân hàng có cần phải tái cấu trúc lại trình hoạt động ngân hàng hay khơng Chưa phân tích dư nợ theo cấu ngành công nghiệp, nông nghiệp dịch vụ để thấy áp dụng chủ trương, sách ngân hàng nhà nước đặc biệt ngân hàng nơng nghiệp tỷ lệ đầu tư cấp tín dụng cho ngành nơng nghiệp so với tương quan ngành công nghiệp dịch vụ nào? Tuy luận văn phân tích tiêu đánh giá chất lượng tín dụng định tính lẫn định lượng cách chi tiết, song đến phần thực trạng tác giả đánh giá qua tiêu định lượng mà chưa làm rõ yếu tố thuộc mơi trường kinh tế, thuộc phía ngân hàng có tác động đến thực trạng chất lượng tín dụng ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Bắc Nam Định nào? Trong phần tiêu định lượng để đánh giá chất lượng tín dụng, tác giả nên đưa thêm cơng thức tính tiêu tốc độ tăng trưởng tín dụng để đến phần thực trạng tín dụng tác giả bám vào cơng thức để phân tích thực trạng chất lượng tín dụng NHNo& PTNN Bắc Nam Định Trần Thị Mai Quỳnh ( 2011), “Nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội ”, Luận văn thạc sĩ, Trường Học viện tài Nhìn chung luận văn sâu phân tích Chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội Luận văn có số ưu điểm trình bày xúc tích vấn đề lý luận chất lượng tín dụng ngân hàng phản ánh nét chủ yếu thực trạng chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội Trong phần Lý luận có nêu số học kinh nghiệm nâng cao chất lượng số nước giới, nhiên kinh nghiệm nghiêng khía cạnh tương đối rộng ngành ngân hàng nói chung, đề cập đến số rủi ro gặp phải từ hoạt động tín dụng địi hỏi phải ln nhận thức vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng, coi vấn đề cấp thiết thường xuyên để tránh gặp phải rủi ro Trong phần lý luận chất lượng tín dụng, tác giả phân tích kỹ nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng, song phần thực trạng giống số luận văn trước, tác giả khơng áp dụng đưa vào phân tích nhân tố ảnh hưởng thực tế đến tình hình chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội Tác giả nên đưa thêm phần cơng thức tiêu “Tăng trưởng tín dụng” phần tiêu định lượng từ có sở bám vào để phân tích phần thực trạng Trong phần phân tích tiêu tổng dư nợ kết cấu dư nợ nên có số liệu phân tích theo đối tượng cho vay ngành nghề để thấy tỷ lệ tài trợ, sách ngân hàng ngành nghề Ngồi cần phân tích sâu phần thực trạng, nên có số liệu so sánh với ngân hàng khác địa bàn chi nhánh khác thuộc ngân hàng để có nhìn bao qt, khách quan qua đưa nhận xét đánh giá xác để giúp nâng cao chất lượng tín dụng cách hiệu Đặng Văn Hải (2009), “Nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh NHCT tỉnh Nam Định”, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Kinh tế quốc dân Luận văn trình bày rõ ràng kỹ lưỡng phần lý luận chất lượng tín dụng ngân hàng với quy trình cấp tín dụng, nhóm nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng bao gồm nhân tố định lượng, nhân tố định tính, nhân tố khách quan, nhân tố chủ quan…Tuy nhiên giống số luận văn thường gặp phải phần thực trạng tín dụng tác giả lại không đưa phần ảnh hưởng nhân tố khách quan, nhân tố vĩ mô vào làm để phân tích mà tập trung đến nhóm nhân tố định lượng, qua khơng thấy hết hết mức độ tác động kinh tế vĩ mơ chất lượng tín dụng Trong phần thực trạng chất lượng tín dụng chi nhánh ngân hàng Cơng Thương tỉnh Nam Định, tác giả nên có số liệu phân tích theo đối tượng cho vay ngành nghề kinh tế để thấy cấu, định hướng cho vay Ngân hàng tiến hành nghiên cứu Tuy phân tích kỹ lưỡng số liệu Ngân hàng Vietin bank tỉnh Nam Định song tác giả chưa đưa số liệu so sánh ngân hàng khác địa bàn để thấy ưu điểm, nhược điểm chất lượng tín dụng Đề tài khơng sử dụng điều tra, vấn khách hàng mà sử dụng số liệu tĩnh, phản ảnh qua năm để phân tích đưa nhận định tìm ngun nhân Số liệu tĩnh mang tính khứ thời điểm, khơng khơng phản ánh hoạt động ngân hàng vận động nên giải pháp đưa không khách quan kịp thời Việc điều tra vấn khách hàng quan trọng cho ta biết sản phẩm dịch vụ tải có thỏa mãn nhu cầu khách hàng hay không, gợi mở nhiều ý tưởng mang tính thời có tác động nhanh chóng hiệu để biết cần cải tiến để đáp ứng nhu cầu ln vận động khách hàng tương lai nhằm đưa sản phẩm chất lượng Phan Văn Sử (2008), “Giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng NHNo&PTNT tỉnh Nam Định”, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Kinh tế quốc dân Luận văn tác giả viết đề tài rủi ro tín dụng song khía cạnh liên quan đến nâng cao chất lượng tín dụng Tác giả cụ thể thực trạng tín dụng ngân hàng nghiên cứu, tác giả dẫn dắt từ sở lý luận tín dụng ngân hàng gì, chất lượng tín dụng, mối tương quan quan hệ chất lượng tín dụng rủi ro tín dụng Tác giả nêu nhiều loại rủi ro tín dụng, nguyên nhân từ đâu, cán tín dụng nắm rủi ro, thẩm định thật kỹ, lường đoán trước rủi ro xảy để phịng tránh chất lượng khoản vay tốt hạn chế rủi ro tín dụng Tuy luận văn tác giả khơng trùng khít với đề tài nâng cao chất lượng tín dụng song qua tham khảo nghiên cứu luận văn rút số học bổ ích rủi ro tín dụng biện pháp để phịng tránh rủi ro góp phần nâng cao chất lượng tín dụng cho ngân hàng Đặng Thành Cương (2006), “Nâng cao chất lượng tín dụng NHNo&PTNT Thành phố Vinh - tỉnh Nghệ An”, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Kinh tế quốc dân Luận văn cịn nhìn góc độ hẹp sở lý luận tín dụng chất lượng tín dụng Tín dụng khơng cho vay mà cho thuê tài chính, bảo lãnh, chiết khấu… mà hoạt động cho vay phần hoạt động tín dụng Do đó, nội dung luận văn tác giả chưa bao quát toàn hoạt động nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT Thành phố Vinh – Nghệ An Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn thành phố Sau thu thập xử lý thông tin, khách hàng không thoả mãn với điều kiện cho vay, cán tín dụng ghi rõ ý kiến tờ trình gửi thủ trưởng đơn vị xem xét Nếu thủ trưởng đơn vị khơng đồng ý từ chối phải u cầu khách hàng bổ sung thêm hồ sơ tín dụng để thẩm định lại khoản vay Cần thẩm định khách hàng nhiều phương diện, có nhìn thực tế, bao qt Tránh tình trạng phân tích dựa giấy tờ vào tài sản bảo đảm khoản vay, yếu tố quan trọng định đến khả trả nợ khách hàng tính khả thi phương án kinh doanh 4.2.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực đặc biệt cán tín dụng Ở vị trí nào, người yếu tố hàng đầu, đinh thành bại hoạt động Vì vậy, việc xây dựng đội ngũ cán có trình độ, am hiểu nghiệp vụ, có kinh nghiệm, có kỹ phẩm chất đạo đức tốt không góp phần nâng cao chất lượng tín dụng mà cịn tạo phát triển bền vững cho ngân hàng Hiện nay, Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Việt Trì có đội ngũ cán tốt với đa phần có trình độ đại học đại học để đáp ứng nhu cầu ngày cao ngành ngân hàng, cần có số giải pháp để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực: - Trong thời đại ngày nay, hoạt động ngân hàng ngày phát triển đa dạng phong phú Trên giới, khoa học kỹ thuật công nghệ thông tin phát triển với tốt độ nhanh, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động ngân hàng Do vậy, trình độ đội ngũ ngân hàng cần phải trọng đào tạo để bắt kịp với phát triển Ngay từ giai đoạn tuyển dụng, ngân hàng cần phải ý đến ứng viên không đáp ứng đủ chuyên môn nghiệp vụ, có phẩm chất đạo đức tốt mà cịn có hiểu biết xã hội, có khả thích ứng tiếp thu nhanh với kiến thức - Ngân hàng cần lựa chọn bố trí cán có trình độ tư cách đạo đức vào vị trí cơng việc phù hợp nhằm đảm bảo người việc, khai thác tối đa tiềm cá nhân, phát huy triệt để mạnh 80 lực họ Đồng thời ngân hàng nên ban hành cụ thể hóa sách thu hút nhân tài, đặc biệt chuyên gia giỏi, người có trình độ cao nhằm tạo lực cạnh tranh cho ngân hàng thị trường tiền tệ - Chun mơn hóa cán tín dụng: Mỗi cán tín dụng nên giao phụ trách nhóm khách hàng định, có đặc điểm chung ngành nghề kinh doanh loại hình doanh nghiệp Việc phân nhóm tùy theo lực, sở trường, kinh nghiệm cán tín dụng qua giúp cán tín dụng có điều kiện để tìm hiểu khách hàng cách chi tiết, tập trung đồng thời giảm thiểu chi phí điều tra khách hàng sai sót q trình cho vay - Tập trung đào tạo nâng cao, đào tạo chuyên sâu nghiệp vụ truyền thống, đồng thời cập nhật thêm kiến thức mới, sản phẩm công nghệ ngân hàng đại Chiến lược đào tạo phải xác định rõ đối tượng đào tạo, nội dung đào tạo thời gian đào tạo cho thích hợp Đào tạo cần tập trung theo chuyên ngành định, đào tạo cách toàn diện, tránh đào tạo tràn lan khơng xác đinh, gây lãng phí thời gian, nhân lực tiền - Xây dựng chế độ khen thưởng phù hợp, thực chế độ khuyến khích mặt vật chất lẫn tinh thần, phát động phong trào thi đua cán giỏi nhằm kích thích hoạt động tích cực cơng tác tín dụng Đồng thời phải có chế độ kỷ luật, phê bình thích đáng cán làm sai nguyên tắc ngân hàng, cán tha hóa biến chất gây tổn thất cho ngân hàng Mặt khác, nên có buổi thảo luận cán quản lý cán chun mơn để học hỏi, chia sẻ kinh nghiệm làm việc Có tạo môi trường làm việc cạnh tranh lành mạnh cán ngân hàng 4.2.4 Các biện pháp phòng ngừa, xử lý khoản vay nợ hạn Cán tín dụng phối hợp với phận tiến hành bám sát tình hình hoạt động khách hàng, đến thời hạn chi trả vay, phải nhanh chóng đốc thúc thu hồi nợ từ trước thời gian báo cho khách hàng để khách hàng có 81 hướng quay vịng vốn, tránh trường hợp khách hàng khơng nắm lịch trả nợ gây tình trạng bị động ảnh hưởng đến nhu cầu vốn Đối với hoạt động phân tích xử lý nợ hạn tùy theo nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng mà có biện pháp thích hợp để tháo gỡ khó khăn cho khách hàng, tìm cách để ngân hàng thu hồi nguồn vốn Nếu sử dụng hết biện pháp nghiệp vụ mà khách hàng chưa trả nợ nhanh chóng chuẩn bị hồ sơ pháp lý để truy tố pháp luật, hạn chế thấp rủi ro cho ngân hàng • Các biện pháp ngăn ngừa khoản vay dẫn đến nợ hạn: Trong số khoản cho vay ngân hàng gặp phải số khoản cho vay có rủi ro thất lớn dự đoán ban đầu, rủi ro lớn mức mà chi nhánh chấp nhận được, khoản cho vay loại trở thành khoản cho vay có vấn đề Muốn tránh tổn thất bất hợp lý cán tín dụng phải xác định khoản vay có vấn đề, khơng tình hình trở nên xấu tới mức khơng cịn có giải pháp khác việc chấp nhận lỗ Nếu thực biện pháp sửa chữa thích hợp ngun nhân, mức độ vấn đề phải xác định giải Đối với khoản vay dẫn đến nợ hạn mà ngun nhân ngun nhân khách quan, nằm ngồi tầm kiểm sốt khách hàng thời tiết, thiên tai, bệnh tật, chết chóc nguyên nhân chủ quan sửa chữa ngân hàng áp dụng số biện pháp sau: Gia tăng khối lượng khoản cho vay khách hàng có phương án phục hồi sản xuất có tính khả thi cao Giải pháp thực có hiệu mà Ngân hàng khách hàng nỗ lực vực doanh nghiệp lên, không gia tăng khoản cho vay Ngân hàng làm cho nợ khách hàng khả tốn rủi ro ngân hàng ngày lớn - Ngân hàng kêu gọi người bảo lãnh cho Doanh nghiệp cổ động viên chủ chốt, người cung ứng hay tiêu thụ sản phẩm vài người cho vay dài hạn 82 - Đề nghị người vay giảm bớt kế hoạch phát triển dài hạn để tăng cường vốn kinh cho doanh - Cán Ngân hàng tư vấn cho khách hàng việc tìm chiến lược kinh doanh Việc làm không giúp cho khách hàng khỏi khủng hoảng mà thắt chặt thân thiết quan hệ ngân hàng - khách hàng Đối với khoản vay dẫn tới nợ hạn mà nguyên nhân chủ quan không sửa chữa mang tính chất lừa đảo như: doanh nghiệp cung cấp sai tình hình tài chính, mục đích khoản vay khả hồn trả nhằm rút vốn chi nhánh chi nhánh phải dừng lại khoản vay đó, tiến hành thu nợ trước thời hạn để tránh rủi ro xảy ngân hàng • Xử lý khoản nợ hạn: Đối với khoản vay mà sau phát thực biện pháp ngăn ngừa khơng có tác dụng dẫn đến nợ q hạn, nợ khó địi, chi nhánh cần thực biện pháp như: - Giúp doanh nghiệp thu hồi khoản công nợ từ doanh nghiệp khác có quan hệ với ngân hàng để tạo thêm nguồn trả nợ cho khách hàng - Ngân hàng phải đề nghị người vay quản lý chặt chẽ ngân quỹ, khuyên bán nốt tài sản có giá trị, giảm lượng hàng tồn kho, lý bớt tài sản không sử dụng - Thanh lý để xử lý khoản nợ cho vay khó địi Biện pháp lý thực người vay khơng sẵn lịng chi trả, có hành động lẩn trốn, lừa đảo, tình trạng tài vơ vọng - Nếu khoản cho vay chấp đảm bảo, ngân hàng chuyên gia tư vấn pháp luật, nhân viên lý thực bán đấu giá tài sản theo pháp luật hành - Nếu khoản cho vay khơng chấp, đảm bảo ngân hàng phải 83 chờ phán án kinh tế có biện pháp thu hồi vốn bán tài sản người vay Nếu người vay tài sản kết địi nợ vơ hiệu hoá người vay phải thụ án dân Việc áp dụng phương pháp phụ thuộc vào nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng, khả chi trả khách hàng; thái độ khách hàng khoản vay; thái độ chủ nợ; chi phí cho việc thu hồi nợ… 4.2.5 Tăng cường công tác kiểm tra giám sát Hoạt động tín dụng vốn tiềm ẩn nhiều rủi ro, ngân hàng cần trọng đến công tác kiểm tra giám sát nội ngân hàng để nâng cao chất lượng tín dụng Việc kiểm tra tiến hành định kỳ đột xuất theo yêu cầu hoạt động Q trình kiểm sốt kịp thời phát vi phạm, biểu tiêu cực có ảnh hưởng tới an tồn hoạt động ngân hàng Vì phải phận hoạt động độc lập ngân hàng - Tại Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Việt Trì công tác kiểm tra thường xuyên, song nhiều trường hợp việc kiểm tra cịn mang tính hình thức Vì vậy, cán tín dụng phải thường xuyên tự kiểm tra lại hồ sơ tín dụng mình, đảm bảo khớp hồ sơ, khớp hồ sơ giấy tờ nhập hệ thống Ngoài theo thời kỳ, Chi nhánh tự tổ chức đợt, chia thành nhóm cán tín dụng kiểm tra chéo lẫn để đảm bảo tính khách quan Chi nhánh nên chủ động bố trí cho nhóm có cán có trình độ chun mơn cao, có kinh nghiệm để công tác kiểm tra liên tục kịp thời phát rủi ro tiềm ẩn - Bên cạnh cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội bộ, cán tín dụng phải khơng ngừng nâng cao hiệu kiểm tra vốn vay Việc kiểm tra vốn sau cho vay phải tập trung ý vào số nội dung sau: • Về tiêu định tính: + Đối tượng, giá trị vật tư hàng hoá đến ngày kiểm tra + Tình hình cơng nợ + Các tiêu tài 84 • Về tiêu định lượng: + Về thực tế sử dụng vốn vay so với cam kết (có mục đích hay khơng?) + Về đối tượng vay vốn có phù hợp với dư nợ hay khơng (Giá trị vật tư hành hố có phù hợp với dư nợ hay khơng) Phù hợp nghĩa giá trị vật tư hàng hoá kiểm tra phải lớn dư nợ Vì giá trị vật tư hàng hoá bao gồm vốn vay ngân hàng vốn tự có khách hàng tham gia phương án, dự án theo quy định thời kỳ ngân hàng + Về tình hình sản xuất kinh doanh (có hiệu khơng? Có ổn định khơng? Có tiếp tục đầu tư vốn khơng) • Về đánh giá tài sản đảm bảo (có đủ đảm bảo cho dư nợ sảy rủi ro khơng? Có cần đánh giá lại không?) Từ kết kiểm tra thống kê lại làm tài liệu cho đợt kiểm tra sau, qua nắm tình hình khách hàng cách hệ thống, có điểm bất ổn lưu ý dự trù phương án để sẵn sàng xử lý Cố gắng kiểm tra để phát sớm kịp thời khách hàng có vấn đề, tránh tình trạng ngân hàng người biết sau rủi ro đến với ngân hàng lớn 4.3 Một số kiến nghị Trước thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Việt Trì đề cập phân tích, để nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Việt Trì nói riêng hệ thống NHTM nói chung khơng phải xuất phát từ thân ngân hàng mà cịn cần có tham gia Chính phủ NHNN, qua phát kịp thời thiếu sót chế sách, đạo điều hành hoạt động tín dụng để có biện pháp khắc phục kịp thời để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Có vậy, Nhà nước bảo toàn phát triển tài sản quốc gia, hệ thống ngân hàng phát triển bền vững, từ sở để tạo sân chơi bình đẳng, mơi trường cạnh tranh lành mạnh ngân hàng đồng thời tạo tin tưởng tổ chức tài tiền tệ khu vực quốc tế 85 4.3.1 Kiến nghị Nhà nước - Nhà nước cần tạo hành lang pháp lý phù hợp: cần rà soát văn chồng chéo, thiếu đồng bộ, khơng cịn phù hợp với thực tế để có chỉnh sửa kịp thời, tiếp tục xây dựng văn pháp luật điều chỉnh dịch vụ bảo lãnh ngân hàng, cho thuê tài chính… hướng đến mơi trường pháp luật minh bạch, thơng thống, ổn định, đảm bảo bình đẳng, an tồn cho chủ thể tham gia thị trường hoạt động có hiệu - Duy trì ổn định kinh tế vĩ mô: Một nguyên nhân gây rủi ro tín dụng cho ngân hàng mơi trường kinh tế khơng ổn định Chính Nhà nước cần có sách, biện pháp nhằm ổn định tiền tệ, kiềm chế lạm phát, kiểm soát tỷ giá… tạo môi trường ổn định để thu hút vốn đầu tư ngồi nước, đồng thời tạo mơi trường kinh doanh bình đẳng doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế, đảm bảo công cạnh tranh 4.3.2 Kiến nghị Ngân Hàng Nhà Nước Tiếp tục xây dựng hoàn chỉnh văn pháp quy cho hoạt động tín dụng Các văn gồm: Nghị định Chính phủ, Quyết định Thông tư NHNN để hướng dẫn thi hành hai luật ngân hàng: Luật NHNN Luật tổ chức tín dụng Việc xây dựng hồn chỉnh văn phải xây dựng với tinh thần khẩn trương, chất lượng vừa phải đảm bảo tuân thủ pháp luật, cừ đảm bảo yêu cầu đặt đời sống xã hội, tháo gỡ vướng mắc, giảm bớt thủ tục phiền hà không cần thiết phải đảm bảo an toàn hoạt động, nâng cao quyền tự chủ tổ chức tín dụng, doanh nghiệp cá nhân hoạt động tín dụng 86 Cùng với việc hồn chỉnh văn cần sửa đổi, bổ sung văn hướng dẫn việc xử lý tài sản đảm bảo tiền vay để thu nợ cho tổ chức tín dụng Nâng cao chất lượng cơng tác thơng tin tín dụng nhằm đảm bảo cung cấp thông tin chuẩn xác, kịp thời, đầy đủ cho ngân hàng Thông tin khách hàng vấn đề quan trọng định cho vay Hoạt động tín dụng muốn đạt hiệu cao, an tồn cần phải có hệ thống thơng tin hữu hiệu Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) NHNN đời bước đầu cung cấp cho NHTM thơng tin khả tài chính, hiệu kinh doanh hệ số an tồn vốn, qua hệ thống tín dụng khách hàng với NHTM doanh nghiệp khác Hệ thống CIC phần cải thiện tình trạng thiếu thơng tin tín dụng phục vụ cơng tác tín dụng Tuy nhiên, cịn giai đoạn hoàn thiện nên CIC phải đương đầu với nhiều khó khăn việc thu thập xử lý thơng tin Các thông tin mà CIC thu thập thường không kịp thời, độ tin cậy không cao, đa phần mang tính chất tham khảo Vì thời gian tới, cần nâng cao hiệu hoạt động CIC thông qua việc xếp, phân loại thông tin để cung cấp cho ngân hàng cách nhất, nhanh Bên cạnh ngân hàng thành viên cần thực tốt vai trò trách nhiệm tham gia cung cấp đầy đủ số liệu số dư tiền gửi, tiền vay khách hàng biến động chúng cho CIC Cần kiểm tra chặt chẽ hoạt động NHTM Việc tra kiểm tra giám sát NHNN ngân hàng nói chung, NHTM nói riêng thời gian gần sâu sát chưa phát huy hết vai trị vốn có Nhiều trường hợp vi phạm khơng phát xử lý kịp thời gây thiệt hại nghiêm trọng, gây hoang mang dân chúng, làm giảm uy tín ngành ngân hàng Vì NHNN cần xây dựng hệ thống giám sát tài ngân hàng đại, nhằm đáp ứng yêu cầu phát triển hệ thống tài Việt Nam, phù hợp với chuẩn mực quốc tế Đồng thời cần phải phối hợp với quan chức Sở đầu tư, Sở tư 87 pháp, Sở tài chính, Tịa án, Cơng an, Viện kiểm soát… thành lập Ban kiểm tra đánh giá tồn khoản tín dụng NHTM nhằm giải dứt điểm khoản nợ tồn đọng Một cam kết quan trọng Việt Nam gia nhập WTO mở cửa hệ thống ngân hàng Việt Nam phải chấp nhận gia tăng nhanh chóng ngân hàng nước ngồi có kinh nghiệm, với điều kiện tài Đồng thời bắt buộc thực sách khơng phân biệt đối xử ngân hàng nước Điều khiến cho việc cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng trở nên liệt đua đáp ứng nhu cầu ngày cao kinh tế Tuy nhiên, lĩnh vực quan trọng, nhạy cảm kinh tế, ngành ngân hàng cần phải có quy định pháp lý chặt chẽ, điều chỉnh hành vi cạnh trang đa dạng, liên tục thay đổi nhằm trì mơi trường kinh doanh lành mạnh cho tất tổ chức tín dụng 4.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Quân đội Đề nghị Ngân hàng TMCP Quân đội tiếp tục triển khai cơng tác đại hóa cơng nghệ ngân hàng đồng với chiến lược phát triển, công việc cần thực khẩn trương có đại hóa, đồng máy móc thiết bị văn phịng chất lượng phục vụ khách hàng nhanh chóng, quy trình tác nghiệp phận giảm tối đa thời gian giao dịch khách hàng Tạo điều kiện để nâng cao chất lượng tín dụng nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng nói chung Cơ chế sách: Đề nghị xem xét việc nâng mức phán để tạo cạnh tranh địa bàn, quỹ hỗ trợ tín dụng có sách hỗ trợ cho Chi nhánh để đảm bảo hoạt động thuận lợi cho cán quản lý tín dụng chuyên trách hội sở nên hàng tháng thực địa Chi nhánh để nắm bắt địa bàn, phối hợp với Chi nhánh đưa sách tín dụng, Chi nhánh xây dựng phát triển chiến lược kinh doanh theo định hướng Ngân hàng Quân đội Đề nghị ban tổng giám đốc, giám đốc tài cho chế cụ thể để thu hút vốn không kỳ hạn rẻ hiệu kinh doanh 88 KẾT LUẬN Qua phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng hai phương diện lý luận thực tiễn cho thấy, kinh tế thị trường có nhiều hình thức để huy động vốn tín dụng ngân hàng giữ vai trò quan trọng việc cung cấp vốn cho kinh tế Hoạt động tín dụng ln tiềm ẩn nhiều rủi ro đòi hỏi thân ngân hàng phải tìm giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo mục tiêu phát triển bền vững Để góp phần nâng cao chất lượng tín dụng hạn chế rủi ro Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Việt Trì, luận văn đề cập đến số nội dung sau: Trình bày lý luận tín dụng, chất lượng tín dụng, nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Trên sở diễn biến khủng hoảng thời gian vừa qua, rút học quản lý tín dụng cho ngân hàng Việt Nam thời kỳ hội nhập Phân tích thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Việt Trì, từ thấy mặt tích cực cần phát huy đồng thời nhìn nhận khách quan tồn hạn chế nguyên nhân để đưa giải pháp, đề xuất kiến nghị Trên sở nguyên nhân tồn hoạt động tín dụng kết hợp với định hướng mục tiêu hoạt động Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Việt Trì để đưa giải pháp đề xuất số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Việt Trì thời gian tới Trong trình nghiên cứu, cố gắng tránh khỏi sai sót Tác giả mong nhận ý kiến đóng góp thầy để cơng trình nghiên cứu hồn thiện Cuối cùng, tác giả xin chân thành cảm ơn GS.TS Nguyễn Đình Phan tận 89 tình hướng dẫn, bảo để tác giả hoàn thành đề tài nghiên cứu DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Thành Độ - Nguyễn Ngọc Huyền (2007), Giáo trình Quản trị kinh doanh, Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân Phan Thị Thu Hà (2007),Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân Nguyễn Minh Kiều (2008), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài chính, Hà Nội Nguyễn Đình Phan (2005), Giáo trình quản lý chất lượng tổ chức, Nhà xuất lao động - xã hội Peter S.Rose, Quản trị ngân hàng thương mại, NXB tài Luật Ngân hàng nhà nước Việt Nam, Luật tổ chức tín dụng (1997) Thống đốc Ngân hàng nhà nước Việt Nam, Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Việt Trì (2007- 2011), Báo cáo thường niên Tạp chí ngân hàng 2010, 2011 10 Nguyễn Hữu Hiểu, Bài viết: “ Chất lượng dịch vụ yếu tố định vị ngân hàng xu hướng cạnh tranh nay” tạp chí nghiên cứu Tài kế tốn số 10(87) – 2010 11 Ths Volachit Sompadith, Bài viết: “Chỉ tiêu đánh giá lực cạnh tranh ngân hàng thương mại” tạp chí nghiên cứu Tài kế tốn số 10(99) – 2011 Các website tham khảo: Website ngân hàng nhà nươc Việt Nam: http://www.sbv.gov.vn 90 Website hiệp hội ngân hàng Việt Nam : http://www.vnbaorg.info/ Website Ngân hàng TMCP Quân Đội : http://www.mbbank.com.vn Website Tổng cục thống kê: http://www.gso.gov.vn Website thời báo kinh tế Việt Nam : http://vneconomy.vn/ Các luận văn tham khảo Tống Khánh Hòa (2011), “Nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Bắc Nam Định, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Kinh tế quốc dân Trần Thị Mai Quỳnh ( 2011), “Nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội ”, Luận văn thạc sĩ, Trường Học viện tài Đặng Văn Hải (2009), “ Nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh NHCT tỉnh Nam Định ”, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Kinh tế quốc dân Phan Văn Sử (2008), “Giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng NHNo&PTNT tỉnh Nam Định”, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Kinh tế quốc dân Đặng Thành Cương (2006), “Nâng cao chất lượng tín dụng NHNo&PTNT Thành phố Vinh - tỉnh Nghệ An”, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Kinh tế quốc dân Lý Hồng Gấm (2004), “Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Cao bằng”, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Kinh tế quốc dân 91 MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN .2 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT 94 92 DANH MỤC BIỂU ĐỒ, BẢNG, SƠ ĐỒ BIỂU ĐỒ LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN .2 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT 94 SƠ ĐỒ Sơ đồ 3.1: Mạng lưới hoạt động Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Việt Trì Error: Reference source not found Sơ đồ 3.2 : Mô hình tổ chức Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Việt Trì Error: Reference source not found Sơ đồ 3.3: Quy trình tín dụng Ngân hàng TMCP Qn đội chi nhánh Việt Trì Error: Reference source not found 93 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Tiếng Việt Từ viết tắt CN KKH KH NHCT NHNN NQH NHNo&PTNN QĐ TMCP VNĐ Nội dung Chi nhánh Không kỳ hạn Kỳ hạn Ngân hàng công thương Ngân hàng nhà nước Nợ hạn Nông nghiệp phát triển nông thôn Quyết định Thương mại cổ phần Việt Nam Đồng Tiếng Anh Từ viết tắt ATM CIB HSBC LC MB SME USD Tiếng Anh Automatic teller machine Corporate and Investment Banking Hongkong and Shanghai Banking Tiếng Việt Máy rút tiền tự động Doanh nghiệp lớn Tập đoàn Ngân hàng Hồng Corporation Letter of credit Military Commercial Joint Stock Bank Small and medium enterprise United States dollar Kơng Thượng Hải Thư tín dụng Ngân hàng Quân đội Doanh nghiệp vừa nhỏ Đô la Mỹ 94 ... chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại Chương 3: Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Việt Trì Chương 4: Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng. .. hàng thương mại - Tìm hiểu thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Qn đội chi nhánh Việt Trì - Từ đề xuất số giải pháp nhằm góp phần nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Quân đội. .. cụ thể thực trạng tín dụng ngân hàng nghiên cứu, tác giả dẫn dắt từ sở lý luận tín dụng ngân hàng gì, chất lượng tín dụng, mối tương quan quan hệ chất lượng tín dụng rủi ro tín dụng Tác giả nêu