Luận văn thạc sĩ Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần xuất nhập khẩu Việt Nam

Theo ph ng chơm nƠy thì các ngơn hƠng n c ngoài th c s đóng vai trò quan tr ng.

Tôi xin cam đoan nh ng n i dung trong lu n v n nƠy lƠ k t qu c a quá trình

h c t p, nghiên c u khoa h c đ c l p và nghiêm túc c a tôi Các s li u trong lu n

v n lƠ trung th c, chính xác vƠ đ c thu th p t nh ng ngu n chính th ng vƠ đáng tin c y

Thành ph H Chí Minh, n m 2013

Tác gi

Hà Th Trúc Lan

Trang bìa ph

L i cam đoan

M c l c

Danh m c các ký hi u, các ch vi t t t

Danh m c các b ng bi u

Danh m c các hình v , đ th

L I M U

1 Lý do ch n đ tài

2 M c tiêu nghiên c u

3 i t ng và ph m vi nghiên c u

4 Ph ng pháp nghiên c u

5 ụ ngh a th c ti n c a đ tài

6 N i dung k t c u c a lu n v n

CH NG 1: T NG QUAN V HI U QU HUY NG V N T I CÁC

NGÂN HÀNG TH NG M I 1

1.1 Nghi p v huyăđ ng v n t i các NHTM 1

1.1.1 Khái ni m 1

1.1.2 Vai trò c a ngu n v n huy đ ng 1

1.1.3 C c u ngu n v n huy đ ng trong NHTM 3

1.1.3.1 Ti n g i không k h n 3

1.1.3.2 Ti n g i có k h n 4

1.1.3.3 Phát hành ch ng t có giá 4

1.1.3.4 Ngu n v n huy đ ng khác 5

1.1.4 Các ph ng th c huy đ ng v n c a NHTM 5

1.1.4.1 Huy đ ng v n tr c ti p 5

1.1.4.2 Huy đ ng v n gián ti p 5

1.1.5 Các nhân t nh h ng đ n ho t đ ng huy đ ng v n 6

1.2.1 Khái ni m v hi u qu huy đ ng v n 11

1.2.2 Các ch tiêu đo l ng hi u qu huy đ ng v n c a NHTM 12

1.3 Kinh nghi măhuyăđ ng v n c a các ngân hàng trên th gi i 15

1.3.1 Kinh nghi m t Ngân hàng ANZ 15

1.3.2 Kinh nghi m t Nh t B n 16

1.3.3 Kinh nghi m t Trung Qu c 18

K t lu n ch ng 1 20

CH NG 2: TH C TR NG HI U QU HUY NG V N T I EXIMBANK 21

2.1 Gi i thi u v Eximbank 21

2.1.1 L ch s hình thành và phát tri n c a Eximbank 21

2.1.2 Tình hình ho t đ ng kinh doanh c a Eximbank 21

2.2 Th c tr ngăhuyăđ ng v n t i Eximbank 22

2.2.1 Các s n ph m huy đ ng v n Eximbank cung c p 22

2.2.2 Quy mô ngu n v n huy đ ng 24

2.2.3 C c u ngu n v n huy đ ng 28

2.2.3.1 C c u ngu n v n huy đ ng theo thành ph n kinh t 32

2.2.3.2 C c u ngu n v n huy đ ng theo lo i ti n 34

2.2.3.2 C c u ngu n v n huy đ ng theo k h n 35

2.2.4 T ng quan gi a ngu n v n huy đ ng và cho vay t i Eximbank 36

2.3 Nghiên c u các y u t quy tăđ nhăđ n s hài lòng c aăkháchăhƠngăđ i v i d ch v ti n g i t i Eximbank 38

2.3.1 M c tiêu 38

2.3.2 Mô hình nghiên c u và các gi thuy t 38

2.3.2.1 Mô hình nghiên c u 38

2.3.2.2 Các gi thuy t 40

2.3.2.3 o l ng s hài lòng c a KH 40

2.3.3.3 M u nghiên c u 40

2.3.3.4 Xây d ng thang đo 41

2.3.4 K t qu nghiên c u 43

2.3.4.1 Phân tích mô t 43

2.3.4.2 ánh giá thang đo 45

2.3.4.3 Ki m đ nh gi thi t 48

2.3.5 H n ch c a nghiên c u 52

2.4.ă ánhăgiáăho tăđ ngăhuyăđ ng v n t i Eximbank 53

2.4.1 ánh giá các nhơn t nh h ng đ n ho t đ ng huy đ ng v n t i Eximbank ( mô hình SWOT ) 53

2.4.1.1 i m m nh ( Strength ) 53

2.4.1.2 i m y u ( Weaknesses ) 55

2.4.1.3 C h i ( Opportunity ) 56

2.4.1.4 Thách th c ( Threat ) 57

2.4.2 Nh ng k t qu đ t đ c 58

2.4.3 Nh ng h n ch còn t n t i và nguyên nhân 59

K t lu n ch ng 2 63

CH NG 3: GI I PHÁP NÂNG CAO HI U QU HO T NG HUY NG V N T I EXIMBANK 65

3.1ă nhăh ng phát tri n c a Eximbank 65

3.2 Gi i pháp nâng cao hi u qu ho tăđ ngăhuyăđ ng v n t i Eximbank 66

3.2.1 Phát tri n m ng l i ho t đ ng 66

3.2.2 Phát tri n các ch ng trình qu ng cáo, truy n thông và marketing 67

3.2.3 Xây d ng chính sách khách hàng h p lý 68

3.2.4 Hi n đ i hóa công ngh ngân hàng 70

3.2.5 a d ng hóa và nâng cao ch t l ng các s n ph m huy đ ng v n 70

3.2.9 Nâng cao ch t l ng đ i ng nhơn viên 77

3.2.10 T ng c ng thanh toán không dùng ti n m t 79

3.3 Nhóm gi i pháp h tr 79

3.3.1 Ki n ngh đ i v i Chính ph 79

3.3.2 Ki n ngh đ i v i Ngơn hƠng NhƠ n c 81

K t lu n ch ng 3 83

K T LU N

Danh m c tài li u tham kh o

Ph l c

BIDV : Ngơn hƠng u t vƠ Phát tri n Vi t Nam

B ng 2.2 Quy mô ngu n v n ti n g i t t ch c kinh t vƠ dơn c t i

Eximbank 24

B ng 2.3 So sánh quy mô ngu n v n huy đ ng c a Eximbank v i Vietcombank 26

B ng 2.4 C c u huy đ ng v n theo thành ph n kinh t t i Eximbank 29

B ng 2.5 C c u huy đ ng v n theo lo i ti n t i Eximbank 30

B ng 2.6 C c u huy đ ng v n theo k h n t i Eximbank 31

B ng 2.7 T ng quan gi a ngu n v n huy đ ng và cho vay t i Eximbank giai đo n 2008- 2012 36

B ng 2.8 Th ng kê thông tin khách hàng 41

B ng 2.9 Thang đo các khái ni m tác đ ng đ n s hài lòng KH 42

ng 2.10 Th ng kê mô t các mong đ i c a KH 43

ng 2.11 Th ng kê mô t các thang đo ch t l ng d ch v 44

B ng 2.12 Th ng kê mô t các thang đo chính sách lƣi su t 44

B ng 2.13 Th ng kê mô t các thang đo chính sách khuy n mãi 45

B ng 2.14 Th ng kê mô t thang đo s hài lòng 45

B ng 2.15 K t qu phân tích h s Cronbach’s Alpha 46

B ng 2.16 KMO và ki m đ nh Bartlett 48

B ng 2.17 K t qu h i qui c a mô hình 49

B ng 2.18 Phơn tích ph ng sai ANOVA 49

B ng 2.19 Tóm t t các h s h i qui 50

  

Hình 2.2 Mô hình nghiên c u các nhân t tác đ ng đ n s hài lòng c a KH đ i

v i d ch v ti n g i t i Eximbank 39

  

L I M U

1 Lý do ch n đ tài

T cu i n m 2011, trong b i c nh kinh t th gi i bi n đ ng ph c t p cùng

v i nh ng khó kh n n i t i c a n n kinh t , di n bi n kinh t v mô n c ta ph i đ i

m t v i nhi u r i ro nh l m phát t ng cao, đƠ t ng tr ng kinh t ch m l i, cán cân thanh toán t ng th thâm h t, m t b ng lãi su t cho vay m c cao, t giá và th

tr ng ngo i h i bi n đ ng, ti m n nguy c m t n đ nh v mô

Eximbank nói riêng vƠ các NHTM nói chung đang ch u s tác đ ng tr c ti p

t các chính sách đi u hành ti n t c a NHNN Các ngân hàng c nh tranh nhau gay

g t v v n, ngu n nhân l c, ch t l ng d ch v và công ngh , nh m gia t ng hi u

qu ho t đ ng, gia t ng th ph n, t i đa hóa l i nhu n duy trì ho t đ ng và ph c

v cho m c đích kinh doanh, ngơn hƠng c n m t l ng v n r t l n Ho t đ ng huy

đ ng v n chính là n n t ng, là s s ng còn c a các NHTM Tuy nhiên, các ngân hƠng đang g p nhi u khó kh n trong huy đ ng v n, đ c bi t là ngu n v n trung và dài h n Vi c tìm ki m các ngu n v n n đ nh v i chi phí h p lý và phù h p v i nhu c u s d ng v n là nhi m v tr ng tâm trong ho t đ ng c a ngân hàng Do v y, Eximbank đƣ vƠ đang c g ng tìm m i hình th c và bi n pháp nh m khai thác t i đa

nh ng ngu n v n hi n còn nhàn r i trong các t ch c vƠ dơn c đ có m t ngu n

v n n đ nh ph c v cho nhu c u đ u t c a ngân hàng ó lƠ lý do tôi l a ch n đ tƠi “ Gi i pháp nâng cao hi u qu huy đ ng v n t i ngân hàng TMCP Xu t Nh p

kh u Vi t Nam” lƠm đ tài lu n v n th c s c a mình

2 M c tiêu nghiên c u

 Tìm hi u v ho t đ ng huy đ ng v n và các y u t nh h ng đ n ho t đ ng huy đ ng v n c a các NHTM hi n nay.

 Thông qua vi c phân tích th c tr ng ho t đ ng huy đ ng v n vƠ đánh giá c a khách hàng v ho t đ ng huy đ ng v n c a Eximbank, cùng v i vi c khám phá các nhân t nh h ng đ n s hài lòng c a khách hƠng đ i v i ho t đ ng huy đ ng v n

t i Eximbank T đó, rút ra nh ng đi m m nh, đi m y u trong ho t đ ng huy đ ng

v n dơn c t i Eximbank

 Trên c s nghiên c u, đánh giá, đ a ra nh ng gi i pháp kh c ph c h n ch

hi n có nh m nâng cao hi u qu ho t đ ng huy đ ng v n t i Eximbank

3 iăt ng và ph m vi nghiên c u

 i t ng nghiên c u: Nh ng v n đ c b n v huy đ ng v n c a các NHTM, th c tr ng ho t đ ng huy đ ng v n c a Eximbank t n m 2008-T06/2013

và các y u t tác đ ng đ n s hài lòng c a khách hƠng đ i v i ho t đ ng huy đ ng

v n t i Eximbank

 Ph m vi nghiên c u: Nghiên c u trên ph m vi toàn h th ng Eximbank

4 Ph ngăphápănghiênăc u

Lu n v n s d ng các ph ng pháp k t h p, bao g m: ph ng pháp th ng

kê mô t , phân tích nhân t , h i quy, phân tích t ng h p đ gi i quy t v n đ đ t ra,

t đó đ a ra đ nh h ng vƠ đ xu t gi i pháp nâng cao hi u qu ho t đ ng huy đ ng

v n t i Eximbank trên c s đƣ phơn tích th c tr ng và nh ng nguyên nhân t n t i

S li u trong lu n v n đ c thu th p và x lý t d li u n i b Eximbank, d

li u t NHNN, các NHTM, các sách tham kh o, t p chí, báo đi n t , khách hàng

5 ụăngh aăth c ti n c aăđ tài

Huy đ ng v n hi u qu là m t trong nh ng v n đ đ c các nhà qu n tr ngân hàng quan tơm hƠng đ u hi n nay Lu n v n t vi c nghiên c u trên c s lý thuy t v ho t đ ng huy đ ng v n cho đ n vi c ng d ng vào th c t ho t đ ng huy

đ ng v n t i Eximbank Trên c s phân tích th c tr ng huy đ ng v n, c c u huy

đ ng v n vƠ đánh giá c a khách hàng v ho t đ ng huy đ ng v n t i Eximbank đ tìm ra nh ng h n ch , nh c đi m c n kh c ph c và nh ng u đi m, l i th c n

phát huy T đó, tôi đƣ đ xu t m t s gi i pháp nh m nâng cao hi u qu ho t đ ng huy đ ng v n, góp ph n n đ nh vƠ gia t ng ngu n v n huy đ ng t i Eximbank

CH N ă1

T NG QUAN V HI U QU HUYă NG V N T I

1.1 Nghi p v huyăđ ng v n t iăcácăngơnăhƠngăth ngăm i

1.1.1 Khái ni m

V n huy đ ng là tài s n b ng ti n c a các t ch c và cá nhân mà ngân hàng đang t m th i qu n lý và s d ng v i trách nhi m hoàn tr , v n huy đ ng là ngu n

v n ch y u và quan tr ng nh t c a b t k m t NHTM nào Ch có các NHTM m i

đ c quy n huy đ ng v n d i nhi u hình th c khác nhau

i v i b n thân các ngân hàng, v n huy đ ng là ngu n v n ch y u, luôn chi m t tr ng r t l n trong t ng ngu n v n Trên b ng cơn đ i k toán, ngu n v n huy đ ng là tài s n n c a ngân hàng Ho t đ ng c a ngân hàng ph n l n d a vào ngu n v n nƠy vƠ đơy chính lƠ ngu n v n t o ra ngu n l c tài chính cho ngân hàng

Vì v y các ngân hàng luôn n l c tìm m i bi n pháp nh m t ng kh n ng c nh tranh, thu hút ngày càng nhi u v n nhàn r i, ph c v cho ho t đ ng kinh doanh c a mình lƠm đ c đi u nƠy, tr c h t các ngân hàng ph i t ng b c đa d ng hóa các ph ng th c huy đ ng v n, k t h p v i m t c ch lãi su t linh ho t và các d ch

v ti n ích nh m thu hút khách hàng

V n huy đ ng, v m t lý thuy t là m t ngu n v n không n đ nh, vì khách hàng có th rút ti n c a h mà không b ràng bu c, chính vì đ c đi m này mà các NHTM c n ph i duy trì m t kho n “ d tr thanh kho n” đ s n sƠng đáp ng nhu

c u rút ti n c a khách hàng

1.1.2 Vai trò c a ngu n v năhuyăđ ng

 i v i n n kinh t

Ch c n ng huy đ ng ngu n v n c a ngân hàng có vai trò quan tr ng trong

vi c thúc đ y t ng tr ng kinh t Thông qua ho t đ ng huy đ ng v n mà h th ng ngân hàng t p trung các ngu n v n ti n t t m th i nhàn r i c a xã h i, bi n ti n

nhàn r i t ch lƠ ph ng ti n tích l y tr thành ngu n v n l n c a n n kinh t

ơy lƠ ngu n v n r t quan tr ng đ đ u t phát tri n n n kinh t vì nó không

nh ng l n v s ti n tuy t đ i mà vì tính ch t “ luơn chuy n” không ng ng c a nó Ngoài vi c thu hút ti n nhàn r i trong xã h i đ s d ng cho đ u t phát tri n bên

c nh đó thông qua nghi p v huy đ ng v n giúp ngơn hƠng nhƠ n c ki m soát

kh i l ng ti n t trong l u thông qua vi c s d ng chính sách ti n t ( t l d tr

b t bu c, lãi su t tái c p v n, lãi su t chi t kh u, t giáầ) Ch ng h n mu n gi m

l ng ti n trong l u thông, ngơn hƠng nhƠ n c t ng lƣi su t chi t kh u, t l s

tr b t bu c, kh ng ch d n tín d ng, vƠ ng c l iầ nh m đi u hòa l u thông

ti n t , ki m ch l m phát, bình n giá c

 i v i ngân hàng

Ngu n v n huy đ ng chi m t tr ng l n trong t ng ngu n v n c a ngân hƠng, đ c xem nh “ đ u vƠo” quan tr ng nh t trong quá trình ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng T t c các ho t đ ng “ đ u ra” c a ngơn hƠng nh ho t đ ng tín d ng, đ u t , d ch v ầ đ u ph thu c vào ngu n v n huy đ ng này M t ngân hàng có kh n ng huy đ ng v n l n lƠ đi u ki n thu n l i trong vi c m r ng quan

h tín d ng v i các thành ph n kinh t xét c v quy mô, kh i l ng; ch đ ng v

th i gian, th i h n cho vay, th m chí quy t đ nh m c lãi su t c nh tranh cho khách hàng

Ngu n v n huy đ ng d i dào s t o đi u ki n cho ngân hàng m r ng ho t

đ ng kinh doanh, đa d ng hóa các lo i hình d ch v , không b l c h i đ u t , t o

d ng đ c uy tín cho ngân hàng Thông qua ho t đ ng huy đ ng v n, ngân hàng có

th đo l ng đ c uy tín c ng nh s tín nhi m c a khách hƠng đ i v i ngân hàng

T đó, ngơn hƠng có th đánh giá vƠ đ a ra các chính sách huy đ ng v n ngày càng

hi u qu đ gi v ng và m r ng quan h v i khách hàng

 i v i khách hàng

Nghi p v huy đ ng v n cung c p cho khách hàng m t kênh đ u t vƠ ti t

ki m nh m làm cho ti n c a h sinh l i, t o c h i cho h có th gia t ng tiêu dùng

trong t ng lai M t khác, nghi p v huy đ ng v n còn cung c p cho khách hàng

m t n i an toƠn đ h c t tr vƠ tích l y v n t m th i nhàn r i

Ngoài ra, khi g i ti n vƠo ngơn hƠng, khách hƠng còn đ c h ng các d ch

v thanh toán an toàn, nhanh chóng, ti n l i nh thanh toán séc, y nhi m chi, y nhi m thu, thanh toán qua h th ng máy ATM, thanh toán thông qua Internet, Không nh ng th , trong nh ng tr ng h p khách hàng g p khó kh n v m t tài chính, ngân hàng có th tài tr cho khách hàng b ng các hình th c c m c , chi t

kh u s ti t ki m, cho vay, b o lƣnhầ

1.1.3 C ăc u ngu n v năhuyăđ ng trong NHTM

V n huy đ ng trong NHTM g m nhi u lo i khác nhau, vƠ đ c phân nhóm thành các lo i sau đơy:

1.1.3.1 Ti n g i không k h n

Ti n g i không k h n là lo i ti n g i mƠ ng i g i ti n ( ch tài kho n)

đ c s d ng m t cách ch đ ng và linh ho t không b ràng bu c v m t th i gian

Ti n g i không k h n là lo i ti n g i đ ph c v nhu c u giao d ch, thanh toán cho ch tài kho n nh tr ti n hàng hóa, d ch v , rút ti n m t t ATM, chuy n

ti n,ầ Ch tài kho n g i ti n vào tài kho n ngân hàng, không nh m m c đích

h ng lãi, mà vì nhu c u giao d ch, thanh toán, chính vì v y lãi su t không ph i là công c đ thu hút ngu n v n này, mà công c chính là d ch v mà ngân hàng cung

c p kèm theo ph i là d ch v có nhi u ti n ích, an toàn, nhanh chóng và chính xác

Ti n g i không k h n là lo i ngu n v n huy đ ng có chi phí s d ng v n ( chi phí tr lãi) r t th p Chính vì v y, các ngân hàng nên t p trung huy đ ng ngu n

v n này, thì ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng m i có hi u qu cao Do tính ch t linh ho t c a nó, nên ti n g i không k h n đ c s d ng đ cho vay ng n h n

Ti n g i không k h n có lãi su t th p nh t trong các lo i ti n g i ngân hàng Hàng tháng ngân hàng tính lãi ti n g i cho khách hƠng theo ph ng pháp tích s ( tính theo s d bình quơn trong tháng) Lƣi ti n g i s đ c t đ ng nh p v n đ

ti p t c sinh lãi trong tháng k ti p

Ti n g i không k h n không nh ng cho phép khách hàng rút ti n m t, phát hành Séc, tr ti n b ng L nh chi, mà còn cho phép khách hàng rút ti n t i ATM c a

h th ng liên k t th gi a các ngân hàng v i nhau

1.1.3.2 Ti n g i có k h n

Ti n g i có k h n là lo i ti n g i mƠ ng i g i ti n ch có th rút ra khi đáo

h n, tuy nhiên trong tr ng h p bình th ng các ngân hàng v n cho khách hàng rút

ti n tr c h n v i đi u ki n ch đ c h ng lãi theo lãi su t không k h n

Ti n g i có k h n t ng đ i n đ nh, do đó các NHTM th ng s d ng đ cho vay trung, dài h n

Ti n g i có k h n có chi phí s d ng v n khá cao Ng i g i ti n có k h n

nh m m c đích h ng lƣi, do đó lƣi su t h p d n, lãi su t cao lƠ đòn b y, là công c

đ thu hút ngu n v n nƠy Nh v y, công c ch y u đ gia t ng ngu n v n ti n g i

có k h n là lãi su t Ngoài ra, ngân hàng còn có các chính sách khuy n khích l i ích v t ch t nh x s , b c th m trúng th ngầ.đ thu hút khách hàng

Ti n g i có k h n v a phong phú v k h n ( 3 tháng, 6,9,12,13,15,24 tháng,ầ) l i v a áp d ng nhi u ph ng th c tr lƣi, đ khách hàng tùy ý l a ch n ( tr lãi cu i k , tr lãi hàng tháng, lãi su t b c thang ( khách hàng g i đ n k h n nƠo thì đ c h ng lãi su t đ n k h n đó), lƣi tính hƠng tháng nh p v n,ầ)

Ti n g i có k h n n u đ n h n mƠ khách hƠng ch a rút ti n s đ c nh p lãi vào v n, đ ng th i tái l p k h n t đ ng cho khách hàng theo lãi su t t i th i đi m đáo h n N u khách hàng rút ti n tr c th i gian tái đáo h n thì ch đ c h ng lãi không k h n

1.1.3.3 Phát hành ch ng t có giá

Các NHTM đ c phép phát hành các ch ng t có giá nh : trái phi u, k phi u, ch ng ch ti n g i có k h n, ch ng ch ti t ki m Phát hành ch ng t có giá

là nh ng ph ng pháp h u hi u đ các ngơn hƠng huy đ ng v n có k h n ơy lƠ

lo i ngu n v n n đ nh nh t c a NHTM, nh ng ng i mua ch ng t có giá này ch

đ c hoàn v n khi đáo h n, h n n a lãi su t th ng cao h n lƣi su t ti n g i đ nh

k , do đó h p d n h n đ i v i khách hàng Lo i v n nƠy không đ c tái l p th i

h n nh ti n g i đ nh k , nh ng bù l i ng i s h u có th th ch p c m c đ vay

v n t i ngơn hƠng Ng i s h u ch ng t có giá c ng có th xin chi t kh u đ

nh n ti n tr c khi có nhu c u t i b t k m t NHTM nào

1.1.3.4 Ngu n v năhuyăđ ng khác

Ngoài ba lo i ngu n v n nói trên, các NHTM có th huy đ ng các ngu n v n khác nh : ti n g i ký qu , ti n g i đ m b o thanh toán, ti n t m gi , ti n đang chuy n, các kho n khácầ

1.1.4 Cácăph ngăth căhuyăđ ng v n c a NHTM

1.1.4.1 Huyăđ ng v n tr c ti p

Ph ng th c huy đ ng v n tr c ti p lƠ ph ng th c d a trên các công c huy đ ng v n c b n NHTM v i t cách lƠ b ph n ch y u c a h th ng tài chính trung gian, nh n ti n g i t khách hàng có ti n nhàn r i ho c phát hành các công c tƠi chính nh ch ng ch ti n g i, k phi u, trái phi u,ầ đ thu hút v n

1.1.4.2 Huyăđ ng v n gián ti p

Tính c nh tranh gi a các NHTM hi n nay càng gay g t, do v y cùng v i

ph ng th c huy đ ng v n tr c ti p, các NHTM còn thu hút v n t n n kinh t

b ng ph ng th c huy đ ng v n gián ti p, có ngh a lƠ thông qua vi c t ng c ng các s n ph m, d ch v khác c a NHTM, ho c thông qua vi c bán chéo s n ph m,

t c là bán các s n ph m khác cùng v i các s n ph m chính - ngu n v n huy đ ng t khách hàng c a NHTM s đ c t ng lên

Có th k đ n m t s lo i s n ph m mà gián ti p huy đ ng v n hay bán chéo

s n ph m nh : phát hƠnh th ATM mi n phí cho khách hàng có tài kho n ti n g i

ho c tài kho n ti t ki m; t ng các ti n ích cho tài kho n ti n g i cá nhân ( tr l ng qua tài kho n, thanh toán hóa đ n các d ch v ,ầ); bán chéo s n ph m b o hi m qua ngơn hƠngầThông qua vi c phát tri n các s n ph m m i, bán chéo s n ph m, NHTM thu hút đ c m t ngu n v n l n Ch ng h n, m t ngơn hƠng có l ng th 2.000.000, m t th ph i duy trì s d t i thi u 50.000 đ ng, nh v y ngân hàng có

l ng ti n huy đ ng 100 t đ ng v i chi phí r t r Do v y ngày nay các NHTM

không ng ng đ u t công ngh nâng cao ch t l ng thanh toán đ thu hút đ c các ngu n v n có chi phí th p

1.1.5 Các nhân t nhăh ngăđ n ho tăđ ngăhuyăđ ng v n

1.1.5.1 Nhân t ch quan

 Chính sách lãi su t

Lãi su t huy đ ng v n là giá v n mà các ngân hàng ph i tr cho khách hàng

g i ti n Thông th ng nh ng th i đi m n n kinh t phát tri n n đ nh, lãi su t huy đ ng th ng cao h n t l l m phát Mu n huy đ ng đ c ngu n ti n g i l n

và n đ nh, NHTM ph i xây d ng đ c chính sách lãi su t th t s c nh tranh

i v i nh ng khách hàng g i ti n nh m m c đích h ng lãi thì lãi su t luôn

là m i quan tâm l n c a h N u khách hàng c m th y hài lòng v i m c lãi su t ngân hàng công b , h s l a ch n vi c g i ti n vƠo ngơn hƠng nh m t kênh đ u t

h p lý Ng c l i, n u lãi su t th p, h s dùng kho n ti n đó vƠo m c đích khác hay g i ti n vào ngân hàng khác ho c đ u t vƠo l nh v c có l i h n Do đó, ngơn hàng ph i xây d ng chính sách lãi su t mang tính c nh tranh, v a đ m b o huy

đ ng đ c ngu n v n c n thi t, v a đ m b o kinh doanh có l i, tránh tình tr ng

ch y đua lƣi su t s d n đ n nh ng h u qu x u cho n n kinh t nh đ y m t b ng lãi su t lên cao, gia t ng chi phí cho n n kinh t , gi m đƠ t ng tr ng kinh t

 UyătínăvƠăn ngăl c tài chính c a ngân hàng

N ng l c tài chính là m t trong nh ng th m nh c a ngân hàng trong ho t

đ ng kinh doanh nói chung va ho t đ ng huy đ ng v n nói riêng M t ngân hàng có

n ng l c tài chính t t s có ngu n l c đ phát tri n ho t đ ng kinh doanh, t o đ c

s tin t ng t khách hƠng vƠ nhƠ đ u t đ i v i ngân hƠng Ng c l i, tình hình tài chính c a m t ngân hàng có v n đ s gơy khó kh n cho vi c phát tri n ho t đ ng kinh doanh c ng nh gơy m t lòng tin đ i v i nhƠ đ u t vƠ khách hƠng

Uy tín c a m t ngân hàng là m t khái ni m mang tính đ nh tính và không c

đ nh, đ c đánh giá thông qua m t quá trình ho t đ ng lâu dài c a ngân hàng cùng

v i nh ng thành qu mà ngân hàng nh n đ c Uy tín c a ngân hàng không ph i là

y u t b n v ng, r t c n s n l c không ng ng c a ngơn hƠng đ gi gìn và phát

huy uy tín c a mình M t ngân hàng có uy tín t t s có nhi u thu n l i trong vi c

ph m đ u v n t i các đ i t ng khách hƠng khác nhau nên các NHTM th ng áp

d ng đ ng th i nhi u ph ng th c qu ng cáo đ thu hút khách hàng Th i đi m

qu ng cáo c ng đ c các NHTM chú tr ng vào nh ng ngày l , T t, ngày k ni m thành l p ngơn hƠng hay ngƠy khai tr ng chi nhánh m i,ầ S t p trung qu ng cáo vào nh ng kho ng th i gian này c a các NHTM đƣ thu hút đ c s chú ý đ c bi t

c a khách hàng Chi n l c qu ng cáo phù h p s giúp ngân hàng có nhi u khách hàng m i bi t đ n s n ph m d ch v c a mình Th hai, n m b t tơm lý ng i tiêu dùng bao gi c ng r t quan tơm đ n khuy n mƣi, các NHTM đƣ đ a ra nhi u hình

th c khuy n mƣi khác nhau đem l i l i ích thi t th c và h p d n khách hƠng nh :

g i ti t ki m đ c t ng quà, t ng th ATM, b o hi m,ầ ên c nh đó, chính sách marketing xây d ng th ng hi u v ng m nh t o đi u ki n thu n l i h n cho huy

đ ng ti n g i, khách hàng khi l a ch n ngân hàng g i ti n s u tiên cho nh ng ngơn hƠng có th ng hi u n i ti ng nh Vietcombank, Vietinbank, IDV, Eximbankầ

 Ch tăl ng ph c v , d ch v

Trong đi u ki n c nh tranh m nh m hi n nay, các s n ph m d ch v huy

đ ng v n, giá c ( lãi su t, phí ) c a m i ngân hàng g n nh không có s khác bi t nhi u Do v y ch t l ng ph c v , d ch v đóng vai trò vô cùng quan tr ng đ thu hút khách hƠng Thái đ ph c v ân c n, chu đáo, thơn thi n lƠ đi u ki n đ thu hút khách hàng và gi đ c khách hàng M i phân khúc khách hàng khác nhau ph i có

chính sách ph c v phù h p V i khách hƠng lơu n m, giao d ch th ng xuyên, khách hàng VIP có s d ti n g i l n thì ngân hàng ph i có chính sách phù h p v lãi su t và các u đƣi khác

 M ngăl i ho tăđ ng c a ngân hàng

M ng l i c s v t ch t c a ngân hàng s quy t đ nh m t ph n kh n ng huy đ ng v n c a NHTM, các NHTM l n v i m ng l i r ng kh p, c s v t ch t khang trang s t o đ c lòng tin n i khách hƠng c ng nh cung c p các s n ph m

d ch v m t cách t t nh t Ví d ACB, Sacombank, Eximbank v i m ng l i r ng

kh p, đ c bi t là t i các thành ph l n đ u có đ a đi m giao d ch c a các ngân hàng này, t o đi u ki n thu n l i cho ng i dân, doanh nghi p ti p c n và s d ng d ch

và huy đ ng v n c ng gia t ng Hi n nay các ngân hàng l n đ u đƣ xơy d ng đ c

h th ng ngân hàng lõi (corebanking) và các s n ph m, d ch v ngân hàng m i ra

đ i Ch ng h n, v i s n ph m huy đ ng v n, ngơn hƠng ông Á đƣ tri n khai huy

đ ng v n thông qua máy ATM, hay các s n ph m ti n g i t đ ng trích t tài kho n thanh toán c a khách hàng, g i ti t ki m t i nhà thông qua m ng Internet,ầ

 Nhân t conăng i

Ngu n l c con ng i là ngu n l c quan tr ng mà b t c doanh nghi p hay t

ch c nƠo c ng quan tơm M t đ i ng nhơn s gi i s giúp ngân hàng v n hành t t

h th ng c a mình nh m đ t đ c hi u qu kinh doanh t t nh t i v i công tác huy đ ng ti n g i, m t đ i ng nhơn viên giao d ch v ng v nghi p v , thao tác

thành th o, thái đ ni m n , ân c n v i khách hàng s t o n t ng và c m giác t t

đ i v i khách hàng, thu hút ngày càng nhi u khách hàng giao d ch c ng nh g i

ti n t i ngân hàng

1.1.5.2 Nhân t khách quan

 Môiătr ng kinh t v ămô

T l l m phát, t ng tr ng kinh t , t l th t nghi p là ba y u t c a môi

tr ng kinh t v mô tác đ ng đ n huy đ ng v n c a NHTM Trong đó l m phát là

y u t tác đ ng m nh đ n kh n ng huy đ ng v n c a NHTM V i m c tiêu ki m

ch l m phát, n đ nh kinh t v mô, hƠng lo t các chính sách c a nhƠ n c đƣ đ c ban hành Chính ph đƣ ban hành Ngh quy t s 02/NQ-CP ngày 07/01/2013 v i

nh ng gi i pháp ch y u t p trung ki m ch l m phát, n đ nh kinh t v mô, b o

đ m an sinh xã h i Th c hi n Ngh quy t s 02/NQ-CP, NHNN đƣ ban hƠnh các thông t đi u hành CSTT ch t ch , th n tr ng C th ngày 27/06/2013, NHNN ban hƠnh Thông t s 15/2013/TT-NHNN quy đ nh huy đ ng k h n d i 1 tháng không quá 1,2%/n m, huy đ ng các k h n t 1 tháng đ n d i 6 tháng không v t quá 7%/n m, huy đ ng các k h n t 6 tháng tr lên do t ch c tín d ng, chi nhánh ngơn hƠng n c ngoài n đ nh trên c s cung - c u v n th tr ng Nh v y, bi n

đ ng kinh t v mô đƣ kéo theo các chính sách ti n t và chính sách tài khóa thay

su t v t tr n quy đ nh c a NHNN i u nƠy đ y các NHTM g p khó kh n trong huy đ ng v n, t o nên cu c đua trên th tr ng huy đ ng v n đ y lãi su t lên cao gơy khó kh n cho các NHTM vƠ các doanh nghi p vay v n Khi NHNN th c hi n CSTT n i l ng t ng cung ti n, các NHTM đ c ngu n v n v i chi phí th p thông

qua vi c tái chi t kh u và c m c trái phi u chính ph , đi u này gi i quy t đ c nhu

c u v n c a NHTM, góp ph n h nhi t lãi su t th tr ng

 Môiătr ng lu t pháp

Ho t đ ng kinh doanh ngân hàng luôn ch u s đi u ch nh ch t ch c a pháp

lu t Ngoài s đi u ch nh c a lu t chuyên ngƠnh nh Lu t các t ch c tín d ng, các quy đ nh c a NHNN, các ngân hàng còn b đi u ch nh b i các h th ng khác c a nhƠ n c Ví d , n m 2011 v i m c tiêu ki m ch l m phát, n đ nh kinh t v mô,

đ m b o an sinh xã h i, Chính ph ban hành Ngh quy t 11 quy đ nh “ Th c hi n CSTT ch t ch , th n tr ng, ph i h p hài hòa gi a CSTT vƠ chính sách tƠi khóa đ

h ng tr c ti p đ n ho t đ ng huy đ ng v n c a NHTM

 Thói quen c aăng i dân

H th ng t ch c tín d ng Vi t Nam đƣ có s phát tri n c v quy mô v n, s

l ng, ch t l ng ph c v Tuy nhiên, m c đ ti p c n d ch v ngân hàng t i Vi t Nam v n còn th p so v i th gi i M c đ phân b các chi nhánh, phòng giao d ch không đ ng đ u ch y u t p trung các thành ph l n nh Hà N i, TP.HCM T l thanh toán b ng ti n m t v n là ch y u, chi m đ n 83% Thói quen s d ng ti n

m t còn cao nh h ng r t l n đ n vi c huy đ ng v n c a NHTM Ngoài ra thói quen thích d tr vàng trong dân làm lãng phí ngu n v n r t l n NhƠ n c c n t o

ni m tin đ ng i dân g i vƠng cho NhƠ n c thông qua các NHTM và các t ch c

đ c phép huy đ ng vàng nh m v n hóa l ng vàng kh ng l ph c v cho nhu c u

s n xu t kinh doanh T o ni m tin trong dân không có cách nào khác là ph i gi

VND t ng đ i n đ nh, l m phát t ng tr ng th p trong th i gian lâu dài, ki m soát đ c tình tr ng đô la hóa, n đ nh đ c th tr ng ngo i t

 Thu nh p

Thu nh p là y u t tr c ti p quy t đ nh đ n l ng ti n g i vào NHTM B i

vì ng i dân có thu nh p cao ngoài vi c th a mãn đ c yêu c u c a đ i s ng, h còn dành m t ph n đ tích l y N u kinh t phát tri n n đ nh, t o ra đ c nhi u

vi c làm, thu nh p c a ng i dơn ngƠy cƠng đ c c i thi n thì l ng ti n tích l y nhàn r i ngày càng nhi u vƠ ngơn hƠng có c h i thu hút l ng ti n nhàn r i này

1.2 Hi u qu huyăđ ng v n t i các NHTM

1.2.1 Khái ni m v hi u qu huyăđ ng v n

Hi u qu là s so sánh gi a k t qu đ t đ c và chi phí b ra Khi so sánh

gi a k t qu và chi phí thì c n ph i so sánh d i d ng th ng s , ho c k t qu / chi phí ho c chi phí/ k t qu M i cách so sánh đó đ u cung c p các thông tin có ý ngh a khác nhau

Khái ni m hi u qu nh trên cho th y r ng ch khi nƠo đ t đ c k t qu cao

nh t trong đi u ki n chi phí th p nh t m i đ c coi là có hi u qu Tuy nhiên trên

th c t , vi c xác đ nh k t qu nào là cao nh t v i chi phí th p nh t là r t khó

Nh v y, hi u qu huy đ ng v n đ c th hi n kh n ng đáp ng cao nh t

nhu c u s d ng v n c a ngân hàng ó chính là s đáp ng k p th i, đ y đ , nhu

c u s d ng v n v i chi phí h p lý

nâng cao hi u qu công tác huy đ ng v n ph i đáp ng các yêu c u:

 Th nh t, ngu n v n huy đ ng ph i xu t phát t nhu c u kinh doanh c a ngơn hƠng đ đ m b o kh n ng đáp ng cho ho t đ ng s d ng v n c a ngân hàng

T c là v n huy đ ng ph i có s t ng tr ng n đ nh v s l ng, có th th a mãn các nhu c u “ đ u ra” nh tín d ng, d ch v đ u t c ng nh các ho t đ ng kinh doanh khác c a ngân hàng

 Th hai, ngu n v n huy đ ng ph i đ m b o c c u h p lý, đó lƠ tính cơn đ i theo nhu c u gi a v n ng n h n và v n trung dài h n; gi a huy đ ng dơn c , huy

đ ng v n t ch c kinh t vƠ huy đ ng đ nh ch tài chính; gi a huy đ ng n i t và

ngo i t M t c c u v n h p lý ph i là m t c c u v n đáp ng t i đa nhu c u s

d ng và không có tình tr ng b t h p lý, d th a hay thi u v n

 Th ba, ngu n v n huy đ ng ph i đ m b o t i thi u hóa chi phí ơy lƠ y u

t quan tr ng nh t, có nh h ng tr c ti p đ n l i nhu n c a ngân hàng Chi phí này chính là s ti n mà ngân hàng ph i tr cho các l ng v n huy đ ng đ c, chi phí huy đ ng cao hay th p ph thu c vào m c lãi su t mƠ ngơn hƠng đ a ra, t t nhiên là lãi su t càng cao thì càng h p d n khách hƠng Nh ng c lãi su t huy đ ng và lãi

su t cho vay đ u là công c c nh tranh c a ngân hàng ( ph i tuân th quy đ nh tr n lãi su t huy đ ng và cho vay c a NHNN trong t ng th i k ) và hai lo i này có quan

h ph thu c ch t ch v i nhau N u ngân hàng nâng lãi su t huy đ ng đ t ng

c ng huy đ ng v n thì c ng ph i nâng lãi su t cho vay đ đ m b o bù đ p chi phí huy đ ng và kinh doanh có lƣi Nh v y, nâng lãi su t huy đ ng quá cao thì d n đ n

gi m kh n ng c nh tranh trong cho vay vƠ đ u t Yêu c u đ t ra cho ngân hàng là

ph i lƠm sao đ a ra m c lãi su t h p lý, v a đ m b o c nh tranh trong huy đ ng và

c nh tranh trong cho vay, đ ng th i đ m b o có lƣi, đơy lƠ ngh thu t kinh doanh

mà các nhà qu n tr ngân hàng ph i gi i quy t Có th th y r ng, vi c t i thi u hóa chi phí huy đ ng theo t ng lo i hình huy đ ng là r t khó do nh ng đ c đi m riêng

c a t ng lo i hình v a nêu trên C s đ ngân hàng t i thi u hóa chi phí huy đ ng đơy lƠ s h p lý v c c u v n và s cơn đ i gi a ngu n v n và s d ng v n

T c đ phát tri n c a ngu n v n huy đ ng cho th y quy mô c a ngu n v n huy đ ng n m N t ng bao nhiêu % so v i n m N-1 Qua đó ta th y đ c quy mô ngu n v n

 Quy mô ti n g i

Vi c c l ng quy mô ngu n v n ti n g i giúp ngân hàng ch đ ng và có

c s đ ra các quy t đ nh v quy mô cho vay, đ u t , góp ph n t ng l i nhu n, nâng cao hi u qu kinh doanh c a ngân hàng Quy mô ngu n v n ti n g i c a ngân hàng trong m t th i k có th đ c c l ng theo ph ng pháp sau:

Quy mô ti n g i c tính= ( T ng thu nh p dơn c ậ Tiêu dùng c tính ậ

Ch tiêu nƠy đánh giá kh n ng huy đ ng v n tính trên m t đ ng v n t có

T l v n huy đ ng trên v n t có = ( V n huy đ ng / V n t có) x 100%

 T l v năhuyăđ ng trên t ngăd ăn

Ch tiêu này cho phép so sánh kh n ng cho vay v i kh n ng huy đ ng v n, cho bi t kh n ng đáp ng nhu c u v n, t đó đánh giá hi u qu s d ng v n c a ngân hàng

T l v n huy đ ng trên t ng d n = ( V n huy đ ng / T ng d n ) x 100%

 T tr ng t ng lo iăhìnhăhuyăđ ng

Ch tiêu nƠy dùng đ xác đ nh k t c u t ng lo i ngu n v n huy đ ng c a ngân hàng theo t ng th i k , t đó đánh giá đ c u đi m vƠ nh c đi m c a ngân hƠng trong công tác huy đ ng v n

T tr ng t ng lo i =(S d t ng lo i ti n g i /T ng ngu n v n huy

đ ng)x100%

 Chiăphíăhuyăđ ng

Chi phí huy đ ng v n c a ngân hàng bao g m chi phí tr lãi và chi phí phi

tr lãi Trong t ng s chi phí huy đ ng v n thì chi phí tr lãi là ch y u Ngoài ra còn có các chi phí khác nh : chi phí b o hi m ti n g i, chi phí qu n lý, d tr b t

bu c, d tr thanh toán, chi phí cho ho t đ ng marketing, qu ng cáo đ thu hút khách hàng g i ti n, chi phí đ m các qu ti t ki m, chi phí mua máy móc thi t

b, ầ vƠ các chi phí khác liên quan đ n ho t đ ng huy đ ng v n

 Cơnăđ i gi a ngu n v n huy đ ng và cho vay

Hi u qu công tác huy đ ng v n còn đ c đánh giá thông qua m i quan h cơn đ i v i nhu c u cho vay B i m t trong các ch c n ng chính c a ngân hàng

th ng m i là ch c n ng trung gian tín d ng Ngơn hƠng th ng m i th c hi n huy

đ ng các ngu n v n nhàn r i trong n n kinh t và s d ng s v n huy đ ng đ c đ

đ u t , cho vay, góp ph n đ y nhanh t c đ luân chuy n v n trong n n kinh t , đáp

ng nhu c u v n cho s n xu t kinh doanh, tiêu dùng, ầ góp ph n phát tri n kinh t

xã h i vƠ đem l i l i nhu n cho ngân hàng

M t s ch tiêu ph n ánh tính cơn đ i gi a ngu n v n huy đ ng và cho vay

có th k đ n nh sau:

o T ngăquanăv quy mô:

Chênh l ch gi a ti n g i = Quy mô ậ Quy mô huy đ ng và cho vay ti n g i huy đ ng cho vay

o T ngăquanăv c ăc u

D n trung và _ Ngu n v n trung và dài h n đƣ

T l ngu n v n dài h n tr d tr b t bu c t ng ng

ng n h n s d ng =

cho vay trung và dài h n

Ch tiêu nƠy dùng đ đánh giá v m c đ ti m n r ro thanh kho n trong công tác huy đ ng ngu n v n c a ngân hàng

o T ngăquanăv lãi su t

Ngu n v n ng n h n

Chênh l ch lãi su t đ u ra, đ u vào = Lãi su t đ u ra ậ Lãi su t đ u vào Chênh l ch lãi bình quân = (( Thu t lãi x 100%) / Tài s n có sinh l i bình quân ) ậ ((Chi tr lãi x 100%)/ Ngu n v n tr lãi bình quân )

o T ngăquanăv thu nh p và chi phí

Chênh l ch thu nh p lãi cho vay = Thu nh p lãi ậ Chi phí lãi

 Các ch tiêuăđ nh tính

đánh giá hi u qu ho t đ ng huy đ ng v n c a ngân hàng ngoài các y u

t đ nh l ng đƣ trình bƠy nh trên còn có các ch tiêu đ nh tính nh s l ng v n rút tr c h n, uy tín ngân hàng, m c đ đa d ng hóa các hình th c huy đ ng, m c

đ đáp ng và l i ích mang l i cho khách hàng

1.3 Kinh nghi măhuyăđ ng v n c a các ngân hàng trên th gi i

1.3.1 Kinh nghi m t Ngân hàng ANZ

Trong giai đo n nh ng n m 2001-2004 lƠ giai đo n khó kh n c a ngành ngân hàng th gi i: suy gi m kinh t th gi i, áp l c c nh tranh gay g t trên th

tr ng trong n c và qu c t , giá c trên th tr ng c ng không n đ nh, s ki n chi n tranh Irac T t c nh ng y u t trên đƣ tác đ ng tiêu c c đ n ho t đ ng kinh doanh c a các h th ng ngân hàng trên th gi i ANZ ank c ng không tránh kh i

nh h ng x u c a tình hình trên

C ng trong giai đo n này, s s t gi m c a lãi su t th gi i d i tác đ ng c a

C c d tr liên bang M v i trên 11 l n c t gi m lãi su t nh m ng n ch n đƠ suy thoái c a n n kinh t đƣ nh h ng l n đ n ho t đ ng huy đ ng v n c a ANZ Bank nói riêng và h th ng ngân hàng th gi i nói chung i u nƠy đƣ khi n ANZ Bank

ph i đi u ch nh gi m lãi su t huy đ ng ngo i t Trong b i c nh t giá đô la M so

v i đ ng đô la Australia t ng đ i n đ nh, ANZ đƣ nh n đ nh r ng gi m lãi su t t t

y u s kéo theo gi m ngu n v n huy đ ng ngo i t Trong khi đó, c nh tranh trên

th tr ng ngân hàng Australia nói riêng và th tr ng th gi i nói chung l i h t s c gay g t, khi n cho chênh l ch lãi su t đ u vƠo, đ u ra b thu h p đ i phó v i

nh ng khó kh n nƠy, ANZ đƣ đ y m nh vi c đa d ng hóa các lo i hình huy đ ng

v n c ng nh phát tri n, b sung nhi u ti n ích đi kèm cho khách hƠng g i ti n

Vi c đi u ch nh lãi su t ti n g i đô la M c a ANZ Bank hoàn toàn ph thu c vào

di n bi n cung c u ngo i t trên th tr ng trên c s đ m b o s c nh tranh lành

m nh c ng nh duy trì đ c l i nhu n c a ngân hàng

Không ch trên ho t đ ng huy đ ng v n, s c nh tranh gi a các ngân hàng trên th gi i r t m nh m trên nhi u l nh v c ho t đ ng khác Nh n th y nh ng th

m nh c a các ngân hàng khác v quy mô ho t đ ng toàn c u, v v n, công ngh thông tin, các s n ph m d ch v tƠi chính đa d ng,ầ đƣ vƠ đang ch ng t s lƠ đ i

th c nh tranh c a ANZ trong hi n t i và t ng lai đ i phó v i nh ng khó kh n, thách th c trên, ANZ đƣ đ ra các chi n l c kinh doanh t c thì, đi n hình là chi n

l c tái c c u ANZ ank đ n n m 2010 vƠ đ c th c hi n ngay khi chi n l c

đ c thông qua NgoƠi ra, ANZ c ng không ng ng nghiên c u đ a ra các s n ph m

d ch v m i

V th v ng ch c c a ANZ nh hi n nay là minh ch ng cho nh ng n l c trên Qua đó cho ta th y, trong th i bu i khó kh n vƠ c nh tranh m nh m , ngân hàng nào có chi n l c đúng đ n, bi t t n d ng c h i và bi t cách đ i phó v i

nh ng thách th c s th ng cu c

1.3.2 Kinh nghi m t Nh t B n

 Mô hình chuy n m ch t p trung

Các ngân hàng Nh t B n đƣ thƠnh công v i mô hình h th ng chuy n m ch

t p trung ( MICS) Nh vào vi c nh n ra t m quan tr ng c a h th ng thanh toán t

đ ng g m m ng l i các máy rút ti n t đ ng và h th ng các máy giao d ch t

đ ng đ i v i ho t đ ng huy đ ng v n, thanh toán và cung c p các s n ph m d ch v khác c a ngân hàng Th c ra, m ng l i các máy rút ti n t đ ng và h th ng các máy giao d ch t đ ng c a các ngơn hƠng đƣ hình thƠnh t nh ng n m 90 c a th k

20, nh ng đ n tháng 2/1990, các m ng l i nƠy đƣ đ c k t n i thông qua h th ng chuy n m ch t p trung c a Nh t B n v i nhi u c p chuy n m ch v i c ch ho t

đ ng khá ph c t p

n tháng 3/2002, đ gi m chi phí phát tri n nhi u h th ng vƠ đáp ng t t

h n các nhu c u c a khách hàng, các ngân hàng Nh t B n đƣ th a thu n thi t l p

các h th ng chuy n m ch t p trung th h m i H th ng chuy n m ch th h m i này có kh n ng liên k t ho t đ ng thanh toán và giao d ch th t đ ng gi a t t c các thành viên tham gia, t o đi u ki n cho ho t đ ng thanh toán n i b và liên ngân hƠng c ng nh đem l i r t nhi u ti n ích cho khách hàng T đó s góp ph n gia

t ng s l ng tài kho n ti n g i thanh toán c a khách hàng, góp ph n gia t ng ngu n v n ti n g i t lo i tài kho n này

Vi t Nam, h c t p kinh nghi m t Nh t B n c ng nh t các qu c gia khác có công ngh ngân hàng hi n đ i, tháng 07/2004, anknetvn đ c thành l p

v i s tham gia góp v n c a 8 c đông sáng l p g m Công ty đi n toán và truy n s

li u VDC; 7 ngân hàng g m Agribank, BIDV, Vietinbank, ACB, Sacombank, EAB, Saigonbank M c tiêu c a Banknetvn là xây d ng h th ng chuy n m ch tài chính

qu c gia k t n i h th ng thanh toán th nói chung, h th ng ATM/POS nói riêng

c a các ngân hàng Vi t Nam, x lý bù tr thanh toán th đ i v i các ngân hàng Tuy nhiên hi n nay đ n tháng 8/2013 m i ch có 24 ngơn hƠng th ng m i tham gia

là thành viên c a h th ng Banknetvn và m t s ngân hàng khác k t n i v i Banknetvn thông qua Smartlink V i nh ng hi u qu h th ng này mang l i cho

ho t đ ng kinh doanh c a các ngơn hƠng nói chung vƠ công tác huy đ ng v n nói riêng, cùng v i s h tr c a Hi p h i ngân hàng, các NHTM còn l i ch a tham gia nên xúc ti n tham gia vì l i ích c a chính ngân hàng và vì hi u qu ho t đ ng c a toàn h th ng Ngân hàng

H th ng anknet c ng c n không ng ng hoàn thi n, ti p t c h c h i, ti p thu các ti n b k thu t và công ngh hi n đ i trên th gi i đ giúp cho h th ng ngày càng hi u qu h n

 Phát tri n các ho tă đ ng tài chính b n l đ giaăt ngă tƠiăkho n khách

hàng, góp ph n hi u qu vƠoăcôngătácăhuyăđ ng v n

T p đoƠn Ngơn hƠng Sumitomo Mitsui ( SM C ) c a Nh t B n đang n l c

m r ng kinh doanh Vi t Nam thông qua quan h v i đ i tác là Eximbank Sumitomo Mitsui Financial Group Inc., công ty con c a SM C, đƣ c các chuyên gia tài chính bán l sang Vi t Nam đ h tr Eximbank v i hy v ng t ng s l ng

tài kho n lên nhi u h n n a Bên c nh đó, Eximbank còn t ng c ng h th ng d ch

v b ng cách thi t l p các đi m ph c v vƠ t ng s l ng các máy ATM các khu công nghi p t p trung nhi u công ty Nh t B n Theo SMBC, các nhân viên c a các công ty Nh t B n Vi t Nam là nh ng khách hàng ti m n ng trong khi r t nhi u

ng i trong s h l i không s d ng tài kho n ngân hàng SMBC tin r ng các tài kho n ti t ki m tr c ti p có th s t o ch đ ng cho vi c bán các s n ph m tài chính

1.3.3 Kinh nghi m t Trung Qu c

t ng kh n ng c nh tranh, Trung Qu c đƣ t p trung vào c i cách h th ng tài chính ngân hàng , c th :

t m c tiêu nơng cao n ng l c huy đ ng v n làm nhi m v hƠng đ u: nh n

th c đ c cu c kh ng ho ng tài chính ông Nam Á, Trung Qu c đ a ra m t s

c i cách nh n m 1998, TƠi chính đƣ phát hƠnh 270 t RMB trái phi u đ c bi t

đ t ng c ng v n cho nh ng ngân hàng l n đ nâng t l an toàn v n t i thi u trung bình t 4,4% lên 8% đúng theo lu t NHTM M t bi n pháp n a v m t chính sách là thành l p các công ty qu n lý tài s n ( AMCs) đ x lý n x u c a 4 NHTM

l n, t ng s 1,4 nghìn t RMB n khó đòi ( NPLs) hay 9% trên t ng d n đƣ đ c chuy n sang các công ty này Tháng 5/2000 Chính ph Trung Qu c đƣ có quy t

đ nh cho phép các AMCs bán tài s n không sinh l i và c ph n đƣ đ c hoán đ i t các kho n n c a công ty cho các công ty n c ngoài Ngoài ra, Chính ph Trung

Qu c quy t đ nh chi 45 t USD t qu d tr ngo i h i qu c gia đ hi n đ i hóa hai ngân hàng qu c doanh là Bank of China ( BOC) và Ngân hàng Xây d ng ( China Construction Bank ậ CCB) v i m c đích chính lƠ t ng c ng các ch s ph n ánh

n ng l c cơn đ i v v n v i t l an toàn v n t i thi u lên t i 10,26% trên m c 8% theo tiêu chu n qu c t vào cu i n m 2005, t l n x u còn 4,43%, c ng nh chuy n đ i hình th c t qu c doanh sang c ph n nh m nâng cao hi u qu ho t

đ ng

ng th i đ t ng c ng n ng l c tài chính c a ngân hàng, chính ph Trung

Qu c còn khuy n khích th c hi n sáp nh p gi a ngân hàng y u v i ngân hàng

m nh trên quan đi m cho r ng, qu n lý thành công s t o ra s khác bi t và tính

hi u q a c a vi c qu n lý thành công này không b c n tr b i quy mô ho t đ ng Theo ph ng chơm nƠy thì các ngơn hƠng n c ngoài th c s đóng vai trò quan

tr ng Trong m t s tr ng h p, s tham gia c a các đ i tác n c ngoài có th xem

lƠ đ i tác “ kép” i u đó có ngh a lƠ h v a cung c p v n, v a giúp các ngân hàng

y u kém xác đ nh và th c hi n nh ng thay đ i trong ho t đ ng qu n lý c a mình Các ch ng trình tái c u trúc không ch t p trung x lý nh ng v n đ c a t ng ngân hàng ( k t c u tài s n ậ v n), mà còn quan tâm m nh m đ n các m c đ đáp ng

c a c s h t ng trong vi c t o l p môi tr ng ho t đ ng cho ngành ngân hàng

K T LU NăCH N ă1

Ch ng 1 đƣ trình bƠy tóm t t nh ng lý thuy t t ng quan v nghi p v huy

đ ng v n c a NHTM, hi u qu huy đ ng v n c a NHTM, các ch tiêu đánh giá hi u

qu huy đ ng v n c a NHTM Qua đó cho th y t m quan tr ng c a ngu n v n trong ho t đ ng kinh doanh ng th i, ch ng 1 c a lu n v n c ng tìm hi u v các

y u t nh h ng đ n công tác huy đ ng v n giúp các NHTM gia t ng ngu n v n

và nâng cao hi u qu s d ng v n trong ho t đ ng kinh doanh Bên c nh đó,

ch ng 1 c ng trình bƠy v kinh nghi m ho t đ ng kinh doanh nói chung và ho t

đ ng huy đ ng v n nói riêng c a các ngân hàng trên th gi i T đó rút ra bƠi h c kinh nghi m cho Vi t Nam và ng d ng vƠo tình hình huy đ ng v n c a Ngân hàng TMCP Xu t Nh p kh u Vi t Nam đ c phân tích ch ng 2 đ đ a ra các gi i pháp nh m nâng cao hi u qu huy đ ng v n t i Ngân hàng TMCP Xu t Nh p kh u

Vi t Nam ch ng 3

Eximbank đ c thành l p vào ngày 24/05/1989 theo quy t đ nh s 140/CT

c a Ch t ch H i đ ng B tr ng v i tên g i đ u tiên là Ngân hàng Xu t Nh p

kh u Vi t Nam ( Vietnam Export Import Bank ), là m t trong nh ng Ngân hàng

th ng m i c ph n đ u tiên c a Vi t Nam

Ngơn hƠng đƣ chính th c đi vƠo ho t đ ng ngày 17/01/1990 Ngày 06/04/1992, Th ng đ c Ngơn hƠng NhƠ n c Vi t Nam ký gi y phép s 0011/NH-

GP cho phép ngân hàng ho t đ ng trong th i h n 50 n m v i s v n đi u l đ ng ký

là 50 t đ ng Vi t Nam t ng đ ng 12,5 tri u USD v i tên m i là Ngân hàng

Th ng m i C ph n Xu t Nh p kh u Vi t Nam (Vietnam Export Import Commercial Joint ậ Stock Bank ), g i t t là Vietnam Eximbank

n nay v n đi u l c a Eximbank đ t 12.355 t đ ng V n ch s h u đ t 14.491 t đ ng Eximbank hi n là m t trong nh ng ngân hàng có v n ch s h u

l n nh t trong kh i Ngân hàng TMCP t i Vi t Nam

Tính đ n ngày 30/06/2013, Ngân hàng TMCP Xu t Nh p kh u Vi t Nam có

đ a bàn ho t đ ng r ng kh p c n c v i tr s chính đ t t i s 72 Lê Thánh Tôn,

Qu n 1, Thành ph H Chí Minh Ngân hàng có m t H i s chính, m t S giao

d ch, 207 Chi nhánh và phòng giao d ch t i các t nh, thành ph trên c n c và m t Công ty con ( Công ty Qu n lý n và khai thác tài s n - Ngân hàng TMCP Xu t

Nh p kh u Vi t Nam, đ c thành l p vƠo ngƠy 21/04/2010) Ngơn hƠng đƣ thi t l p quan h đ i lý v i 869 ngân hàng t i 84 qu c gia trên th gi i

2.1.2 Tình hình ho tăđ ng kinh doanh c a Eximbank

T khi thành l p đ n nay, Eximbank đƣ có ch ng đ ng phát tri n g n li n

v i quá trình đ i m i c a h th ng tài chính ti n t Vi t Nam trong th i k h i nh p

và phát tri n, c h i nhi u nh ng c ng đ y nh ng khó kh n thách th c Nh ng thành qu t ho t đ ng kinh doanh c a Eximbank trong th i gian qua là r t đáng ghi nh n, ngân hàng t ng b c xác l p v th c a mình trên th tr ng ti n t TP.HCM b ng uy tín và ch t l ng ho t đ ng ngày càng cao, t o nh ng b c đi

h p lý đ lƠm c s cho vi c xây d ng m t ngân hàng hi n đ i Eximbank đƣ t ng

b c kh ng đ nh vai trò là m t ngân hàng có s c c nh tranh cao trên m t đ a bàn

n ng đ ng nh TP.HCM v i th ng hi u Eximbank “ D n đ u xu th ” Các k t

qu kinh doanh chính c a Eximbank th hi n qua b ng 2.1 nh sau:

B ng 2.1: Các ch tiêu kinh doanh chính c a Eximbank 2009-06T/2013

( VT: t đ ng)

Ch tiêu 2009 2010 2011 2012 06T/2013

H V 46.989 70.705 72.777 85.519 81.997

D n cho vay 38.580 62.346 74.663 74.922 80.441 LNTT 1.533 2.378 4.056 2.851 755

(Ngu n: Báo cáo k t qu ho t đ ng kinh doanh c a Eximbank t n m 2009-06T/2013)

2.2 Th c tr ngăhuyăđ ng v n t i Eximbank

2.2.1 Các s n ph măhuyăđ ng v n Eximbank cung c p

Eximbank nh n ti n g i Vi t Nam đ ng, ô la M và các lo i ngo i t khác Riêng đ i v i vàng, Eximbank hi n c ng đƣ tri n khai hình th c Gi h vàng nh ng đang t m d ng

Khi g i ti n t i Eximbank, khách hƠng ngoƠi h ng lãi còn có th đ c

h ng các ti n ích khác Khách hƠng đ c đ m b o an toàn và bí m t tài kho n ti n

g i Khách hàng g i ti n g i, ti t ki m có k h n đ n ngƠy đáo h n n u không rút

v n và không có yêu c u gì khác, ti n lãi s đ c nh p vào g c và chuy n sang k

h n m i Khách hàng có th làm th t c th a k , chuy n nh ng đ i v i các tài kho n ti n g i nói chung ho c c m c đ vay v n đ i v i các kho n ti n g i có k

h n Khách hàng có tài kho n t i Eximbank có th rút ti n t các tài kho n ti n g i

c a mình t t c các chi nhánh c a h th ng Eximbank trong c n c

 Ti n g i không k h n: khách hƠng đ c s d ng các ti n ích ngân hàng t tài kho n lo i nƠy nh : chuy n ti n, thanh toán, các giao d ch qua h th ng máy ATM, d ch v SMS Banking, n p ti n đi n tho i di đ ng qua d ch v VNTopup, giao d ch qua Internet Banking, Mobile Banking, Lãi su t áp d ng đ i v i lo i ti n

g i này là lãi su t không k h n

 Ti n g i ti t ki m không k h n: khách hƠng đ c c p s ti t ki m đ theo dõi, qu n lý ti n g i Lãi su t đ i v i lo i ti n g i nƠy c ng lƠ lƣi su t không k h n

 Ti n g i, ti t ki m có k h n: bao g m nhi u s n ph m ti n g i, ti t ki m v i lãi su t h p d n và c nh tranh, đa d ng v k h n, ph ng th c thanh toán lãi, m c đích s d ng, khách hàng có th g i ti n m t n i vƠ rút ti n nhi u n i t i các đ a

đi m giao d ch Eximbank, ho c có th m , t t toán ti n g i có k h n tr c ti p trên Internet Banking, Mobile Banking Lãi su t áp d ng cho lo i ti n g i này là lãi su t

có k h n theo bi u lãi su t Eximbank công b t ng th i k Các s n ph m ti n g i,

o Ti n g i thanh toán lãi su t b c thang

o Ti n g i thanh toán lãi tính hàng ngày

 Ngoài ra, Eximbank còn phát hành các lo i ch ng t có giá nh : ch ng ch

ti n g i

2.2.2 Quy mô ngu n v năhuyăđ ng

Quy mô ngu n v n ti n g i là ch tiêu quan tr ng đ u tiên đ đánh giá kh

n ng huy đ ng v n ti n g i c a ngân hàng Quy mô ngu n v n ti n g i càng l n, càng th hi n ngân hàng có uy tín cao và ho t đ ng hi u qu , thông qua các chính sách thu hút v n ti n g i h p lý cùng v i s n l c không ng ng đƣ thu hút đ c

m t l ng l n ngu n v n nhàn r i trong n n kinh t vƠ dơn c , trong môi tr ng

c nh tranh ngày càng gay g t gi a các ngân hàng và t ch c tín d ng khác

B ng 2.2: Quy mô ngu n v n ti n g i t t ch c kinh t vƠ dơn c t i Eximbank

(Ngu n: Báo cáo k t qu ho t đ ng kinh doanh c a Eximbank t n m 2009-06T/2013)

D a vào b ng 2.2 ta th y quy mô ngu n v n ti n g i c a Eximbank t ng d n qua các n m v i m c đ t ng tr ng cao

N m 2009, huy đ ng v n t các t ch c kinh t vƠ dơn c có nhi u thu n l i

h n do n n kinh t có d u hi u ph c h i, GDP t ng tr ng d ng, ch s VN Index

t ng h n 50% , s n xu t kinh doanh c a các doanh nghi p phát tri n nh gói kích

c u h tr lãi su t c a Chính ph Tuy nhiên, tình hình bi n đ ng giá vàng, t giá ngo i t và tâm lý lo ng i v tái l m phát, hi n t ng g m gi ngo i t đƣ t o ra s khan hi m v n gi t o trên th tr ng và lƠm cho tình hình huy đ ng c a các ngân hàng nói chung vào th i đi m cu i n m g p nhi u khó kh n M c dù v y, v i

nh ng đ nh h ng chi n l c kinh doanh linh ho t, Eximbank liên ti p đ a ra nhi u

gi i pháp huy đ ng v n đ ng b và k p th i đ i v i khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghi p vƠ đƣ đ t đ c nhi u thƠnh công trong công tác huy đ ng v n

T ng v n huy đ ng t t ch c kinh t vƠ dơn c đ t 46.989 t đ ng, t ng 45% ( t ng 14.658 t đ ng) so v i n m 2008

N m 2010 lƠ n m đ c đánh d u b i khá nhi u khó kh n vƠ th thách cho

ho t đ ng huy đ ng v n c a các NHTM: c nh tranh lãi su t huy đ ng gi a các ngân hàng, giá vàng, ngo i t bi n đ ng m nh, Trong b i c nh trên, Eximbank m t m t tuân th ch t ch ch đ o c a Ngơn hƠng nhƠ n c, m t khác theo sát di n bi n th

tr ng, k p th i đ a ra nh ng chính sách lãi su t huy đ ng c nh tranh, phù h p v i

m t b ng chung vƠ đ m b o quy n l i khách hàng Bên c nh đó, Eximbank đƣ nghiên c u đ a ra nhi u s n ph m huy đ ng m i đáp ng nhu c u ngƠy cƠng đa

d ng c a khách hàng Nh v y, t c đ t ng tr ng v n ti n g i t t ch c kinh t và dơn c trong n m 2010 t ng đáng k , v i t c đ t ng tr ng 50,47% so v i n m

2009 ( t ng đ ng 23.716 t đ ng)

N m 2011, ti n g i huy đ ng t t ch c kinh t vƠ dơn c đ t 72.777 t đ ng,

t ng 2,93% so v i n m 2010 ( t ng đ ng 2.072 t đ ng) T c đ t ng tr ng này

th p h n nhi u so v i t c đ t ng tr ng n m 2010, b i n m 2011 lƠ n m có tình hình kinh t v mô, môi tr ng kinh doanh còn nhi u b t n, x y ra nhi u bi n đ ng

v lãi su t, t giá ngo i t vƠ vƠng đƣ nh h ng tiêu c c đ n tình hình huy đ ng

v n c a các ngơn hƠng thích ng v i th tr ng, Eximbank đƣ s d ng đ ng b

và linh ho t nhi u bi n pháp, chính sách phù h p v i th tr ng t ng giai đo n Nh

đó, ngu n v n huy đ ng t t ch c kinh t vƠ dơn c v n gi đ c s n đ nh và

t ng tr ng

N m 2012, dù môi tr ng kinh doanh g p nhi u khó kh n, thách th c nh ng

đ n 31/12/2012 ti n g i huy đ ng t t ch c kinh t vƠ dơn c c a Eximbank đ t 85.519 t đ ng, t ng 17,5% so v i n m 2011 ( t ng đ ng 12.742 t đ ng) M c

dù có m t s ch tiêu ch a đ t nh k ho ch nh ng l i nhu n tr c thu đ t đ c 2.851 t đ ng, cao h n các ngơn hƠng TMCP có quy mô l n h n Eximbank vƠ t l

n x u đ t 1,32% trên t ng d n th hi n hi u qu ho t đ ng vƠ đ an toàn cao c a Eximbank Toàn h th ng đƣ hoƠn thƠnh m c tiêu hƠng đ u c a H i đ ng qu n tr

lƠ “ đ m b o thanh kho n và an toàn h th ng” trong tình hình th tr ng có nhi u

bi n đ ng, đ c bi t là sau s ki n c a ngân hàng ACB Thành công l n nh t c a Eximbank trong n m 2012 chính là toàn h th ng v n v ng vƠng sau c n kh ng

ho ng, t o uy tín và ni m tin v ng ch c đ i v i khách hƠng, thu hút đ c l ng v n huy đ ng cao

T ng k t 06 tháng đ u n m 2013, ti n g i huy đ ng t t ch c kinh t và dân

c c a Eximbank đ t 81.997 t đ ng Trong 06 tháng đ u n m tình hình kinh t g p nhi u khó kh n, Chính ph đƣ tri n khai quy t li t các gi i pháp tháo g khó kh n cho s n xu t kinh doanh, h tr th tr ng, M c dù ho t đ ng s n xu t kinh doanh

v n còn khó kh n, n x u t ng, hƠng t n kho, đ c bi t là t n kho trong l nh v c b t

đ ng s n v n m c cao Tuy nhiên, Eximbank đƣ tri n khai các gi i pháp kinh doanh linh ho t phù h p v i đi u ki n th tr ng, nh v y ho t đ ng kinh doanh

c a Eximbank phát tri n an toàn và n đ nh, huy đ ng v n c a Eximbank t ng 16,4% trong 6 tháng qua

Nhìn chung qua các n m, m c dù thu n l i ít, khó kh n nhi u, Eximbank v i

nh ng n l c không ng ng trong công tác huy đ ng v n đƣ gia t ng quy mô huy

đ ng v n ti n g i t t ch c kinh t vƠ dơn c v i t c đ t ng tr ng cao, t m c 46.989 t đ ng (cu i n m 2009) lên m c 81.997 t đ ng ( 30/06/2013) Thành công trong công tác huy đ ng v n nói riêng cùng v i r t nhi u nh ng thƠnh công khác đƣ

th hi n s c m nh và kh ng đ nh uy tín c a Eximbank, b i s gia t ng ngu n v n

ti n g i th hi n s gia t ng lòng tin vƠ s quan tâm c a các t ch c kinh t và dân

(Ngu n: Báo cáo k t qu ho t đ ng kinh doanh c a Eximbank và Vietcombank t n m

2009-06T/2013)

có cái nhìn khách quan h n v công tác huy đ ng v n c a Eximbank, c n

có s so sánh v i các ngơn hƠng khác, đi n hình nh ngơn hƠng TMCP Ngo i

th ng Vi t Nam, m t trong nh ng ngân hàng có hi u qu ho t đ ng t t nh t n c

ta N u xét v quy mô ngu n v n ti n g i huy đ ng t t ch c kinh t vƠ dơn c thì Eximbank v n còn th p h n nhi u so v i Vietcombank i u này hoàn toàn có th

hi u đ c b i tr c khi c ph n hóa, ngân hàng ngo i th ng Vi t Nam đƣ có th i gian ho t đ ng dƠi h n nhi u so v i Eximbank, kinh nghi m trong l nh v c ngân hƠng c ng nhi u h n Eximbank vƠ quy mô ho t đ ng l n h n so v i Eximbank

N u xét v t c đ t ng tr ng ti n g i huy đ ng t t ch c kinh t vƠ dơn c thì Eximbank l i t ng tr ng nhanh h n so v i Vietcombank Qua các n m t 2009

đ n 30/06/2013, t c đ t ng tr ng cao nh t c a Eximbank là 50% (n m 2010 so

v i 2009) trong khi t c đ t ng tr ng cao nh t c a Vietcombank ch là 23%( n m

2010 so v i 2009) Tuy nhiên, n u ch d a vào ch tiêu t c đ t ng tr ng ngu n

v n ti n g i không th đánh giá chính xác hi u qu huy đ ng v n ti n g i c a ngân hàng và không th dùng ch tiêu nƠy đ so sánh hi u qu huy đ ng v n ti n g i gi a Eximbank và Vietcombank b i hi u qu huy đ ng v n ti n g i còn đ c đánh giá

b ng nhi u nhân t khác n a Bên c nh ngu n v n huy đ ng ti n g i, Vietcombank còn huy đ ng m t l ng v n l n t các ngu n khác nh ti n g i c a các t ch c tín

d ng khác, đ c bi t, khách hàng c a Vietcombank g m r t nhi u các công ty l n, các t ch c, doanh nghi p nhƠ n c v i tài kho n ti n g i có s d l n, m c dù các

lo i hình ti n g i mƠ các đ n v này m là ti n g i ng n h n vƠ th ng xuyên bi n

đ ng nh ng l i khá n đ nh n u xét v dài h n b i các kho n v n nƠy đ c đi u chuy n m t cách tu n hoƠn Trong khi đó, t c đ t ng tr ng ngu n v n ti n g i

ch đ c tính trên s d ti n g i cu i k nên không th hi n đ c ti m l c v huy

đ ng v n ti n g i t các t ch c kinh t c a VCB

Nhìn chung, quy mô ngu n v n ti n g i c a Eximbank th p h n nhi u so v i Vietcombank b i Eximbank v n còn khá non tr so v i Vietcombank v tu i đ i,

uy tín, n ng l c tài chính l n kinh nghi m huy đ ng v n Hy v ng v i t c đ t ng

tr ng v n ti n g i cao và khá n đ nh nh th i gian qua, Eximbank s ngày càng